Calculez la somme à épargner en vue de votre retraite

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1 Calculez la somme à épargner en vue de votre retraite Ce sont vos projets de retraite qui vous permettront d établir le montant à épargner. Les calculs suivants vous aideront à déterminer la somme à mettre de côté pour atteindre vos objectifs. Quelques conseils à garder en mémoire lorsque vous effectuerez les calculs : Ne soyez pas intimidé par les calculs; ils ne sont pas aussi complexes qu ils le semblent. Consultez la mise en situation pour vous aider à faire les calculs. Prenez en compte la totalité de l épargne et du revenu de votre ménage (y compris ceux de votre conjoint) pour obtenir un portrait plus précis de votre situation financière actuelle et future. Calcul A De quel revenu devrez-vous disposer à la retraite? Le montant que vous devrez épargner dépend de ce que vous avez planifié de faire à la retraite. Certains choix vous coûteront plus cher que d autres. La règle des 70 % s applique à votre revenu brut actuel. Cette règle est-elle appropriée à votre situation? Utilisez le modèle de budget de retraite pour vous aider à établir le vôtre. Les planificateurs financiers se servent souvent de la règle des 70 % comme point de départ pour calculer la somme à épargner. Cette règle consiste à présumer que vous aurez besoin de 70 % de votre revenu brut actuel, ou revenu avant impôts, pour vivre confortablement à la retraite. Par exemple, si vous avez actuellement un revenu brut de $, un revenu brut de $ suffirait à la retraite. Cette règle fonctionne-t-elle pour vous? La réponse à cette question dépend de ce que vous avez prévu faire pendant votre retraite et de votre âge actuel. Si vous avez entre 20 et 39 ans, cette règle vous donne un aperçu de ce que devraient être vos objectifs d épargne-retraite. Toutefois, plus vous (ou votre conseiller financier) précisez votre plan de retraite, plus vous avez des chances de le voir se réaliser. Si vous doutez que 70 % de votre revenu brut actuel suffira pour mener le train de vie que vous souhaitez avoir à la retraite, vous devez établir un budget pour estimer le montant à épargner. Le calcul suivant permet d estimer le revenu de retraite dont vous aurez besoin. Votre revenu actuel avant impôts Estimation du pourcentage du revenu actuel dont vous aurez besoin à la retraite Résultat du calcul A Manon est âgée de 35 ans et a un revenu brut de $. En prenant 70 % de son revenu actuel comme base de calcul, elle prévoit avoir besoin de $ à la retraite, en dollars d aujourd hui $ x 0,70 = $ 1

2 Calcul B Les régimes d État et autres sources de revenu de retraite Régimes d État Les prestations de retraite les cumulées du RPC ou du RRQ et de la Sécurité de la vieillesse se chiffrent actuellement à un maximum d environ $. Autres sources de revenu Vous devriez également tenir compte des autres sources de revenu de retraite sur lesquelles votre conjoint et vous pourriez compter à la retraite, notamment : des revenus de location; le revenu tiré d une entreprise à domicile; le capital d un contrat d assurance-vie; le revenu fourni par un régime de retraite à prestations déterminées; un héritage. Ne tenez pas compte ici des revenus que vous tirerez de votre épargne enregistrée existante, dont ceux provenant : des régimes enregistrés d épargne-retraite (REER); des régimes de retraite à cotisations déterminées (CD); des régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB); des régimes d épargne non enregistrés (RENE). Vous y reviendrez plus tard. Toutes vos estimations doivent être faites en dollars courants. L inflation sera prise en compte ultérieurement. + Revenu estimatif provenant des régimes d État = Revenu estimatif provenant d autres sources Résultat du calcul B Une fois à la retraite, Manon prévoit recevoir $ par année en prestations des programmes d État, mais n avoir aucune autre source de revenu $ + 0 $ = $ 2 Les régimes d État comportent deux principaux programmes : le Régime de rentes du Québec et le Régime de pensions du Canada (RRQ/RPC); et la Sécurité de la vieillesse (SV). Les personnes disposant d un très faible revenu ont également accès au Supplément de revenu garanti (SRG). Pour de plus amples renseignements sur les régimes d État, reportezvous à la page 45.

3 Calcul C Quel revenu devrai-je tirer de mon épargne personnelle? Soustrayez le résultat du calcul B de celui du calcul A afin d obtenir une estimation du revenu supplémentaire que vous devrez tirer de votre épargne. = Résultat du calcul A Résultat du calcul B Résultat du calcul C Manon estime qu elle devra disposer lement d un revenu supplémentaire avant impôt de $. Elle est parvenue à ce résultat en soustrayant le résultat du calcul B de celui du calcul A $ $ = $ Calcul D L effet de l inflation Pour avoir une idée plus juste de la somme à épargner, vous devriez également tenir compte de l effet de l inflation. Choisissez dans le tableau ci-dessous le coefficient correspondant au nombre d années qu il vous reste avant la retraite et au taux d inflation que vous prévoyez. Taux d inflation Nombre d années avant la retraite moyen* L inflation, ou hausse du coût de la vie, est la réduction du pouvoir d achat de votre argent au fil du temps. L inflation constitue un facteur important à prendre en compte dans la planification de la retraite. Plus le taux d inflation utilisé dans vos calculs est élevé, plus vous devrez épargner. 2 % 1,1041 1,2190 1,3459 1,4859 1,6406 1,8114 1,9999 2, % 1,1593 1,3439 1,5580 1,8061 2,0938 2,4273 2,8139 3, % 1,2167 1,4802 1,8009 2,1911 2,6658 3,2434 3,9461 4, % 1,2763 1,6289 2,0789 2,6533 3,3864 4,3219 5,5160 7,0400 * À noter : Entre 1988 et 2003, le taux d inflation moyen s établissait à 2,60 %. Dans le tableau ci-dessus, choisissez le coefficient qui vous permettra de calculer le montant à épargner une fois l effet de l inflation pris en compte. Résultat du calcul C Coefficient Résultat du calcul D En appliquant un taux d inflation de 3 % sur les 30 années qu il lui reste avant de prendre sa retraite, Manon se rend compte qu elle devra épargner en visant un revenu de retraite de $ $ x 2,4273 = $ 3

4 Calcul E Combien devrez-vous épargner? Il est maintenant temps de faire une estimation du montant à épargner pour obtenir le revenu de retraite qui vous permettra d atteindre vos objectifs. La somme dont vous aurez besoin dépend de deux facteurs importants : votre âge à la prise de retraite et le rendement escompté de vos placements au cours de la retraite. Le tableau suivant vous permettra de déterminer, selon votre âge à la prise de retraite, le montant dont vous devrez disposer pour toucher un revenu jusqu à 90 ans. Le facteur que vous choisirez dépend du rendement escompté de vos placements après la prise de retraite. Rendement Âge de la retraite escompté* % 19, , , , , , , % 15, , , , , , , % 12, , , , , , ,4917 * À noter Les rendements utilisés sont peu élevés, puisque votre principal souci à la retraite sera de préserver votre épargne, tout en touchant un revenu peu élevé. Résultat du calcul D Coefficient Résultat du calcul E En considérant qu elle prendra sa retraite à l âge de 65 ans et en supposant un rendement moyen de 4 % jusqu à l âge de 90 ans, Manon estime qu elle aura besoin d économiser $ au total $ x 12,1186 = $ Calcul F Valeur de vos placements actuels à la retraite Voici venu le moment de calculer la valeur qu auront vos placements lorsque vous prendrez votre retraite. Tenez compte de votre épargne placée dans : des régimes enregistrés d épargne-retraite (REER); des régimes de retraite à cotisations déterminées (CD); des régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB); et des régimes d épargne non enregistrés (RENE) que vous entendez utiliser pour votre retraite. 4

5 Calcul F suite Dans le tableau ci-dessous, choisissez le coefficient correspondant au nombre d années approximatif qu il vous reste avant la retraite et au rendement moyen escompté de vos placements avant la retraite. Rendement Nombre d années avant la retraite escompté % 1,217 1,480 1,801 2,191 2,666 3,243 3,946 4,801 6 % 1,338 1,791 2,397 3,207 4,292 5,743 7,686 10,286 8 % 1,469 2,159 3,172 4,661 6,848 10,063 14,785 21, % 1,611 2,594 4,177 6,727 10,835 17,449 28,102 45,259 Votre épargne actuelle Coefficient Résultat du calcul F Actuellement, Manon possède $ dans son REER. En considérant qu il lui reste 30 années avant de prendre sa retraite et en supposant un rendement de 6 %, elle peut s attendre à accumuler $ dans son REER $ x 5,743 = $ Calcul G Montant de l épargne-retraite restant à accumuler Ce montant correspond à la différence entre ce que vous avez déjà épargné et ce qui vous reste encore à mettre de côté. Vous devez donc soustraire le résultat du calcul F de celui du calcul E. = Résultat du calcul E Résultat du calcul F Résultat du calcul G Après avoir déduit la valeur future de ses REER du montant estimatif de l épargne accumulée dont elle aura besoin, Manon se rend compte qu il lui manquera $ $ $ = $ 5

6 Calcul H Votre objectif d épargne mensuelle En vue d estimer le montant à épargner chaque mois, vous devez connaître le nombre d années qu il vous reste avant la retraite ainsi que le rendement escompté de vos placements. Choisissez le coefficient approprié dans le tableau ci-dessous. Rendement Nombre d années avant la retraite escompté % 0,0151 0,0068 0,0041 0,0027 0,0020 0,0015 0,0011 0, % 0,0144 0,0062 0,0035 0,0022 0,0015 0,0010 0,0007 0, % 0,0137 0,0056 0,0030 0,0018 0,0011 0,0007 0,0005 0, % 0,0131 0,0050 0,0025 0,0014 0,0008 0,0005 0,0003 0,0002 Résultat du calcul G Coefficient Résultat du calcul H En considérant qu il lui reste 30 ans avant de prendre sa retraite et en supposant un rendement de 6 %, Manon estime qu elle devra épargner 591,82 $ par mois $ x 0,0010 = 591,82 $ De la même façon que vous passez lement un bilan de santé, vous devriez prendre le temps de réévaluer lement votre plan de retraite, ou, au moins, lorsque des événements majeurs tels que le mariage, la naissance d'un enfant ou l'achat d'une maison surviennent. Pour plus de renseignements, veuillez communiquer avec votre Représentant CBAF au a