Financer. Des hypothèques simples et avantageuses pour réaliser votre projet immobilier. je connais mon banquier je connais mon banquier

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1 je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier Des hypothèques simples et avantageuses pour réaliser votre projet immobilier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier Financer je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier je connais mon banquier

2 Index Page 1. Définissez vos besoins immobiliers 4 2. Evaluez le coût de votre investissement immobilier 8 3. Tableau récapitulatif des étapes à considérer Les prêts hypothécaires de la Banque Cantonale de Genève Prestations liées au prêt hypothécaire Guide du propriétaire Etablissez votre plan financier Calculez le budget de votre ménage 27 2 Vous envisagez de construire, d acheter ou de rénover un bien immobilier? Vous êtes déjà propriétaire et recherchez les possibilités de financements les mieux adaptées à votre situation personnelle? La Banque Cantonale de Genève vous propose des solutions hypothécaires simples, très avantageuses et modulables en fonction de vos besoins. Elle vous apporte les conseils dont vous avez besoin tout au long de vos démarches pour devenir propriétaire et vous fait profiter de son savoir-faire dans tout le canton de Genève et en France voisine.

3 Et ce n est pas tout La Banque Cantonale de Genève dispose de toute une palette de produits complémentaires que nous nous ferons un plaisir de vous proposer. Et en tant que titulaire d un prêt hypothécaire à la Banque Cantonale de Genève, vous pouvez bénéficier du programme de bonus BCGE Avantage service 1 et recevoir chaque année une prime d intérêt supplémentaire sur votre compte d épargne s élevant jusqu à 2%. Nos conseillers spécialisés mettent tout en œuvre pour vous apporter une réponse globale et réaliser avec vous le projet de vos rêves. Consultez également notre site internet Valable pour un prêt hypothécaire habitation dès CHF , voir brochure BCGE Avantage service ou page 21

4 1. Définissez vos besoins immobiliers Quel type de logement acheter? Vous désirez acheter une maison sur plan ou existante? Individuelle ou mitoyenne? Un appartement en PPE 2 ou une villa contiguë? Vous souhaitez avoir un jardin ou vous préférez une vue panoramique? Voici autant de questions auxquelles il vous appartient de répondre avant de choisir votre résidence. Le bon choix est fonction de vos aspirations personnelles et de votre budget bien entendu. Préférez-vous la ville ou la campagne? Vous savez peut-être déjà exactement dans quelle région vous voulez cibler votre recherche. Rive droite ou rive gauche? En ville, en pleine campagne genevoise ou même en France voisine? 4 Vous préférez vivre à la campagne, dans un environnement calme, champêtre et vous acceptez donc de faire un trajet plus long jusqu à votre lieu de travail? Dans ce cas, la proximité des transports publics, des commerces et des écoles joue un rôle primordial. Au contraire, vous préférez habiter en ville. Alors, y a-t-il un parking à proximité? Y a-t-il suffisamment de rues achalandées et de loisirs autour de votre maison? Les transports publics sont-ils accessibles? Qu en est-il des écoles pour vos enfants? Construire ou acheter? Vous avez défini vos souhaits? Vous pouvez les réaliser par une construction nouvelle ou l achat d un bien existant. L achat d un logement existant offre plusieurs avantages: vous pouvez le visiter avant de l acquérir et vérifier qu il correspond bien à ce que vous recherchez. Le bien est en général disponible rapidement et son coût d acquisition est fixé précisément. Par contre, vous aurez certainement à cœur d y apporter votre touche personnelle: nouvelles tapisseries, réfection des sols, de la cuisine ou des salles d eau. Suivant l âge du bien et son état d entretien, ces coûts peuvent augmenter de façon conséquente votre budget. 2 PPE: Propriété par étage

5 Nous vous conseillons de faire évaluer, par des professionnels, le bien que vous souhaitez acquérir et de demander les justificatifs de l entretien effectué par les précédents propriétaires. S il s agit d un appartement en PPE, demandez également un relevé du fond de rénovation, afin de vérifier qu il est suffisamment alimenté. Peut-être préférez-vous construire l objet de vos rêves tel que vous l imaginez? Dans ce cas, vous aurez le privilège de modeler votre logement au plus près de vos besoins et de vos goûts: nombre et taille des pièces, choix des matériaux, type de cuisine ou encore nombre de fenêtres. Bien sûr, les nombreux choix que vous aurez à faire vous demanderont un investissement en temps important. De plus, afin d éviter les dépassements de budget et de délai, nous vous conseillons de suivre régulièrement l évolution du chantier. Il est également important de bien choisir l architecte ou le promoteur avec qui vous voulez travailler. Prenez des références et n hésitez pas à demander de pouvoir visiter des constructions similaires qu il a déjà réalisées, afin de vous assurer que son style correspond à ce que vous voulez. Par ailleurs, prévoyez suffisamment de temps pour lui exposer vos souhaits, discuter des détails de la construction et préciser les budgets. 5

6 Pensez à faire le tour du propriétaire Vous avez trouvé la maison de vos rêves ou la parcelle sur laquelle la construire. Il convient à présent de procéder à un examen scrupuleux. Demandez à des spécialistes d expertiser l objet qui a retenu votre attention Renseignez-vous sur le prix de vente et comparez-le aux prix du marché. Nos spécialistes de la Banque Cantonale de Genève peuvent vous aider à évaluer les biens immobiliers qui vous intéressent Si vous optez pour l achat d un terrain, procurez-vous un plan de zone auprès de la commune pour savoir si le terrain est constructible Renseignez-vous sur le développement urbain du quartier auprès de la commune. Y a t-il de nouvelles habitations qui sont prévues? De quel type sont ces habitations? Procurez-vous un extrait du registre foncier sur lequel seront mentionnés les droits et obligations (servitudes) liés au terrain et à l objet immobilier Vérifiez l état de votre bien immobilier et demandez des preuves des travaux déjà effectués Observez bien l orientation de votre logement, car elle déterminera sa luminosité 6 Quel est le rôle du notaire? Un notaire est essentiel et joue un rôle très important. Il sera responsable notamment: De vous expliquer vos droits et obligations De préparer la plupart des documents nécessaires à la transaction D examiner les titres de propriété De rédiger l acte de vente De procéder à l inscription au registre foncier De défendre vos intérêts Les frais de notaire peuvent varier en fonction de la charge de travail à effectuer. Ils sont inclus dans les frais d achat que vous devez considérer 3. 3 Veuillez vous référer à la page 9 pour plus de précisions concernant les frais d achats

7 Qu est-ce que le registre foncier? Avant d acheter un terrain ou une maison, il faut vous renseigner auprès du registre foncier qui donne l état des droits sur les immeubles. Il vous indiquera, entre autres, le nom du propriétaire, les gages immobiliers existants et surtout les servitudes liées au bien immobilier, comme par exemple un droit de passage. Vous ne deviendrez effectivement propriétaire de votre bien immobilier que lorsque, suite à une réquisition au registre foncier, la vente y aura été inscrite. 7

8 2. Evaluez le coût de votre investissement immobilier Pensez à établir un plan financier Lors du financement d une propriété, il faut établir un plan financier qui définit le capital de départ nécessaire et les charges financières ultérieures. Il vous permet de déterminer clairement le coût maximum supportable de votre future propriété. Ainsi, votre plan financier s articule autour de trois étapes: 8 1 Déterminer le coût total de l acquisition de votre bien immobilier et la répartition du financement entre fonds propres et prêt hypothécaire 2 Calculer les charges financières (mensuelles et annuelles) liées à votre prêt hypothécaire 3 Evaluer les autres besoins de liquidités liés à votre investissement immobilier, par exemple pour une piscine ou une véranda A noter que vos revenus doivent être suffisants pour vous permettre de couvrir sans difficulté les charges calculées dans votre plan financier. Ces dernières ne devraient pas dépasser 1/3 du revenu annuel brut du ménage. N oubliez pas que les intérêts peuvent varier dans le temps en fonction du type de prêt hypothécaire choisi et de la situation économique globale. Vous trouverez à la fin de la brochure un document vous permettant d effectuer votre plan financier personnel.

9 Qu est ce qu un prêt hypothécaire? La banque vous prête de l argent sous forme d un prêt hypothécaire pour financer votre achat immobilier. Pour octroyer ce prêt, la banque prend en gage le bien qu elle finance. Ce gage est matérialisé par une cédule hypothécaire. En règle générale, le prêt s élève jusqu à 80% de la valeur du bien immobilier et peut aller jusqu à 85% lors d une nouvelle acquisition. Prêt hypothécaire 80% Fonds propres 20% Valeur du bien immobilier Quel est le montant de vos fonds propres? Pour financer votre projet immobilier, vous devez donc engager 20% de la valeur du bien immobilier en fonds propres. Cet apport en fonds propres peut se faire de différentes manières: Liquidités: utilisation de votre argent en espèces 2 e pilier: utilisation de vos avoirs de prévoyance professionnelle, soit en retirant la somme disponible, soit en la mettant en gage auprès de votre banque 3 e pilier lié ou libre 4 : utilisation de votre prévoyance individuelle, soit en retirant la somme qui vous manque pour couvrir vos besoins en fonds propres, soit en mettant ce montant en gage afin d obtenir une hypothèque plus élevée 9 Le montant des liquidités et/ou du 3 e pilier doit représenter au moins 10% de la valeur de nantissement retenue par la banque. Avez-vous pris en compte les frais d achat de votre investissement? Lorsque vous procédez à l acquisition d un bien immobilier, vous devez vous acquitter de différents émoluments, impôts et taxes. Ainsi, nous vous conseillons de prendre en considération ces frais dits d achat dans le montant de la transaction. Ils comprennent les frais de notaire, les droits de mutation, les frais d inscription au registre foncier ou encore les coûts de constitution d une cédule hypothécaire. En général, vous devez financer ces frais par vos propres liquidités. Dans le canton de Genève, les frais d achat sont estimés entre 2% et 3% du montant des transactions immobilières jusqu à CHF et à environ 5% des transactions d un montant supérieur. 4 Voir brochure BCGE Praevisio

10 Que sont les amortissements? On entend par amortissement le remboursement de votre prêt hypothécaire. Les amortissements servent à diminuer votre dette. En principe, vous remboursez entre 1% et 2% du prêt par année. Lorsque les taux d intérêts sont bas, il est conseillé d en profiter pour amortir un peu plus son prêt ou pour mettre de l argent de côté en prévision de hausses de taux futures. Le prêt hypothécaire doit être amorti à hauteur de 2/3 de la valeur du bien immobilier retenue par la banque en l espace de 20 ans maximum. Vous pouvez bénéficier d un amortissement direct ou indirect Si vous optez pour l amortissement direct, vous remboursez régulièrement votre hypothèque à la banque. Votre dette, et par conséquent vos intérêts futurs, diminuent à chaque paiement 5. Prêt hypothécaire Amortissements annuels 10 Montant du prêt Années Vous pouvez opter pour un amortissement indirect via un plan de prévoyance 3 e pilier. Les versements sont alors comptabilisés sur votre compte 3 e pilier au lieu d être portés en diminution de votre emprunt hypothécaire. Ainsi, d une part vous bénéficiez d avantages fiscaux avec un 3 e pilier lié, d autre part vous améliorez votre prévoyance individuelle. Prêt hypothécaire Montant du prêt Années Compte de 3 e pilier Montant de l épargne Versements au titre d amortissement Années Intérêts composés Epargne accumulée A l échéance de votre 3 e pilier, tout ou partie du montant épargné sert au remboursement de votre hypothèque. Pendant la durée de l emprunt hypothécaire, vous pouvez également procéder à des amortissements volontaires depuis votre 3 e pilier, au maximum tous les 5 ans. Il faut noter qu un impôt, progressif en fonction du montant retiré, est dû lors de chaque retrait d un 3 e pilier lié. 5 En période de taux d intérêt stables. Car les intérêts peuvent fluctuer, à la hausse ou à la baisse, en fonction de l évolution des taux

11 L amortissement indirect vous permet de bénéficier des avantages suivants: Votre dette hypothécaire reste inchangée pendant toute la durée du prêt et vous pouvez la déduire entièrement de votre fortune Vous déduisez de vos revenus, en plus des charges d intérêts et d immeuble, les versements effectués sur votre compte Epargne 3 (3 e pilier lié) dans les limites des dispositions légales 6 Vous pouvez aussi déduire de votre revenu imposable la charge d intérêts, qui restera plus élevée, puisque votre dette reste stable Vous bénéficiez d un taux d intérêt très attractif sur votre 3 e pilier auprès de la Banque Cantonale de Genève Valeur locative Charges d intérêts Charges d immeuble Charges d amortissement: versements sur votre 3 e pilier 6 11 Revenus Revenus imposables 6 Pour le montant annuel légal à déduire, voir brochure Tarifs et conditions des prestations

12 12 Quel est le coût d entretien de votre bien immobilier? Hormis les intérêts et les amortissements, un bien immobilier entraîne des coûts importants liés à son entretien. Parmi ces frais, on trouve par exemple, l entretien des façades, du toit, des fenêtres, des sols, des peintures et du jardin. Selon l âge de la maison, ces frais représentent annuellement environ 0,5% à 1,5% de la valeur du bien immobilier. Il est dès lors conseillé de mettre de l argent de côté régulièrement sur un compte d entretien en prévision de travaux futurs, tout en sachant qu un bien immobilier vétuste engendrera plus de coûts. Certains de ces frais sont déductibles de vos revenus imposables. Y a-t-il d autres frais liés à la propriété? Dans votre budget personnel, pensez également aux dépenses courantes liées à toute habitation, comme les frais de chauffage, les frais d électricité et d eau, les frais d assurance du bâtiment, les frais d assurance ménage, les impôts immobiliers, etc., ainsi que les frais liés à votre emménagement, à savoir, le mobilier, l outillage pour le jardin, le matériel d installation, etc. Evaluez vos besoins en assurance Soyez attentif au fait que, lorsque vous devenez propriétaire, vos besoins en assurance augmentent sensiblement. Vous devez assurer votre propriété contre les risques d incendie, de dommages naturels et de dégâts des eaux. D autre part, il est fortement conseillé de vérifier vos couvertures d assurance personnelles afin de pouvoir continuer à assumer les charges liées à votre bien immobilier en cas d imprévu (invalidité ou décès). Si vous optez pour la construction d un bien immobilier, vous devez conclure, pour la durée des travaux, une assurance travaux de construction et une assurance responsabilité civile du maître de l ouvrage. La Banque Cantonale de Genève est à même de vous proposer les solutions adaptées à vos besoins en terme d assurance, parmi la large palette de solutions négociées auprès de nos partenaires.

13 3. Tableau récapitulatif des étapes à considérer Voici un récapitulatif des étapes à suivre pour devenir propriétaire: 1 Définissez précisément vos besoins et fixez vos priorités 2 Etablissez votre plan financier. Calculez le montant de vos fonds propres disponibles (s élevant à 20% de la valeur du bien) et déterminez le prêt hypothécaire que vous pouvez assumer, ainsi que le prix de l objet immobilier que vous souhaitez acquérir 3 Faites appel à des professionnels de la Banque Cantonale de Genève pour l évaluation du bien immobilier qui vous intéresse et les modalités du contrat de vente 4 Prenez contact avec votre conseiller de la Banque Cantonale de Genève afin de constituer ensemble votre dossier de financement 5 Négociez les conditions de vente et le prix de transaction avec le vendeur du bien immobilier 6 Une fois votre décision prise et le prêt octroyé par la banque, vous pouvez procéder à l achat de votre bien immobilier auprès du notaire Les conseillers de la Banque Cantonale de Genève sont à votre disposition pour vous orienter et vous conseiller tout au long du processus d acquisition de votre propriété. 13

14 4. Les prêts hypothécaires de la Banque Cantonale de Genève La palette des prêts hypothécaires proposée par la Banque Cantonale de Genève permet de tenir compte des exigences et des situations particulières de chaque propriétaire. Un entretien avec l un de nos conseillers mettra en évidence la meilleure solution correspondant à votre planification financière et votre situation personnelle. Notre objectif est de vous proposer une solution simple, rapide et économique, taillée sur mesure selon vos besoins et vos attentes. Crédit de construction Vous financez votre construction ou rénovation grâce à un compte courant qui est débité sur la base de factures remises au fur et à mesure de l avancement des travaux. Lorsque les travaux s achèvent, le crédit est consolidé en prêt hypothécaire fixe ou variable. Les intérêts dus pour la durée du crédit de construction, appelés intérêts intercalaires, sont compris dans la consolidation. Crédit de construction 0 Fin des travaux 14 Fonds propres Utilisation de la limite de crédit Consolidation en prêt hypothécaire Mois Vos avantages Vous bénéficiez de la limite de crédit nécessaire à votre construction Vous autorisez la Banque à payer les factures au fur et à mesure de l avancement des travaux Vos intérêts sont calculés sur le montant effectivement utilisé du crédit Vous n avez pas de double loyer: les intérêts pendant la construction sont intégrés dans le coût du crédit de construction et ne s ajoutent pas à votre loyer actuel Vous pouvez consolider votre crédit de construction avant la fin des travaux

15 Le prêt hypothécaire à taux fixe (de 2 à 15 ans) Lors de la mise en place d un nouveau prêt ou du renouvellement d un prêt existant, vous avez la possibilité de bloquer le taux d intérêt appliqué à votre prêt pendant une durée allant de 2 à 15 ans. Ainsi, votre taux ne varie pas et vous connaissez précisément le montant de vos charges pendant cette période. A l échéance, vous avez la possibilité de renouveler l opération pour la même période ou pour une autre durée ou encore d opter pour une hypothèque à taux Libor ou variable. Ce type de prêt hypothécaire vous convient si vous désirez vous protéger contre des hausses futures des taux d intérêt et que vous recherchez la stabilité de vos charges financières. Il est conseillé de fixer le taux d intérêt de son prêt lorsque le niveau général des taux est bas et que l on s attend à une hausse future. De plus, afin de vous simplifier encore le suivi de votre crédit, vous pouvez faire abstraction des notions de 1 er et 2 e rangs et avoir un seul taux appliqué à l ensemble du montant emprunté. Le prêt hypothécaire à taux fixe Taux d intérêt Le taux ne varie pas pendant la durée convenue 15 Années Vos avantages Votre taux d intérêt est déterminé à l avance et ne varie pas pendant la durée choisie (de 2 à 15 ans) Vous êtes protégé d une hausse des taux jusqu à l échéance de votre prêt Vous planifiez en toute tranquillité votre budget, car les charges d intérêts sont constantes pendant la durée du contrat Vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires de votre déclaration annuelle de revenu Pour connaître le niveau actuel des taux fixes par échéance (durée), consultez notre site internet Vous les trouverez dans la rubrique Taux et Tarifs de la page d accueil.

16 Répartissez vos risques, choisissez plusieurs échéances Vous avez la possibilité de diviser votre prêt hypothécaire en plusieurs tranches (au min. CHF par tranche) et de fixer pour chacune d elles des conditions de taux différentes. Par exemple, un panachage de différentes durées de taux fixe ou un taux fixe et un taux basé sur le Libor. Exemple: répartition sur 2 tranches Montant du prêt 1/2 du prêt fixé pendant 3 ans Renouvellement de la tranche à 3 ans, en fonction de vos besoins, aux taux en vigueur à ce moment 1/2 du prêt fixé pendant 10 ans Années Cette solution vous permet, d une part, de sécuriser une partie de votre prêt sur le long terme à un niveau de taux très bas actuellement et, d autre part, de profiter de taux encore plus avantageux fixé sur une durée plus courte. Cette solution peut également être très utile si vous prévoyez une entrée d argent, à moyen terme, que vous destinez au remboursement de la partie de votre prêt fixée sur la durée la plus courte. Une étude précise de votre situation et de vos objectifs financiers avec votre conseiller de la Banque Cantonale de Genève est recommandée. Vos avantages Vous optimisez votre risque de taux au plus près de votre situation financière et de vos besoins Vous planifiez en toute tranquillité votre budget car vos charges sont connues Vous pouvez déduire les intérêts de votre déclaration annuelle de revenu Fixez votre taux à l avance En fixant dès aujourd hui le taux d intérêt auquel votre crédit sera conclu ou renouvelé dans quelques mois, vous vous protégez contre une évolution éventuelle des taux. Cette solution est particulièrement intéressante lorsqu une hausse de taux est attendue. Exemple d un taux fixé à l avance (taux forward) } Evolution des taux d intérêts Hausse évitée Fixation anticipée du taux d intérêt selon les taux actuels Achat de votre nouveau logement ou renouvellement de votre prêt existant

17 Le prêt hypothécaire à taux variable Le taux appliqué à votre prêt est variable, c est-à-dire qu il peut être modifié à la hausse ou à la baisse en fonction du niveau général des taux d intérêts sur les marchés. Le prêt hypothécaire à taux variable connaît en général des fluctuations de taux relativement modérées et peu fréquentes. Ce type de prêt est conseillé lorsque le niveau général des taux est élevé et que vous souhaitez bénéficier des baisses futures. De plus, il vous assure un maximum de flexibilité et peut être transformé en prêt hypothécaire à taux fixe en tout temps. Evolution du taux d intérêt variable Taux d intérêt Années Vos avantages Vous bénéficiez des baisses de taux d intérêt des marchés Vous vous assurez une flexibilité maximale, tout en maintenant une relative stabilité de votre budget Vous avez la possibilité de transformer en tout temps votre prêt hypothécaire à taux variable en prêt hypothécaire à taux fixe Vous pouvez déduire les intérêts de votre déclaration annuelle de revenu 17

18 Le prêt hypothécaire à taux Libor 7 Si vous souhaitez garder une grande flexibilité et bénéficier des taux les plus bas sur les marchés monétaires et si vous pensez que les taux ne vont pas augmenter prochainement, vous pouvez financer tout ou partie 8 de votre logement avec un prêt hypothécaire à taux Libor. Le taux d intérêt de votre prêt est alors déterminé par trimestre en fonction du taux Libor CHF à 3 mois. Sans indication contraire de votre part dans les 15 jours qui précèdent l échéance, la partie de votre prêt à taux Libor se renouvelle automatiquement pour une nouvelle période de 3 mois. A chaque échéance, vous avez la possibilité d opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable à des conditions très avantageuses. Le Libor étant un taux d intérêt qui peut fluctuer fortement et rapidement, il est conseillé de suivre régulièrement les marchés financiers, lorsqu on choisit ce type de produit. Taux Libor 18 Taux d intérêt Vos avantages Vous profitez de taux très attractifs, lorsque le niveau général des taux sur les marchés des capitaux est stable ou à la baisse Vous pouvez, tous les trimestres, transformer votre prêt basé sur le taux Libor en prêt à taux variable ou à taux fixe Vous avez la possibilité de réagir très rapidement en cas de mouvement à la hausse des taux d intérêts, en transformant votre taux Libor à des conditions très avantageuses Vous pouvez optimiser le risque de taux en répartissant votre emprunt sur un taux à court terme (Libor) et un taux à moyen ou long terme (taux fixe de 2 à 15 ans) Vous avez un maximum de flexibilité pour le remboursement total ou partiel de votre prêt hypothécaire à taux Libor Vous pouvez déduire les intérêts de votre déclaration annuelle de revenu 7 Libor: London Interbank Offered Rate, taux pratiqué entre banques de premières catégories sur la place financière de Londres 8 Afin de limiter les risques de fluctuation de taux, votre prêt hypothécaire est idéalement composé d une tranche basée sur le taux Libor à 3 mois, complétée par une ou plusieurs tranches à taux fixe

19 Le prêt hypothécaire pour habitation Minergie Le label Minergie est une option verte qui vous permet d optimiser votre confort tout en respectant l environnement. Notre offre pour habitation Minergie est destinée à tous les clients qui désirent un financement hypothécaire. Minergie est un label de qualité destiné aux bâtiments neufs ou rénovés qui respectent certains critères (une enveloppe étanche, une isolation thermique épaisse et un bon système d aération) pour limiter leur impact sur l environnement et pour une consommation d énergie minimale. L Association Minergie (AMI) est soutenue par la Confédération, les cantons, ainsi que l économie privée. La BCGE finance 100% du surcoût Minergie 9 pour tous les types d objets. Ainsi, vous n aurez pas à faire un apport de fonds supplémentaire. Vos avantages L option Minergie optimise votre confort et respecte l environnement Minergie concerne tous les types de prêts hypothécaires de la gamme BCGE Simplissimmo Le surcoût engendré par Minergie est financé par la BCGE Le prêt hypothécaire France Vous avez un revenu en francs suisses? Votre bien immobilier se situe en France voisine? Le prêt hypothécaire France de la Banque Cantonale de Genève est taillé sur mesure pour vous. 19 En effet, libellé en francs suisses, il vous permet de financer votre résidence principale ou secondaire, qui se situe dans les départements limitrophes de l Ain et de la Haute-Savoie. Vous réglez ainsi les échéances dans la monnaie qui correspond à votre revenu et vous évitez les risques de change et les frais de versement à l étranger. Vous pouvez opter pour une hypothèque à taux fixe, Libor, variable ou un panachage de taux, selon votre besoin et l évolution attendue des taux hypothécaires. De plus, vous choisissez librement la durée de l amortissement qui vous convient. Le prêt doit être remboursé au plus tard à l échéance de la couverture d assurance que vous aurez contractée. Vos avantages Vous bénéficiez d un prêt hypothécaire à des taux concurrentiels Vous remboursez votre prêt de manière flexible et cela jusqu à un maximum de 50 ans 10 Vous n avez pas de risque de change entre vos revenus et le montant des échéances à payer Vous avez accès à la vaste palette de solutions BCGE Simplissimmo 9 Au maximum 10% du coût de la construction, hors coût du terrain 10 En fonction de votre âge à la signature du contrat et de la durée de l assurance décès liée au prêt

20 5. Prestations liées aux prêts hypothécaires BCGE Compte 3 e pilier Le compte Epargne 3 proposé par la Banque Cantonale de Genève est le moyen le plus avantageux pour amortir de façon indirecte 11 votre prêt hypothécaire. En plus d un taux d intérêt élevé, vous profitez de tous les avantages fiscaux qu offre le 3 e pilier lié 12. Vos avantages Vous bénéficiez d un compte avec un taux préférentiel, dont les intérêts ne sont pas soumis à l impôt anticipé Votre capital accumulé sur le compte Epargne 3 n est pas soumis à l impôt sur la fortune Vous améliorez votre prévoyance individuelle Vous bénéficiez d économie fiscale grâce à la déduction de votre revenu des versements effectués, dans les limites autorisées par la loi 13 Vous amortissez indirectement votre prêt hypothécaire 20 Assurance risque pur Lorsque vous devenez propriétaire, il est recommandé de vérifier les couvertures d assurance en cas d imprévus, tels qu incapacité de gain ou décès de l un des conjoints. La Banque Cantonale de Genève est à même de vous conseiller à ce sujet et de vous proposer les assurances adaptées à votre situation particulière. Vos avantages Vous limitez les impacts financiers en cas de décès ou d invalidité Vous bénéficiez de conditions avantageuses négociées par la Banque Cantonale de Genève auprès de ses partenaires Vous pouvez vous prémunir efficacement, sans démarches administratives compliquées 11 Vous trouvez plus d information sur les amortissements indirects à la page Voir brochure BCGE Praevisio 13 Voir brochure Tarifs et conditions des prestations

21 Primes d intérêt BCGE Avantage service 14 Si vous êtes titulaire d un prêt hypothécaire de la Banque Cantonale de Genève d un montant minimum de CHF , vous pouvez bénéficier du programme de bonus BCGE Avantage service. Vous avez droit à une prime d intérêt supplémentaire sur votre compte d épargne qui peut atteindre jusqu à 2%. Renseignez-vous auprès de votre conseiller de la Banque Cantonale de Genève. Il vous informera en détails sur ce programme de bonus très attractif. Vos avantages Vous recevez une prime d intérêt supplémentaire qui peut atteindre 2% de l épargne accumulée sur votre compte d épargne Votre prime est versée en liquide sur votre compte d épargne Votre épargne augmente plus rapidement 21 Les points forts de la Banque Cantonale de Genève Des solutions hypothécaires simples et avantageuses, adaptées à vos besoins Un conseil professionnel et personnel proche de votre domicile dans tout le canton Une expérience et une connaissance approfondie de Genève et de sa région Un programme de fidélité dont vous profitez chaque année Des prestations complémentaires à vos prêts hypothécaires Des réponses à toutes vos questions relatives à la propriété du logement Un financement de votre logement principal ou secondaire dans le canton de Genève et en France voisine 14 Valable pour les prêts destinés à sa propre habitation. Voir brochure BCGE Avantage service

22 6. Guide du propriétaire La liste suivante regroupe les éléments essentiels cités dans notre brochure. A vous de cocher, case par case, tous les éléments du processus d acquisition de votre futur logement. Avant d acheter ou de construire, définissez vos besoins q Dans quel type de maison souhaitez-vous vivre? De combien de chambres avez-vous besoin? De quel volume voulez-vous disposer? q Dans quelle partie du canton souhaitez-vous habiter? Préférez-vous habiter en ville ou en pleine campagne genevoise? q Avez-vous considéré la proximité des écoles, des commerces et des transports publics? 22 Etablissez un plan financier q Quel est le montant des fonds propres dont vous disposez et que vous êtes prêt à investir? q Quel est le montant maximum d emprunt hypothécaire que vous pouvez assumer? q N oubliez pas de compter les frais d achat à hauteur de 2% à 5% du prix d achat dans vos calculs, que la banque ne finance pas q Evaluez les charges financières liées à votre emprunt hypothécaire et prévoyez une marge supplémentaire pour faire face à des augmentations éventuelles de taux d intérêt q Calculez le montant des amortissements annuels de votre prêt hypothécaire q Evaluez vos frais d entretien. Selon l âge de votre maison, ils peuvent représenter annuellement entre 0,5% et 1,5% du prix d achat

23 Pensez à faire le tour du propriétaire q Avez-vous vérifié le prix de vente? Est-il justifié? Renseignez-vous auprès d un spécialiste et faites expertiser le bien que vous désirez acheter q Avez-vous choisi votre notaire? C est la personne qui vous donnera toutes les informations que vous désirez concernant les procédures administratives relatives à l acquisition de votre logement q Procurez-vous un extrait du registre foncier et vérifiez le nom du propriétaire, les gages immobiliers existants, ainsi que les servitudes qui grèvent la parcelle ou le bien qui vous intéresse q Observez l orientation de votre logement ou de votre terrain, car elle déterminera la luminosité de votre propriété q Si vous désirez construire votre logement, renseignez-vous sur les références de l architecte ou de l entreprise générale. Visitez les objets qu ils ont réalisés. Définissez leurs responsabilités concernant la planification, le devis et la surveillance du chantier q Demandez à la commune un plan de zone et le règlement de quartier pour savoir si le terrain est constructible et dans quelle mesure. Vérifiez également s il est alimenté en eau, électricité et gaz q Renseignez-vous sur le développement prévu des terrains et routes principales avoisinantes 23

24 24 Le contrat de vente q Pour être valable, le contrat de vente doit être établi en la forme authentique, c est-à-dire par-devant notaire q Un acompte de réservation sur un compte bloqué ne doit être versé que si votre choix est définitif et que vous avez reçu l accord de la banque pour le financement du bien q C est le vendeur qui assume l impôt sur les gains immobiliers. Vérifiez si le contrat mentionne une clause à ce sujet q Vérifiez si les différents coûts liés à la propriété et autres taxes ont été payés. Si ce n est pas le cas, votre future commune peut exercer un droit de gage sur le terrain q Le vendeur vous a-t-il cédé ses prétentions de garantie à l égard des artisans et fournisseurs? Dans le cas contraire, vous devez vous acquitter éventuellement de coûts, qui sont en fait couverts par la garantie

25 Pensez à sécuriser vos projets q Souscrivez une assurance qui vous permettra de couvrir les risques d incendie, de dommages naturels et dégâts des eaux, liés à votre habitation q Si vous choisissez de construire, en tant que maître de l ouvrage, vous devez vous couvrir par une assurance travaux de construction et une assurance responsabilité civile du maître de l ouvrage q Vérifiez également vos couvertures en cas de décès ou d invalidité. La conclusion d une assurance-vie ou risque pur s avère souvent nécessaire, afin de pouvoir continuer à assumer les charges liées à votre propriété en cas d imprévu Cette liste n est pas exhaustive. Vous y trouvez les principaux éléments auxquels vous devez penser dans votre démarche d acquisition ou de construction de votre habitation. Les conseillers de la Banque Cantonale de Genève vous soutiennent et vous apportent de précieux conseils grâce à leur vaste expérience et leur connaissance du marché immobilier genevois. 25

26 7. Etablissez votre plan financier Plan financier Exemple Votre budget A Prix d achat / de construction du bien immobilier B Frais d achats (3% 15 de A) C Coût total d acquisition (A + B) D Fonds propres (20% de A + frais d achat) E Financement hypothécaire (80% de A) F Intérêts prêt (3% 16 de E) G Frais d entretien (estimés à 1% de A par année) H Coût total par année (F + G) I Amortissement du prêt (2% de E) J Besoin de liquidités annuel K Besoin de liquidités par mois (J/12) Afin de vous assurer que vous pourrez faire face à des augmentations éventuelles de taux, nous vous conseillons de faire également ce calcul avec des taux d intérêt plus élevés (par exemple 4%). Le besoin de liquidités lié à votre investissement ne doit pas représenter plus du tiers de votre revenu brut. Si vous avez d autres engagements financiers, tels que leasing ou pension alimentaire, il vous faut en tenir compte dans votre calcul du ratio ci-dessus. Afin d estimer l effort financier que vous demandera votre projet immobilier, nous vous recommandons de comparer le besoin de liquidités mensuel que représentera ce projet avec vos charges locatives ou hypothécaires actuelles. Ce plan financier est un exemple à titre indicatif pour mieux illustrer le financement de votre logement. Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à établir votre plan financier personnel. Vous pouvez également établir des simulations de calculs individuels de prêts hypothécaires par internet à l adresse: 15 Frais d achat approximatifs pour un objet situé sur sol genevois, voir page 9 16 Taux indiqué à titre d exemple. Vous trouvez les taux actuels sur notre site internet

27 8. Calculez le budget de votre ménage A Vos sources de revenus Par mois Par an Votre salaire net Salaire du conjoint net Gains supplémentaires Total A B Vos dépenses Impôts Assurances (ménage, maladie, etc.) Nourriture/frais ménagers Electricité/chauffage Habillement/chaussures Pension alimentaire Téléphone fixe/portable Radio/télévision Soins médicaux/frais de médicaments Voiture et essence Transports publics/parking Achats personnels (magazines, journaux, etc.) Loisirs Vacances Dépenses extraordinaires Divers Total B Solde disponible (A - B) 27 Voici la somme disponible que vous pouvez consacrer au financement de votre logement. Faites appel à l un de nos conseillers spécialisés dans notre vaste réseau d agences pour élaborer une offre personnalisée correspondant à votre situation personnelle.