Résultats du PISA 2012 : Les élèves et l argent

Résultats du PISA 2012 : Les élèves et l argent LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI Programme international pour le suivi des acquis des élèves

Résultats du PISA 2012 : Les élèves et l argent LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE (VOLUME VI)

Cet ouvrage est publié sous la responsabilité du Secrétaire général de l OCDE. Les opinions et les interprétations exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues de l OCDE ou des gouvernements de ses pays membres. Ce document et toute carte qu il peut comprendre sont sans préjudice du statut de tout territoire, de la souveraineté s exerçant sur ce dernier, du tracé des frontières et limites internationales, et du nom de tout territoire, ville ou région. Merci de citer cet ouvrage comme suit : OCDE (2015), Résultats du PISA 2012 : Les élèves et l argent (Volume VI) : Les compétences en culture financière au XXI e siècle, PISA, Éditions OCDE. http://dx.doi.org/10.1787/9789264243385-fr ISBN 978-92-64-24337-8 (imprimé) ISBN 978-92-64-24338-5 (PDF) Note de la Turquie : les informations figurant dans ce document qui font référence à «Chypre» concernent la partie méridionale de l Ile. Il n y a pas d autorité unique représentant à la fois les Chypriotes turcs et grecs sur l Ile. La Turquie reconnaît la République Turque de Chypre Nord (RTCN). Jusqu à ce qu une solution durable et équitable soit trouvée dans le cadre des Nations Unies, la Turquie maintiendra sa position sur la «question chypriote». Note de tous les États de l Union européenne membres de l OCDE et de l Union européenne : la République de Chypre est reconnue par tous les membres des Nations Unies sauf la Turquie. Les informations figurant dans ce document concernent la zone sous le contrôle effectif du gouvernement de la République de Chypre. Les données statistiques concernant Israël sont fournies par et sous la responsabilité des autorités israéliennes compétentes. L utilisation de ces données par l OCDE est sans préjudice du statut des hauteurs du Golan, de Jérusalem Est et des colonies de peuplement israéliennes en Cisjordanie aux termes du droit international. Crédits photo : Flying Colours Ltd /Getty Images Jacobs Stock Photography /Kzenon khoa vu /Flickr/Getty Images Mel Curtis /Corbis Shutterstock /Kzenon Simon Jarratt /Corbis OCDE 2015 Vous êtes autorisés à copier, télécharger ou imprimer du contenu OCDE pour votre utilisation personnelle. Vous pouvez inclure des extraits des publications, des bases de données et produits multimédia de l OCDE dans vos documents, présentations, blogs, sites Internet et matériel d enseignement, sous réserve de faire mention de la source OCDE et du copyright. Les demandes pour usage public ou commercial ou de traduction devront être adressées à rights@oecd.org. Les demandes d autorisation de photocopier une partie de ce contenu à des fins publiques ou commerciales peuvent être obtenues auprès du Copyright Clearance Center (CCC) info@copyright.com ou du Centre français d exploitation du droit de copie (CFC) contact@cfcopies.com.

Avant-propos Doter les citoyens des compétences dont ils ont besoin pour exploiter tout leur potentiel, prendre part à une économie mondiale de plus en plus interconnectée et, en fin de compte, transformer un emploi meilleur en une vie meilleure est au cœur des préoccupations des responsables politiques dans le monde entier. Les résultats de la récente Évaluation de l OCDE des compétences des adultes montrent que les plus compétents d entre eux ont deux fois plus de chances de travailler et près de trois fois plus de chances de gagner plus que le salaire médian que les adultes peu compétents. En d autres termes, le fait d être peu compétent limite fortement l accès à des emplois plus gratifiants et plus rémunérateurs. Les adultes très compétents sont également plus susceptibles de s investir dans le bénévolat, de se considérer davantage comme des acteurs et non des objets des processus politiques, et de faire confiance à autrui. Dans l action publique, l équité, l intégrité et l ouverture dépendent donc des compétences des citoyens. Avec la crise économique actuelle, il n est que plus urgent d investir pour amener les citoyens à acquérir des compétences et à les développer tant dans le système d éducation que dans le monde du travail. En temps d austérité budgétaire, quand il n y a guère de marge pour prendre des mesures d incitations financières et fiscales, investir dans des réformes structurelles, notamment dans l éducation et le développement des compétences, pour doper la productivité est à la clé du retour à la croissance. Il est essentiel d investir dans ces domaines pour favoriser la reprise, et de s attaquer à des problèmes qui se posent depuis longtemps, tels que le chômage des jeunes et les inégalités entre les hommes et les femmes. Dans ce contexte, de plus en plus de pays cherchent à l étranger des informations sur les politiques et pratiques les plus efficaces et les plus fructueuses. Dans une économie mondialisée, la réussite ne se mesure en effet plus uniquement en fonction de critères nationaux, mais aussi en fonction des systèmes d éducation les plus performants qui s améliorent rapidement. En dix ans, le Programme international de l OCDE pour le suivi des acquis des élèves (PISA) est devenu la référence mondiale dans le domaine de l évaluation de la qualité, de l équité et de l efficience des systèmes d éducation. Le corpus de connaissances que l enquête PISA a développé va bien au-delà de l évaluation comparative. L enquête PISA identifie les caractéristiques des systèmes d éducation très performants pour permettre aux gouvernements et aux professionnels de l éducation de s inspirer de politiques efficaces qu ils peuvent adapter à leur contexte local. Les résultats de l évaluation PISA 2012, administrée à un moment où bon nombre des 65 pays et économies participants se trouvaient aux prises avec les effets de la crise, révèlent de fortes disparités dans le rendement de l éducation, tant entre les pays/économies qu au sein même de ceux-ci. Nous avons pu retracer l évolution de la performance des élèves dans les différentes matières au fil du temps en utilisant les données recueillies lors des évaluations PISA précédentes. Sur les 64 pays et économies dont les données sont comparables, 40 ont amélioré leur performance moyenne dans une matière au moins. Des pays et économies en tête du classement, tels que Shanghai (Chine) et Singapour, ont réussi à accroître leur avance, tandis que d autres, comme le Brésil, le Mexique, la Tunisie et la Turquie qui étaient dans les profondeurs du classement au début, ont fait des progrès spectaculaires. LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 3

AVANT-PROPOS Certains systèmes d éducation ont montré qu il était possible de progresser rapidement sans sacrifier l équité et la qualité. Sur les 13 pays et économies qui ont sensiblement accru leur performance en mathématiques entre 2003 et 2012, 3 ont aussi amélioré le degré d équité dans l éducation durant la même période, et 9 autres ont aussi préservé leur degré élevé d équité ce qui prouve bien qu il ne faut pas nécessairement consentir à une baisse du niveau de performance pour progresser sur la voie de l égalité des chances dans l éducation. Les résultats de l enquête PISA 2012 révèlent toutefois que la performance en mathématiques varie fortement entre les pays/économies. Un écart équivalent à près de six années d études, 245 points, s observe entre la performance moyenne la plus élevée et la performance la moins élevée parmi les pays et économies qui ont administré les épreuves de mathématiques de l enquête PISA 2012. Les différences de performance en mathématiques sont plus fortes encore entre les élèves au sein même des pays/économies : des écarts de plus de 300 points soit l équivalent de plus de sept années de scolarité s observent souvent entre les élèves les plus performants et les élèves les moins performants dans un même pays/économie. Des élèves confinent à l excellence partout, mais il apparaît clairement que rares sont les pays et économies qui mettent tous leurs élèves sur la voie de l excellence. Le rapport révèle également des différences préoccupantes entre les sexes dans les attitudes à l égard des mathématiques : même lorsque les filles font jeu égal avec les garçons en mathématiques, elles se montrent moins persévérantes et moins motivées qu eux à l idée d apprendre les mathématiques, ne croient pas autant qu eux en leurs compétences en mathématiques et se disent plus anxieuses qu eux en mathématiques. La fille type obtient un score moins élevé que le garçon type en mathématiques, mais l écart qui s observe en faveur des garçons est encore plus important parmi les élèves très performants. Ces constats ont de sérieuses implications non seulement pour l enseignement supérieur, où les jeunes femmes sont déjà sous-représentées dans les filières en rapport avec la science, la technologie, l ingénierie et les mathématiques, mais aussi pour le marché du travail, par la suite. Cela confirme les résultats de l Initiative de l OCDE pour la parité, qui identifie certains des facteurs qui créent puis creusent les écarts entre les sexes dans le domaine de l éducation, du travail et de l esprit d entreprise. Amener les filles à avoir des attitudes positives à l égard des mathématiques et à s investir dans l apprentissage des mathématiques serait extrêmement utile pour combler ces écarts. Il ressort également de l enquête PISA 2012 que les systèmes d éducation les plus performants sont ceux qui répartissent les ressources de façon plus équitable entre les établissements favorisés et les établissements défavorisés, et qui laissent plus d autonomie aux établissements en matière de programmes et d évaluation. La conviction que tous les élèves peuvent atteindre un niveau élevé et la volonté d engager toutes les parties prenantes dans l éducation y compris les élèves, par exemple en leur demandant leur avis sur les pratiques pédagogiques sont caractéristiques des systèmes d éducation performants. L enquête PISA constitue non seulement un indicateur précis sur la faculté des élèves de participer pleinement à la vie de la société après leur scolarité obligatoire, mais également un outil efficace que les pays et les économies peuvent utiliser pour affiner leurs politiques en matière d éducation. Aucune combinaison unique de politiques et de pratiques n est efficace partout et à tout moment. Tous les pays peuvent s améliorer, même les plus performants. C est précisément la raison pour laquelle l OCDE rédige tous les trois ans ce rapport sur l état de l éducation dans le monde : faire connaître les aspects des politiques et pratiques les plus efficaces, et offrir un soutien ciblé et opportun pour aider les pays à dispenser le meilleur enseignement à tous leurs élèves. Dans de nombreux pays, il est urgent de stimuler la croissance : les taux de chômage sont élevés chez les jeunes, les inégalités se creusent et de fortes disparités persistent entre les sexes. L OCDE est là pour aider les responsables politiques à relever ce défi aussi délicat que crucial. Angel Gurría Secrétaire général de l OCDE 4 OCDE 2015 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI

Remerciements Ce rapport est le fruit d une collaboration entre les pays et économies participant à l enquête PISA, les experts et les institutions qui œuvrent dans le cadre du Consortium PISA et le Secrétariat de l OCDE. Le présent volume est le fruit de la collaboration entre la Direction de l éducation et des compétences et la Direction des affaires financières et des entreprises de l OCDE, dont le programme de travail comprend des questions relatives à la culture financière. Il a été rédigé par Andreas Schleicher, Francesco Avvisati, Francesca Borgonovi, Miyako Ikeda, Hiromichi Katayama, Flore Anne Messy, Chiara Monticone, Guillermo Montt, Sophie Vayssettes et Pablo Zoido. Simone Bloem, Josefa Palacias et Giannina Rech ont assuré l assistance statistique, tandis que la supervision éditoriale a été assurée par Marilyn Achiron. Une assistance analytique et éditoriale supplémentaire a été apportée par Adele Atkinson, Jonas Bertling, Marika Boiron, Célia Braga Schich, Tracey Burns, Michael Davidson, Cassandra Davis, Elizabeth Del Bourgo, John A. Dossey, Joachim Funke, Samuel Greiff, Tue Halgreen, Ben Jensen, Eckhard Klieme, André Laboul, Henry Levin, Barry McCrae, Juliette Mendelovits, Tadakazu Miki, Christian Monseur, Simon Normandeau, Lorena Ortega, Mathilde Overduin, Elodie Pools, Dara Ramalingam, William H. Schmidt (dont les travaux ont été soutenus par le programme de bourses d études Thomas J. Alexander), Kaye Stacey, Lazar Stankov, Ross Turner, Élisabeth Villoutreix et Allan Wigfield. Les données ont été recueillies à l échelle du système par l équipe NESLI (Réseau de l INES chargé de collecter et de diffuser des informations descriptives sur les structures, les politiques et les pratiques en matière d éducation à l échelon des systèmes) de l OCDE : Bonifacio Agapin, Estelle Herbaut et Jean Yip. Le volume II s appuie également sur le travail analytique réalisé par Jaap Scheerens et Douglas Willms lors de l enquête PISA 2000. Claire Chetcuti, Juliet Evans, Jennah Huxley et Diana Tramontano ont assuré la gestion administrative. L OCDE a chargé l Australian Council for Educational Research (ACER) de prendre en charge le développement des cadres d évaluation en mathématiques, en résolution des problèmes et en culture financière pour l enquête PISA 2012. Elle a également chargé Achieve de développer le cadre mathématique en partenariat avec ACER. Le groupe d experts chargé de la préparation du cadre d évaluation et des instruments de mathématiques était présidé par Kaye Stacey. Joachim Funke présidait le groupe d experts chargé de la préparation du cadre d évaluation et des instruments de résolution de problèmes. Annamaria Lusardi a dirigé le groupe d experts chargé de la préparation du cadre d évaluation et des instruments de culture financière. Les instruments d évaluation de l enquête PISA et les données qui sous-tendent le rapport ont été préparés par le Consortium PISA, sous la direction de Raymond Adams d ACER. La rédaction du rapport a été dirigée par le Comité directeur PISA, dont Lorna Bertrand (Royaume-Uni) est la présidente, et Ben Csapó (Hongrie), Daniel McGrath (États-Unis) et Ryo Watanabe (Japon) sont les vice-présidents. À l annexe C des volumes figure la liste des membres des différents organes de l enquête PISA, ainsi que des experts et consultants qui ont apporté leur contribution à ce rapport en particulier et à l enquête PISA en général. LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 5

Table des matières SYNTHÈSE...13 GUIDE DU LECTEUR...17 QU EST-CE QUE L ENQUÊTE PISA?...19 CHAPITRE 1 L ÉVALUATION DE LA CULTURE FINANCIÈRE LORS DE L ENQUÊTE PISA 2012...25 Importance de la culture financière...27 Offre limitée et variable d enseignement des matières financières en milieu scolaire...29 Nécessité de disposer de données sur la culture financière des élèves...31 Évaluation de la culture financière lors de l enquête PISA 2012...32 Définition de la culture financière pour les élèves de 15 ans...34 Évaluation de la culture financière...36 Contenus...36 Processus...38 Contextes...39 Informations PISA sur l enseignement des matières financières en milieu scolaire...41 Exemples d items contenus dans les épreuves de culture financière de PISA 2012...44 CHAPITRE 2 PERFORMANCE DES ÉLÈVES EN CULTURE FINANCIÈRE...55 Compte rendu des résultats aux épreuves PISA de culture financière en 2012...57 Présentation des niveaux de compétence en culture financière lors de l évaluation PISA 2012...58 Performance moyenne en culture financière...58 Savoirs et savoir-faire des élèves en culture financière...60 Description des items PISA de culture financière...60 Performance des élèves aux différents niveaux de l échelle de culture financière...60 Variation de la performance des élèves en culture financière...69 Performance des élèves en culture financière par rapport à leur performance en mathématiques et en compréhension de l écrit...71 Performance des élèves en culture financière à différents niveaux de performance en mathématiques...74 Pays ayant participé à l évaluation de la culture financière...77 CHAPITRE 3 RELATION ENTRE LA CULTURE FINANCIÈRE DES ÉLÈVES ET LEUR MILIEU...81 Variation de la culture financière entre les sexes...82 Relation entre le milieu socio-économique, le statut au regard de l immigration et la culture financière...86 Milieu socio-économique...86 Influence des parents...90 Statut au regard de l immigration et langue parlée en famille...98 Principaux facteurs contextuels expliquant la variation de la performance des élèves...101 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 7

TABLE DES MATIÈRES CHAPITRE 4 L EXPÉRIENCE, LES ATTITUDES ET LE COMPORTEMENT DES ÉLÈVES ET LEUR PERFORMANCE EN CULTURE FINANCIÈRE...105 L expérience des élèves dans les domaines en rapport avec l argent et leur culture financière...107 La performance en culture financière des élèves titulaires d un compte bancaire et d une carte de débit prépayée...107 Les sources d argent des élèves et leur culture financière...112 Les attitudes des élèves et leur culture financière...116 Le comportement des élèves en matière de dépenses et leur culture financière...118 CHAPITRE 5 IMPLICATIONS DE L ÉVALUATION DE LA CULTURE FINANCIÈRE EN TERMES DE POLITIQUES ET PRATIQUES...125 La culture financière est une compétence essentielle dans la vie pour les jeunes...126 De nombreux élèves ont uniquement des compétences élémentaires en matières financières...126 S appuyer sur les connaissances et compétences de base...127 Promouvoir des attitudes positives à l égard de l apprentissage...127 Aider les garçons peu performants et les filles...128 Réduire les inégalités de culture financière dues au milieu socio-économique...128 Améliorer les opportunités de recherche et d évaluation...129 ANNEXE A CADRE TECHNIQUE DE L ENQUÊTE PISA 2012...131 Annexe A1 Indices dérivés du questionnaire Élève...132 Annexe A2 Population cible, échantillons et définition des établissements dans l enquête PISA...136 Annexe A3 Note technique sur les analyses du présent volume...147 Annexe A4 Assurance qualité...152 Annexe A5 Conception de l évaluation de la culture financière...154 ANNEXE B RÉSULTATS DES PAYS ET ÉCONOMIES...157 ANNEXE C DÉVELOPPEMENT ET MISE EN ŒUVRE DE PISA UNE INITIATIVE CONCERTÉE...213 8 OCDE 2015 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI

TABLE DES MATIÈRES ENCADRÉS Encadré VI.1.1 L autonomie financière et le rôle de l éducation financière...26 Encadré VI.1.2 Stratégies nationales d éducation financière...27 Encadré VI.1.3 Mesurer la culture financière en tant que compétence utile dans la vie...32 Encadré VI.1.4 Caractéristiques majeures de l évaluation de la culture financière lors de l enquête PISA 2012...33 Encadré VI.2.1 Interprétation de la comparaison de la performance en culture financière entre les pays...62 Encadré VI.2.2 Les élèves très performants en culture financière...67 Encadré VI.3.1 Différences de culture financière entre les sexes à l âge adulte...85 Encadré VI.3.2 Parents travaillant dans le secteur financier et culture financière de leurs enfants...94 Encadré VI.3.3 Performance des élèves en culture financière et localisation de leur établissement...95 Encadré VI.3.4 Rôle potentiel des établissements d enseignement dans la culture financière...96 Encadré VI.4.1 Cadre légal de l accès des jeunes aux produits financiers... 111 Encadré VI.4.2 Le comportement des élèves en matière d épargne et leur culture financière à Shanghai (Chine)... 120 Encadré VI.5.1 L enseignement des matières financières en milieu scolaire au Brésil... 129 FIGURES Figure VI.1.1 Carte d une sélection d items de culture financière lors de l enquête PISA 2012, selon les catégories de contenu...36 Figure VI.1.2 Carte d une sélection d items de culture financière lors de l enquête PISA 2012, selon les catégories de processus...38 Figure VI.1.3 Carte d une sélection d items de culture financière lors de l enquête PISA 2012, selon les catégories de contexte...39 Figure VI.1.4 Enseignement des matières financières en milieu scolaire...41 Figure VI.1.5 Intégration des matières financières dans le programme de cours...42 Figure VI.1.6 Qui enseigne les matières financières dans le cadre scolaire?...43 Figure VI.1.7 Formation continue des enseignants axée sur l enseignement des matières financières...43 Figure VI.1.8 FACTURE...44 Figure VI.1.9 AU MARCHÉ...47 Figure VI.1.10 NOUVELLE OFFRE...50 Figure VI.1.11 BULLETIN DE SALAIRE...52 Figure VI.2.1 Relation entre les questions et la performance des élèves sur une échelle de compétence...57 Figure VI.2.2 Comparaison de la performance des pays et économies en culture financière...58 Figure VI.2.3 Performance en culture financière des pays et économies participants...59 Figure VI.2.4 Carte d une sélection d items de culture financière des épreuves PISA de 2012, illustrant les niveaux de compétencee...61 Figure VI.2.5 Description succincte des cinq niveaux de culture financière...63 Figure VI.2.6 Pourcentage d élèves à chaque niveau de l échelle de culture financière...64 Figure VI.2.a Élèves très performants en culture financière...68 Figure VI.2.7 Variation de la performance en culture financière au sein des pays et économies...69 Figure VI.2.8 Écart de performance parmi les élèves les plus performants et les élèves les moins performants...71 Figure VI.2.9 Corrélation entre les performances en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit...72 Figure VI.2.10 Variation de la performance en culture financière associée à la performance en mathématiques et en compréhension de l écrit...73 Figure VI.2.11 Performance relative en culture financière...74 Figure VI.2.12 Performance escomptée en culture financière, selon la performance en mathématiques...75 Figure VI.2.13 Tendances de la performance relative en culture financière...76 Figure VI.2.14 Contexte national des pays ayant participé à l évaluation de la culture financière...77 Figure VI.2.15 Performance en culture financière et PIB par habitant...78 Figure VI.2.16 Performance en culture financière et pourcentage d individus titulaires d un compte auprès d une agence bancaire ou d un bureau de poste...79 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 9

TABLE DES MATIÈRES Figure VI.3.1 Figure VI.3.2 Performance en culture financière, selon le sexe...83 Différences de performance en culture financière entre les sexes, avant et après contrôle de la performance en mathématiques et en compréhension de l écrit...84 Figure VI.3.3 Performance des garçons et des filles en culture financière dans les pays et économies de l OCDE...84 Figure VI.3.a Différence de performance en culture financière entre les sexes (chez les adultes)...85 Figure VI.3.4 Milieu socio-économique des élèves et culture financière de ces derniers, dans les pays et économies de l OCDE...87 Figure VI.3.5 Comparaison entre la performance des pays et économies en culture financière et leur équité...88 Figure VI.3.6 Pourcentage d élèves à chaque niveau de l échelle de culture financière...89 Figure VI.3.7 Pourcentage de la variation de la performance des élèves expliqué par la richesse familiale...90 Figure VI.3.8 Figure VI.3.9 Figure VI.3.10 Figure VI.3.11 Figure VI.3.12 Variation de la performance en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit en fonction du niveau de formation le plus élevé des deux parents...91 Variation de la performance en culture financière en fonction du niveau de formation le plus élevé des deux parents, avant et après contrôle de la performance en mathématiques et en compréhension de l écrit...91 Variation de la performance en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit en fonction du statut professionnel le plus élevé des deux parents...92 Variation de la performance en culture financière en fonction du statut professionnel le plus élevé des deux parents, avant et après contrôle de la performance en mathématiques et en compréhension de l écrit...93 Performance en culture financière selon la fréquence à laquelle les élèves discutent de sujets financiers avec leurs parents, après contrôle de leur milieu socio-économique, dans les pays et économies de l OCDE...94 Figure VI.3.b Parents travaillant dans le secteur financier et performance de leurs enfants en culture financière...95 Figure VI.3.c Performance en culture financière selon la localisation de l établissement, après contrôle du milieu socio-économique...96 Figure VI.3.d Variation inter-établissements de la performance en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit...97 Figure VI.3.e Figure VI.3.13 Différences intra- et inter-établissements spécifiques à la performance en culture financière ou partagées avec la performance en mathématiques...98 Variation de la performance en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit imputable au statut au regard de l immigration...99 Figure VI.3.14 Différence de performance en culture financière entre les élèves issus de l immigration et les élèves autochtones... 100 Figure VI.3.15 Variation de la performance en culture financière selon la langue parlée en famille... 100 Figure VI.3.16 Pourcentage de la variation de la performance en culture financière expliqué par des facteurs démographiques et socio-économiques... 101 Figure VI.4.1 Pourcentage d élèves titulaires d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée... 107 Figure VI.4.2 Performance des élèves en culture financière, selon qu ils sont titulaires ou non d un compte bancaire... 108 Figure VI.4.3 Pourcentages d élèves titulaires d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée (combinés)... 109 Figure VI.4.4 Performance des élèves en culture financière, selon qu ils sont titulaires ou non d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée, après contrôle du milieu socio-économique... 110 Figure VI.4.5 Pourcentage d élèves titulaires d un compte bancaire, selon leur milieu socio-économique... 111 Figure VI.4.6 Sources d argent des élèves... 113 Figure VI.4.7 Sources d argent des élèves et performance de ces derniers en culture financière, après contrôle de leur milieu socio-économique, dans les pays et économies de l OCDE... 114 Figure VI.4.8 Sources d argent des élèves selon leur sexe, dans les pays et économies de l OCDE... 115 Figure VI.4.9 Sources d argent des élèves selon leur milieu socio-économique, dans les pays et économies de l OCDE... 116 Figure VI.4.10a Variation de la performance en culture financière, selon le degré de persévérance... 117 Figure VI.4.10b Variation de la performance en culture financière, selon le degré d ouverture à la résolution de problèmes... 118 Figure VI.4.11 Performance des élèves en culture financière, selon leur comportement en matière de dépenses... 119 Figure VI.4.12 Comportement des élèves en matière de dépenses... 120 Figure VI.4.a Performance des élèves en culture financière, selon leur comportement en matière d épargne, à Shanghai (Chine)... 121 Figure VI.4.b Comportement des élèves en matière d épargne, selon leur milieu socio-économique, à Shanghai (Chine)... 122 Figure A5 Répartition des items de culture financière... 155 10 OCDE 2015 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI

TABLE DES MATIÈRES TABLEAUX Tableau VI.A Synthèse de la performance en culture financière...15 Tableau A1.1 Rotation des items du questionnaire Élève... 135 Tableau A2.1 Populations cibles et échantillons PISA... 138 Tableau A2.2 Exclusions... 140 Tableau A2.3 Taux de réponse... 142 Tableau A2.4 Taille de l échantillon pour la culture financière... 145 Tableau A3.1 Pourcentage de valeurs manquantes pour les questions concernant l offre d un enseignement des matières financières dans le cadre scolaire... 150 Tableau A3.2 Pourcentage de valeurs manquantes pour les questions concernant la gestion de l argent... 151 Tableau VI.1.1 Accès des élèves à un enseignement des matières financières... 158 Tableau VI.1.2 Intégration des matières financières dans le programme de cours... 158 Tableau VI.1.3 Qui est chargé de l enseignement des matières financières dans le cadre scolaire?... 160 Tableau VI.1.4 Formation continue des enseignants axée sur l enseignement des matières financières... 161 Tableau VI.2.1 Pourcentage d élèves à chaque niveau de compétence en culture financière... 162 Tableau VI.2.2 Score moyen et variation de la performance des élèves en culture financière... 163 Tableau VI.2.3 Élèves très performants en culture financière, en mathématiques et/ou en compréhension de l écrit... 164 Tableau VI.2.4 Corrélation entre la performance en culture financière et celle en mathématiques et en compréhension de l écrit... 165 Tableau VI.3.1 Différence de performance en culture financière entre les sexes... 166 Tableau VI.3.2 Tableau VI.3.3 Différence de performance en culture financière entre les sexes, après contrôle de la performance en mathématiques et en compréhension de l écrit... 168 Pourcentage d élèves à chaque niveau de compétence en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit, selon le sexe... 169 Tableau VI.3.4 Performance des élèves en culture financière selon leur milieu socio-économique... 172 Tableau VI.3.5 Relation entre la performance des élèves en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit et certains facteurs relatifs au milieu socio-économique... 173 Tableau VI.3.6 Performance des élèves en culture financière selon le niveau de formation le plus élevé de leurs parents... 174 Tableau VI.3.7 Performance des élèves en culture financière selon le statut professionnel le plus élevé de leurs parents... 175 Tableau VI.3.8 Performance des élèves en culture financière selon que leurs parents travaillent ou non dans le secteur financier... 176 Tableau VI.3.9 Performance des élèves en culture financière selon qu ils discutent ou non de sujets financiers avec leurs parents... 177 Tableau VI.3.10 Performance des élèves en culture financière selon leur statut au regard de l immigration... 179 Tableau VI.3.11 Performance des élèves en culture financière selon la langue parlée en famille... 181 Tableau VI.3.12 Performance des élèves en culture financière selon la localisation de leur établissement... 182 Tableau VI.3.13 Variation de la performance en culture financière... 184 Tableau VI.3.14 Intensité de la relation entre la performance en culture financière et celle en mathématiques, et entre la performance en culture financière et celle en compréhension de l écrit, aux niveaux intra- et inter-établissements... 185 Tableau VI.3.15 Pourcentage de la variation de la performance en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit imputable à des facteurs socio-économiques... 187 Tableau VI.4.1 Pourcentage d élèves titulaires d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée... 189 Tableau VI.4.2 Tableau VI.4.3 Performance des élèves en culture financière, selon qu ils sont titulaires ou non d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée... 190 Performance des élèves en culture financière, selon qu ils sont titulaires ou non d un compte bancaire et d une carte de débit prépayée (combinés)... 191 Tableau VI.4.4 Pourcentage d élèves titulaires d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée, selon leur sexe... 192 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 11

TABLE DES MATIÈRES Tableau VI.4.5 Pourcentage d élèves titulaires d un compte bancaire et/ou d une carte de débit prépayée, selon leur milieu socio-économique... 192 Tableau VI.4.6 Sources d argent des élèves... 193 Tableau VI.4.7 Performance des élèves en culture financière, en mathématiques et en compréhension de l écrit, selon leurs sources d argent... 194 Tableau VI.4.8 Sources d argent des élèves, selon leur sexe... 197 Tableau VI.4.9 Sources d argent des élèves, selon leur milieu socio-économique... 198 Tableau VI.4.10 Attitudes et performance des élèves en culture financière... 200 Tableau VI.4.11 Comportement des élèves en matière de dépenses... 201 Tableau VI.4.12 Performance des élèves en culture financière, selon leur comportement en matière de dépenses, avant et après contrôle de leur milieu socio-économique... 202 Tableau VI.4.13 Performance des élèves en culture financière, selon leur comportement en matière de dépenses... 203 Tableau VI.4.14 Comportement des élèves en matière de dépenses, selon leur sexe... 205 Tableau VI.4.15 Comportement des élèves en matière de dépenses, selon leur milieu socio-économique... 206 Tableau VI.4.16 Comportement des élèves en matière d épargne... 207 Tableau VI.4.17 Performance des élèves en culture financière, selon leur comportement en matière d épargne, avant et après contrôle de leur milieu socio-économique... 208 Tableau VI.4.18 Performance des élèves en culture financière, selon leur comportement en matière d épargne, avant et après contrôle de leur milieu socio-économique et de leurs attitudes... 209 Tableau VI.4.19 Comportement des élèves en matière d épargne, selon leur sexe... 210 Tableau VI.4.20 Comportement des élèves en matière d épargne, selon leur milieu socio-économique... 211 Ce livre contient des... StatLinks 2 Accédez aux fichiers Excel à partir des livres imprimés! En bas à gauche des tableaux ou graphiques de cet ouvrage, vous trouverez des StatLinks. Pour télécharger le fichier Excel correspondant, il vous suffit de retranscrire dans votre navigateur Internet le lien commençant par : http://dx.doi.org. Si vous lisez la version PDF de l ouvrage, et que votre ordinateur est connecté à Internet, il vous suffit de cliquer sur le lien. Les StatLinks sont de plus en plus répandus dans les publications de l OCDE. 12 OCDE 2015 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI

Synthèse La finance fait partie de la vie de tous les jours pour de nombreux élèves âgés de 15 ans, qui utilisent déjà des produits financiers, par exemple en tant que titulaires d un compte bancaire avec gestion en ligne. Les élèves qui approchent de la fin de la scolarité obligatoire auront bientôt à faire des choix financiers complexes et difficiles. L une de leurs premières grandes décisions sera de choisir s ils poursuivent leurs études et, dans l affirmative, de déterminer comment ils les financeront. La culture financière est donc une compétence essentielle dans la vie, qui figure à ce titre en bonne place parmi les priorités des responsables politiques dans le monde. La contraction des systèmes de protection sociale, l évolution démographique et l expansion des services financiers et leur sophistication croissante sont autant de phénomènes qui ont amené les responsables à comprendre à quel point il était important de faire en sorte que les citoyens et les consommateurs de tout âge disposent d une bonne culture financière. Certains gouvernements ont commencé à concevoir des stratégies et des politiques en vue d améliorer la culture financière. L évaluation PISA de la culture financière menée en 2012 est la toute première évaluation internationale des connaissances et compétences financières des élèves âgés de 15 ans. Une deuxième évaluation PISA est prévue en 2015, ce qui permettra de suivre l évolution des acquis des élèves en la matière et de réunir des éléments qui favoriseront la conception et la mise en œuvre de politiques efficaces pour améliorer la culture financière. Ce volume rend compte des résultats de l évaluation PISA de la culture financière administrée en 2012 à quelque 29 000 élèves dans 13 pays et économies de l OCDE l Australie, la Communauté flamande de Belgique, l Espagne, l Estonie, les États-Unis, la France, Israël, l Italie, la Nouvelle-Zélande, la Pologne, la République slovaque, la République tchèque et la Slovénie et dans 5 pays et économies partenaires la Colombie, la Croatie, la Fédération de Russie, la Lettonie et Shanghai (Chine) qui représentent ensemble 40 % du PIB mondial. Shanghai (Chine) a obtenu le score moyen le plus élevé en culture financière ; viennent ensuite la Communauté flamande de Belgique, l Estonie, l Australie, la Nouvelle-Zélande, la République tchèque et la Pologne. Dans l ensemble, tous ces scores sont supérieurs à la moyenne des pays et économies de l OCDE participants. Des écarts importants s observent entre les scores moyens des pays et économies participants les plus et les moins performants : ils représentent plus de 75 points (soit l équivalent d un niveau entier de compétence sur l échelle PISA) dans les pays et économies de l OCDE, et plus de 225 points tous pays et économies participants confondus. Pourtant, une petite partie seulement de la variation des scores moyens de culture financière entre les pays (16 %) s explique par le PIB par habitant. Dans les pays et économies de l OCDE participants, un élève sur dix seulement est capable de mener à bien les tâches les plus difficiles des épreuves PISA de culture financière administrées en 2012. Les élèves de ce niveau peuvent : analyser des produits financiers dont des caractéristiques ne sont pas explicites d emblée, telles que les coûts de transaction ; résoudre des problèmes financiers qui sortent de l ordinaire, par exemple calculer le solde d un relevé bancaire déduction faite des frais de transfert ; et montrer qu ils ont compris le paysage financier au sens large, par exemple comprendre les implications des tranches d imposition sur le revenu. LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 13

SYNTHÈSE En revanche, 15 % des élèves se situent en moyenne sous le seuil de compétence de l échelle PISA de culture financière. Ces élèves sont au mieux capables de faire la distinction entre des besoins et des désirs, de prendre des décisions simples à propos de dépenses quotidiennes, d identifier l objet de documents financiers courants comme les factures, et d effectuer une seule opération arithmétique fondamentale (addition, soustraction ou multiplication) dans des situations qu ils sont susceptibles d avoir déjà vécues. Dans certains pays et économies performants en culture financière, à savoir en Australie, en Communauté flamande de Belgique, en Estonie, en Nouvelle-Zélande et en République tchèque, les élèves ont en moyenne obtenu des scores plus élevés dans ce domaine que ne le laissait présager leur score en mathématiques et en compréhension de l écrit. Par contraste, en France, en Italie et en Slovénie, la performance moyenne des élèves en culture financière est relativement peu élevée par comparaison avec celle des élèves d autres pays et économies participants qui ont le même niveau de compétence qu eux en mathématiques et en compréhension de l écrit. Bien que le niveau de compétence en culture financière soit en corrélation positive avec le niveau de compétence en mathématiques et en compréhension de l écrit, des scores élevés dans ces matières fondamentales ne vont donc pas nécessairement de pair avec des scores élevés en culture financière. Selon la moyenne calculée sur la base des 13 pays et économies de l OCDE participants, l écart de score entre les 10 % d élèves les plus performants et les 10 % d élèves les moins performants représente 247 points. En moyenne, 37 % de la variation de la performance en culture financière au sein même des pays s observent entre les établissements un pourcentage significatif, mais moins élevé que celui observé en mathématiques et en compréhension de l écrit. En moyenne, dans les pays et économies de l OCDE participants, les élèves issus de milieux socio-économiques plus favorisés ont obtenu en culture financière 41 points de plus que les élèves moins favorisés. L Estonie est le seul pays participant qui allie un score supérieur à la moyenne à une corrélation inférieure à la moyenne entre le score en culture financière et le milieu socio-économique. En moyenne, dans les pays et économies de l OCDE, les élèves autochtones ont obtenu en culture financière des scores légèrement supérieurs à ceux des élèves issus de l immigration, à milieu socio-économique, langue parlée en famille et performance en mathématiques et en compréhension de l écrit identiques. La différence de performance en culture financière entre les élèves autochtones et les élèves issus de l immigration est supérieure à la moyenne de l OCDE en Communauté flamande de Belgique, en Espagne, en Estonie, en France et en Slovénie. En culture financière, les écarts de score entre les sexes qui s observent à l âge de 15 ans sont ténus, contrairement à ceux enregistrés à l âge adulte. Dans tous les pays et économies participants sauf en Italie, les scores moyens de culture financière ne varient pas entre les sexes. Dans les pays et économies de l OCDE, on compte toutefois en culture financière plus de garçons que de filles parmi les élèves très performants et parmi les élèves peu performants. En Australie, en Communauté flamande de Belgique, en Estonie, en France, en Nouvelle-Zélande et en Slovénie, plus de 70 % des élèves de 15 ans sont titulaires d un compte bancaire, contre moins de 30 % en Israël, en Pologne et en République slovaque. Si l on compare les scores des élèves en culture financière après contrôle de leur milieu socio-économique, les élèves qui ont un compte bancaire font jeu égal avec ceux qui n en ont pas dans 9 des 13 pays et économies de l OCDE participants, mais les devancent en Communauté flamande de Belgique, en Estonie, en Nouvelle-Zélande et en Slovénie. Les attitudes des élèves à l égard de l apprentissage, comme leur persévérance et leur ouverture à la résolution de problèmes, sont en corrélation positive avec leur performance en culture financière. En moyenne, dans les pays et économies de l OCDE, l écart de score en culture financière entre les élèves qui se disent d accord avec l affirmation «J aime bien résoudre des problèmes complexes» et ceux qui ne le sont pas représente 31 points, soit l équivalent de près d un demi-niveau de compétence. 14 OCDE 2015 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI

SYNTHÈSE Tableau VI.A SYNTHÈSE DE LA PERFORMANCE EN CULTURE FINANCIÈRE Pays/économies dont le score moyen/le pourcentage d élèves très performants sont supérieurs à la moyenne OCDE-13 Pays/économies dont le pourcentage d élèves peu performants est inférieur à la moyenne OCDE-13 Pays/économies dont le score moyen/le pourcentage d élèves très performants/le pourcentage d élèves peu performants ne s écartent pas de la moyenne OCDE-13 dans une mesure statistiquement significative Pays/économies dont le score moyen/le pourcentage d élèves très performants sont inférieurs à la moyenne OCDE-13 Pays/économies dont le pourcentage d élèves peu performants est supérieur à la moyenne OCDE-13 Score moyen lors de l évaluation PISA 2012 Performance en culture financière Pourcentage d élèves peu performants (niveau 1 ou en deçà) Pourcentage d élèves très performants (niveau 5 ou au-delà) Différence entre les sexes (garçons filles) Performance relative en culture financière, par comparaison avec les élèves à l échelle mondiale dont la performance en mathématiques et en compréhension de l écrit est similaire Score moyen % % Diff. de score Diff. de score Moyenne OCDE-13 500 15.3 9.7 1 2 Shanghai (Chine) 603 1.6 42.6-1 0 Belgique (Fl.) 541 8.7 19.7 11 9 Estonie 529 5.3 11.3-3 5 Australie 526 10.4 15.9-3 18 Nouvelle-Zélande 520 16.1 19.3 3 12 République tchèque 513 10.1 9.9 6 19 Pologne 510 9.8 7.2 3 2 Lettonie 501 9.7 4.6-11 1 États-Unis 492 17.8 9.4 1 1 Fédération de Russie 486 16.7 4.3 1 14 France 486 19.4 8.1-6 -24 Slovénie 485 17.6 5.8-8 -8 Espagne 484 16.5 3.8 6 4 Croatie 480 16.5 3.8 5 2 Israël 476 23.0 8.5-6 -5 République slovaque 470 22.8 5.7-3 2 Italie 466 21.7 2.1 8-14 Colombie 379 56.5 0.7 0-5 Remarque : les pays/économies où la différence de performance entre les garçons et les filles est statistiquement significative sont indiqués en gras. Les pays et économies sont classés par ordre décroissant de leur score moyen en culture financière lors de l évaluation PISA 2012. Source : OCDE, Base de données PISA 2012, tableaux VI.2.1, VI.2.2, VI.2.3 et VI.3.1. 1 2 http://dx.doi.org/10.1787/888933094944 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 15

Guide du lecteur Données des figures Les données auxquelles ce volume fait référence sont présentées dans l ensemble à l annexe B et dans le détail, y compris des tableaux supplémentaires, sur le site de l enquête PISA (www.pisa.oecd.org). Les quatre lettres suivantes indiquent que des données sont manquantes : a La catégorie ne s applique pas au pays concerné, les données sont donc manquantes. c Les observations sont trop peu nombreuses, voire inexistantes, pour calculer des estimations fiables (par exemple, les données portent sur moins de 30 élèves ou sur moins de 5 établissements dont les données sont valides). m Les données ne sont pas disponibles. Elles n ont pas été fournies par le pays ou ont été collectées, mais ont ensuite été exclues de la publication pour des raisons techniques. w Les données n ont pas été collectées ou ont été exclues à la demande du pays concerné. Pays et économies participants Quatre des six volumes des Résultats du PISA 2012 rendent compte des données de 65 pays et économies : les 34 pays membres de l OCDE, ainsi que 31 pays et économies partenaires (voir l encadré VI.A dans la section «Qu est-ce que l enquête PISA?»). Ce volume en particulier présente les données des 18 pays et économies qui ont participé à l évaluation de la culture financière, dont 12 pays de l OCDE et la Communauté flamande de Belgique [reprise sous l abréviation «Belgique (Fl.)» dans les tableaux et figures]. Les données statistiques concernant Israël sont fournies par et sous la responsabilité des autorités israéliennes compétentes. L utilisation de ces données par l OCDE est sans préjudice du statut des hauteurs du Golan, de Jérusalem-Est et des colonies de peuplement israéliennes en Cisjordanie aux termes du droit international. Calcul des moyennes internationales La moyenne des 13 pays et économies de l OCDE participant à l évaluation de la culture financière a été calculée pour la plupart des données et indicateurs présentés dans ce volume. Cette moyenne correspond à la moyenne arithmétique des valeurs estimées respectives de tous les pays et économies. Il arrive que les données de certains pays et économies ne soient pas disponibles pour des indicateurs spécifiques ou que des catégories particulières ne soient pas applicables. Le lecteur doit donc garder a l esprit que le terme «moyenne de l OCDE» fait référence aux pays et économies de l OCDE inclus dans les comparaisons respectives. Arrondis Dans certains tableaux, il arrive que la somme des chiffres ne corresponde pas exactement au total mentionné en raison des ajustements d arrondi. Les totaux, les différences et les moyennes sont systématiquement calculés à partir des chiffres exacts. Ils ne sont arrondis qu une fois calculés. Toutes les erreurs-types présentées dans ce rapport sont arrondies à la deuxième décimale. Si «0.0» ou «0.00» sont indiqués, cela ne signifie pas que l erreur-type est nulle, mais qu elle est respectivement inférieure à 0.05 ou à 0.005. Présentation des données relatives aux élèves Le rapport désigne la population cible de l enquête PISA par l expression générique «les jeunes de 15 ans». En pratique, il fait référence aux élèves qui avaient entre 15 ans et 3 mois et 16 ans et 2 mois au moment de l évaluation, et qui avaient suivi au moins 6 années d études dans le cadre institutionnel, quels que soient leur mode de scolarisation (à temps plein ou à temps partiel), leur filière d enseignement (générale ou professionnelle) ou le type de leur établissement (établissement privé, public ou étranger). LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI OCDE 2015 17

GUIDE DU LECTEUR Présentation des données relatives aux établissements Les chefs d établissement des élèves soumis à l évaluation ont été invités à remplir un questionnaire portant sur les caractéristiques de leur établissement. Les réponses des chefs d établissement présentées dans ce rapport sont pondérées en fonction de l effectif d élèves de 15 ans de leur établissement. Indication des différences statistiquement significatives Ce volume traite uniquement des variations ou différences statistiquement significatives. Celles-ci sont indiquées dans une couleur plus foncée dans les figures et en gras dans les tableaux. Voir l annexe A3 pour plus de précisions. Catégorisation de la performance des élèves Ce rapport utilise les expressions suivantes pour décrire les niveaux de compétence des élèves en culture financière : Les élèves très performants sont ceux qui se classent au niveau 5 de l échelle de compétence. Les élèves performants sont ceux qui se classent au niveau 4 de l échelle de compétence. Les élèves moyennement performants sont ceux qui se classent au niveau 2 ou 3 de l échelle de compétence. Les élèves peu performants sont ceux qui se classent au niveau 1 ou en deçà sur l échelle de compétence. Les meilleurs élèves sont ceux qui se situent dans le 90 e centile au niveau national. Les bons élèves sont ceux qui se situent dans le 75 e centile au niveau national. Les élèves faibles sont ceux qui se situent dans le 25 e percentile au niveau national. Les élèves les plus faibles sont ceux qui se situent dans le 10 e centile au niveau national. Abréviations utilisées dans ce rapport CITE Classification internationale type de l éducation Er.-T. Erreur-type CITP Classification internationale type des professions INFE International Network on Financial Education (Réseau international sur l éducation financière) Coeff. Coefficient PIB Produit intérieur brut Corr. Corrélation PPA Parités de pouvoir d achat Diff. Différence SESC Indice PISA de statut économique, social et culturel Éc.-T. Écart-type STIM Sciences, technologie, ingénierie et mathématiques Autres références Pour plus d informations sur les instruments d évaluation et la méthodologie de l enquête PISA, consulter le rapport technique sur l enquête PISA 2012 (PISA 2012 Technical Report [OCDE, à paraître en anglais uniquement]). Ce rapport applique le système «StatLinks» de l OCDE : tous les tableaux et figures sont accompagnés d un lien hypertexte (URL) qui donne accès à un classeur au format Excel contenant les données de référence (en anglais uniquement). Ces liens sont stables et ne seront pas modifiés à l avenir. De plus, il suffit aux lecteurs de la version électronique du rapport de cliquer sur ces liens pour afficher les classeurs correspondants dans une autre fenêtre, si leur navigateur Internet est ouvert. 18 OCDE 2015 LES ÉLÈVES ET L ARGENT : LES COMPÉTENCES EN CULTURE FINANCIÈRE AU XXI e SIÈCLE VOLUME VI