ASSURANCES promotion plus PROTECTION-INVESTISSEMENT-PATRIMOINE bien planifier mieux vivre L'ASSURANCE L'ASSURANCE L'ASSURANCE LESdeRÉGIMES de dommage voyage de personne (vie et santé) retraite
2 ASSURANCES plus PROMOTION L'ASSURANCE dedommage C EST FOU CE QUE L ON PEUT AMASSER AVEC LE TEMPS Êtes-vous bien couvert? On passe sa vie à changer des choses autour de soi, transformer la maison, changer de véhicule ou remplacer le mobilier. Parfois, c est encore plus majeur, comme un nouvel emploi. En effet, transformer un sous-sol en cinéma-maison, cesser d utiliser sa voiture tous les jours pour aller au travail, héberger une nouvelle personne, tout cela peut avoir un impact sur les besoins de couverture d assurance. Selon un sondage omnibus CROP- Express, seulement 54 % des répondants mentionnent prendre le temps de vérifier que leur police d assurance correspond toujours à leurs besoins. Pire encore, nous oublions souvent de noter l inventaire de nos biens. Faites le test : personne n est capable de dresser de mémoire une liste complète et détaillée de ses biens, ni d en déterminer la valeur. Cela éviterait pourtant bien des tracas en cas de sinistre. On devrait non seulement écrire la liste de nos biens mais les prendre en photos ou en vidéo. Les plus maniaques iront jusqu à scanner les reçus de leurs achats. Suggestion: gardez une copie de cet inventaire ailleurs qu à la maison. DES QUESTIONS ESSENTIELLES AU MOMENT DE RENOUVELER SON ASSURANCE AUTOMOBILE Avez-vous changé d adresse récemment? Avez-vous changé de travail ou de profession? Utilisez-vous votre véhicule pour le travail? Utilisez-vous votre véhicule hors Québec? La distance parcourue pour vous rendre au travail a-t-elle changé? Un nouveau conducteur utilise-t-il votre véhicule?? Avez-vous apporté des modifications à votre véhicule ou installé des équipements augmentant sa valeur ou sa performance? Avez-vous remisé votre véhicule ou, à l inverse, l avez-vous remis sur la route récemment? Avez-vous fait installer ou désactiver un système de repérage? Avez-vous (ou tout conducteur du véhicule) été condamné pour une infraction au Code de la route ou avez-vous subi une suspension de permis? SUR QUELLE VALEUR EST BASÉE L ASSURANCE HABITATION? Pour un assureur, ce n est pas le prix payé, ni l évaluation municipale, ni la valeur de marché qui compte, mais les coûts de reconstruction. Il faut ainsi prévoir les coûts de démolition, de réparation et de reconstruction en fonction du prix des matériaux du marché et même selon vos souhaits au moment de prendre une police d assurance (changer la cuisine, reconfigurer certaines pièces, etc.). QUE COUVRE UNE POLICE D ASSURANCE HABITATION? En règle générale, tout contrat d assurance habitation couvre les risques suivants : incendie, feu, explosion, fumée, vol et vandalisme. Contrairement à la croyance populaire, certains désastres naturels (les fameux «actes de Dieu») sont également couverts : tornades, tempêtes de vent, ouragans et grêle. Par contre, les dégâts d eau, qui sont devenus la première cause de réclamation en assurance habitation, ne sont plus automatiquement inclus dans une police. Il faut demander spécifiquement leur ajout. La responsabilité civile est primordiale. Si quelqu un se brise une jambe sur votre propriété et ne peut plus travailler suite à cet accident, c est cette portion de votre assurance qui pourra l indemniser. UN LOCATAIRE DOIT-IL ASSURER SON LOGEMENT? Bien des locataires croient leurs biens couverts par le propriétaire. Erreur. C est peut-être ce qui explique que 4 locataires sur 10 ne sont pas assurés. Dans le cas d étudiants, il se peut toutefois qu ils soient couverts par l assurance de leurs parents. Tout dépend de leur âge, du type de logement qu ils occupent campus ou appartement de la durée des études. On a toujours des biens à protéger: ordinateur, cellulaire, bijoux, etc. UN COURTIER SERA-T-IL MOINS COÛTEUX QU UN AGENT? Ni un courtier ni un agent ne garantit un meilleur prix. Avec un agent, vous appellerez directement une compagnie d assurance ; un courtier fera la recherche du meilleur produit pour vous parmi les assureurs avec lesquels il transige. Mais cela ne garantit pas un meilleur prix. Les compagnies d assurance ont deux choix pour distribuer leurs produits. Elle peuvent vendre directement aux consommateurs, ce qui les amène à recruter des agents qui haussent leur masse salariale et leurs coûts d opérations, qui seront insérés dans le prix des polices offertes aux consommateurs. L autre choix les amène à vendre leurs produits par l intermédiaire d un réseau de courtage. Elle payeront donc une commission aux courtiers qui sera, elle aussi, incluse dans le prix des polices. HABITATION OU AUTOMOBILE, LES FACTEURS QUI AFFECTENT LE PRIX D UNE ASSURANCE Votre profession; votre dossier de crédit; vos réclamations passées; un changement d état civil ou d emploi. D autres critères modulent plus spécifiquement le prix de l assurance automobile ou de l assurance habitation. Dans le cas de l assurance automobile: Votre profil de conducteur; une nouvelle voiture; le fait que votre adolescent commence à emprunter votre auto; le kilométrage effectué par jour. Dans le cas de l assurance habitation: Un déménagement; le type de chauffage et les risques qui s y rattachent; le lieu où vous demeurez car un assureur établit ses primes selon le nombre de réclamations par secteur. DIX QUESTIONS À SE POSER AU MOMENT DE RENOUVELER SON ASSURANCE HABITATION Un changement significatif dans la situation de votre propriété peut affecter votre couverture d assurance et votre prime. Voici quelques sujets dont il faut faire le tour. Avez-vous: 1. effectué des rénovations ou réparations importantes? 2. acquis des objets augmentant de façon significative la valeur de vos biens? 3. acquis du matériel informatique ou multimédia? 4. acquis des bijoux, des objets de valeur, des antiquités ou des œuvres d art? 5. installé une piscine, un spa ou un sauna? 6. installé un chauffage auxiliaire (bois, gaz, huile, etc.)? 7. commencé à exercer des activités professionnelles ou commerciales à votre résidence, ou commencé à y conserver du matériel professionnel? 8. installé ou fait désactiver un système d alarme? 9. acquis un chien ou un animal exotique? 10. accueilli un nouveau résident dans votre demeure?
PROMOTION ASSURANCES plus 3 L'ASSURANCE dedommage Protéger le public en informant et au besoin en enquêtant La Chambre de l assurance de dommages (ChAD) joue un rôle important quand il s agit d assurer la protection du public en matière d assurance de dommages et d expertise en règlement de sinistres. En effet, tout consommateur qui s interroge sur la qualité des services ou le comportement d un professionnel en assurance de dommages peut avoir recours au syndic de la ChAD, qui fera enquête. «Nous couvrons la relation entre le consommateur et le professionnel de l assurance, dit la présidente et directrice général de la ChAD, Maya Raic, et non pas le produit d assurance lui-même. C est dire à quel point nous sommes là pour protéger le public. Une partie de ce travail passe donc par l information au consommateur. C estainsiquevous trouverez beaucoup de chroniques et de conseils sur le site web de la Chambre (chad.ca/fr).» Effectivement, chaque semaine ou presque, une nouvelle chronique est mise en ligne, dont des capsules audio. Qu il s agisse d assurance habitation ou d assurance automobile, un document, intitulé «10 questions à se poser lors du renouvellement», est particulièrement utile:chad.ca/fr/ avisaurenouvellement_consomm.html. Par ailleurs, la ChAD encadre la pratique professionnelle de quelque 14 000 agents et courtiers et veille à la formation continue obligatoire et à la déontologie. Tous les membres ont l obligation de suivre 20 heures de formation continue dont 3 en Conformité. Parmi les grands projets de l année, la Chambre réorganise son conseil d administration, conformément à la nouvelle loi québécoise sur la gouvernance. Pour un CA de 13 membres, le nombre de représentants du public va bientôt passer de deux à cinq. «Cela favorise la transparence et permet de mettre en place des mécanismes de protection encore plus crédibles.» Pour sa part, le Bureau d assurance du Canada est l association sectorielle nationale qui représente les sociétés privées d assurance habitation, automobile et entreprise du Canada. Ses sociétés membres représentent 90% du marché de l assurance de dommages au Canada. Il offre différents services aux consommateurs afin de les informer et de les accompagner lors de la souscription de leurs assurances ou lors d un sinistre. www.bac-quebec.qc.ca www.chad.ca/fr www.infoassurance.ca VRAI OU FAUX? UN VÉHICULE ROUGE COÛTE PLUS CHER À ASSURER FAUX. La couleur de votre automobile n affectera aucunement votre prime d assurance. Par contre, le type de véhicule, l expérience de conduite, le lieu de résidence, le type d utilisation, les protections et la franchise choisie influencent ce qu il vous en coûtera pour assurer votre automobile. MON AUTO BRÛLE DANS LE GARAGE SUITE À L INCENDIE DE MON HABITATION; C EST MON ASSUREUR HABITATION QUI VA M INDEMNISER POUR LES DOMMAGES À MON VÉHICULE. FAUX. C est votre assureur automobile. Vous serez indemnisés pour les dommages à votre véhicule si vous avez acheté la protection Collision (Chapitre B de votre police). JE NE DEVRAIS PAS PAYER DE FRANCHISE EN HABITATION PUISQUE JE NE SUIS PAS RESPONSABLE (PAR EXEMPLE D UN VOL). IL S AGIT D UNE ENTENTE CONTRACTUELLE. FAUX. En assurance habitation, vous devez payer la franchise. C est le montant inscrit dans votre contrat que vous avez accepté de payer en cas de sinistre. L'ASSURANCE voyage L assurance voyage, un passeport indispensable pour les séjours hors Québec Avant de partir en vacances, que ce soit à l étranger ou dans une autre province, près de la moitié des Canadiens omettent de souscrire une assurance voyage, selon une étude du Conference Board. Pourtant, le simple fait de cocher cette petite case permettrait de s épargner bien des désagréments. «Chaque fois qu un Québécois sort des frontières de la province, il court le risque d avoir à débourser de sa poche pour des soins qui ne seront pas couverts par la Régie de l assurance maladie du Québec», rappelle Michel Courtemanche, qui était jusqu à tout récemment directeur Ventes et développement à la Croix Bleue. Nul besoin de s aventurer sur les pentes de l Himalaya pour investir dans une assurance voyage. Une simple visite dans la belle-famille à Ottawa, pour les Fêtes, peut s avérer coûteuse si on glisse dans l escalier. Les frais d hospitalisation seront certes couverts, car il existe des ententes entre les provinces. Par contre, les honoraires des médecins seront remboursés seront le barème du Québec, ce qui peut engendrer des frais de plusieurs centaines de dollars. «Les gens ont tendance à croire que plus le voyage est exotique, plus le danger est grand, poursuit M. Courtemanche. Cependant, personne n est à l abri d une maladie subite et imprévue qui n a rien à voir avec la destination.» Ainsi, on néglige souvent de souscrire une assurance pour un court séjour hors des frontières, comme un week-end de ski à Jay Peak. Or, les frais médicaux aux États-Unis peuvent s avérer très dispendieux en cas d accident. Avant de boucler sa valise, le premier réflexe devrait consister à vérifier si l on bénéficie déjà d une protection et à examiner attentivement ce qu elle couvre. Le régime d assurance collectif de l employeur ou encore les programmes d assurances de certaines cartes de crédit couvrent en général les principaux frais médicaux. Mais dans certains cas, il peut s avérer judicieux de se doter d une protection supplémentaire. En effet, que se passera-t-il si l on doit interrompre son voyage et revenir d urgence au pays pour des raisons familiales, par exemple? «L annulation après le départ est rarement couverte par les assurances traditionnelles. Or, c est un risque important. L achat d un billet de retour à plein tarif peut être coûteux selon la région du monde où l on se trouve», précise M. Courtemanche. L assurance voyage peut donc servir à compléter les «trous» dans la couverture que l on possède déjà. Elle peut aussi s adapter à des types de voyages particuliers, par exemple pour des séjours prolongés à l étranger. Les personnes qui sont amenées à se déplacer souvent hors des frontières peuvent aussi avoir intérêt à souscrire une assurance multi voyages, qui vaut pour tous les voyages effectués au cours d une année. Pratique quand on fait de fréquentes incursions chez les voisins du Sud, par exemple pour des sorties ski ou magasinage.
4 ASSURANCES plus PROMOTION L'ASSURANCE voyage Quels sont les frais couverts par la RAMQ? Les frais d hôpitaux sont payés à hauteur de 100 $ par jour tandis que les frais médicaux et chirurgicaux sont payés selon les tarifs en vigueur au Québec, explique Marc Lortie, responsable des relations de presse à la Régie de l assurance maladie du Québec (RAMQ). Le voyageur devra payer la différence, ainsi que le transport d urgence et les médicaments. se retrouver avec une facture de 26 000 $. La RAMQ ne rembourserait que 735 $. À titre d exemple, une personne hospitalisée en Floride pendant seulement trois jours à la suite d une crise cardiaque pourrait facilement Peut-on se fier aux assurances voyage des cartes de crédit? Toutes les cartes de crédit n offrent pas nécessairement une assurance voyage. Mais celles qui le font couvrent généralement les mêmes risques de base que les assurances voyage proposées ailleurs. Par contre, chaque carte a son éventail propre. L une offrira des privilèges spécifiques en cas d hospitalisation ou de rapatriement, une autre proposera une assurance retard de vol (du style 250$ pour hôtel et repas) ou une assurance cambriolage à l hôtel. Mieux vaut lire les petites lignes des contrats. On y verra souvent des mesures et exceptions auxquelles on ne s attendrait pas. Par exemple, certaines couvertures ne valent que pour les 31 premiers jours d un voyage. Au-delà de cette limite, il faut souscrire une assurance complémentaire. Les couvertures reliées aux locations de voiture font partie des services les plus connus. Pour être couvert, il faut bien évidemment avoir payé la location avec sa carte pour en bénéficier. Il faut également refuser l assurance proposée par le locateur. Certaines assurances ne couvrent que les dommages causés au véhicule loué, et non les dommages civils causés à l autre partie. Bien souvent, la période de location ne doit pas dépasser 48 jours. Les contrats d assurance voyage ne sont pas tous créés égaux VOICI QUELQUES NOTIONS DE BASE POUR S Y RETROUVER. QUE COMPREND UNE ASSURANCE VOYAGE? L assu ra nce décès/muti lat ion accidentels prévoit des indemnités en cas d accident au cours du voyage Il y a tout d abord le service d assistance, où l on répond aux questions du voyageur et l oriente vers les services appropriés. Assurez-vous qu ils sont offerts dans votre langue. L assurance bagages, qui protège vos bagages en cas de perte, de vol ou de dommages (À noter que bien souvent, les bagages pourraient être protégés par votre assurance habitation). La plus importante composante demeure l assurance soins de santé d urgence, qui rembourse les frais médicaux et hospitaliers au-delà des montants prévus par la Régie de l assurance maladie du Québec. OÙ PEUT-ON SE PROCURER UNE ASSURANCE VOYAGE? L assurance annulation (ou interruption de voyage) rembourse les sommes payées d avance en cas d annulation ou d interruption du voyage. Première étape, vérifiez les protections offertes par votre assurance collective et par votre carte de crédit. En effet, de plus en plus d employeurs offrent parmi les avantages sociaux une ou plusieurs des protections habituelles reliées à l assurance voyage. Vous pouvez ensuite compléter votre protection en vous adressant à un représentant en assurance, un agent de voyage ou une institution financière. PEUT-ON ÊTRE ASSURÉ SI L ON SOUFFRE D UNE MALADIE PRÉEXISTANTE? QUE SE PASSE-T-IL EN CAS D ANNULATION OU D INTERRUPTION DE VOYAGE? Étant donné les factures salées que peuvent engendrer les soins de santé à l étranger, la plupart des contrats excluent les personnes souffrant d une maladie avant la date de départ. Certains assureurs vous protègeront même si vous souffrez d une maladie ou d une blessure pourvu qu elle soit stable ou contrôlée par des médicaments. Dans de tels cas, l assureur exigera le rapport d un médecin au moins 90 jours avant le départ. On ne peut pas annuler un voyage sur un simple coup de tête. Les principaux motifs d annulation ou d interruption sont le décès, un accident ou un problème de santé survenant durant le voyage et qui n existait pas auparavant. Dans de tels cas, l assurance couvre aussi le conjoint et les enfants à charge qui voyagent avec la personne assurée.
PROMOTION ASSURANCES plus 5 L'ASSURANCE de personne Quels facteurs déterminent le montant de couverture d une assurance invalidité? La plupart des gens reconnaissent l importance de l assurance vie, mais comprennent moins bien celle de l assurance invalidité. Pourtant, si vous devenez invalide, pour cause de maladie ou de blessures, votre revenu cesse, mais vos factures, elles, continuent de s accumuler. Comment déterminer le montant d une assurance invalidité? Voici quelques facteurs à considérer. TRAIN DE VIE De combien avez-vous besoin pour vivre? Accepteriez-vous de réduire votre train de vie? RESPONSABILITÉS FAMILIALES Combien de personnes dépendent de vos revenus? SOUPLESSE SUR LE PLAN PROFESSIONNEL Seriez-vous en mesure, et accepteriez-vous, de changer d emploi? DETTES Qui se chargerait de rembourser votre prêt automobile ou hypothécaire si vous n aviez plus de salaire? Combien de temps dureraient vos économies? ERREURS COURANTES Reporter l achat de l assurance : l assurance étant tarifiée en fonction de l âge et de l état de santé, plus vous attendez et plus les primes seront élevées sans compter que vous ne serez peut-être plus assurable parce que votre santé se sera détériorée. Ne pas répondre franchement aux questions posées dans la proposition; si des renseignements sont omis ou inexacts, la police pourrait être annulée. QUELQUES QUESTIONS À SE POSER : Si vous partagez votre vie avec quelqu un, quelle est votre contribution au budget familial? Si vous décédez prématurément, comment s en sortiront vos survivants, surtout vos enfants à charge? Si vous êtes chef de famille monoparentale, quel soutien financier fournissez-vous ou recevez-vous? Comment ce RESSOURCES FINANCIÈRES Jusqu à quel point êtes-vous à la merci de votre salaire? Avez-vous des économies, ou des placements produisant un revenu? Combien de temps vos économies vous permettraient-elles de subsister? RÊVES Qu adviendrait-il de vos projets d avenir ou de retraite, pour votre famille et vous-même, si vous deveniez invalide et épuisiez vos économies? soutien sera-t-il assuré en cas de décès de la personne qui pourvoit aux besoins? Si votre maison est hypothéquée, voulez-vous que le solde du prêt hypothécaire soit remboursé à votre décès? L assurance vie pourrait-elle jouer un rôle dans la transmission par succession d une entreprise commerciale ou agricole? Comment une assurance vie peut-elle me protéger après un divorce? Suite à un divorce, si vous avez droit à une pension alimentaire, l assurancevie peut garantir les paiements en cas de décès de votre ex-conjoint. Vous pouvez préciser dans l entente que votre ex-conjoint doit prendre une assurance vie et invalidité sur sa tête et vous désigner comme bénéficiaire. Exigez d être désigné à titre de bénéficiaire irrévocable pour vous assurer que la désignation de bénéficiaire ne changera pas sans votre consentement. Vous pouvez prendre une assurance vie sur la tête de votre ex-conjoint. Nommez-vous bénéficiaire et payez les primes. Personne ne peut alors résilier la police et vous maîtrisez totalement la situation. SAVIEZ-VOUS QUE Un avantage majeur de l assurance vie est de permettre que le capital assuré versé à votre bénéficiaire soit presque toujours exempt d impôt. Une personne sur trois connaîtra au moins une période d invalidité de 90 jours ou plus avant l âge de 65 ans? Un conseil Avant d encaisser une partie ou la totalité de votre valeur de rachat, renseignez-vous sur les conséquences fiscales que cela pourrait avoir. Une partie de la valeur de rachat pourrait constituer un revenu imposable. À quoi sert l assurance-vie? Si vous avez des personnes à votre charge, vous en avez probablement besoin, disent les professionnels de la Financière Sun Life. L assurance-vie permet de protéger la sécurité financière des personnes qui vous sont chères, puisque lors du décès de la personne assurée, un montant est versé libre d impôt aux bénéficiaires désignés. On choisit le montant et le genre d assurance qu on veut en fonction de nos besoins. Règle du pouce, on estime parfois que le capital nécessaire couvert par une assurance vie devrait représenter entre 5 et 7 fois le revenu courant net. Mais il s agit là d une règle bien approximative. ÊTES-VOUS COUVERT PAR VOTRE EMPLOYEUR? Beaucoup de gens obtiennent de l assurance-vie par l entremise de leur employeur, souvent dans le cadre d un régime de garanties collectives. Ce genre d assurance prend habituellement fin lorsqu on quitte son emploi. On peut aussi acheter l assurance soimême par l entremise d un conseiller en assurance. QUELS SONT D AUTRES AVANTAGES? Le but principal de l assurance-vie est d offrir une protection en cas de décès prématuré ou de mort subite, mais comme il existe plusieurs formules d assurance-vie, cela permet éventuellement de s en servir sur le planfiscal. L assurance-vie est unoutil important de toute bonne planification financière. À long terme, c est également un excellent placement.? Assurance-vie: un bon outil pour tous? ASSURANCE-VIE TEMPORAIRE, PERMANENTE, UNIVERSELLE... DE QUOI S AGIT-IL? Assurance temporaire, le nom le dit bien, couvre la vie de la personne assurée pour une période de temps déterminée (un voyage hors-frontière, par exemple). Ce genre d assurance est le plus économique au début, mais coûte de plus en plus cher avec l âge. Pour une protection durable, une assurance permanente serait probablement mieux indiquée. Avec l assurance permanente, on est couvert la vie durant. Il s agit d une bonne base pour un plan financier, car elle protège toute la vie et on peut lui ajouter une protection d assurancesanté et des programmes d épargne. L assurance-vie universelle est un produit de conception tout à fait unique. En plus de procurer un capital-décès libre d impôt, ce genre d assurance offre aussi la possibilité d investir et de gagner des intérêts en report d impôt. Source: Financière Sun Life et l Association canadienne des compagnies d assurances de personnes (ACCAP). Consulter le site www.masecuritefinanciere.ca pour voir les solutions en assurance de personne offertes par Desjardins. LES RÉGIMES de retraite La retraite n est plus ce qu elle était Il semble bien que la notion de Liberté 55 soit passée de mode. Vivre de plus en plus longtemps oblige bien des futurs retraités à retarder le moment de quitter le marché du travail : il faudra financer, non plus 10 ou 15 ans de retraite, mais peut-être 30 ou 40. C est pourquoi on ne peut plus penser «retraite» comme on le faisait il y a à peine dix ans, estime Yves Millette, viceprésident principal, Affaires publiques, à l Association canadienne des compagnies d assurances de personnes. Une récente étude de l Institut de recherche et d information socio-économique d Ottawa confirme que le taux de faible revenu chez les personnes âgées de plus de 65 ans était passé de 4,6% à 12,3 % entre 1996 et 2008. Alors qu il ne cessait de baisser depuis les années 1960, ce taux a triplé en moins de 12 ans. Pourquoi? «Il est évident que les régimes publics n ont pas été suffisamment indexés au taux de l inflation et les revenus n ont pas suivi l augmentation du coût de la vie, dit M. Millette. Les gens ont des revenus fixes, mais les dépenses elles, augmentent.» On dit que les dépenses baissent à la retraite. C est souvent le cas. Mais pour qu elles baissent, il ne faut plus avoir de dettes et surtout plus d hypothèque. Or, traditionnellement, «la grande majorité des gens arrivés à la retraite avaient fini de payer leur maison, affirme M. Millette. Maintenant, on voit des milliers de retraités payer encore leur hypothèque.» Pour une grande partie des salariés, ceux qui gagnent entre 20 000 $ et 40 000 $, il apparaît que les revenus sont trop bas, selon l étude «Un système renforcé de revenu de retraite» présentée avec le dernier budget du ministère des Finances. Ce groupe se retrouve avec des revenus qui correspondent à 63 % de leurs revenus avant la retraite. Le niveau recommandé est de 70%. Comment compenser? La solution la plus évidente est de retarder le jour du départ à la retraite, comme le font de plus en plus de gens. Ce qui n est pas forcément une tragédie, reconnaît M. Millette. De nombreux retraités, qui n en ont pourtant pas besoin, recommencent à travailler après quelques mois ou quelques années d inactivité. Une autre solution passe par une meilleure planification de sa retraite. Il faut tâcher de prévoir avec le plus de réalisme possible les activités qu on aura à la retraite, les dépenses qu elles vont entraîner et les revenus qu elles exigeront. «Planifier veut dire payer ses dettes et générer de l épargne en vue de la retraite, insiste M. Millette. Bien des gens conçoivent leur retraite comme une colonie de vacances perpétuelles. Déjà que la majorité d entre eux ne font pas leur budget courant durant leur vie active, imaginez à la retraite. Pourtant, les attentes sont élevées, voyages, voitures, sorties, restos... Il y a trop de pensée magique et pas assez d épargne.»
6 ASSURANCES plus PROMOTION LES RÉGIMES de retraite Les régimes volontaires d épargne-retraite, une partie de la solution? L accès à la retraite est l un des grands défis des prochaines années. Au Québec, plus de 60 % des gens ne participent pas à un régime complémentaire de retraite et comptent uniquement sur leurs épargnes personnelles et les régimes publics, explique Yves Millette, vice-président principal, affaires publiques, à l Association canadienne des compagnies d assurances de personnes. Ces revenus sont souvent insuffisants pour couvrir les dépenses des retraités. C est pourquoi les gouvernements ont choisi de créer des régimes volontaires d épargne-retraite (RVER) de façon à permettre à plus de travailleurs d avoir accès à des régimes collectifs d épargne. Tant au Québec que dans les autres provinces canadiennes, les ministres des finances planchent sur la conception et la mise en place de RVER d ici janvier 2013. Pour l instant, rappelle M. Millette, les régimes de pension privés sont réservés aux grandes entreprises qui peuvent assurer l infrastructure et les coûts de gestion de tels programmes. Avec les nouveaux RVER, la participation à des programmes d épargne-retraite serait considérablement élargie, plus particulièrement aux PME et aux travailleurs autonomes. Les gouvernements veulent que ces régimes soient administrés par les institutions financières. Les employeurs qui veulent y participer n auraient qu à y inscrire leurs employés et à faire les retenues salariales nécessaires. La formule ressemblera à celle d un REÉR collectif, explique M. Millette, avec la différence que les travailleurs seront contraints d y participer. Comment? Tout employé d une entreprise qui offre un RVER sera adhérent par défaut. Pour ne pas y participer, il devra s en désengager spécifiquement. La contrainte sera plus grande pour les employeurs. «Ils seront obligés d offrir un régime si leurs employés en font la demande», indique M. Millette. Par ailleurs, une fois leurs épargnes engagées dans un RVER, les travailleurs ne pourront en retirer leurs sous qu au moment de la retraite. Donc, pas de possibilité de retrait hâtif pour acheter une maison ou pour payer des études, comme on peut actuellement le faire avec un REÉR. «Les gouvernements pensent que de tels mécanismes vont inciter plus de travailleurs à se composer une épargne-retraite.» Tout sera fait pour simplifier l adhésion à un RVER. Pour les employeurs, on prévoit de reproduire les mêmes règles qui prévalent dans les régimes à prestation déterminée ou à cotisation déterminée. Du côté des employés, on retrouvera les mêmes règles que pour les REÉR. «Est-ce la bonne chose à faire, le temps le dira, dit M. Millette. Chose certaine, ce sont des questions urgentes à régler. Il faut changer le paysage de la retraite au Canada.» LE MODÈLE A DU POTENTIEL Le modèle d épargne-retraite mis de l avant par les RVER a énormément de potentiel, estime Sylvain Bouffard Directeur, affaires publiques, chez Financière Sun Life. «Il faut innover pour favoriser et faciliter l épargne retraite. La clé se trouve donc dans des mesures qui permettent de combiner la facilité d épargner et l accès universel à ces outils simples d épargne. Nous comptons, dès le départ, être parmi les institutions financières qui offriront le produit et offrir aux dirigeants de PME une formule de RVER qui sera la plus simple possible pour eux. Le rôle des employeurs pourra être bien circonscrit : inscrire les employés au régime, prélever les cotisations directement sur la paie et les transférer ensuite à l institution financière. Il nous reviendra d assumer les communications financières avec les épargnants, de placer leur épargne selon leur choix de placement ou l option par défaut, ou d ajuster, à leur demande, leur niveau de cotisation.» Questions/Réponses sur les rentes viagères À l approche de la retraite, on tente généralement de transformer son épargne en un revenu de retraite sûr. La rente à constitution immédiate peut être un élément de solution. Comment cela fonctionne-t-il? On donne une somme forfaitaire à une compagnie d assurance. En retour, celle-ci garantit un montant mensuel, annuel ou autre (vous choisissez), qui peut s étirer sur quelques années ou toute une vie. Une fois couverts les frais de base reliés à notre retraite, on pourra ensuite envisager des moyens plus créatifs de générer des revenus qui couvriront les dépenses propres au style de vie de chacun. QU EST-CE QU UNE RENTE VIAGÈRE? C est un contrat que vous souscrivez auprès d une société d assurance vie. Elle prévoit le versement d un revenu périodique garanti votre vie durant. Le plus souvent, elle sert à constituer un revenu de retraite. QUELS SONT LES AVANTAGES D UNE RENTE VIAGÈRE? Elle vous assure un revenu tout au long de votre vie. Vous toucherez un montant garanti déterminé, peu importe l âge auquel vous décéderez. Contrairement aux placements que vous gérez vous-même, le revenu d une rente ne change pas même si les marchés financiers sont en baisse. QUEL NIVEAU DE REVENU PEUT-ON ANTICIPER? Voici un exemple fourni par Paul Lorentz, vice-président principal chez Placements Manuvie. Sur la base d un capital de 100 000 $ confié à une compagnie d assurance, un homme de 65 ans en bonne santé peut s attendre à recevoir jusqu à la fin de sa vie une rente mensuelle d environ 510 $. Une personne de 75 ans obtiendrait une rente d environ 700$ avec le même montant. La santé joue aussi: plus l espérance de vie est élevée, moins la rente le sera. LES RENTES SONT- ELLES LES MÊMES POUR LES HOMMES ET LES FEMMES? Dans certains cas, le sexe et l état de santé entrent en ligne de compte pour déterminer le revenu payable. Ainsi, les femmes, parce que leur espérance de vie est plus longue, reçoivent en général une rente moindre que celle des hommes. Dans l exemple fourni par Paul Lorentz, s il s agissait d une femme, la rente mensuelle serait d environ 470$. QUELS SONT D AUTRES TYPES DE RENTES? Parmi les types plus fréquents, on trouve la rente indexée, dont le revenu augmente annuellement selon un pourcentage convenu au départ. Son but est de protéger le revenu du rentier des effets de l inflation. On trouve aussi la rente viagère réversible : au décès du bénéficiaire la rente continue d être versée au conjoint. Ce revenu peut demeurer le même ou être réduit selon un certain pourcentage convenu au moment de la signature du contrat. TOUT CELA EST UN PEU COMPLIQUÉ. AUPRÈS DE QUI PUIS- JE ME RENSEIGNER? Vous trouverez des infos et brochures très bien faites sur les sites web des grandes compagnies d assurance et les Associations. Suggestion: Financière Sun Life (sunlife.ca); L Association canadienne des compagnies d assurances de personnes (accap.ca); Financière Manuvie (manuvie.ca); Voyez aussi votre planificateur financier.
PROMOTION ASSURANCES plus 7 LES RÉGIMES de retraite Prendre ses finances en main pour s assurer d une meilleure retraite MARTIN NOËL En plus de l aspect financier, il y a des avantages sur le plan personnel à investir en bourse : c est une activité qu on peut pratiquer de n importe où, en tout temps et jusqu à un âge très avancé. Voilà une bonne façon d occuper son temps et de générer une activité intellectuelle parfois intense. Il existe de nombreuses façons de générer des rendements une fois à la retraite: produits d épargne à intérêt garanti, produits axés sur le marché (dont les fonds communs de placement), REER, CELI, etc. Mais on voit également de plus en plus de jeunes (et moins jeunes) retraités décider de rester actifs sur les marchés financiers. Ils gèrent eux-mêmes une partie de leur portefeuille par le biais des firmes de courtage à escompte, comme Disnat, une filiale de Desjardins. Toutes les grands banques au Québec ont une filiale de courtage à escompte. Les frais de transaction sont minimes, mais il n y a pas de service-conseil. Les investisseurs définissent eux-mêmes leurs objectifs de placement, leur tolérance au risque et la composition de leur portefeuille. Ils ne comptent pas nécessairement sur ces revenus de placement pour assurer le quotidien, mais bon nombre d entre eux vous diront que leurs efforts peut faire la différence entre un voyage 5 étoiles à la fin de l année ou non. En bourse, il n y a pas que l achat ou la vente d actions. Des milliers de gens ont découvert le marché des produits dérivés et des options ces dernières années. «La Bourse de Montréal est un spécialiste des produits dérivés, dit Martin Noel, formateur en produits financiers et président de Financière Monétis. Il y a ici un savoir-faire intéressant et des gens prêts à transmettre leurs connaissances. Contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, le marché des options n est pas un secteur nécessairement spéculatif. Quand on parle d options, on parle de choix. On peut avoir une approche prudente ou spéculative, selon les attentes et le tempérament de chacun.» Les options sont-elles réservées aux seuls experts et investisseurs avertis? «Pas du tout, dit Martin Noel. On peut transiger des options avec un portefeuille relativement modeste etgénérer des rendements intéressants. C est comme tout le reste, il faut accepter d y investir du temps et comprendre que pour réussir en bourse, il faut définir une stratégie et décider de la suivre.» Bien souvent, la grande différence entre un professionnel et un amateur sera la gestion du risque et la protection du capital, rappelle Martin Noel. «Or, on peut investir en déterminant d avance combien on est prêt à risquer et quelle est la limite tolérable pour chaque transaction, perte ou profit. Un bon investisseur détermine d avance son niveau de risque. Ainsi, il élimine l émotivité qui nous fait prendre les mauvaises décisions.» Prenez les choses en mains, dit Martin Noel, apprenez les règles de base et devenez plus compétent: «Cela pourrait avoir un impact majeur sur vos revenus à la retraite, en plus de vous rendre maître de votre avenir.» Pour en savoir plus, voyez www.disnat.com. Testez l équilibre de votre situation financière sur MasecuriteFinanciere.ca. Pour découvrirplus spécifiquement le marché des options, voir la Bourse de Montréal (m-x.ca), ou le site lesoptions.com. En anglais, voir le site de la bourse de Chicago, cboe.com, ainsi que le site de l American Association of Individual Investors, aaii.com, ou encore seekingalpha.com et fool.com. Métivier il est en Meilleur état Que vous le croyez... parce que son argent est bien protégé. Grâce à son assurance santé, M.Métivier peut se faire soigner sans craindre les répercussions financières pour sa famille. et lorsqu il prendra sa retraite, ses finances seront en aussi bon état que lesien. vous pouvez envisager l avenir aussi sereinement en évitant de puiser dans vos épargnes en cas d invalidité oudemaladie grave. prenez rendez-vous àvotre caisse avec un conseiller en sécurité financière 1. testez l équilibre de votre situation financière sur MasecuriteFinanciere.ca. AssurAncE ViE Et santé solutions de retraite 1 employé de Desjardins sécurité financière, cabinet de services financiers. MD Marque de commerce propriété de Desjardins sécurité financière
BÂTIR VOTRE ÉPARGNE ÉTABLIR VOTRE PLAN Le conseiller Financière Sun Life a le savoir-faire et les compétences pour vous guider vers un meilleur avenir financier. Ses conseils avisés vous aideront à mieux investir votre argent mais aussi à faire face aux imprévus qui pourraient survenir dans votre vie. Apprenez-en plus sur sunlife.ca La vie est plus radieuse sous le soleil. Les conseillers Financière Sun Life sont sous contrat avec Distribution Financière Sun Life (Canada) inc., société inscrite au Québec à titre de cabinet de services financiers. Sun Life du Canada, compagnie d assurance-vie, 2012.