Le Sommaire et Les Recommandations pour MC 2 Bafia- Makénéné Andrew Knipe Emily Tibor 11 août, 2011 Une collaboration entre MC 2 Bafia- Makénéné et Corps de la Paix
L Introduction Nous avons travaillé avec une entreprise locale qui s appelle MC 2 Bafia. MC 2 Bafia est une institution de microfinance de première catégorie qui utilise une approche endogène de développement. Le bâtiment principal se trouve à Bafia, au centre-ville, et l autre succursale est dans une ville près d ici, Makénéné. La plupart des informations contenue ci-après vient d une série de conversations avec le directeur adjoint, M. Abessouguie. D abord, nous donnerons une vue d ensemble de l entreprise, et après nous parlerons des détails et suggestions pour améliorer. L Entreprise MC 2 Bafia-Makénéné est l une des institutions avec une approche endogène à microfinance gouvernée par une seule institution à but non lucratif appelée l Institution le Développement Approprié pour l Afrique (ADAF). Le but principal est d encourager le développement général et de combattre la pauvreté. Cette succursale est ouverte depuis 1993 et le directeur et le directeur adjoint sont là depuis le début. À Bafia il y a huit employés, et à Makénéné il y a cinq employés. Les horaires de travail sont de 7H30 à 15H00, de lundi à vendredi et de 9H00 à 11H00 heures le samedi. MC 2 Bafia a 4,579 membres. Leurs clients sont divers ainsi que leurs prêts, des plus pauvres clients avec de petits prêts aux entrepreneurs avec des grands prêts. En plus de comptes d épargne, MC 2 offre des prêts pour des raisons sociales et commerciales par exemple, les petites entreprises, l agriculture, les frais d écoles, les enterrements, les mariages, et les maladies. Aussi ils offrent les transferts d argent avec MoneyGram, MoneyFirst, and FlashCash. MC 2 a beaucoup de services financiers. Le plus simple est un petit compte d'épargne individuel. On peut ouvrir ce compte pour seulement 1.000 CFA. Il n'y a pas de frais d'ouverture pour ce compte, mais cela offre un rendement modeste de 1% ou plus. MC 2 fournit également des comptes de virement. Pour ouvrir un compte de virement, un candidat doit donner une fiche de salaire récente, une photocopie de leur carte nationale d'identité, une attestation de service
efficace, une attestation de non-endettement (pour ceux qui sortent d'une autre banque), et une photo de format passeport. Pour les employés du gouvernement et ceux de quelques plus grandes entreprises, les candidats peuvent recevoir leur salaire à la banque chaque mois. Cet avantage fournit également un livret de chèque (pour une somme modique), ou FlashCash, et aussi les avances sur salaire. Pour demander un prêt, MC 2 favorise un forfait par lequel le demandeur de prêt peut présenter un total de 18.500 francs CFA pour ouvrir tous les trois comptes - 5.000 qui va vers l'ouverture d'un compte d'épargne (et fournit le solde initial), 3,500 de ce qui va vers les frais d'ouverture, et 10.000 qui va vers un fonds de capital, qui fournit des dividendes. Pour ouvrir cette portefeuille de comptes - ce qui permettra également au client de demander des prêts, il faut présenter une photocopie de leur carte d'identité nationale et trois photos de format passeport. Les associations et les entreprises peuvent également ouvrir des comptes et demander des prêts plus grands. Pour une association, il est nécessaire de présenter plusieurs les mêmes choses, et en plus un rapport de leur dernière réunion, et leur certificat d'enregistrement. Pour une entreprise, il faut également présenter les cartes d'identité nationales et des photographies de tous les signataires. La décision de donner le crédit à un client est individuelle et personnelle. Par exemple, le directeur adjoint souvent va à la maison du client pour évaluer les garanties et la réputation du client. Le moyen taux d intérêt est 14% par an, ce qui est très bas comparé à d autres pays Africains. La durée de ces prêts varie d un mois à deux ans. Le guichet à MC 2 Bafia gère seulement les reçus en face de la clientèle. Écrire un reçu papier devant le client garantit la transparence. Ensuite, il semble que M. Abessouguie et M. Domguia gèrent toutes les autres tâches administratives. M. Abessouguie gère les opérations quotidiennes. Après Marie Claire, le guichet, accepte un paiement d'un client, M. Abessouguie gère le reste de la transaction. Il entre le reçu dans le système et le met dans un relieur. M. Domguia gère toutes les tâches supérieures. Il est le représentant public de MC 2 Bafia. M. Domguia et M. Abessouguie se réunissent annuellement pour écrire un plan d action. En plus d'évaluer les finances de l'entreprise, ils écrivent un plan stratégique pour le trois ans à venir.
Le système de comptabilité est beaucoup plus développé que celui d une petite entreprise ordinaire. Ils maintiennent un tableur Excel massif qui contient des informations sur tous les aspects de l'entreprise; chaque membre, chaque reçu, chaque dépense est inscrit là. Les transactions sont entrées par M. Abessouguie à la fin de chaque jour et revues sur une base mensuellement. Elles sont réexaminées une fois par mois et pendant une session annuelle de planification stratégique. Aussi, MC 2 Bafia maintien un compte de résultat et un bilan pour une image instantanée de l'entreprise. En Juillet, MC 2 Bafia va se convertir à SESAME, un programme de comptabilité spécialement conçu pour les institutions de microfinance. Il a été conçu pour enregistrer l information automatiquement. Ensuite, le programme évalue les activités de l entreprise. Il surveille quotidiennement et avise si il y a un problème. MC 2 Bafia a un système assez développé pour faire la publicité. Pour rejoindre un grand numéro de personnes, ils passent des annonces à la télévision et à la radio. Aussi, ils reçoivent grandes «Fêtes du Travail» pour sensibiliser le public à leurs services, souvent il y a 200-300 personnes. Le 13 août, ils auront un tel éventement à Mbangassina. Fréquemment aussi ils publient communiqués pour atteindre d autres clients potentiels. D après M. Abessouguie, les moyens les plus efficaces sont les panneaux et les bannières audessus de rue, lesquels coûtent en moyenne 25.000 CFA chaque mois. Les moyens plus modestes pour faire la publicité incluent les brochures en anglais et français, les calendriers et d autres petits cadeaux, et de bouche à oreille. M. Abessouguie a décrit l utilisation des services eux-mêmes comme un moyen de faire la publicité. Par exemple, un client vient pour transférer de l argent, apprend des autres services qu ils offrent, et souvent devient un membre. Le personnel de MC 2 Bafia insiste que quand la clientèle est traitée avec dignité et respect c est souvent le moyen le plus efficace pour faire la publicité pour leurs services. C est parce que les clients satisfaits sont plus probablement plus aptes à recommander l entreprise à d autres personnes. Pendant la dernière réunion, nous avons aussi posé des questions sur le rôle de la MC 2 parmi les institutions de microfinance à Bafia. Si on marchait à la Place d'indépendance à MC 2 au centre-ville, on passerait cinq autres bureaux de microfinance - Comark, Express Union, la
CAA, la FIFA, et CapFinance (qui est de l autre côté de la rue). Alors, quel est l'avantage comparatif de la MC 2? M. Abessouguie a dit simplement que MC 2 et la première institution parce que leur bilan total est de 1,6 milliards CFA. Mais nous ne sommes pas sûrs de comment cela se compare à d autres institutions de microfinance à Bafia. Quand nous posons au directeur une question sur l avenir, il a répondu que l expansion est la priorité, et aussi, «développer davantage les activités des membres.» Il a mentionné aussi l augmention de la participation de la jeunesse comme une priorité de l institution. Le Collaboration et Les Changements Potentiels Nous avons rencontré le directeur, M. Domguia, une seule fois et toutes les autres réunions ont été avec le directeur adjoint, M. Abessouguie. M. Abessouguie était très obligeant et patient, et nos réunions nous ont enseigné beaucoup de défis et des opportunités potentiels pour le secteur de microfinance au Cameroun. Surtout, le modèle MC 2 est assez bien développé. Une de nos recommandations initiales était l implémentation d un système de comptabilité centralisée. Nous avons été très impressionnés d apprendre que l introduction d un tel programme était déjà en place. Surtout, nous avons été impressionnés avec leur progrès et nous suggérons qu ils développent leurs idées actuelles pour augmenter les épargnes et l esprit d entrepreneur chez les jeunes et les femmes. Prioriser ces groupes négligés ne serait pas seulement de promouvoir l'épargne et l'entrepreneuriat chez une population plus importante, mais faciliterait le développement au Cameroun en général. Deuxièmement, afin de limiter le nombre de grands prêts et de rester fidèle à sa mission de servir les plus pauvres Camerounais, nous recommandons que MC 2 limite le nombre de prêts aux personnes vaguement liées à la région et avec lesquelles les efforts de collecte pourraient s'avérer difficils.
Enfin, il serait bénéfique pour les entrepreneurs locaux d avoir accès pas seulement aux prêts, mais aussi les classes d'alphabétisation de base d'affaires. MC 2 a excellé à fournir des prêts à ses clients, mais beaucoup de ces clients bénéficieraient grandement d'avoir une éducation sur la façon d aider leur entreprise à réussir. Notre dernière recommandation est de travailler avec une autre institution, un éducateur d'affaires, ou un membre du personnel qualifié pour fournir des cours d'alphabétisation d'affaires aux bénéficiaires d'un prêt. Cela aiderait à avancer le but de transformer les prêts en activités génératrices de revenus, et serait susceptible d'augmenter le nombre d'entreprises qui ont du succès ainsi que les taux de remboursement du prêt. Nous aimerions remercier M. Domguia, M. Abbessouguie, et le reste du personnel à MC 2 Bafia-Makénéné pour leur patience et leur hospitalité au cours des deux derniers mois. La collaboration a été extrêmement utile pour nous, et nous croyons que nous serons meilleurs en mesure de servir nos communautés d accueil à Lomié et à Lagdo en conséquence. Nous espérons que ce rapport fournit des renseignements utiles pour aider à renforcer le travail fantastique qui fait déjà MC 2.