Groupe PlaNet Finance

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1 Rapport Annuel 2011 MicroCred Sénégal Groupe PlaNet Finance

2 MicroCred Sénégal / Rapport annuel

3 Table des matières 04 Le groupe MicroCred Arnaud Ventura Membre du conseil d Administration de MicroCred Sénégal. Président du Directoire & fondateur de MicroCred. 06 MicroCred sénégal en chiffres 08 Editorial du diecteur général - Actionnaires - Gouvernance Situation & perspectives Activité Performances Ressources humaines - Réseau d agences - Performance Sociale 17 Rapport de direction - Introduction - Gestion de l actif et du passif - Efficacité et rentabilité - Perspectives L exercice 2011 qui s achève me donne l occasion de revenir sur ce qui fût une année de croissance pour MicroCred Sénégal. L institution a poursuivi avec succès la mission qu elle s est fixée : fournir des services financiers aux entrepreneurs exclus du système bancaire traditionnel. MicroCred Sénégal a poursuivi sa dynamique de collecte d épargne et a fortement développé ses revenus financiers. L institution a clôturé l exercice avec près de emprunteurs actifs et un encours de portefeuille de plus de 26,6 MEUR. Cette performance a été réalisée tout en maintenant un portefeuille de grande qualité, avec un PAR > 30 jours de 2,31 %. MicroCred Sénégal a près de comptes d épargne et mobilise 10,4 MEUR. L institution a continué de s affirmer comme un des leaders du pays (4 ème IMF du Sénégal). 24 états financiers - Rapport des Commissaires aux Comptes - Etats financiers - Données générales 43 Contacts Je ne peux conclure sans exprimer ma fierté et ma reconnaissance envers les professionnels talentueux qui composent l équipe d e MicroCred Sénégal. Leur implication au service de notre mission et de nos clients constitue la clé de voûte de notre organisation. Leur écoute attentionnée des clients, et leur capacité à concevoir des produits et services adaptés sont à l origine des excellents résultats de l année Au nom de tous les membres du Conseil d Administration de MicroCred Sénégal, je souhaite aux collaborateurs un succès continu en MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

4 Le Groupe MicroCred Le Gr o u p e Mi c r ocr e d construit et développe un groupe d institutions financières dans les pays émergents offrant des produits et services adaptés aux entrepreneurs exclus du secteur financier traditionnel (microfinance). L ensemble des institutions MicroCred développe une offre de produits centrée principalement sur les micro-entreprises (TPE) et les PMEs. Le Groupe MicroCred développe une approche responsable de la finance en offrant des services financiers contribuant positivement au développement de ses clients et de leurs projets. L ensemble des institutions MicroCred vise la performance sur le plan financier et sur le plan de l impact social. MicroCred est une société d investissement créée par PlaNet Finance et des investisseurs partenaires : la Société Financière Internationale (IFC), la Société Générale et AXA Belgium. ils ont été rejoints en 2007 par l Agence Française de Développement (AFD) et la Banque Européenne d investissement (BEI) et en 2008 par Developing World Markets (DWM). Pe r fo r m a n ce o p é r at i o n n e l l e & r é s u ltat s financiers en forte croissance clients 80 MEUR d encours de crédits 1,3 % PAR > 30 jours St ru c t u r e ac t i o n n a r i a l e d e MicroCred Holding employés (+369 employés) 24 MEUR d encours d épargne 40 agences 109 MEUR Total du bilan consolidé 26,43% Fonds gérés par DWM 15,72% BEI 12,06% AFD EUR ,08% PlaNet Finance 6,54% Axa Belgium IFC 28,35% 8,82% Généfinance MicroCred Sénégal / Rapport annuel

5 au 31 décembre 2011 MicroCred Holding Située à Paris, 23 collaborateurs MicroCred Madagascar 13 agences et points de services, situés à Antananarivo, Toamasina et Mahajanga, 301 collaborateurs MicroCred Holding détient 52 % du capital MicroCred Sénégal 11 agences et points de service, situés à Dakar, Kaolack et Mbour, 289 collaborateurs MicroCred Holding détient 71 % du capital MicroCred MFB Nigeria 3 agences et points de services, situés à Kaduna, 151 collaborateurs MicroCred Holding détient 70 % du capital MicroCred Côte d Ivoire 1 agence, située à Abidjan, 193 collaborateurs MicroCred Holding détient 100 % du capital MicroCred China Située à Hong Kong MicroCred Holding détient 51 % du capital MicroCred Nanchong 9 agences et points de services, situés à Nanchong, 113 collaborateurs MicroCred Holding détient 100 % du capital MicroCred Sichuan 2 agences et points de services, situés à Chengdu, 50 collaborateurs MicroCred Holding détient 100 % du capital MicroCred Mali En cours de création, située à Bamako, 4 collaborateurs MicroCred Holding détient 100 % du capital Résultats nets Institutions matures Résultats nets Institutions récentes Mi c r ocr e d Na n c h o n g ,4 Me u r - 1,4 Me u r Mi c r o Cr e d Co t e d i v o i r e 2010 Mi c r o Cr e d Ho l d i ng ,2 Me u r KEUR MicroCred Sichuan 2011 Mi c r ocr e d Sé n é g a l ke u r - 54 KEUR Mi c r o Cr e d Ni g e r i a 2010 Mi c r ocr e d Ma da g a s c a r Ke u r En création MicroCred Mali MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

6 MicroCred Sénégal en chiffres Bilan FCFA EUR FCFA EUR Total actif Encours brut de prêts Encours d épargne Total emprunts Total patrimoine Compte de résultat FCFA EUR FCFA EUR Revenus opérationnels Dépenses opérationnelles Résultat opérationnel avant impôts et subventions Impôts (crédits d impôts) Résultat net Ratios clés Charges / produits 90 % 95 % Rendement du portefeuille 30 % 36 % Charges opérationnelles / portefeuille 20 % 29 % Charges financières / portefeuille 7 % 6 % Charges de provisionnement / portefeuille 3 % 2 % Dettes / fonds propres 593 % 440 % Ratio de liquidité 14 % 51 % Charges de personnel / charges opérationnelles 45 % 45 % Statistiques opérationnelles Nombre de clients Nombre de comptes d épargne Nombre d emprunteur actifs Nombre d employés Nombre d agents commerciaux Nombre d agences et points de services 11 6 MicroCred Sénégal / Rapport annuel

7 Encours de crédits & nombre d emprunteurs actifs Encours d épargne total & nombre d épargnants actifs Volume (EUR) Nombre d'emprunteurs actifs Volume (EUR) Nombre d'épargnants actifs Encours de crédits (EUR) Nombre d'emprunteurs actifs (#) Encours d'épargne (EUR) Nombre d'épargnants actifs (#) Résultat net avant / après taxes et subventions vs. OSS Effectif total et productivité en nombre de clients % Volume (EUR) % 80 % 60 % 40 % 20 % 0 % Nombre d'emprunteurs actifs Volume (EUR) Nombre d'emprunteurs actifs Effectif Résultat net (avant taxes) Résultat net (après taxes) OSS Clients / Effectifs évolution du PAR > 30 jours Structure de profitabilité % 180 % Volume (EUR) % 3 % 2 % 1 % 0 En pourcentage Volume (EUR) 160 % 140 % 120 % 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 0 % PAR > 30 jours (volume) OPEX Ratio Fi Exp Ratio LLP Exp Ratio PAR > 30 jours (%) Portfolio Yield 07 MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

8 Editorial Alain Lepâtre Lamontagne Président du Conseil d Administration MicroCred Sénégal L année 2011 a été marquée par une forte croissance de MicroCred Sénégal à tous les niveaux. L encours de crédit a augmenté de 67 % et celui d épargne de 82 %, passant respectivement de à millions FCFA (15,9 à 26,6 millions EUR) et de à millions FCFA (8,2 à 14,9 millions EUR). La qualité du portefeuille reste excellente avec un PAR > 30 jours de 2,31 % à la fin de l année. En terme d expansion géographique, en plus de renforcer sa présence dans l agglomération dakaroise, MicroCred Sénégal a élargi son réseau au reste du pays en ouvrant trois nouvelles agences en province. La gamme de produits proposés par l institution a été diversifiée au cours de l année. En effet, en janvier 2011 le crédit destiné aux petites et moyennes entreprises a été lancé avec succès. Il permet ainsi à MicroCred Sénégal de répondre davantage aux besoins de ses clients en les accompagnant dans leur croissance. Par ailleurs, en plus de Western Union et Wari, l institution propose deux nouveaux services de transferts d argent nationaux et internationaux en partenariat avec des banques locales que sont Money Gram et Orange Money Ainsi, après seulement quatre années d exercice, MicroCred Sénégal a dégagé en 2011 un bénéfice net de 468 millions FCFA (713 milliers EUR). Ces réussites sont le fruit de plusieurs facteurs : La confiance et la fidélité de nos clients (à fin 2011) ; Le soutien de MicroCred Holding, avec notamment une assistance technique de grande qualité ; Des liens forts avec nos partenaires et particulièrement nos actionnaires : IFC, la SONAM, la BOA Sénégal et MicroCred S.A. Le talent, le professionnalisme et le dévouement des équipes de MicroCred Sénégal. MicroCred Sénégal peut compter sur des collaborateurs compétents, dynamiques et motivés. Leur professionnalisme, leur engagement et leur disponibilité sont les clés du succès de MicroCred Sénégal. Enfin, le Conseil d Administration est convaincu que l année 2012 sera encore meilleure que celle qui s achève aussi bien en termes d expansion que de services à la clientèle. La forte croissance attendue permettra à MicroCred Sénégal de continuer à accomplir sa mission principale en donnant toujours plus accès aux entrepreneurs exclus du système financier traditionnel à des services financiers de qualité. L amélioration de la qualité des services à la clientèle et la diversification des offres de produits financiers sont des éléments essentiels sur lesquels s appuie MicroCred Sénégal pour fidéliser ses clients et développer son portefeuille. Nous avons en effet, l honneur et l opportunité de diriger un personnel compétent, dynamique, motivé, engagé et disponible. Ac t i o n n a i r e s Le capital social de MicroCred Sénégal est de 3,73 milliards FCFA ( EUR). Actionnariat de MicroCred Sénégal Go u v e r n a n c e Le Conseil d Administration (CA), de 7 membres, est actuellement composé comme suit : Alain Lepâtre Lamontagne, Président du Conseil d Administration de MicroCred Sénégal, Ancien Directeur Général de BOA Madagascar 71,2 % MicroCred S.A. PlaNet Finance Group 2,7 % BOA Sénégal FCFA EUR 10,7 % SONAM 15,4 % IFC Arnaud Ventura, Président du Directoire et Fondateur de MicroCred Membre du CA de MicroCred Sénégal Alexandre De Carvalho, Administrateur de MicroCred Sénégal MicroCred S.A. représentée par Isabelle Levard, Directrice Générale Adjointe Marcel Kodjo, Ancien Secrétaire Général de la Commission Bancaire de l UEMOA Sonam, représentée par son DG Souleymane Niane Bodo Lieberam, Expert Opérations de MicroCred MicroCred Sénégal / Rapport annuel

9 Situation 2011 et perspectives 2012 Une année de forte croissance L année 2011 a été marquée par l expansion en province du réseau de MicroCred Sénégal avec l ouverture de trois nouvelles agences et d un point de services. L institution compte désormais un total de neuf agences et deux points de services. En 2011, MicroCred Sénégal a gagné clients supplémentaires et atteint à la fin de l année un total de clients. L encours de portefeuille a crû de 67 % atteignant FCFA (soit EUR). La qualité du portefeuille de l institution reste excellente avec un PAR 30 jours de 2,3 %. En 2011, l institution a mis à la disposition de ses clients de nouveaux services tels que le crédit aux PME, le crédit Opportunité et les transferts d argents par le biais de deux nouveaux opérateurs : Money Gram et Orange Money. 2012, une année d expansion En 2012, MicroCred Sénégal prévoit d ouvrir trois nouvelles agences en province ainsi que trois points de service. Ceci donnera à son réseau une réelle dimension nationale. Afin de toujours mieux répondre aux besoins de ses clients, l institution compte diversifier ses produits en proposant notamment des cartes de retrait en partenariat avec une banque locale et des plans d épargne. Pour favoriser l importante expansion prévue en 2012, MicroCred Sénégal devrait recruter plus d une centaine d employés et ainsi dépasser les 400 salariés à la fin de l année. Février Ma r s Av r i l Ju i n Mise à disposition des clients de transferts d argents par MoneyGram. Ao û t Ouverture simultanée des 7ème et 8ème agences de MicroCred Sénégal à Mbour et à Kaolack, les premières situées en province. Ouverture d un 2ème point de services à Keur Massar, dans la banlieue dakaroise. Se p t e m b r e 2011 MicroCred Sénégal reçoit le Cauri d Or de l entreprise émergente. No v e m b r e Ouverture de la 9ème agence de l institution à Rufisque, troisième agence en région. Mise à disposition des clients de transferts d argents par Orange Money. Participation à la 2ème édition du tournoi de football inter-banques. Décembre Mise en place d une nouvelle version du système d information et de gestion. Lancement du produit Opportunité, un crédit parallèle en plus d un crédit déjà existant. Participation à la 1ère édition des Journées Annuelles de la Microfinance organisées par l Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés (AP/SFD). Visite de MicroCred Sénégal par une délégation française conduite par la Secrétaire d Etat chargée de la Jeunesse et de la Vie Associative et son excellence l ambassadeur de France au Sénégal. Déménagement de l agence Grand Yoff dans des locaux plus spacieux et mieux situés et réaménagement du siège. MicroCred Sénégal remporte la 2ème place du tournoi de football des institutions de microfinance. 09 MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

10 Activités 2011 Fatou Kalla GUEYE Coiffeuse «Sans MicroCred je n aurais jamais pu développer mon activité!» Fatou était assistante de direction dans l entreprise de son père. Elle rêvait de pouvoir un jour monter sa propre entreprise. Passionnée par la coiffure et après avoir réalisé des formations professionnelles dans ce domaine, elle décide en 2005 de se lancer dans son premier grand projet : l ouverture d un salon de coiffure. MicroCred accompagne Fatou dans cette belle aventure depuis bientôt deux ans. Grâce aux prêts qui lui ont été accordés, Fatou a pu investir dans du mobilier de salon de coiffure : laves-têtes, miroirs, et un casque vapeur. Fatou envisage d effectuer un nouveau prêt chez MicroCred pour davantage mettre en valeur la vitrine de sa boutique et vendre des produits cosmétiques à ses clientes. MicroCred Sénégal / Rapport annuel

11 Activité 2011 Performances au 31 décembre 2011 Caractéristiques du portefeuille de crédits Durant l exercice 2011, MicroCred Sénégal a accordé crédits. L encours de crédits à la fin de l année s établit à FCFA ( EUR), soit une progression de presque 67 % par rapport à Le nombre d emprunteurs actifs a atteint quant à lui Le secteur commercial englobe plus de 80 % de l encours global ( FCFA, soit EUR). L encours de crédit est également réparti en nombre entre les hommes et les femmes (respectivement 50,5 % et 49,5 %). Près de 76 % des crédits du portefeuille ont un montant au déboursement inférieur à FCFA (1 524 EUR). MicroCred Sénégal offre 3 produits de crédit : Le crédit TPE est destiné aux très petites entreprises. Avec un taux d intérêt mensuel de 2 % calculé sur le capital restant dû, le crédit TPE est plafonné à 10 millions de FCFA pour une durée maximale de 24 mois. Le crédit PME offre aux petites ou moyennes entreprises la possibilité de bénéficier d un prêt pouvant aller de 10 à 25 millions de FCFA remboursable sur un maximum de 36 mois, à un taux mensuel et dégressif de 1,85 %. Depuis septembre 2011, MicroCred Sénégal propose à ses clients un nouveau produit : le crédit Opportunité. Il s agit d un crédit complémentaire pour les clients ayant déjà un prêt en cours. Le crédit Opportunité est plafonné à 10 millions de FCFA et remboursable sur un maximum de 8 mois à un taux mensuel dégressif de 2 %. Distribution par secteur d activité Distribution par genre (volume ) Distribution par agence Distribution par montant du décaissement 11 MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

12 Env i r o n n e m e n t so c i o-éc o n o m i q u e En 2011, le Sénégal a été touché par la crise économique mondiale ; celle-ci s est manifestée par un ralentissement de l activité économique et une hausse des denrées de premières nécessités. Ajouté à cela, le pays a connu des troubles et tensions causés par la campagne en vue de l élection présidentielle de Le pays est néanmoins parvenu à atteindre un taux de croissance du produit intérieur brut avoisinant les 4 %. Dif f i c u l t é s re n c o n t r é e s Les troubles et tensions liés à la campagne pour l élection présidentielle ainsi que la crise économique mondiale qui a affecté le pays ont constitué une difficulté pour l institution. Malgré cela, MicroCred Sénégal a su maintenir le cap et atteindre ses objectifs. Inn o v a t i o n s e n c o u r s c o n c e r n a n t l e s s e r v i c e s o f f e r t s En 2011, MicroCred Sénégal a innové en diversifiant ses produits et en proposant à ses clients des crédits PME d un montant plus élevé et à taux un plus intéressant. A noter également qu en 2011, l institution propose désormais à ses clients de nouveaux services de transferts d argent Money Gram et Orange Money. Les pa r t e n a i r e s L année 2011 a été marquée par le développement de nouveaux partenariats entre MicroCred Sénégal et notamment la BRM et IFC pour des lignes de crédit, Money Gram et la SONATEL en ce qui concerne les transferts d argent ainsi qu Allianz IARD pour un dépôt à terme institutionnel. En août 2011, MicroCred Sénégal a adopté une nouvelle version du système d information et de gestion (SIG). Pour cela, une migration informatique a été nécessaire et dont la mise en place a représenté un effort conséquent. Néanmoins, une fois le nouveau SIG adopté, de nombreux gains en termes de productivité et de fiabilité de l information ont pu être observés. MicroCred Sénégal / Rapport annuel

13 Processus d octroi du crédit MicroCred Sénégal s appuie sur une analyse économique détaillée de l activité de chaque client pour évaluer sa capacité de paiement et ainsi adapter au mieux la mensualité et le montant du crédit. Il est important de noter que le client demandeur de crédit n a pas l obligation préalable d épargner. L octroi d un crédit à un client suit un processus qui commence avec la demande de crédit. Dans ce processus, c est l Agent Commercial qui constitue le lien fondamental entre le client et l institution. En effet, l Agent Commercial est chargé d étudier la demande de crédit du client, d évaluer son activité, d analyser les données obtenues, de monter le dossier et de le présenter au comité de crédit pour le défendre. Le comité de crédit est l instance décisionnelle qui approuve, modifie ou rejette une demande de crédit. Le comité de crédit est constitué de 3 niveaux définis en fonction du montant du crédit proposé. Le dossier approuvé par le comité de crédit est transmis à un conseiller clientèle pour les suites administratives se terminant par le décaissement du crédit. Après ces étapes, l Agent Commercial procède à des contrôles fréquents chez le client pour s assurer de la bonne utilisation du financement mais aussi pour recouvrer la créance en cas de retard de paiement. Les étapes du processus de crédit Demande du client Evaluation de l activité du client Analyse qualitative & quantitative du dossier Proposition dégagée par l Agent Commercial Durée estimée : 5 jours Passage en comité de crédit Décaissement Suivi, contrôle & recouvrement Portefeuille à risque Malgré une légère hausse liée au contexte économique difficile, la qualité du portefeuille reste excellente avec un PAR > 30 jours de 2,3 %. Pa r > 30 j o u r s 5 % 4 % En pourcentage 3 % 2 % 1 % 0 % Jan Fev 'Mar Avr LMai Juin Juil Août t'sept Oct 'Nov ddec PAR > 30 jours 13 MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

14 Autres services En plus des produits de crédit et d épargne, MicroCred Sénégal propose à ses clients des services de transfert d argent national et international par l intermédiaire de 4 opérateurs (Western Union, Money Gram, Wari et Orange Money). Caractéristiques du portefeuille d épargne MicroCred Sénégal propose trois produits d épargne à ses clients : Le compte à vue : Il s agit du compte pivot de la relation entre MicroCred Sénégal et ses clients. Ce compte permet de réaliser toutes les transactions liées aux opérations de crédit et particulièrement les décaissements et remboursements d échéances. Les frais d ouverture s élèvent à FCFA (15 EUR), ceux de tenue de compte à 300 FCFA (0,45 EUR) par mois et le solde minimum à FCFA (3,80 EUR). Le compte Sukaliku : Produit d épargne par excellence, le Sukaliku est rémunéré 4 % l an et complètement libre et gratuit (sans montant minimum et sans frais d ouverture ou de gestion). Ce compte est accessible à tous dans la mesure où il n est pas nécessaire d être emprunteur pour en bénéficier. Le dépôt à terme : Sa rémunération varie entre 4 et 6 % en fonction du montant et de la durée du placement. Les commissions en cas de clôture anticipée s élèvent à 1,5 %. Quant au dépôt à terme lié au crédit qui est constitué dans le cas d emprunteurs ne présentant pas suffisamment de garanties, il est rémunéré à hauteur de 1 %. Le montant minimum pour constituer un dépôt à terme est de FCFA (15 EUR). Ressources humaines MicroCred Sénégal est dirigé par une équipe d assistants techniques ayant une solide expérience et une expertise avérée en microfinance, gestion, économie ou droit. Ils ont pour mission principale d assurer le transfert des compétences au personnel local amené progressivement à prendre le relais. En 2011, l effectif de MicroCred Sénégal a augmenté de 83 employés, comptabilisant un total de 289 salariés à la fin de l année et dont la moyenne d âge est de 31 ans. L institution mise sur le dynamisme de ses équipes, sur la qualité de la formation théorique et pratique et sur la promotion interne. Agence Nombre d'employés Grand Yoff 27 Pikine 37 HLM 29 Fass 24 Parcelles 31 Plateau 38 Mbour 19 Kaolack 21 Rufisque 17 Guediawaye 3 Keur Massar 4 Siège 39 Total 289 Depuis décembre 2009, les clients peuvent réaliser des envois et des retraits d argent dans les agences MicroCred via Wari (en partenariat avec la Caisse Nationale de Crédit Agricole du Sénégal). Les services de transferts d argent nationaux et internationaux par Western Union sont accessibles aux clients de MicroCred depuis avril 2010 en tant que sous agent de la BOA Sénégal. En février et juin 2011 sont venus s ajouter Money Gram et Orange Money dont les opérations sont réalisées en coopération avec la Banque Atlantique et Orange Sénégal. Réseau d agences L année 2011 a été marquée par le développement du réseau d agences en province. Ainsi, deux nouvelles agences ont été ouvertes simultanément en mars à Mbour et Kaolack, localités situées respectivement à 80 Km et 190 Km de Dakar qui offrent d importantes potentialités économiques. Un nouveau point de services a été implanté en mars à Keur Massar, dans la banlieue dakaroise permettant ainsi de densifier la présence de l institution dans la capitale. Enfin, une troisième agence a ouvert ses portes en juin 2011 à Rufisque, à 25 Km de Dakar, ville de passage incontournable pour relier la capitale au reste du pays. Nombre d'employés Agents Commerciaux Effectifs totaux Evolution des effectifs Jan Fev 'Mar Avr LMai Juin Juil Août t'sept Oct 'Nov ddec MicroCred Sénégal / Rapport annuel

15 Performance Sociale Pr é s e n t a t i o n d e la g e s t i o n d e la Pe r f o r m a n c e So c i a l e MicroCred Sénégal est une institution éthique et respectueuse des valeurs sociales et environnementales : Michelet Beaubrun Directeur des Opérations MicroCred Sénégal A l égard de ses employés, MicroCred Sénégal s est engagé à leur offrir un cadre et des conditions de travail leur permettant de s épanouir totalement dans l exercice de leur mission. En outre, grâce à son adhésion aux organismes sociaux tels que l Institution de Prévoyance Retraite du Sénégal (IPRES), l Institution de Prévoyance Maladie (IPM) ou la Caisse de Sécurité Sociale (CSS), MicroCred Sénégal offre à ses employés et à leur famille la possibilité de bénéficier de nombreux avantages sociaux. Constamment soucieuse de satisfaire ses clients, l institution s engage à leur fournir des services de haute qualité dans la plus grande transparence, en toute confidentialité et dans le respect des lois et règlements en vigueur. MicroCred Sénégal se refuse ainsi catégoriquement à financer toute activité ayant trait au blanchiment d argent, au trafic de drogue ou à l exploitation des enfants. Du point de vue environnemental, MicroCred Sénégal incite constamment ses collaborateurs à économiser les impressions et à limiter leurs déplacements en voiture par la mise en place de procédures internes. Nombre de création d emplois en 2011 Epargnants volontaire Volume d épargne volontaire (en milliards de FCFA) Taux de rétention clients Part des femmes dans la clientèle Part des femmes dans les effectifs Pouvez-vous nous présenter la politique de Gestion de la Performance Sociale (GPS). Depuis sa création, MicroCred Sénégal a toujours œuvré pour le renforcement de la gestion des performances sociales. Aujourd hui, on s attèle à la formalisation de cette pratique avec l appui de notre holding qui met à notre disposition des outils performants devant nous permettre d obtenir des indicateurs de performance pertinents pour mieux analyser les retombées de la politique GPS sur le développement de l institution et l évolution sociale de nos clients. Au début de l année 2010, MicroCred Sénégal a mis à la disposition de son personnel un manuel de politique RSE auquel les agents doivent se référer lors de l évaluation de l entreprise du client. L agent commercial s y réfère afin de déterminer le niveau de risque environnemental, sanitaire et social lié à l activité du client. MicroCred Sénégal dispose d une liste d exclusion, et si l activité en fait partie, le client n aura pas accès à nos services notamment au crédit. Malheureusement le Sénégal ne dispose pas de centrale de risque qui pourrait bien aider les institutions à contrôler le niveau d endettement des clients. Néanmoins à MicroCred Sénégal nous menons nos propres enquêtes pour vérifier si le client n a pas d engagement chez nos voisins ou auprès de leurs fournisseurs. Nous nous efforçons par ailleurs de prendre en compte toutes les charges que le client doit supporter afin de déterminer sa capacité de remboursement. A MicroCred Sénégal, nous avons des règles pour fixer le montant de l échéance au client, celui-ci ne doit pas excéder 70 % de ses disponibilités. Qu est-ce que la GPS va apporter à MicroCred Sénégal? Nous estimons que la politique GPS va renforcer le sens des responsabilités des collaborateurs vis-à-vis d eux mêmes, de leurs collègues et de la clientèle. C est aussi un moyen de mieux répondre aux attentes de la clientèle, aux demandes et aux plaintes. 15 MicroCred Sénégal / Rapport annuel 2011

16 Mis e e n œ u v r e d e s o b l i g a t i o n s e n m a t i è r e d e l u t t e c o n t r e l e b l a n c h i m e n t d e s c a p i t a u x e t l e f i n a n c e m e n t du te r r o r i s m e MicroCred Sénégal applique les procédures d obligation de vigilance conformes aux normes GAFI et aux recommandations du GIABA, aux directives adoptées par les pays de l UEMOA et aux textes législatifs du Sénégal. Le dispositif de MicroCred Sénégal s applique au siège et dans toutes les agences de l institution par l ensemble du personnel en contact avec la clientèle et/ou concerné par des opérations avec la clientèle. Le responsable de lutte contre le blanchiment de capitaux au sein de MicroCred Sénégal est le Responsable de l Audit. Ce programme a les objectifs suivants : Respecter l obligation réglementaire de formation du personnel, Développer la culture de lutte anti-blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme au sein de MicroCred Sénégal, Sensibiliser tous les salariés, les plus exposés comme les moins directement concernés, afin de maintenir en permanence des réflexes de lutte anti-blanchiment de capitaux en les entraînant à déceler les cas suspects. MicroCred Sénégal réalise un examen particulier dans les deux cas suivants : Tout paiement en espèces, effectué dans des conditions normales, dont le montant unitaire ou total est égal ou supérieur à FCFA ( EUR). Toute opération portant sur une somme égale ou supérieure à FCFA ( EUR) effectuée dans des conditions inhabituelles de complexité et/ou ne paraissant pas avoir de justification économique ou d objet licite. Ce cas comprend toutes les transactions ou autres activités sur le compte d un client qui ne sont pas conformes au profil habituel du client. Les clients pouvant ouvrir un compte dans les livres de MicroCred Sénégal peuvent être de toute nationalité mais doivent être résidents du Sénégal. MicroCred Sénégal doit s assurer de l identité et de l adresse des clients avant l ouverture d un compte à vue ou d un compte d épargne. MicroCred Sénégal ne peut détenir de comptes anonymes, ni de comptes sous des noms manifestement fictifs. De même, MicroCred Sénégal s interdit d ouvrir des comptes aux personnes figurant sur les listes publiées par le Comité des Sanctions des Nations Unies. L instruction BCEAO (article 10) impose que les personnes visées par des mesures de gel des avoirs doivent être régulièrement mises à jour et communiquées au personnel. A la réception de chaque mise à jour des personnes figurant sur les listes publiées par les organismes internationaux, MicroCred Sénégal remettra cette nouvelle liste auprès des agences du réseau de MicroCred Sénégal. Un programme de formation sur l identification et la prévention du blanchiment de capitaux de MicroCred Sénégal est destiné aux membres du personnel concerné. Cette formation, animé par le Responsable de l Audit interne permet notamment de savoir comment détecter les activités inhabituelles ou suspectes et d en effectuer le suivi. En outre, les salariés de MicroCred Sénégal sont informés de toute modification majeure apportée à la législation et à la réglementation anti-blanchiment. MicroCred Sénégal / Rapport annuel