Comment gérer son argent Comment utiliser judicieusement le crédit Homewood Solutions Humaines MC, 2011. Ce cahier d exercices accompagne le cours électronique intitulé Comment gérer son argent et est destiné à l usage exclusif des organisations clientes de Homewood Solutions Humaines MC et de leurs employés. Le masculin est ici employé genre neutre.
Comment utiliser judicieusement le crédit Pour demeurer en bonne santé financière, vous devez comprendre la notion de crédit. Le crédit, c est de l argent auquel des prêteurs (p. ex. particuliers, établissements bancaires, sociétés financières) vous donnent accès. Cet argent vous permet d acheter des articles ou des services que vous ne pouvez pas payer immédiatement. Vous acceptez en échange de rembourser ultérieurement les prêteurs avec intérêt. Le crédit pose un triple problème : 1. Il peut vous donner un faux sentiment d aisance financière. Les prêteurs n hésitent pas à vous faire crédit, peu importe si cela est avantageux dans votre situation financière. 2. Beaucoup de gens ne tiennent pas compte de ce qu un achat risque de leur coûter une fois tous les intérêts pris en compte, particulièrement lorsqu ils n effectuent que le paiement minimum exigé. Les frais d intérêt peuvent monter très rapidement et devenir un fardeau financier dont il est difficile, voire presque impossible, de se décharger. 3. Lorsque vous prenez beaucoup de temps à rembourser une dette, cela est avantageux pour votre prêteur parce qu il gagne beaucoup d argent en intérêt. C est vous qui perdez, car les intérêts augmentent le coût d un article acheté, sans compter que vous effectuerez sans doute d autres achats durant la même période. Comment utiliser judicieusement le crédit Voici quelques conseils importants à retenir au sujet du crédit : N empruntez que la somme dont vous avez besoin et que vous êtes en mesure de rembourser. Si vous ne pouvez payer rapidement un article, c est qu il est au-dessus de vos moyens. C est aussi simple que cela. Nous sommes poussés à nous prévaloir du crédit par des stratégies persuasives de marketing qui nous promettent bonheur et commodité. Ce n est pas pour vous rendre service que les sociétés émettrices de cartes de crédit établissent des paiements minimums peu élevés et vous offrent des taux d intérêt de lancement avantageux, c est pour maximiser leur profit. En fin de compte, vous devez vous demander : «Est-ce que je peux contracter cette dette? Et si je peux me le permettre, à quelles autres choses dois-je renoncer en échange (p. ex. une vie sans stress; plus de temps pour faire les activités que j aime parce que je passe moins de temps à gagner de l argent; une somme que j aurais pu mettre dans mon compte d épargne ou dans mon régime de retraite)? 2 Homewood Solutions Humaines MC,2011
Relisez vos conventions de cartes de crédit Toutes les cartes de crédit ne sont pas créées égales. Plusieurs choix s offrent à vous si vous avez besoin d une carte de crédit. Servez-vous de la liste de vérification ci-dessous pour trouver la carte qui répond le mieux à vos besoins ou évaluez la (les) carte(s) que vous possédez déjà. À combien s élèvent les frais annuels? Certaines cartes entraînent des frais annuels, d autres non. Certaines ne demandent pas de frais à un nouveau client la première année, mais elles les facturent les années suivantes. Méfiez-vous des offres de cartes de crédit à taux d intérêt de lancement peu élevé; lorsque l offre se terminera, vous risquez de payer un taux plus élevé qu avec une autre carte. Quel est le taux d intérêt et comment est-il calculé? Un taux d intérêt peu élevé peut ne pas être le facteur décisif dans votre choix de carte de crédit. Par exemple, si vous réglez le solde de votre carte chaque mois et que vous n engagez jamais de frais d intérêt, vous pourriez être intéressé par les autres avantages qu une carte peut offrir. Comment le délai de grâce fonctionne-t-il, le cas échéant? Le délai de grâce représente la période qui s écoule entre la date de clôture de votre cycle de facturation et la date d échéance du paiement intégral de votre carte. Aucun intérêt n est facturé durant cette période. Toutefois, ce délai ne s applique habituellement que si aucun solde n est reporté d un mois à l autre, et il ne s applique pas aux avances de fonds. Quels sont les avantages de la fidélisation ou des mesures incitatives? Assurez-vous que les avantages de fidélisation l emportent sur des taux d intérêt ou frais potentiellement supérieurs. L obtention de dividendes ou de milles aériens n est en général pas une bonne raison de préférer une carte à une autre, à moins que toutes les autres caractéristiques soient égales. Que dit le texte en petits caractères? Lisez attentivement les conventions des cartes de crédit et posez des questions à la société émettrice si vous n êtes pas sûr d un point particulier. Par exemple, des frais sont-ils prélevés sur les transactions en devises étrangères (lorsque vous faites des achats à l étranger)? Des changements ont-ils été apportés à votre carte de crédit depuis votre souscription? Les conventions de cartes de crédit changent avec le temps. Lorsque vous êtes avisé par la poste qu une modification a été apportée à votre convention de carte de crédit, assurez-vous d en bien connaître la teneur et décidez si cette carte est toujours celle qui convient le mieux à vos besoins. Réduisez vos frais de cartes de crédit Une utilisation incontrôlée de votre carte de crédit vous coûte de l argent et retarde votre capacité d investir dans votre avenir financier. Essayez les suggestions suivantes pour réduire vos coûts de crédit : Recherchez une carte sans frais annuels ou dont les frais sont minimes. N optez pour une carte entraînant des frais annuels que lorsque vous avez vraiment besoin des avantages supplémentaires qu elle offre. Utilisez votre carte de crédit pour effectuer des achats nécessaires que vous ne pouvez pas payer immédiatement, mais que vous pourrez payer avant l imputation des frais d intérêt à votre carte. Si vous devez régler un achat important avec une carte de crédit, utilisez une carte portant un taux d intérêt peu élevé. Revoyez attentivement votre relevé de compte chaque mois afin de vous assurer qu il ne contient pas d erreur. Réduisez la limite de crédit qui vous a été offerte. Annulez les cartes dont vous n avez pas besoin. Payez le solde de votre carte avant d effectuer d autres achats. Réévaluez le montant de la dette que vous êtes disposé à assumer comparativement au montant d argent que vous désirez épargner. Réglez en premier le solde de vos cartes de crédit portant le taux d intérêt le plus élevé. Consolidez vos dettes de façon à ne payer des intérêts que sur une seule carte. 3 Homewood Solutions Humaines MC,2011
Examinez votre ratio d endettement Pour déterminer le degré de votre endettement, vous devez déterminer quel pourcentage de votre revenu mensuel net (ce qui vous reste après les retenues salariales) est affecté au remboursement de votre dette. N incluez pas dans ce calcul vos dépenses d habitation (p. ex. vos remboursements hypothécaires) ni vos placements. Rappelez-vous l exercice sur la budgétisation et sur le classement de vos dépenses par catégories. En règle générale, si vos créances se montent à : 15 % ou moins de votre revenu mensuel net, vous êtes en assez bonne santé financière. entre 15 % et 20 % de votre revenu mensuel net, vous risquez d avoir des problèmes, particulièrement si votre situation financière se détériore (p. ex. si vous contractez d autres dettes ou si votre revenu baisse). Si vous réussissez à rembourser ces dettes tout en épargnant et en investissant, votre situation est probablement assez bonne. plus de 20 % de votre revenu mensuel net, vous risquez d avoir des ennuis. Si votre dette est causée par des cartes de crédit portant un taux d intérêt élevé ou par des frais de financement élevés (p. ex. pour l achat de meubles), vous devriez tenter de réduire votre dette et de réduire vos dépenses. Remarque : Votre situation particulière peut être différente (p. ex. les frais de logement varient énormément selon l endroit où l on habite), et certains planificateurs financiers hésitent à donner des pourcentages à ces ratios de dette, mais nombreux sont ceux qui trouvent que ces pourcentages constituent un bon point de référence. Si votre cas diffère beaucoup des pourcentages ci-dessus, assurez-vous qu une bonne raison justifie cet écart. Modifiez votre ratio d endettement Devriez-vous vous soucier de votre ratio d endettement? Comparez votre ratio d endettement aux lignes directrices données précédemment. Votre ratio d endettement dépasse-t-il les 20 %? Utilisez-vous de plus en plus votre carte de crédit et payez de moins en moins comptant? Avez-vous de la difficulté à effectuer vos paiements à temps? Vivez-vous au jour le jour et avez peu ou pas d économies? Utilisez-vous votre carte de crédit pour acheter des articles que vous aviez l habitude de payer comptant? Votre valeur nette est-elle négative? Omettez-vous de payer des factures ou en retardez-vous régulièrement le règlement? Effectuez-vous des paiements partiels de vos factures au lieu de les régler intégralement? Demandez-vous de nouvelles cartes de crédit une fois que vous avez atteint la limite de crédit des cartes que vous possédez déjà? Utilisez-vous régulièrement la marge de crédit de votre compte de chèques? Retardez-vous le règlement de vos factures jusqu à la réception du deuxième avis et même davantage? Faites-vous des chèques ou des paiements préautorisés sans provision? 4 Homewood Solutions Humaines MC,2011
Modifiez les comportements qui aggravent votre endettement Les habitudes et comportements de certaines personnes les amènent souvent à augmenter leur dette et leur attirent de graves ennuis. Il se peut que vous ayez contracté des dettes à cause d un tiers ou à la suite de circonstances indépendantes de votre volonté (p. ex. une maladie grave); vous devez maintenant régler promptement vos factures et rétablir votre cote de crédit. Sur une feuille de papier, écrivez les comportements ou les «déclencheurs» qui vous amènent à trop dépenser. Faites-le sans vous juger, le plus sincèrement possible. Prenez note de tout ce qui vous vient à l esprit concernant vos habitudes de dépenses (p. ex. vous vous gâtez pour combattre votre stress; vous vous efforcez d impressionner vos amis ou vos voisins). Un journal peut vous aider à définir les émotions qui vous poussent à dépenser. Pour commencer, répondez aux questions suivantes : Qu est-ce qui a causé votre première grosse dette? Quels sont vos sentiments vis-à-vis des dettes? Comment vous sentez-vous lorsque vous dépensez? Vous arrive-t-il de dépenser à l excès? Dans l affirmative, qu est-ce qui déclenche ces excès? Comment réagissez-vous aux publicités pour des articles que vous désirez, mais que vous ne pouvez pas vous offrir? Croyez-vous pouvoir régler le solde de votre carte de crédit en ne payant que le montant minimum chaque mois? Vous arrive-t-il d être étonné par le prix élevé de vos factures? Oubliez-vous parfois d avoir dépensé de l argent? Faites-vous régulièrement le rapprochement de votre compte de chèques? (c.-à-d. vérifier la concordance de votre état de compte et de votre chéquier) Cultivez-vous des habitudes ou des passe-temps coûteux? Vous sentez-vous en concurrence avec vos proches ou intimidés par eux? Prenez-vous souvent vos repas au restaurant? Lorsque vous êtes au restaurant avec des amis, est-ce que vous recueillez le comptant laissé par vos amis, réglez la note avec votre carte de crédit, puis vous achetez quelque chose avec cet argent au lieu de payer votre carte de crédit? Est-ce que vous planifiez vos dépenses ou est-ce que vous faites des achats spontanés? 5 Homewood Solutions Humaines MC,2011
Déterminez vos priorités Il vous faudra peut-être établir vos priorités, la relation de celles-ci avec votre endettement, en quoi elles peuvent être touchées par vos dettes et comment elles s insèrent dans votre plan d acquittement de vos dettes. Pensez à vos priorités, aux choses qui comptent vraiment pour vous. Posez-vous les questions suivantes : Quelle place votre famille tient-elle dans ce tableau? Serait-il possible (financièrement, émotionnellement) de cumuler deux emplois? Pour votre propre tranquillité d esprit, quand voudriez-vous ne plus avoir de dettes? Qu est-ce que vous êtes prêt à sacrifier pour y parvenir? Quelles sont les choses qui vous sont chères et qui sont touchées par votre dette ou pourraient en souffrir si vous n y remédiez pas? (Cela peut signifier ne pas pouvoir vous joindre à vos amis au restaurant ou devoir retarder le moment de fonder une famille.) Quels sont vos objectifs qui deviendront atteignables une fois que vous n aurez plus de dettes? Cela peut être notamment l éducation postsecondaire de vos enfants ou une retraite aisée. À mesure que vous songez à vos priorités, écrivez les choses qui importent pour vous, les choses qui influenceront la façon dont vous allez vous y prendre pour vous débarrasser de vos dettes et les raisons pour lesquelles vous voulez y parvenir. Servez-vous de votre budget pour maîtriser vos dettes Avec votre budget et le profil de votre situation d endettement, vous pouvez élaborer une stratégie pour maîtriser au mieux votre endettement. Réglez d abord vos dettes portant un taux d intérêt élevé et effectuez le paiement le plus élevé possible chaque mois. Exemple : Si votre solde de carte de crédit est de 1 500 $, votre taux d intérêt de 21 % et que vous ne remboursez que le minimum de 3 % chaque mois, non seulement vous faudra-t-il plus de 14 ans pour payer le solde de votre dette, mais vous aurez payé plus de 1 800 $ en intérêt (soit un total de 3 300 $). Payez 5 $ de plus que le paiement minimum exigé chaque mois et vous économiserez plus de 600 $ en intérêt et écourterez de plus de cinq ans la période de paiements. Si vous payez 10 $ de plus chaque mois, vous économiserez près de 900 $ et écourterez de huit ans vos paiements. 6 Homewood Solutions Humaines MC,2011
Détruisez vos cartes de crédit Dès que vous avez réglé l intégralité de votre solde, coupez votre carte et fermez votre compte. Si vous devez absolument avoir une carte en cas d urgence ou pour affaires, envisagez d obtenir une carte n entraînant pas de frais annuels. N utilisez votre carte que lorsque vous ne pouvez utiliser de comptant ni de chèque, et ne portez à votre compte que le montant que vous êtes en mesure de rembourser durant le délai de grâce. Cessez d épargner pour le moment Remplir votre «bas de laine» est contre-indiqué si vous êtes gravement endetté. Si vous avez des économies, affectez ces sommes au remboursement de votre dette portant un taux d intérêt élevé. Sinon, vous risquez de gagner 1 % ou 2 % d intérêt sur vos épargnes, mais de payer environ 20 % d intérêt sur vos cartes de crédit. Il y a deux exceptions à cette règle : Vous devez conserver suffisamment d épargnes pour pouvoir subvenir à vos besoins pendant quelques mois en cas d urgence. N encaissez pas vos REER; le taux d imposition pourrait être pire que l intérêt que vous facturent vos cartes, et pourrait compromettre votre avenir. Vérifiez votre cote de solvabilité Lorsque vous empruntez de l argent pour la première fois ou faites une demande de crédit, les agences de renseignements sur la consommation établissent votre dossier de crédit. Les sociétés prêteuses ou émettrices de cartes de crédit envoient régulièrement aux agences de renseignements sur la consommation de l information relative aux transactions financières qu elles effectuent avec vous. Ces agences, régies par des lois provinciales, classent et conservent cette information pendant six ou sept ans. Vous pouvez demander une fois par année que l on vous envoie par la poste un exemplaire gratuit de votre rapport de solvabilité. Les deux principales agences au Canada sont les suivantes : Equifax Canada et TransUnion du Canada (vous trouverez les liens vers leur site Web à la section intitulée «Ressources»). Vous trouverez en ligne la procédure à suivre pour commander votre rapport de solvabilité, mais vous devrez bien chercher dans leur site pour trouver le rapport gratuit. Appelez-les si vous avez des questions à ce sujet. Elles offrent un service de rapport et de cote de solvabilité plus détaillés, mais il n est pas gratuit. Nous vous recommandons de vous prévaloir d abord de leur service gratuit, puis décider plus tard si vous désirez en savoir plus. 7 Homewood Solutions Humaines MC,2011