Vos options pour votre indemnité Research council employees association Association des employés du conseil de recherche (613) 889-9491 (819) 243-6497 x 3421 Lucie.malette@groupeinvestors.com Lucie Malette, Planificatrice financière, Conseillère en sécurité financière, Représentante en épargne collective Services Financiers Groupe Investors Inc., cabinet de services financiers
Avis juridiques Les marques de commerce (y compris celle du Groupe Investors) sont la propriété de la Société financière IGM Inc. et sont utilisées sous licence par ses filiales. Produits et services d assurance distribués par Services d Assurance I.G. Inc., cabinet de services financiers. La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée est une société de fiducie sous réglementation fédérale et le créancier hypothécaire. Les prêts hypothécaires sont offerts par l'intermédiaire de la Société de gestion d'investissement I.G. Ltée. Toute demande de renseignements sera transmise à un spécialiste (agent) en planification hypothécaire. Ce document contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n est pas de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés, ni d inciter le lecteur à acheter des titres. (Lucie Malette) est le seul responsable du contenu. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière, veuillez communiquer avec un conseiller du Groupe Investors. Tout investissement dans un fonds de placement peut donner lieu à des commissions ainsi qu à des frais. Vous êtes prié de lire le prospectus avant d investir. Les fonds de placement ne sont pas des placements garantis, les valeurs fluctuent régulièrement et le rendement passé n est pas garant du rendement futur. CPG émis par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée ou par d autres émetteurs non affiliés. Les produits et services bancaires sont distribués par Solutions Bancaires MC. La Banque Nationale du Canada est souscripteur des produits et services Solutions Bancaires. 2 MC Solutions Bancaires est une marque de commerce de la Corporation Financière Power. Groupe Investors et son symbole social sont des marques de commerce de Société financière IGM Inc., utilisées sous licence par ses filiales. La Banque Nationale du Canada est un usager autorisé de ces marques. Produits et services d assurance distribués par Services d Assurance I.G. Inc., cabinet de services financiers. Les fonds de placement garanti (FPG) du Groupe Investors sont des polices de fonds distincts émises par La Great-West, compagnie d'assurance-vie. Tout investissement dans un fonds de placement, et l utilisation de Symphonie planification stratégique de portefeuille MC Planification stratégique de portefeuille, peuvent donner lieu à des commissions ainsi qu à des frais. Vous êtes prié de lire le prospectus et de consulter un conseiller du Groupe Investors avant d investir. Les fonds de placement ne sont pas des placements garantis, les valeurs fluctuent régulièrement et le rendement passé n est pas garant du rendement futur. Symphonie est un service de répartition de l'actif appuyé par une méthode stratégique de planification des placements qui porte uniquement sur les fonds de placement du Groupe Investors.
L Avantage des choix de classe mondiale Placements Fonds communs de placement Fonds de placement garanti Programme de gestion de l actif Fonds fiscalement avantageux REER, FERR REEE Compte d'épargne libre d'impôt CPG Rentes Services de courtage par l entremise de Valeurs mobilières Groupe Investors Inc. Assurance Vie Invalidité Maladies graves Soins de longue durée Soins de santé personnels Symphonie - Planification stratégique de portefeuille MC Crédit Prêts hypothécaires Prêts Marges de crédit Services bancaires Comptes chèques et d épargne Cartes de crédit 3
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Choix, choix, choix Encaisser immédiatement l indemnité de départ accumulée; ou Conserver l indemnité accumulée et l encaisser au moment de votre départ à la retraite ou d une éventuelle démission Encaisser immédiatement une partie de l indemnité accumulée et conserver le reste pour l encaisser au moment de votre départ à la retraite ou lors d une éventuelle démission.
Temps, temps, temps Vous avez du temps pour prendre votre décision. Vous avez six mois pour choisir votre option. Il faut être confortable avec sa décision; il faut y réfléchir.
Comment l indemnité est calculée? Vous avez droit à une semaine de rémunération par année de service, jusqu à concurrence de 30 semaines de rémunération, en fonction de votre salaire actuel. 1. Si vous décidez d encaisser immédiatement votre indemnité, elle sera calculée sur votre taux de salaire courant 2. Si vous décidez de laisser votre indemnité, on vous payera au taux de salaire applicable au moment de votre départ à la retraite ou au moment de la démission.
Avertissement L indemnité ne s accumulera plus dans les cas de démission ou de retraite L indemnité continuera de s accumuler pour les employé(e)s obligés de quitter la fonction publique dans les cas suivants: mise en disponibilité, décès, renvoi en cours de stage ou renvoi pour incapacité ou incompétence.
Pourquoi retarder l encaissement de l indemnité de départ? Si vous planifiez de recevoir une augmentation de salaire importante durant votre carrière, et vous n aimez pas la tolérance au risque Si vous approchez de la retraite et vous avez plusieurs années de service avant 1996 Si vous n avez pas d espace REÉR et un taux d endettement bas Et que vous n effectuez pas un rachat d années de services passées 10
Pourquoi retarder l encaissement de l indemnité de départ? Si, excluant le taux d inflation, votre salaire augmente rapidement: de $52,000 à $88,000 sur les 15 prochaines années (69%) Alors la valeur de votre indemnité va augmenter, ce qui représente un rendement composé de 3.57% Il est très difficile pour un investisseur prudent d obtenir un rendement équivalent avec un investissement à capital garanti 11
Pourquoi retarder l encaissement de l indemnité de départ? La période d emploi avant 1996 est très importante lors de votre décision. L indemnité de départ est imposable cependant, vous pouvez transférer à votre REÉR en franchise d impôt une somme égale à 2 000 $ par année de service précédant 1996, plus 1 500 $ par année de service précédant 1989 si vous ne participiez pas au RPA de votre employeur, et sans même prendre votre espace REÉR À LA RETRAITE OU LORS D UNE DÉMISSION.
Comment ça va jusqu à maintenant?
Pourquoi recevoir l indemnité de départ maintenant? Si vous planifiez de maintenir un niveau de salaire similaire d ici la retraite, et vous croyez obtenir un rendement plus favorable qu un placement garanti peut vous procurer Si vous planifiez, prévoyez, ou bien vous rachetez présentement des années de service passées Si vous préférez payer vos dettes, ou décidez de faire un gros achat (sans oublier l impôt à payer) Si vous avez suffisamment d espace REÉR Si votre épargne retraite a besoin d accroissement Si vous n avez pas d années de service avant 1996 14
Pourquoi recevoir l indemnité de départ maintenant? Salaire Courant avec 15 ans de services: $52,000 Salaire Futur avec 30 ans de services: $81,014 à la retraite (calculé au taux d inflation de 3% par année) La Valeur Future de l Indemnité accumulée: $23,370 vs. $15,000 aujourd hui Valeur Présente de la Future Indemnité $15,000 Votre choix d investissement doit avoir un rendement raisonnable pour battre l inflation
Pourquoi recevoir l indemnité de départ maintenant? Faire le rachat d années de service passé Communiquer avec les RH pour connaître la valeur du rachat Transférer l argent dans un compte REÉR à court terme ceci en s assurant d avoir l espace REÉR permis Transférer à nouveau de votre compte REÉR vers le Fond de Pension pour le rachat des années de service
Vos options suite à votre décision de recevoir l indemnité de départ maintenant Payer vos impôts au taux d impôt Marginal le plus élevé. Utiliser la balance des fonds pour payer des dettes existantes ou bien contribuer sans un compte d épargne libre d impôt (CELI). Dépendammant de votre TMI, vous devriez recevoir entre 799 $ et 536 $ par tranche de mille en Ontario et entre 715 $ et 501 $ par tranche de mille au Québec Garder 100% de l accumulation de l Indemnité, mais contribuer au REÉR (Personnel ou Conjoint) Vous pouvez ensuite faire des retraits par tranche sur une plus longue période pour fractionner l impôt
Pourquoi décider de recevoir l Indemnité de départ Maintenant? Je suis en retard sur l épargne pour ma retraite? Vérifier l espace REÉR sur votre Avis de Cotisation Détailler vos projections de dépenses à la retraite Calculez vos revenus prévus à la retraite provenant des bénéfices gouvernementaux (CPP, RRQ, SV), votre fond de pension privé et vos REÉRs
Pourquoi choisir une combinaison de vos options? Cette décision est personnelle et difficile à expliquer: Si vous avez une période d embauche avant 1996 et vous planifiez une retraite à court terme, alors ceci pourrait s avérer intéressant dans votre situation: Vous pouvez encaisser l indemnité en partie maintenant et contribuer à votre REÉR (considérant que vous avez l espace disponible) pour renforcer votre plan d épargne retraite et encaisser le reste au moment de votre retraite. Ce montant sera transféré en franchise d impôt aux termes de l alinéa 60j.1 de la Loi de l impôt sur le revenu. 19
Ne laissez surtout pas vos options expirer Lorsque le délai pour soumettre votre demande sera échu, il n y aura que l option par défaut: votre argent va rester et faire parti de l indemnité qui vous sera payée à la retraite ou lors d une démission éventuelle. Il n y aura plus d accumulation de bénéfices à partir de ce moment et pour les années subséquentes pour les paiements futurs de l indemnité. 20
Au Groupe Investors, «Nous changeons des vies pour gagner notre vie»
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