UN LIVRE BLANC DE CHASE PAYMENTECH Débroussailler les paiements mobiles : ce que les commerçants canadiens doivent savoir
Utilisation de la technologie mobile pour les paiements Depuis quelques mois, on parle de plus en plus de l utilisation de la technologie mobile pour effectuer des paiements. La surcharge d information comprend le recours à un téléphone mobile comme dispositif de paiement, pour les services bancaires mobiles, pour le commerce mobile et pour l acceptation de paiements au moyen d un appareil mobile. Toutefois, pour les commerçants, c est l acceptation des paiements au moyen d un appareil mobile qui représente l occasion d affaires la plus immédiate. La technologie mobile constitue une partie importante de l acceptation des paiements depuis de nombreuses années et les nouvelles technologies représentent l évolution de cette idée. Les concepts plus récents, comme le recours aux téléphones intelligents comme terminaux de paiement, sont ceux qui attirent le plus l attention. Toutefois, d autres options sont également disponibles aux commerçants en déplacement, y compris des terminaux mobiles dédiés et la saisie Touch-Tone (autorisations téléphoniques). Non seulement les nouvelles technologies procurent davantage de choix, mais elles mettent en lumière les solutions de paiement existantes sous un angle complètement nouveau. Le présent article, qui se concentre sur l acceptation de paiements par l entremise d un appareil mobile, examinera différents scénarios d acceptation mobile, permettra de mieux faire comprendre les avantages des différentes solutions et aidera les commerçants à comprendre où et comment en tirer parti. Table des matières 3 4 5 - Le battage médiatique autour des paiements mobiles - L explosion des paiements mobiles - Qu est-ce qui est «mobile» et qu est-ce qui ne l est pas? - Les appareils mobiles pour les paiements remettre les choses en perspective - Le commerce mobile - Les services bancaires et les paiements de factures mobiles - Les appareils mobiles comme mode de paiement - L acceptation de paiements mobiles 6 - Options en matière d acceptation par l entremise d appareils mobiles Chase Paymentech Solutions, 2012. Tous droits réservés. chasepaymentech.ca 2
Le battage médiatique autour des paiements mobiles La technologie mobile a été vantée comme l avenir des paiements depuis plusieurs années, tandis que plusieurs technologies et systèmes différents ont été lancés pour permettre aux consommateurs de payer leurs achats et de transférer de l argent par l entremise de leur téléphone mobile. Parmi les idées mentionnées, on peut citer notamment les paiements de pair à pair, les programmes payés d avance, les porte-monnaie électroniques sur téléphone et les terminaux de paiement sur téléphone intelligent. Tous ces concepts ont été mentionnés comme étant la «prochaine révélation» en matière de paiements. Il est difficile d assurer le suivi de tout cela, et il peut être encore plus difficile de comprendre ce que signifie réellement chaque annonce pour votre commerce. L explosion des paiements mobiles Il a été prouvé que l attention n était pas entièrement injustifiée. La technologie mobile représente l une des histoires de croissance les plus spectaculaires de la dernière décennie. Les téléphones mobiles ont pénétré le marché à un rythme effarant. L analyste emarketer prévoit que d ici à décembre 2014, le nombre d abonnés canadiens au service sans fil augmentera jusqu à atteindre 29,5 millions de personnes un taux de pénétration de 84,7 pour cent. (Voir la figure 1.0) De plus en plus de personnes choisissent de renoncer au service conventionnel à fil, se fiant entièrement à la technologie sans fil pour répondre à leurs besoins en matière de communication. (Voir la figure 2.0) De plus, les consommateurs commencent à utiliser leur téléphone pour autre chose que les appels vocaux : ils se tournent vers leurs téléphones pour les services bancaires, les achats et les médias sociaux. Pendant ce temps, les entreprises ont de plus en plus recours à la technologie mobile pour garder les employés en contact avec le bureau et les uns avec les autres par l entremise des appels vocaux, des textos et des applications. Bien qu il soit évident que l adoption des appareils mobiles se soit produite à une vitesse phénoménale, la manière dont cette tendance se traduit en occasions d affaires directes pour les commerçants n est toutefois pas évidente. Cela soulève donc une question : le passage à la technologie mobile représente-t-il un changement fondamental au paysage des paiements? Chase Paymentech Solutions, 2012. Tous droits réservés. chasepaymentech.ca 3
Qu est-ce qui est «mobile» et qu est-ce qui ne l est pas? Aux fins de la présente discussion, «mobile» et «sans-fil» ne sont pas équivalents. Pour être véritablement mobile, un appareil doit tirer parti des réseaux utilisés par les téléphones mobiles. Bon nombre d appareils mobiles, y compris les téléphones intelligents et certains terminaux de paiement, peuvent utiliser un réseau sans fil, comme Wi-Fi, lorsqu ils se trouvent à portée d un point d accès sans fil. Toutefois, la technologie Wi-Fi est fixe et les appareils ne peuvent pas se déplacer facilement d un point d accès à l autre. De plus, bien que la technologie sans contact fasse partie de certains concepts relatifs aux paiements mobiles, elle n est pas une technologie mobile à proprement parler. Bon nombre de cartes de paiements contiennent une puce sans contact, mais elles ne sont pas intégrées avec un téléphone ou un autre appareil mobile. De même, des autocollants qui contiennent des puces de paiement sans contact peuvent être fixés sur un téléphone, mais sur le plan de la technologie ils sont aussi différents qu une carte de paiement. Les appareils mobiles pour les paiements remettre les choses en perspective Nous semblons être constamment bombardés par des annonces de nouveaux produits et d idées nouvelles concernant l utilisation de la technologie mobile pour les paiements. En dépit du fait qu ils utilisent tous le terme «mobile», bon nombre de ces concepts n ont pas grand-chose à voir les uns avec les autres. Pour tenter de remettre un peu d ordre dans tout ce battage médiatique, nous avons divisé l univers des paiements mobiles en quatre catégories. (Voir la figure 3.0) En comprenant où s insèrent les différentes technologies, nous pouvons mieux comprendre une gamme d options qui pourrait être étourdissante. Il ne faut toutefois pas oublier que même ces quatre catégories ne suffisent pas à englober tout ce à quoi on a collé l étiquette «mobile». Le marketing mobile, les services géodépendants, les coupons et les programmes de fidélisation ne sont que quelques applications potentielles de la technologie mobile. Le commerce mobile La croissance des téléphones intelligents, avec leurs capacités robustes de navigation Internet et d exécution d applications, crée pour les commerçants électroniques une occasion croissante d interagir avec leurs clients à l endroit et au moment choisis par ceux-ci. De plus, les clients munis de téléphones intelligents les apportent dans davantage d endroits et les utilisent plus souvent. Selon une étude menée par Google, 79 % des utilisateurs de téléphones intelligents ne sortent pas sans leur appareil et les utilisent pendant qu ils sont en déplacement, surtout dans les magasins, au travail et dans des restaurants. (Voir la figure 4.0) La technologie mobile offre le potentiel de toute une gamme de fonctions et d expériences nouvelles dans le domaine du commerce électronique. Maintenant, les consommateurs peuvent utiliser leurs appareils mobiles pour parcourir le site Web d un commerçant, pour remplir un panier d achats et pour effectuer un paiement, où qu ils se trouvent ou presque. Ils peuvent même utiliser leur téléphone pour effectuer des comparaisons avec d autres commerçants de l intérieur d un magasin physique. Du point de vue des paiements, l expérience est assez semblable à l utilisation d un ordinateur portable ou de bureau. La technologie mobile a permis de joindre le consommateur à un nouvel endroit, mais le processus de traitement du paiement reste le même. Chase Paymentech Solutions, 2012. Tous droits réservés. chasepaymentech.ca 4
Les services bancaires et les paiements de factures mobiles De plus en plus, les institutions financières adoptent la technologie mobile comme mode d interaction entre les clients et la banque. Dans le cadre de ce processus, bon nombre de banques ont mis en œuvre des technologies permettant d étendre la fonctionnalité des services bancaires en ligne jusqu au téléphone. Cela permet aux titulaires de compte d utiliser leur téléphone pour effectuer la plus grande partie des fonctions qu ils effectueraient autrement à partir d un ordinateur personnel, y compris faire des paiements. Bien qu il ne s agisse pas à proprement parler de paiements mobiles, il s agit du même type de transactions de paiement de factures que les clients effectuent depuis des années. Les appareils mobiles comme mode de paiement Parmi ces technologies, on peut citer : Facturation téléphonique mobile : permet au client de faire un achat, les frais étant alors portés à la facture mensuelle de téléphone cellulaire Service de messages courts (SMS) : recours aux textos pour envoyer des instructions de paiement NFC/Sans contact : consiste à intégrer la technologie de paiement sans contact dans le téléphone et à permettre d effectuer un paiement en passant le téléphone devant un lecteur de carte sans contact. Au Canada, NFC devient de plus en plus populaire et offre aux commerçants une occasion importante d appuyer les paiements mobiles. L acceptation de paiements mobiles Dans le domaine des paiements mobiles, l idée qui a fait le plus parler d elle est peut-être l acceptation mobile, à savoir le recours à un appareil mobile pour accepter les paiements. Des annonces nous proviennent de sociétés allant d entreprises de jeu en démarrage à des sociétés de technologie des paiements bien établies. L acceptation mobile englobe une large gamme de concepts et de technologies. Certains sont nouveaux, d autres sont mûrs et utilisés à grande échelle. Tournonsnous vers les options d acceptation par l entremise d un appareil mobile et examinons les occasions qui s offrent aux commerçants. Parmi les nombreux progrès dans le domaine de la technologie mobile, l acceptation des paiements par l entremise d un appareil mobile est le concept le plus prometteur à court terme pour les commerçants et leurs commerces. La technologie mobile aide les commerçants à élargir leurs options en matière d acceptation des paiements et à mieux servir leurs clients en procurant de la flexibilité quant à la manière de payer les produits et les services. De plus, la technologie mobile permet aux commerçants qui pensaient autrefois que l acceptation n était pas une option de reconsidérer la question. Et en outre, la technologie mobile constitue une partie importante de l acceptation des paiements depuis de nombreuses années. Bien que les progrès récents de la technologie des téléphones intelligents aient accéléré la tendance, les commerçants peuvent tirer parti des appareils sans fil pour l acceptation des paiements depuis un certain temps déjà. Heureusement, les progrès récents ont permis de faire la lumière sur les options et sur les occasions d affaires qui leur sont associées. Chase Paymentech Solutions, 2012. Tous droits réservés. chasepaymentech.ca 5
Options en matière d acceptation par l entremise d appareils mobiles Le téléphone intelligent comme terminal Une grande partie de l excitation qui a entouré les paiements mobiles récemment a été axée sur le recours aux téléphones intelligents comme terminaux de paiement. Cette technologie devrait permettre à presque n importe qui d accepter un paiement par carte presque n importe où, presque n importe quand. La sophistication des téléphones intelligents en fait une plateforme idéale pour l acceptation des paiements, tout comme les ordinateurs de bureau sont souvent utilisés comme base pour les terminaux de point de vente en magasin. Les téléphones intelligents deviennent de plus en plus perfectionnés et augmentent leur part de marché au détriment des téléphones plus simples. Selon emarketer, près de 50 % des Canadiens auront un téléphone intelligent en 2012 et environ 62 % d entre eux devraient en avoir un d ici 2016. (Voir la figure 5.0) Bon nombre de téléphones intelligents peuvent être configurés comme dispositifs avec carte présente («glisser») ou sans présence de la carte («saisie»). Dans un système avec carte présente, le commerçant ajoute un lecteur de carte au téléphone et installe une application.les lecteurs de carte sont de complexité variable, allant de simples appareils à brancher à un matériel complexe doté d imprimantes intégrés pour les reçus. La sophistication des applications varie également énormément. Certaines ne permettent que la saisie des renseignements de base de la carte, tandis que d autres ajoutent l envoi de reçus par courriel et peuvent même avoir recours à des écrans tactiles pour la saisie de la signature. Dans un scénario sans présence de la carte, l application contient les fonctions d un terminal, mais le commerçant doit saisir les renseignements sur la carte du client. Comme c est le cas pour les applications avec carte présente, la fonctionnalité varie selon le logiciel utilisé. Deux modèles d affaires principaux rivalisent pour attirer l attention du marché du téléphone intelligent comme terminal. Compte de commerçant conventionnel : le commerçant doit demander à établir une relation avec une société de traitement comme Chase Paymentech et être approuvé. Dans le cadre de ce modèle, les terminaux peuvent également être ajoutés à des comptes existants. Un système de «commerçant maître» : la société de traitement facilite la transaction en prenant la place du commerçant responsable, puis transfère les fonds après le règlement au commerçant réel. Ce modèle est plus rapide à configurer et à mettre en œuvre, et il est généralement attrayant aux commerçants qui ont un volume de transactions moins élevé. (Voir la figure 6.0) Chase Paymentech Solutions, 2012. Tous droits réservés. chasepaymentech.ca 6
Terminal mobile dédié Les terminaux de PDV mobiles sont disponibles sur le marché depuis plusieurs années. Souvent, ces appareils ont l air identiques à leurs homologues de bureau, y compris la capacité d imprimer des reçus. Toutefois, au lieu d utiliser les lignes téléphoniques ou Internet câblées, ces terminaux ont recours à l infrastructure cellulaire. La technologie sur laquelle sont basés ces appareils est mûre et éprouvée. Les terminaux dédiés sont populaires auprès de commerces allant de photographes et de service de voiturage à des concessions lors d événements en passant par des collectes de fonds par des organismes sans but lucratif. Ordinateur mobile en tant que terminal Tout comme un ordinateur de bureau peut être converti en terminal de paiement, un ordinateur portatif peut subir une transformation semblable. L ajout d une carte d accès sans fil aux données (ou un téléphone qui prend en charge le «mode ancré») peut constituer un excellent choix comme terminal de traitement des paiements mobiles, quoique moins portable. Avec un accès à Internet, l ordinateur peut avoir recours à un logiciel de portail de paiement ou un site Web de terminal virtuel. De plus, le commerçant peut ajouter un lecteur de carte pour saisir l information de la carte. Saisie Touch-Tone L option la plus simple en matière de traitement des paiements mobiles n utilise ni téléphone intelligent ni ordinateur. La saisie Touch-Tone permet aux commerçants d accepter un paiement à partir de presque tous les téléphones. Pour utiliser le système, le commerçant appelle un numéro spécial, saisit les renseignements de la carte et reçoit une autorisation vocale. La saisie Touch-Tone est souvent une solution idéale pour les fournisseurs de service en déplacement, comme la répartition résidentielle et les métiers. (Voir la figure 7.0) Conclusion Malgré tout ce que l on dit concernant la technologie mobile pour les paiements, il peut s avérer difficile de voir clairement les occasions d affaires réelles dont les commerçants peuvent tirer parti. Bon nombre des nouvelles idées dans le secteur mobile sont intéressantes, mais elles n auront qu un effet indirect sur les commerçants et leur mise en œuvre à grande échelle pourrait tarder pendant des années. Même en mettant de côté la gamme étourdissante de nouveaux produits et services qui vantent leurs caractéristiques mobiles, l acceptation des paiements par l entremise d un appareil mobile est une technologie prête à être mise en œuvre par certains commerçants dès aujourd hui. Des solutions éprouvées et de nouvelles technologies qui peuvent créer de nouvelles occasions d affaires pour les commerçants œuvrant dans des catégories spécifiques sont également disponibles. Quelle est la prochaine étape que devraient suivre les commerçants? Un bon point de départ consiste à amorcer une discussion avec leur fournisseur de traitement des paiements afin de déterminer les options en matière d acceptation mobile qui pourraient être appropriées Pour plus de renseignements : www.chasepaymentech.ca pour les activités du commerçant. La société de traitement devrait être en mesure d examiner l historique actuel de traitement des paiements du commerçant et ses objectifs d affaires afin de lui fournir des conseils concernant la solution mobile qui convient le mieux. Chase Paymentech fournit «tels quels» les compilations, les résumés et les autres renseignements fournis dans le présent livre blanc afin de servir de lignes directrices générales. Bien que nous nous efforcions d assurer l exactitude des renseignements présentés, Chase Paymentech n en garantit pas le caractère exhaustif, opportun ou adapté à vos besoins. MC Marque de commerce de Chase Paymentech Solutions, LLC, utilisateur autorisé de Chase Paymentech Solutions. L ensemble des autres marques de commerce, marques déposées, noms de produits et logos indiqués ou mentionnés aux présentes appartient à Chase Paymentech Solutions, LLC, ou à leurs propriétaires respectifs. Chase Paymentech Solutions, 2012. Tous droits réservés.