Réf. : 100 64 339 N - Avril 2013 - Crédits photos : Getty Images. GUIDE PRATIQUE Cetelem est une marque de BNP Paribas Personal Finance - Établissement de crédit - S.A. au capital de 453 225 976?. Siège social : 1, boulevard Haussmann 75318 Paris Cedex 09-542 097 902 RCS Paris - N ORIAS : 07 023 128 (www.orias.fr).
DÉCOUVREZ DES RÈGLES SIMPLES POUR MAÎTRISER FACILEMENT VOTRE BUDGET. CONSTRUIRE mon budget CONSTRUIRE Nous pouvons parfois traverser des moments difficiles pendant lesquels nos revenus ou nos besoins peuvent évoluer. Pour toujours savoir où on en est et comment réagir, il faut suivre son budget. Une habitude pas si compliquée à prendre Cetelem, à travers ce petit guide, propose de vous accompagner dans cette démarche. CONSTRUIRE mon budget Les bonnes habitudes pour savoir où j en suis GÉRER mon argent Les bons gestes pour réagir à chaque situation Construire mon budget, c est mettre en regard l ensemble de mes revenus et de mes dépenses, l objectif étant de trouver le bon équilibre entre les deux. Bien tenir mon budget me permet : D y voir clair D organiser ma vie quotidienne en fonction de mes moyens D anticiper des dépenses imprévues De planifier des projets aux moments opportuns De garder le contrôle, avec l esprit serein! Construire mon budget n est pas compliqué. Il suffit de suivre deux étapes clés : 1. Le calcul de mon solde disponible afin de savoir ce qu il me reste MAÎTRISER mes produits bancaires Les informations utiles pour en faire bon usage pour mes dépenses courantes du mois. Voir page 4 2. Le calcul de mon solde en fin de mois pour vérifier si mon budget est équilibré. Voir page 6 En construisant mon budget, j agis pour garder le contrôle! 2 3
Étape 1 : Calculer mon solde disponible 1. J évalue mes ressources On entend par ressources toutes les rentrées d argent : Salaires, primes, honoraires... Pensions (retraite, alimentaire, réversion, invalidité ) Allocations, aides diverses, prestations familiales CONSEIL Classer ses documents par thème Pour vous y retrouver plus facilement, créez des dossiers : impôts, habitation, abonnements, transports... J évalue mes revenus sur un mois Je rassemble mes fiches de paie et attestations sur un mois donné. A l aide de la feuille de budget mensuel jointe à ce livret, je reporte les sommes perçues dans la colonne ressources, et je fais le total. 2. Je répertorie mes dépenses contraintes Je commence par lister mes dépenses mensuelles fixes, sur lesquelles je peux difficilement agir. Les charges : Loyer et charges d habitation, gaz, électricité, eau Abonnements : TV, Internet, téléphone Impôts sur le revenu, taxes d habitation et foncière Assurances : habitation, voiture... Assurances et cotisations de mutuelle Modes de transport : train, métro, voiture Frais de scolarité, de garde, de cantine Les remboursements de crédits : Crédits immobiliers Crédits à la consommation 3. Je calcule mon solde disponible Pour cela, je fais une simple soustraction : Je répertorie mes dépenses incontournables Je rassemble mes échéanciers, factures et relevés de comptes sur un mois donné. A l aide de la feuille de budget mensuel jointe à ce livret, je reporte les sommes dans les colonnes charges et crédits, et je fais le total. A B C le total de mes ressources - le total de mes dépenses contraintes = mon solde disponible CONSEIL Le solde disponible correspond au montant qu il vous reste pour vos achats de la vie courante du mois (alimentation, habillement...). Le calculer le plus tôt possible chaque mois est essentiel pour : - Prendre conscience de vos charges récurrentes - Visualiser le montant dont vous disposez. - Faire des choix pour vos dépenses courantes Si votre solde disponible est négatif? Contacter rapidement votre conseiller bancaire. Il vous aidera à trouver des solutions. 4 - CONSTRUIRE mon budget CONSTRUIRE mon budget - 5
Étape 2 : Calculer mon solde en fin de mois 1. Je liste mes dépenses de la vie courante Il s agit des dépenses variables, sur lesquelles je peux agir, mais aussi des achats ponctuels ou des frais imprévus. Je note mes dépenses sur un mois Alimentation / Santé / Hygiène Courses (supermarché, marché...) Pharmacie ou santé Soins divers (coiffeur...) Habillement Vêtements pour toute la famille Chaussures Loisirs / Equipement Culture, sorties, restaurants Vacances Electroménager, entretien de la maison Réparations, frais imprévus J additionne mes achats pour chaque poste de dépenses, à partir des tickets de caisse et factures que j ai conservés, ainsi que de mon relevé de compte. Je reporte ces chiffres selon leur nature dans les colonnes de mon relevé des dépenses de la vie courante et je fais le total. Je vérifie que mon solde disponible est approvisionné et que toutes mes dépenses effectuées sont bien enregistrées à date, en particulier les chèques que j ai émis. CONSEIL Tenir ses comptes au jour le jour, une habitude simple. Pour vous rendre compte de vos dépenses réelles, vous pouvez noter chaque jour vos achats sur un carnet et faire le total. Fixez ensuite un montant maximum par jour selon vos besoins essentiels (10 ou 20 par exemple) et veillez à ne pas le dépasser. Vous tiendrez plus facilement votre budget. 6 - CONSTRUIRE mon budget CONSTRUIRE mon budget - 7
2. J évalue ma situation budgétaire Je peux chiffrer ma situation en fin de mois par une simple soustraction : C mon solde disponible GÉRER mon argent - D le total de mes dépenses courantes = E mon solde en fin de mois Je vois alors si mon budget est équilibré et j agis en conséquence! Mon solde en fin de mois est positif Mon budget est à l équilibre. Je peux économiser. Voir page 10 Mon solde en fin de mois est négatif Mon budget est déséquilibré. Je dois réagir. Comment? En analysant mon budget en détail pour identifier les causes du déséquilibre et prendre les bonnes décisions. Voir page 11 Maintenant que j ai construit mon budget, je dois prendre les bonnes décisions pour le maintenir à l équilibre au fil des mois. Un budget équilibré doit me permettre de subvenir à mes besoins, de mettre un peu d argent de côté pour faire face aux imprévus ou me constituer une épargne pour de futurs projets. Par conséquent, il est important : De connaître les bons réflexes : - en cas de solde positif comme en cas de solde négatif Voir pages 10 et 11 GÉRER A NOTER Dans tous les cas (solde positif ou négatif), j essaie d appliquer les conseils de bonne gestion présentés pages 12 & 13. D observer les 5 règles d or d une bonne gestion : - Surveiller mes comptes - Mensualiser mes charges - Comparer les prix - Anticiper les dépenses et les imprévus - Epargner dès que je peux Voir pages 12 et 13 Mon solde est positif ou négatif, j agis selon la situation. 8 - CONSTRUIRE mon budget 9
Mon solde en fin de mois est positif? J économise. Mettre de l argent de côté, c est une sécurité pour être plus à l aise à court terme et mieux prévoir l avenir. Mon solde en fin de mois est négatif? Je réagis. Il y a plusieurs moyens de réduire ses dépenses au quotidien et de retrouver l équilibre de son budget. 1. Je pense à garder un peu d argent sur mon compte Cela pourra me servir en cas de dépenses plus importantes le mois suivant. Je pourrai aussi effectuer un remboursement anticipé afin d alléger mes dettes ou de raccourcir la durée d un crédit. Je me fixe des objectifs réalistes Finir le mois en positif. Essayer d augmenter un peu chaque mois le montant qui reste sur mon compte, pour le mettre de côté. 2. Je peux me constituer une épargne J adopte le réflexe de mettre de l argent de côté en vue de projets futurs ou en cas de coup dur. Il existe plusieurs types d épargne : à choisir selon la rémunération souhaitée, et l objectif visé (précaution, projets, retraite ) > Voir page 22 Je peux épargner à mon rythme : verser des petites sommes ponctuellement, programmer des versements automatiques ou y déposer des revenus exceptionnels (primes, 13 ème mois, successions ) 1. Je contacte mon conseiller bancaire Il est là pour m aider à trouver des solutions. Plus tôt je le contacte (de préférence avant que les dépenses ne soient débitées), plus il lui sera possible d intervenir. et mon conseiller Cetelem Avec lui, j étudie la possibilité de réduire ma mensualité, modifier la date du prélèvement mensuel, rééchelonner mon crédit 2. Je trie mes dépenses : indispensables ou évitables? Indispensables : les frais que je ne peux pas éviter (loyer, assurances, mensualités de crédits ). Mais je peux réfléchir à réduire ces charges : en trouvant un logement au loyer plus modéré, en comparant les tarifs des compagnies d assurances, en rééchelonnant mes remboursements CONSEIL Echelonner mes paiements pour ne pas dépasser mon découvert autorisé : En priorité, les factures indispensables afin d éviter les majorations. Ensuite, essayer de reporter les dépenses qui peuvent attendre les mois suivants. 3. Je change mes habitudes de gestion Une bonne gestion repose sur 5 règles simples à adopter. Des réflexes que je peux facilement intégrer dans mon quotidien! Voir pages suivantes >> 10 - GÉRER mon argent Évitables : les dépenses occasionnelles ou variables que je pourrais réduire ou reporter (décoration, vêtements...). C est sur ce poste que je vais agir en priorité, le temps de retrouver une situation équilibrée. GÉRER mon argent - 11
Les 5 règles d une bonne gestion 1 3 2 Je tiens mes comptes au jour le jour Je note chacune de mes dépenses ou rentrées d argent au fur et à mesure. Je peux calculer à tout moment le solde de mon budget par une simple soustraction (ressources dépenses) pour savoir où j en suis. Au moins une fois par semaine, je vérifie le solde de mon compte afin d évaluer le risque d avoir un solde négatif ou d être à découvert. Je compare mon suivi mensuel avec mes relevés de compte bancaire. Je gère mon budget mensuellement Pour certaines charges fixes (impôts, énergies, assurances ), j ai souvent intérêt à les faire mensualiser : Parce qu une gestion mensuelle est plus simple à piloter. Pour payer sur 10 ou 12 mois au lieu de sortir une grosse somme d un coup, il y a juste une régularisation annuelle à prévoir. Aussi, je mets de côté les mensualités qui n ont pas été prélevées. Selon les dates prévues de mes rentrées d argent, je peux demander à décaler certains prélèvements afin d être sûr que mon compte sera approvisionné. Mon conseiller bancaire et mon conseiller Cetelem peuvent m aider dans mes choix et mes demandes de changements. ATTENTION ces changements sont généralement gratuits, mais peuvent être facturés quelques euros par certains organismes. 4 5 Je compare avant d acheter Pour toute dépense, je prends l habitude d étudier les prix pour rester dans mon budget : Au supermarché, je compare les prix au kilo pour trouver le produit le plus avantageux. Si j ai besoin d un outil ou d un véhicule de façon occasionnelle, je me renseigne si je peux le louer au lieu de l acheter. Sur Internet, j utilise les sites de comparateur de prix, pour tout type d achat (équipements, assurances, locations ). Je prévois mes dépenses régulières et mes coups durs éventuels RÉGULIER Je déduis mes charges fixes dès le début du mois (loyer, impôts, factures à échéances). Ainsi : Je connais d emblée ce qu il me reste pour le mois. Je gère mon quotidien sans surprise. Jusqu au 30 du mois, je surveille mon solde disponible avant une nouvelle dépense, pour utiliser au mieux mon argent et atteindre mon objectif : un budget équilibré. ÉVENTUEL Si je dois prévoir une dépense (révision de la voiture, appareil ménager à remplacer, frais d inscription, achat exceptionnel ) : Je le note en marge de mes comptes et j évalue rapidement son montant. Cela me fixe un objectif concret pour mettre de l argent de côté. Cette précaution m évitera d être dans le rouge. Je mets de l argent de côté, dès que je peux Si je finis le mois avec un solde positif, je peux laisser un peu d argent sur mon compte pour le mois suivant. Mais je peux aussi placer sur un compte épargne des petites sommes (même 10 ou 15 ) ou des rentrées d argent exceptionnelles (13 ème mois, prime ). 12 - GÉRER mon argent GÉRER mon argent - 13
Je tiens mes comptes à jour régulièrement. Je vérifie le solde de mon compte bancaire au moins une fois par semaine afin d évaluer ce qu il me reste pour finir le mois. Je n hésite pas à appeler mon conseiller bancaire pour trouver des solutions ou poser mes questions. Je peux le joindre : Par téléphone : Par email : Mes nouvelles habitudes Je note dès maintenant les dépenses que je pense pouvoir réduire : MAÎTRISER mes produits bancaires Aujourd hui, on peut ouvrir plusieurs comptes, posséder plusieurs cartes, souscrire plusieurs crédits sans en connaître toujours le fonctionnement et les risques. Il faut savoir que : Chaque produit a un coût : Sous forme de frais bancaires ou frais de fonctionnement pour les comptes. Sous forme d intérêts et/ou de frais à chaque utilisation pour les différents crédits, dont le découvert bancaire. Chaque produit a un but précis : Le compte bancaire pour gérer les mouvements d argent (dépôts, retraits, achats...). 14 Je me fixe une somme que je pense pouvoir mettre de côté chaque mois : M 10 M 20 M 30 M - GÉRER mon argent Votre découvert autorisé pour faire face à des difficultés ponctuelles de trésorerie Les cartes pour effectuer vos paiements, au comptant ou à crédit. Les crédits à la consommation pour étaler le paiement d un bien que l on ne peut pas acheter au comptant ou pour profiter de facilités de paiement. Les solutions d épargne pour mettre de côté, à court, moyen ou long terme. En faisant le point sur mes produits, j agis pour y voir plus clair! 15 MAÎTRISER
Comptes, cartes, crédits... Comment ça marche? 1. Le compte bancaire Ouvert dans une banque, mon compte de dépôt sert à la fois à encaisser mes revenus, mon argent liquide, et à effectuer des paiements avec les moyens à ma disposition : chéquier, carte bancaire, virement ou prélèvement. Le plus souvent l argent déposé sur ce compte n est pas rémunéré. Comment bien lire un relevé de compte? Envoyé chaque mois à domicile, ou consultable sur Internet, mon relevé de compte détaille toutes les opérations effectuées dans le mois, dans deux colonnes distinctes : au crédit (toutes mes rentrées d argent) et au débit (tous mes achats, retraits et prélèvements). Dans mon intérêt, je dois vérifier les opérations enregistrées afin de valider : Les dépenses qui ont été prises en compte Celles qui ne sont pas encore débitées Eventuellement des achats anormaux ou frauduleux Le solde du compte à date Mes agios éventuels sur mon découvert Je peux ainsi facilement comparer avec mes propres comptes et mes prévisions. Je sais où j en suis et où je vais! Pourquoi faut il être vigilant sur les frais bancaires? Ils diffèrent d une banque à l autre, bien qu ils couvrent souvent les mêmes choses, à savoir : les services rendus par la banque pour la gestion du compte, des intérêts débiteurs (ou agios) sur l utilisation du découvert et les frais de rejet de paiement en cas de solde débiteur. Quand comptabiliser le débit d opérations? Par prudence, il est conseillé de déduire de son budget le montant d un chèque dès son émission tout comme l utilisation d une carte bancaire (surtout celle avec débit différé), pour ne pas être surpris le jour où il sera pris en compte par la banque. Important Pour fonctionner, le compte doit être suffisament approvisionné pour réaliser les paiements. A défaut, le solde du compte risque de devenir débiteur, provoquant des agios. Et en cas de dépassement de découvert autorisé, les conséquences possibles sont : Des commissions d intervention. Des frais d incidents de paiement. Le retrait des moyens de paiement. L interdiction bancaire d émettre des chèques. 16 - MAÎTRISER mes produits bancaires MAÎTRISER mes produits bancaires - 17
Qu est-ce qu un découvert? Un compte est dit à découvert lorsqu il n y a pas assez d argent pour payer les dépenses qui se présentent. Le solde est alors débiteur (négatif). Si ma banque m a autorisé un découvert : Il peut s agir d un découvert occasionnel pour une durée de 90 jours maximum, ou d une facilité de caisse remboursable dans 1 délai inférieur à 1 mois. Dans les 2 cas, ces possibilités vous ont été accordées par votre banque sur demande écrite de votre part. Le montant du découvert est limité. Je dois le rembourser rapidement. Tout découvert même autorisé est payant (agios). Vérifiez auprès de votre conseiller le taux de votre découvert autorisé et non autorisé. A NOTER Chaque dépense qui vous fait dépasser votre découvert autorisé fait l objet d une intervention de votre conseiller bancaire (contact du client / traitement spécifique d accord ou de rejet de l opération ). Cette intervention vous est facturée sous forme de frais bancaires nommés Commission d Intervention. Vous les retrouvez sous ce libellé sur votre relevé bancaire. Si je n ai pas de découvert autorisé ou si je dépasse mon découvert autorisé : Je dois non seulement payer des agios, mais aussi des frais de gestion car la banque doit intervenir pour autoriser ou rejeter des opérations (commissions d intervention, frais de rejet). Ma banque peut rejeter des prélèvements sur mon compte ou des chèques que j ai émis. Cela crée un incident de paiement qui peut entraîner le retrait mes moyens de paiement voire l interdiction bancaire d émettre des chèques pendant 5 ans. Suis-je souvent à découvert? Je dois me poser la question : mon découvert est-il occasionnel ou permanent? Le découvert occasionnel Il se produit ponctuellement certains mois dans l année. Il est la conséquence d un surcroît de dépenses momentané ou d une dépense importante non anticipée. t Je contacte mon conseiller bancaire ainsi que les différents organismes financiers avec lesquels j ai un engagement pour mettre en place une solution temporaire. En parallèle, je revois ma consommation et priorise mes besoins en accord avec mes ressources. Le découvert permanent Il se reproduit chaque mois ou presque et vous coûte des agios tous les trimestres. Il témoigne d un déséquilibre du budget, de revenus insuffisants ou de dépenses trop importantes. t Je contacte mon conseiller bancaire, les organismes financiers et l acteur social afin d identifier les raisons de ce déséquilibre et de trouver une solution financière. CONSEIL Répertorier vos dépenses contraintes et courantes est essentiel pour identifier les causes du découvert et les moyens de l éviter. Pour en savoir plus sur le découvert bancaire, je me rends sur le site jegeremesfinsdemois.com 18 - MAÎTRISER mes produits bancaires MAÎTRISER mes produits bancaires - 19
2. Les cartes La carte de paiement Cette carte, liée au compte bancaire, sert au paiement d achats, en magasin ou sur Internet, et au retrait d espèces au distributeur. Elle peut être nationale (réseau CB) ou internationale (réseau Visa ou Mastercard). Elle propose 2 modes de débit : Débit immédiat : mon compte est débité à chaque opération, 1 ou 2 jours après. Débit différé : mon compte est débité 1 fois par mois du total de mes achats. Les cartes de crédit Ces cartes sont adossées à un crédit renouvelable. Proposées par les établissements de crédit, les banques et aussi par les grandes chaînes de distribution, elles permettent d effectuer des achats, au comptant ou à crédit selon votre choix. Important Je vérifie toujours que le montant inscrit sur le terminal de paiement est le bon, avant de saisir mon code. Je vérifie également sur mon relevé de compte que les montants prélevés correspondent bien aux montants de mes achats. En cas de retrait d espèces infructueux à un distributeur, j annule la transaction pour récupérer ma carte et je contacte le Centre de Relation Client. Je choisis la carte la plus adaptée à mes besoins. Les cartes à débit immédiat, moins chères que les cartes à débit différé, sont plutôt recommandées pour une facilité de gestion et de suivi de son budget. Les cartes à débit différé permettent une flexibilité sur le prélèvement. Ainsi, le débit du compte peut survenir après la date de versement du salaire par exemple. La carte à autorisation systématique vous permet d effectuer des retraits d espèces et des achats à débit immédiat. Avant chaque opération, le système vérifie que votre compte est suffisamment approvisionné. 3. Les crédits à la consommation Pour bien gérer mes crédits en cours, j adopte quelques réflexes simples : J évite les retards de paiements qui génèrent des frais supplémentaires. Je rembourse par anticipation et en priorité mes crédits en cours dont le taux d intérêt est le plus élevé. Je choisis le produit le plus adapté à mes besoins : Le prêt personnel C est un crédit conçu pour des projets bien identifiés : voiture, gros travaux et aménagements de mon habitation, achats de biens d équipements, projets loisirs La durée de remboursement, le TAEG* et le montant des mensualités sont clairement définis à l avance. J essaie de réaménager mes crédits en cours afin que ma mensualité soit adaptée à mon budget mensuel. J évite d avoir recours à un autre crédit pour rembourser mes dettes. Le crédit renouvelable C est un prêt qui permet de disposer à tout moment d une somme d argent déterminée en fonction de ma situation personnelle et financière. Ce contrat est d une durée d un an renouvelable, avec un TAEG* révisable le plus souvent. Il peut s utiliser pour de petits montants, des achats de la vie courante ou un besoin ponctuel de trésorerie. Le remboursement s effectue par mensualités, fixées en fonction de mes revenus et du montant utilisé. Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée. A NOTER Le crédit n est pas un droit : je peux en faire la demande auprès d un organisme prêteur. Cette demande sera étudiée en fonction de ma situation personnelle et mes capacités de remboursement. L argent emprunté n est pas gratuit : le coût du crédit est payé par les intérêts que je rembourse à chaque mensualité. Le taux débiteur : taux d intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable qui permet de déterminer les intêrets sur un prêt (à ne pas confondre avec le TAEG : Taux Annuel Effectif Global). *Le TAEG englobe les intérêts et l ensemble des frais obligatoires liés à l octroi du crédit (frais de dossier et de gestion, primes des assurances obligatoires ). C est ce taux qui permet de mesurer le coût total du crédit et qui doit être comparé entre deux offres (hors assurance facultative). 20 - MAÎTRISER mes produits bancaires MAÎTRISER mes produits bancaires - 21
4. Les solutions d épargne L argent épargné peut servir de réserve pour des dépenses occasionnelles, d apport pour un projet futur ou de capital pour plus tard. On distingue donc 3 niveaux d épargne : L épargne de précaution Une épargne simple, totalement disponible pour parer aux imprévus, aux difficultés passagères ou pour réaliser de petits projets. Certains produits offrent une fiscalité avantageuse. Ex : Livret A, Livret Développement Durable. D autres produits pouvant offrir également une bonne rémunération voient leurs intérêts fiscalisés Ex : Compte sur Livret. L épargne à moyen terme Une épargne qui permet de préparer le financement d un projet mobilier ou immobilier, des études, un voyage Ex : PEL, CEL, qui donnent accès à des taux spécifiques pour l achat immobilier, Compte sur Livret L épargne à long terme Ces placements peuvent offrir de meilleurs rendements sur une durée plus longue. Cependant, il faut bien prendre en compte les particularités de cet investissement et se renseigner auprès de son conseiller spécialisé. L objectif peut être notamment de se constituer un capital ou des revenus supplémentaires à la retraite. Ex : Assurance Vie 22 - MAÎTRISER mes produits bancaires 23