Sommaire Présentation... 3 Saisie des données personnelles... 3 Saisie de la carrière professionnelle... 4 Saisie des droits... 9 Sélection de l âge de départ à la retraite souhaité.... 11 Préconisation d une solution pour améliorer votre retraite... 13 L analyse... 15 Autres fonctionnalités... 16 Sauvegarder une estimation... 17 Reprendre une estimation... 19 2
Présentation Le but de ce simulateur est d estimer en quelques clics votre future pension de retraite, votre âge de départ à la retraite à taux plein et d appréhender votre effort d épargne. La saisie s effectue par étapes : - saisie des données personnelles, - saisie de la carrière professionnelle, - saisie des droits acquis à partir d un relevé de situation individuelle, - sélection de l âge de départ à la retraite souhaité et recherche d une solution pour réduire la perte de revenu. Saisie des données personnelles Indiquez si vous êtes un homme ou une femme en sélectionnant la forme correspondante. Renseignez votre date de naissance en vous aidant du calendrier ou en la saisissant Vous pouvez renseigner le nombre d enfants élevés en vous aidant de la liste Si vous êtes un homme, vous pouvez renseigner vos dates de service national. Une fois toutes les informations renseignées, vous pouvez passer à l étape suivante en cliquant sur le bouton. L onglet «Votre carrière professionnelle» devient accessible. 3
Saisie de la carrière professionnelle La calculette permet de saisir plusieurs périodes d activité professionnelles successives. Une période d activité correspond à une période pendant laquelle vous ne changez pas de statut. Exemple si vous changez d employeur mais restez toujours Salarié non cadre, saisissez une seule période englobant vos deux périodes d activité. Par contre tout changement de statut ou de profession doit faire l objet de la saisie d une nouvelle période. Exemple : Salarié secteur privé non cadre jusque fin 1990 puis salarié secteur privé cadre après 1990, il vous faut saisir une période «salarié non cadre» du début à 1990 puis une période «salarié cadre» depuis 1991. Exceptionnellement, en présence d un relevé de situation retraite, vous pouvez ne saisir que le dernier statut (exemple salarié cadre) et rectifier à l écran suivant les points Arrco et Agirc. A noter : l application ne permet pas de simuler le cas de personne ayant plusieurs activités simultanées. Par défaut : la période d activité qui vous est proposée commence à votre date de naissance + 16 ans (âge de début d activité minimale proposée par défaut par l ihm). la date de fin d activité n est pas renseignée pour indiquer que l activité est toujours en cours le graphe ainsi que le tableau des revenus reprennent toutes les années comprises entre l année de début et l année de fin (année en cours si aucune date de fin renseignée) pour la période d activité en cours de saisie Avant de saisir vos revenus : mettez à jour la date de début d activité (la date minimale ne peut être inférieure à vos 14 ans) saisissez la date de fin de l activité si vous avez changé de profession sinon ne saisissez aucune date de fin indiquez votre profession pour cette période mettez à jour les revenus compris entre l année de début et l année de fin de la période via le graphe ou le tableau des revenus. A noter : A l aide du diviseur vous pouvez agrandir l espace du graphe ou du tableau selon le sens de déplacement de celui ci. A l aide du diviseur vous pouvez agrandir l espace du récapitulatif des périodes d activité ou de la saisie des revenus. 4
AFFILIATION A UN REGIME SUPPLEMENTAIRE FACULTATIF Lorsque pour la profession, il est possible de cotiser à un régime supplémentaire de retraite, celui-ci est proposé dans le cadre à droite du tableau de saisie des périodes d activité. Si vous avez cotisé à ce régime, vous pouvez l indiquer en cochant la case correspondante. De ce fait, le régime sera pris en compte au niveau du calcul des pensions possibles. 5
SAISIE DES REVENUS VIA LE GRAPHE DES REVENUS La courbe représentant l évolution du plafond de la sécurité sociale facilite la saisie des revenus. Les deux flèches à droite du graphique permettent d augmenter/de diminuer l échelle des rémunérations. Afin d obtenir une simulation cohérente, il est préférable de saisir un revenu en début de période et un en fin de période. Ces revenus sont annuels. Si vous commencez une activité en octobre, vous devez saisir votre revenu comme si vous avez travaillé toute l année : multipliez votre revenu mensuel par le nombre de mois pendant lesquels vous avez été payé. Idem pour l année de fin d activité. Pour les salariés et fonctionnaires, il s agit du salaire/traitement brut. Pour les non salariés, il s agit du revenu professionnel servant d assiette pour les cotisations sociales. Si la saisie des revenus se fait à partir d un Relevé de Situation Individuelle, elle doit se faire en limitant les revenus au plafond de la Sécurité Sociale. Pour saisir le revenu d une année : - avec la souris, se positionner sur la courbe des revenus - suivre cette courbe - pour chaque année, un point représentant la saisie s affiche - arrêtez-vous sur l année pour laquelle vous voulez mettre à jour le revenu - cliquez sur le point et faites-le glisser vers la valeur souhaitée (la valeur des points s affiche au fur et à mesure du déplacement de votre souris) - arrêtez-vous une fois la valeur de votre revenu atteinte - la courbe représentant l évolution des revenus est mise à jour - pour ajouter un nouveau revenu, il suffit de répéter cette procédure. Lorsqu un point est modifié, la courbe est redessinée Les montants sont affichés en francs de l époque et en euros pour les années avant 2002 sinon en euros. La courbe permet de représenter l évolution des revenus de la personne. Cette courbe prend en compte l évolution du coût de la vie. Plus il y a de points saisis plus la simulation sera proche de la réalité. 6
SAISIE DES REVENUS VIA LE TABLEAU Pour modifier un revenu : - se positionner sur la ligne correspondant à l année de ce revenu et le saisir en fonction de la monnaie indiquée. - les revenus saisis sont signalés en gras et italique, ceux reconstitués ont une police de caractères normale. Lorsqu un revenu est modifié, la courbe des revenus est automatiquement redessinée. 7
SAISIE D UNE NOUVELLE PERIODE D ACTIVITE Dans le tableau récapitulatif des périodes d activité, cliquez sur le bouton. Une nouvelle ligne est créée dans le tableau des périodes d activité avec par défaut une date de début d activité égale à la dernière date de fin d activité + 1 jour. Vous pouvez modifier la date de début d activité proposée. Si cette date est antérieure à la date de début de la dernière période saisie, le tableau se trie automatiquement pour proposer les périodes d activité dans l ordre croissant. Afin de prendre en compte des périodes non travaillées et non génératrices de droits, vous pouvez soit créer une période spécifique en sélectionnant dans la liste des professions Période non indemnisée soit ne saisir que les périodes actives de façon discontinue. Le graphe ainsi que le tableau des revenus sont initialisés avec les années comprises entre l année de début et de fin de cette nouvelle période. Saisissez ensuite les revenus pour cette période d activité comme indiqué précédemment. Pour la période non indemnisée, les revenus ne sont pas saisissables. Répétez la procédure pour chaque activité exercée jusqu à la période actuelle. La période dont la date de fin de période n est pas renseignée correspond à votre situation actuelle. Pour supprimer une période, cliquez sur le bouton correspondant à la période à supprimer. Pour visualiser les revenus d une période d activité, sélectionner cette dernière dans le tableau des périodes d activité. La courbe des revenus est automatiquement redessinée à partir des revenus saisis pour cette période ainsi que le tableau des revenus. Le simulateur considère que la personne exerce son activité actuelle jusqu au moment du départ en retraite. Une fois votre carrière professionnelle saisie, vous pourrez accéder à la synthèse de vos droits. Pour se faire, cliquez sur le bouton. Un chronomètre s affiche tant que le calcul n est pas terminé. Une fois le calcul effectué, l onglet «Vos droits acquis» est accessible et contient la synthèse de vos droits acquis au dernier 31/12. 8
Saisie des droits Depuis peu, chaque français de plus de 44 ans a reçu (ou recevra) un Relevé Individuel de Carrière qui fait le point sur ses droits acquis en matière de retraite. Si vous avez reçu ce document, la saisie de ces droits devient un passage obligé entre la saisie de la carrière et la restitution de la pension. Ce document vous sert de base pour préciser les cumuls de points ou de trimestres. Chaque ligne du tableau correspond à un régime auquel vous êtes ou avez été affilié. Par défaut, les cumuls sont pré-calculés et affichés à la date du dernier 31/12 par rapport à la date du jour. La date ainsi que le montant des cumuls restent modifiables. Pour chaque régime, il vous suffit d indiquer le nombre de points acquis (pour les régimes à points) ou le nombre de trimestres validés (pour les régimes à trimestres) à la date de votre relevé individuel de carrière. Pour les régimes complémentaires qui fonctionnent par classe de cotisation, la classe actuelle de cotisation doit être renseignée pour permettre la prorogation. Les trimestres ou les points renseignés représentent au jour du cumul les trimestres/points acquis sur des périodes cotisées (travaillées) ou assimilées (service national, ). Il vous est également demandé de saisir : o votre nombre de trimestres au titre du service national si vous êtes un homme et si votre relevé de situation individuelle indique cette information : Attention : le nombre de trimestres indiqué dans le tableau de synthèse des droits acquis doit tenir compte de ces trimestres o votre nombre de trimestres de majoration pour enfants si vous êtes une femme et si votre relevé de situation individuelle indique cette information : A noter : Les trimestres acquis au titre des enfants sont eux automatiquement rajoutés lors du calcul final. 9
o votre dernière rémunération annuelle actuelle afin de permettre une projection correcte de vos salaires : Cas particuliers : Si votre dernière activité professionnelle est Fonctionnaire, il vous est demandé de renseigner le montant de vos primes en pourcentage (du traitement brut indiciaire) : Sur la dernière période d activité, vous pouvez indiquer quel est votre profil d évolution de carrière jusqu à votre retraite : : pas de progression en pouvoir d achat pour les personnes en fin de carrière. : progression de 1,5% en pouvoir d achat pour les personnes en milieu de carrière. : progression de 3% en pouvoir d achat pour les personnes en milieu de carrière. Ce coefficient d évolution exprime l augmentation en pouvoir d achat puisque tous les calculs seront faits avec les dernières valeurs (plafonds, valeurs de points) connues sans projection de celles-ci. Une fois toutes les informations renseignées, vous pouvez passer à l étape suivante en cliquant sur le bouton. Un chronomètre s affiche tant que le calcul n est pas terminé. Une fois le calcul effectué, l onglet «Votre retraite» devient accessible. 10
Sélection de l âge de départ à la retraite souhaité. Une fois les calculs effectués, l onglet «Votre retraite» permet de visualiser les résultats à un âge de départ à la retraite souhaité, 65 ans par défaut. Les résultats se lisent de gauche à droite. Les graphiques permettent de préconiser une solution au client. 11
GRAPHIQUE PENSION MENSUELLE Les montants fournis sont des montants mensuels nets. Les calculs sont effectués sur la base de la réglementation actuelle en prenant les éléments saisis et des hypothèses par défaut Le graphique de gauche représente sous forme d histogramme les montants de pensions pour les différents âges de départ possible à la retraite. Il y est fait la distinction entre les pensions des régimes de base et les régimes complémentaires ou supplémentaires. Pour sélectionner l âge de départ à la retraite souhaité, cliquez sur la barre correspondant à cet âge. Il est fait indication de l âge à partir duquel vous pouvez bénéficier d une retraite à taux plein dans le ou les régimes de base. Cela représente l âge à partir duquel votre pension principale est versée à 100%, sans minoration ni majoration. GRAPHIQUE RESULTAT A XX ANS Le graphique du milieu est un camembert permettant de mesurer l écart par rapport au revenu actuel à l âge de départ à la retraite sélectionné. La perte de revenu est affichée en rouge. 12
Préconisation d une solution pour améliorer votre retraite 2 solutions vous sont proposées pour améliorer votre retraite : Vous pouvez cumuler les 2 solutions en choisissant en premier le rachat de trimestres et ensuite la solution épargne. SOLUTION AMELIORER VOTRE RETRAITE PAR L EPARGNE Cette solution vous permet de simuler un complément de rente afin de combler l écart entre la pension estimée à l âge de départ souhaité et votre dernier revenu professionnel. A noter : Si votre pension estimée à l âge de départ est supérieure à votre dernier revenu professionnel, cette solution n est pas accessible. Les curseurs permettent de simuler le montant de rente viagère à partir d un certain niveau d effort d épargne ou à l inverse l effort d épargne nécessaire pour obtenir un certain niveau de rente : - la rente est obtenue en convertissant à l âge de départ en retraite le capital acquis sur la base de la table de mortalité en vigueur et d un taux technique nul ; - le capital acquis est calculé sur la base d un capital initial, d un effort d épargne mensuel, d une durée égale à l âge de départ à la retraite moins l âge actuel de la personne et d un taux de rendement brut (hors fiscalité) de 3%. Ainsi, si vous souhaitez connaître le montant à verser pour combler l écart de revenu précédemment calculé, positionnez-vous d abord sur le curseur Capital initial et glissez celui-ci vers le haut pour renseigner le montant de capital déjà disponible à ce jour. Ensuite, sélectionnez le curseur Epargne/mois et glissez-le vers le haut pour indiquer votre effort d épargne possible. Le curseur Rente/mois s incrémentera tout seul et dans le camembert des revenus à l âge de départ en retraite souhaité, vous verrez apparaître une solution en jaune égale à la rente viagère provenant de l effort individuel d épargne. En survolant cette zone jaune, vous pourrez visualiser le capital acquis à l âge de départ en retraite. Vous pouvez aussi, après avoir sélectionné le curseur Capital initial, choisir le curseur Rente/mois. Dans ce cas, le curseur Epargne/mois s incrémentera tout seul, tandis que la solution en jaune reproduira le montant de rente mensuelle sélectionnée. 13
SOLUTION AMELIORER VOTRE RETRAITE PAR LE RACHAT DE TRIMESTRES Cette solution vous permet de simuler le rachat de trimestres et de constater l impact : - sur l abaissement de l âge de départ à taux plein - sur le montant de votre pension Par défaut, les informations présentées sont données hors rachat de trimestres. Pour simuler un rachat, il suffit de positionner le curseur sur le nombre de trimestres que vous souhaitez racheter : Les résultats présentés vous permettent de comparer : - l âge de départ à taux plein avant et après rachat - le gain engendré par rapport au coût réel. - les pensions estimées à différents âges de départ à la retraite A noter : - le rachat de trimestres n est possible que sous conditions : il peut porter sur des années d études supérieures sanctionnées par un diplôme ainsi que sur des années passées dans une classe préparatoire ou dans une grande école, sans obligation de diplôme à la clé (12 trimestres maximum). Il est également possible de racheter par ce biais des années civiles dites «incomplètes», c est-à-dire des années au cours desquelles vous avez cotisé mais pas suffisamment pour valider 4 trimestres. - le calcul ne tient pas compte de l impact fiscal : en effet le montant du rachat de trimestres est déductible du revenu imposable sans limite. Toutefois, le complément de retraite procuré par le rachat de trimestres sera fiscalisé (IR plus prélèvements sociaux). 14
L analyse Donne une explication sur les différents calculs effectués : - estimation de votre retraite en fonction des éléments saisis - estimation de votre retraite complétée par un effort d épargne - estimation de votre retraite améliorée par le rachat de trimestres. 15
Autres fonctionnalités - : une fois le calcul effectué il est possible de lancer une impression de l estimation de la retraite. L impression génère un fichier.pdf qui s ouvre automatiquement avec pdfviewer. - : permet de sauvegarder l estimation en cours (cf Explicatif pages suivantes) - : permet de reprendre une estimation (cf Explicatif pages suivantes) - : permet de lancer une nouvelle estimation en effaçant toutes les saisies en cours. - : permet d afficher ce document. - : permet d obtenir des informations complémentaires par simple survol de cet icône avec la souris. Ces informations disparaissent après 10 secondes même si la souris est toujours sur l icône. Une fois que le dossier complet a été saisi, vous pouvez naviguer d un onglet à un autre tant qu aucune modification sur l un d eux n a été effectuée. Dès qu une modification survient, certains onglets sont rendus inaccessibles tant que la chronologie dans la saisie n est pas respectée : - 1 ère étape : saisie des données personnelles - 2 ème étape : saisie des éléments de la carrière professionnelle - 3 ème étape : saisie des droits - 4 ème étape : calcul de la retraite Pour sortir de l application, fermez le navigateur. 16
Sauvegarder une estimation Pour chacune des étapes de la saisie, une fois que toutes les informations nécessaires sont renseignées et validées (clique sur le bouton ), il vous est possible de sauvegarder les données correspondant à l étape que vous venez de quitter en cliquant sur le bouton. Lorsque la sauvegarde s est bien effectuée, un message s affiche indiquant le numéro de dossier sous lequel votre estimation a été sauvegardée ainsi que les données qui ont été sauvegardées. Conservez bien ce numéro qui vous sera demandé lorsque vous voudrez reprendre votre estimation. Lorsque la sauvegarde a échoué, un message s affiche indiquant les raisons pour lesquelles la sauvegarde a échoué. A noter : Toute nouvelle sauvegarde effectuée au cours de votre saisie remplace la précédente, en conservant le même numéro de dossier. Ce numéro est initialisé à chaque nouvelle estimation que vous faites (réinitialisation de toutes les données). 17
Avant toute action telle que reprendre une estimation (bouton ) ou effectuer une nouvelle estimation (bouton ), un message s affiche indiquant que l estimation en cours n a pas été sauvegardée. Si vous confirmez votre action, vos données ne seront pas sauvegardées. 18
Reprendre une estimation Cette option permet de gérer le chargement d une estimation existante. Saisir le numéro de dossier qui vous a été communiqué lors de la sauvegarde de vos données. Lancer la recherche via le bouton. L onglet sélectionné par défaut correspond aux dernières données saisies lors de votre estimation. Ex. Dossier 025479 : sauvegarde des données personnelles, de la carrière professionnelle et des droits acquis. L onglet Vos droits acquis est sélectionné par défaut et toutes les données figurant avant cette étape sont consultables. L estimation peut se poursuivre sur la base des données que vous aviez saisies. 19