MARATHON PRO BONO HEC FORMATION PRO BONO S INITIER AU MICROCREDIT

Transcription

1 MARATHON PRO BONO HEC FORMATION PRO BONO S INITIER AU MICROCREDIT Pour plus d informations, visitez

2 Préambule Ce contenu pédagogique est destiné aux petites associations qui souhaitent démarrer ou développer une activité de microcrédit. Il s adresse aussi à tous les curieux qui ont envie de connaître les fondamentaux et les grands enjeux du microcrédit. Nous tenons à remercier Société Générale pour son soutien humain et financier.

3 SOMMAIRE Introduction : qu'est-ce que le microcrédit? Fondements et résultats qualitatifs Fonctionnement et chiffres clés Enjeux

4 SOMMAIRE Introduction : qu'est-ce que le microcrédit? Fondements et résultats qualitatifs Fonctionnement et chiffres clés Enjeux

5 Introduction : Qu est-ce que le micro-crédit? Le microcrédit, un service financier Le microcrédit est un crédit de faible montant, avec intérêt, accordé à des personnes à faible revenu qui n ont pas accès aux services financiers classiques et n ont pas d activité salariée régulière. Le microcrédit permet ainsi aux populations non bancarisées de créer ou développer une activité génératrice de revenus, et contribue ainsi à faire sortir ces personnes de la pauvreté. Le microcrédit doit être couplé à d autres dispositifs pour porter ses fruits (investissements en infrastructures, éducation, nouvelles dispositions légales). Le microcrédit peut être individuel ou solidaire et existe tant les pays en développement (PED) que dans les pays industrialisés. Le microcrédit s inscrit dans le cadre plus large de la microfinance. La microfinance est l ensemble des services financiers (épargne, crédit, assurance, etc.), à destination des plus pauvres.

6 SOMMAIRE Introduction : qu'est-ce que le microcrédit? Fondements et résultats qualitatifs Fonctionnement et chiffres clés Enjeux

7 Fondements et résultats qualitatifs 1) Pourquoi le microcrédit? Les pauvres ont besoin de crédit et le crédit informel ne suffit pas 70% des adultes dans les PED n'ont pas accès au système financier traditionnel ; Les montants des crédits informels sont très limités et taux d intérêt très élevés (taux d environ 100%); Les systèmes de tontines sont assez rigides (montants et délais fixes) ; Les arrangements informels sont sujets à fraude. Les pauvres n ont pas accès aux services bancaires classiques Ils n ont pas les moyens de recourir aux services bancaires classiques (garanties, dépôt minimum) Ils n ont pas les documents d identification nécessaires Ils sont considérés comme non solvables

8 Fondements et résultats qualitatifs Le modèle économique des banques est inadapté à une cible à faible revenu Les banques «classiques» ont été créées pour les personnes ayant des actifs financiers Le profit qu elles réalisent est proportionnel au montant du prêt Elles ont des coûts de transaction élevés Elles ne maîtrisent pas le métier d accompagnement nécessaire Quelques banques font du microcrédit, elles y sont alors spécialisées : Grameen Bank au Bangladesh Bancosol en Bolivie

9 Fondements et résultats qualitatifs 2) Historique du microcrédit Le microcrédit existe sous diverses formes depuis plusieurs siècles. Cependant, le microcrédit formel et moderne existe depuis une trentaine d année. Son invention est attribuée au Dr. Muhammed Yunus, qui a commencé dans les années 70 à prêter aux femmes du village de Jobra au Bangladesh avant de fonder la Grameen Bank en1983. Il a été nommé Prix Nobel de la Paix en ème siècle Europe : développement des prêts sur gages sous forme de mutuelles 19ème siècle Europe : naissance des caisses d épargne et des crédits coopératifs pour les plus pauvres. Afrique : systèmes traditionnels de tontine. 1950/1980 Subventions accordées par les gouvernements et philanthropes pour aider les petits et moyens agriculteurs

10 Fondements et résultats qualitatifs Années , Brésil : Début des activités de microcrédit de l ONG ACCION à travers l organisation UNO à Recife et invention du terme «micro-entreprise» 1978, Bangladesh : M. Yunus rencontre à Jofra 42 femmes qui souhaitent acheter la paille pour rempailler des chaises. Leurs usuriers leur proposent un taux d intérêt trop élevé, et aucune banque ne veut leur prêter les 26$ nécessaires. Dr. Yunus leur prête donc lui-même cette somme Années , Bangladesh : Création de la Grameen Bank 1989, France : Création de l ADIE par Maria Nowak Années 1990 Années : 1 ère campagne internationale du microcrédit 2000 : Proclamation par l ONU des Objectifs de Développement du Millénaire 2005 : Année internationale du microcrédit 2006 : Prix Nobel de la paix attribué à Muhammed Yunus

11 Fondements et résultats qualitatifs 3) L impact du microcrédit sur les bénéficiaires La microfinance aide les plus pauvres à se protéger contre les risques. Ils n ont pas besoin de vendre leurs actifs en cas de coup dur (maladie, retard de récolte). L accès à des services financiers permet de développer une activité économique Le microcrédit permet de planifier une activité économique et d investir. Le microcrédit donne plus de place aux femmes dans la vie économique : Les femmes sont responsables des prêts ; Elles acquièrent leurs propres actifs grâce aux prêts ; Elles y gagnent en confiance et statut social ; Elles participent aux décisions de leur communauté. Au Bangladesh : Les actifs des clients du BRAC ont augmenté de 112% Leurs revenus sont 43% plus élevés que ceux des villages non clients.

12 SOMMAIRE Introduction : qu'est-ce que le microcrédit? Fondements et résultats qualitatifs Fonctionnement et chiffres clés Enjeux

13 Fonctionnement et chiffres clés Chiffres clés en France : L Adie a octroyé prêts en 2010 ; 68% des entreprises financées sont toujours en activité 2 ans après Taux d impayés de 6% (4% dans les banques traditionnelles) Taux d intérêt de 9,7% 170 M Dont 130 M vivant avec moins de 1,25$ par jour 10,000 Dont 80% Nombre d IMF (monde) 12 M Nombre de bénéficiaires (monde) M en attente de financement

14 Fonctionnement et chiffres clés Pouvoirs publics : cadres légaux adaptés, stratégies nationales de développement durable avec un volet microfinance, accompagnement des Banques Centrales, des ministères et collectivités locales. Bailleurs de fonds publics Organisations spécialisées Assistance technique Lobbying Réseaux d IMF Véhicules d investissement en microfinance Agences de notation IMF Coopératives d'épargne et de crédit, ONG, banques de microfinance, programmes mis en place par des institutions internationales Microcrédit Taux moyen : 27% (monde) Bénéficiaires Banques Commerciales Filiales spécialisées en microfinance (downscaling)

15 Fonctionnement et chiffres clés Ce taux qui peut paraître élevé s explique par : Le coût de l argent Le taux auquel les IMF empruntent l argent est de 10% par an en moyenne (supérieur au taux auquel ont droit les banques traditionnelles). Une IMF est financée à 75% par du financement local (emprunt à des banques locales ou collecte d'épargne), et à 25% par des lignes de crédit provenant de fonds d investissements privés et de bailleurs internationaux (Agences de développement et autres fondations multilatérales). Le coût des défauts de prêts: de 3% à 4% Le coût de l inflation: de 5% à 10% dans les PED Le coût de transaction (fixe quel que soit le montant du prêt) Coût de déplacement pour collecter l argent Coût d accompagnement des clients/bénéficiaires Ce coût est fixe par prêt accordé, quel qu en soit son montant, et augmente donc le taux du prêt d autant plus fortement que le montant accordé est faible. Par ailleurs, le taux d intérêt dépend de la priorité de l IMF : sociale ou commerciale.

16 Fonctionnement et chiffres clés Un prêt de courte durée Les crédits sont accordés sur une durée de quelques mois. Les bénéficiaires raisonnent donc en termes de taux par mois, et non à l année. Des mensualités remboursables grâce au développement d une activité économique L activité économique développée grâce au microcrédit est très généralement rapidement profitable, et permet donc de payer les mensualités du prêt. Par exemple en Inde, au Kenya et aux Philippines, le taux annuel moyen du rendement de l'investissement dans des microentreprises varie de 117 à 847 %. Un taux d'intérêt mensuel de 6 % représente de 0,4% à 3,4 % des frais d'exploitation d'un microentrepreneur (en République dominicaine, en Colombie et au Chili). Un taux lié à l environnement local Le taux d intérêt d une IMF donc être comparé au taux moyen pratiqué par les autres acteurs financiers de son environnement. Le taux des IMF peut être moins élevé que celui des banques.

17 L enjeu de l impact social La microfinance a besoin de financements pour atteindre les 500M de personnes en attente de crédit d ici Or les financements répondant à la logique de retour sur investissement financier sont dirigés en priorité vers les IMF les plus rentables. La crainte est donc que les bénéficiaires les plus pauvres soient laissés de côté par les IMF. La concurrence entre impact social et profitabilité est résolue par la définition des objectifs de chaque IMF: Certaines IMF ont une vocation commerciale ; Certaines IMF ont une vocation sociale. Pour elles, la profitabilité est un moyen, non une fin. Elles utilisent des chartes de bonne conduite et des outils de mesure de la performance sociale afin de remplir leur objectif social. Se pose néanmoins le problème de leur accès au financement, moindre que celui des autres IMF. Par ailleurs, la microfinance ne peut proposer ses services à certaines populations sans réaliser de pertes. Cela nécessite des dons, d où la question suivante : le microcrédit doit-il être mis en place : selon le principe que ses clients doivent avoir la capacité de rembourser leurs mensualités, ou lorsqu il est parmi les solutions dont le retour sur investissement social est le plus élevé? (en complément de l investissement dans les infrastructures et l éducation, des réformes légales, etc.)

18 L enjeu du développement rural Le microcrédit est surtout développé dans les villes, or il existe un réel besoin chez les populations rurales pour ce type de service financier. Pour atteindre ces clients moins solvables et plus risqués que les clients urbains, le microcrédit nécessite des adaptations. Situation Obstacles Solutions Zones reculées Niveau de revenu inférieur Niveau d éducation inférieur Dépendance à la météo Production saisonnière Production à long terme Coûts de transaction et collecte plus élevés Clients moins solvables Gestion moindre de l activité économique Activité économique risquée Peu compatible avec le remboursement mensuel Agence mobile, paiement par téléphone mobile Accompagnement, formation Microassurance Remboursement après la récolte ou vente de l animal

19 L enjeu du surendettement Dans certains pays ou la microfinance est très développée (Bangladesh, Inde, Mexique, Bolivie), certains clients se tournent vers une autre IMF pour rembourser leur 1er prêt, ce qui peut les plonger dans le cercle vicieux du surendettement. Les IMF sont de plus en plus nombreuses à mettre en place des outils de lutte contre le surendettement : Partage des fichiers clients entre IMF du même territoire ; Flexibilité du remboursement ; Microassurances ; Formation des agents de crédit pour mieux évaluer la capacité de remboursement des clients.

20 MERCI! Nous espérons que ce contenu a pu vous être utile, retrouvez-nous en ligne! Site : Blog : contact@probonolab.org Sources :