PETIT e-guide PRATIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER

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1 OFFERT PAR AXA Banque PETIT e-guide PRATIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER FICHE 5 5 QUESTIONS SUR L ASSURANCE EMPRUNTEUR AXA Banque PETITS e-guides PRATIQUES - N 2

2 FICHE 5 5 QUESTIONS SUR L ASSURANCE EMPRUNTEUR Dans votre recherche du meilleur tarif, inutile de comparer le coût du crédit immobilier, si vous oubliez de comparer le tarif de l assurance emprunteur. Son coût est variable en fonction de l âge de l assuré et des risques couverts. C est une part importante de la charge totale de l opération de crédit. Cette assurance est en général exigée par les banques. 1 À quoi sert-elle? Elle vous protège autant qu elle protège votre banquier. En cas de décès, d invalidité, d arrêt de travail, l assureur se substitue à vous et paye tous les mois votre mensualité au banquier ou verse l intégralité du capital restant dû. Contrairement à une idée reçue, ce n est pas simplement un poste de dépense supplémentaire, c est une vraie bonne garantie pour protéger votre famille et sécuriser au maximum l opération. Les problèmes de santé sont généralement suffisamment perturbants sans qu il faille y ajouter des problèmes financiers! En cas de décès par exemple, et si vous êtes couvert à 100%, votre conjoint n aura pas à se préoccuper du remboursement du prêt. Il deviendra automatiquement propriétaire du logement. À noter : si vous empruntez à deux, l assurance peut couvrir séparément les deux emprunteurs. Renseignez-vous sur la «quotité d assurance», c est-à-dire sur la répartition de la couverture entre les emprunteurs, qui prend en général en compte les revenus de l emprunteur et du co-emprunteur et leur contribution respective au remboursement du prêt. BON À SAVOIR La convention AERAS (S Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objet de faciliter l accès à l assurance et donc à l emprunt pour les personnes ayant ou ayant eu un problème de santé. Pour plus d informations, consultez la fiche 8, consacrée à la convention AERAS. 2 AXA Banque PETIT e-guide PRATIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER

3 L ASSURANCE EMPRUNTEUR VOUS PROTÈGE AUTANT QU ELLE PROTÈGE VOTRE BANQUIER 3

4 2 Doit-on obligatoirement souscrire celle de son banquier? Non, depuis la loi Lagarde, entrée en vigueur le 1 er septembre 2010, vous avez le choix de votre garantie emprunteur. Vous pouvez donc souscrire celle que vous propose votre banquier, ou lui en apporter une autre en garantie. Ces autres contrats emprunteurs sont disponibles partout où l on achète de l assurance : chez un assureur, un banquier, un courtier, sur Internet 3 Votre banquier est-il obligé d accepter l assurance emprunteur d un autre établissement? Non, il peut refuser le contrat que vous lui présentez en garantie, s il estime que ce dernier n est pas suffisamment protecteur. La loi l autorise en effet à refuser l assurance extérieure, si les garanties qu elle offre ne sont pas au moins équivalentes à celles de son propre contrat. Si le contrat extérieur présente une sécurité suffisante, votre banquier ne peut pas le refuser. La loi l oblige d ailleurs à motiver tout refus par écrit. 4 Comment comparer les garanties des différents contrats? Depuis le 1 er juillet 2009, chaque distributeur doit vous fournir une fiche d information, qui contient la description des garanties du contrat, ce qui vous permet de les comparer. À vérifier impérativement : les délais de carence (la date d effet effective de chaque garantie après la souscription), les franchises (pour la garantie arrêt de travail par exemple l assureur intervient soit après 30 jours, soit après 90 jours, soit après 180 jours), l étendue des garanties (ce qui est vraiment couvert en invalidité, si votre remboursement est «indemnitaire» ou «forfaitaire», etc.) et bien sûr, les exclusions qui peuvent être très nombreuses (notamment celles liées aux problèmes psychologiques ou de dos par exemple). Attention aussi à la pratique de sports dits «à risques» : plongée sous marine, parachutisme, parapente, kite surf, etc. 4 AXA Banque PETIT e-guide PRATIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER

5 DEPUIS LA LOI LAGARDE, DU 1 ER SEPT. 2010, VOUS AVEZ LE CHOIX DE VOTRE GARANTIE EMPRUNTEUR 5

6 5 Comment comparer les tarifs? Ce n est pas toujours évident car les tarifs s appliquent soit au montant initialement prêté, soit au capital restant dû. Les tarifs varient en moyenne de 0,20% à 0,60% quand ils sont exprimés en fonction du capital initial, et de 0,50% à 0,80% quand ils le sont en fonction du capital restant dû. Ne vous fiez surtout pas aux seuls taux! Le tarif exprimé en fonction du capital restant dû paraît plus cher, mais c est tout à fait normal puisqu il s applique sur un capital qui diminue au fil des échéances. Au final et sur la durée totale des emprunts, les deux solutions reviennent généralement au même. En revanche, si vous savez d avance que vous n irez pas jusqu au terme de votre crédit parce que vous changerez de logement avant, la comparaison prend alors tout son sens et la formule exprimée en fonction du capital initial devrait être plus avantageuse. En tout état de cause, demandez des simulations et pour comparer correctement les prix, demandez le coût de l assurance sur l ensemble de la durée du prêt et, si nécessaire, ce qu elle coûtera au bout de 5, 7 ou 10 ans. Et, pour comparer efficacement des tarifs, il faut, bien sûr, mettre en regard les garanties, les franchises, les exclusions, etc. Vous avez un projet immobilier en vue? Besoin de conseils sur votre financement? Les experts AXA Banque sont à votre écoute : en agence : n hésitez pas à vous rendre dans l agence AXA la plus proche ou à solliciter votre interlocuteur AXA habituel par téléphone au : 36 41, si vous n êtes pas encore client (appel gratuit depuis un poste fixe) (GRATUIT*), si vous êtes déjà client * hors coût de votre forfait mobile ou fixe/numéro non surtaxé 6 AXA Banque PETIT e-guide PRATIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER

7 LE CONSEIL D AXA BANQUE L assurance emprunteur ne doit pas être prise à la légère. Ne vous contentez pas de comparer son prix. Avant de vous engager, prenez le temps de comparer les garanties dont vous disposerez. Ne regardez pas que le taux mais comparez les coûts. Si, après que vous ayez fait un tour de marché (vous pouvez obtenir des tarifs sur Internet, par exemple sur les sites des assureurs), l assurance «collective» (la même pour tous les emprunteurs) de votre banquier est bien positionnée en termes de prix, inutile d aller chercher ailleurs! Les garanties sont généralement de bonne facture, puisque choisies par votre banquier qui a également tout intérêt à ce que vous soyez bien couverts. Par ailleurs, les procédures sont bien rôdées, dans la mesure où la banque et l assureur ont l habitude de travailler ensemble : leurs informatiques sont mêmes parfois interconnectées ce qui facilite les démarches ; la sélection médicale est bien plus rapide parce que le banquier bénéficie d une certaine marge de manœuvre pour accepter immédiatement les dossiers les plus simples. Surtout, en cas de sinistre, votre banque pourra plus facilement intercéder en votre faveur auprès de son partenaire assureur pour qu il vous indemnise. Cependant, si la différence de tarif est sensible, cela peut valoir la peine d aller voir ailleurs. 7

8 8 AXA Banque PETIT e-guide PRATIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER

9 TÉLÉCHARGEZ LE PETIT E-GUIDE COMPLET DU CRÉDIT IMMOBILIER FICHE 1 : NOS CONSEILS POUR BIEN ACHETER FICHE 2 : LES ÉTAPES DE L ACHAT IMMOBILIER FICHE 3 : COMMENT OBTENIR LE MEILLEUR PRÊT IMMOBILIER? FICHE 4 : LES DIFFÉRENTS TYPES DE PRÊTS FICHE 5 : 5 QUESTIONS SUR L ASSURANCE EMPRUNTEUR FICHE 6 : ÉTAT DE SANTÉ ET CRÉDIT IMMOBILIER FICHE 7 : LES GARANTIES ET SÛRETÉS FICHE 8 : LES PRÊTS AIDÉS 9

10 Des questions sur votre capacité d emprunt, sur votre financement? Besoin de conseils? Contactez-nous : pour votre crédit immobilier, ayez le réflexe AXA Banque! Pas encore client : (appel gratuit depuis un poste fixe) Des agences & conseillers AXA, proches de chez vous Déjà client : (GRATUIT*) *Hors coût de votre forfait mobile ou fixe / numéro non surtaxé Sur Internet : Applications & site mobile iphone, ipad, Blackberry, Android Sur les réseaux sociaux : Facebook, Twitter, Linkedin, YouTube

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