10, rue Manoubi Jarjar 1013 Menzeh 9A Tunis Tel : (216) 71 888 030 Fax : (216) 71 886 550 Email : alcor@planet.tn

ALCOR 10, rue Manoubi Jarjar 1013 Menzeh 9A Tunis Tel : (216) 71 888 030 Fax : (216) 71 886 550 Email : alcor@planet.tn EVALUATION DU PROGRAMME DE MICRO-CREDIT DE ENDA INTER-ARABE RAPPORT FINAL SEPTEMBRE 2001 Itermon

TABLE DES MATIERES 1. INTRODUCTION...3 1.1. Rappel de l'objectif de la prestation...3 1.2. Approche méthodologique...3 2. CONTEXTE GENERAL DU MICRO-CREDIT EN TUNISIE...6 2.1. Cadre général...6 2.2. Cadre réglementaire...8 3. PRESENTATION DE ENDA INTER ARABE ET DE SON PROGRAMME DE MICRO-CREDIT...9 3.1. enda inter-arabe...9 3.2. Le programme de micro-crédit: CRENDA...10 4. PRODUITS ET SERVICES PROPOSES PAR ENDA...11 4.1. Produits financiers...11 4.2. Les services non-financiers...17 5. CARACTERISATION DE LA CLIENTELE D ENDA...19 5.1. Typologie et profils de la clientèle...19 5.2. Profil des activités...24 5.3. Le statut juridique...29 5.4. Les Relations Clients - ENDA...30 5.5. Usage du crédit...31 6. ORGANISATION DU PROGRAMME...34 6.1. Une organisation en cours de stabilisation...34 6.2. L organisation actuelle...34 6.3. Les insuffisances de l organisation : des postes à créer...38 7. LES RESSOURCES HUMAINES ET L ACQUISITION DES COMPETENCES...39 7.1. Les effectifs...39 7.2. Le renforcement des capacités de l institution...40 8. ANALYSE DU PROCESSUS DU MICRO-CREDIT A ENDA...43 8.1. La phase de démarchage...45 8.2. La phase de l élaboration du dossier de prêt...47 8.3. La phase de traitement du dossier : le comité de crédit...49 8.4. La phase d engagement du crédit...50 8.5. La phase de suivi des crédits...50 9. ANALYSE DES ASPECTS FINANCIERS...51 9.1. Analyse du portefeuille...51 9.2. Les indicateurs de performance...56 9.3. financement du programme...58 10. EVALUTATION DE L IMPACT DU PROGRAMME...61 10.1. La création et la consolidation de l emploi...61 10.2. L «empowerment» des femmes...62 10.3. La contribution à l amélioration de l environnement du micro-crédit en Tunisie62 11. PERSPECTIVES DE DEVELOPPEMENT DU PROGRAMME...63 11.1. Les prévisions du portefeuille...63 11.2. Les implications sur la structure...64 12. SYNTHESES ET RECOMMANDATIONS...66 Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 2 / 68

1. INTRODUCTION 1.1. RAPPEL DE L'OBJECTIF DE LA PRESTATION L'objectif de la présente prestation est d'effectuer une évaluation du programme de micro-crédit mis en œuvre par l'ong Enda Inter-Arabe en Tunisie. L'évaluation est faite pour le compte de la Fondation Intermon (Espagne) qui a contribué au financement du programme Crenda avec l appui de l Agence espagnole de coopération internationale. Le document d évaluation présente un diagnostic des différents aspects technique, financier, socio-économique et organisationnel du programme. Il présente également quelques pistes de recommandations pour un meilleur développement futur de l activité de micro-crédit au sein d Enda. 1.2. APPROCHE METHODOLOGIQUE 1.2.1. La démarche La présente évaluation est effectuée selon les étapes suivantes : 1. Etape 1: Prise de contact avec l'équipe de l'ong Cette étape vise à se familiariser avec l'équipe d Enda. Elle permettra également au consultant d'observer in situ, le fonctionnement des équipes du programme. 2. Etape 2: Collecte des données et de la documentation La documentation et les données collectées sont de trois natures : - Documentation générale relative à l'environnement global du programme: environnement institutionnel et réglementaire du micro- Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 3 / 68

crédit en Tunisie, contexte politique, identification des principaux acteurs du micro-crédit et leurs relations avec Enda, bailleurs de fonds, etc. - Documentation relative au fonctionnement général d'enda : rapports d'audits, documents comptables, manuels de procédures, études déjà effectuées, rapports annuels, etc. - Documentation et données relatives au programme de micro-crédit: Etats financiers, états de remboursement, engagements, rapports internes, documents de programmation et de planification des microcrédits, etc. 3. Etape 3: Analyse documentaire Le consultant procèdera ensuite à l'analyse des données et de la documentation collectées. Cette analyse vise à : - Prendre connaissance des différents aspects du programme - Dégager les premiers éléments de diagnostic et d'évaluation - Ressortir les points essentiels à compléter par les entretiens et les observations directes. 4. Etape 4: Elaboration d'un plan d'évaluation Un plan d'évaluation est ensuite proposé afin de compléter les premiers éléments de diagnostic faits sur la base de l'analyse documentaire. Ce plan sera présenté à Enda et la représentante d Intermon pour validation avant sa mise en œuvre. 5. Etape 5: Mise en œuvre du plan d'évaluation Afin de mettre en œuvre le plan ainsi élaboré, le consultant procèdera à des: Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 4 / 68

- entretiens avec les différentes équipes concernées d'enda : Direction, équipe administrative, superviseurs de zones, structures opérationnelles locales, agents de crédit, etc. - observations directes en accompagnant les équipes du programme durant toutes les phases du processus du crédit : Identification des porteurs de projets, collecte des données socioéconomiques, analyse des demandes de crédit, décision d octroi, accompagnement des micro-entrepreneurs, remboursement du crédit, gestion des contentieux, etc. - visites et entretiens individuels avec des micro-entrepreneurs financés par Enda 6. Etape 6: Rédaction d'un draft de rapport final Après la mise en œuvre de l'évaluation, un draft de rapport final sera présenté à Intermon et Enda. Ce rapport présentera à la fois un état diagnostic du programme de micro-crédit ainsi que des pistes de réflexion pour son amélioration. 7. Etape 8: Mise à jour et émission du rapport final En tenant compte des commentaires recueillis auprès des deux partenaires Enda et Intermon, le consultant procèdera aux modifications nécessaires du rapport. 1.2.2. Remarques préliminaires 1. Compte tenu de la limitation du budget réservé à cette prestation, l évaluation a été basée essentiellement sur une lecture critique des résultats réalisés par le programme. Cette évaluation a été effectuée notamment à partir de l analyse documentaire et des entretiens avec les différentes équipes du projet. Les enquêtes et entretiens avec les clients ont été plus limités (une dizaine de cas). Nous sommes conscient toutefois qu une évaluation approfondie des aspects relatifs à la clientèle (impact, satisfaction, mode de gestion de la Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 5 / 68

dette, etc.) nécessitera une démarche spécifique. Elle s appuiera en particulier sur des enquêtes et des diagnostics participatifs auprès d un large échantillon de micro-entrepreneurs. Ainsi, les recommandations émises à la fin de cette évaluation ne constitueront, en aucun cas, un plan d action opérationnel, mais uniquement des pistes de réflexion et des orientations générales pour l amélioration du programme. 2. La présente évaluation est intervenue alors que Enda en est pleine restructuration tant sur le plan des approches que sur le plan organisationnel. La dynamique de changement a rendu la tâche d évaluation plus complexe, car il a fallu à chaque fois assimiler et intégrer ces évolutions dans l étude. Ces difficultés méthodologiques expliquent, en grande partie, le retard accusé dans l achèvement de cette évaluation. 2. CONTEXTE GENERAL DU MICRO-CREDIT EN TUNISIE 2.1. CADRE GENERAL 2.1.1. Aperçu historique La pratique du crédit par les associations de développement n est pas tout à fait nouvelle en Tunisie. Pendant une longue période, des prêts ont été octroyés par des associations tunisiennes dans le cadre de projets de développement rural financés par les bailleurs de fonds internationaux mais surtout à travers les programmes nationaux. Toutefois, ces expériences ont eu lieu dans un contexte ou primait une approche sociale. Les approches économiques basées sur les mécanismes de marché et sur des schémas de financement pérennes (auto-financement et crédits) n étaient pas encore à l ordre du jour. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 6 / 68

Ce n est qu avec l explosion du phénomène de chômage 1, surtout parmi les jeunes diplômés, que la vision des acteurs - l Etat y compris a commencé à changer. 2.1.2. L effort public : les programmes nationaux d appui à la création d emploi Plusieurs programmes nationaux visant la promotion de l emploi à travers l appui à l initiative privée (petites et moyennes entreprises et auto-emploi) ont été mis en place. On en cite essentiellement : - Le Fonds National de la Promotion de l Artisanat (FONAPRA), dont l objectif est d accorder des petits crédits pour la création ou l extension des micro-entreprises hors le secteur de commerce et de l agriculture. - Le Programme Régional de Développement qui comprend également une composante création et consolidation d emploi - Le Programme de Développement Urbain Intégré qui prévoit une composante d appui à la micro-entreprise dans les zones urbaines démunies (financement de micro-projets). - L Office National de l Artisanat qui finance des projets d artisanat par un mécanisme mixte de crédits et de subventions - Le Fonds National de Solidarité (FSN ou 26-26). Ce programme mis en place en 1993 vise l amélioration des conditions de vie dans les zones rurales les plus démunies (dites zones d ombre). En plus des projets d infrastructure de base, le FSN intègre une composante d appui aux activités génératrices de revenus, par l octroi de subventions et prêts sans intérêts. Ainsi, de 1993 à 1999, plus de 55000 projets ont été financés, avec un montant total d environ 58 millions de dinars. - Le Fonds National de l Emploi (fonds 21-21). Ce fonds a été créé en 1999 avec l objectif d encourager la création d emplois par l intermédiaire de l octroi de différents types d avantages (financiers, appui technique, formation, etc.). L objectif annoncé est d aider à la création de 100000 emplois par an. 1 La taux de chômage est estimé par l INS en 1999 à 15,8%. Porte sur la tranche d âge 18 59 ans. Est considéré comme chômeur toute personne n ayant pas travaillé au cours de la semaine précédent l enquête, disponible au travail et à la recherche d un emploi. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 7 / 68

- L Agence Tunisienne de l Emploi (ATE). Elle intervient à travers divers programmes de formation, notamment le CEFE (Création d Entreprises et Formation d Entrepreneurs). - La Banque Tunisienne de Solidarité. Créée en 1998, avec un capital de 30 MDT (dont 62% privé), elle a pour but de permettre l accès au financement à ceux qui n ont pas accès au secteur bancaire conventionnel afin de les aider à créer leur propre emploi. En terme de financement, la BTS opère de deux manières : soit par l octroi de crédits directement aux clients (plafonné à 20.000 DT par prêt), soit par la distribution à travers le financement des ONGs du domaine. Malgré le nombre important et la diversité des ces outils, les résultats réalisés restent en dessous des objectifs recherchés. Une évaluation effectuée en 1996, se pose des questions notamment sur la capacité de ces outils à toucher les couches sociales les plus démunies, tout en gardant une approche d intervention économiquement viable. 2.1.3. Les ONGs de micro-crédit Historiquement, ENDA est vraisemblablement la première ONG qui s est engagée dans le micro-crédit urbain en Tunisie (depuis 1995). Aujourd hui, quelques dizaines d associations tunisiennes se positionnent sur le créneau du micro-crédit. La grande majorité a été créée spécialement à cet effet, en réponse à la décision présidentielle du 20 mars 1999 de promouvoir le microcrédit fourni par les ONGs. Nouvellement créées, ces ONGs manquent souvent de moyens matériels et humains et ne disposent pas du savoir-faire et des compétences nécessaires à la bonne pratique du micro-crédit. 2.2. CADRE REGLEMENTAIRE La loi sur le micro-crédit (loi 67-99) a été promulguée le 15 juillet 1999. Elle fixe le cadre juridique de la distribution de micro-crédit par les associations. Les grandes lignes de cette loi sont les suivantes : - Le taux d intérêt est fixé à 5% (declining). Ce taux est totalement insuffisant pour couvrir les coûts réels de l octroi du micro-crédit et ne permet pas la pérennisation financière des programmes puisqu il ne Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 8 / 68

couvre même pas l inflation. Ceci est d autant plus vrai que la loi interdit aux ONGs de percevoir des commissions et des frais de gestion sur les clients. - Le montant du prêt est plafonné à 1000 DT, augmenté récemment à 1500 DT. - La période de remboursement doit être supérieur à 3 ans, ce qui reste en complet décalage par rapport aux bonnes pratiques connues dans le domaine. - Les associations de micro-crédit sont assujetties à l autorisation préalable délivrée par le Ministère des Finances. Une commission adhoc, constituée essentiellement de représentants des ministères des finances, des affaires sociales et de l Intérieur statue sur le demande d autorisation. A ce titre, il faut mentionner que ENDA fonctionne actuellement en marge de ce cadre du fait que les conditions pratiquées pour l octroi du crédit ne sont pas également conformes à celles définies par la loi. Bien que l ONG bénéficie actuellement d une situation de «tolérance» de la part des pouvoirs publics, le risque juridique ne peut pas être complètement écarté. 3. PRESENTATION DE ENDA INTER ARABE ET DE SON PROGRAMME DE MICRO-CREDIT 3.1. ENDA INTER-ARABE Créée à Tunis en 1990, Enda inter-arabe est une organisation non gouvernementale, dont l objet est d agir dans les différents domaines de développement communautaire. Elle est rattachée à l ONG Enda tiers-monde et possède à ce titre un statut international. Très rapidement et dès 1992, cherchant à être proche des populations ciblées par ses actions, Enda s est installée à la cité Ettadhamen. Depuis, plusieurs actions financées par différentes sources internationales ont été entreprises par l ONG dans divers domaines : Alphabétisation, éducation, santé communautaire, insertion socio-économique par la formation professionnelle et l orientation à l emploi, appuis aux initiatives économiques, etc. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 9 / 68

3.2. LE PROGRAMME DE MICRO-CREDIT: CRENDA Le micro-crédit, objet de la présente évaluation, constitue aujourd hui la composante principale de l activité de Enda Inter-arabe. Une série d études 2 et de réflexions entamées dès 1992 autour de la question de la lutte contre la pauvreté dans la cité ont permis de dégager entre autres deux principales conclusions : - L existence d un certain dynamisme économique et d un esprit d entrepreneuriat parmi les populations pauvres, notamment les femmes. Témoigne de ce dynamisme la prolifération des micro-activités économiques informelles. - L identification de l accès au capital comme l un des principaux facteurs de blocage de développement de l initiative économique des populations démunies. Ainsi, un programme de micro-crédit a été lancé en 1995, grâce à des moyens financiers modestes : 23 500 DT en capital, dont 3 500 DT financé par Enda sur fonds propres et le reste accordé par Emmaüs international (France). En 1996, le programme a été consolidé grâce à un financement de Intermon qui s est élevé à 45 000 D dont 35 000 D pour le capital et 10 000 D pour la gestion du projet. Ensuite, dès 1997, et devant les résultats encourageants de cette première phase pilote, différentes parties ont participé au financement du programme. Il s agit notamment de: Intermon, la Commission Européenne et deux ONG italiennes (CISS et APS), l ONG espagnole IPADE, le Ministère des Affaires de la Femme et de la Famille (MAFF, Tunisie) ainsi que diverses ambassades. Ainsi, en fin 2000, le total du capital a atteint 807 000 DT dont environ 530 000 DT apporté par des financements extérieurs et le reste grâce à la capitalisation des revenus générés par les crédits accordés. Malgré ces moyens relativement modestes, le programme CRENDA a réalisé jusqu ici des résultats d une performance incontestable : 2 On cite principalement l étude qui a été réalisée en 1994 par Farida Sahtout, sur l évaluation des besoins de la population démunie dans la délégation de Mnihla Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 10 / 68

- octroi de 9 700 prêts à la fin 2000 - nombre de clients actifs d environ 4 500 clients - montant total des prêts accordés environ 5 millions de dinars - taux de remboursement dépassant les 99% Nous reviendrons plus loin sur l analyse de ces performances. L histoire d Enda a été également marquée par une réadaptation continue des approches dans une recherche permanente pour mieux coller aux spécificités et aux besoins de la population cible. Parmi les réadaptations majeures, nous citons l introduction dès 1998 du crédit solidaire, devenu actuellement à la fois le cheval de bataille d Enda et son distinguo par rapport aux autres opérateurs en Tunisie. Nous citons également l introduction, plus récemment, du crédit express pour répondre à des besoins ponctuels en financement, suscité par des opportunités économiques à grande marge. 4. PRODUITS ET SERVICES PROPOSES PAR ENDA Enda intervient selon une approche intégrée, en offrant à ses clients deux types de services : les services financiers et les services d appui (ou services nonfinanciers). 4.1. PRODUITS FINANCIERS 4.1.1. Principes de base régissant les produits financiers à ENDA Les produits financiers proposés par Enda sont conçus de manière à répondre à deux exigences, dont la conciliation n est pas toujours évidente : - Répondre au mieux aux besoins de la clientèle ciblée - Minimiser le risque de non-paiement Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 11 / 68

4.1.1.1. La minimisation des risques Afin de minimiser le risque, Enda a adopté dès le début quelques principes de base, découlant des expériences réussies dans d autres contextes internationaux : 1. Le principe de la progressivité Ce principe consiste à accorder au client plusieurs prêts selon des cycles successifs. Ces prêts commencent par des petits montants mais qui augmentent progressivement d un cycle à l autre. Cette progressivité présente plusieurs avantages : - la possibilité de la détection précoce des défaillances du client en testant sa solvabilité sur des montants faibles avant de lui accorder des crédits plus conséquents - l apprentissage progressif du client à la gestion de la dette (effet pédagogique) - une meilleure connaissance du client avant de s engager avec lui dans des crédits plus conséquents - la fidélisation de la clientèle et le développement de relations de confiance, etc. 2. Le crédit solidaire Nous revenons plus tard sur la description détaillée de ce produit. Le principe consiste simplement à constituer des groupes de clients (dits groupes solidaires) dont les membres se portent collectivement garants du crédit de chacun. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 12 / 68

Cette approche permet : - Une «mutuellisation» du risque au sein de chaque groupe - Une caution morale qui comble l absence de la garantie matérielle - Une pression permanente du groupe sur chaque membre pour respecter les engagements Au-delà de la minimisation du risque, cette approche a un impact fort en terme d apprentissage d autogestion, de démocratisation à la base et de reconstitution du tissu social dans des quartiers difficiles, souvent composés de migrants ruraux venant de diverses régions. 4.1.1.2. Mieux répondre aux besoins de la clientèle Le souci d Enda de coller aux besoins réels de sa clientèle se traduit par une dynamique permanente d adaptation de son offre en produits financiers. Témoigne de cette dynamique ces quelques repères historiques : - En 1994, étude d identification des besoins - En 1995, démarrage de l activité de micro-crédits avec des prêts individuels et des montants relativement élevés - En 1998, introduction et généralisation du crédit solidaire - Réajustement des montants et des durées de remboursement - En 2000, réintroduction du crédit individuel pour les clients ayant passé plusieurs cycles de prêt de groupe sans retard de remboursement - Début 2001, introduction du prêt saisonnier - Mi - 2001, élargissement du produit «prêt saisonnier» et introduction du prêt express - Mi- 2001, réajustement des montants et des durées de remboursement Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 13 / 68

- Mi-2001 abaissement du taux d intérêt de 24% à 18% pour les prêts individuels de plus de 1000 dinars L affinement de la connaissance des besoins se fait à travers l'écoute attentive de la clientèle : - soit, directement à travers les réunions et les rencontres organisées régulièrement par Enda avec ses clients - soit, à travers les agents de crédit grâce à leurs contacts permanents avec les clients. Enfin, il est important de mentionner que les adaptations ainsi que la création de nouveaux produits se font toujours selon une démarche participative impliquant l ensemble du staff opérationnel (agents de crédit, superviseurs, gestionnaires, etc.). Les questions sont débattues lors de réunions de brainstorming organisées régulièrement. 4.1.2. Présentation des produits financiers Les produits financiers proposés par Enda résultent ainsi d un processus de réajustement et d amélioration permanent dont l objectif est de répondre au mieux à la demande de la clientèle. Fin juillet 2001, on peut inventorier trois catégories de produits : - Le crédit solidaire - Le crédit individuel - Le prêt express ou parallèle 4.1.2.1. Le crédit solidaire 1. Principe Comme nous l avons déjà mentionné, derrière le concept du crédit solidaire se trouve essentiellement une motivation de réduction du risque à travers la substitution de la garantie matérielle par une caution solidaire du groupe. Les crédits sont accordés individuellement à chaque membre du groupe, mais en cas de défaillance de remboursement de l un des membres, le reste du groupe doit prendre en charge le paiement des échéances manquantes. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 14 / 68

2. Modalités On distingue deux blocs de cycles de crédits dont les modalités sont différentes : - Le prêt de démarrage Il contient au maximum 5 cycles dont le montant évolue de 100 à 400 dinars. La durée de remboursement est fixée à 6 mois. Le client passe d un cycle à un autre si le remboursement s effectue sans incidents de paiement. - Le prêt de consolidation C est une deuxième série de 7 cycles de prêt qui est mise en œuvre, une fois que le client ait franchi sans incidents les cycles du prêt de démarrage. Les montants varient de 300 à 1000 dinars. La durée de remboursement est de 8 mois en moyenne mais les clients qui le souhaitent peuvent rembourser sur des périodes de 10, voire 12 mois pour les prêts de 1000 DT. Crédit solidaire: prêt de démarrage et prêt de consolidation 800 1000 8 mois 10 mois 12 mois 700 8 mois 600 8 mois 500 8 mois 400 8 mois 300 6 mois 8 mois 100 150 6 mois 200 6 mois 6 mois 8 mois 6 mois Prêt de démarrage Prêt de consolidation Crédit 1 Crédit 2 Crédit 3 Crédit 4 Crédit 5 Crédit 3 Crédit 4 Crédit 5 Crédit 6 Crédit 7 Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 15 / 68

4.1.2.2. Le crédit individuel Le crédit individuel est accordé aux clients ayant contracté plusieurs cycles de crédits solidaires, sans incidents de paiement. Selon la même logique que précédemment, le crédit individuel est composé de deux séries de cycles de prêts : le crédit individuel 1 et 2. Le montant de ces prêts commence à 300 dinars et peut atteindre 3000 dinars. Crédit individuel: 1 et 2 2500 3000 10 mois 12 mois 2000 10 mois 12 mois 1500 10 mois 12 mois 10 mois 1000 12 mois 300 6 mois 400 6 mois 500 6 mois 800 8 mois 8 mois 10 mois 12 mois Crédit individuel 1 Crédit individuel 2 Crédit 1 Crédit 2 Crédit 3 Crédit 4 Crédit 5 Crédit 6 Crédit 7 Crédit 8 Crédit 9 4.1.2.3. Le prêt express ou parallèle Le prêt express est récemment introduit par Enda pour répondre aux besoins de financement d une opportunité immédiate dont le retour d investissement est très court (1 à 2 mois). Il s agit typiquement des activités à caractère saisonnier (mois de Ramadan, fêtes, rentrée scolaire, etc.). Le montant du prêt express varie de 300 à 1000 dinars, le remboursement se fait sur un ou deux mois mais ne doit pas dépasser les 2 mois. Le prêt express peut être accordé en parallèle à un prêt en cours, d où le nom de «prêt parallèle» souvent utilisé par les clients et les agents. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 16 / 68

4.2. LES SERVICES NON-FINANCIERS 4.2.1. Services d appui aux micro-entrepreneurs Les services non financiers regroupent l ensemble des actions de développement communautaire, hors micro-crédit. Jusqu à récemment, ces services étaient considérés comme une activité à part entière et indépendante de celle du micro-crédit. Ces actions ne sont pas, par conséquent, strictement limitées aux clients de CRENDA, mais ciblent une population plus large. Avec le développement rapide de l activité de micro-crédit et sa dominance au sein d Enda, les services non financiers sont de plus en plus perçus comme une activité complémentaire à celle du micro-crédit. Ils visent essentiellement à apporter un service d appui et d accompagnement aux micro-entrepreneurs clients d Enda afin de créer un environnement favorable au micro-crédit (augmenter l impact du micro-crédit sur la micro-entreprise et réduire le risque de non-paiement). Dans ce cadre, les services fournis par Enda sont les suivants : - Alphabétisation pour des clients analphabètes ou peu alphabétisés - Formation et suivi des clients en matière de gestion, comptabilité, marketing, fiscalité, sécurité sociale (par des formateurs et par les agents de micro-crédit lors de leurs visites de routine) - Conseils juridiques assurés par une avocate - Conseils et sensibilisation en matière de santé et d hygiène assurés par un médecin généraliste ou des spécialistes visiteurs - Encadrement technique par des formateurs spécialisés - Mise en relation et échanges entre réseau et groupes de clients - Organisation périodique de foires et expositions pour créer des occasions de commercialisation et de promotion des activités des clients Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 17 / 68

- Participation de quelques clientes, notamment celles ayant des activités artisanales, dans les foires organisées par le Ministère des Affaires de la Femme et de la Famille ou d autres institutions étatiques. - Divertissement des clients et leurs familles par l organisation de fêtes et d excursions et sorties - Valorisation des clients durant ces fêtes par la distribution de prix (et cadeaux), parfois sous forme de carnets d épargne, aux meilleurs clients du programme. - Invitation des meilleurs clients pour participer aux réunions organisées pour des invités de Enda (ambassadeurs, donateurs, représentants internationaux et du gouvernement ainsi que des autorités locales) et à des réunions du comité des clients pour des débats sur les produits et services du programme en vue de leur amélioration. 4.2.2. Insertion économique et sociale des jeunes En plus de ces services d appui aux micro-entrepreneurs, Enda assure également à travers son centre communautaire, l ESPACE 21, des actions d insertion économique et sociale des jeunes à travers différentes approches : - La formation professionnelle : Plus de 750 jeunes de la cité de Hay Ettadhamen ont été déjà formés dans diverses branches (coupe et couture, informatique, électricité bâtiment, menuiserie, design et décoration, mosaïque, hôtellerie, etc.) - La socialisation des jeunes : par la promotion des activités culturelles comme le théâtre, la chorale, la musique, les excursions et les débats, etc. - Le soutien scolaire: en mettant à disposition des jeunes de la cité une bibliothèque, un espace de lecture et des cours de langue Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 18 / 68

5. CARACTERISATION DE LA CLIENTELE D ENDA 5.1. TYPOLOGIE ET PROFILS DE LA CLIENTELE 5.1.1. Les femmes : Cible privilégiée du programme Les femmes restent volontairement la cible privilégiée d Enda, puisqu elle exige que la composition des groupes solidaires soit majoritairement féminine. Répartition des prêts selon le genre 1995-2000 Homme 27% Femme 73% Comme le montre le graphique précédent, 73 % des crédits accordés jusqu à la fin 2000 ont bénéficié à des femmes. Ce taux se stabilise actuellement autour de 80 %. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 19 / 68

5.1.2. Profil d âge Le graphique suivant présente la répartition statistique des prêts selon les tranches d âge des clients. Répartition de la clientèle selon les tranches d'age 40% 38% 35% 30% 28% % de clients 25% 20% 15% 20% 10% 5% 0% 8% 5% 1% < 20 ans 20-30 30-40 40-50 50-60 60-70 Tranches d'age - Les jeunes de moins de 30 ans représentent environ 33% des clients d Enda - La tranche d âge 30 à 40 ans représente la plus grande partie des clients d Enda, soit environ 38%. - La tranche de 40 à 50 ans vient en troisième place avec une part d environ 20%. Toutefois, la structure d âge est sensiblement différente entre les deux sexes, comme le montre le graphique suivant : Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 20 / 68

Répartition des prêts selon les tranches d'age des clients et le genre 10% 9% Hommes 15% 29% 22% Femmes 44% Moins de 30 ans 30 à 40 ans 40 à 50 ans Plus de 50 ans 40% 31% Il semble que globalement les femmes se lancent plus tardivement dans les activités indépendantes. La proportion de jeunes de moins de 30 ans représente environ 44% parmi les clients hommes alors qu elle ne dépasse pas les 30% dans le cas des femmes. En contre-partie, les clients des tranches d age 30 50 ans sont proportionnellement plus prépondérants parmi la population féminine que celle masculine. 5.1.3. Etat civil La plus grande partie des clients d Enda sont mariés (76%). Les célibataires représentent 18% et le reste sont soit veufs, soit divorcés. Evaluation du programme de micro-crédit CRENDA Page 21 / 68