PARLONS CLAIR. Les banques en France UNE BANQUE POUR CHACUN

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1 PARLONS CLAIR Les banques en France UNE BANQUE POUR CHACUN

2 LES BANQUES EN FRANCE...

3 UNE BANQUE POUR CHACUN... même pour les personnes les plus fragiles Tout le monde a besoin d avoir accès à la banque, à un compte et à des moyens de paiement Chacun doit pouvoir trouver un service adapté à sa situation, même s il rencontre des difficultés, d ordre économique, social ou de santé. En France, c est possible : la loi le prévoit et les banques ont pris des dispositions collectives ou individuelles pour accompagner leurs clients. Sur le terrain, les réseaux bancaires travaillent avec les associations ou les collectivités pour agir auprès des populations les plus fragiles. PROPOSER DES SERVICES BANCAIRES ADAPTÉS À CHACUN page 2 FACILITER L ACCÈS AU CRÉDIT page 4 AIDER LES CRÉATEURS D ENTREPRISES page 6 DONNER À TOUS LES CLÉS DE LA BANQUE page 8 DÉVELOPPER DES ACTIONS DE SOLIDARITÉ SUR LE TERRAIN page 10 SOMMAIRE 1

4 UNE BANQUE POUR CHACUN PROPOSER DES SERVICES BANCAIRES ADAPTÉS À CHACUN L accès aux services bancaires est essentiel dans une économie moderne. Tout le monde a besoin d avoir un compte bancaire pour percevoir un salaire, une allocation, conserver son argent en sécurité, disposer de moyens de paiement De multiples dispositifs qui reposent sur la proximité et l information existent pour que chacun ait accès à la banque et ses services. Les banques françaises ont mis en place depuis plusieurs années de nombreuses mesures pour faciliter l accès au compte et aux moyens de paiement, notamment aux personnes les plus fragiles. Cela se traduit dans les chiffres : 99 % des Français sont bancarisés, soit l un des taux les plus élevés d Europe. Ce même taux de bancarisation se retrouve chez les ménages en situation de pauvreté 1. UN COMPTE POUR TOUS 99 % des ménages en situation de pauvreté sont bancarisés compte peut faire elle-même les démarches auprès de la Banque de France qui a un jour ouvré pour répondre. Cette nouvelle procédure a été formalisée dans une Charte d accessibilité sur le droit au compte, signée en décembre 2008, qui est également une norme professionnelle FBF. Afin d informer le public, la FBF a publié un guide «Droit au compte», diffusé à plus de exemplaires. Tous les Français bénéficient, en cas de refus d ouverture d un compte, d un droit au compte 2 depuis de nombreuses années. Le dispositif garantit à chacun d avoir un compte avec les services bancaires de base aujourd hui indispensables dans la vie quotidienne. Le service bancaire de base proposé dans ce cadre comprend un ensemble de produits et services dont le coût est pris en charge par la banque (tenue du compte, prélèvements ou TIP, carte de paiement à autorisation systématique ) Depuis avril 2006, l accès au droit au compte est simplifié. Si les personnes concernées le souhaitent, l agence bancaire qui refuse l ouverture d un DES MOYENS DE PAIEMENT ADAPTÉS La gamme des moyens de paiement alternatifs (GPA) au chèque est disponible pour les personnes qui ne peuvent avoir de chéquier depuis le 1 er octobre Proposée à un prix modéré, elle comprend au minimum des virements, prélèvements, TIP, ainsi qu une carte de paiement à autorisation systématique qui permet une gestion simplifiée et sécurisée du compte bancaire. Pour mieux faire connaître ces services, les banques ont mené plusieurs campagnes d information, avec notamment un contact personnalisé 2 LES BANQUES EN FRANCE...

5 auprès de chaque client qui ne peut avoir de chéquier. Plus de 82 % des clients interdits de chéquier sont équipés de moyens de paiement modernes (gamme alternative, carte à autorisation systématique ) 3. Au total, le taux d équipement des ménages en moyens de paiement a fortement augmenté, y compris pour les ménages les plus modestes, dont l écart par rapport à l ensemble de la population s est réduit. 81 % des ménages en situation de pauvreté détiennent une carte de paiement en 2010, contre 39 % en Par ailleurs, dès 2004, les réseaux bancaires ont pris des mesures pour faciliter l accès aux espèces, particulièrement en accompagnant dans leurs agences les personnes les plus fragiles (personnes âgées ) pour les aider à effectuer des retraits ou des dépôts. DE NOUVELLES INITIATIVES EN 2011 Les banques vont renforcer encore leurs services pour les personnes qui peuvent connaître des difficultés : Prévenir les incidents de paiement Les banques renforcent le dialogue avec leurs clients pour prévenir le plus en amont possible les incidents de paiement. Elles adapteront ainsi, le cas échéant, le montant des autorisations de découvert pour faciliter la gestion du compte au quotidien avec l accord de leurs clients. Elles assureront la promotion et la valorisation dans leurs offres des services d alerte pour informer les clients par tous les moyens (internet, SMS ) sur la position de leur compte. Enfin, les banques continuent à promouvoir la carte à autorisation systématique qui est un outil efficace pour la gestion d un budget. Mieux prendre en compte les besoins de la clientèle fragile A l été 2011, les banques adaptent la gamme des moyens de paiement alternatifs. Celle-ci inclut un nombre minimum d alertes pour informer les clients sur le niveau de leur compte. Elle comprend également un tarif limité pour les frais d incident ; leur nombre sera plafonné par jour et/ou par mois. Ces éléments sont définis par chaque réseau bancaire. ACCOMPAGNER LES CLIENTS SURENDETTÉS Depuis le 1 er mai 2011, les banques ont adopté une norme professionnelle 5 qui précise les relations entre les banques et leurs clients surendettés afin de les accompagner pendant la période de traitement de leur situation : elle porte notamment sur l information, le maintien du compte, l adaptation des moyens de paiement ou l autorisation de découvert. 1. Rapport CREDOC, Le droit au compte concerne toute personne domiciliée en France mais également les entreprises et les associations. 3. Enquête FBF, juin CREDOC, Norme homologuée par le Ministre de l Économie et des Finances 99 % des Français ont un compte bancaire. (Rapport CREDOC, 2010) Plus de personnes ont bénéficié du droit au compte en (BDF, 2010)... PROPOSER DES SERVICES BANCAIRES ADAPTES À CHACUN 3

6 UNE BANQUE POUR CHACUN FACILITER L ACCÈS AU CRÉDIT Le crédit permet aux ménages de financer leurs projets immobiliers et de consommation. Aujourd hui la moitié des ménages détient un crédit. Les banques françaises ont pris plusieurs initiatives pour en faciliter l accès à ceux qui pourraient rencontrer des difficultés (AERAS, microcrédit personnel accompagné), tout en maintenant des pratiques responsables fondées sur l analyse de la capacité de remboursement. POUR LES PERSONNES À RISQUE AGGRAVÉ DE SANTÉ: RENFORCER L ACCÈS AU CRÉDIT Depuis plus de 10 ans 1, la convention AERAS 2, dispositif unique en Europe, facilite l accès à l assurance et donc au crédit pour des personnes avec un risque aggravé de santé. Issue d un accord entre les professionnels de la banque et de l assurance, les associations et les pouvoirs publics, elle a été révisée le 1 er février 2011 afin d améliorer encore l efficacité du dispositif existant et d offrir à l emprunteur la couverture d assurance la plus large possible, dans le cadre d une démarche de crédit responsable. La profession bancaire fortement impliquée Depuis plusieurs années, les banques s efforcent de faire connaître la convention AERAS au plus grand nombre, en liaison avec tous les acteurs concernés (associations, pouvoirs publics, organismes médicaux et sociaux ). Tout futur emprunteur bénéficie cependant automatiquement de ce dispositif : Près de emprunteurs bénéficient chaque année de la convention AERAS Les banques ont mis en place près de 400 référents pouvant répondre aux questions des personnes concernées par la convention, ainsi qu un serveur vocal. La liste des référents avec leurs coordonnées figure depuis le 1 er mars 2011 sur le site de la convention AERAS. Les agences bancaires sont équipées, depuis juillet 2009, d affiches qui indiquent le numéro de téléphone du référent AERAS de la banque. Des guides pratiques sont disponibles sur les sites de la FBF et ceux des banques et un répondeur vocal interactif contribue également à l information : (coût d appel : 0,12 /min). Plus de 2 millions de documents d information sur la convention ont été mis en circulation par la profession. Les nouvelles avancées de la convention Relever les plafonds de montants Le plafond pour le crédit immobilier est porté à euros. Pour les crédits à la consommation, le plafond sans questionnaire de santé est de euros. 4 LES BANQUES EN FRANCE...

7 Mars 2010 MGHS_maitriser son budget_3.indd 2 10/03/ :42:29 Rechercher des garanties alternatives à l assurance Les établissements de crédit diffusent une fiche d information, présentant notamment des exemples de garanties alternatives possibles. Elargir l accès à une couverture du risque d invalidité Une nouvelle garantie invalidité conventionnelle a été définie. Réduire certaines surprimes d assurance Afin que la surprime éventuelle ne constitue pas une barrière à l emprunt pour les emprunteurs aux revenus modestes, les banquiers et les assureurs financent un dispositif d écrêtement encore amélioré. 12 % 94 % de demandes d assurance de prêts immobiliers et professionnels. dont présentent un risque aggravé de santé dont ont reçu une proposition d assurance Source : FFSA - février 2011 (sur les 9 premiers mois de 2010) LE MICROCRÉDIT : UN OUTIL DE FINANCEMENT ET DE PRÉVENTION Les banques se sont résolument investies dans le microcrédit personnel accompagné (MCA) pour élargir l accès au crédit à des ménages qui, bien que solvables, ont une capacité financière souvent très limitée et susceptibles de connaître des difficultés ponctuelles. Le microcrédit permet de financer un projet facilitant l insertion professionnelle ou sociale d une personne fragilisée, aux revenus souvent faibles ou irréguliers. Il est accordé par une banque et un acteur social accompagne le ménage tout au long du processus. La majorité des microcrédits personnels financent l achat ou la réparation d un véhicule nécessaire dans le cadre d une recherche ou d un maintien dans l emploi. Il peut aussi financer un déménagement ou faciliter l accès au logement (équipement de première nécessité..). La progression du microcrédit personnel est soutenue : + 43 % en 2010 (après + 54 % en 2009): près de ménages en ont bénéficié en Le travail de terrain effectué par les réseaux associatifs a également permis de trouver des solutions plus adaptées (subventions, aides sociales) aux projets de près de autres ménages en situation de fragilité. Coordonner les acteurs Pour appuyer l action individuelle des réseaux bancaires, la Fédération Bancaire Française (FBF) a mis en place une structure de coordination. Elle facilite la mise en relation des banques et des principaux réseaux associatifs, encourage les échanges d information et contribue à la formation des travailleurs sociaux comme à l éducation financière et budgétaire des bénéficiaires. Plusieurs guides ont aussi été édités. Guide pratique pour maîtriser son budget L e s M i n i - G u i d e s B a n c a i r e s 1. En 2007, la Convention AERAS a pris la suite du dispositif Belorgey (2001) 2. S assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé... FACILITER L ACCÈS AU CRÉDIT 5

8 UNE BANQUE POUR CHACUN AIDER LES CRÉATEURS D ENTREPRISES En 2010, nouvelles entreprises ont vu le jour. Les trois quarts sont des entreprises individuelles. De nombreux porteurs de projets sont des demandeurs d emploi pour lesquels la création constitue une solution d insertion professionnelle et sociale. Les banques s impliquent aussi dans ce type de création d entreprises, par des services ou des financements adaptés et à travers des partenariats concrets avec les réseaux d accompagnement, au niveau national comme sur le plan local. AIDER A LA CRÉATION D ENTREPRISE... La création d entreprise peut être une réponse pour des personnes qui ont des difficultés à s insérer sur le marché du travail. Les banques contribuent à cette dynamique, en apportant des financements adaptés pour ces nouvelles entreprises. En octobre 2009, les banques ont signé un protocole avec l Etat et la Caisse des Dépôts et Consignations pour favoriser la création d entreprises par les demandeurs d emploi et leur faciliter l accès aux financements. Elles se mobilisent ainsi en complément du dispositif public baptisé NACRE. En 2010, le quart des personnes sans emploi qui ont créé leur entreprise a bénéficié d un crédit bancaire 1. Plus de 460 millions d euros de prêts ont été accordés par les banques à créateurs, bénéficiaires de l aide publique NACRE PAR LE DÉVELOPPEMENT DU MICROCRÉDIT PROFESSIONNEL Le microcrédit professionnel permet l accès aux financements pour des porteurs de projets ayant de faibles revenus, essentiellement des demandeurs d emploi. Ces créateurs d entreprise bénéficient d un accompagnement par des réseaux spécialisés. La FBF a par exemple conclu un partenariat avec le réseau France Active pour développer l accès au financement des personnes en difficulté porteur d un projet de création. Ce partenariat est aujourd hui décliné en Bretagne, Nord-Pas de Calais, Yvelines, Languedoc- Roussillon, Franche-Comté et Ile-de-France. 150 millions d euros de financements ont été ainsi investis par les banques dans des microcrédits aux créateurs d entreprises. Ces démarches renforcent les actions spécifiques de chaque réseau bancaire avec les associations. Une collection commune de guides a été élaborée par le Centre d'information Bancaire de la FBF : «acheter un véhicule»... 6 LES BANQUES EN FRANCE...

9 1 MGP3_besoin de tresorerie.indd 2 MGP09_Etablir_son_plan_de_financement.indd 04/03/ :56: /09/ :06:03 1 En 2010, plus de 600 millions d euros ont été investis par les banques dans des entreprises créées par des demandeurs d emplois DES SERVICES BANCAIRES ADAPTÉS AUX CRÉATEURS D ENTREPRISES Au-delà du besoin de crédit, la relation entre la banque et un créateur d entreprise est fondée sur l ouverture d un compte professionnel. Il permet au nouvel entrepreneur d encaisser des règlements, d effectuer des paiements ou encore de gérer sa trésorerie. Les banques appliquent le dispositif du droit au compte également pour les professionnels, ce qui permet aux créateurs d entreprises d ouvrir un compte, même si une banque le leur refuse. Dès le démarrage de leur entreprise, les créateurs peuvent avoir accès aux moyens de financement de leur exploitation ou de leurs investissements. Toutefois la banque a un rôle de prêteur tandis que celui de l investisseur est d alimenter la jeune entreprise en fonds propres. Dans le cadre du Code des relations banques- TPE/PME, les banques ont nommé dans chacun de leurs réseaux un responsable création-reprise d entreprises national, qui a des relais dans les régions. UN PROGRAMME PÉDAGOGIQUE POUR TOUS LES PORTEURS DE PROJET La profession bancaire a lancé le programme «Les clés de la banque Professionnels», destiné aux créateurs, artisans, commerçants Accessible depuis lesclesdelabanque.com, il aide ces entrepreneurs à maîtriser la gestion de leur projet et de leur nouvelle entreprise comme la relation avec leur banque. Plus de professionnels l ont consulté en guides pratiques et des modèles de tableaux de gestion (plan de financement, business plan, plan FBF - 18 rue La Fayette Paris - cles@fbf.fr Mars FBF rue La Fayette Paris - cles@fbf.fr de trésorerie ) aident concrètement les créateurs et leurs réseaux d accompagnement. 1. France Active rapport Bilan d activité des prêts NACRE 31/12/2010 P003 Le besoin de trésorerie LES MINI- GUIDES BANCAIRES DES PROFESSIONNELS Juin 2010 P009 Établir son plan de financement LES MINI- GUIDES BANCAIRES DES PROFESSIONNELS... AIDER LES CREATEURS D ENTREPRISES 7

10 UNE BANQUE POUR CHACUN DONNER À TOUS LES CLÉS DE LA BANQUE La pédagogie contribue à améliorer les relations banques-clients ainsi qu à prévenir et résoudre les difficultés. Afin de partager les connaissances, la profession bancaire a élaboré un programme d informations pratiques sur la banque et l argent : Les Clés de la Banque. Depuis 10 ans, ce programme explique au public et aux associations le fonctionnement de la banque au quotidien. LA PÉDAGOGIE, OUTIL DE PRÉVENTION Bien comprendre comment gérer son budget et le fonctionnement des produits et services de la banque au quotidien permet d éviter de nombreuses erreurs d utilisation ou de compréhension. Les guides pratiques élaborés par la Fédération Bancaire Française (FBF) ont donc pour objectif de prévenir le plus en amont possible les éventuelles difficultés, à travers une information adaptée, par exemple «Dix conseils pratiques pour gérer au mieux son compte bancaire». La profession a également construit avec des acteurs sociaux un «guide pratique pour maîtriser son budget». Il est utilisé par des familles aux revenus modestes et par les acteurs sociaux (collectivités ou associations) qui les accompagnent. Une initiative des banques Le portail internet donne accès à 4 sites dédiés aux particuliers, aux jeunes, aux professionnels et aux acteurs sociaux. Des outils pratiques (lettres type, tableaux de bord ) et une collection de 50 guides complètent les informations disponibles en ligne. En 2010, 1,6 million de visiteurs ont consulté les sites. Plus d un million d outils et de supports pédagogiques ont été diffusés. La profession est aussi attentive à l information sur l utilisation des moyens de paiement ou du crédit, avec des publications accessibles à tous comme «Bien utiliser le chèque» ou «la carte bancaire», «N émettez pas de chèque sans provision» ou encore «Maîtriser son taux d endettement». POUR AIDER CEUX QUI AIDENT (ASSOCIATIONS, COLLECTIVITÉS) Plusieurs centaines de structures engagées auprès des publics fragiles utilisent régulièrement les supports mis à disposition par Les Clés de la Banque. Associations, collectivités ou services publics, les utilisateurs se situent sur l ensemble du territoire, y compris outre-mer. Sur le site «Les Clés de la banque» spécialement dédié aux acteurs sociaux, ces structures disposent également d outils d animation et de formation, sur tous les aspects de la banque au quotidien, mais aussi la gestion du budget familial ou le microcrédit personnel accompagné mini-guides ont été mis à disposition des associations au cours de l année 2010, dans leur version imprimée acteurs sociaux ou élus locaux en charge des solidarités ont été sensibilisés ou formés au cours des dernières années par des représentants de la FBF. 8 LES BANQUES EN FRANCE...

11 ET CONTRIBUER À RÉSOUDRE LES DIFFICULTÉS De plus en plus investis dans la prévention, les acteurs sociaux accompagnent des ménages particulièrement fragiles dans le traitement de leurs difficultés sociales et économiques. Les origines en sont multiples, liées en grande partie à des accidents de la vie (perte d emploi, séparation, maladie ). Afin de les aider dans la recherche de solutions, la profession diffuse des guides régulièrement mis à jour comme «le droit au compte», «le surendettement» ou «vivre sans chéquier». Ils donnent ainsi des conseils pratiques, qui peuvent être mis en place avec les réseaux bancaires locaux. Sur le terrain, des actions communes... Des conventions, axées sur le développement des relations entre les banques et les acteurs sociaux pour une efficacité renforcée, ont ainsi été signées entre les comités territoriaux de la FBF et les départements de l Oise, du Rhône, de la Haute-Loire et de la Côte d Or, avec le Conseil général et l UDCCAS 1 de Loire-Atlantique, ou avec les CCAS 2 des villes de Nîmes, Marseille et Avignon. Plus d une dizaine de nouveaux partenariats sont en cours. Sur le terrain, 106 comités régionaux et départementaux relaient l action pédagogique des banques DES PARTENARIATS BANQUES- ACTEURS SOCIAUX EN RÉGION Afin d inscrire les actions de pédagogie et de prévention dans la proximité et la durée et de faciliter la mise en relation des acteurs locaux, la FBF mène depuis plusieurs années des partenariats avec les collectivités ou les associations, au niveau de départements ou de villes 1. Union Départementale des Centres Communaux d Action Sociale 2. Centres Communaux d'action Sociale... DONNER Á TOUS LES CLÉS DE LA BANQUE 9

12 UNE BANQUE POUR CHACUN DÉVELOPPER DES ACTIONS DE SOLIDARITÉ SUR LE TERRAIN Acteur de proximité, chaque banque conduit également des actions de solidarité en faveur de publics fragiles et crée parfois des structures pour relayer ces actions, déclinées sur le terrain : fondations, mécénats, Qu il s agisse d intégration vers l emploi, de participation à des actions d éducation, de lutte contre l illettrisme, ou d appui à la création d entreprise par des chômeurs ou des personnes en difficulté, les banques s associent à de nombreuses opérations nationales ou locales. LE SOUTIEN À L ENTRÉE DES JEUNES DANS LA VIE ACTIVE Les banques sont impliquées dans l aide à l insertion dans l emploi, en mobilisant des collaborateurs dans des actions de tutorat ou de mise en relation avec des recruteurs potentiels, notamment pour des jeunes diplômés ou non issus de zones sensibles. L objectif est de permettre à ces jeunes de s insérer plus facilement et de manière durable dans la vie active. Depuis 4 ans, les banques sont très actives dans de grandes opérations nationales comme «Nos quartiers ont des talents», «l Engagement national pour l emploi des jeunes des quartiers», «Coup de pouce pour l insertion», «l Opération Phénix»... Ces actions de mobilisation, impliquent un fort investissement des banques durant tout leur déroulement. «L Opération Phénix» permet à des étudiants issus de filière universitaire à faible débouché économique de suivre une formation en alternance sur 6 mois et d être par la suite embauchés en CDI. Plusieurs banques participent à l association «Nos quartiers ont des talents». Elles mettent en relation des parrains et des jeunes de moins de 30 ans issus des quartiers sensibles dans le but de faciliter leur insertion professionnelle. L ENGAGEMENT DANS DES RECRUTEMENTS DIVERSIFIÉS Les réseaux bancaires recrutent, partout sur le territoire, des profils diversifiés : jeunes à faible niveau de qualification ou dans des filières à faible débouché mais aussi personnes en situation de handicap ou demandeurs d emploi. Près de 11% des recrutements des banques sont effectués à des niveaux bac ou inférieurs. Via l alternance et la formation continue, ils sont formés pour occuper des postes niveau bac + 2, en relation avec la clientèle. Parallèlement, la profession se mobilise pour la réorientation d étudiants déjà avancés dans leur 10 LES BANQUES EN FRANCE...

13 Les réseaux bancaires recrutent des profils diversifiés, partout sur le territoire parcours, et qui pourraient répondre aux profils attendus par les entreprises bancaires. Des «DU Passerelle» (diplômes d université) permettent à des étudiants littéraires ou scientifiques de s orienter vers la banque et la finance : il y en aura une dizaine d'ici fin En 2007, la profession bancaire a lancé l association HandiFormaBanques pour accompagner les personnes en situation de handicap dans leurs besoins de formation aux métiers bancaires et faciliter ainsi leur intégration professionnelle. Vis-à-vis des demandeurs d emploi, la profession a développé un partenariat avec Pôle Emploi et l AFPA : il permet un retour à l emploi vers des métiers bancaires (chargés d accueil, conseillers banque à distance...) par des formations adaptées. Près de 750 recrutements (dont le quart en alternance) ont été effectués par le biais de ces opérations. L AIDE À LA CRÉATION D ENTREPRISES Les banques sont mobilisées partout en France auprès des réseaux d accompagnement, particulièrement pour appuyer les projets de création d entreprises portés par des personnes en difficultés, essentiellement des demandeurs d emploi. Les banques sont ainsi partenaires sur le terrain des plateformes d initiative locale de France Initiative Réseau, des fonds territoriaux de France Active ou des antennes de l ADIE. Elles accompagnent également les structures locales spécifiques, qui peuvent être portées par des collectivités ou des associations. LA LUTTE CONTRE L ILLETTRISME Plusieurs banques ont constitué des fondations œuvrant pour la culture ou le sport, le soutien scolaire ou l alphabétisation. Elles travaillent aussi avec des associations ou des collectivités locales développant des programmes, particulièrement dans des villes de banlieue. Retrouvez les actions de solidarité conduites par chaque banque sur leurs sites... DÉVELOPPER DES ACTIONS DE SOLIDARITE SUR LE TERRAIN 11

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15 Document conçu et réalisé par la Direction de l Information et des Relations Extérieures de la Fédération Bancaire Française Achevé d'imprimer en juin 2011 Maquette : Olivier Lhomme

16 PARLONS CLAIR 18 rue La Fayette Paris cedex 09 Tél. : imprimé en juin 2011