Ensemble nous planifions votre futur Vision Un magazine truffé d astuces et de bonnes idées Dans cette édition: Les mythes de l assurance Des sous perdus? New York de plus près édition août 2013
Contenu Edito Une histoire de pomme 4 L assurance scolaire passée au crible 5 Les mythes de l assurance 6 Des sous perdus? 6 Tranquillité d esprit à proximité 7 Du sur mesure qui dure toujours 8 Faites attention aux bijoux 9 New York de plus près 10 VOTRE OPINION NOUS INTERESSE Avez-vous des questions à poser ou des remarques à faire au sujet d un article dans Vision? Ou peut-être vous aimeriez voir un sujet spécifique traité dans une prochaine édition? Laissez-nous le savoir par courriel via info@aquilae.be. Avec l appui de: Les récentes turbulences financières qui ont secoué le bassin méditerranéen (Espagne, Grèce, Chypre) démontrent une fois de plus que l Europe souffre de douleurs de croissance. La réalisation d une Europe d union financière sans unité politique demeure un défi qui n est pas sans risques. En Grèce tout comme en Espagne, la crise menace l ensemble de l organisation de l Etat au point de compromettre les remboursements via la sécurité sociale. Cette insécurité au niveau des remboursements incite un nombre croissant d hôpitaux à demander aux patients étrangers de payer au comptant la totalité de la facture. C est la raison pour laquelle nous ne cessons de conseiller nos clients de ne pas organiser eux-mêmes leurs soins à l étranger, mais de faire immédiatement appel à la compagnie qui garantit leur assistance. Que tous les voyageurs couverts par ce type d assistance soient rassurés dans le cas où ils doivent voyager vers ces deux pays. Grâce à son équipe médicale, l assureur responsable de l assistance (qui est en général bien au courant de ces problématiques), peut s accorder avec les médecins sur place au sujet de l éventuel traitement ainsi que de son prix. L attestation de la prise en charge fournie constitue pour l hôpital la garantie du paiement par tiers. Avec les formules d assurance que nous proposons, vous êtes donc sûr de bénéficier des meilleurs soins et d un confort optimal à l étranger. Dans cette édition également, nous vous invitons à rêver d un séjour fascinant et sans souci à New York, et pour les amateurs de chevaux-vapeur et de beauté, nous vous racontons l histoire très particulière d un des classic cars du monde de l automobile (p. 8). Nous vous souhaitons bonne lecture. Votre courtier Aquilae Nous visons toujours le plus haut degré de fiabilité dans nos textes. Nous ne pouvons toutefois pas être tenus responsables pour leur contenu. Vu la complexité de certains sujets, nous nous réservons en outre le droit de les traiter en général ou de manière non-exhaustive. Nous vous conseillons de présenter en personne vos situations concrètes à un de nos courtiers-membres. Nos articles ne peuvent être scannés, stockés digitalement, copiés, reproduits ou utilisés à des fins commerciales sans l autorisation préalable de l éditeur. 3
Les 7 clés d Apple Deux ans après le décès de Steve Jobs, la marque à la pomme ne fait plus autant rêver. La société de Cupertino qui avait habitué ses fans à les surprendre peine aujourd hui à se renouveler. Aujourd hui les spécialistes affirment que les produits d Apple sont en fin de cycle. Apple n a plus le choix, elle doit innover Focus sur ces petites choses qui ont pourtant fait toute la différence depuis avril 1976. 1. Design: Apple n a pas inventé le PC, il l a rendu beau et désirable! 2. Innovation: En visionnaire Steve Jobs a su être le premier à innover dans les technologies de rupture. Il résumait l ipod en mille chansons en poche 3. Secret: Dans la stratégie d Apple la culture du secret entoure chaque nouvelle innovation. De fausses rumeurs sont volontairement répandues pour accentuer la tension auprès des fans. 4. Story telling: «Dis-moi à quelles histoires tu crois, je te dirai qui tu es!» A l événement Apple de 2007, voici ce que racontait Steve Jobs. «En 1984, nous avons lancé le Macintosh. Il n a pas seulement changé Apple, il a changé toute l industrie informatique.» 5. Différent: Think different. Campagne publicitaire où Apple rendait hommage à ses héros, qui aujourd hui incarne l esprit novateur de la marque à la pomme. 6. Simplicité: Léonard de Vinci disait: «La simplicité est la sophistication suprême.» C est à la lettre que Steve Jobs a suivi les enseignements du maître et a donné vie à des objets comme l ipod, iphone et ipad. 7. Jobs: Si Apple était une religion, Steve Jobs en serait son seul et unique prophète. En 2004, il disait en parlant de ses 10 ans d absence: «Le problème avec Apple est qu elle a connu un succès dépassant ses rêves les plus fous. Nous avons si bien réussi que nous avons amené tout le monde à faire le même rêve. Le reste du monde est devenu comme nous. Le problème c est que le rêve n a pas évolué. Apple a cessé de créer.» Les cycles des entreprises font partie des lois naturelles de l économie. En 1997, Steve Jobs reprenait les rennes d une société qui n avait plus de rêve ni d espoir. Aujourd hui nous n en sommes heureusement pas là Mais qui prendra le relais pour nous raconter de belles Apple stories? Comment sont assurés vos enfants à l école? On entend souvent tout et n importe quoi par rapport à la couverture d assurance dont bénéficient vos enfants dans le cadre scolaire. Il nous semblait donc intéressant de faire le point sur la question. En cas de dommage, il convient pour commencer de distinguer s il y a ou non une responsabilité à imputer. En effet, si la responsabilité de l école, d un enseignant voire d un élève est engagée, c est la couverture responsabilité civile (articles 1382 et suivants du code civil) qui indemnisera la victime de manière quasi illimitée (il s agit d un principe indemnitaire). Pour tous les autres dommages corporels sans responsabilité imputable, les écoles de la communauté française ont généralement souscrit une assurance scolaire. Dans les grandes lignes, celle-ci couvre l accident corporel des élèves dans le cadre scolaire au sens large: classe verte, classe de neige ou excursion sont incluses; mais aussi le trajet domicile-école. Le contrat prévoit généralement la couverture des frais médicaux, dentaires et aussi lunettes. Il est également prévu un capital en cas d invalidité permanente ou de décès de l enfant. Sachez toutefois que ce type de contrat peut voir ses capitaux et ses garanties limités en fonction de la compagnie d assurance et/ou des souhaits de l école souscriptrice. Il sera par ailleurs quasiment impossible de prendre connaissance des conditions générales et particulières du contrat signé par l établissement scolaire. Ceci pourrait signifier l existence de carences dans la couverture, dont les parents ne prendraient connaissance qu à la survenance d un accident La meilleure solution pour vous éviter les soucis reste donc de souscrire privativement un contrat spécifique pour votre famille, qui vous permettra de bien maîtriser les tenants et aboutissants avant que l accident n arrive. Et pour ce faire, votre courtier est votre meilleur allié. Lieux des accidents scolaires impliquant des élèves (en %) école primaire école secondaire Dans la cour de récréation 63,9 % 24,3 % Pendant le cours d éducation physique En classe ou pendant des travaux pratiques 19,9 % 47,5 % 7,0 % 9,8 % Sur le chemin de l école n.c. 8,0 % Autres 9,2 % 10,4 % 4 5
Les Mythes de l Assurance *1* Plusieurs idées reçues existent sur les assurances dans l inconscient collectif. Dans cette chronique, nous tordons régulièrement le cou aux plus tenaces. Au programme aujourd hui: «On est obligé de ramoner sa cheminée chaque année pour être couvert par son assurance incendie.» C est un mythe. En effet, même si un sinistre survient à cause d une cheminée mal ou non ramonée, votre assurance incendie interviendra. Vous perdrez seulement le recours possible contre le ramoneur qui aurait mal exécuté son travail. La franchise restera donc à votre charge. Ceci étant, les risques d incendie seront diminués grâce à un ramonage régulier! Soyez en tout cas conscients que vous pouvez rencontrer des problèmes si votre assureur peut démontrer qu une négligence grave est à l origine du sinistre. 6 «Si j ai eu un accident de voiture après avoir bu de l alcool, ma mutuelle n intervient pas si je suis blessé.» C est à la fois un mythe et une réalité. Lors de votre premier accident, soyez rassuré, votre mutuelle interviendra ceci dit, elle s en souviendra. En effet, si la situation se représente une deuxième fois, elle pourrait refuser de vous indemniser! A bon entendeur, salut! La fin d une assurance vie Des polices d assurances vie dont les bénéficiaires ignorent l existence, ce n est pas rare. Jusqu en 2008, les compagnies n étaient pas tenues de rechercher les propriétaires de ces capitaux oubliés. Ces montants étaient alors conservés pendant 30 ans sans porter d intérêts et rentraient ensuite dans les fonds de la société. Le même raisonnement s appliquait aux comptes «dormants» ou aux coffres gérés par les banques. A présent, les compagnies d assurances et les institutions financières doivent légalement chercher activement ce que sont devenus les titulaires ou ayants droit de ces contrats, comptes ou coffres. Lorsque les recherches n aboutissent pas, elles doivent transférer ces avoirs à une caisse qui appartient à l Etat. Cet organisme se nomme la caisse des dépôts et consignations et dépend du SPF Finances. Les ayants droit peuvent s adresser à cette caisse pour réclamer les capitaux et autres titres pendant 30 ans, et le contenu des coffres pendant 10 ans. Ils deviennent ensuite propriété de l Etat. Couvertures décès: ce qu il faut savoir La couverture décès est une assurance que l on rencontre le plus souvent sous la forme d une assurance solde restant dû (ASRD). Cette assurance est souvent imposée par les banquiers pour couvrir leurs crédits hypothécaires. Quelques aspects à considérer: fiscaliser ou non? Quel bénéficiaire décès désigner? Capital constant ou solde restant dû? Si vous optez pour une déduction de votre assurance décès, le bénéficiaire que vous aurez désigné sera taxé à votre disparition (au régime d une rente fictive) sur le montant qu il sera réputé avoir encaissé même si l argent est affecté au remboursement d un crédit hypothécaire! Dans le même ordre d idée, le lien parental qui vous unit avec le(s) bénéficiaire(s) en cas de décès viendra déterminer le taux de la taxe à payer. Soyez attentif à ce que ces bénéficiaires en cas de décès soient les mêmes que vos héritiers! Habituellement, les couvertures décès se réduisent aux ASRD imposées par le banquier. Si vous êtes la cheville ouvrière de votre ménage et votre disparition inopinée viendrait à mettre en péril l équilibre financier de votre ménage, ouvrir la réflexion sur un capital décès a tout son sens. Plus vous vous y prenez jeune, moins le coût d une telle couverture est important. Dernier élément, les compagnies d assurances belges avaient coutume d avoir une tarification supérieure pour les hommes que pour les femmes. Ces tarifs tenaient compte des tables de mortalité différenciées. Depuis décembre 2012, suite à une directive européenne visant à éviter toutes discriminations, les tarifs doivent désormais être identiques pour les deux sexes. Il va sans dire que les compagnies ont parfois établi leur tarif unisexe sur base de l ancien tarif homme 7
La construction des voitures Morgan Aujourd hui la construction est toujours faite à Malvern Link, à la main, sans chaîne de montage, selon la technique traditionnelle des autos d avant-guerre et ce depuis 1936, date de la construction de la première Morgan à 4 roues. La Morgan 4/4 est, selon le Guiness Book of Records, la voiture la plus ancienne en production. La structure est constituée d un châssis métallique rectangulaire sur lequel est posé un bâti en frêne qui supporte la carrosserie. Une visite chez Morgan est l un des voyages dans le temps et dans la technique les plus fascinants qui soient. Les méthodes de fabrication héritées des premiers âges de l automobile se mêlent aux procédés les plus modernes. Omniprésents, l amour du 8 Les bijoux sont un «contenu» particulier qui fait l objet de restrictions spécifiques dans le cadre des contrats incendie: limitation à un pourcentage de l indemnité et généralement sans application de la valeur à neuf. Dans l examen de la couverture de vos bijoux, il faudra être attentif à 2 paramètres: le type de couverture et le type d indemnisation. travail bien fait et le savoir-faire artisanal y signent chaque geste. Ici se mêlent le cuir, le bois, l acier et l aluminium. L atelier bois est unique dans l industrie automobile. Annuellement, 5 tonnes de frêne sont utilisées. Ce bois est léger, robuste, et surtout il ne fait pas d échardes en cas d accroc. Il est d ailleurs prouvé qu en cas d accident, il absorbe beaucoup mieux les chocs que le métal. Les tôles sont découpées à la main et ajustées voiture par voiture sur leur cadre en bois. Après 3 couches d apprêt, le ponçage et ensuite 6 couches de peinture. Le marché belge propose 3 principales formules pour couvrir vos bijoux. Vous pouvez simplement les couvrir dans votre contrat Incendie et Vol. Dans ce cas vos bijoux seront assurés dans le cadre de la garantie vol, à concurrence d un pourcentage de la valeur du contenu. Vous pouvez également opter pour une formule Tous risques dont la portée est plus étendue que la simple couverture des contrats Incendie et Vol. Préférez une formule Tous risques sauf qui permet de mesurer le périmètre de la garantie par les seules exclusions (si ce n est pas exclu, c est couvert) à l inverse d une formule tous risques simple. Lorsqu il ne faudra plus qu une heure et demie à Ford pour assembler son modèle T, Morgan, avec une prudence sans doute dictée par le manque de capitaux, continue à produire selon son schéma traditionnel, économiquement tout à fait viable, des voitures qui ont atteint des records absolus de livraison, avec plus de 7 ans d attente! Des voitures commandées en 1989 étaient encore en livraison en 1997. Au lieu d acheter un véhicule à crédit, il suffisait de commander une Morgan et, une fois les économies réalisées, de la régler au comptant 8 ans plus tard. Palo_ok / Shutterstock.com La Morgan Motor Company est une entreprise familiale de construction automobile britannique fondée en 1910 par H.F.S. Morgan, ingénieur des chemins de fer. Elle est depuis toujours dirigée par la famille Morgan. Les toutes premières voitures étaient des Cycle cars, véhicules à trois roues, 3 wheelers, à moteur en V pour pouvoir bénéficier de la fiscalité des motos! Assurer vos bijoux Suivez le guide! les bijoux en valeur agréée. En concertation avec l assureur, un expert sera choisi afin de fixer la valeur de chaque bijou. Cela signifie que l assuré connaît dès la conclusion du contrat, le montant qui servira de base à l indemnisation. Bien couvrir vos bijoux nécessitera un peu plus de temps que de fixer forfaitairement le capital contenu de votre contrat incendie. Vous devrez réaliser un inventaire précis afin de préparer le travail d évaluation de l expert. Tout au long de l élaboration de votre contrat, vous pourrez toujours compter sur les conseils de votre Courtier Aquilae! Les types d indemnisations pour les bijoux seront généralement la valeur vénale c està-dire la valeur du marché et la valeur de remplacement: «le prix d achat à payer normalement pour un bien identique ou similaire dans le même état». L expérience nous montre que bien la valeur de remplacement soit en moyenne 50% supérieure à la valeur vénale, l assuré se sent frustré avec ce mode d indemnisation. Bien que certains assureurs prévoient parfois la valeur à neuf, cette couverture ne visera que les bijoux toujours commercialisés à l état neuf. La solution la plus fiable est d assurer 9
Les immanquables de la grosse pomme New York n est pas une ville comme les autres. Ceux qui l ont déjà visitée vous le confirmeront. Si vous avez toujours rêvé d y aller, n hésitez plus, foncez! Et tant qu à faire voici quelques «tips» utiles. Plusieurs sites proposent des packages pour vos activités. Nous vous conseillons smartdestinations.com qui offre l avantage d un choix à la carte et d une remise de 20% si vous réservez au moins 4 attractions. Pour vous déplacer, n utilisez rien d autre que le métro et ses 422 stations! Il circule 24h/24 et vous emmènera à peu près partout à travers la grosse pomme. La MetroCard «Unlimited» vous reviendra à $31 pour sept jours, et le plan offline est disponible gratuitement via l appli «NYC Subway» sur votre smartphone. New York est LA ville du shopping! En effet grâce à un euro fort et aux tarifs appliqués dans certains magasins, il vous faudra bien une deuxième valise pour le retour. Les incontournables sont Macy s, plus grand magasin du monde sur la 34ème et Century21 sur Cortlandt Street à deux pas du Mémorial 9/11. Pour un panorama à 360 sur la ville, privilégiez le toit du Rockfeller Building culminant à 239m. Il offre au sud une vue sensationnelle sur l Empire State Building et au nord sur Central Park. Si votre budget le permet, enchaînez avec le baptême en hélico! Comptez $300 pour deux et un vol d une vingtaine de minutes au-dessus de l Hudson River. Vous en aurez plein les mirettes, de la Statue de la Liberté à Central Park en passant par le nouveau WTC. Entre autres balades, passez sur la Highline: il s agit d un parc d un mile de long installé depuis 2009 sur une ancienne ligne de chemin de fer surélevée de la 14ème à la 30ème rue. Franchement dépaysant de vous promener dans un parc surplombant les rues, et jouxtant divers immeubles modernes ou plus traditionnels. Nice! NY est aussi la ville culturelle par excellence. Un mois ne serait pas suffisant pour faire le tour de ses musées: MoMA, Guggenheim, MET, le choix est infini. Vous l aurez compris, difficile de résumer en une page une expérience si riche. Le mieux est évidemment d avoir une fois au moins l occasion de fouler le sol new yorkais! Essen Brecht Le réseau Aquilae Kapellen Witgoor-Dessel Beerse Brasschaat Kieldrecht Tielen Malle Burcht Zwijndrecht Hechtel-Eksel Sint-Niklaas Ertvelde Assebroek Jabbeke Snaaskerke Oudenburg Maasmechelen Geel Winkelomheide Lokeren Kuringen Gentbrugge Veurne Diepenbeek Muizen Lanaken Diest Sint-Lievens-Houtem Roeselare Berg Grimbergen Asse Ternat Izegem Ingelmunster Aalst Affligem Beveren-Leie Sint-Truiden Hoeilaart Groot- Bijgaarden Schendelbeke Bellegem Dworp Estaimpuis Tubize Enghien Nivelles Antoing La Louvière Stavelot Charleroi Mons Frameries Thulin Saint-Hubert Vaux-sur-Sûre Vous trouverez toutes les coordonnées de nos bureaux-membres sur www.aquilae.be Aubange 10 11