MON COMPTE BANCAIRE Vous démarrez dans la vie active et vous faites face à de nouveaux besoins : votre traitement vous est désormais versé chaque mois; vos dépenses et paiements sont plus nombreux et souvent répétés (loyer, impôts ). Ce sont de bonnes raisons pour suivre très régulièrement votre compte bancaire, pour choisir les moyens de paiement les mieux adaptés à chaque situation et rencontrer régulièrement votre banquier. Dans ce chapitre u Votre compte bancaire au quotidien u Choisissez vos moyens de paiement u Rencontrez votre conseiller bancaire
Votre compte bancaire au quotidien Compte joint Compte bancaire collectif pour déposer et utiliser des fonds en commun. Votre compte en banque, ou compte de dépôt appelé aussi «compte courant», vous permet de percevoir votre traitement, de déposer des chèques, de retirer des espèces, de payer par chèque, carte bancaire, virement ou prélèvement. En couple, vous pouvez ouvrir un compte joint, alimenté et géré par chacun de vous (voir chapitre Mon couple, ma famille). Le solde de votre compte doit être, en principe, toujours créditeur. Sauf si vous bénéficiez d une autorisation de découvert, accordée par votre banquier. Si vous êtes à découvert, vous paierez des intérêts, appelés agios. Et si vous dépassez l autorisation accordée par votre banque, ou si le découvert n est pas autorisé, vous paierez, en plus, des frais fixes : les commissions d intervention. Commissions d intervention Frais fixes, plafonnés à 8 par opération et 80 par mois, prélevés par la banque lorsque vous êtes en situation de découvert non autorisé ou au delà du découvert autorisé. Le suivi de votre compte bancaire est essentiel pour tenir votre budget. Pour cela, vous devez très régulièrement lire vos relevés de compte. Pointez vos relevés de compte Vérifiez vos relevés bancaires régulièrement pour savoir où vous en êtes. Vous vérifiez l exactitude du montant des débits et des crédits en reprenant vos facturettes de carte bancaire, vos talons de chèque, vos avis de prélèvements. Pour avoir une vision exacte de la position de votre compte, n oubliez pas les opérations en cours qui n y figurent pas encore : chèque émis non encore encaissé par son bénéficiaire, prélèvement à venir, virement à recevoir Suivre son compte bancaire à distance Pour connaître à tout moment et en tout lieu, ou presque, l état de votre compte, vous pouvez vous connecter à votre compte bancaire en ligne sur le site internet de votre banque ou sur votre téléphone mobile. Vous consultez le solde disponible, les dernières opérations enregistrées au débit et au crédit. Ce qui vous permet d anticiper un risque de découvert, par exemple si votre traitement n a pas encore été viré sur votre compte alors que vous devez régler une dépense importante. 44 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE
MON COMPTE BANCAIRE Le relevé de compte Le relevé de compte bancaire retrace toutes les opérations passées au débit et au crédit du compte au cours d une période. À la place des relevés papier, vous pouvez opter pour des relevés en ligne, en format PDF. Ils sont archivés sur le site de la banque et sont accessibles via votre espace client. Les récapitulatifs de frais bancaires u Sur chaque relevé périodique Votre banque indique le total des frais bancaires prélevé pour la période correspondant au relevé. u Chaque année, au mois de janvier Votre banque vous adresse gratuitement un relevé annuel de frais liés à la gestion de votre compte. Ce récapitulatif distingue les frais engendrés par la cotisation ou l abonnement à différents produits ou services (cotisation carte bancaire, service internet, etc ) et les frais liés au fonctionnement de ces différents produits (agios sur découverts, frais liés à des retraits d espèces, à des incidents de paiement, etc ). Le relevé annuel de frais bancaires ne porte pas sur les frais liés aux activités boursières (droits de garde, frais de courtage ), à l assurance vie ou encore au PEA. RÉCAPITULATIF ANNUEL DES FRAIS BANCAIRES Monnaie du compte : euros Libellé Cotisation annuelle de carte bancaire Intérêts débiteurs Commissions et frais liés aux moyens de paiement Nombre 1 8 3 Montant 15,00 44,98 21,00 Total 80,98 Extrait Ce document vous permet de visualiser le coût de gestion de votre compte. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 45
Déchiffrer son relevé de compte Les frais bancaires sont signalés par un code visuel (pictogramme, astérisque ) pour faciliter leur identification sur le relevé de compte. Au débit, figurent les sommes retirées (retraits d espèces, chèques encaissés par les bénéficiaires, prélèvements, virements, paiements par carte bancaire ). Agence Bourges Monnaie : 099999 1 rue de la Banque 100210 Cassette RIB : 00000 00000 00000000000 00 IBAN : FR00 0000 000 0000 0000 000 0000 BIC : BLFPXXXXXXXXX RELEVÉ DE COMPTE du 1 er juillet au 31 juillet XXXX Mme Karine Plume 1 rue des Cigales 100210 Cassette Pour information : Total des frais bancaires prélevés pour le mois : 12,65 euros Monnaie du compte : euros Date Opérations Débit Crédit Solde précédent au 30 juin XXXX 259,40 02/07 05/07 14/07 15/07 15/07 16/07 20/07 29/07 29/07 29/07 30/07 31/07 Cotisation carte bancaire de juillet Débit carte n 567895432190753 - Crêperie du Marché Chèque N 8 673 453 Retrait espèces carte bancaire 10h28 Commission retrait distributeur Débit carte n 567895432190753 - SNCF Virement CPAM Virement reçu traitement Agios Commission d intervention Prélèvement Orange Virement loyer août 3,30 56,32 87,00 50,00 1,00 170,00 0,65 7,70 35,00 650,00 12,47 1 100,00 Total des opérations Solde créditeur au 31 juillet XXXX 1 060,97 1 112,47 310,90 Le solde correspond au : montant inscrit en début de période, + la somme des crédits, la somme des débits. Ce solde peut être positif (créditeur) ou négatif (débiteur). Au crédit, sont inscrites les sommes versées sur le compte (remises d espèces, chèques encaissés, virements de salaires et de prestations sociales ). 46 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE
MON COMPTE BANCAIRE Choisissez vos moyens de paiement Pour régler vos dépenses, vous disposez d une panoplie de moyens de paiement : les espèces, le chèque, la carte de retrait et de paiement, le prélèvement et le virement. Les espèces Les pièces et les billets sont utilisés pour payer «en liquide». Avec une carte de retrait ou de paiement, vous retirez des espèces aux distributeurs automatiques de billets (DAB) de votre établissement ou des autres banques. Le retrait sur un distributeur de billets d une banque concurrente peut vous être facturé par votre banque. Le montant autorisé des retraits est plafonné par votre banque, par jour ou par période de sept jours. C est une sécurité pour vous car cela limite les risques de fraude. Vous pouvez demander une augmentation de ce plafond, temporairement par exemple pour la durée des vacances, ou durablement si celui-ci est insuffisant. Le paiement en espèces auprès d un commerçant est en principe limité à 3 000 euros, ou 15 000 euros si votre domicile fiscal est situé à l étranger. Au-delà de cette somme, vous devez utiliser un autre moyen de paiement (chèque, carte bancaire, virement...). Le chèque Avec un chèque, vous donnez l ordre à votre banque de payer au bénéficiaire du chèque la somme inscrite sur celui-ci. Certaines mentions sont obligatoires (date, lieu, montant en chiffres et en lettres, signature) : veillez à bien les remplir. En cas de différence entre les lettres et les chiffres, c est le montant indiqué en lettres qui est retenu. Et il est préférable de renseigner le bénéficiaire du chèque. Inscrire une date autre que celle où vous rédigez le chèque est illégal et inutile ; le bénéficiaire peut encaisser immédiatement le chèque, même avec une date postérieure à celle du jour. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 47
u Le chéquier n est pas un droit Avant de vous délivrer un chéquier, votre établissement bancaire doit vérifier auprès de la Banque de France que vous n êtes pas interdit d émettre des chèques. Si c est le cas, il doit vous refuser ce chéquier. Même si vous êtes interdit de chéquier (on parle abusivement d interdiction bancaire), vous avez droit à un compte bancaire avec au minimum une carte de retrait à autorisation systématique. N émettez pas de chèque sans provision! Votre compte bancaire doit être provisionné dès le moment où vous signez le chèque et jusqu à ce que le chèque soit débité de votre compte. u Votre banque doit vous prévenir par tout moyen (lettre, email, téléphone ) avant de refuser le paiement du chèque pour absence de provision suffisante. Vous pouvez provisionner votre compte dans un délai de 1 à 2 jours le plus souvent. A défaut, votre banque rejette le chèque. u Elle vous adresse une lettre d injonction de ne plus émettre de chèques. Et elle demande à la Banque de France de vous inscrire au Fichier central des chèques. Vous serez alors «interdit bancaire», c est-à-dire interdit de chéquier. Des frais de rejet seront prélevés sur votre compte. L interdiction est levée lorsque vous avez régularisé l incident de paiement. A défaut, vous êtes interdit de chéquier pendant cinq ans maximum. Il existe des formules de chèque dont la provision est garantie par la banque de l émetteur : le chèque certifié et le chèque de banque. Ils sont utilisés pour régler un achat d un montant important, comme l achat d une voiture, et occasionnent des frais. La carte bancaire Lors de la délivrance de la carte, vous signez un contrat qui fixe les droits et les obligations des parties. La durée du contrat est indéterminée alors que la carte bancaire elle-même est valable deux ou trois ans. Sa date d échéance («date d expiration») figure sur le dessus de la carte. Apprenez votre code confidentiel par cœur. Ne le communiquez à personne. Et composez-le toujours à l abri des regards indiscrets. 48 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE
MON COMPTE BANCAIRE Les cartes bancaires sont commercialisées par les banques et par les établissements financiers liés à des enseignes de la grande distribution. Il est également possible de souscrire une carte bancaire auprès de son buraliste, en ouvrant un compte de paiement accessible à tous sans conditions de revenus. u La carte à autorisation préalable systématique Le retrait d espèces et le paiement ne sont possibles que si votre compte est suffisamment provisionné. Cette garantie peut vous être utile si vous avez tendance à trop faire «chauffer la carte» ou si vos revenus sont encore irréguliers ou de faible montant. u La carte à débit immédiat ou à débit différé Avec le débit immédiat, chaque utilisation est immédiatement portée au débit de votre compte. Avec le débit différé, les montants des achats sont débités une fois par mois. Toutefois, les retraits d espèces sont débités au jour le jour. Le débit différé permet de ne pas être en situation de découvert en attendant le versement du traitement. En revanche, si vous avez des difficultés à gérer raisonnablement vos finances, il peut être préférable d opter pour la carte à débit immédiat. Le terme «carte de crédit» est en principe réservé aux cartes associées à un crédit renouvelable (Voir Mes crédits), même si cette expression est souvent utilisée pour désigner toutes les cartes bancaires. Faire opposition En cas de perte, de vol ou d utilisation frauduleuse de votre carte bancaire, faites immédiatement opposition auprès de votre banque ou auprès du serveur interbancaire en composant le 0 892 705 705. Et confirmez sans délai cette opposition à votre banque par fax ou par lettre recommandée. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 49
Zone euro Allemagne, Autriche, Belgique, Chypre, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-Bas, Portugal, Slovaquie, Slovénie. Créancier C est la personne ou l organisme à qui l on doit de l argent. Elle est «bénéficiaire» du paiement réalisé pour régler le montant qui lui est dû. SEPA Single European Payments Area : rend les paiements réalisés au sein de la zone SEPA aussi simples et au même coût que les paiements nationaux. u Utiliser sa carte à l étranger Dans les pays de la zone euro, tout se passe comme en France. En revanche, les opérations dans les pays hors de la zone euro sont facturées. Le coût est variable et se compose d un montant fixe par opération et d une commission de change. Pour réduire ces frais, il est donc préférable d éviter de multiplier les petites opérations. Le virement, le prélèvement et le TIP u Le virement Vous donnez l ordre, occasionnel ou permanent, à votre banque de débiter votre compte d un certain montant pour le porter au crédit d un compte bénéficiaire. Le virement est exécuté s il existe une provision suffisante sur votre compte ou si vous bénéficiez d une autorisation de découvert. u Le prélèvement Vous donnez à un organisme une autorisation de débiter régulièrement un certain montant de votre compte. C est votre banque qui débite votre compte du montant des avis de prélèvement présentés par votre créancier. Celui-ci doit vous informer, par l envoi d une facture, de la date de prélèvement et de son montant. Vous pouvez alors vérifier la somme réclamée et faire opposition en cas de désaccord sur le montant du prélèvement. Depuis 2014, les virements et prélèvements doivent être conformes à la norme SEPA. u Le titre interbancaire de paiement (TIP) C est une autorisation de prélèvement «au coup par coup». Le paiement reste à votre initiative, vous devez signer le TIP et l envoyer au centre de traitement qui vous est indiqué. Il est ensuite transmis à votre banque qui débitera votre compte. Ce moyen de paiement est gratuit et vous permet de régler chacune de vos factures sans avoir à rédiger de chèque. Les créanciers habilités à émettre des autorisations de prélèvement ou des TIP sont essentiellement des sociétés (EDF/GDF, opérateurs téléphoniques ) ou des organismes publics (Trésor public ). 50 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE
MON COMPTE BANCAIRE Rencontrez votre conseiller bancaire Prenez rendez-vous régulièrement avec votre conseiller. Les relations avec votre banquier seront ainsi facilitées, que ce soit pour souscrire un nouveau produit ou service ou en cas de difficultés, par exemple, si vous avez besoin de négocier un découvert ou une augmentation du plafond de découvert. En cas de difficultés financières, ne laissez pas les courriers de votre banque s entasser sans les ouvrir. N hésitez pas à rencontrer votre conseiller pour tenter de trouver une solution adaptée à vos difficultés avant qu il ne soit trop tard pour agir. La convention de compte Dès l ouverture du compte, un contrat est signé entre la banque et vous. Cette convention de compte précise les conditions d ouverture, de fonctionnement (montant du découvert bancaire ) et de clôture de votre compte. Elle indique aussi les moyens de paiement mis à votre disposition, donne des informations en matière d incidents de paiement et rappelle qu il existe une procédure de médiation. Enfin, elle détaille les tarifs bancaires en vigueur. Votre banque vous communique tout changement de tarifs deux mois avant leur entrée en vigueur. Dans ce délai, vous pouvez les contester. Votre banque peut alors clôturer le compte en respectant le préavis prévu dans la convention. Sans contestation de votre part, on considère que vous avez accepté les nouveaux tarifs. Comparer plus facilement les tarifs Toutes les banques publient les tarifs de onze produits et services standards, sous forme d encadré au début des plaquettes tarifaires et sur leur site Internet. Cela facilite la comparaison entre les différentes offres. u Le droit au compte La loi a instauré un «droit au compte pour tous». C est la Banque de France qui désigne une banque qui sera tenue de vous ouvrir un compte et de vous fournir des services bancaires de base, gratuitement. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 51
Pour les personnes en situation de fragilité financière (interdites de chéquier, en surendettement...), la loi oblige les banques à proposer une «offre spécifique». Celle-ci donne accès à des services bancaires de base pour un coût global de 3 euros par mois au maximum, avec des commissions d intervention réduites, plafonnées à 4 euros par opération et à 20 euros par mois. Négocier un découvert bancaire Le découvert bancaire n est pas un droit. Le solde de votre compte bancaire doit en principe toujours être créditeur, sauf si vous avez une autorisation de découvert accordée par votre banquier. Les conditions du découvert sont établies dans la convention de compte. Vous pouvez aussi négocier ce découvert après l ouverture du compte. Quitte à être à découvert, il vaut mieux avoir une autorisation et ne payer que les agios, plutôt que de payer des intérêts à un taux plus élevé ainsi que des commissions d intervention. Souscrire un crédit ou un placement Souscrire un crédit, à la consommation ou immobilier, doit être envisagé en pleine connaissance de cause. Votre conseiller bancaire doit vous donner toutes les précisions et tous les conseils utiles avant que vous vous engagiez. N hésitez pas à lui poser toutes les questions qui vous préoccupent. Il n y a pas de droit au crédit. En cas de refus, vous pouvez naturellement vous adresser à une autre banque et d une manière générale, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence entre les banques (Voir le chapitre Mes crédits). En tant qu épargnant et investisseur, vous bénéficiez également de dispositions protectrices sur l information et le conseil. Avant d investir, définissez vos objectifs et votre horizon de placement (Voir le chapitre Mes projets d épargne). 52 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE
MON COMPTE BANCAIRE Régler un litige avec son banquier Première étape, en cas de désaccord, prenez rendez-vous avec votre conseiller, et à défaut d accord, contactez le directeur d agence. Étape suivante, si votre affaire n est pas réglée, contactez le service relation clientèle de votre établissement. Si aucune solution n a été trouvée à ce stade, vous pouvez saisir le médiateur de votre banque ou celui désigné par celle-ci (le médiateur de la Fédération Bancaire Française). Après étude de votre dossier, celui-ci remettra un avis argumenté, écrit, mais qui n aura cependant pas de valeur contraignante pour la banque. Toutefois, dans la pratique, les agences bancaires suivent souvent les avis du médiateur, même si cet avis leur est défavorable. Le recours au médiateur est gratuit! Ses coordonnées figurent sur vos relevés de compte ainsi que dans la convention de compte. À défaut, vous les trouverez sur le site institutionnel de la banque ou auprès de votre agence bancaire. Savez-vous combien vous coûte votre compte bancaire? SONDAGE Oui, précisément 16 % Non 56 % Oui, à peu près 28 % Plus de la moitié des Français ne savent pas combien leur coûte leur banque chaque année, quels que soient les types de frais prélevés (de tenue de compte, d agios, de commissions d intervention...). Source : Credoc pour IEFP et AMF, 2011 FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 53
QUIZ Un banquier peut-il refuser d ouvrir un compte? u Oui u Non Oui. Mais tout adulte a le droit d avoir un compte bancaire. C est le droit au compte. Ma banque peut percevoir des frais bancaires pour un rejet de prélèvement u Vrai u Faux Vrai. Ces frais ne peuvent excéder le montant du prélèvement et sont plafonnés à 20 euros. Lors d un séjour à Londres, Julie a fait dix retraits de 10 livres et Matthieu a fait deux retraits de 50 livres. Lequel des deux a payé le plus de frais? u a. Matthieu u b. Julie u c. Les deux ont payé la même somme Réponse b : Julie a payé plus de frais. Pour les opérations de retrait dans un pays hors de la zone euro, les banques prélèvent, en plus de la commission de change, une somme forfaitaire par opération. Mieux vaut donc limiter les petits retraits qui occasionnent des frais supplémentaires. Je clôture mon compte bancaire. Ma banque me facture des frais de 30 euros. En a-t-elle le droit? u Oui u Non Non. Depuis 2005, aucun frais ne peut être facturé pour la fermeture d un compte de dépôt. 54 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE