Ma ligne de vie régime d assurance collective Mes assurances vie
2 Bonjour, je suis Fiche Vie, et je sais que vous attendiez ma visite avec impatience. On m a demandé d aborder avec vous un sujet aussi important que délicat : il s agit de la sécurité financière de vos proches advenant votre décès. Pas rigolo comme sujet, mais les experts recommandent de réviser vos protections toutes les fois que des changements surviennent dans votre vie ou dans votre situation financière. Et justement, en apportant des amendements au régime d assurance collective de ses employés et retraités, le Mouvement Desjardins vous donne l occasion de réfléchir à vos besoins et à ceux de vos proches en matière d assurance vie. Cela vous permettra de vous assurer que les choix que vous avez faits il y a quelques années répondent encore à vos besoins. VOS BESOINS D ASSURANCE VIE Mais j entends déjà votre question : comment définir mes besoins? Je voudrais bien vous donner une formule magique mais, malheureusement, elle n existe pas. Vos besoins sont tellement personnels que vous seul pouvez les définir en examinant bien votre situation, celle de vos proches et en précisant vos objectifs. Je vous propose quelques pistes de réflexion pour démarrer. Vous pourrez adapter ces questions à votre situation personnelle pour continuer. Mais si vous avez besoin d aide, n hésitez pas, consultez votre conseiller en finance personnelle ou en assurance vie. Prêt, allons-y : Avez-vous pensé à l argent nécessaire pour les frais funéraires et autres dépenses reliées à votre décès? Avez-vous un conjoint ou des personnes à charge qui subiront une baisse de leur qualité de vie advenant la perte de votre revenu à la suite de votre décès? Fiche Vie Pendant encore combien de temps vos enfants dépendront-ils financièrement de vous? Souhaitez-vous libérer vos ayants droit de certaines dettes ou autres obligations résiduelles au moment de votre décès? Un solde d hypothèque ou de prêt personnel non assuré par exemple? Voulez-vous constituer un patrimoine familial pour vos héritiers?
3 Vous le voyez par ces quelques questions, vos besoins d assurance vie peuvent varier considérablement. Il s agit de se demander, pour chacune de ces questions, combien d argent serait nécessaire pour satisfaire ces besoins. Par exemple, vos besoins sont moins grands si vos dettes sont déjà assorties d une assurance vie comme l assurance prêt. Cette même réflexion mérite aussi d être faite en regard du décès de votre conjoint ou de l un de vos enfants. Mais il n y a pas que l assurance vie à considérer Bien entendu, il n y a pas que les assurances vie qui protègent les proches lors du décès d une personne. Aussi, pour établir vos besoins d assurance vie, vous devez considérer vos autres actifs (épargnes, placements, RÉER et autres). Lorsque vous comparerez vos besoins d assurance vie aux assurances que vous détenez, n oubliez pas de considérer la valeur dans votre régime de retraite du Mouvement Desjardins en cas de décès avant la retraite. La valeur estimative de cette prestation sera indiquée sur votre prochain relevé de participation au Régime de rentes du Mouvement Desjardins que vous recevrez en mars 2003. Enfin, en faisant vos calculs pour établir les montants d assurance requis pour satisfaire vos besoins, ayez en tête que les prestations d assurance vie ne seront pas imposables. Je vous rappelle le conseil que Fiche Intro vous a donné : visitez le site Web de Desjardins Sécurité financière au www.djsfc.com. Vous y trouverez une mine de renseignements, des guides pratiques et des calculatrices permettant d estimer le montant d assurance vie nécessaire pour permettre à vos héritiers de maintenir leur niveau de vie actuel. PARTICULARITÉS DE L ASSURANCE VIE COLLECTIVE Il me semble important de vous rappeler quelques notions relatives aux assurances collectives. D abord, les assurances vie souscrites en vertu de votre régime d assurance collective sont des assurances temporaires. Cela signifie qu elles se terminent lors de la cessation de service de l employé. Par contre, si vous quittez votre emploi, il est important de vous rappeler que votre assurance vie collective est transformable auprès de l assureur, sans preuve de bonne santé, pour une assurance vie individuelle du même montant. De plus, si vous devenez un retraité du Mouvement Desjardins, les montants d assurance détenus comme employé pourraient diminuer au moment de la retraite et durant la retraite. Pensez-y lorsque vous réfléchirez à vos besoins à long terme.
4 LES CHANGEMENTS SIGNIFICATIFS QUI ENTRERONT EN VIGUEUR LE 1 ER JUILLET 2003 : Je vous signale donc les amendements les plus importants qui seront apportés aux protections actuelles : L assurance vie de base, qui était de une fois votre salaire, a été portée à deux fois votre salaire. La protection en cas de décès ou mutilation accidentelle (DMA) a également été doublée. La rente de survivant a été abolie. Cette protection comportait, entre autres, une garantie de paiement de quatre fois votre salaire. Si vous déteniez cette protection au 17 septembre 2002 et que vous la détenez toujours au 30 juin 2003, vous pourrez, si vous le désirez, adhérer à une assurance vie compensatoire pouvant atteindre quatre fois votre salaire. La tarification de l assurance vie compensatoire sera la même que celle de l assurance vie de base. La méthode pour déterminer le montant assuré au moment de la retraite demeure la même mais l évolution du montant durant la retraite a été modifiée. À titre d employeur, le Mouvement Desjardins vous offre, dans le cadre de son régime d assurance collective, des protections d assurance vie qui forment une base de sécurité financière solide et très compétitive dans le marché financier.
5 vos protections d assurance vie Je vous invite maintenant à prendre connaissance et à réfléchir aux composantes de votre régime. Appliquez-vous à identifier les éléments d assurance vie que vous voudrez retenir lors de votre adhésion qui aura lieu au printemps 2003. Le régime amendé sera en vigueur le 1 er juillet 2003. Admissibilité Avant d entrer dans les détails, voyons si vous êtes admissible aux protections d assurance vie. Si vous êtes un employé régulier travaillant un minimum de 10 heures par semaine (selon votre horaire stable et régulier), vous êtes automatiquement admissible. Si vous êtes un employé temporaire à temps plein, vous êtes admissible si vous avez un contrat ferme d un an (35 heures/semaine) ou si vous avez travaillé un an (35 heures/semaine), sans interruption. Assurance vie de l adhérent (employé) D abord, l assurance vie de base prévue par le régime est augmentée à deux fois votre salaire annuel, sans preuve de bonne santé. Vous pouvez cependant ne prendre qu une seule fois votre salaire si cela vous apparaît suffisant. Vous réduirez ainsi votre paiement de prime et votre avantage imposable. Toutefois, lorsque vous voudrez augmenter à nouveau cette protection à deux fois, des preuves de bonne santé seront exigées. Si vous détenez de l assurance vie supplémentaire ou que vous désirez y adhérer, vous devrez détenir deux fois la vie de base au préalable. Avec l assurance vie de base, vous obtenez automatiquement une protection additionnelle en cas de décès ou de mutilation accidentelle (DMA) qui correspond au montant d assurance vie de base que vous avez choisi. Un montant équivalent est également ajouté si le décès fait suite à un accident alors que vous étiez dans l exercice de vos fonctions. Par exemple, si votre assurance vie de base est de deux fois votre salaire, votre protection DMA sera aussi de deux fois votre salaire et, si vous décédiez accidentellement dans l exercice de vos fonctions, vos bénéficiaires recevraient un total correspondant à six fois votre salaire.
6 De plus, advenant que vous avez des besoins plus grands à combler, vous pouvez toujours souscrire une assurance vie supplémentaire égale à une, deux, trois ou quatre fois votre salaire, qui s ajoute aux deux premières tranches de salaire de l assurance vie de base et à l assurance vie compensatoire, s il y a lieu. Les primes de cette assurance vie supplémentaire sont toutefois entièrement à vos frais. Elles varient en fonction de votre âge, de votre sexe et de votre statut de fumeur ou non fumeur. De plus, des preuves de bonne santé seront requises si vous augmentez votre protection actuelle ou si vous y adhérez pour la première fois. Une protection DMA supplémentaire peut aussi être ajoutée. La rente de survivant sera abolie à compter du 1 er juillet 2003. Si vous détenez cette protection au 30 juin 2003, vous pourrez adhérer à une assurance vie compensatoire représentant jusqu à quatre fois votre salaire, sans preuve de bonne santé. Toutefois, si vous choisissez de prendre moins que quatre fois votre salaire, votre choix sera définitif et il ne vous sera plus possible d augmenter cette protection par la suite. Afin de bien visualiser l ensemble des protections qui vous sont offertes, voici un tableau résumant le tout : Protections Vie de base Vie supplémentaire* Vie compensatoire Montants (choix) 1 ou 2 fois le salaire 1 à 4 fois le salaire 1 à 4 fois le salaire Décès ou mutilation accidentelle (DMA) Obligatoire et automatique Égal au multiple choisi en vie de base Facultatif Égal au multiple choisi en vie supplémentaire Ne s applique pas * Si votre assurance vie de base est de 2 fois votre salaire. UN ASPECT MÉCONNU DE L ASSURANCE DMA Une protection de l assurance DMA à laquelle les gens ne pensent pas souvent, est celle prévue en cas de mutilation accidentelle, comme la perte d un membre ou de la vue, et en cas de paraplégie ou d hémiplégie. Elle est pourtant extrêmement importante lorsque de telles situations surviennent. Pensez au coût de réaménagement d une maison pour accueillir un fauteuil roulant ou autres modifications pour adapter le logement au handicap. Les montants assurés sont établis en fonction de la perte subie et représentent un pourcentage du montant assuré en cas de décès accidentel. Par exemple, 100% du capital assuré est versé en cas de paraplégie et 50% est versé pour la perte de l usage d une main, d un pied ou d un œil.
7 Assurance vie du conjoint et des enfants à charge Nous n avons apporté aucun changement à ces protections. Ainsi, en ce qui concerne l assurance de votre conjoint et de vos enfants, les montants prévus au régime sont les suivants: 13 500 $ pour le conjoint, 5 400 $ pour chacun de vos enfants à charge et 1 350 $ pour un enfant mort-né. De plus, vous pouvez également souscrire une assurance vie supplémentaire, avec ou sans une assurance DMA pour le conjoint. Il est bon de noter que des preuves de bonne santé seront requises si vous augmentez la protection actuelle de votre conjoint ou s il y adhère pour la première fois. Les primes seront entièrement à vos frais. Elles varieront en fonction de l âge, le sexe et le statut de fumeur ou non fumeur de votre conjoint. Et lorsque viendra votre retraite Si vous prévoyez prendre votre retraite à compter du 1 er juillet 2003, vous devrez tenir compte de certains amendements au régime d assurance collective. Ainsi, le régime permettra dorénavant de conserver votre assurance vie supplémentaire et celle de votre conjoint après la retraite et ce, jusqu au 65 ième anniversaire de la personne assurée. Cette protection sera entièrement à la charge du retraité. Le montant assuré à la retraite continue à s établir en fonction de vos années de service et de votre salaire annuel moyen des douze derniers mois. Par contre, le montant assuré ne sera plus indexé et il sera réduit de 50 % à l âge de 65 ans et le montant résiduel d un autre 50 % à l âge de 75 ans. Une modification sera également apportée au Régime de rentes du Mouvement Desjardins à compter du 1 er juillet 2003. Elle concerne le retraité qui, au décès, a un ou des enfants à charge. Dans ce cas, la rente sera garantie à 100 %, tant qu ils seront considérés enfants à charge. Pour les employés qui prendront leur retraite à compter du 1 er juillet 2003, la participation du retraité au financement de ses protections variera selon le nombre d années de participation à un régime d assurance collective chez un employeur Desjardins ou dans une société acquise par Desjardins au moment de la retraite. Prime payée par le retraité selon l année de la retraite Années de participation au 1 er janvier tel qu indiqué ci-haut 2003 2004 2005 À compter de 2006 Moins de 10 ans 10 à 14 ans 15 à 19 ans 20 ans et plus 60 % 60 % 80 % 60 %
8 De plus, de nouvelles conditions d admissibilité s appliqueront aux employés embauchés après le 1 er juillet 2003. Ceux-ci devront avoir participé au régime d assurance collective du Mouvement Desjardins pendant au moins cinq ans, de façon continue, pour être admissibles aux assurances pour les retraités. MOT DE LA FIN Ouf! Je peux comprendre que toutes ces informations livrées d un coup soient difficiles à assimiler. Ne vous en faites pas, nous aurons l occasion d y revenir au moment de l adhésion. Si vous avez des questions ou commentaires, écrivez-moi à assurancecollective@desjardins.com De plus, n hésitez pas à communiquer avec le centre d appel au 1 866 666-7049, pour toute question d assurance vie que vous voudriez éclaircir. Ne vous gênez pas, nous serons maintenant deux à attendre vos questions. Et puis, la famille continuera de s élargir. Le mois prochain, Fiche Salaire vous rendra visite. Elle vous apportera de bonnes nouvelles au sujet de l assurance salaire en cas d invalidité. NOTES Les données présentées dans ce document ne sont que des indications pour fins de communication. Dans toutes les situations où il y aurait controverse ou confusion, les textes du contrat d assurance prévaudront. Dans le présent document, le genre masculin est utilisé partout dans le seul but d alléger le texte. Conservez vos fiches en un lieu que vous n oublierez pas. Elles seront une excellente source de rappel et de références.