COMPTES MAJEURS Créer un régime d assurance collective sur mesure
L équipe des comptes majeurs est composée de professionnels expérimentés et qualifiés ayant des connaissances approfondies en assurances collectives et pouvant répondre aux besoins des entreprises qui déboursent des primes de plus de 250 000 $ par année. Notre personnel dédié aux comptes majeurs est soutenu par une équipe d actuaires et offre à notre clientèle une gamme de services sur mesure, personnalisés et de haute qualité. 2
Un monde de possibilités! En tant que détenteur d un compte majeur, vous bénéficiez d une plus grande latitude quand vient le temps d établir ou de gérer votre régime d assurances collectives. Ainsi, il est possible pour les grands groupes d élaborer un design de régime sur mesure et de conclure des ententes financières particulières avec les assureurs. De plus, vous pouvez faire face à des défis particuliers, par exemple le déplacement temporaire ou de longue durée d employés canadiens à l étranger de même que l emploi au Canada d employés non résidents. Enfin, il peut être souhaitable, sinon nécessaire, d établir des mécanismes de communication avec les diverses parties prenantes au régime d assurances (patronat, syndicat ou autres représentants des employés) afin d assurer une compréhension commune des objectifs du régime et de son évolution. L équipe des comptes majeurs est en mesure de vous conseiller adéquatement dans toutes ces situations. 3
Design DU RÉGIME Le régime d assurances collectives constitue un atout considérable pour le recrutement et la rétention du personnel. Il est donc important que ce régime réponde aux besoins et aux attentes des assurés. Ces besoins peuvent varier de façon importante selon la démographie du groupe (distribution par âge et par sexe). Le régime se doit également d être compétitif. En cette matière, les pratiques peuvent varier substantiellement selon la dispersion géographique de vos employés et le secteur d activité de votre entreprise. Par contre, les capacités administratives du preneur posent une limite à la complexité des arrangements qui peuvent être mis en place. Forts de l expérience acquise auprès de quelque 1500 clients, les spécialistes d AGA ASSURANCES COLLECTIVES prennent en considération tous ces éléments pour vous aider à choisir et à développer le régime qui vous convient le mieux, que ce soit : Un régime standard d assurances collectives Un régime modulaire avec options du type or/argent/bronze Un régime totalement flexible d assurances collectives avec compte de gestion santé Nous proposons à cet égard un accompagnement complet tout au long de votre démarche. Typiquement, un projet de refonte de régime passe par les étapes suivantes : Analyse comparative des régimes en place. Étalonnage des régimes par rapport aux compétiteurs du même secteur d activité. Revue des meilleures pratiques en matière de contrôle des coûts. Mise à jour du design du régime ou refonte complète, selon les besoins. Simulation financière afin de mesurer l impact immédiat et projeté des modifications proposées. Présentation à la direction pour approbation. Présentation aux employés. Soutien à l adhésion et à l administration. 4
Arrangements financiers Les arrangements financiers qui soutiennent votre régime d assurances collectives peuvent prendre trois formes, soit le régime assuré traditionnel, le régime assuré avec rétention ou le régime autoassuré. Régime assuré traditionnel Dans cette structure, l engagement de l assureur est simple : les primes sont négociées à l avance et elles sont fixes pour la durée convenue. L engagement du preneur se limite au paiement de ces primes jusqu à la date du prochain renouvellement. Les tendances récentes permettent toutefois d obtenir des garanties de taux souvent assez longues, jusqu à 18 mois pour les garanties médicales et dentaires et jusqu à 30 mois pour les garanties d assurance vie et d invalidité de longue durée, avec ou sans maximum négocié lors du renouvellement. Régime assuré avec rétention Cet arrangement financier plus complexe permet au preneur de participer financièrement à l expérience du groupe. Ainsi, dans l éventualité où la somme des réclamations payées, frais d administration et réserves est inférieure à la somme des primes payées au cours de la période, le preneur peut avoir droit à une partie du surplus sous forme de ristourne. Par contre, si un déficit est constaté, un ajustement de prime additionnel est imputé au groupe pour le récupérer. Régime autoassuré Dans un régime autoassuré, le preneur du contrat assume le risque financier pour certaines garanties, typiquement les soins médicaux et dentaires, tandis que les garanties d assurance vie et d invalidité de longue durée sont maintenues sur base assurée ou à rétention. Il est possible, dans ce type d arrangement, de souscrire à une protection de mise en commun des réclamations en excédent d un seuil prédéterminé, de manière à limiter le risque financier du preneur. Notre équipe d actuaires vous aidera à comprendre les options qui s offrent à vous en matière d arrangements financiers, procédera à des simulations financières afin d illustrer les résultats attendus et vous aidera à négocier avec les assureurs les arrangements qui répondent le mieux à vos besoins. 5
Gestion des relations avec les parties prenantes Dans les environnements syndiqués, trois types de dynamiques sont observés : La partie patronale est seul preneur du contrat La partie syndicale est seul preneur du contrat Les deux parties sont copreneurs du contrat De plus, il y a typiquement un partage des responsabilités financières du régime par le biais d un partage du coût des primes d assurances. Afin de garantir la bonne marche de ces régimes, il est donc primordial d établir des mécanismes de communication pour assurer un alignement commun des parties prenantes sur le plan des objectifs du régime, de son financement et de sa gestion à long terme. Ces mécanismes de communication peuvent être simples, comme une présentation annuelle aux représentants patronaux et syndicaux, ou très élaborés et inclure, notamment, la mise sur pied d un comité d assurance formel avec représentation des parties. Dans tous les cas, votre expert-conseil chez AGA ASSURANCES COLLECTIVES constitue une ressource objective et crédible pour soutenir une démarche de gestion saine et transparente vis-à-vis toutes les parties prenantes au contrat. 6
Employés CANADIENS à l étranger et EMPLOYÉS étrangers à domicile L assignation à l étranger d employés canadiens pour une période plus ou moins longue nécessite l établissement de contrats particuliers auprès d assureurs spécialisés afin d éviter toute discontinuité de couverture. En effet, les assureurs canadiens de même que le régime public d assurance maladie imposent des restrictions importantes aux employés déployés à l étranger. La nature des protections recherchées dépendra notamment de la durée de l assignation, du pays dans lequel l employé est déployé et de sa situation familiale (selon que sa famille l accompagne en déplacement ou demeure au Canada). Certains besoins peuvent être comblés par l achat d une protection d assurance voyage tandis que d autres besoins nécessiteront l établissement d une police d assurance spécifique aux expatriés. De la même manière, l emploi au Canada d un non-résident nécessite une attention particulière, car votre contrat d assurance collective de base exclut typiquement les employés qui ne sont pas couverts par le régime public de soins de santé. Encore là, diverses options s offrent à vous, selon la durée anticipée du séjour et la continuité ou non des protections auxquelles l employé avait droit dans son pays d origine. Votre expert chez AGA ASSURANCES COLLECTIVES peut vous aider à identifier clairement vos besoins et obtenir les couvertures d assurances appropriées pour tous ces cas particuliers. 7
La différence en assurances collectives Chef de file au Québec dans l élaboration et l administration de régimes d assurances collectives sur mesure, AGA ASSURANCES COLLECTIVES cherche sans cesse à joindre l innovation à ses services de façon à toujours mieux répondre aux besoins de ses clients. Avec ses bureaux à Québec et à Montréal et un réseau de distribution à travers le Québec, AGA ASSURANCES COLLECTIVES se fait présente et facilement accessible pour sa clientèle. Entreprise à l échelle humaine, AGA ASSURANCES COLLECTIVES offre à ses clients et à ses assurés tous les services des grandes sociétés. Voilà la différence AGA. 4150, rue Sainte-Catherine Ouest, bureau 490 Westmount (Québec) H3Z 2W8 Édifice Delta 1 2875, boulevard Laurier, bureau 700 Québec (Québec) G1V 2M2 514 935-5444 418 683-8823 1 800 363-6217 www.gfaga.com Cabinet en assurance collective DE PERSONNES