Réforme de la loi sur les crédits à la consommation (source : Ministère de l Economie, de l Industrie et de l Emploi, mars 2010)
Introduction Le crédit est utile et nécessaire à la vie des ménages. Ce sont ainsi 9 millions de ménages qui ont un crédit à la consommation aujourd hui. Mais le crédit est aussi un acte qui engage. Les conséquences de cet engagement doivent être pleinement mesurées à la fois par les ménages qui souscrivent un crédit et par les professionnels qui les distribuent. C est une responsabilité partagée entre un ménage et un professionnel pour s assurer que l engagement pris par le ménage est adapté à sa situation. C est dans cet esprit que le Gouvernement souhaite réformer profondément le crédit à la consommation pour développer l accès au crédit mais à un crédit responsable. Cette réforme vise à prévoir des sécurités à l entrée dans le crédit pour un crédit plus responsable et à mieux accompagner les personnes qui connaissent des difficultés d endettement. Le Sénat, qui a adopté en première lecture le projet de loi le 17 juin dernier, et l Assemblée nationale qui l a examiné en commission des Affaires économiques le 9 décembre dernier, ont apporté un certain nombre d améliorations au texte qui contribuent à atteindre ces objectifs. 2
Des cartes de fidélité plus responsables 4 mesures: Les cartes de fidélité auxquelles une fonction crédit est attachée devront obligatoirement comprendre une fonction paiement au comptant. Par défaut, la fonction paiement au comptant de la carte de fidélité ou bancaire sera activée. L activation de la fonction crédit de la carte ne sera plus possible sans l accord exprès du consommateur. Il sera interdit de conditionner des avantages commerciaux à l usage à crédit d une carte de fidélité. La publicité pour des avantages commerciaux associés à des cartes de fidélité devra obligatoirement faire apparaître si un crédit est associé à la carte, de même que les publicités pour les cartes bancaires. 3
Encadrer la publicité pour empêcher les pratiques agressives 5 mesures d encadrement de la publicité : Interdiction des mentions qui suggèrent qu un crédit améliore la situation financière de l emprunteur. Obligation de faire figurer le taux d intérêt du crédit dans une taille de caractère au moins aussi importante que celle utilisée pour le taux d intérêt promotionnel. Obligation de désigner le «crédit renouvelable» par cette seule appellation à l exclusion de toute autre. Obligation d illustrer le coût des crédits renouvelables dans les publicités par un exemple chiffré ; le même exemple dans toutes les publicités. Imposer une mention légale dans toutes les publicités relatives à un crédit : «Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager». 4
Un crédit responsable est un crédit qui se rembourse 3 mesures : Prévoir que chaque échéance de crédit renouvelable comprend obligatoirement un amortissement minimum du capital restant dû. Informer le consommateur-emprunteur dans son relevé mensuel sur la durée estimée que prendra le remboursement de son crédit. Informer au moins une fois par an le consommateur-emprunteur sur le montant du capital restant à rembourser, pour tous les crédits à la consommation. 5
Crédit sur le lieu de vente et renforcement des obligations et responsabilités des prêteurs 7 mesures : Inscrire dans la loi un «devoir d explication» du prêteur à l égard de l emprunteur Inscrire dans la loi l obligation pour le prêteur de vérifier la solvabilité de l emprunteur. Pour les crédits renouvelables, cette obligation s imposera également à intervalles réguliers tout au long de la vie du contrat. Obligation pour les prêteurs de consulter le fichier FICP qui recense les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers avant d accorder un crédit Pour tout crédit sur le lieu de vente, remise obligatoire d une fiche de dialogue et d information à remplir par le vendeur et le consommateur-emprunteur et comprenant des informations relatives à l endettement et aux revenus qui aideront le prêteur à apprécier la solvabilité de l emprunteur. Le vendeur doit être formé par le prêteur et l échange avec le consommateur-emprunteur doit respecter le principe de confidentialité. Renforcement des contrôles et des sanctions sur la commercialisation des produits financiers, notamment les crédits. Plafonnement de la valeur des cadeaux offerts lors de la souscription d un crédit Interdiction de rémunérer le vendeur en fonction du type de crédit qu il distribue 6
Réglementer les activités de rachat de crédits 3 mesures : Des règles spécifiques de protection des consommateurs emprunteurs seront inscrites dans la loi pour s appliquer aux opérations de regroupement de crédits. Les dispositions d encadrement de la publicité introduites par le projet de loi seront applicables aux rachats ou regroupements de crédits. En cas de rachat de crédits renouvelables, le prêteur devra proposer à l emprunteur de clôturer ces crédits pour son compte. 7
Renforcer les règles de protection des consommateurs-emprunteurs 3 mesures : Relèvement de 21 500 à 75 000 du montant des prêts en dessous duquel les règles de protection en faveur des consommateursemprunteurs du Code de la consommation s appliquent automatiquement. Allongement de 7 à 14 jours du délai de rétractation sur les crédits. Amélioration de la lisibilité des contrats de crédit par l introduction d un encadré présentant les informations essentielles. 8
Dispositif de sanctions Sanctions à la fois civiles et pénales : Déchéance du droit à intérêts du prêteur pour : Manquements aux règles nouvelles encadrant l information Manquements au devoir d explication et d obligation d évaluation de la solvabilité. Infractions pénales (peine de 1 500 euros et peine de 30 000 euros) déjà existantes ont été étendues notamment en matière de cartes de fidélité et de publicité. Ainsi, si une publicité ne reproduit pas la mention obligatoire introduite par la loi, l annonceur pour le compte duquel elle est diffusée sera puni d une peine de 1 500 euros. Responsabilité de plein de droit des prêteurs à l égard de l emprunteur pour la bonne exécution des obligations relatives à la conclusion du contrat de crédit, y compris lorsque ces obligations sont exécutées par des intermédiaires. 9
Faciliter le rebond des personnes surendettées 3 mesures : Raccourcissement des durées d inscription au FICP de 8 à 5 ans suite à une Procédure de rétablissement personnel et de 10 à 5 ans dans le cas d un plan de remboursement suite à une procédure de surendettement. Permettre aux emprunteurs d accéder à distance aux informations FICP les concernant Evaluation de la réforme dans un délai de 3 ans 10
Accélérer les procédures de surendettement 5 mesures : Raccourcir de 6 à 3 mois le délai dont dispose la commission de surendettement pour décider de la recevabilité d un dossier de surendettement Stipuler que les personnes qui sont propriétaires de leur logement ne peuvent pas être exclues de la procédure de surendettement du seul fait qu elles sont propriétaires, Suspension automatique des voies d exécution et, sur décision du juge, des procédures d expulsion du logement dès la recevabilité du dossier de surendettement Donner pouvoir aux commissions de surendettement pour décider de rééchelonnements de dettes et d effacements d intérêts Réduction de la durée maximale des plans de surendettement de 10 à 8 ans. 11
Transparence et concurrence en matière d assurance emprunteur 4 mesures : Suppression de la disposition législative qui autorise les banques, à l occasion d une demande de crédit immobilier, à imposer au consommateur d adhérer au contrat d assurance emprunteur qu elles commercialisent. Une banque aura l obligation d accepter une délégation d assurance dès lors que l assurance souhaitée par le consommateur présente des garanties équivalentes à l assurance proposée par la banque. Les banques qui refuseront une délégation d assurance devront motiver leur décision. Les banques n auront pas le droit de moduler le taux d intérêt du crédit selon que l emprunteur décide ou non de prendre une assurance déléguée. Obligation pour les distributeurs d afficher le prix de l assurance emprunteur en euros par mois notamment dans la publicité. La banque devra informer l emprunteur des conséquences du non remboursement d une mensualité de crédit sur son assurance. 12
Des taux d intérêt mieux contrôlés 3 mesures : Les différentes catégories utilisées pour calculer le taux de l usure ne dépendront plus de la nature des crédits mais de leur montant afin de réduire les incitations à favoriser tel ou tel type de crédit pour un montant donné. Un comité de suivi associant notamment les parlementaires et la Banque de France sera créé afin de surveiller tous les trimestres pendant deux ans le niveau et l évolution des taux d intérêt des crédits aux particuliers. Afin de financer l achat d un bien particulier au-delà d un certain montant, le vendeur sera obligé de proposer un crédit amortissable comme alternative au crédit renouvelable sur les lieux de vente. Ainsi, pour les achats d une certaine importance (par exemple un téléviseur milieu/haut de gamme), il ne sera plus permis de ne proposer qu un financement avec un crédit renouvelable. 13
Améliorer la relation entre les banques et leurs clients surendettés 5 mesures : Interdiction d informer les banques du dépôt d un dossier de surendettement avant la décision de recevabilité Les décisions des commissions de surendettement s appliqueront à toutes les dettes y compris aux découverts bancaires existants à la date de recevabilité d un dossier de surendettement. Le paiement de dettes antérieures à la procédure sera désormais sanctionné. Interdiction pour les banques de prélever des frais liés au rejet de prélèvements initiés par un créancier en violation de ce même principe. Normes professionnelles pour obliger les banques à assurer aux personnes qui tombent en surendettement la continuité de leurs services bancaires et des services adaptés 14
Améliorer le financement des associations de microcrédit 2 mesures législatives pour favoriser le développement du microcrédit personnel et professionnel : Faciliter le financement des associations de micro-crédit en fixant un cadre légal pour autoriser les particuliers qui le souhaitent à financer l activité des associations de microcrédit notamment via des platesformes internet dont l objet est actuellement limité au financement de projets d aide au développement à l étranger ; Informer le public sur l effort des banques en matière de micro-crédit : Christine LAGARDE se félicite de l initiative des banques annoncée le 25 janvier 2010 en faveur du développement du micro-crédit personnel accompagné. Dans le cadre du projet de loi crédit à la consommation, elle propose d introduire une obligation nouvelle d information annuelle et publique relative à l activité des banques en matière de micro-crédit. 15