Risk management ( La gestion des risques) Table des matières

Transcription

1 Les assurances Risk management Principe de mutualité Le contrat d assurance Les catégories d assurance Les assurances vie Les assurances dans la vie Quelques chiffres

2 Risk management ( La gestion des risques) Table des matières

3 Risk management ( La gestion des risques) La sécurité absolue n existe pas! Des risques de toutes sortes nous menacent, et il s agit de les gérer de manière rationnelle plutôt que de laisser le hasard décider de notre avenir.

4 Risk management ( La gestion des risques)

5 Risk management ( La gestion des risques) Mais souvent ce n est pas l événement lui-même (p. ex. la grippe) qui est ennuyeux. Les problèmes qui se posent sont bien plus liés à ses conséquences (absence au travail).

6 Risk management ( La gestion des risques) Evénement exemple 1 accident de ski => jambe cassée Conséquences Réparation/Compensation frais médicaux remboursement des frais 3 immobilisation sur la piste sauvetage (luge, hélico.) 2 impossibilité de se mouvoir location de béquilles 1 annulation des vacances remboursement réservation 2 arrêt de travail salaire versé malgré tout 1 douleur anti-douleur 1 séquelles (invalidité) indemnités, rente 3 Déterminer l importance de la charge financière de chaque réparation en inscrivant un numéro allant de 1 (minime) à 3 (importante) dans le cercle prévu à cet effet.

7 Risk management ( La gestion des risques) Evénement exemple 2 Conséquences Réparation/Compensation retard à la destination transport de secours (taxi) 1 immobilisation sur la route dépanneuse 1 frais de réparation remboursement des frais 2 annulation des vacances remboursement réservation 2 indisponibilité du véhicule véhicule de remplacement 2 panne de voiture Déterminer l importance de la charge financière de chaque réparation en inscrivant un numéro allant de 1 (minime) à 3 (importante) dans le cercle prévu à cet effet.

8 Risk management ( La gestion des risques) La gestion du risque incorpore aussi la notion de prévention. Comment réduire les risques inévitables? Exemple de la grippe : Comment réduire le risque et atténuer les conséquences? - par la prévention - par la diminution des dommages repos vaccin vitamines Protection contre le froid médicaments

9 Risk management ( La gestion des risques) A partir des risques courants identifiés, donnez quelques exemples de prévention possible Connaissez-vous des actions de prévention menées à grande échelle? BPA (Bureau de la Prévention des Accidents) OFAS (Office fédéral de la santé publique) TCS (Touring Club Suisse), cours de freinage Ligue suisse contre le cancer Compagnies d assurances Parcours VITA Cours de conduite moto Distribution de bandes réfléchissantes Spots TV Warm-up

10 Le principe de mutualité Table des matières

11 Le principe de mutualité Historique Environ ans avant J.-C., les marchands phéniciens créèrent des associations ayant pour but de supporter en commun les charges financières résultant de la perte de navires en mer. Tous les marchands étaient menacés du même danger. La perte de tout ou partie de son chargement en mer pouvait ruiner le marchand concerné. En s associant, chacun ne prenait à sa charge qu une partie du dommage éventuel. Ainsi naquit une communauté de risques. Cette notion fut reprise par les Babyloniens pour couvrir le risque encouru par les caravannes Première assurance en Islande (Perte du bétail et incendie) 2 Gênes Réglementation juridique de l assurance maritime. (première police) 1688 Edward Lloyd, son coffee house devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateaux, et ceux proposant une couverture. 4 Création de la SUN à Londres. Assurance incendie. La plus ancienne compagnie du monde encore en activité. 5 Première assurance incendie en Suisse. (Zurich) 1951 Assurance chômage en Suisse (obligatoire depuis 1984)

12 Le principe de mutualité Un nombre élevé d individus supporte un risque en commun (communauté de risque). Lorsque l un d entre eux est sinistré, les autres individus assume le coût du dommage par leur contribution (prime). Faire le jeu de simulation sos-assure.xls

13 Le contrat d assurance Table des matières

14 Le contrat d assurance L assurance est un contrat par lequel l assureur, contre paiement d une prime promet au preneur de servir une prestation financière au bénéficiaire en cas de réalisation d un événement dommageable (objet du contrat). Exemple : Une mère contracte une assurance par laquelle son fils touche un capital au décès de son père. Assureur? Preneur? Bénéficiaire? Objet? Police? Prime? an sur As ce

15 Le contrat d assurance Proposant : Futur preneur d assurance. Depuis le les éléments importants du contrat ne doivent plus être Police : noyés dans les CGA, mais les doivent Attestation qui constate apparaîtredes clairement droits et les obligations dans le formulaire parties. Preuve du contrat. d adhésion. (LCA art. 3) Couverture : Risques couverts par l assurance. Agent ou courtier Proposition : Questionnaire par lequel le proposant demande à l assureur de couvrir un risque. Acceptation Depuis le les courtiers indépendants CGA doivent : être agréés par Conditions générales d assurance l OFAP (Office fédéral des assurances privées) Obligations réciproques des parties et inscrits dans un édictées par l assureur. Registre Public. Elles sont identiques pour tous les contrats convrant le même risque. Elles contiennent les exclusions. (risques généraux non couverts)

16 Le contrat d assurance Franchise : Montant maximal que le preneur assume seul. Avis de sinistre Prestation : Dédommagement versé par l assureur au bénéficiaire. Sinistre : Réalisation effective du risque assuré.

17 Le contrat d assurance Police RC + ménage N.B. Si le fichier PDF ne s affiche pas, ouvrir d abord Acrobate vide! - Exemple Conditions générales

18 Les catégories d assurances Table des matières

19 Les catégories d assurances

20 Les catégories d assurances Assurances de choses Assurances de personnes Assurances de patrimoine

21 Les catégories d assurances Assurances de choses Incendie Vol Véhicule Animaux Dégats d eau Bris de glace Assurances de patrimoine Assurances de personnes

22 Les catégories d assurances Assurances de choses Assurances de personnes Incendie Vol Véhicule Animaux Dégats d eau Bris de glace Assurances de patrimoine RC Responsabilité civile Protection juridique Assurance grêle

23 Les catégories d assurances Assurance Vie 4 Assurances de choses Assurances de personnes 1 Assurance maladie Incendie Vol 3 2 Assurance accident Véhicule Animaux Dégats d eau Assurance sociale Bris de glace Assurances de patrimoine RC Responsabilité civile Protection juridique Assurance grêle

24 Les catégories d assurances Assurance Vie 4 Assurances de choses Assurances de personnes 1 Assurance maladie Incendie De base Vol Complémentaires 3 2 Assurance accident Véhicule Animaux Dégats d eau Assurance sociale Bris de glace Assurances de patrimoine RC Responsabilité civile Protection juridique Assurance grêle

25 Les catégories d assurances Assurance Vie 4 Assurances de choses Assurances de personnes 1 Assurance maladie Incendie De base Vol Véhicule Complémentaires 3 2 Assurance accident Professionnels Non-professionnels Animaux Dégats d eau Assurance sociale Bris de glace Assurances de patrimoine RC Responsabilité civile Protection juridique Assurance grêle

26 Les catégories d assurances Assurance Vie 4 Assurances de choses Assurances de personnes 1 3 Assurance maladie Incendie De base Vol Complémentaires Véhicule 2 Assurance accident Professionnels Non-professionnels Animaux Dégats d eau Assurance sociale Bris de glace Premier pilier Assurances de patrimoine AVS AI AC APG Troisième pilier Prévoyance individuelle Deuxième pilier LPP RC Responsabilité civile Protection juridique Assurance grêle

27 Les catégories d assurances Assurance Vie Capital (décès) Mixte (cap. + épar.) 4 Assurances de choses Assurances de personnes 1 3 Assurance maladie Incendie De base Vol Complémentaires Véhicule 2 Assurance accident Professionnels Non-professionnels Animaux Dégats d eau Assurance sociale Bris de glace Premier pilier Assurances de patrimoine AVS AI AC APG Troisième pilier Prévoyance individuelle Deuxième pilier LPP RC Responsabilité civile Protection juridique Assurance grêle

28 Les assurances vie Table des matières

29 Les assurances vie 1. Risque pur : Un capital est payé si et seulement si le décès intervient entre la date de début (D) et l échéance (E), à la fin du contrat aucune somme n est due. Comme il n y a pas d EPARGNE la prime est modique. Capital garanti en cas de décès Somme assurée Aucun capital payé à l échéance D 10 ans E

30 Les assurances vie 2. Assurance mixte : Un capital est payé si le décès intervient entre la date de début (D) et l échéance (E) ou si le preneur est en vie à la date (E), à la fin du contrat la somme assurée est due. Comme il y a EPARGNE la prime est élevée. Capital garanti en cas de décès Somme assurée Capital payé À l échéance D 10 ans E

31 Les assurances vie 3. Assurance capital : Un capital est payé à l échéance (E) ; si le preneur décède avant cette date, seule est payée la somme accumulée sur la police. Comme il n y a pas de capital en cas de décès, la prime est moins élevée que pour une assurance mixte. D 10 ans Capital payé À l échéance Somme assurée En cas de décès : Valeur de la police au moment de l événement E

32 Les assurances vie Capital garanti en cas de décès Somme assurée Assurance risque. pur D 10 ans E Capital garanti en cas de décès ou à l échéance Somme assurée Assurance mixte. D 10 ans E Somme assurée Capital versé à l échéance En cas de décès : Valeur de la police au Moment de l événement D 10 ans Assurance capital. E

33 Les assurances dans la vie Table des matières

34 Les assurances dans la vie La gestion des risques doit être traitée de manière individuelle où chacun fixe ses priorités. Priorités Nécessité d avoir un régulier Groupe de risques Risques pouvant compromettre notre. Exemples

35 Les assurances dans la vie La gestion des risques doit être traitée de manière individuelle où chacun fixe ses priorités. Priorités Nécessité d avoir un revenu régulier Situations exceptionnelles nous mettant face à des. imprévues Groupe de risques Risques pouvant compromettre notre travail Risques pouvant avoir une influence sur notre... Exemples maladie, accident invalidité vieillesse décès

36 Les assurances dans la vie La gestion des risques doit être traitée de manière individuelle où chacun fixe ses priorités. Priorités Nécessité d avoir un revenu régulier Situations exceptionnelles nous mettant face à des dépenses imprévues Conservation de notre... Groupe de risques Risques pouvant compromettre notre travail Risques pouvant avoir une influence sur notre budget Risques qui menacent nos.. Exemples maladie, accident invalidité vieillesse décès frais de maladie/accident responsabilité d un dommage

37 Les assurances dans la vie La gestion des risques doit être traitée de manière individuelle où chacun fixe ses priorités. Priorités Nécessité d avoir un revenu régulier Situations exceptionnelles nous mettant face à des dépenses imprévues Conservation de notre patrimoine Groupe de risques Risques pouvant compromettre notre travail Risques pouvant avoir une influence sur notre budget Risques qui menacent nos biens Exemples maladie, accident invalidité vieillesse décès frais de maladie/accident responsabilité d un dommage incendie, vol, bris de glace, dégâts d eau collision

38 Les assurances dans la vie Les risques évoluent aussi tout au long de la vie. Ils doivent être réévalués régulièrement afin d adapter les assurances aux besoins et aux priorités du moment. RC véhicule Casco AVS Vélo Assurance maladie-accidents Ménage RC Protec. juridique Assurance vie Retraite Risques décès et invalidité Rentes Adaptation RC famille RC immeuble Incendie - Bâtiment

39 Quelques chiffres Table des matières

40 Quelques chiffres -

41 Les assurances - F I N Bibliographie Les assurances Travail de diplôme SPES Steve Forrer, Lausanne 1998 Economie d Entreprise volume 4 Corset, Cuendet, Addor, Nuessli, Perrinjaquet Edition LEP 2001 Le petit guide de l assurance privée suisse, Centre d information de INFAS, Lausanne 1999 Chiffres et faits 2006 ASA (Association suisse des assurances) Yvan Péguiron HEP-VD