VOS QUESTIONS/ LES RÉPONSES

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1 CREDIT ACCOMPAGNÉ FNARS PAYS DE LA LOIRE A destination des travailleurs sociaux/accompagnateurs VOS QUESTIONS/ LES RÉPONSES UNION EUROPEENNE Cette action est cofinancée par l Union européenne

2 1. L expérimentation du Microcrédit social 1.1 D où vient le microcrédit social? Les publics «fragilisés» n ont pas accès aux offres bancaires classiques. Malgré les dispositifs juridiques encadrant l exclusion bancaire en France ces publics se retrouvent démunis face aux banques. Ils se tournent vers des crédits revolving 1 très onéreux qui sont la cause de nombreuses situations de surendettement. Dans un contexte où la précarisation de la société et les conditions d octroi d un prêt bancaire se renforcent 2 la loi de programmation pour la cohésion sociale (LPCS) du 18 janvier 2005 a créé le Fonds de Cohésion Sociale (FCS) pour lutter contre l exclusion financière. Son objet est de «garantir à des fins sociales des prêts à des personnes physiques ou morales et des prêts à des chômeurs ou titulaires de minima sociaux créant leur entreprise». Il garantit donc deux types de prêts distincts : - Les prêts destinés à la création d entreprise - Les prêts personnels (= microcrédit social) 1.2 Quel est l objectif du microcrédit social? L objectif du microcrédit social, renommé Crédit Accompagné par la FNARS, est de permettre l accès au crédit à des personnes exclues du crédit bancaire traditionnel, tout en prévenant les formes de mal endettement (crédit revolving). Pour ce faire, il présente les caractéristiques suivantes : - un crédit adapté aux besoins de l emprunteur : faible montant, taux d intérêt encadré, frais limités (frais de dossier, assurance ), pas de garantie personnelle, - un accompagnement : l emprunteur est accompagné par une structure. Le microcrédit personnel s envisage ainsi comme un nouvel outil d insertion permettant aux travailleurs sociaux de répondre simplement et efficacement à des besoins de financement très variés sans pour autant remplacer les aides existantes. 1 Crédit revolving : crédit à la consommation renouvelable, permettant à l emprunteur de disposer librement et en permanence d une certaine somme d argent, à intérêt généralement élevé (entre 15 et 20%), et pouvant constituer un risque important de surendettement. 2 Cf. le scoring, c'est-à-dire une méthode statistique, basée sur d anciens indicateurs, qui évince certains profils de la population d entrée de jeu 2

3 1.3 Pourquoi la FNARS a t-elle décidé d expérimenter cet outil? Une première expérimentation à destination des personnes sous main de justice Dans le cadre d un protocole d accord entre le Ministère de la Justice et la Caisse des Dépôts et Consignations signé le 10 juillet 2007, le Crédit accompagné FNARS a été mis en place comme un des outils d appui à l insertion des personnes placées sous main de justice. La FNARS a été désignée comme le partenaire associatif de cette expérimentation et le Crédit Coopératif comme partenaire bancaire. L expérimentation concerne cinq départements : Paris, le Nord, la Moselle, l Isère, et la Gironde Pourquoi la FNARS a-t-elle décidé d élargir l expérimentation à tous les publics accueillis dans une structure FNARS? Le 1er décembre 2008, la FNARS a signé, en partenariat avec la Caisse des Dépôts et Consignations, une convention triennale portant sur l expérimentation du crédit accompagné FNARS dans 12 régions : Alsace, Bourgogne, Bretagne, Centre, Ile de France, Lorraine, Midi Pyrénées, Nord Pas de Calais, PACA, Pays de la Loire, Picardie et Rhône Alpes. Cette convention présente un double objectif : - appuyer le parcours d insertion des personnes accueillies dans le réseau FNARS - évaluer les impacts de ce dispositif sur les publics et capitaliser les bonnes pratiques La FNARS a décidé de proposer la mise en place du Crédit accompagné FNARS à l ensemble de ses adhérents car elle juge que cet outil est pertinent pour les publics qu ils accueillent. Elle le propose à ses adhérents, tous secteurs confondus (hébergement, CHRS, SIAE ). 3

4 2. Les principes du Crédit accompagné FNARS 2.1 Quel est le partenaire bancaire de la FNARS Pays de la Loire? Les modalités du microcrédit social varient en fonction du partenaire bancaire local. Après avoir rencontré différents organismes bancaires, la FNARS Pays de la Loire a fait le choix de travailler avec l association Parcours Confiance de la Caisse d Epargne Bretagne Pays de la Loire car la procédure bancaire qu elle propose apparaît souple et adaptée aux publics cibles. 2.2 Quel est le montant du Crédit accompagné FNARS? Le prêt varie entre 300 et 3000 euros. Il peut très exceptionnellement s élever jusqu à Euros. 2.3 Quelle est la durée du Crédit accompagné FNARS? La durée de remboursement varie entre 6 et 36 mois. Une dérogation de 60 mois maximum est possible Dans quels cas l accompagnateur peut-il proposer de déroger aux montants et durées du prêt (de à euros, entre 36 et 60 mois)? Cette dérogation peut avoir lieu si le projet et la capacité de remboursement de l emprunteur la justifient. 2.4 Quel est le taux du Crédit accompagné FNARS? L association Parcours Confiance délivre le Crédit accompagné FNARS au taux suivant en janvier 2011 : 3 %. 2.5 L emprunteur peut-il avoir des frais supplémentaires? Il n y a pas de frais de dossiers mais des frais d adhésion à l association Parcours Confiance. L emprunteur n a pas besoin de souscrire une assurance puisque le crédit est garanti. - Un crédit accordé par Parcours Confiance de la Caisse d Epargne Bretagne Pays de la Loire. - Un montant compris entre 300 et 3000 euros. - Une durée de remboursement entre 6 et 36 mois. - Un taux d intérêt de 3 %. - Un crédit garanti à 100 %. 4

5 3. Les critères d éligibilité du Crédit accompagné FNARS 3.1 Qui peut bénéficier du Crédit accompagné FNARS? Toute personne physique n ayant pas accès au crédit bancaire classique : - du fait de sa situation personnelle (interdit bancaire, demandeur d emploi, bénéficiaire de minima sociaux, salarié intérimaire ou en CDD ), - ou suite à un accident de la vie (décès, maladie, séparation, perte d un emploi.) qui entraîne une diminution brutale des revenus. Ces personnes ne rentrent pas dans les critères de rentabilité des banques. Toute personne candidate à un Crédit accompagné FNARS doit aussi remplir les conditions suivantes : - être majeure, - disposer de revenus réguliers mêmes très faibles (salaire, pension de retraire, ASSEDIC, minima sociaux ), - être de nationalité française ou en situation régulière sur le territoire français (titre de séjour), - contracter le prêt seul de préférence (ou en présence soit de leur conjoint, soit de leur partenaire lié par un PACS, ledit conjoint ou partenaire agissant alors en qualité de co-emprunteur) Faut-il justifier d un refus d une autre banque pour instruire un dossier? Non Est-ce que les personnes qui ne sont pas accompagnées au sein d une structure FNARS peuvent solliciter un Crédit accompagné FNARS? Jusqu en décembre 2010 les personnes éligibles au microcrédit social étaient exclusivement des publics accueillis et accompagnés par les associations adhérentes à la FNARS Pays de la Loire. A partir de janvier 2011 toutes associations ayant un rôle d accompagnement social et ou professionnel, auprès de personnes en difficulté, peuvent recourir au Crédit accompagné FNARS. La FNARS a fait le choix de ne pas être un guichet unique comme le font déjà d autres réseaux. Ainsi, en tant que travailleur social, vous n avez pas une charge de travail supplémentaire. Vous proposez le Crédit accompagné FNARS dans le cadre de l accompagnement que vous avez déjà avec la personne. De plus, les chances de réussite du projet sont maximisées par l interconnaissance de l accompagnateur et de l emprunteur Les personnes fichées à la Banque de France et/ou en situation de surendettement peuvent-elles demander un Crédit accompagné FNARS? Les demandes des personnes fichées au Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers 3 (FICP) hors situation de surendettement ou au Fichier Central des Chèques 3 Le fichier central des chèques (FCC) géré par la Banque de France centralise toutes les mesures d'interdiction bancaire suite à une émission de chèque sans provision ainsi que les mesures d'interdiction judiciaire. Il assure également le recensement des retraits de cartes bancaires faisant suite à une utilisation abusive par le titulaire. Ce fichage entraîne l interdiction d émettre des chèques et/ou retrait de la carte bancaire. 5

6 impayés 4 (FCC) seront examinées au cas par cas par Parcours Confiance qui prend à sa charge l intégralité de la garantie et donc, du risque. Concernant les personnes en situation de surendettement leur dossier sera étudié au cas par cas par la Banque de France L emprunteur ne sait pas s il est fiché à la Banque de France, que doit-il faire? Normalement l emprunteur est au courant du fichage, il a reçu un document à ce sujet. Si l emprunteur a un doute il peut se rendre à la banque de France muni de sa pièce d identité pour consulter le Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers (la loi interdit toute communication écrite dans le but d éviter la délivrance de certificats de solvabilité ). Dans tous les cas, dès qu elle reçoit le dossier, l association Parcours Confiance vérifie si la personne est fichée. Il est préférable de le noter dans le dossier de demande de prêt dès le départ, c est un gage de bonne foi de l emprunteur. Vous pouvez rassurer l emprunteur en lui expliquant qu être fiché à la Banque de France n est pas discriminant pour l octroi d un Crédit accompagné FNARS N est-ce pas risqué de proposer un Crédit accompagné FNARS à une personne fichée au Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers? Tout d abord, les personnes fichées au FICP remboursent comme les autres. D après l Agence Nationale des Solidarités Actives dans 73% des cas d inscription au FICP il s agit d accidents de la vie qui n impliquent pas une responsabilité des personnes (=surendettement passif). Origine du surendettement en Surendettement passif dont 72,9% licenciement, chômage 30,8% séparation, divorce 14,7% maladie, accident 10,8% baisse des ressources 6,2% décès 2,4% autres 8,0% Surendettement actif dont 27,1% trop de crédit 14,6% mauvaise gestion 6,4% logement trop onéreux 1,2% excès de charges 1,4% autres 3,5% Total 100 % Source : Banque de France, Enquête typologique 2004 sur le surendettement Ensuite, et même surtout, le Crédit accompagné FNARS peut s avérer très pertinent pour ces personnes. Imaginons par exemple un usager en situation de surendettement, qui travaille, et qui a besoin d argent pour réparer sa voiture. Si cette personne n obtient pas les fonds nécessaires il est probable qu elle perdra son travail et que sa situation personnelle et financière s aggrave. 4 Une personne est fichée au Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers (FICP) lorsqu il a rencontré des problèmes de remboursement de crédits. 5 Etude réalisée sur base déclarative et vérifiée par les commissions de la Banque de France sur le fondement de documents justificatifs. 6

7 3.1.6 Les personnes étrangères résidant en France en situation régulière ont-elles droit au Crédit accompagné FNARS? Pour qu une personne en situation régulière puisse bénéficier d un Crédit accompagné FNARS, il faut qu elle dispose d un titre de séjour plus long que la période de remboursement, sauf si le travailleur social montre que le titre de séjour a toutes les chances d être renouvelé Une carte d identité valable est-elle nécessaire et suffisante pour demander un Crédit accompagné FNARS? Une photocopie de l ancienne carte d identité suffit si le travailleur social peut certifier l identité de la personne. 3.2 Quels sont les projets ouvrant droit au Crédit accompagné FNARS? Le crédit accompagné FNARS permet de : - financer des projets de vie Ou : - faire face à des urgences La demande de financement peut concerner les projets suivants : - insertion professionnelle : formation, mobilité (permis de conduire, acquisition d une voiture, d un deux roues, réparation d un véhicule ), équipements professionnels (tenue de travail, outillage, ordinateur) - accès/maintien dans le logement (frais d agence, déménagement, premiers mois de loyer, caution ) et achat d équipement (chauffage, électroménager, premiers mobiliers, matériel pour personnes handicapées ) - accès aux soins non pris en charge (frais dentaires, frais d opticien ) - cohésion familiale (réaménagement d une chambre pour accueillir des enfants, regroupement familial ) Le prêt peut aussi être demandé pour des dépenses consécutives à un accident de la vie (frais d hospitalisation, frais d obsèques, d huissier.) Le Crédit accompagné FNARS peut-il servir à racheter des dettes? Le rachat de dettes est exclu des critères du fonds de cohésion sociale. Parcours Confiance accepte toutefois d octroyer un crédit qui rachète les dettes à condition que la personne ait un projet (cf. ci-dessus), et que le montant des dettes ne dépasse pas quelques centaines d euros. Un crédit pour toute personne : - n ayant pas accès au crédit bancaire classique: demandeurs d emplois, bénéficiaires de minima sociaux, travailleurs aux ressources limitées ou instables, - qui dispose de revenus réguliers mêmes très faibles, - accompagnée par une structure adhérente à la FNARS, - majeure, - en situation régulière. Un crédit pour : - financer des projets d insertion sociale et/ou professionnelle, - faire face à des urgences (accidents de la vie). 7

8 4. La procédure 4.1 Quel est le rôle du travailleur social/accompagnateur? - Vous repérez les personnes présentant un besoin de financement qui répondent à l objet du Crédit accompagné FNARS et remplissent les critères d éligibilité, - Vous instruisez la demande de Crédit accompagné FNARS, - Vous transmettez la demande de Crédit accompagné FNARS et vous donnez votre avis au chargé de mission FNARS, - En cas d acceptation de la demande, vous aidez l emprunteur dans ses démarches et notamment lors de la signature du contrat nécessaire au déblocage du prêt, - Vous assurez un suivi individualisé, dans le cadre d un accompagnement social habituel (signature d un accord d accompagnement) Qu est-ce que l accord d accompagnement? Ce document est exigé par la banque. Il n a pas de portée juridique. Il stipule que : - L emprunteur autorise l accompagnateur à transmettre les justificatifs nécessaires à la banque, - L emprunteur autorise la banque à diffuser des informations relatives à sa situation bancaire à l accompagnateur par l intermédiaire du chargé de mission FNARS, - L emprunteur s engage à rencontrer les partenaires associatifs et bancaires si nécessaire Quels justificatifs l accompagnateur doit-il fournir au chargé de mission FNARS? Les justificatifs à demander à l emprunteur pour étudier sa situation budgétaire sont les suivants : - Justificatif d identité, - Justificatif de logement, - Tous les justificatifs de ressources (attestation CAF, feuille de paie, attestation de formation, attestation ASSEDIC,..) - Les justificatifs de charges (loyer, EDF, gaz, eau, téléphone, assurances...) - Les trois derniers relevés bancaires - Justificatifs de demandes d aides en cours - Photocopie du dernier avis d imposition (si disponible) - Relevé d identité bancaire ou postal (servant à prélever les mensualités) - Bon de commande, facture pro forma, devis (attestant de l objet du crédit dans la mesure du possible) - Justificatifs des crédits ou dettes en cours (contrat de prêt, échéancier ) - Plan de redressement de la commission de surendettement Dans le cas où l emprunteur marié/pacsé souhaite effectuer la demande avec un coemprunteur, les pièces à fournir sont demandées pour chacun des co-emprunteurs. 8

9 4.2 Quel est le rôle du chargé de mission Crédit accompagné FNARS? - Communique sur le Crédit accompagné FNARS et mobilise les associations adhérentes, - Apporte conseil et appui aux accompagnateurs des publics dans les associations adhérentes, - Etudie les dossiers et spécifie, si nécessaire, les points à compléter ou les justificatifs à ajouter, - Valide ou non les projets soumis, - Transmet les demandes de prêt validées à l Association Parcours Confiance, - Suit l évolution du dossier, - Est l interlocuteur privilégié de l association Parcours Confiance en cas de difficultés de remboursements, - Est l interlocuteur privilégié de l emprunteur lorsque ce dernier n est plus suivi par un travailleur social de l association adhérente à la FNARS, - Participe, en lien avec le siège national de la FNARS, à l évaluation du dispositif et à la mise en perspective des bonnes pratiques au sein du réseau. 4.3 Quel est le rôle du partenaire bancaire? - Statue sur l octroi du Crédit accompagné FNARS sous 48 heures, - En cas de refus ou d accord, avise le chargé de mission FNARS, - Adresse au chargé de mission FNARS une offre préalable de Crédit accompagné FNARS qu il transmet à l accompagnateur, - Une fois l offre préalable de prêt complétée et les pièces justificatives fournies, il verse le montant du prêt sur le compte ouvert à la Caisse d Epargne ou bien un chèque est adressé au fournisseur du bien ou de la prestation de services dans un délai de 8 jours, - Avise le chargé de mission FNARS de la date de mise en place du prêt et de ses caractéristiques, - En cas d incident de remboursement, avise le chargé de mission FNARS et participe à la recherche de solutions. - L association Finances et Pédagogie, créée par la Caisse d Epargne, s engage à former les emprunteurs qui le souhaitent à la gestion budgétaire, mais aussi les accompagnateurs. 1. Vous identifiez le besoin financier avec la personne. 2. Vous instruisez un dossier. 3. Le chargé de mission FNARS valide le dossier. 4. La banque statue sur le dossier. 5. L emprunteur signe le contrat de prêt. 6. La banque débloque l emprunt. 7. Vous accompagnez l emprunteur. Le chargé de mission FNARS recherche des solutions avec la cas d impayés. banque en 9

10 5. L évaluation 5.1 Quels sont les résultats de la Caisse des Dépôts et Consignations? Au 30 septembre 2010, microcrédits personnels garantis ont été octroyés dans toute la France, dont dans les Pays de la Loire. L ensemble de ces microcrédits représente un montant total de , soit un montant moyen annuel par prêt de Seulement 2.77 % des dossiers (479) ont nécessité l intervention du fonds de garantie sur l ensemble des prêts octroyés depuis % des projets concernent la mobilité, 13,50 % le logement, 5 % la formation. 5.2 Comment l expérimentation du Crédit accompagné FNARS va-telle être évaluée au niveau local? Deux types de dispositifs vont permettre d analyser l expérimentation ligérienne de la FNARS : - Des données statistiques issues du dossier de demande de prêt - Des réunions de travail où les partenaires (banque, accompagnateur, chargé de mission FNARS, bénéficiaires) dressent un bilan intermédiaire de l expérimentation mettant en exergue des constats, les freins éventuels et les préconisations d amélioration. Différents indicateurs de performance et d impacts sont proposés. La liste ci-dessous est non exhaustive : - Respect des échéances par l emprunteur, - Remboursement du prêt, - Utilisation effective du crédit pour ce à quoi il a été souscrit, - Réalisation du projet, - Les impacts sur : les ressources de l emprunteur, les conditions de vie, la cohésion familiale, le retour à l emploi, la dignité de la personne, la bancarisation. - Avis/satisfaction de l emprunteur, - Avis/satisfaction de l accompagnateur, - Avis/satisfaction du partenaire bancaire. 5.3 Quel est l intérêt d évaluer ce dispositif? Cela permet d une part de vérifier que le Crédit accompagné FNARS est bien adapté aux publics accueillis par les adhérents FNARS, mais aussi de faire évoluer ce dispositif en fonction des besoins des emprunteurs et de ceux des travailleurs sociaux/accompagnateurs. 10

11 Questions diverses Comment faire une demande de Crédit accompagné FNARS? Il vous suffit de remplir avec le demandeur le formulaire intitulé «dossier de demande de Crédit accompagné FNARS», de réunir les pièces justificatives nécessaires puis d envoyer le tout au chargé de mission FNARS. Quelle est la durée entre l instruction de la demande de prêt et le versement du prêt? La durée moyenne entre l instruction du dossier et le déblocage des fonds est estimée à quatre semaines. L emprunteur peut-il demander un Crédit accompagné FNARS s il est éligible à une aide préexistante? Non. En aucun cas, un microcrédit ne doit remplacer des aides existantes plus avantageuses. Il faut étudier au préalable la possibilité d avoir accès à cette (ces) aide(s). En revanche, vous pouvez faire appel au Crédit accompagné FNARS en complément de ces aides si le montant du projet à financer le justifie. L emprunteur dispose déjà d un compte bancaire dans une autre banque que la Caisse d Epargne, comment cela va-t-il se passer? Un compte est automatiquement ouvert à la Caisse d Epargne. Il ne s agit pas d un compte commercial puisque le compte est utilisé uniquement pour verser l argent du crédit octroyé, ainsi que les mensualités prélevées sur le compte d origine de l emprunteur. L emprunteur garde son compte d origine. Le compte ouvert n engage aucun frais. En fonction du projet, l argent du prêt qui est débloqué est versé directement au fournisseur du bien (par virement ou par chèque) ou sur le compte d origine de la personne. En effet si l objet d un prêt est l achat d une voiture ainsi que le premier plein par exemple, le règlement de la voiture sera fait au fournisseur et le reste versé sur le compte d origine de l emprunteur. L emprunteur n a pas de compte bancaire lui permettant de faire un crédit, comment faire? L emprunteur peut ouvrir un compte commercial à la Caisse d Epargne. Les procédures de gestion du compte sont adaptées à l emprunteur puisqu il ne fait l objet d aucune tarification sanction (pas de frais de rejet, pas de pénalités de retard). La tarification bancaire est deux fois moins chère que pour un client classique uniquement pendant la durée du prêt. Faut-il expliquer le principe de garantie du Fonds de Cohésion Sociale à l emprunteur? Non. Le Crédit accompagné FNARS s inscrit dans une démarche de responsabilisation. Parler du principe de garantie pourrait nuire à cet objectif. 11

12 Madame vit avec Monsieur, faut-il prendre en compte les ressources du ménage ou les ressources individuelles? Si les impôts sont déclarés en commun (mariage, PACS), l étude du budget se fait obligatoirement par rapport aux ressources du ménage. Est-il possible de rembourser le prêt par anticipation? Oui. L emprunteur peut rembourser une partie ou la totalité du prêt par anticipation, sans frais. A quoi l association adhérente à la FNARS s engage-t-elle? L association s engage à instruire la demande de Crédit accompagné FNARS, accompagner l emprunteur pendant la période durant laquelle la personne se trouve dans la structure. Au moment de la sortie, soit vous continuez à accompagner l emprunteur, notamment dans le cas où celui-ci ferait face à des difficultés de remboursement, soit vous passez le relais (autre travailleur social, chargé de mission Crédit accompagné FNARS). Vous fixez librement avec l emprunteur les modalités et la fréquence de ce suivi, dans le cadre d un accompagnement social habituel. En cas d impayés, que se passe t-il? Dès le premier incident de paiement, Parcours Confiance avertit le chargé de mission FNARS et envoie un courrier à l emprunteur. Des solutions sont envisagées en concertation avec vous, l emprunteur, le chargé de mission FNARS et Parcours Confiance. Il peut s agir d un rééchelonnement des mensualités, du report des mensualités Si la personne n est plus accompagnée par un travailleur social de votre association, le chargé de mission Crédit accompagné FNARS se met directement en relation avec l emprunteur. Les relations de confiance instaurées entre l emprunteur, l accompagnateur, le chargé de mission FNARS et la banque, doivent permettre une réaction adaptée en cas d incident de paiement de la part de l emprunteur. Si possible, il est conseillé que le bénéficiaire prévienne son travailleur social, en amont d un impayé, afin d anticiper la situation. Que se passe t-il au bout de trois impayés? Si aucune autre solution n est trouvée, la défaillance de l emprunteur est constatée. La garantie du microcrédit est alors débloquée. Ce microcrédit est garanti à 50% par le Fonds de Cohésion Sociale et à 50% par l association Parcours Confiance. Que se passe-t-il lorsque le bénéficiaire n est plus suivi par la structure associative? Au moment de la sortie de l usager, si l association ne souhaite pas accompagner l usager pendant toute la durée du prêt, un rendez-vous tripartite est organisé entre l accompagnateur/travailleur social, l usager et le chargé de mission Crédit accompagné FNARS. Cette rencontre permet de: - faire un point sur l évolution du crédit, - transmettre au chargé de mission Crédit accompagné FNARS, le cas échéant, les coordonnées du nouveau travailleur social qui va suivre la personne, - permettre à l usager d identifier le chargé de mission Crédit accompagné FNARS qu il pourra contacter en cas de besoin. En cas d impayés le chargé de mission 12

13 FNARS se mettra directement en relation avec l emprunteur et recherchera une solution entre lui et la banque. Si les impayés révèlent des difficultés personnelles et/ou sociales et que l emprunteur n est plus accompagné par un travailleur social, le chargé de mission Crédit accompagné FNARS orientera l emprunteur vers un professionnel. Que se passe t-il si l emprunteur ne donne plus signe de vie (changement d adresse)? Parcours Confiance fait appel au fonds de garantie. Quel est le contenu de la formation proposée par Finances et Pédagogie? Pour les accompagnateurs : - approche juridique du microcrédit, - la relation au bénéficiaire, - les éléments essentiels à la décision. Pour les emprunteurs : - jeu sur le budget. Objectif : permettre une gestion plus équilibrée du budget et débattre du bien fondé de chaque dépense, - relation à l argent et la banque. A qui m adresser pour obtenir plus d information ou m aider à compléter les premiers dossiers? Vous pouvez vous adresser à Rachel MOYON, chargée de mission Crédit accompagné FNARS des Pays de la Loire. Rachel MOYON rachel.moyon@fnars.org FNARS Pays de la Loire 3 bis rue de la Préfecture ANGERS 13