Guide thématique des services bancaires au Canada

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1 Mise à jour 2015 Guide thématique des services bancaires au Canada Pour vous aider à répondre facilement aux questions des citoyens Usage du Guide Répondre aux questions les plus fréquentes émanant de votre circonscription au sujet des services bancaires. Télécharger et sauvegarder en format PDF les articles individuels pour envoi dans votre circonscription. Réimprimer des articles dans votre bulletin parlementaire et vos correspondances. Partager les articles du site sur les médias sociaux.

2 Message de Terry Campbell Président, Association des banquiers canadiens Comment utiliser ce Guide Tous les articles présentés dans ce Guide peuvent être facilement imprimés et envoyés électroniquement en tant que fichiers indépendants. Pour y accéder, visitez le site Le contenu du présent Guide vous aidera aux fins suivantes : Visitez nos sites et sur Twitter Rejoignez-nous sur LinkedIn Nous espérons que vous trouverez utile et informative la version 2015 du Guide thématique des services bancaires au Canada. Notre intention est de vous aider à répondre aux questions les plus fréquentes que vous pouvez recevoir des résidents de votre circonscription. Visitez également afin de télécharger ces articles si vous désirez les imprimer ou les envoyer par courriel. Par ailleurs, si vous désirez obtenir de l aide d une banque en particulier, nous avons joint une liste des personnes-ressources à la première page de ce Guide. S il reste des questions sans réponses, veuillez consulter notre site Web Nous vous serons reconnaissants de bien nous faire parvenir tout commentaire susceptible de nous aider à améliorer les prochaines versions du Guide. Cordialement, Répondre aux questions les plus fréquentes émanant de votre circonscription au sujet des services bancaires. Télécharger et sauvegarder en format PDF les articles individuels pour envoi dans votre circonscription. Réimprimer des articles dans votre bulletin parlementaire et vos correspondances. Partager les articles du site sur les médias sociaux. Inscrivez-vous à notre chaîne YouTube : Sections Personnes-ressources dans le secteur bancaire canadien Comptes bancaires selon vos besoins Tout sur les chèques Conseils pour prévention de la fraude financière Littératie financière pour aînés Littératie financière pour jeunes Services bancaires pour nouveaux arrivants au Canada Services bancaires pour PME Services bancaires pour agriculteurs Épargne pour l éducation des enfants Aide pour les problèmes d endettement Comment déposer une plainte

3 01 Personnesressources dans le secteur bancaire canadien Ce que vous devez savoir Nous sommes à votre service pour toute question au sujet du secteur bancaire canadien. Utilisez la liste fournie si vous avez besoin d aide pour élucider une question relative aux services bancaires.

4 Personnes-ressources du secteur bancaire canadien Pour des questions spécifiques à une banque en particulier, n hésitez pas à communiquer avec la personne- ressource : Banque Amex du Canada David Barnes Vice-président, Relations publiques et communications Tél. : Courriel : david.r.barnes@aexp.com Banque Canadian Tire William H.C. Zeyl Avocat en chef, Services Financiers Canadian Tire Tél. : Courriel : william.zeyl@ctfs.com Banque canadienne de l Ouest Randy Garvey Vice-président exécutif, Services corporatifs Tél. : Courriel : randy.garvey@cwbank.com Banque Capital One (succursale canadienne) Ted Wilby Directeur principal, Avocat général adjoint, Canada Tél. : Courriel : ted.wilby@capitalone.com BMO Groupe financier Paul Lehmann Directeur, Affaires gouvernementales Tél. : Courriel : paul.lehmann@bmo.com Banque HSBC Canada Kimberly Flood Vice-présidente principale et responsable des communications Tél. : Courriel : kimberly.x.flood@hsbc.ca Banque ICICI Canada Warren Law Vice-président principal Tél. : Courriel : warren.law@icicibank.com Banque Laurentienne du Canada Gladys Caron Vice-présidente, Affaires publiques, communications et relations avec les investisseurs Tél. : Courriel : gladys.caron@ banquelaurentienne.ca Banque le Choix du Président Salvatore Frisina Vice-président principal, Affaires juridiques et Conformité réglementaire, Secrétaire Tél. : Courriel : sal.frisina@pcbank.ca Banque Nationale du Canada Claude Breton Vice-président, Affaires publiques et Relations investisseurs Tél. : Courriel : claude.breton@bnc.ca Banque Scotia Monica Masciantonio Directeur, Communications gouvernementales Tél. : Courriel : monica.masciantonio@ scotiabank.com Banque Tangerine Brenda Rideout Chef de la stratégie Tél. : Courriel : brideout@tangerine.ca CIBC Michel Liboiron Directeur, Affaires gouvernementales Tél. : Courriel : michel.liboiron@cibc.com Citibanque Canada Troy Underhill Directeur, Affaires publiques Tél. : Courriel : troy.underhill@citi.com Groupe Banque TD Jonathan Ingraham Directeur, Relations avec le gouvernement Tél. : Courriel : jonathan.ingraham@td.com JP Morgan Chase Nancy Sullivan Directrice des affaires juridiques Tél. : Courriel : nancy.sullivan@ jpmchase.com RBC George Wamala Conseiller, Affaires réglementaires et gouvernementales Tél. : Courriel : george.wamala@rbc.com Pour des questions relatives au secteur bancaire canadien, ou si vous désirez communiquer avec l une de nos 60 banques membres qui ne figurent pas sur la liste, veuillez contacter : Association des banquiers canadiens Anthony Polci Vice-président, Relations gouvernementales Tél. : , poste 224 Courriel : apolci@cba.ca Andrew Lockhart Conseiller, Relations gouvernementales Tél. : , poste 226 Courriel : alockhart@cba.ca Tim Downing Directeur, Affaires législatives Tél. : , poste 223 Courriel : tdowning@cba.ca

5 02 Comptes bancaires selon vos besoins Ce que vous devez savoir Vous disposez d un vaste choix : il existe près de 100 forfaits offerts par plus de 20 banques au Canada. Vous pouvez comparer les caractéristiques des différents comptes à l aide d un outil en ligne de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), gratuit et simple à utiliser, sur Il existe des comptes à frais peu élevés ou nuls pour tous. Pour ouvrir un compte bancaire, il suffit de vous identifier.

6 Comptes bancaires selon vos besoins Services, accès, frais comment savoir quel compte choisir? Types de comptes bancaires Il existe de nombreux types de comptes offrant une vaste gamme de services, y compris : des comptes de chèques et d épargne de base; des forfaits à services complets englobant de nombreux types d opérations; des comptes à frais peu élevés ou nuls; et des comptes conçus pour les jeunes, pour les étudiants et pour les aînés. Comment savoir quel compte vous convient le plus? Tout dépend des services dont vous avez besoin ou que vous souhaitez avoir. Ouverture d un compte bancaire Pour ouvrir un compte, il suffit de présenter les pièces d identité nécessaires. Vous pourrez ouvrir un compte bancaire même si : vous n avez pas d emploi; vous n avez pas encore d argent à y déposer; ou vous avez déjà déclaré faillite. Pièces d identité exigées pour l ouverture d un compte Pour ouvrir un compte, vous devez présenter deux pièces d identité. Prouver son identité peut se faire de divers moyens. Une liste complète des pièces d identité acceptées par les banques se trouve sur le site de l Association des banquiers canadiens (ABC) à Vous pourrez aussi ne présenter qu une pièce d identité si votre identité est confirmée par un client de la banque qui est digne de confiance ou par une personne bien réputée dans la collectivité où la banque est située.

7 Comment choisir un compte Le choix est vaste (près de 100 forfaits!). Il importe donc de bien réfléchir à vos besoins et de comparer les différents forfaits. L Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), l organisme fédéral de réglementation en matière de consommation financière, offre un outil en ligne interactif, l Outil de sélection de compte, pour faciliter cette recherche. Cet outil est offert en ligne et en format imprimé à (sous Ressources/Outils et calculatrices). La sélection du forfait qui convient à vos besoins peut vous permettre d économiser de l argent. Par exemple, vous pouvez choisir un forfait qui : permet un nombre donné d opérations en contrepartie de frais moins élevés que certains comptes avec opérations illimitées; n impose aucuns frais si vous maintenez un solde mensuel minimum (habituellement entre $ et $). Si vous avez besoin davantage de services, vous pourrez opter pour un forfait qui comprend plus d options, pour des frais mensuels fixes ou des frais par transaction. Par exemple : des chèques certifiés, des mandats, une protection de découvert, des virements par courriel ou le retour de vos chèques; des comptes en dollars américains et des débits transfrontières; et plusieurs comptes (chèques et épargne) en contrepartie de frais mensuels uniques. Comptes à frais peu élevés ou nuls Nos banques veulent assurer à tous les Canadiens un accès aux services bancaires. Les banques au Canada ont conçu des forfaits à frais réduits ou nuls, qui comprennent : un minimum de 12 transactions de débit par mois au moins deux (2) transactions effectuées dans une succursale par mois le droit de tirer des chèques aucuns frais additionnels sur les dépôts, les cartes de débit, les formules de paiement préautorisé ou les relevés mensuels imprimés images de chèque imprimées ou en ligne Les jeunes, les étudiants, les aînés récipiendaires du Supplément de revenu garanti et les prestataires d un régime enregistré d épargne-invalidité sont admissibles à un compte sans frais. Comptes pour aînés Plusieurs forfaits bancaires ont été conçus spécifiquement pour les aînés. Si vous faites partie de cette clientèle actuellement, ou que vous croyez en faire partie bientôt, il pourrait être avantageux pour vous de comparer les caractéristiques de ces forfaits pour déterminer s il en existe qui répondent à vos besoins. Il existe des forfaits bancaires pour aînés à frais peu élevés ou nuls, qui offrent des opérations telles que les retraits, les dépôts, les virements, les paiements de factures et les chèques, en sus de services spécialisés, comme les mandats sans frais, les chèques certifiés et les chèques de voyage, ainsi que des coffres à frais modiques. Par ailleurs, les aînés récipiendaires du Supplément de revenu garanti sont admissibles à un compte sans frais.

8 Encaisser un chèque du gouvernement sans compte bancaire Si vous ne possédez pas un compte bancaire, vous pourrez quand même encaisser des chèques du gouvernement fédéral ne dépassant pas $, moyennant deux pièces d identité qui comptent parmi les pièces d identité acceptables. Veuillez consulter la liste sur le site de l ABC, dans la rubrique Renseignements pour les consommateurs. Les banques ont conclu des ententes avec la Colombie-Britannique, l Alberta, le Québec et le Nouveau- Brunswick, permettant à toute personne qui n est pas cliente de la banque d encaisser un chèque du gouvernement provincial dans la mesure où elle possède les pièces d identité requises. Ce que vous pouvez faire pour réduire vos frais de service Voici 10 conseils pour vous aider à réduire ces frais. Saviez-vous qu il y a de nombreuses façons pour réduire les frais de service bancaires? 1. Magasinez pour le compte qui convient le mieux à vos besoins. Il se peut que vous soyez en train de payer pour des services que vous n utilisez pas. Essayez l Outil de sélection de compte de l ACFC à 2. Gardez un solde mensuel minimum. Demandez à votre banque si elle offre cette option. 3. Si vous détenez d autres produits auprès de la banque (prêt hypothécaire, carte de crédit, etc.), voyez si vous pouvez profiter d un rabais sur les frais de service. 4. Demandez un rabais ou un compte sans frais pour aînés (si vous y êtes admissible). 5. Demandez un rabais ou un compte sans frais pour étudiants (si vous y êtes admissible). 6. Planifiez vos retraits. Combien de fois par mois retirez-vous des fonds au guichet bancaire? Si votre forfait bancaire comprend un nombre limité de retraits, réduisez le nombre de retraits et augmentez en le montant afin de réduire les frais. 7. Profitez des retraits aux points de vente. De nombreux détaillants offrent cette option, sans frais, lorsque vous réglez vos achats au moyen de votre carte de débit. Vous pourrez, en une seule transaction, payer vos achats et retirer des fonds de votre compte, réduisant ainsi les frais de service. 8. Évitez les frais de commodité en limitant votre usage de guichets bancaires aux GAB de votre propre institution financière. L usage de guichets bancaires d autres d institutions financières ou de guichets automatiques génériques entraîne des frais. 9. Choisissez un compte associé à des frais de service mensuels modiques ou nuls si vous effectuez peu de transactions bancaires. Consultez l Outil de sélection de compte sur le site de l ACFC pour voir si l un de ces comptes répond à vos besoins. 10. Envisagez une protection de découvert si vous signez souvent des chèques sans fonds qui occasionnent des frais. Le coût mensuel de cette option pourra s avérer inférieur aux frais que vous payez pour les chèques sans provision. Par ailleurs, certaines institutions financières ne prélèvent les frais de protection de découvert que durant les mois où cette protection est utilisée, ce qui représente une épargne additionnelle pour vous. Vérifiez les options auprès de votre banque ou magasinez pour la formule qui correspond le mieux à vos besoins. Des questions? Pour toute question générale au sujet des services bancaires au Canada, veuillez communiquer avec nous au ou à inform@cba.ca. Plus de renseignements Site Web de l ABC : L Agence de la consommation en matière financière du Canada : Choisissez un compte associé à des frais de service mensuels modiques si vous effectuez peu de transactions bancaires.

9 03 Tout sur les chèques Ce que vous devez savoir Plusieurs banques au Canada offrent désormais le service de dépôt de chèque mobile. Le Canada dispose de l un des systèmes de compensation des chèques les plus efficaces au monde.

10 Tout sur les chèques Le système canadien de compensation des chèques est des plus efficaces au monde. Bien que l usage des chèques soit en baisse en raison de la popularité croissante des paiements électroniques et par carte, les institutions financières du pays traitent plus d un demi-milliard de chèques par année. Voici quelques renseignements utiles au sujet des chèques et de leur processus de traitement par les institutions financières. Le chèque est une entente de paiement entre deux individus ou organisations. Lorsque vous libellez un chèque, vous donnez à votre banque la directive de verser la somme indiquée à la personne ou à l organisation au nom de laquelle vous rédigez le chèque. 600 millions! Plus de 600 millions de chèques sont traités par le système de compensation des paiements au Canada chaque année. Traitement des chèques Tous les chèques sont traités compensés et réglés dans le système de paiement. Voici comment ce processus se déroule. Lorsque vous déposez un chèque dans votre compte, votre banque l enverra à la banque du signataire. La banque en question vérifiera la légitimité du chèque et le niveau de fonds dans le compte avant d envoyer les fonds à votre banque. Le processus peut prendre plusieurs jours. Or, dans la plupart des cas, la banque n attend pas la réponse de la banque du signataire avant de remettre le montant intégral du chèque au client. Mais ce n est qu après avoir reçu la confirmation de la banque qu elle peut s assurer que les fonds sont disponibles et qu elle recevra l argent. Ce dont la plupart des gens ne se rendent pas compte c est que, tant que la banque n a pas reçu une confirmation de l existence des fonds, la somme qu elle verse pour compenser le chèque est, en fait, une avance de fonds qu elle accorde au client.

11 Chèques postdatés et encaissés avant échéance Parfois, un chèque postdaté est déposé avant la date à laquelle il doit l être. Les banques ont prévu des mécanismes pour détecter les chèques postdatés et font leur possible pour ne pas traiter un tel chèque avant sa date. Vous pouvez aider à la détection de chèques postdatés qui sont déposés à l avance. Essayez de passer en revue les transactions effectuées sur votre compte (en ligne, par appareil mobile, au GAB, par téléphone ou à la succursale). Si un chèque postdaté que vous avez signé est accidentellement traité avant sa date, vous devrez communiquer avec votre banque pour l en informer. Le chèque pourra être retourné et le montant remis dans votre compte jusqu à la date inscrite sur le chèque. Retenue de chèques Les banques peuvent appliquer une retenue sur les fonds déposés par chèque en vue de gérer le risque de pertes en cas d insuffisance de fonds dans le compte sur lequel le chèque a été tiré. Cette retenue protège également le bénéficiaire du chèque étant donné qu il ne dépensera pas les fonds provenant d un chèque qui sera ultimement refusé en raison de l insuffisance des fonds dans le compte du signataire du chèque. Lorsqu un client ouvre un compte, la banque doit lui remettre sa politique de retenue par écrit. La période maximale de retenue pour la plupart des effets en dollar canadien déposés dans un compte en dollar canadien est de quatre jours ouvrables. En outre, la banque doit, dans l intervalle d un jour, rendre accessible au client 100 $ de la somme déposée. Si votre institution financière applique actuellement une retenue sur vos chèques, demandez si une autre option est possible. En outre, au lieu de recevoir physiquement un chèque de paie de la part de votre employeur, du gouvernement ou d une autre source, demandez s il y a lieu d effectuer un dépôt direct dans votre compte ou de vous envoyer un transfert électronique par courriel. Ainsi, vous aurez un accès immédiat à la totalité des fonds. Insuffisance de fonds Si vous déposez un chèque tiré sur un compte qui ne contient pas une somme suffisante, le chèque sera retourné en raison de l insuffisance de fonds. Au cas où votre banque vous a donné un accès immédiat à la somme, elle devra rajuster le solde de votre compte en en soustrayant la somme ainsi déposée. La personne qui signe un chèque sans fonds et la personne qui en dépose un (même sans savoir qu il s agit d un chèque sans fonds) se verront imposer des frais d administration. Vous pouvez éviter ces frais en n acceptant que les chèques de signataires fiables et en ne signant un chèque que si vous avez les fonds nécessaires pour le couvrir. Dépôt de chèques contresignés Un chèque peut être légalement déposé par une personne autre que celle dont le nom figure sur ledit chèque. Il suffit de l endosser. Par exemple, si vous libellez un chèque au nom de Mario Tremblay, ce dernier pourra endosser ce chèque et le remettre à Susanne Yu pour qu elle le dépose dans son compte à elle, après avoir apposé sa signature, elle aussi, sur l endos du chèque. Il s agit d une contresignature de chèque, une action permise au Canada. Afin de se protéger contre toute manœuvre frauduleuse, Mario Tremblay pourra endosser le chèque et y inscrire «pour dépôt au compte du preneur seulement». Le chèque ne pourra alors être déposé qu à son compte à lui. Vérifiez auprès de votre institution financière pour voir si elle accepte les chèques contresignés. Vous pouvez en apprendre davantage au sujet de la fraude par chèque et des moyens de vous protéger en consultant la section Prévention de la fraude sous la rubrique Renseignements pour les consommateurs, sur le site de l ABC. Opposition à paiement Une «opposition à paiement» est un service fourni par votre institution financière, d habitude moyennant des frais, en vue de prévenir l encaissement d un chèque que vous avez émis. Toutefois, si vous faites une opposition à paiement sur un chèque, rien ne garantit que ce chèque ne sera pas traité, ou que les fonds ne seront pas retirés de votre compte. Pour qu une opposition à paiement fonctionne, votre demande devra être faite et traitée avant que le chèque ne soit encaissé. Il arrive qu un chèque puisse quand même être encaissé si vous fournissez des renseignements incorrects ou incomplets au sujet du montant, de la date ou du nom du preneur. Si vous faites une opposition à paiement et que le chèque a été encaissé, vous serez quand même responsable du chèque. Afin de récupérer votre argent, vous devrez communiquer avec la personne ou l organisation au nom de laquelle le chèque a été libellé.

12 Chèques frauduleux et contrefaits Des criminels peuvent parfois créer des chèques frauduleux ou modifier le nom ou le montant inscrit sur un chèque. Dans tous les cas, il s agit d une fraude. Vous pouvez prendre des mesures afin de prévenir de telles fraudes. Gardez toujours vos chèques dans un endroit sécuritaire. Passez en revue votre relevé bancaire mensuel ou vérifiez régulièrement vos transactions en ligne ou par téléphone. Si vous remarquez des transactions que vous n avez pas faites, avisez la banque immédiatement pour qu elle puisse enquêter. Si vous fermez votre compte, déchiquetez les chèques qui vous restent. Si vous recevez un chèque qui n a pas l air valable, demandez une autre forme de paiement. Envisagez les paiements électroniques, tels que les transferts électroniques, les dépôts directs, les paiements préautorisés de factures ou les transferts par courriel, puisqu il s agit de moyens de paiement plus sécuritaires que les chèques. Vous pouvez en apprendre davantage au sujet de la fraude par chèque et des moyens de vous protéger en consultant la section Prévention de la fraude sous la rubrique Renseignements pour les consommateurs, sur le site de l ABC. Dépôt de chèque mobile Il est désormais possible d effectuer le dépôt d un chèque à partir d un appareil mobile! Il suffit de prendre une photo du chèque (personnel ou commercial) ou du chèque certifié (selon la banque) et de le déposer de façon électronique au moyen de votre appareil mobile. Plusieurs banques au Canada offrent désormais ce service. Le processus est simple. Connectez-vous à votre application bancaire mobile et suivez les directives de votre banque à ce sujet. Dans l ensemble, vous devez endosser le chèque, prendre une photo du recto et du verso, en indiquer le montant ainsi que le compte dans lequel vous désirez le déposer, avant de télécharger la photo. Le processus est sécuritaire et vos renseignements financiers ne seront pas conservés sur votre appareil mobile. Également, toutes les données financières seront entièrement chiffrées. Par la suite, vous pourrez indiquer sur le chèque qu il a été «déposé» et le garder dans un endroit sûr pendant une courte période de temps (généralement deux semaines, mais confirmez avec votre banque) avant de le détruire. Questions? Pour toute question générale au sujet des services bancaires au Canada, veuillez communiquer avec nous au ou à inform@cba.ca. Plus de renseignements Association des banquiers canadiens Association canadienne des paiements L ACP a prévu une vidéo ( / ) expliquant comment les chèques circulent dans le système des paiements. Conseils pour prévention de la fraude financière Ce que vous devez savoir Les banques ont recours à des systèmes de sécurité très perfectionnés et à des équipes de spécialistes des fraudes en vue d assurer le suivi des opérations et de vous protéger contre les activités criminelles. Vous pouvez également prendre de simples mesures pour vous protéger. Si vous êtes victime d une fraude, votre banque fera enquête et, dans de nombreux cas, vous remboursera. 04

13 Conseils pour prévention de la fraude financière Les banques du Canada prennent la fraude très au sérieux et ne ménagent aucun effort pour vous protéger. Vous pouvez contribuer à votre propre protection en apprenant à reconnaître et à prévenir les fraudes. Voici quelques conseils au sujet des fraudes les plus courantes. Fraude par carte de débit L utilisation des cartes de débit est très sécuritaire, plus de 99 % des opérations s effectuant chaque année au Canada sans aucun incident. Ceci dit, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour éviter que vos données ou votre carte soient copiées. Protégez toujours votre numéro d identification personnel (NIP) au moyen de votre épaule ou de votre main lorsque vous l entrez au clavier. Ne prêtez jamais votre carte et ne divulguez jamais votre NIP à qui que ce soit. Choisissez un NIP difficile à deviner. N utilisez jamais votre jour, mois ou année de naissance, votre numéro de téléphone ou votre adresse. Mémorisez votre NIP; ne le conservez pas par écrit. N utilisez pas un guichet automatique ou un terminal de paiement, si quelque chose vous y semble inhabituel. Signalez la situation à votre institution financière, au détaillant ou à la police. Passez périodiquement en revue vos relevés bancaires et signalez immédiatement à votre institution financière tout élément inhabituel. Modifiez régulièrement votre NIP. Quand vous utilisez votre carte de débit, vous êtes protégé par le Code de pratique canadien des services de cartes de débit ainsi que par les politiques d Interac. Ainsi, si vous êtes victime d une fraude par carte de débit, vous serez assuré d être remboursé par votre institution financière.

14 Fraude par carte de crédit Les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit ont pris d importantes mesures pour protéger les consommateurs et pour minimiser les incidents de fraude. Par exemple, saviez-vous que : les systèmes des banques peuvent détecter automatiquement une activité inhabituelle dans le compte d un client et prendre des mesures pour éviter une fraude; Visa, MasterCard et American Express ont une politique de responsabilité zéro pour les opérations non autorisées : les clients victimes d une fraude ne seront pas tenus responsables des transactions frauduleuses effectuées au moyen de leurs cartes. Vous pouvez prendre de simples mesures pour vous protéger. Signalez la perte ou le vol d une carte dès que vous vous en rendez compte. Vérifiez périodiquement vos opérations en ligne ou sur votre relevé mensuel. Si des opérations que vous n avez pas effectuées y figurent, signalez-les immédiatement à l émetteur de votre carte. Ne donnez jamais votre numéro de carte au téléphone ou par Internet, à moins d être assuré de faire affaire avec une entreprise de bonne réputation. Les fraudeurs tentent d inciter les gens à révéler de l information sur leurs cartes de crédit au téléphone ou par courriel. Il est important de savoir que votre société émettrice de cartes de crédit ou votre banque ne vous téléphonera jamais pour vous demander des renseignements personnels, comme votre numéro de carte de crédit, la date d expiration de votre carte, votre NIP ou le numéro de sécurité figurant au verso de votre carte. Cartes de paiement sans contact Vous avez probablement entendu parler des pickpockets virtuels, soit des criminels munis d un lecteur de cartes et d un ordinateur, qui captent l information sur les cartes sans contact en vue de commettre des fraudes. Les transactions par carte sans contact sont traitées sur les mêmes réseaux sécurisés que toutes les autres transactions par carte de crédit et de débit. Il importe de savoir que les cartes sans contact intègrent différents niveaux de sécurité afin de vous protéger. Faible portée Pour que les données puissent être transmises, la carte doit se trouver très proche du lecteur. Cette faible portée rend difficile pour les criminels l accès à distance aux données. Et même s ils réussissent, les données ainsi captées ne pourront pas servir à créer une carte contrefaite. Finalement, la technologie de chiffrement rend inutile l information volée. Cryptage Chaque transaction effectuée avec la carte sans contact crée un code crypté unique qui expire une fois la transaction complétée. Même si un criminel réussit à se rapprocher de votre carte au point de pouvoir voler des données au moment de la transaction, il sera incapable d utiliser le code crypté, car ce dernier expire aussitôt. Information restreinte Votre nom ne sera pas transmis au cours d une transaction sans contact. Pour les cartes Visa et MasterCard, le code de sécurité à trois chiffres qui se trouve au verso de la carte ne sera pas transmis non plus. Faible limite de transaction Généralement, les cartes sans contact ont une faible limite de transaction. Tout achat d un montant supérieur nécessitera la saisie du NIP. Ainsi, si votre carte est perdue ou volée, il sera impossible de s en servir pour effectuer des achats impliquant de larges sommes d argent. Responsabilité zéro Visa, MasterCard et Interac ont adopté des politiques de responsabilité zéro pour les détenteurs de cartes de crédit et de débit. Dans un cas de fraude, vous ne serez pas tenu responsable et votre argent vous sera remboursé. Votre banque ne vous enverra jamais un courriel vous demandant de divulguer vos renseignements personnels, tels que votre numéro de carte de crédit, votre mot de passe en ligne ou le nom de jeune fille de votre mère. Fraude par courriel La fraude par courriel, qu on appelle également «hameçonnage», se fait au moyen de courriels et de sites Web frauduleux qui ressemblent à ceux d une entreprise légitime, comme une banque, une société émettrice de carte de crédit, un détaillant en ligne ou un organisme gouvernemental. Le courriel que vous recevez peut sembler authentique, avec logo et nom d entreprise. Mais il peut s agir d un polluriel envoyé par un criminel. Voici quelques mesures de protection à adopter. Méfiez-vous. Les courriels frauduleux peuvent donner l impression de provenir d une vraie banque. Si vous avez des doutes quant à un courriel qui semble provenir de votre banque ou d une entreprise connue, communiquez avec celle-ci avant d y répondre afin de vous assurer que le message est vrai. Ne fournissez ni ne confirmez jamais de renseignements personnels ou financiers par courriel. Accédez toujours au site Web de votre banque en utilisant l adresse (URL) que vous savez être correcte. En cas de doute, communiquez avec votre banque pour obtenir cette adresse. Vérifiez le nom de domaine du lien du courriel. Cliquez sur le lien. S il ne correspond pas au nom qui apparaît dans le navigateur, en haut de l écran, il se peut qu il s agisse d un site frauduleux.

15 Lorsque vous entrez des renseignements personnels dans Internet, assurez-vous que le site est sécurisé. Vérifiez si l adresse commence par « plutôt que simplement par « dans la barre d adresse de votre navigateur Web. Assurez-vous aussi de la présence d un cadenas fermé dans le coin inférieur droit de votre navigateur. Protégez votre ordinateur familial. Installez un pare-feu ainsi que des logiciels anti-pourriel, anti-espions et antivirus, et faites toujours les mises à jour. Examinez périodiquement vos relevés bancaires et de carte de crédit pour vous assurer d avoir effectué vous-même toutes les opérations qui y figurent. Vérifiez votre rapport de crédit au moins une fois l an en communiquant avec l agence d évaluation du crédit Equifax Canada ou TransUnion Canada. Le site de l Association des banquiers canadiens contient davantage de renseignements au sujet de la prévention de la fraude, Entre autres, vous y trouvez des conseils sur les sujets suivants : Conseils pour choisir des NIP et des mots de passe sécurisés Exploitation financière : ce que les aînés doivent savoir Protégez-vous en ligne Escroquerie au point d accès sans fil Arnaque des grands-parents Arnaque de paiement en trop Vol d identité Sécurité des cartes de paiement sans contact La fraude immobilière Qu est-ce qu un maliciel Fraude du faux inspecteur de banque Évitez les faux billets La sécurité aux GAB Littératie financière pour aînés 05 Les sites sécurisés sont ceux dont l adresse commence par (plutôt que seulement et pour lesquels un cadenas fermé s affiche au coin inférieur droit de l écran. Des questions? Pour tout renseignement supplémentaire au sujet des services bancaires au Canada, appelez la ligne des renseignements généraux de l Association des banquiers canadiens, au ou envoyez un courriel à l adresse inform@cba.ca. (Si vous croyez avoir été victime d une fraude, vous devrez communiquer immédiatement avec la police et avec votre institution bancaire.) Plus de renseignements Site Web de l ABC : Cette page contient des renseignements sur la prévention de la fraude ainsi qu un lien pour vous abonner gratuitement aux Conseils en matière de prévention de la fraude, publiés par l ABC. Ce que vous devez savoir L Association des banquiers canadiens (ABC) offre un programme de littératie financière pour aînés, Votre Argent-Aînés, destiné à aider les personnes à la retraite, ou aux portes de la retraite, à bien gérer leurs finances tout en évitant l exploitation financière et la fraude. L exploitation financière et la fraude financière à l encontre des aînés représentent des menaces réelles. Il existe des mesures simples que vous pouvez prendre pour vous protéger contre les fraudes les plus courantes visant les aînés et dont n importe qui peut tomber victime. De l aide est offerte aux victimes d exploitation financière.

16 Littératie financière pour aînés Conçu en partenariat avec l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), Votre Argent-Aînés est le programme de littératie financière que l ABC offre gratuitement aux aînés qui sont à la retraite, ou sur le point de l être. Le programme est composé de trois modules offrant des renseignements essentiels : Comment planifier ses revenus de retraite et tirer le meilleur rendement de son épargne Comment reconnaître et éviter l exploitation financière Comment reconnaître et éviter la fraude financière Les groupes d aînés à travers le pays pourront communiquer avec l ABC sur ou au , poste 722, afin de demander la tenue d un séminaire. Voici des conseils tirés des trois modules qui constituent le programme. Se préparer à l inattendu durant la retraite Beaucoup peut changer durant la retraite. Après tout, la retraite peut durer 30 ans, voire plus! Un toit qui fuit, un accident d automobile, un grave problème de santé, voilà quelques-uns des mauvais coups que la vie nous réserve parfois. Et ces mauvaises surprises peuvent vous affecter financièrement si vous n y êtes pas préparés. Quel serait l effet de ces imprévus sur vos finances? Comment arriverez-vous à tout gérer? Planifier pour l inattendu est essentiel à la gestion de vos finances durant la retraite. Voici quatre façons d alléger le fardeau des dépenses non prévues : 1. Épargnez Mettez de l argent de côté pour couvrir une dépense majeure qui pourrait survenir à la retraite. Prévoyez un poste à votre budget pour votre réserve d urgence. Si vous n avez pas d argent pour faire face à une dépense imprévue, réduisez vos autres postes de dépense afin de vous constituer un fonds d urgence. 2. Remplissez les papiers requis Signez une procuration relativement à vos biens et à vos soins de santé. Consultez un notaire pour bien rédiger la procuration. 3. Songez à souscrire une assurance Au moment de prendre votre retraite, vous ne bénéficierez peut-être plus du régime privé d assurance maladie auquel vous participiez au travail. Dans ce cas, envisagez de souscrire une police d assurance-maladie personnelle pour couvrir les coûts éventuels de soins de santé à la retraite. 4. Réduisez vos dettes Si votre revenu est fixe, vous seriez bien avisé(e) de réduite vos dettes le plus tôt possible la hausse des taux d intérêt fera augmenter le montant de remboursement de vos dettes et amputera votre revenu. Lisez davantage à ce sujet sur

17 Comment reconnaître et éviter l exploitation financière L exploitation financière peut être perpétrée par une personne en qui vous avez confiance : votre conjoint, un de vos enfants ou petits-enfants, un autre membre de votre famille, un ami, un voisin ou un soignant. Différente de la fraude, l exploitation financière a lieu lorsqu une personne essaie de s accaparer ou de prendre le contrôle de ce qui vous appartient, qu il s agisse de votre argent, de vos biens ou de vos renseignements personnels. L exploitation financière est contraire à l éthique et, dans de nombreux cas, est également illégale. Quatre indices alarmants 1. Changement soudain aux conditions de logement Êtes-vous appelé(e) à déménager soudainement chez un membre de la famille ou dans une maison de repos contre votre gré? Étant donné qu un déménagement demande un certain degré de planification, ça vaut la peine de demander où est l urgence. Il y a peut-être une bonne explication; sinon c est bien un signe d exploitation. Posez des questions en cas d incertitude. 2. Changement abrupt ou soudain de bénéficiaire Est-ce qu on exerce des pressions sur vous afin que vous modifiiez les détails d une procuration ou de votre testament? C est un indice que vous devrez solliciter des conseils externes auprès d un ami ou d un professionnel (c.-à-d., un avocat ou un banquier). L exploitation financière est une violation de vos droits. Ce n est pas de votre faute et vous pouvez obtenir de l aide. Une liste des organismes d aide dans chaque province se trouve sur le site de Votre Argent-Aînés, sur 3. Confusion à l égard des dépenses ou argent manquant Vous manque-t-il de l argent dans votre compte bancaire ou avez-vous remarqué des achats non autorisés sur votre relevé de carte de crédit? C est un signe d exploitation financière et vous devriez communiquer immédiatement avec votre banque ou votre fournisseur de carte de crédit. 4. Disparition de biens Une personne s empare-t-elle de vos biens sans votre permission? Que ce soit une voiture ou un souvenir, si une personne prend un article et refuse de vous le rendre lorsque vous le lui demandez, c est un signe d exploitation financière. Rendez-vous sur www. votreargent.cba.ca/seniors pour consulter les 4 mesures à prendre si vous suspectez l exploitation financière et pour savoir où obtenir de l aide. Trois formes de fraude financière La fraude financière désigne tout acte criminel qui vise votre argent, que ce soit à travers vos comptes bancaires, vos cartes de crédit ou vos comptes de placement. Il s agit de l équivalent moderne du vol à la tire, sauf qu en plus les criminels cherchent à obtenir tout renseignement personnel susceptible de leur donner accès à votre argent. Voici les stratagèmes les plus usités dont nous traitons dans le séminaire Fraude financière : en reconnaître les signes et prendre le contrôle, du programme Votre Argent-Aînés. 1. Vol d identité Un criminel vole vos renseignements pour accéder à vos comptes bancaires, vos prestations gouvernementales et à peu près tous les aspects de votre vie. Tout cela est possible en obtenant des renseignements de base tels que votre nom et votre date de naissance. Le vol d identité constitue la porte d accès à de nombreux autres types de fraude financière. 2. Fraude par carte de crédit et carte de débit Un individu contrôle votre numéro de carte de crédit ou de débit et commence à porter des montants frauduleux à votre compte ou à faire des retraits frauduleux. 3. Fraude des grands-parents La fraude visant les grands-parents se produit lorsqu un criminel communique avec un aîné par téléphone et prétend être son petit-enfant. Il se dit dans le pétrin un accident de voiture ou un problème dans un pays étranger et demande de l argent pour s en sortir. Il demandera à son présumé grand-parent de lui envoyer de l argent d urgence au moyen d un service de transfert, sans lui donner le temps de réfléchir. Finalement, il demandera probablement à ce que ses parents n en soient pas informés. Des questions? Pour toute question générale au sujet des services bancaires au Canada, veuillez communiquer avec nous au ou à inform@cba.ca. (Si vous pensez avoir été victime de fraude, n hésitez surtout pas, communiquez avec le service de police local ou avec votre banque sans tarder.) Pour de plus amples renseignements sur la réservation d un séminaire Votre Argent-Aînés pour votre groupe d aînés, veuillez appeler au , poste 722 ou envoyer un courriel à votreargent@cba.ca. Renseignements additionnels Association des banquiers canadiens Site Web de l ABC Site Web de Votre Argent-Aînés Inscription pour recevoir les conseils de protection contre la fraude Agence de la consommation en matière financière du Canada FCAC (3222) Centre antifraude du Canada Le site Votre Argent-Aînés renferme cinq questions à se poser pour découvrir si on est sur le point de devenir victime de fraude (Est-ce légitime? Cinq questions à se poser), ainsi que neuf façons pour se protéger (Neuf façons d empêcher la fraude financière).

18 06 Littératie financière pour jeunes Ce que vous devez savoir La littératie financière est essentielle dans la vie. Les jeunes qui ont acquis une compréhension de l argent dès leur jeune âge seront mieux préparés à le gérer plus tard. Conscientes du rôle qu elles ont à jouer à cet égard, les banques mettent sur pied et parrainent de nombreux programmes de littératie financière, notamment le séminaire Votre Argent-Étudiants, offert par l Association des banquiers canadiens (ABC) à l intention des élèves du secondaire.

19 Littératie financière pour jeunes Susciter l intérêt de votre enfant pour l épargne Certains enfants, dès leur jeune âge, voient plus loin que la simple tirelire et sont enchantés à l idée d avoir leur propre compte bancaire. La plupart des banques ont conçu des forfaits bancaires sans frais pour les enfants, afin de permettre à ceux-ci de commencer à épargner. Lorsque vous effectuez vos propres opérations bancaires, pourquoi ne pas en profiter pour demander à votre banque si elle offre un compte pour enfants. Vous pouvez aussi comparer les caractéristiques des différents forfaits pour enfants à l aide de l outil en ligne interactif, Outil de sélection de compte, de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Le guide est offert en ligne et en format imprimé. Par ailleurs, de nombreuses banques ont prévu des sites Web destinés à aider les enfants à comprendre les services bancaires et à les motiver à épargner leur argent. Certaines vont même jusqu à offrir un tour dans les succursales afin d exposer les enfants aux différentes tâches dans une banque. Au fur et à mesure que les enfants grandissent et qu ils entreprennent des emplois à temps partiel ou commencent à épargner pour leurs études postsecondaires, il devient primordial de leur inculquer de bonnes habitudes de gestion financière. Aider les jeunes à comprendre la finance La littératie financière est essentielle dans la vie. Les jeunes qui ont acquis une compréhension de l argent dès leur jeune âge seront mieux préparés à le gérer plus tard. Or, la gestion financière ne se résume pas à la gestion de comptes bancaires. Les sites Web de toutes les grandes banques offrent de nombreuses ressources conçues pour les étudiants, y compris de l information sur : la budgétisation efficace pendant les études; la planification de carrière et le démarrage d une petite entreprise; les bourses d études disponibles. Les banques offrent des comptes à l intention des étudiants ainsi que d autres incitatifs pour leur apprendre à bien gérer leur argent.

20 Comptes pour étudiants Les banques au Canada offrent des comptes sans frais conçus spécialement pour les étudiants. Vous pouvez comparer les caractéristiques des différents forfaits bancaires pour étudiants grâce à l Outil de sélection de compte, sur le site de l ACFC. Pour ouvrir un compte, l étudiant doit présenter deux pièces d identité spécifiques, telles que son certificat de naissance émis au Canada, son permis de conduire canadien, son passeport ou sa carte d assurance sociale. Les moyens de prouver son identité sont nombreux. Une liste complète se trouve sur le site de l ABC, au sous Renseignements pour les consommateurs/l abc bancaire/ Ouverture d un compte bancaire. Aider les étudiants à planifier leur avenir Des balados, des ressources de réseautage social et des blogues sont disponibles pour aider les étudiants à planifier leur avenir et à gérer leurs finances maintenant et après leurs études. Des questions? Pour toute question générale au sujet des services bancaires au Canada, veuillez communiquer avec nous au ou à inform@cba.ca. Plus de renseignements Ressources bancaires en ligne à l intention des enfants et des jeunes Banque CIBC Avantage pour enfants : Banque de Montréal Services bancaires aux jeunes : Banque Laurentienne Compte Opérations Jeune : Banque Nationale Comptes Jeunesse : Banque Royale Compte Léo le lion : Banque Scotia Horizon Jeunesse : Ressources bancaires en ligne à l intention des étudiants Banque CIBC Vie étudiante : Banque de Montréal Services bancaires aux étudiants : Banque Laurentienne Mes études : Banque Nationale Programmes financiers pour étudiants : Banque Royale La vie étudiante : Banque Scotia Centre des étudiants : Les banques font leur part Les banques offrent de nombreux programmes destinés à l enseignement des compétences de littératie financière en matière d épargne et de gestion financière. En outre, elles soutiennent conjointement un séminaire non commercial, présenté en classe, appelé Votre Argent-Étudiants. Depuis 15 ans, l Association des banquiers canadiens offre ce programme aux étudiants du secondaire partout au Canada, en vue de leur fournir de l information de base sur la gestion financière. Offert en partenariat avec l ACFC et animé par des banquiers bénévoles, ce programme a rejoint plus de étudiants jusqu à présent. Les enseignants qui désirent offrir ce séminaire à leurs étudiants peuvent se renseigner sur le site Banque TD Compte pour les jeunes TD : Banque TD Vie étudiante : Ressources supplémentaires Séminaires Votre Argent de l Association des banquiers canadiens Le portail d éducation financière de l Agence de la consommation en matière financière du Canada

21 07 Services bancaires pour nouveaux arrivants au Canada Ce que vous devez savoir Toutes les grandes banques offrent une multitude de renseignements et d outils, notamment des listes de vérification, de l information et des services et conseils financiers, visant à aider les nouveaux arrivants au Canada à s établir dans leur pays d adoption. L ouverture d un premier compte bancaire est facile et vous disposez d un vaste choix : il existe près de cent forfaits bancaires offerts par plus de vingt banques au Canada. Vous pouvez comparer les caractéristiques des différents comptes à l aide d un outil en ligne gratuit et simple à utiliser sur le site Web de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), sur

22 Services bancaires pour nouveaux arrivants au Canada En quoi les services bancaires au Canada peuvent-ils différer des services dans les autres pays Il se peut que les services bancaires au Canada diffèrent de ceux de votre pays d origine. Voici quelques caractéristiques qui démarquent le système bancaire canadien. une septième année de suite. Advenant le cas peu probable où une banque canadienne ferait faillite, vos dépôts dans vos comptes de chèques ou d épargne sont garantis jusqu à concurrence de $. L institution doit toutefois être membre de la Société d assurance-dépôts du Canada (SADC), dont toutes les banques de dépôt canadiennes sont membres. Pour plus de renseignements, visitez le Système unique à l échelle nationale Le système bancaire canadien comprend, entre autres, cinq grandes banques qui possèdent des succursales dans toutes les provinces canadiennes. Vous avez donc accès aux mêmes produits et services, et au même prix, peu importe où vous vivez au Canada. Sécurité des dépôts bancaires Les banques au Canada sont bien gérées, bien capitalisées et bien réglementées. En fait, le Forum économique mondial a reconnu le secteur bancaire canadien comme étant le plus solide au monde pour Coûts Les frais des produits et services bancaires peuvent varier. Il existe des comptes à frais peu élevés ou nuls, et des frais plus élevés peuvent être exigés pour les comptes offrant des services plus sophistiqués. Il est important de savoir ce que vous voulez afin de payer le juste montant pour les produits utilisés. L ACFC offre un outil interactif en ligne, l Outil de sélection de compte, pour faciliter cette recherche. Reportez-vous au site Web de l ACFC, ou appelez au

23 Taux d intérêt Chaque banque établit les taux d intérêt de ses propres produits en fonction du risque lié à chaque prêt, ainsi que des coûts des capitaux qu elle doit se procurer dans les marchés des capitaux. Le secteur bancaire au Canada étant hautement concurrentiel, il importe de bien comparer les offres des différents prêteurs. Le marché canadien étant hautement concurrentiel, il importe de bien magasiner. Un passeport étranger et une carte d employé avec photo peuvent être utilisés comme deuxième pièce d identité. Pour une liste complète des pièces d identité acceptées par les banques, veuillez vous reporter au site Web de l Association des banquiers canadiens sous Ouverture d un compte bancaire, à l adresse Vous pouvez aussi ne présenter qu une pièce d identité si votre identité est confirmée par un client de la banque digne de confiance ou par une personne bien réputée dans la collectivité où la banque est située. Ouverture d un compte bancaire Il est important de savoir que vous pouvez ouvrir un compte bancaire même si : vous n avez pas d emploi; vous n avez pas encore d argent à y déposer; ou vous avez déjà déclaré faillite. Pour ouvrir un compte, vous devez présenter deux pièces d identité, par exemple : un permis de conduire émis au Canada; un certificat de citoyenneté canadienne; un certificat de naturalisation sous forme de document ou de carte, mais non d émission commémorative; une carte de résident permanent ou un Formulaire IMM 1000 ou IMM 1442 d Immigration Canada. Démarrage d une entreprise De nombreux nouveaux arrivants au Canada souhaitent démarrer leur propre entreprise, et les banques peuvent les y aider en leur fournissant des conseils, des services et des produits financiers. Les banques offrent du financement, de l information, des conseils et une vaste gamme d autres services visant à aider leurs clients à démarrer et à gérer leur entreprise. Parmi ces produits et services, on compte notamment des ressources de formation et de planification, telles que séminaires et ateliers, des cartes de crédit pour les petites entreprises, des marges de crédit, des protections contre les découverts, des services bancaires par téléphone, des services en ligne, des prêts à redevances ainsi que des services de paie et de gestion de trésorerie.