LE CRÉDIT DANS UN NOUVEAU PAYS:

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1 LE CRÉDIT DANS UN NOUVEAU PAYS: GUIDE DU CRÉDIT AU CANADA Une publication gratuite fournie par Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc., un organisme de bienfaisance enregistré de conseils en crédit et de gestion des dettes. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. 505 Consumers Road, Suite 400 Toronto, Ontario M2J 4V

2 Le crédit dans un nouveau pays Félicitations! Vous avez fait le premier pas vers un meilleur avenir financier. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. aide depuis des années des Canadiens partout au pays à résoudre leurs problèmes de crédit et de dettes. Notre équipe éducative a élaboré plus de vingt publications pour vous aider à améliorer vos finances personnelles. Vous pouvez accéder à toutes nos publications gratuitement sur le site ca. Nous avons les outils nécessaires pour vous aider à sortir des dettes, à dépenser votre argent plus sagement, à planifier votre avenir et à bâtir votre patrimoine. Les sujets abordés par Consolidated Credit Counseling du Canada vont du vol d identité à l amélioration de votre cote de crédit, de l achat d une maison au paiement des frais d études universitaires. Vous trouverez aussi dans notre site Web des outils interactifs qui vous permettront de calculer vos dettes et de savoir combien elles vous coûtent. Nous sommes engagés à éduquer les Canadiens en matière de finances personnelles et à leur offrir une vie sans dettes. Si les dettes de carte de crédit à taux élevé vous accablent, je vous invite à parler à l un de nos conseillers qualifiés gratuitement en téléphonant au pour obtenir des conseils professionnels gratuits. Meilleures salutations, Jeffrey Schwartz Directeur général Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc. Établir de bons antécédents de crédit est souvent une chose frustrante pour les nouveaux arrivants dans ce pays qui ne comprennent pas comment fonctionne le système. Établir de bons antécédents de crédit est un élément essentiel à la survie financière. Par exemple, si vous n avez pas d antécédents de crédit, vous ne pourrez pas activer votre compte d électricité/ services publics ou votre service de téléphone à la maison dans de nombreuses provinces sans verser un dépôt important. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez être la victime d escroqueries de crédit qui peuvent coûter beaucoup d argent aux consommateurs. Cette publication a pour but de vous aider à comprendre comment fonctionne le crédit, comment obtenir un crédit et comment éviter les pièges coûteux. Aperçu Le crédit vous permet de faire les choses suivantes: Acheter un article maintenant et le payer plus tard Faire des achats importants et les payer au fur et à mesure Établir un bon dossier de crédit si vous payez vos factures à temps Il existe deux types de crédit: Les prêts remboursables par versements vous permettent d emprunter un montant fixe et de le rembourser en effectuant des paiements mensuels fixes. Un prêt automobile en est un bon exemple : vous empruntez suffisamment d argent pour acheter la voiture et vous remboursez ce prêt en deux à cinq ans. Les comptes renouvelables ou «marges de crédit» vous permettent d emprunter un certain montant (votre «limite de crédit»). Vous pouvez généralement rembourser le solde au complet ou faire des versements minimum moins élevés. Une carte de crédit est un bon exemple de compte renouvelable. 2

3 3 Attention! Les paiements minimums requis pour la plupart des cartes de crédit sont tellement bas que même un solde de 500 $ $ peut prendre des années à rembourser si vous versez uniquement le paiement minimum chaque mois. Certains prêts sont garantis, ce qui signifie que vous offrez un bien en garantie que le prêteur peut «reprendre» si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu. La plupart des prêts automobiles et des prêts immobiliers sont des prêts garantis. D autres prêts, en particulier les cartes de crédit, ne sont pas garantis ce qui signifie qu aucun bien n est offert pour garantir le prêt. Les prêts non garantis peuvent être plus difficiles à obtenir puisqu il n y a aucune garantie, mis à part votre promesse de payer. Obtenir une approbation La grande disponibilité du crédit au Canada tient notamment au fait que nous avons un système d évaluation du crédit solide. Les agences d évaluation du crédit (également appelées bureaux de crédit) sont des sociétés qui recueillent des renseignements sur la façon dont les consommateurs paient leurs factures, et qui vendent ces renseignements sous la forme de rapports de solvabilité aux entreprises qui peuvent les utiliser aux fins du crédit de l assurance. Les rapports de solvabilité contiennent quatre catégories de renseignements principales : les renseignements personnels (nom, adresse actuelle et adresses précédentes, numéro d assurance sociale), renseignements sur les comptes (les comptes de carte de crédit que vous détenez, le maximum que vous avez emprunté, le solde actuel et si vous avez payé à temps), renseignements des dossiers publics (faillite, les jugements ou saisies fiscales) et les demandes de renseignements sur votre dossier de crédit (les noms des sociétés qui ont examiné votre pointage de crédit au cours des trois dernières années). Loi sur les droits de la personne La Loi canadienne sur les droits de la personne a été élaborée à l origine en 1976 et est régulièrement mise à jour et révisée depuis. Elle régit la façon dont les créanciers prêtent de l argent aux clients. Elle interdit toute forme de discrimination en matière de décision de crédit. Ceci ne se limite pas à l approbation des demandes de crédit et englobe aussi les augmentations et les diminutions de marge de crédit, les changements de taux d intérêt et toute autre prise de décision concernant votre compte. Voici les types de comptes généralement inclus dans le dossier de solvabilité: Cartes de crédit Cartes de crédit de grand magasin Cartes de crédit de compagnie d essence Prêts bancaires Prêts automobiles et crédits-bails automobiles Prêts de véhicule récréatif Prêts hypothécaires Comptes de sociétés de financement au consommateur Cartes de crédit ou prêts des caisses de crédit Voici les types de comptes qui ne figurent généralement dans les rapports de solvabilité ordinaires: Paiements de loyer Comptes de location-achat Prêts sur salaire ou prêts de points d encaissement de chèques Renseignements sur les comptes de chèques Cartes Interac Certains créanciers déclareront votre compte uniquement si vous avez des paiements en retard, mais pas si vous payez à temps. Les compagnies de téléphone cellulaire en sont un bon exemple. Elles déclarent généralement seulement les comptes impayés qui ont 4

4 été confiés à des agences de recouvrement. Étant donné que les sociétés ne sont pas obligées de déclarer des renseignements aux agences d évaluation du crédit, elles ne le font pas toutes. Certaines déclareront les renseignements à une ou plusieurs grandes agences d évaluation du crédit, mais pas toutes. Lorsque vous bâtissez votre crédit, vous devriez avoir comme objectif d obtenir des comptes qui seront déclarés chaque mois à toutes les grandes agences d évaluation du crédit. Assurez-vous de payer chaque facture à temps pour éviter qu un paiement en retard figure dans votre dossier de crédit. Les paiements en retard restent dans votre dossier pendant six à dix ans et rendent plus difficile d obtenir un crédit avec des modalités et un taux avantageux. Tout est dans les chiffres Dans de nombreux magasins de détail au Canada, on vous donnera l occasion dès votre entrée de présenter une demande de crédit «instantanément». Comment se fait-il que les sociétés puissent offrir une facilité de crédit sur le champ? C est parce qu elles se servent des pointages de crédit pour prévoir la façon dont vous paierez vos factures. La plupart des pointages de crédit sont établis par une société appelée Fair Isaac, qui créé ce qu on appelle des pointages «FICO». Pour créer un pointage de crédit, les renseignements contenus dans les rapports de crédit, l historique des comptes ou les demandes de crédit sont évalués pour savoir ce que les consommateurs qui payent leurs factures ont en commun. Un numéro leur est alors attribué qu on appelle le pointage de crédit. D après Fair Isaac, les facteurs qui entrent en ligne de compte dans votre pointage de crédit sont regroupés en cinq catégories principales : Habitudes de paiement 35% Montants que vous devez 30% Durée de vos antécédents de crédit 15% Nouvelles demandes de crédit 10% Types de crédit actuellement utilisés 10% Les facteurs les plus importants dans un pointage sont vos habitudes de paiement et les montants que vous devez. Si seuls quelques comptes de crédit sont déclarés aux agences d évaluation du crédit, voire aucun, il est possible que n ayez aucun pointage de crédit ou un pointage de crédit faible en raison de votre manque d antécédents de crédit. Les pointages de crédit se situent généralement entre 350 et 850. Un pointage inférieur à 650 est généralement considéré comme plutôt faible (risqué). Par conséquent, il sera difficile d obtenir un crédit assorti des modalités les plus favorables. Un pointage situé entre 650 et 680 reste risqué, mais il est généralement possible d obtenir une facilité de crédit avec des modalités moins favorables. Un pointage situé entre 680 et 720 est mieux, tandis qu un pointage de 720 ou plus est habituellement considéré comme très bon. Il faut garder en tête que chaque créancier a ses propres politiques et peut voir votre pointage sous un œil différent. D autre part, votre pointage de crédit peut varier selon le type de grand bureau du crédit a fourni les renseignements utilisés pour le créer, le type de prêt envisagé et la formule utilisé par chaque prêteur. Remarque: Même si Equifax, Experian et TransUnion exercent leurs activités dans d autres pays que le Canada, les agences d évaluation du crédit étrangères ne partagent pas nécessairement les dossiers avec le Canada. Vous devez bâtir vos propres antécédents de crédit ici. 5 6

5 7 Pour commencer Beaucoup de Canadiens n ont pas d antécédents de crédit parce qu ils n ont pas établi un historique de crédit auprès de prêteurs traditionnels. Il peut s agir de consommateurs qui louent leur maison ou leur appartement, utilisent des services d encaissement de chèques pour des prêts sur salaire ou achètent des meubles ou des appareils électroménagers auprès de magasins de locationachat. Des efforts sont en cours pour «récompenser» ces consommateurs qui paient ce genre de facture à temps. Obtenir votre première carte de crédit Pour obtenir votre première carte de crédit, voici ce dont vous aurez besoin: Étudiants Un numéro d assurance sociale valide Une preuve de votre adresse (par exemple, une copie d une facture de services publics à votre nom) Une preuve de revenu (une copie d un talon de chèque de paie ou d une déclaration d impôt) Un compte de chèques et/ou d épargne à votre nom. Chaque créancier a ses propres exigences. C est pourquoi, vous devez vous renseigner sur les exigences minimales du prêteur avant de présenter votre demande. Si vous êtes étudiant à l université ou au collégial, vous pourriez présenter une demande de carte de crédit pour étudiant. Ces cartes ne nécessitent généralement aucuns antécédents de crédit ni revenu important. Les demandes sont souvent envoyés aux étudiants par la poste ou disponibles sur le campus. Numéros d assurance sociale En général, pour obtenir une carte de crédit d une grande compagnie, vous aurez d abord besoin d un numéro d assurance sociale. Pour savoir comment obtenir un numéro d assurance sociale, visitez le site Vous pouvez également vous rendre dans un bureau de Service Canada. Vous pouvez généralement obtenir un numéro d assurance sociale si vous êtes autorisé à travailler au Canada. Cartes de crédit avec garantie L une des moyens les plus rapides d obtenir une carte de crédit et de bâtir des antécédents de crédit est de présenter une demande de carte de crédit avec garantie. Avec une carte de crédit avec garantie, vous faites un dépôt auprès de l institution émettrice. Vous recevrez une carte MasterCard ou Visa assortie d une limite de crédit généralement égale au montant de votre dépôt. Vous pouvez utiliser la carte partout ou les cartes MasterCard ou Visa sont acceptées. Dans l idéal, vous devriez choisir une carte de crédit avec garantie qui déclare vos habitudes de paiement à toutes les grandes agences de crédit. Sur le site consultez la rubrique «Crédit et prêts» dans la section «Pour les consommateurs». Prêts hypothécaires Il est possible d obtenir un prêt hypothécaire même si vous n avez pas d antécédents en matière de crédit. Pour savoir comment acheter une maison pour la première fois, consultez notre publication Acheter une maison disponible gratuitement sur le site dans le Centre d apprentissage. Pièges et escroqueries à éviter Escroqueries de prêts sur avance: Les escrocs font leur proie des consommateurs vulnérables en faisant de grandes promesses sans donner suite. Vous en avez probablement vu à la télévision, à la radio et même dans votre boîte aux lettres. 8

6 9 Ils promettent que vous obtiendrez un prêt ou un compte de crédit quels que soient vos antécédents de crédit. Si cela paraît trop beau pour être vrai, il en est souvent ainsi. Les voleurs vous promettront de l argent, peu importe vos antécédents de crédit, avec une seule exigence : le paiement de frais. Une fois qu ils auront votre argent, vous n aurez plus rien. Vous ne devriez jamais payer des frais par avance pour obtenir un prêt. Certaines compagnies légitimes facturent des frais en plus des intérêts lorsqu ils vous prêtent de l argent. La différence, c est qu une société légitime intégrera les frais au montant du prêt ou vous facturera un montant supplémentaire sous la forme d un relevé. Par exemple, si vous avez une carte de crédit qui offre un programme de points de voyage, des frais annuels vous seront facturés dans l un de vos relevés. Si une société vous propose de vous donner une carte de crédit avec un programme de voyage une fois que vous aurez leur envoyé 100 $, vous avez des raisons de vous inquiéter. D après le site GRC.ca, la fraude par cartes de crédit a entraîné des pertes déclarées de 300 millions de dollars en Cartes de crédit non garanties avec approbation garantie: Méfiez-vous des cartes qui vous garantissent que vous serez approuvé. Elles font généralement partie de l une de ces deux catégories: 1. Les cartes de crédit qui ressemblent à des cartes de crédit de grandes compagnies mais qui permettent uniquement de faire des achats dans le catalogue de la compagnie. Ces cartes ne sont habituellement pas très utiles pour établir des antécédents de crédit. De plus, les acomptes exigés pour acquérir la marchandise peuvent être plus importants et les prix peuvent être plus élevés. 2. Les cartes émises par des grandes compagnies mais qui ont des frais très élevés. Vous pourriez obtenir une limite de crédit de 300 $ pour commencer, par exemple, mais les frais sur la première facture pourraient s élever à 250 $ ou plus, ce qui vous laissera très peu de crédit disponible. Contrairement aux cartes avec garantie qu il vous rembourse votre dépôt si vous payez vos factures, vous ne récupérerez jamais ces frais. Prêts sur salaire: Les points d encaissement de chèques vous permettront de faire un emprunt sur votre prochain chèque de paie moyennant des frais. Ces frais sur ses prêts à court terme sont très élevés et le taux d intérêt réel peut atteindre plus de 400%! De plus, si vous ne pouvez pas rembourser le prêt au complet avec votre prochain chèque de paye, celui-ci sera transféré au suivant et vous pourriez vous retrouver dans un cercle vicieux où vous ne serez jamais en mesure de rembourser le prêt au complet. Le gouvernement du Canada offre une brochure éducative sur le coût des prêts sur salaire. Vous pouvez la consulter en intégralité sur le site à la rubrique «Crédit et prêts» dans la section «Pour les consommateurs». Conseils pour utiliser vos cartes de crédit intelligemment * Ne payez jamais d intérêt sur des articles dont vous n avez pas vraiment besoin ou pour des choses qui auront disparu lorsque vous recevrez votre facture. Sinon, ce serait l opposé de faire une bonne affaire c est comme acheter cet article à un prix plus élevé plutôt qu à un prix démarqué! * Lisez vos ententes de cartes de crédit et les correspondances que vous recevez des émetteurs. Les créanciers peuvent généralement modifier votre taux d intérêt avec un préavis écrit de 30 jours seulement - même s il s agit d une carte à taux fixe si vous avez omis des paiements. * Envoyez toujours vos paiements de cartes de crédit par la poste au moins cinq jours ouvrables avant la date d échéance. La 10

7 plupart des compagnies de cartes de crédit se réservent le droit d augmenter votre taux d intérêt sur les nouveaux achats et tout solde en cours à un taux très élevé si vous êtes en retard dans vos paiements. * Si vous payez vos dettes en retard, une mention de retard de paiement pourrait figurer dans votre dossier pendant six à dix ans. Vos autres émetteurs de carte de crédit peuvent augmenter votre taux d intérêt s ils s aperçoivent que vous avez des retards de paiement dans d autres comptes. * Téléphonez à la compagnie de cartes de crédit si vous ne pouvez pas faire un versement mensuel atteint. Renseignezvous sur les autres possibilités de paiement qui ne nuiront pas à votre dossier de crédit et qui ne font pas augmenter votre taux d intérêt. Une agence de conseils en crédit comme Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. peut vous aider à négocier un plan de paiements avec vos créanciers si vous avez du mal à garder le cap. Vous pouvez communiquer avec nous au * Informez votre émetteur de carte de crédit 30 jours avant votre déménagement et ne supposez pas que vous n êtes pas obligé de payer une facture si vous ne l avez pas reçue. Si une facture n arrive pas, téléphonez à votre émetteur de carte ou à votre prêteur immédiatement. * Essayez de payer votre solde au complet chaque mois. Payer uniquement le minimum exigé est un piège. Si vous faites uniquement le paiement minimum d une dette de $ sur une carte de crédit assorti d un taux d intérêt de 10 %, il vous faudra 12 ans pour rembourser cette dette entièrement. Ressources Le meilleur moyen d obtenir des renseignements exacts et complets, c est de les obtenir à la source. Vous pourrez vous procurer des renseignements sur la façon de lire votre dossier d agence d évaluation du crédit ainsi que sur la façon d obtenir votre dossier de crédit et de contester les renseignements qu il contient aux adresses suivantes: Equifax Canada Adressez vos demandes par la poste à: Equifax Canada Inc. Division des relations avec les consommateurs C.P. 190, station Jean Talon Montréal, Québec H1S 2Z2 Téléphone: TransUnion Canada Adressez vos demandes par la poste à : TransUnion Consumer Relations Dept. P.O. Box 338, LCD1 Hamilton, ON L8L 7W2 Téléphone : * Essayez de limiter vos paiements de dettes à moins de 10 % de votre revenu après impôts. Par exemple, si vous avez un revenu net de 750 $ par mois, ne consacrait pas plus de 75 $ par mois à vos remboursements de crédit

8 À propos de Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de bienfaisance enregistré à but non lucratif axé sur le consommateur. Nous sommes chef de file dans les services de conseils en crédit et de gestion des dettes. Notre mission est d aider les particuliers et les familles à mettre un terme à leur crise financière et à résoudre leurs problèmes de gestion d argent en leur offrant une éducation, une motivation et des conseils professionnels. Notre organisme est principalement financé par les contributions volontaires des créanciers participants. Nos programmes sont conçus pour faire économiser de l argent à nos clients et pour liquider leurs dettes à un taux excellent. Nous sommes engagés à responsabiliser les consommateurs grâce à des programmes éducatifs qui les motiveront à ne pas surdépenser et abuser des cartes de crédit et à les encourager à économiser et épargner. Que vos problèmes financiers découlent de l achat d une nouvelle maison, de la naissance d un enfant, d une maladie grave ou d autres circonstances, nous pouvons vous aider. * Si vous allez tout droit à la catastrophe financière, visitez ou téléphonez au pour recevoir les conseils professionnels d un conseiller qualifié. Vous pouvez maintenant vous libérer de vos dettes! Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme de bienfaisance enregistré qui vous fournira une éducation, des conseils et des ressources en matière de finance de niveau professionnel. De plus, vous pourrez profiter de programmes de gestion des dettes personnalisés qui intègre un plan de consolidation des factures pour vous aider à retrouver la liberté financière. Nos conseillers professionnels négocieront directement avec vos créanciers pour: Réduire voire même éliminer les taux d'intérêt! Réduire vos paiements mensuels. Éliminer les frais de dépassement de limite. Consolider vos dettes en un seul paiement mensuel moins élevé. Vous aider à payer vos dettes plus rapidement. Rétablir votre crédit. Vous faire économiser des milliers de dollars. Vous inscrire à un programme qui vous libérera de vos dettes! Téléphonez dès aujourd'hui et faites le premier pas vers la liberté financière! ou visitez le site 13

9 Vous pouvez Vous débarrassez de vos dettes L aide est à portée de la main. Réduisez ou éliminez les frais d intérêt. Consolidez les factures de carte de crédit en un seul paiement mensuel moins élevé. Remboursez vos dettes en deux fois moins de temps. Économisez des milliers de dollars. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. 505 Consumers Road, Suite 400 Toronto, Ontario M2J 4V counsellor@consolidatedcredit.ca