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1 Prenez vos finances en main DIX conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Si vous vous sentez dépassé à l idée de prendre vos finances en main pour améliorer votre situation financière, sachez que la démarche sera sans doute plus facile que vous ne le pensez. Il n est pas nécessaire de disposer d une grosse somme pour assurer sa sécurité financière. Il suffit de vivre selon ses moyens, d avoir quelques notions budgétaires et d être discipliné. Et à condition d avoir les bons outils et la bonne attitude, la plupart des gens peuvent y parvenir.

2 Voici dix conseils de gestion budgétaire tout simples qui vous aideront à garder le cap et à améliorer vos perspectives financières. ÉTABLISSEZ UN BUDGET 1 2 DÉTERMINEZ OÙ PASSE VOTRE ARGENT Si vous voulez maîtriser votre situation financière, l idéal est de commencer par établir un budget. Vous pourrez ainsi consigner vos rentrées d argent (salaire, primes, prestations versées, etc.) et vos sorties de fonds (loyer ou remboursement du prêt hypothécaire, frais de subsistance, dépenses courantes, etc.). Vous pouvez créer une feuille de calcul sur votre ordinateur, dresser votre budget sur une feuille de papier ou utiliser des outils tels que le planificateur de budget en ligne de Manuvie accessible à l adresse manuvie.ca/garderlecap. Appliquez-vous à noter toutes vos dépenses, sans oublier vos petits achats, pendant au moins un mois. Essayez de voir comment, en apportant de légers changements à vos dépenses courantes, vous pourriez réaliser des économies à long terme. Examinez votre forfait de téléphonie mobile et choisissez-en éventuellement un moins coûteux. Faites de même pour votre forfait télé. Éliminez ou espacez vos achats quotidiens de café ou de repas à emporter. Planifiez vos repas et votre liste d épicerie pour la semaine. Découpez et utilisez des coupons-rabais. 3 ORGANISEZ-VOUS Après avoir dressé votre budget et déterminé où passe votre argent, organisez le règlement de vos factures. Dressez la liste de vos factures actuelles. Notez la date à laquelle chacune doit être payée. Réglez vos factures à temps pour éviter les pénalités de retard. Les économies réalisées vous semblent peut-être modestes, mais elles peuvent réellement s accumuler à long terme.

3 REMBOURSEZ D ABORD LES DETTES 4 PORTANT UN TAUX D INTÉRÊT ÉLEVÉ 5 FIXEZ-VOUS UN OBJECTIF D ÉPARGNE Si vous avez plusieurs dettes, il est préférable d affecter plus d argent à celles qui sont assorties du taux d intérêt le plus élevé pour les rembourser en premier. Habituellement, ce sont les cartes de crédit délivrées par les magasins qui portent les taux d intérêt les plus élevés, suivies par les autres cartes de crédit, puis par les prêts bancaires personnels. Veillez bien à respecter les conditions de toutes les ententes conclues lorsque vous établissez l ordre de priorité de vos paiements. Ainsi, même si vous concentrez vos efforts sur le remboursement d une dette, vous devez normalement continuer à rembourser le montant minimal prescrit du solde de vos cartes de crédit et de vos emprunts. Une fois que vous avez acquitté une dette, utilisez l argent que vous affectiez chaque mois à son remboursement pour accélérer le remboursement d une autre somme. Vous pouvez, si vous le souhaitez, regrouper l ensemble de vos dettes dans un compte bancaire consolidé ou contracter une marge de crédit pour n avoir qu un seul paiement à effectuer chaque mois. Faites-vous aider si votre endettement s aggrave. Si vous avez déjà été en défaut de paiement et si vous avez le sentiment de vous enfoncer, faites appel à un conseiller en gestion de l endettement. Il vous sera plus facile de vous motiver et de commencer à épargner si vous avez un objectif. Concentrez-vous sur ce que vous pourrez faire une fois que vous aurez atteint votre objectif, plutôt que sur l argent que vous mettez de côté chaque mois. Votre premier objectif pourrait être de vous constituer un fonds d urgence pour parer aux imprévus, au cas où il vous faudrait apporter des réparations inattendues à votre voiture ou à votre maison ou encore prendre un congé sans salaire. Essayez de mettre de côté l équivalent de trois mois de dépenses dans un compte bancaire facilement accessible. Si vous n y arrivez pas, faites-en un objectif à plus long terme et mettez de côté ce que vous pouvez en attendant. Réservez un montant à mettre de côté pour vous-même (allocation à votre fonds d urgence) lorsque vous établissez votre budget, tout comme pour vos autres dépenses et factures. Une fois que vous avez constitué votre fonds d urgence, vous pouvez économiser en visant un autre objectif prendre des vacances, faire des rénovations, acheter du mobilier, acheter une voiture ou prendre votre retraite. Voyez si votre employeur offre un programme d aide aux employés et aux membres de leur famille (PAEF) dans le cadre de votre régime d assurance collective. Un tel programme comprend souvent des services gratuits de conseils en matière de gestion de l endettement.

4 NE PAYEZ PAS PLUS D IMPÔT QUE CE 6 7 QU IL FAUT UTILISEZ LES SERVICES BANCAIRES EN LIGNE AUTANT QUE POSSIBLE Informez-vous sur votre obligation fiscale et évaluez votre taux d imposition (et celui de votre conjoint). Vous pourrez ainsi déterminer : qui, de vous ou de votre conjoint, devrait déduire les frais médicaux et les frais de garde d enfant; qui devrait déclarer les dons de bienfaisance; de combien vous réduiriez votre impôt en cotisant à vos REER respectifs. Si l un des deux conjoints est assujetti à un taux d imposition supérieur, il peut cotiser à un REER de conjoint pour que chacun se constitue un patrimoine de même valeur. Ainsi, vous paierez aussi moins d impôt à la retraite. Les services bancaires en ligne vous aident à rester bien organisé et à garder la trace de vos paiements de factures. Bien souvent, vous pourrez : mettre en place des rappels pour les paiements à faire; programmer le paiement ultérieur de vos factures; passer en revue vos dépenses. 8 RENSEIGNEZ-VOUS SUR VOS RÉGIMES D ASSURANCE COLLECTIVE ET D ÉPARGNE-RETRAITE Tirez parti de toutes les options d épargne-retraite offertes au personnel, notamment des cotisations de contrepartie versées par votre employeur. Voyez comment les comptes de crédits-santé et les régimes d assurance maladie peuvent vous aider à réduire vos impôts et vos débours.

5 9 IL N EST JAMAIS TROP TÔT NI TROP TARD POUR ÉPARGNER EN VUE DE LA RETRAITE Commencez à mettre de l argent de côté chaque mois en vue de la retraite, quels que soient votre âge ou votre situation. Vous aurez beau toucher des prestations de régimes publics garantis, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ), la vie ne sera pas facile si elles constituent votre seule source de revenus. Si vous preniez votre retraite aujourd hui, le revenu annuel maximal que vous pourriez recevoir du RPC (ou du RRQ) s établirait à $ 1. L idéal est de commencer à épargner en vue de la retraite lorsque vous êtes jeune, afin de prendre de bonnes habitudes que vous conserverez tout au long de votre vie active. Par ailleurs, plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à épargner, moins élevées sont les sommes que vous devez mettre de côté chaque année pour atteindre votre objectif d épargne-retraite. Si votre employeur a mis en place un régime de retraite, veillez à y participer pour profiter d éventuelles cotisations de contrepartie et accélérer votre épargne-retraite. 10 SONGEZ À FAIRE AFFAIRE AVEC UN CONSEILLER FINANCIER D après l enquête que nous avons menée en 2014 avec Ipsos Reid, les personnes qui estiment être en bonne situation financière sont cinq fois plus susceptibles de faire affaire avec un conseiller que celles qui disent éprouver des difficultés financières 2. Une étude réalisée par le Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO) de Montréal a fait ressortir que les ménages qui font appel à un conseiller ont des avoirs financiers dont la valeur est deux fois supérieure à celle des ménages qui se passent d un conseiller 3. Un conseiller financier peut vous aider à réduire votre niveau de stress en vous préparant pour les grandes étapes financières de votre vie. Qu il s agisse de planifier un mariage, de préparer l arrivée d un enfant, d acheter ou de rénover une maison ou de préparer leur retraite, les Canadiens épaulés par un conseiller se sentent généralement plus confiants et sont mieux préparés pour relever les grands défis d ordre financier. Vous pouvez vous rendre à l adresse manuvie.ca et cliquer sur «Trouver un conseiller» pour obtenir les coordonnées d un conseiller près de chez vous. 1 Paiements du Régime de pensions du Canada en 2015 : 2 Enquête 2014 de Manuvie/Ipsos Reid sur la prospérité et la santé. 3 Analyse économétrique de la valeur des conseillers au Canada, Claude Montmarquette, CIRANO, 2012.

6 Rendez-vous à l adresse manuvie.ca/garderlecap pour obtenir des outils et des ressources de gestion budgétaire. Le nom Manuvie, le logo qui l accompagne, les quatre cubes et les mots «solide, fiable, sûre, avant-gardiste» sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. GA4006F 03/15

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