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1 VOTRE SOURCE D INFORMATION SUR LA PLANIFICATION DE LA RETRAITE ET LES OPTIONS DONT VOUS DISPOSEZ La u e s it > QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? Quelques points qu il faut d abord considérer 4Les quatre besoins que votre revenu de retraite doit combler ÉLIMINATION DES DETTES IL FAUT AVOIR LE MOINS DE DETTES POSSIBLE! Il est essentiel de tenir à jour les testaments et fiducies

2 Table des matières 4 À L AUBE D UN NOUVEAU DÉPART Principaux points à examiner dans la transition vers la retraite 7 QUAND PRENDRE SA RETRAITE? 7 QUELS SONT LES COÛTS ASSOCIÉS À LA RETRAITE? 8 VOS BESOINS EN ASSURANCE 9 SOURCES DE REVENUS 11 REGROUPEMENT DE VOS ÉLÉMENTS D ACTIF 12 ÉLIMINATION DES DETTES 13 DOCUMENTS SUCCESSORAUX 15 PLANIFICATION DES IMPRÉVUS

3 La u e s it > 16 Transition vers la retraite OPTIONS DE REVENU DE RETRAITE Votre conseiller et nous sommes là pour vous aider Durant la transition de la vie professionnelle vers la retraite, il y a une foule de choses à considérer : par exemple, vous devez vous assurer que votre épargne vous permettra d acquitter vos factures, décider de la meilleure option pour transformer votre épargne en revenu et choisir l assurance pour soins médicaux qui vous convient le mieux. 20 Transition vers la retraite OPTIONS D ASSURANCE POUR SOINS MÉDICAUX Nous décrivons ici les principaux points à examiner au moment de votre transition vers la retraite. Plusieurs des décisions que vous prendrez à cette étape joueront un rôle clé dans le succès de vos projets de retraite. Si vous connaissez les options qui vous sont offertes, avez toute l information dont vous avez besoin et travaillez étroitement avec votre conseiller à chaque étape, vous serez en mesure de faire les bons choix.

4 À L AUBE d un nouveau départ 4

5 Principaux points à examiner durant la transition vers la retraite Comme vous approchez de la retraite, vous avez sans doute déjà réfléchi à votre mode de vie futur, c est-à-dire aux projets de voyage et aux types de divertissements et d activités dont vous voulez profiter, de même qu à l endroit où vous souhaitez vivre. Le temps est venu de prendre des décisions importantes pour concrétiser ce mode de vie; par exemple, le choix des produits qui transformeront votre épargne-retraite en revenu et le choix de votre couverture d assurance pour soins médicaux. 5

6 6

7 Voici les éléments à prendre en compte pour planifier votre retraite. La date de votre départ à la retraite est importante À l approche de la retraite, de nombreux Canadiens veulent se libérer le plus tôt possible du travail et commencer à profiter pleinement de la vie. D autres ne veulent pas prendre leur retraite et préfèrent continuer à travailler à temps plein ou à temps partiel. Que vous apparteniez à l un ou à l autre groupe, il faut tenir compte des répercussions fiscales. Par exemple, si vous décidez de commencer à toucher vos prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pensions du Canada (RPC) avant 65 ans, le montant de votre rente sera réduit. Ce principe s applique aussi à plusieurs autres types de placement produisant un revenu de retraite. A l inverse, plus vous attendrez longtemps après 65 ans pour toucher les prestations, plus le montant de votre rente sera élevé. Selon votre revenu actuel, vos perspectives de santé à long terme et vos objectifs de retraite, le fait de commencer à recevoir un revenu de retraite plus tôt ou plus tard comporte des avantages et des inconvénients. Nous vous recommandons de consulter votre conseiller, qui pourra vous aider à déterminer le moment le plus approprié, selon votre situation, pour commencer à toucher un revenu de retraite. Déterminez vos dépenses mensuelles et établissez un budget Il est important de savoir combien coûtera votre mode de vie et quel sera le montant de vos dépenses mensuelles de base à la retraite, puis d établir un budget approprié. Votre conseiller peut vous aider à dresser la liste complète de vos dépenses mensuelles à la retraite. Pour alimenter votre réflexion avant d aborder le sujet avec votre conseiller, la Financière Manuvie met à votre disposition un calculateur en ligne des dépenses à la retraite simple et convivial. Consultez le site manuvie.ca/depensesretraite 7

8 Avez-vous pensé aux dépenses suivantes? Les frais médicaux peuvent faire gonfler considérablement vos dépenses. C est particulièrement vrai dans le cas des personnes qui ne remplacent pas leur assurance collective au travail par une assurance individuelle après leur départ à la retraite. Pour obtenir plus d information sur les assurances individuelles offertes par la Financière Manuvie, reportez-vous à la section «Transition vers la retraite Options d assurance pour soins médicaux» à la page 21 du présent guide. Les soins à un parent âgé peuvent aussi entrer dans vos dépenses mensuelles. Les gens vivent plus longtemps que jamais auparavant, de sorte que certains retraités peuvent avoir à héberger ou à soutenir financièrement un parent. Comme les besoins varient d une personne à l autre, il est opportun de revoir chaque dépense, des dons de bienfaisance aux biens de première nécessité, afin de comprendre clairement quels seront vos coûts réels à la retraite. Évaluez votre couverture d assurance Vos besoins en assurance pourraient changer à la retraite, tout comme vos priorités et vos obligations financières. Passez en revue votre couverture d assurance vie, d assurance habitation et d assurance automobile pour vérifier si votre protection est appropriée à votre nouveau mode de vie. En outre, si vous n avez plus personne à votre charge, il se peut que vous n ayez pas besoin d une assurance vie. Votre conseiller peut vous aider à déterminer si votre couverture d assurance est suffisante et à prendre en compte, s il y a lieu, tout projet de legs d argent à des proches ou à des organismes de bienfaisance à votre décès.. Pour obtenir plus d information sur les options d assurance vie offertes par la Financière Manuvie, consultez le site manuvie.ca/assurance 8

9 Comprendre d où viendra l argent Une transition vers la retraite réussie repose en grande partie sur l analyse des sources de revenu de retraite considérées comme garanties ou non garanties et de la capacité de chacune à combler les besoins. Sources de revenus garantis : Régime de pensions du Canada (RPC) Régime de rentes du Québec (RRQ) Sécurité de la vieillesse (SV) Supplément de revenu garanti (SRG) pour les retraités à faible revenu Épargne placée dans un régime de retraite à prestations déterminées offert par l employeur (ce type de régime n est pas offert à tous les travailleurs) Placements personnels qui procurent un revenu garanti, comme divers types de rentes et de fonds distincts Le revenu provenant de ces sources est «garanti» parce que vous le recevrez votre vie durant. Le RRQ ou RPC, combiné à la SV, vous procure un revenu moyen maximal de $ par année si vous avez travaillé au Canada pendant toute votre vie et que vous prenez votre retraite à 65 ans. Le montant maximal auquel vous pourriez être admissible est d environ $ par année. Le montant que vous recevez au titre de la SV et du SRG est fonction de votre revenu annuel, ce qui signifie que le fédéral récupérera un pourcentage de ces prestations si votre revenu annuel dépasse le maximum permis. Par leur nature, les sources de revenus non garantis sont variables et peuvent comprendre ce qui suit : Épargne placée dans un régime de retraite à cotisation déterminée offert par un employeur Revenu d emploi, si vous continuez de travailler durant la retraite Revenu locatif Revenu de placement Autre épargne personnelle Communiquez avec votre conseiller; il vous aidera à analyser vos sources de revenu de retraite potentielles. Vous pouvez aussi utiliser le calculateur de revenu de retraite de la Financière Manuvie, accessible à l adresse manuvie.ca/calculateurderevenu Régimes de retraite à prestations déterminées et à cotisation déterminée Il existe deux types principaux de régime de retraite offert par un employeur, et certaines sociétés combinent les deux types à l intérieur d un même régime. Dans le «régime de retraite à prestations déterminées», l employeur s engage à verser à la retraite un revenu viager régulier et garanti prédéterminé selon une formule fondée sur la rémunération de l employé, ses états de service et son âge. Le revenu ne dépend pas directement du rendement des placements personnels. Dans le «régime de retraite à cotisation déterminée», l employeur et l employé versent des cotisations périodiques. Le montant exact du revenu futur n est pas garanti et fluctue en fonction des revenus de placement.

10 Votre conseiller peut investir votre épargne dans différents produits de placement, dotés chacun de caractéristiques propres, pour vous aider à relever les défis financiers uniques des retraités. Certaines de vos sources de revenu de retraite devraient répondre à vos besoins en ayant les caractéristiques suivantes : Prestations versées la vie durant Les Canadiens vivent plus longtemps que les générations précédentes. En fait, dans un couple dont les deux conjoints sont en santé, la probabilité que l un d eux vive jusqu à 90 ans ou plus est de 63 % 1. Vous devriez donc investir une partie de votre épargne dans des placements qui vous procureront un revenu garanti votre vie durant. Atténuation des effets liés aux replis des marchés Un portefeuille de placements dont les rendements sont faibles au début de votre retraite, quand vous commencez aussi à faire des retraits, peut s épuiser rapidement. Un portefeuille qui enregistre des rendements solides dès le début peut procurer un revenu beaucoup plus longtemps, même si une baisse du marché se produisait ultérieurement. À l approche de la retraite ou durant la retraite, une partie de vos placements doit pouvoir atténuer les effets de la volatilité des marchés et de la faiblesse des taux, parce qu il ne vous reste que peu ou pas de temps du tout pour recouvrer les pertes, comme vous pouviez le faire lorsque votre retraite était encore loin. Rappelons qu un revenu garanti peut vous protéger dans ces situations. Compensation liée à la hausse du coût de la vie Une tasse de café qui coûtait 0,40 $ en 1976 coûte maintenant plus de 1,50 $ 2. Compte tenu d un taux d inflation de 3 %, un sac d épicerie qui coûte 100 $ aujourd hui coûtera 180 $ dans 20 ans. Vous devez donc 1 Table de mortalité de 2000 de la Society of Actuaries 2 Statistique Canada, Indices des prix à la consommation au Canada, niveau mensuel, (série V ). 10

11 investir une partie de votre épargneretraite dans des placements offrant un potentiel de croissance afin de tenir compte de l inflation, sinon votre pouvoir d achat s érodera au fil des ans. Les fonds communs de placement et les fonds distincts constituent des exemples de tels placements. Regroupement de votre actif Songez à regrouper votre actif à l approche de la retraite. La répartition de l épargne Accès rapide à votre argent Des situations d urgence ou des imprévus coûteux peuvent survenir durant la retraite, vous obligeant à puiser dans votre épargne qui devait servir uniquement de revenu de retraite. Toutefois, vous pourriez avoir de la difficulté à retirer les sommes investies dans certains instruments de revenu de retraite garantis. Ces instruments de placement sont nécessaires pour vous procurer un revenu garanti la vie durant, mais vous aurez aussi besoin d investir une partie de votre épargne dans des placements non garantis (comme des fonds communs de placement ou des fonds distincts) afin d avoir facilement accès à des liquidités en cas d urgence, même si les retraits peuvent occasionner des frais. dans plusieurs institutions financières peut rendre plus difficile la gestion des revenus de placements parce que vous devez composer avec de multiples relevés et consacrez plus de temps à faire le suivi de vos placements. De plus, le regroupement de votre actif dans un seul établissement peut vous donner droit à une réduction de frais. Prenez note cependant que des frais peuvent être exigés pour fermer et regrouper des comptes. Consultez votre conseiller pour obtenir plus d information sur les sources de revenus à la retraite et l importance de surmonter les défis financiers particuliers des retraités. 11

12 Élimination DES DETTES Ayez le moins de dettes possible à l approche de la retraite. Essayez de rembourser vos dettes persistantes, tout en veillant à ne pas utiliser une part trop importante de votre épargne à cette fin uniquement pour entreprendre votre retraite libre de dettes. Acquittez vos dettes dans l ordre suivant : Cartes de crédit Régler le solde de vos cartes de crédit est particulièrement important si vous payez un taux d intérêt élevé (le taux moyen des cartes de crédit à taux fixe est de plus de 14 % 3 ). Prêt hypothécaire En premier lieu, il est judicieux de faire des paiements hypothécaires supplémentaires. Vous pourriez aussi opter pour un compte tout en un, comme Manuvie Un. Ce 3 «High credit card rates costing Canadians a fortune» (Les cartes de crédit à taux élevés coûtent une fortune aux Canadiens), National Post, 30 mars type de compte vous permet d accélérer considérablement le remboursement du prêt hypothécaire. Une fois la créance acquittée, vous aurez une plus grande marge de manœuvre, puisque vous aurez accès au crédit. Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, mais que vous avez d autres dettes à rembourser, la consolidation des dettes à un taux unique et réduit est l un des meilleurs moyens de les acquitter. Vous pourriez ainsi réduire le montant des intérêts et faire un suivi plus facile du solde à rembourser. N oubliez pas qu un compte tout-en-un, comme Manuvie Un, ou une marge de crédit garantie, est une solution intéressante pour consolider vos dettes en bénéficiant d un faible taux d intérêt. Pour obtenir de plus amples renseignements sur Manuvie Un, rendez-vous à l adresse manuvieun.ca ou communiquez avec votre conseiller.

13 Vérification des testaments, des conventions de fiducie, des mandats et des désignations de bénéficiaires Même si vous avez déjà rédigé vos documents successoraux, il est parfois nécessaire de revoir les dispositions que vous aviez prises antérieurement afin qu elles conviennent mieux à votre situation à la retraite. Il se peut que votre situation familiale ait changé ou que votre patrimoine soit maintenant différent de ce qu il était lors de la rédaction initiale de vos documents. À l approche de la retraite, prenez le temps de réexaminer la pertinence et l efficacité des documents suivants : testament, conventions de fiducie, mandats et désignations de bénéficiaires. Demandez à votre notaire ou conseiller, ou aux deux, d examiner ces documents à la lumière de vos placements pour vous assurer que vos volontés seront respectées et protéger adéquatement vos bénéficiaires. Testaments Nous devrions tous avoir un testament, mais ce n est pas le cas. Le décès est souvent un sujet difficile à aborder, en particulier lorsqu il s agit de soi ou de son conjoint, mais le testament est un document important pour vous assurer que vos dernières volontés seront respectées. Si vous songez à prendre votre retraite bientôt et que vous n avez pas encore de testament, il est souhaitable d en rédiger un dès maintenant. Fiducies Un testament n est peut-être pas suffisant pour protéger votre actif et réduire les droits de succession et autres frais. Vous pouvez songer à créer une fiducie. Créée de votre vivant, une fiducie sert 13

14 généralement à transférer une partie de votre patrimoine, par exemple des biens immobiliers, des actions, des obligations, des sommes détenues dans des fonds communs de placement, des comptes bancaires et des entreprises privées à votre conjoint, à vos enfants ou à d autres bénéficiaires. Mandats L établissement d un mandat peut vous aider à contrôler vos avoirs, à vous acquitter de vos obligations et à prendre des décisions au sujet des soins médicaux si vous ou votre conjoint devenez invalide. Si jamais un événement malheureux se produisait, le mandataire s occupera de vos affaires comme vous le souhaitez. Le mandataire désigné peut, en votre nom, prendre des décisions au sujet des soins médicaux, régler vos factures, produire vos déclarations de revenus, ouvrir votre correspondance, voter, faire des opérations bancaires et parler à vos conseillers, par exemple votre comptable et votre notaire. D un point de vue juridique, en l absence d un mandat, votre conjoint n a aucun pouvoir pour agir en votre nom si vous devenez invalide. 14

15 Planification des imprévus Les dépenses imprévues, comme les réparations de la voiture et de la maison, ne doivent pas épuiser l épargne destinée à vous assurer un revenu de retraite. De nombreux planificateurs financiers suggèrent donc d économiser une somme suffisante pour faire face aux obligations courantes et aux dépenses imprévues pendant trois à six mois. Vous pourrez déterminer la somme à mettre de côté en dressant la liste de vos dépenses mensuelles. Assurez-vous de conserver cette épargne dans un compte portant intérêt afin que les sommes déposées fructifient. Si vous utilisez ces économies, il est important de remplacer les sommes retirées afin de parer à toute éventualité. 15

16 TRANSITION VERS LA RETRAITE OPTIONS DE REVENU DE RETRAITE 16

17 Quand vous êtes prêt à convertir votre épargne en revenu de retraite, il est fortement recommandé de rencontrer votre conseiller pour dresser un plan de revenu de retraite. Voici les options dont vous pourriez discuter avec votre conseiller. Pour épargner en vue de la retraite, vous avez probablement investi dans divers instruments de placement en plus de verser des cotisations dans le régime d épargne retraite de votre employeur, si vous aviez cette possibilité. Ces instruments de placement peuvent comprendre des fonds communs de placement, des fonds distincts et des CPG 4. Il est possible de détenir certains placements dans des comptes «enregistrés», comme un régime enregistré d épargne-retraite (REER), lequel ouvre droit à une déduction fiscale et au report de l impôt jusqu au retrait des sommes. Quand vous serez prêt à toucher un revenu de retraite, vous devrez virer les sommes détenues dans un REER à un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Pour commencer à toucher votre revenu de retraite, vous devez virer l actif immobilisé dans votre régime d épargne-retraite au travail à l un des régimes suivants, selon votre situation : un fonds de revenu viager (FRV), dans le cas des sommes immobilisées d un régime d épargne-retraite; un fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI), offert seulement à Terre-Neuve, pour les sommes immobilisées d un régime d épargne-retraite; un fonds de revenu de retraite prescrit (FRRP), offert seulement en Saskatchewan, pour les sommes immobilisées d un régime d épargne-retraite. Vous devrez virer votre épargne-retraite dans l un de ces régimes avant la fin de l année de votre 71 e anniversaire, conformément aux exigences de l Agence du revenu du Canada (ARC). 4 «CPG» s entend des contrats de placement garanti offerts par les compagnies d assurance ou des certificats de placement garanti offerts par les autres institutions financières. 17

18 Les sommes détenues dans un régime d épargne-retraite sont dites «immobilisées» parce que vous ne pouvez généralement pas les retirer avant la retraite. Par contre, vous pouvez retirer les sommes détenues dans un REER avant la retraite; toutefois, les retraits sont alors imposables selon le taux d imposition applicable à votre revenu. FERR Le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est un fonds dans lequel vous virez les sommes détenues dans votre REER en franchise d impôt et qui vous verse un revenu aussi longtemps que vous le souhaitez ou jusqu à l épuisement de l actif. Vous pouvez détenir divers types de placements dans un FERR, dont des fonds communs de placement, des fonds distincts et des CPG. Le FERR stipule que vous devez retirer un montant minimal chaque année, après la première année. Le montant du retrait minimal varie d une personne à l autre. Il est déterminé au moyen d une formule de calcul. FRV Si vous détenez des sommes immobilisées dans un régime d épargne-retraite offert par un employeur, vous avez l option, selon votre province de résidence, de les virer à un fonds de revenu viager (FRV), type de fonds enregistré de revenu de retraite servant expressément 18

19 à recevoir les sommes immobilisées dans un régime de retraite et à vous verser un revenu à la retraite. Sauf dans certaines circonstances, le titulaire d un FRV ne peut retirer les sommes qu il y détient en une seule fois; il doit plutôt répartir ses retraits de façon à s assurer un revenu de retraite la vie durant. Chaque année, les organismes de réglementation provinciaux établissent le montant des retraits minimaux et maximaux que doivent respecter les titulaires d un FRV. Les règles régissant les FRV et les options supplémentaires connexes varient d une province à l autre. Les décisions à prendre au départ à la retraite quant aux sommes détenues dans votre régime d épargne-retraite, et quant à votre épargne personnelle dans des placements non enregistrés, peuvent avoir des conséquences financières importantes à long terme. Déterminez avec votre conseiller quelles sont les meilleures options dans votre situation et soyez conscient que certaines de vos décisions pourraient être irréversibles. Si vous participez à un régime de retraite souscrit auprès de la Financière Manuvie, vous avez accès aux spécialistes en solutions de transition de la Financière Manuvie, qui sont en mesure de répondre à toutes vos questions. Vous pouvez communiquer avec eux du lundi au vendredi, de 9 h à 17 h (HE), au Vous pouvez aussi vous rendre à l adresse manuvie.ca pour obtenir plus d information. 19

20 TRANSITION VERS LA RETRAITE OPTIONS D ASSURANCE POUR SOINS MÉDICAUX 20

21 Si vous participiez à un régime d assurance collective offert par votre employeur, vous aviez la chance de bénéficier d une assurance pour les soins médicaux non couverts par le régime d assurance maladie provincial. Voici les soins et services qui ne sont peut-être pas couverts par le régime de votre province : médicaments d ordonnance; soins dentaires; soins de la vue; couverture de frais d hospitalisation supplémentaires, comme les frais de chambre à un ou deux lits; soins offerts par un massothérapeute ou un chiropraticien dûment autorisés; soins à domicile et soins infirmiers; appareils et prothèses; prothèses auditives; services ambulanciers. Toutefois, lorsque vous partirez à la retraite et cesserez de participer au régime d assurance collective de l employeur, vous ne serez peut-être plus couvert pour ces soins et ces services, à moins que vous ne souscriviez une assurance individuelle. La Financière Manuvie offre deux options d assurance individuelle dans le cadre de son assurance soins médicaux et soins dentaires Pourmeprotéger MC destinée aux personnes qui cessent de participer à un régime d assurance collective ou qui n y ont peut-être jamais participé, et qui ont maintenant besoin de ce type de couverture : FlexSanté MC Emporte-moi MC Assurance-santé. FlexSanté Le produit FlexSanté de la Financière Manuvie est souple et abordable et vous propose diverses options, chacune offrant un niveau de protection différent; ainsi, vous ne payez que pour la couverture dont vous avez réellement besoin. Si vous avez 65 ans ou plus, certains éléments de la couverture de FlexSanté sont rajustés afin de mieux répondre à vos besoins particuliers en matière de soins médicaux. Emporte-moi Assurance-santé Le produit Emporte-moi Assurancesanté de la Financière Manuvie est conçu pour les personnes dont la couverture d assurance collective prend fin et qui craignent d avoir de la difficulté à obtenir une assurance pour soins médicaux et soins dentaires abordable en raison de leur âge ou de leurs problèmes de santé. Si vous présentez une demande d assurance dans les 60 jours suivant la cessation de votre assurance collective, votre acceptation est garantie. La Financière Manuvie offre quatre options assorties de garanties et de niveaux de couverture différents, ce qui vous permet de choisir la protection qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget tout en continuant de bénéficier de plusieurs des avantages que vous offrait votre assurance collective. Pour obtenir plus d information sur les options d assurance soins médicaux et soins dentaires Pourmeprotéger MC, rendez-vous à l adresse Pourmeproteger.com

22 Peu importe le soin apporté à votre planification, vos besoins peuvent changer La vie est imprévisible. Il est donc important de faire preuve de souplesse et d être prêt à modifier la planification de votre retraite en cas de bouleversement sur les marchés financiers ou dans votre vie personnelle. Dans les six mois à un an qui suivent leur départ à la retraite, de nombreux retraités se rendent compte que leurs besoins sont différents de ce qu ils avaient prévu. Restez en contact avec votre conseiller; il vous aidera à évaluer votre situation et à apporter les changements nécessaires en cours de route. Des millions de personnes dans le monde entier accordent leur confiance à la Financière Manuvie depuis plus de 125 ans pour toutes leurs décisions financières importantes. Nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Si vous n avez pas de conseiller, rendez-vous dans le site manuvie.ca et cliquez sur «Trouver un conseiller» dans le coin supérieur droit de la page d accueil. 22

23 23

24 Pour obtenir plus d information, veuillez communiquer avec votre conseiller ou accéder au site manuvie.ca/retraiteplus. Le nom Manuvie, le logo qui l accompagne, les quatre cubes et les mots «solide, fiable, sûre, avant-gardiste» sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. GP5704F 06/2014

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