judicieuse de la retraite

Dimension: px
Commencer à balayer dès la page:

Download "judicieuse de la retraite"

Transcription

1 planification judicieuse de la retraite Compte à rebours vers la retraite Sources de revenu de retraite Investir pour minimiser les impôts Conseils éclairs

2 Optez pour une planification judicieuse de la retraite Aussi ironique que cela puisse paraître, préparer sa retraite, c est beaucoup de travail! C est aussi l un des meilleurs investissements que vous puissiez faire. Comme la plupart des exercices qui en valent la peine, la préparation judicieuse de la retraite suppose une planification attentive et une bonne gestion financière. Comme son nom l indique, notre guide pour une planification judicieuse de la retraite vous aidera à vous préparer pour la retraite. Et surtout, il vous aidera à prendre des décisions financières éclairées qui auront une incidence favorable sur votre planification. Que vous commenciez tout juste à songer à votre retraite ou que vous la prépariez depuis quelque temps, vous trouverez ici des renseignements importants et des conseils pratiques sur de nombreux aspects cruciaux, dont les suivants : n Étapes clés de votre compte à rebours vers la retraite n Moyens de réduire vos risques de placement à l approche de la retraite n Transformation de votre épargne en revenu de retraite n Incidences fiscales éventuelles Nous vous invitons à lire ce guide et à l utiliser comme document de référence pour mieux comprendre la planification financière de la retraite. Pour obtenir davantage d information sur l un des sujets abordés dans ce guide, veuillez communiquer avec l un de nos spécialistes des placements et de la retraite. Après tout, nous sommes là pour vous aider! Ce guide a été conçu à titre informatif seulement. Il ne doit pas être interprété de manière à constituer un avis juridique, fiscal ou financier, ou un autre avis professionnel. Il est recommandé de consulter un conseiller indépendant. Vous êtes entièrement responsable de la répartition de vos placements et des décisions que vous prenez. Bien que nous ayons pris soin de vérifier l exactitude des renseignements au moment de mettre sous presse, des changements apportés à la législation ou survenus dans le marché pourraient invalider les renseignements contenus dans ce guide ou induire le lecteur en erreur. Ni la Great-West, ni la London Life, ni la Canada-Vie ne sauraient être tenues responsables de toute perte ou de tout dommage, de quelque nature que ce soit, qui découle directement ou indirectement de l utilisation à mauvais escient de l information contenue dans ce bulletin.

3 Sommaire Compte à rebours vers la retraite Ce qu il faut savoir et faire pour négocier aisément la transition Facilitez votre passage vers la retraite en le planifiant. Passez en revue la liste de choses à faire ou à prévoir au cours des années et des mois qui vous séparent de la retraite. En suivant ces étapes clés, vous vous assurerez une transition sans heurt. Sources de revenu de retraite Considérez votre revenu de retraite comme un tricycle Une roue représente le régime de votre employeur, une autre, les régimes de l État, et la dernière, votre épargne personnelle. Apprenez comment, ensemble, ces trois sources devraient vous mener vers une retraite confortable. Des placements judicieux pour une planification judicieuse de la retraite Des stratégies éprouvées pour protéger votre coussin pour la retraite Vous avez épargné, fait des placements judicieux et constitué un petit coussin pas si petit que ça. À la veille de votre retraite, il ne faudrait surtout pas prendre de risques exagérés. Songez plutôt à des stratégies éprouvées qui protégeront votre capital-retraite tout en allégeant votre fardeau fiscal. Faites des calculs avec votre douce moitié Fractionnement du revenu et autres stratégies pour minimiser l impôt à la retraite On n échappe pas à l impôt, c est bien connu. Vous devrez payer de l impôt sur votre revenu de retraite, toutefois, sachez qu il existe des moyens pouvant en réduire le montant ou en reporter l échéance, tel que le fractionnement du revenu, par exemple. Investir pour minimiser les impôts Les placements ne font pas tous l objet du même traitement fiscal. En connaissant les modalités d imposition de tous vos éléments d actif, vous serez en mesure d adopter une stratégie de placement visant à payer le moins d impôt possible une fois à la retraite. Conseils éclairs Votre maison comme source de revenu n Estimez votre espérance de vie n Consolidez, c est plus commode n Gardez le contact n Retraités migrateurs : soignez votre atterrissage n Faites le point sur vos bénéficiaires n L impôt et vous n Mettez de l ordre dans vos affaires De combien d argent aurez-vous besoin? Aurez-vous assez d argent à la retraite? Tout dépend. Le montant dont vous aurez besoin en matière de revenu de retraite dépend de nombreux facteurs. Et que ça «rente»! Comment transformer votre épargne en revenu de retraite Les choix que vous ferez à cet égard auront des répercussions sur votre sécurité financière future. Renseignez-vous bien sur toutes les options qui s offrent à vous avant de prendre des décisions. planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE 3

4 Compte à rebours vers la retraite Ce qu il vous faut savoir et faire pour amorcer une transition sans heurt vers la retraite Pour la plupart d entre nous, la retraite est une destination enviable. Mais comme bien d autres destinations, elle n est pas nécessairement facile à atteindre. Il importe de planifier soigneusement le voyage pour choisir le meilleur itinéraire et ne manquer de rien une fois à destination. Passons en revue les facteurs dont vous devrez vous préoccuper quelques années et quelques mois avant de prendre votre retraite. Nous vous fournissons même une liste de contrôle afin que vous ne ratiez aucune étape importante. De trois à cinq ans avant la retraite : Aurez-vous assez d argent? Évaluez votre planification afin de savoir s il vous faut épargner davantage ou revoir vos attentes, ou si vous pouvez vous offrir les nouveaux bâtons de golf dont vous rêvez. Passez en revue votre portefeuille de placements Faites le point sur votre stratégie de placement. Plus vous vous rapprochez de la date de votre départ à la retraite, moins il vous reste de temps pour vous remettre de toute perte importante. C est pourquoi il peut être prudent de commencer à réorienter votre portefeuille vers des placements moins risqués. Pour en apprendre davantage à ce sujet, lisez l article Des placements judicieux pour une planification judicieuse de la retraite à la page 10. Faites le point sur vos régimes d épargne-retraite Épargner en vue de la retraite, c est bien beau. Mais comment s assurer d utiliser judicieusement son épargne à la retraite? La plupart des régimes enregistrés comportent des règles qui définissent à quel moment vous pouvez commencer à retirer de l argent, combien vous pouvez retirer et à quelle fréquence. Certains régimes doivent être transformés en rente avant la fin de l année de votre 80 e anniversaire de naissance. Renseignez-vous sur ces règles et tenez-en compte dans votre planification. 4 planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE

5 Définissez vos besoins à l égard de votre style de vie à la retraite Quelles habitudes allez-vous changer et est-ce que cela va vous coûter plus cher (ou moins cher)? Prenez le temps de réfléchir au train de vie que vous allez mener. Répondez aux questions suivantes : n Votre maison actuelle vous conviendra-t-elle toujours ou comptez-vous déménager? n Faudra-t-il rénover votre maison ou lui apporter des améliorations? n Avez-vous des projets de voyage ou d autres passe-temps? n Avez-vous l intention de travailler à temps partiel? Estimez vos dépenses de subsistance Pour savoir de combien d argent vous aurez besoin à la retraite, vous devez savoir combien vous dépensez actuellement. Notez toutes vos dépenses pendant une période d environ un an puis servez-vous de ces données pour estimer vos besoins de revenu à la retraite et dresser un budget réaliste. N oubliez pas de tenir compte de l inflation. Au fil des ans, l inflation peut avoir un effet considérable sur vos dépenses, même si elle progresse à un taux raisonnable. S il peut sembler fastidieux de noter vos dépenses et de faire des projections, c est toutefois la seule façon de savoir de combien d argent vous aurez besoin pour maintenir votre style de vie. Faites évaluer votre maison Votre maison est un élément d actif important. C est probablement même votre plus gros élément d actif. Vous choisirez peut-être de vous en départir et d utiliser une partie du produit de la vente pour accroître votre revenu de retraite. Dans ce cas, retenez les services d un évaluateur ou parlez à un agent immobilier de votre région pour connaître la valeur de votre maison. Rappelez-vous toutefois que vous devrez vous loger ailleurs. Si votre maison est entièrement payée, elle vous coûtera peut-être moins cher qu un loyer. Un an avant la retraite : Mettez de l ordre dans vos affaires Vérifiez toutes les étapes importantes Afin d éviter toute surprise désagréable, ayez soin de ne rater aucune étape importante. Par exemple, si vous prenez une retraite anticipée, vérifiez que vous serez en âge de recevoir les prestations de votre employeur ou de l État. De même, si vous prévoyez virer l actif de votre régime de retraite agréé dans une rente viagère, un fonds de revenu viager (FRV) ou un fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI), assurez-vous d avoir l âge requis (55 ans dans la plupart des provinces). Faites le point sur vos besoins d assurance Vos besoins d assurance ne seront peut-être plus les mêmes à la retraite. Vous pourrez peut-être vous contenter d une assurance-vie et d une assurance habitation moins élevées. Vos primes d assurance automobile pourraient par ailleurs diminuer si vous n utilisez plus votre véhicule aussi régulièrement. En revanche, vous aurez peut-être plus de mal à faire face à une franchise élevée ou à une perte matérielle. Vous pourriez également avoir besoin de façon permanente d une assurance-vie qui pourrait être souscrite en transformant une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie collective. Songez à votre planification successorale Avez-vous fait votre testament? Est-il encore à jour? Avez-vous nommé un liquidateur? Rencontrez des spécialistes et passez en revue votre testament, vos procurations et vos programmes de placement. Vérifiez si vos procurations et mandats en cas d inaptitude correspondent exactement à vos volontés. Vous pourriez souscrire une assurance-vie en vue de payer l impôt qui s appliquera aux biens (le chalet, par exemple, ou des placements au titre d un régime enregistré ou non enregistré) que vous léguerez à vos êtres chers. Estimez votre revenu de retraite Il est probable que votre revenu de retraite proviendra de trois sources : votre épargne personnelle, un régime de retraite d employeur et les prestations de l État. Dressez la liste de toutes vos sources de revenu éventuelles, y compris vos REER, rentes, comptes bancaires, fonds de placement, actions, obligations, certificats de placement garanti, immeubles à usage locatif, etc. N oubliez pas les rentes que vous verseront votre employeur actuel et vos employeurs précédents. Reportez-vous à l article Sources de revenu de retraite à la page 7. planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE 5

6 Faites une demande de prestations de l État Si vous avez droit aux prestations du Régime de pensions du Canada ou de la Sécurité de la vieillesse et si vous voulez les recevoir dès que vous serez à la retraite, communiquez avec Service Canada au ou consultez leur site Web au pour obtenir des précisions. Pour recevoir vos prestations du Régime de rentes du Québec, communiquez avec la Régie des rentes du Québec au ou consultez son site Web au Le traitement de votre demande de prestations peut prendre jusqu à six mois. (Reportez-vous à l article Sources de revenu de retraite à la page 7 pour en savoir plus.) Faites une demande au titre de vos régimes d employeur Si vous avez droit à une rente de votre employeur actuel ou d employeurs précédents, ayez soin de leur indiquer à l avance la date à laquelle vous souhaitez commencer à recevoir des prestations. Vous aurez sans doute plusieurs formulaires à remplir, et le traitement de votre demande prendra un certain temps. Six mois avant la retraite : Le dernier sprint Ça y est. Vous avez planifié, calculé, organisé et réévalué, et il ne vous reste plus qu à annoncer la bonne nouvelle à tout le monde! Mettez à jour vos désignations de bénéficiaires N oubliez pas de tenir à jour les désignations de bénéficiaires au titre de vos régimes de retraite d employeur, de vos contrats d assurance, etc. En général, dans le cas des régimes de retraite, des FRV et des FRRI, votre conjoint est nécessairement bénéficiaire, à moins qu il signe une renonciation. Sachez également que la définition de conjoint peut varier d une province à une autre. Ressources pratiques Les années précédant votre départ à la retraite vous obligeront à prendre des décisions difficiles et à penser à plein de détails. Heureusement, vous pouvez compter sur de nombreux outils. Le guide que vous êtes en train de lire, pour commencer. Vous trouverez également des renseignements précieux à la bibliothèque et dans Internet. Sans compter qu il est toujours possible de consulter un conseiller. Réservez-vous du temps pour planifier les principales étapes qui vous conduiront en douceur à la retraite. Les années précédant votre départ à la retraite vous obligeront à prendre des décisions difficiles et à penser à plein de détails. Heureusement, vous pouvez compter sur de nombreux outils. Le guide que vous êtes en train de lire, pour commencer. 6 planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE

7 Sources de revenu de retraite De l avis de certains, la retraite est l occasion de se découvrir une deuxième jeunesse. Nous n hésitons donc pas à comparer la complémentarité de vos sources de revenu de retraite aux trois roues d un tricycle : n la première roue du tricycle représente le régime de votre employeur n la deuxième, les prestations des régimes de l État n la troisième, votre épargne et vos placements personnels Les trois roues contribueront à votre stabilité financière tout au long de votre retraite. planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE 7

8 Régime d entreprise Idéalement, le régime de votre employeur contribuera pour une bonne part à votre revenu de retraite. Il est toutefois peu probable qu il suffise à combler tous vos besoins. Même les régimes d entreprise les plus généreux ne procurent qu une rente viagère égale à 70 pour cent du revenu des dernières années avant la retraite à condition d y avoir participé pendant 35 ans. Dans les faits, de nombreux régimes de retraite d entreprise visent à remplacer entre 40 et 50 pour cent du revenu d avant la retraite. D autres encore ne se fixent aucune cible précise et visent simplement à vous aider à épargner en vue de la retraite. Si vous ne participiez à aucun régime d employeur (c est le cas de plus de la moitié des travailleurs canadiens), ne vous en faites pas; il suffira de remplacer votre tricycle par une bicyclette. Vous aurez sans doute besoin de roues plus grandes et vous y perdrez un peu en stabilité, mais avec un peu de planification et un bon sens de l équilibre, vous vous rendrez quand même à destination. En fait, la plupart d entre nous ne pourrons pas compter uniquement sur la rente de notre employeur et notre épargne personnelle. Heureusement, les prestations de l État pourront aider à combler l écart. Prestations de l État Bien que les spéculations sur leur fiabilité aillent bon train, on peut sans doute présumer que les prestations de l État existeront encore lorsque vous prendrez votre retraite. Ce qui est moins sûr, par contre, c est le montant des prestations qui vous seront versées. Quoi qu il en soit, vous ne pouvez pas vous fier uniquement aux prestations de l État pour financer votre retraite. Ces régimes sont conçus pour combler vos besoins fondamentaux : alimentation, logement et vêtements, sans plus. En fait, les statistiques nous apprennent que les prestations de l État ne représentent qu environ 40 pour cent du revenu du retraité moyen. 1 1 Statistique Canada 2 Site Web du gouvernement du Canada 3 Site Web du gouvernement du Canada 8 planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE Combien vous pourriez toucher de l État Le Régime de rentes du Québec (RRQ) et le Régime de pensions du Canada (RPC) visent à remplacer approximativement 25 pour cent de votre revenu, sous réserve d un plafond et seulement si vous avez versé des cotisations au régime pendant environ 40 ans. Votre rente de l État sera fonction du nombre d années de participation au régime et du montant que vous aurez gagné pendant ces années. En 2011, la prestation maximale versée par le RRQ/RPC à une personne qui prend sa retraite à 65 ans est d environ 960,00 $ par mois (11 520,00 $ par année), alors que la prestation mensuelle moyenne n est que de 512,38 $ (ou 6 148,56 $ par année). 2 Les prestations sont exigibles à partir de 65 ans, mais vous pouvez commencer à les toucher jusqu à cinq ans plus tôt, moyennant une réduction. Elles seront réduites par un pourcentage établi chaque mois restant à courir avant votre 65 e anniversaire de naissance. De 2012 à 2016, cette réduction pour retraite anticipée augmentera graduellement de 0,5 pour cent à 0,6 pour cent chaque mois. Cela signifie que si vous commencez à toucher vos prestations à 60 ans, d ici 2016 le montant de votre rente sera de 36 pour cent inférieur à ce qu il aurait été si vous aviez pris votre retraite à 65 ans (60 mois x 0,6 pour cent). Si vous prenez votre retraite plus tard, le montant de vos prestations augmentera d un pourcentage fixe pour chaque mois écoulé depuis votre 65 e anniversaire de naissance, jusqu à votre 70 e anniversaire de naissance. De 2011 à 2013, cette augmentation pour retraite tardive passera graduellement de 0,5 pour cent à 0,7 pour cent chaque mois. Cela signifie que d ici 2013, si vous avez commencé à toucher vos prestations à 70 ans, le montant de votre rente sera de 42 pour cent supérieur à ce qu il aurait été si vous aviez pris votre retraite à 65 ans. Si vous avez droit à la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV), son montant sera fonction de votre revenu de retraite et de votre durée de résidence au Canada. Chaque année complète de résidence, passé l âge de 18 ans, vous donne droit à 1/40 e de la pension intégrale de la SV. En 2011, la prestation maximale est d environ 533,70 $ par mois (ou environ 6 404,40 $ par année). Les retraités dont le revenu personnel net dépasse un certain seuil (environ $ en 2011) doivent rembourser une partie ou la totalité de leur pension de la SV. En 2011, si leur revenu s élève à environ $, ils n ont pas droit à la SV. Les sommes à rembourser sont normalement déduites des chèques mensuels de la SV avant que ceux-ci soient émis. Pour avoir une idée des prestations auxquelles vous pouvez vous attendre au titre de la SV et du RPC, téléphonez à Service Canada au ou consultez leur site Web au Dans le cas du RRQ, communiquez avec la Régie des rentes du Québec au ou consultez son site Web au

9 Épargne personnelle Votre épargne personnelle pourrait vous permettre de vivre la retraite dont vous rêvez plutôt que de survivre difficilement. Au Canada, il y a deux catégories de régimes d épargne-retraite personnels : les régimes enregistrés et non enregistrés. Bien que les régimes de retraite agréés aient un objectif de revenu de retraite bien défini, la plupart des Canadiens ont besoin des deux formes d épargne personnelle pour s assurer un revenu de retraite satisfaisant. Un régime enregistré d épargne-retraite (REER) est un régime d épargne avec imposition reportée, enregistré auprès de l Agence du revenu du Canada (ARC). Il existe également des REER collectifs parrainés par un employeur. Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu à 18 pour cent de votre revenu gagné au cours de l année précédente, sous réserve d un plafond de cotisation ( $ en 2011) 4 et moins tout facteur d équivalence (FE) vous concernant pour l année civile visée. De plus, tous les revenus produits à l intérieur d un REER peuvent fructifier avec report d impôt jusqu à ce que l argent soit retiré du régime. Vous êtes peut-être également titulaire d un compte de retraite immobilisé (CRI). Le CRI ressemble beaucoup à un REER, mais il est établi principalement pour accueillir des sommes forfaitaires virées d un régime de retraite agréé, le plus souvent après un changement d employeur. La catégorie des régimes non enregistrés inclut toute autre forme d économies ou de placements accumulés. Pour beaucoup d entre nous, notre maison constitue notre actif non enregistré le plus important. Mais cette catégorie peut aussi inclure les comptes bancaires, les actions, les obligations, les rentes à capitalisation, les biens immobiliers, les objets de collection (comme les œuvres d art) et même certaines polices d assurance-vie. Travail à temps partiel Ne rejetez pas trop vite la possibilité de travailler à temps partiel pendant votre retraite. Si la perspective de ne plus travailler a ses attraits, un emploi à temps partiel pourrait vous occuper de manière agréable et vous faire découvrir de nouveaux domaines. Qui plus est, ce serait une bonne façon d accroître votre revenu de retraite sans payer trop d impôt. Ce serait en quelque sorte la quatrième roue de votre véhicule pour la retraite, celle qui lui donne encore plus de stabilité. Votre facteur d équivalence Si vous participez à un régime de pension agréé, un facteur d équivalence (FE) vous sera attribué chaque année. Le FE représente la valeur réputée des droits à la retraite pour une année donnée. Rappelez-vous que vos droits de cotisation au REER pour une année donnée sont réduits du montant de votre FE de l année précédente. Ne comptez pas sur une seule source pour planifier vos revenus de retraite. Comptez plutôt sur trois sources ou, à tout le moins, deux pour vous assurer des revenus de retraite stables et suffisants. Autrement dit, votre épargne personnelle doit faire partie intégrante de votre programme de retraite. 4 Loi de l impôt sur le revenu planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE 9

10 Des placements judicieux pour une planification judicieuse de la retraite Des stratégies éprouvées pour protéger votre coussin pour la retraite Vous y êtes presque. Vous avez épargné, fait des placements judicieux et amassé un capital-retraite satisfaisant. La retraite est à votre portée. Il vous reste toutefois à placer ce capital de manière à ne pas manquer d argent. Vous tenez à toucher le revenu de retraite que vous avez si bien mérité. À vingt ans de votre départ à la retraite, les baisses occasionnelles du marché n ont pas de conséquences graves. Mais à mesure que l échéance se rapproche, ces baisses prennent de l importance et peuvent avoir de plus graves conséquences. Vous disposez de moins de temps pour vous remettre d une erreur de placement ou d une dégringolade du marché. Heureusement, il existe des stratégies éprouvées qui peuvent vous aider à protéger votre pécule de retraite, accroître vos revenus potentiels et réduire votre charge fiscale. Réaménagez vos risques Le rendement potentiel varie selon le type de placement, tout comme le degré de risque. En général, plus le rendement potentiel est élevé, et plus le risque est grand. 10 planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE À l approche de la retraite, étant donné que vous disposez de moins de temps pour récupérer vos pertes de placement, il est bon de revoir périodiquement votre portefeuille et de réaménager vos risques, s il y a lieu. Il suffit de remplacer certains placements par d autres plus prudents ou dont la variabilité est moindre. (À noter que le rachat d actions détenues au titre d un régime non enregistré peut donner lieu à des gains en capital imposables.) Comment reconnaître les placements risqués et ceux qui ne le sont pas? À la base, il existe trois grandes catégories d actif dans lesquelles vous pouvez investir, et chacune possède un profil risque-rendement distinct. n Les quasi-espèces ou liquidités incluent les quasi-espèces et les liquidités comme les obligations d épargne du Canada, les bons du Trésor et les dépôts à court terme. On les appelle souvent «liquidités» parce qu il est facile de les transformer en espèces. Cet élément d actif offre un degré de sécurité élevé, mais un faible rendement potentiel. n Les placements à revenu fixe englobent les obligations, les certificats de placement garanti (CPG), les comptes à intérêt garanti au titre d une rente à capitalisation, les prêts hypothécaires et les débentures. Ces placements combinent une sécurité relative du capital avec une source de revenu constante. Ici aussi, le degré de sécurité s accompagne de rendements potentiels relativement modestes. Les titres à revenu fixe présentent un certain risque lié aux fluctuations des taux d intérêt et à l inflation. Par exemple, une hausse des taux d intérêt peut réduire la valeur marchande d une obligation existante, tandis qu une baisse des taux d intérêt peut réduire les revenus provenant de nouveaux CPG et prêts hypothécaires.

11 Options de placement et rendement par rapport au risque Placements garantis Marché monétaire Revenu fixe Équilibré Actions Le graphique de gauche illustre, de manière générale, le risque et le rendement potentiel relatifs de plusieurs types de placement bien connus. Épargne Sécurité Revenu Croissance Risque Rendement n Les valeurs de croissance comprennent notamment les actions ordinaires ou privilégiées. Chaque action vous permet de participer à la croissance de la société émettrice. Les actions offrent le plus fort potentiel de rendement et c est pourquoi elles sont appelées valeurs de croissance. Il faut toutefois se rappeler que leur valeur marchande comporte une plus grande variabilité. Il existe également d autres types de titres de participation comme les titres détenus dans un fonds commun de placement ou des parts de fonds distincts, lesquels permettent de bénéficier des compétences de gestionnaires de placements, de diversifier son portefeuille et de réduire la variabilité liée aux actions. De manière très générale, le pourcentage de votre actif placé dans des instruments à faible risque devrait correspondre à votre âge. Par exemple, si vous avez 60 ans, vous pourriez placer 60 pour cent de votre portefeuille dans des placements prudents. Le risque défini Dans le domaine des placements, le risque correspond simplement à la volatilité d un placement, c est-à-dire à la probabilité que sa valeur fluctue à court terme. Les actions, par exemple, présentent généralement un plus grand risque (une plus grande volatilité) que les obligations d épargne. Par le passé, les placements «plus risqués» ont dégagé de meilleurs rendements à long terme. Évidemment, chaque situation est différente. La meilleure stratégie dépendra de l âge auquel vous comptez prendre votre retraite, de vos objectifs de placement et de votre tolérance au risque. Il est conseillé de consulter un conseiller afin de déterminer la répartition de l actif qui convient le mieux à vos besoins. Diversification La diversification constitue l une des plus importantes stratégies de protection de votre capital-retraite. Il s agit simplement de répartir votre actif parmi plusieurs placements de nature différente. Cette stratégie vous permet d éviter que la baisse d un titre en particulier ait une trop forte incidence sur la valeur globale de votre portefeuille. Il existe de nombreuses façons de diversifier, dont les suivantes : n Par catégorie d actif En regroupant dans son portefeuille plusieurs catégories d actif comme les placements garantis, les actions, les obligations et les parts de fonds de placement (fonds communs de placement, fonds en gestion commune et fonds distincts) n Selon le facteur de risque En combinant des placements à risque faible, moyen et élevé n Par secteur géographique En investissant dans plusieurs régions ou pays différents n Par secteur d activité En investissant dans divers secteurs économiques comme les ressources naturelles, la fabrication, les biens de consommation et les services financiers planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE 11

12 Il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Cette règle est particulièrement pertinente en matière de placement. Des placements efficaces du point de vue fiscal La diversification aidera à réduire les risques liés à vos placements. Cependant, il faut aussi faire des placements judicieux pour payer le moins d impôt possible. Le moyen le plus simple d économiser de l impôt consiste bien sûr à cotiser à un régime enregistré, comme un REER. Au sein d un REER, votre argent fructifie avec report d impôt jusqu à ce que vous le retiriez, ce qui n est pas le cas dans un régime d épargne non enregistré. Si vous faites des placements non enregistrés, rappelez-vous que tous les revenus de placement ne font pas l objet du même traitement fiscal. Ils ne sont pas tous imposés aux mêmes taux. Le revenu en intérêts est imposé plus lourdement que le revenu de dividendes de sociétés canadiennes, qui est lui-même imposé plus lourdement que les gains en capital. (Reportez-vous à l article Investir pour minimiser les impôts à la page 26 pour plus de précisions.) Compte tenu de ce qui précède, il serait peut-être avantageux de conserver dans votre REER vos placements productifs d intérêts (parce que l impôt sur le revenu d intérêt est reporté) et, si vous ne voulez pas tout investir dans votre REER, d inclure dans votre portefeuille non enregistré des placements produisant des dividendes et des gains en capital. La stratégie de l échelonnement Une autre stratégie recommandable consiste à échelonner les échéances de vos placements garantis afin d éviter qu ils arrivent à échéance au même moment. Pourquoi est-ce important? Parce que vous n aurez pas à renouveler tous vos placements garantis à un moment où les taux seraient très bas, vous obligeant alors à vous contenter de revenus faibles pendant une certaine période. Question de fonds Plus vous vous rapprochez de la retraite, plus il devient important de protéger le capital accumulé. Le moment est donc mal choisi pour vous aventurer seul sur les marchés. Vous devriez d ailleurs songer à confier les décisions de placement importantes à des spécialistes. Il est possible de le faire en optant pour des fonds de placement. Un fonds de placement est un instrument qui met en commun les dépôts de nombreux investisseurs pour les investir dans divers titres et dont la gestion est confiée à un spécialiste. Les fonds communs de placement, les fonds en gestion commune et les fonds distincts sont tous des fonds de placement. Outre une gestion professionnelle, les fonds de placement comportent de nombreux avantages dont une diversification automatique, une grande commodité, la liquidité et de faibles coûts de placement. Il existe des milliers de fonds de placement différents parmi lesquels choisir, des plus prudents aux plus dynamiques. Chacun présente un profil risquerendement qui lui est propre. Quels que soient vos objectifs de placement et votre tolérance au risque, vous devriez trouver plusieurs fonds adaptés à vos besoins. Malgré leurs avantages, les fonds de placement présentent aussi quelques inconvénients. Les frais de placement peuvent parfois s accumuler. Vous renoncez aux occasions de faire un «gros coup d argent» si un titre double de valeur du jour au lendemain (bien sûr, vous ne risquez pas non plus de tout perdre d un seul coup). Enfin, les fonds de placement n offrent aucune garantie sur le capital investi : ils ne sont ni assurés ni garantis par le gouvernement fédéral. Mais tout compte fait, les fonds de placement sont des instruments pratiques pour faire des placements jusqu à votre départ à la retraite et même au-delà et ils vous font bénéficier d une gestion professionnelle. Ne faites pas cavalier seul Un dernier conseil : faites appel à un conseiller. La gestion de votre portefeuille de placement est une tâche cruciale, et il est bon de pouvoir compter sur les conseils d un expert de temps à autre. Lorsqu il est question de protection, votre petit coussin pour la retraite se doit d être bien rembourré. 12 planification judicieuse de la retraite CANADA-VIE

Rentes immédiates RBC. Comment transformer votre épargne en une source de revenu pour votre retraite

Rentes immédiates RBC. Comment transformer votre épargne en une source de revenu pour votre retraite Rentes immédiates RBC Comment transformer votre épargne en une source de revenu pour votre retraite 2 Rentes immédiates RBC Après avoir passé des années à épargner et à investir pour l avenir, vous serez

Plus en détail

Votre régime de. revenu de retraite

Votre régime de. revenu de retraite Votre régime de revenu de retraite 2 C A N A D A L I F E Y o u r r e t i r e m e n t i n c o m e p l a n Table des matières Introduction 4 Qu est-ce qu une rente immédiate? 6 Qu est-ce qu un FERR? 8 Qu

Plus en détail

DEVRIEZ-VOUS DEMANDER LA VALEUR DE RACHAT DE VOS DROITS À PENSION QUAND VOUS QUITTEZ VOTRE EMPLOYEUR?

DEVRIEZ-VOUS DEMANDER LA VALEUR DE RACHAT DE VOS DROITS À PENSION QUAND VOUS QUITTEZ VOTRE EMPLOYEUR? DEVRIEZ-VOUS DEMANDER LA VALEUR DE RACHAT DE VOS DROITS À PENSION QUAND VOUS QUITTEZ VOTRE EMPLOYEUR? Planification fiscale et successorale Mackenzie Auparavant, lorsqu une personne quittait un emploi

Plus en détail

Laissez le REER travailler pour votre retraite

Laissez le REER travailler pour votre retraite Fonds de placement garanti RBC Laissez le REER travailler pour votre retraite Get an RRSP working for your retirement La retraite est une perspective agréable pour nombre d entre nous, mais il est difficile

Plus en détail

Comment tirer le maximum de votre CELI

Comment tirer le maximum de votre CELI Comment tirer le maximum de votre CELI STRATÉgie placements et fiscalité n o 17 Le Compte d épargne libre d impôt (CELI) est un excellent instrument d épargne, mais il faut savoir dans quelles circonstances

Plus en détail

Préparez la retraite que vous voulez

Préparez la retraite que vous voulez Préparez la retraite que vous voulez Vous méritez une retraite agréable La retraite est l un des événements les plus importants de votre vie. Elle marque le passage vers une nouvelle étape merveilleuse

Plus en détail

16 Solut!ons pour planifier vos finances

16 Solut!ons pour planifier vos finances Quelles options s offrent à vous en cette saison des REER? 16 Solut!ons pour planifier vos finances Coup d œil sur les fonds communs et les fonds distincts Vous savez sûrement que vous devriez cotiser

Plus en détail

La dure réalité! SE PRÉPARER FINANCIÈREMENT À LA RETRAITE Un article qui valait 1,00 $ en 1972, coûte maintenant 3,78 $ En tenant compte d un taux d inflation moyen, le prix présentement payé pour un article

Plus en détail

Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER) en termes simples Présenté par ept notions simples pour mieux comprendre le REER : 1 2 3 4 5 6 7 Qu est-ce qu un REER? Combien pouvez-vous verser

Plus en détail

Gros plan sur. mon argent la vie durantmc. Entrée en matière

Gros plan sur. mon argent la vie durantmc. Entrée en matière mon argent la vie durantmc Gros plan sur mon argent la vie durant Entrée en matière mon argent la vie durant est un excellent moyen de vous assurer un revenu de retraite minimum garanti pour la vie, tout

Plus en détail

Préparer sa retraite. Que trouve-t-on dans ce feuillet d information?

Préparer sa retraite. Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Ce feuillet d information décrit le fondement de la planification en vue de la retraite. Pour en savoir davantage, communiquez avec le Service des ressources

Plus en détail

s it 4Les quatre QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? ÉLIMINATION DES DETTES IL FAUT AVOIR LE MOINS DE DETTES POSSIBLE!

s it 4Les quatre QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? ÉLIMINATION DES DETTES IL FAUT AVOIR LE MOINS DE DETTES POSSIBLE! VOTRE SOURCE D INFORMATION SUR LA PLANIFICATION DE LA RETRAITE ET LES OPTIONS DONT VOUS DISPOSEZ La u e s it > QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? Quelques points qu il faut d abord considérer 4Les quatre besoins

Plus en détail

Étude de cas n o 2. L épargne-retraite de Maria produit un revenu à vie optimal et offre des possibilités de croissance. Des solutions qui cliquent

Étude de cas n o 2. L épargne-retraite de Maria produit un revenu à vie optimal et offre des possibilités de croissance. Des solutions qui cliquent Vers une meilleure Étude retraite de cas n o 2 Des solutions qui cliquent Étude de cas n o 2 L épargne-retraite de Maria produit un revenu à vie optimal et offre des possibilités de croissance À l intention

Plus en détail

Quand arrive la retraite La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite

Quand arrive la retraite La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite Quand arrive la retraite La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également

Plus en détail

Retirer des fonds d un régime immobilisé

Retirer des fonds d un régime immobilisé SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE STRATÉGIE PLACEMENTS ET FISCALITÉ N O 5 Retirer des fonds d un régime immobilisé Les fonds de pension constituent une source importante de revenu

Plus en détail

Guide de planification du revenu de retraite

Guide de planification du revenu de retraite Guide de planification du revenu de retraite Guide de planification du revenu de retraite 3 Votre plan de revenu de retraite Comment assurer la stabilité du revenu à la retraite Chaque personne vit la

Plus en détail

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Guide d utilisation du calculateur des sommes récupérables

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Guide d utilisation du calculateur des sommes récupérables SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE Guide d utilisation du calculateur des sommes récupérables Table des matières Introduction... 3 Revenu pleinement imposable et revenu de placement

Plus en détail

Module de formation. Les stratégies de décaissement

Module de formation. Les stratégies de décaissement Module de formation Les stratégies de décaissement Table des matières LES STRATEGIES DE DECAISSEMENT... 2 1. LES DIFFERENTES SOURCES DE REVENUS A LA RETRAITE... 3 1.1 LE PROGRAMME FEDERAL DE SECURITE DE

Plus en détail

Votre brochure du régime d épargne-retraite collectif

Votre brochure du régime d épargne-retraite collectif Rémunération totale Régime de retraite Avantages sociaux Rémunération et primes Santé et mieux-être Votre brochure du régime d épargne-retraite collectif Bienvenue à votre régime d épargne-retraite collectif

Plus en détail

Pour mieux connaître le CRI et le FRV

Pour mieux connaître le CRI et le FRV Pour mieux connaître le CRI et le FRV Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également sur notre site Web. Consultez-le pour obtenir la mise à jour de l information et

Plus en détail

Faire le bon choix SOLUTIONS D ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Laissez-vous simplement guider par nos spécialistes

Faire le bon choix SOLUTIONS D ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Laissez-vous simplement guider par nos spécialistes SOLUTIONS D ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE Laissez-vous simplement guider par nos spécialistes Faire le bon choix Aide-mémoire à l intention des employeurs Solutions d épargne-retraite collective Appuyés

Plus en détail

Quand arrive la retraite

Quand arrive la retraite Quand arrive la retraite Régime de rentes du Québec La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite Ce document n a pas force de loi. En cas de conflit

Plus en détail

Quelle est la meilleure solution :

Quelle est la meilleure solution : Quelle est la meilleure solution : un FERR ou une rente? Question : Je viens tout juste d avoir 71 ans et j ai reçu un avis selon lequel je dois transformer mon régime enregistré d épargne retraite (REER)

Plus en détail

Le Système de revenu de retraite

Le Système de revenu de retraite ISPB-319-03-01F Mars 2001 Le Système de revenu de retraite du Canada Sécurité de la vieillesse Régime de pensions du Canada Pensions privées et épargnes personnelles «Qu est ce que vous en retirez?» PRODUIT

Plus en détail

T R AT É G I E S P L A C E M E N T S E T F I S C A L I T É

T R AT É G I E S P L A C E M E N T S E T F I S C A L I T É Service Fiscalité et SFR Retraite STRATÉGIES PLACEMENTS ET FISCALITÉ 17 PROFITER AU MAXIMUM DE VOTRE CELI LOUISE GUTHRIE B. Math, FLMI, ACS, CAM, CFP, EPC, FDS Vice-présidente adjointe Service Fiscalité

Plus en détail

Êtes-vous prêt à prendre votre retraite?

Êtes-vous prêt à prendre votre retraite? TD Waterhouse Êtes-vous prêt à prendre votre retraite? Votre guide sur l avenir que vous souhaitez Vous pensez à la retraite depuis un bon moment déjà. En attendant ce moment, le présent guide peut vous

Plus en détail

Êtes-vous prêt à prendre votre retraite?

Êtes-vous prêt à prendre votre retraite? Êtes-vous prêt à prendre votre retraite? VOTRE PLANIFICATION DE LA RETRAITE GUIDE SUR L AVENIR QUE VOUS SOUHAITEZ Vous pensez à la retraite depuis un bon moment déjà. En attendant ce moment, le présent

Plus en détail

Garantie de revenu viager

Garantie de revenu viager Fonds distincts de la Canada-Vie Garantie de revenu viager Garantissez votre revenu pour la vie Faites croître le revenu ne le laissez pas diminuer Solidité et stabilité financières Fondée en 1847, la

Plus en détail

Livret du participant au régime de retraite du personnel enseignant à temps partiel de l Université d Ottawa

Livret du participant au régime de retraite du personnel enseignant à temps partiel de l Université d Ottawa Livret du participant au régime de retraite du personnel enseignant à temps partiel de l Université d Ottawa Numéro de contrat : 34060 Tous les employés de l unité de négociation Ontario Table des matières

Plus en détail

Services financiers collectifs. Régime de participation différée aux bénéfices Guide du participant

Services financiers collectifs. Régime de participation différée aux bénéfices Guide du participant Services financiers collectifs Régime de participation différée aux bénéfices Guide du participant 1 Services financiers collectifs Régime de participation différée aux bénéfices RBC Votre employeur a

Plus en détail

L épargne-retraite : Pas de solution unique

L épargne-retraite : Pas de solution unique L épargne-retraite : Pas de solution unique L Institut Info-Patrimoine offre de l information et propose des stratégies relatives à la planification du patrimoine et aux décisions financières afin de mieux

Plus en détail

Rachat de services passés Enrichir votre pension

Rachat de services passés Enrichir votre pension Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Ce feuillet d information explique le rachat de services et donne des exemples de situations de rachat. Pour en savoir davantage, communiquez avec le Service

Plus en détail

Prêt quand vous l êtes, quelle que soit votre situation

Prêt quand vous l êtes, quelle que soit votre situation Prêt quand vous l êtes, quelle que soit votre situation Fonds distincts Idéal Signature 2.0 La Standard Life au Canada fait maintenant partie de Manuvie www.manuvie.ca Table des matières 02 Faites d abord

Plus en détail

GUIDE REER. Faites fructifier votre argent selon vos conditions grâce aux placements REER

GUIDE REER. Faites fructifier votre argent selon vos conditions grâce aux placements REER GUIDE REER Faites fructifier votre argent selon vos conditions grâce aux placements REER Sommaire Équilibre entre dépenses et épargne...3 REER...4 Foire aux questions...5 Votre liste de vérification REER...7

Plus en détail

GESTION DE NOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE RENTE DE RETRAITE RRQ ÉPARGNES PERSONNELLES

GESTION DE NOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE RENTE DE RETRAITE RRQ ÉPARGNES PERSONNELLES Association québécoise des directeurs et directrices d établissement d enseignement retraités GESTION DE NOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE RENTE DE RETRAITE RRQ SV ÉPARGNES PERSONNELLES RENTE DE RETRAITE

Plus en détail

Efficience de l actif de l entreprise

Efficience de l actif de l entreprise Solutions d assurance-vie Efficience de l actif de l entreprise Gérer. Profiter. Préserver. Une solution intelligente pour les professionnels : l assurance-vie permanente, un actif unique pouvant offrir

Plus en détail

Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt

Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt Le gouvernement du Canada a annoncé la création du compte d épargne libre d impôt (CELI) à l occasion de son budget de 2008, puis a procédé à son

Plus en détail

Régime de retraite Québec pour les Cris de la Baie James et les Naskapis. Brochure aux employés

Régime de retraite Québec pour les Cris de la Baie James et les Naskapis. Brochure aux employés Octobre 2008 Régime de retraite Québec pour les Cris de la Baie James et les Brochure aux employés Mercer (Canada) limitée Table des matières Section 1. Introduction... 1 Section 2. Admissibilité et participation

Plus en détail

Une nouvelle vision de l épargne-retraite collective ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Produits d épargne-retraite collective

Une nouvelle vision de l épargne-retraite collective ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Produits d épargne-retraite collective Une nouvelle vision de l épargne-retraite collective ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE Produits d épargne-retraite collective Comment choisir votre régime d épargne-retraite collective? Si vous êtes à l étape

Plus en détail

FONDS SIMPLE BON SENS ADDENDA RELATIF À

FONDS SIMPLE BON SENS ADDENDA RELATIF À LA COMPAGNIE D ASSURANCE-VIE PRIMERICA DU CANADA FONDS SIMPLE BON SENS ADDENDA RELATIF À L IMMOBILISATION DES FONDS CRI DE L ONTARIO Votre addenda Vous trouverez ci-joint l addenda relatif à l immobilisation

Plus en détail

L ABC des REER. Guide sur les régimes enregistrés d épargne-retraite

L ABC des REER. Guide sur les régimes enregistrés d épargne-retraite L ABC des REER Guide sur les régimes enregistrés d épargne-retraite Quelques notions de base sur la retraite Définir ses objectifs d épargne-retraite Maximiser la croissance de son REER Quelques notions

Plus en détail

RÉGIME COMPLÉMENTAIRE DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ LAVAL

RÉGIME COMPLÉMENTAIRE DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ LAVAL RÉGIME COMPLÉMENTAIRE DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ LAVAL SOMMAIRE DES DISPOSITIONS TABLE DES MATIÈRES INTRODUCTION... 3 ADMISSIBILITÉ ET ADHÉSION AU RÉGIME... 4 COTISATIONS... 5 PARTICIPATION VOLONTAIRE...

Plus en détail

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité.

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité. Chapitre 1 Le cadre fiscal canadien et québécois 19 Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Les montants pour conjoint et pour

Plus en détail

Régime de retraite des Employé(e)s saisonnier(ère)s et à temps partiel de la province du Nouveau-Brunswick. Renseignements : 1-800-242-1704

Régime de retraite des Employé(e)s saisonnier(ère)s et à temps partiel de la province du Nouveau-Brunswick. Renseignements : 1-800-242-1704 Régime de retraite des Employé(e)s saisonnier(ère)s et à temps partiel de la province du Nouveau-Brunswick Renseignements : 1-800-242-1704 Renseignements au sujet du : Régime de retraite des employé(e)s

Plus en détail

REER. commentaire. Investir pour l avenir Quelles sont les options qui peuvent vous faire passer au palier d épargne suivant? seulement.

REER. commentaire. Investir pour l avenir Quelles sont les options qui peuvent vous faire passer au palier d épargne suivant? seulement. Un bulletin pour les investisseurs de fonds distincts de la Canada-Vie Hiver 2014 commentaire Investir pour l avenir Quelles sont les options qui peuvent vous faire passer au palier d épargne suivant?

Plus en détail

Document d information n o 4 sur les pensions

Document d information n o 4 sur les pensions Document d information n o 4 sur les pensions Épargnes privées de retraite Partie 4 de la série La série complète des documents d information sur les pensions se trouve dans Pensions Manual, 4 e édition,

Plus en détail

Pourquoi acheter de l assurance-vie?

Pourquoi acheter de l assurance-vie? À propos de ce guide Ce livret fait partie d une série de publications conçues pour vous aider à créer un programme complet de sécurité financière pour toutes les étapes de votre vie. Il donne une vue

Plus en détail

Étude de cas n o 1. Paul intègre un CELI à son portefeuille d épargne pour la retraite. Des solutions qui cliquent. Vers une meilleure retraite

Étude de cas n o 1. Paul intègre un CELI à son portefeuille d épargne pour la retraite. Des solutions qui cliquent. Vers une meilleure retraite Vers une meilleure retraite Étude de cas n o 1 Section header 1 Section header 2 Des solutions qui cliquent Étude de cas n o 1 Paul intègre un CELI à son portefeuille d épargne pour la retraite À l intention

Plus en détail

Rentes immédiates à prime unique (RIPU)

Rentes immédiates à prime unique (RIPU) Transamerica VIE CANaDA Rentes immédiates à prime unique (RIPU) Réservé aux conseillers L une des craintes les plus fortes de vos clients est de voir leur épargne-retraite s épuiser pendant leur retraite.

Plus en détail

Gérer les excédents de trésorerie Épargnes et placements

Gérer les excédents de trésorerie Épargnes et placements Gérer les excédents de trésorerie Épargnes et placements SÉRIE PARTENAIRES EN AFFAIRES Établir un plan Mettre votre plan à exécution Penser à long terme SÉRIE PARTENAIRES EN AFFAIRES Votre argent doit

Plus en détail

Conseils fiscaux de fin d année pour 2013

Conseils fiscaux de fin d année pour 2013 CONSEILS FISCAUX Conseils fiscaux de fin d année pour 2013 Jamie Golombek, CPA, CA, CFP, CLU, TEP Directeur gestionnaire, Planification fiscale et successorale pour les Services consultatifs de gestion

Plus en détail

ASSURANCE VIE UNIVERSELLE. Une protection permanente et souple

ASSURANCE VIE UNIVERSELLE. Une protection permanente et souple ASSURANCE VIE UNIVERSELLE Une protection permanente et souple Une solution adaptée à vos besoins et objectifs de sécurité financière L assurance Vie universelle de la London Life À la London Life, nous

Plus en détail

Introduction des. comptes d épargne libre d impôt

Introduction des. comptes d épargne libre d impôt Introduction des comptes d épargne libre d impôt Comptes d épargne libre d impôt Une nouvelle façon d épargner Les comptes d épargne libre d impôt ont été introduits par le gouvernement fédéral dans le

Plus en détail

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité.

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité. Chapitre 1 Le cadre fiscal canadien et québécois 19 Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Les montants pour conjoint et pour

Plus en détail

Solutions d assurance-vie pour les. propriétaires d entreprise

Solutions d assurance-vie pour les. propriétaires d entreprise Solutions d assurance-vie pour les propriétaires d entreprise Solutions d assurance-vie pour les propriétaires d entreprise Quel type d assurance-vie convient le mieux aux propriétaires d entreprise? Tout

Plus en détail

SOCIÉTÉ D ASSURANCE VIE MD Siège social : Ottawa, Canada. Le présent certificat est émis en vertu de la

SOCIÉTÉ D ASSURANCE VIE MD Siège social : Ottawa, Canada. Le présent certificat est émis en vertu de la SOCIÉTÉ D ASSURANCE VIE MD Siège social : Ottawa, Canada Le présent certificat est émis en vertu de la POLICE DE RENTE COLLECTIVE FONDS DE REVENU STABLE MD établie en faveur de LA COMPAGNIE TRUST ROYAL

Plus en détail

22 Solut!ons pour planifier vos finances. Des stratégies éprouvées

22 Solut!ons pour planifier vos finances. Des stratégies éprouvées 22 Solut!ons pour planifier vos finances Des stratégies éprouvées pour améliorer vos finances L avenir que vous bâtissez aujourd hui est celui dont vous profiterez demain Seriez-vous rassuré de savoir

Plus en détail

vos objectifs Investir pour atteindre

vos objectifs Investir pour atteindre Investir pour atteindre vos objectifs Que ce soit pour prendre une retraite confortable, effectuer un achat important, financer les études de votre enfant ou épargner en vue de laisser un legs, investir

Plus en détail

Conseils fiscaux de fin d année pour 2014 Auteur : Jamie Golombek

Conseils fiscaux de fin d année pour 2014 Auteur : Jamie Golombek Octobre 2014 Conseils fiscaux de fin d année pour 2014 Auteur : Jamie Golombek Comme l année tire à sa fin, nous vous présentons une mise à jour de nos conseils fiscaux de fin d année dont vous souhaiterez

Plus en détail

Rachat périodique d actions Libérez la valeur de votre entreprise MC

Rachat périodique d actions Libérez la valeur de votre entreprise MC Mars 2005 Rachat périodique d actions Libérez la valeur de votre entreprise MC La majeure partie des avoirs financiers des propriétaires de petite entreprise est souvent immobilisée dans les actions d

Plus en détail

info Au-delà du rêve Rappel important : Hiver 2014

info Au-delà du rêve Rappel important : Hiver 2014 Hiver 2014 info Au-delà du rêve Une nouvelle année s amorce et avec le passage du temps vient l approche de la retraite. Bien qu il soit agréable de rêver concentrer sur les projets et les gens qui nous

Plus en détail

VOTRE RÉGIME DE RETRAITE

VOTRE RÉGIME DE RETRAITE Unité Ministères et Emplois L Église Unie du Canada VOTRE RÉGIME DE RETRAITE Résumé du régime de retraite de l Église Unie Révision 2013 Table des matières Introduction... 3 Participation des employeurs

Plus en détail

RRI. Le régime de retraite individuel Une solution sensée pour les cadres supérieurs et les chefs d entreprises

RRI. Le régime de retraite individuel Une solution sensée pour les cadres supérieurs et les chefs d entreprises RRI Le régime de retraite individuel Une solution sensée pour les cadres supérieurs et les chefs d entreprises Une solution sensée pour les cadres supérieurs et les chefs d entreprises Pour une majorité

Plus en détail

CIG d Investissements Manuvie. Sécurité pour votre portefeuille, Choix et souplesse pour vous

CIG d Investissements Manuvie. Sécurité pour votre portefeuille, Choix et souplesse pour vous CIG d Investissements Manuvie Sécurité pour votre portefeuille, Choix et souplesse pour vous Les CIG * d Investissements Manuvie DES CARACTÉRISTIQUES NOVATRICES ADAPTÉES À VOS BESOINS DE PLACEMENT 1. Profitez

Plus en détail

Comment avoir accès à la valeur de rachat de votre police d assurance vie universelle de RBC Assurances

Comment avoir accès à la valeur de rachat de votre police d assurance vie universelle de RBC Assurances Comment avoir accès à la valeur de rachat de votre police d assurance vie universelle de RBC Assurances Découvrez les avantages et désavantages des trois méthodes vous permettant d avoir accès à vos fonds.

Plus en détail

Rapport sur les PME Repenser les REER pour les propriétaires d entreprises : Pourquoi le versement d un salaire n est peut-être pas la meilleure idée

Rapport sur les PME Repenser les REER pour les propriétaires d entreprises : Pourquoi le versement d un salaire n est peut-être pas la meilleure idée le 19 octobre 2010 Jamie Golombek 1 CA, CPA, CFP, CLU, TEP Directeur général de la planification fiscale et successorale Gestion privée de patrimoine CIBC Jamie.Golombek@cibc.com Résumé On recommande habituellement

Plus en détail

LES FAITS COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT (CELI)

LES FAITS COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT (CELI) LES FAITS COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT (CELI) Tout ce que vous devez savoir au sujet des CELI Avant 2009, la plupart des Canadiens plaçaient leurs épargnes dans un REER, puisque leurs cotisations étaient

Plus en détail

Contrats d assurance vie avec droits acquis

Contrats d assurance vie avec droits acquis Contrats d assurance vie avec droits acquis Introduction Le budget fédéral de novembre 1981 proposait des modifications fondamentales à l égard du traitement fiscal avantageux accordé aux contrats d assurance

Plus en détail

8. Exercice du Fonds. L année fiscale du Fonds se termine le 31 décembre de chaque année et n excédera pas 12 mois.

8. Exercice du Fonds. L année fiscale du Fonds se termine le 31 décembre de chaque année et n excédera pas 12 mois. Régime Nº d identification de la caisse ou de la credit union Folio AVENANT NOUVEAU FRV ONTARIO AVENANT À LA DÉCLARATION DE FIDUCIE DU FONDS DE REVENU DE RETRAITE DES CAISSES ET CREDIT UNIONS (FRR 1459)

Plus en détail

Guide du Compte d épargne libre d impôt

Guide du Compte d épargne libre d impôt PLACEMENTS Compte d épargne libre d impôt Guide du Compte d épargne libre d impôt L épargne est un élément important de tout plan financier. L atteinte de vos objectifs en dépend, qu il s agisse d objectifs

Plus en détail

Compte d épargne libre d impôt LES FAITS

Compte d épargne libre d impôt LES FAITS Compte d épargne libre d impôt LES FAITS Tout ce que vous devez savoir au sujet des comptes d épargne libre d impôt (CELI) Avant 2009, bien des Canadiens plaçaient leur épargne dans un régime enregistré

Plus en détail

COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT. Efficacité, liberté et sécurité : le CELI, un choix gagnant RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS

COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT. Efficacité, liberté et sécurité : le CELI, un choix gagnant RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT Efficacité, liberté et sécurité : le CELI, un choix gagnant RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS Le compte d épargne libre d impôt Tout résident canadien âgé de 18 ans ou plus qui possède

Plus en détail

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) LES FAITS

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) LES FAITS SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE Régime enregistré d épargne-retraite (REER) LES FAITS Table des matières Qu est-ce qu un REER?... 3 Pourquoi cotiser à un REER?... 4 Quand puis-je

Plus en détail

Introduction Son mécanisme

Introduction Son mécanisme La rente-assurance Introduction L une des préoccupations de nombreuses personnes âgées est de maximiser leurs sources de revenu de retraite régulier sans devoir réduire le montant qu ils destinent à leurs

Plus en détail

Cotisations Volontaires

Cotisations Volontaires Cotisations Volontaires Document d information à l intention des participants Direction du Régime de retraite des chargés de cours printemps 2011 Introduction Le Régime de retraite des chargés de cours

Plus en détail

ADDENDA RELATIF À L IMMOBILISATION DES FONDS AGF

ADDENDA RELATIF À L IMMOBILISATION DES FONDS AGF PLACEMENTS AGF INC. ADDENDA RELATIF À L IMMOBILISATION DES FONDS AGF CRI DU QUÉBEC FRV DU QUÉBEC Addenda relatif à l immobilisation des fonds Vous trouverez ci-joint l addenda relatif à l immobilisation

Plus en détail

Transfert du patrimoine de l entreprise avec retrait en espèces :

Transfert du patrimoine de l entreprise avec retrait en espèces : Solutions d assurance-vie Produits Actifs Occasions Garanties Croissance Capital Protection Revenu Avantage Solutions Options Stabilité PLANIFIER AUJOURD HUI. ASSURER L AVENIR. Transfert du patrimoine

Plus en détail

Ajoutez à votre portefeuille la stabilité de l immobilier. Fonds immobilier

Ajoutez à votre portefeuille la stabilité de l immobilier. Fonds immobilier Ajoutez à votre portefeuille la stabilité de l immobilier Fonds immobilier de la Canada-Vie (CIGWL) Préparez-vous à faire face à la volatilité des marchés et à la faiblesse des taux d intérêt. Songez à

Plus en détail

PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE. Marie Bouvier 13 MARS 2014

PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE. Marie Bouvier 13 MARS 2014 PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE Marie Bouvier 13 MARS 2014 PLAN DE LA PRÉSENTATION Taux de remplacement du revenu Sources de revenus à la retraite Régimes publics Pension de la sécurité de la vieillesse

Plus en détail

RÉPONSES À VOS QUESTIONS SUR LES REER

RÉPONSES À VOS QUESTIONS SUR LES REER novembre 2014 TABLE DES MATIÈRES Qu est-ce qu un REER? Cotisation à votre REER Investir et gérer votre REER Retraits de votre REER Sommaire RÉPONSES À VOS QUESTIONS SUR LES REER Les REER occupent une place

Plus en détail

Veuillez noter que les dispositions législatives mentionnées dans le présent bulletin entrent en vigueur le 31 mai 2010.

Veuillez noter que les dispositions législatives mentionnées dans le présent bulletin entrent en vigueur le 31 mai 2010. Bulletin de politique n 1 Date de publication : le 21 avril 2010 Dernière mise à jour : le 25 mai 2010 Compte de retraite immobilisé (CRI) Veuillez noter que les dispositions législatives mentionnées dans

Plus en détail

Services financiers collectifs. Comptes de placement collectifs Guide du participant

Services financiers collectifs. Comptes de placement collectifs Guide du participant Services financiers collectifs Comptes de placement collectifs Guide du participant 1 Services financiers collectifs Compte de placement collectif Choix Royal Votre employeur a mis en place un compte de

Plus en détail

CONSEILS POUR ACCROÎTRE VOTRE NIVEAU DE VIE À LA RETRAITE

CONSEILS POUR ACCROÎTRE VOTRE NIVEAU DE VIE À LA RETRAITE GUIDE RETRAITE 02 02 03 04 06 10 11 13 19 20 22 CAP SUR LA RETRAITE LA CLÉ D UNE RETRAITE RÉUSSIE : LA PLANIFICATION VOTRE MODE DE VIE À LA RETRAITE VOS SOURCES DE REVENU À LA RETRAITE VOTRE BUDGET DE

Plus en détail

S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur :

S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur : S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur : Avoir un commerce : Avoir un immeuble à revenus : mais cela sous-entend aussi gérer des troubles,

Plus en détail

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Compte d épargne libre d impôt LES FAITS

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Compte d épargne libre d impôt LES FAITS SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE Compte d épargne libre d impôt LES FAITS Tout ce que vous devez savoir au sujet des comptes d épargne libre d impôt (CELI) Avant 2009, bien des

Plus en détail

Principes généraux de l imposition des contrats d assurance-vie au Canada

Principes généraux de l imposition des contrats d assurance-vie au Canada Principes généraux de l imposition des contrats d assurance-vie au Canada Janvier 2015 L assurance-vie joue un rôle de plus en plus important dans la planification financière en raison du patrimoine croissant

Plus en détail

Les régimes d avantages sociaux au Canada

Les régimes d avantages sociaux au Canada Les régimes d avantages sociaux au Canada Les Canadiens vivent de plus en plus longtemps et doivent plus que jamais faire face à leur responsabilité d épargner pour la retraite. Leur espérance de vie étant

Plus en détail

LES CLÉS D UNE RETRAITE PLUS SÛRE

LES CLÉS D UNE RETRAITE PLUS SÛRE LES CLÉS D UNE RETRAITE PLUS SÛRE CFA Institute est à l avant-garde du comportement éthique dans les marchés d investissement et une source de connaissances respectée au sein de la communauté financière

Plus en détail

Régime d épargne collectif de 2001 1

Régime d épargne collectif de 2001 1 SOMMAIRE DU PLAN Régime d épargne collectif de 2001 Type de plan : Plan de bourses d études collectif Gestionnaire de fonds d investissement : Consultants C.S.T. inc. Le 25 mai 2015 Ce sommaire contient

Plus en détail

Solutions d assurance-vie. progresse, les affaires aussi. Protection de la vie. Stratégie Emprunt garanti de l entreprise

Solutions d assurance-vie. progresse, les affaires aussi. Protection de la vie. Stratégie Emprunt garanti de l entreprise Solutions d assurance-vie progresse, les affaires aussi Protection de la vie Stratégie Emprunt garanti de l entreprise Augmentez le flux de trésorerie de votre entreprise grâce à une police d assurance-vie

Plus en détail

Bulletin d information

Bulletin d information Aon Hewitt Solutions de retraite Bulletin d information Le 31 mars 2015 Dans cette édition La réforme des régimes de retraite canadiens se poursuit 2 Placements 2 Dispositions concernant les régimes à

Plus en détail

Service des ressources humaines et financières. Le sommaire Régime de retraite des employées et employés de l'université de Sherbrooke

Service des ressources humaines et financières. Le sommaire Régime de retraite des employées et employés de l'université de Sherbrooke Service des ressources humaines et financières Le sommaire Régime de retraite des employées et employés de l'université de Sherbrooke Votre régime de retraite à l Université de Sherbrooke Modes de prestations

Plus en détail

F-201. Portant la note : (Mise à jour : Janvier 2010) «IMPRESSION : DÉCEMBRE 2007»

F-201. Portant la note : (Mise à jour : Janvier 2010) «IMPRESSION : DÉCEMBRE 2007» F-201 Portant la note : «IMPRESSION : DÉCEMBRE 2007» (Mise à jour : Janvier 2010) Chapitre 1 Le cadre fiscal canadien et québécois 19 Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables Le montant personnel

Plus en détail

Votre propriété de vacances aux États-Unis pourrait vous coûter cher

Votre propriété de vacances aux États-Unis pourrait vous coûter cher Votre propriété de vacances aux États-Unis pourrait vous coûter cher Auteur : Jamie Golombek Juin 2015 Il semble que de plus en plus de Canadiens font l achat de propriétés de vacances aux États-Unis.

Plus en détail

mes placements mon argent @u travail

mes placements mon argent @u travail mon argent @u travail mes placements Régime de retraite à cotisations déterminées et régime d épargne-retraite collectif de la Société canadienne des postes mon argent. mes outils. À titre de participant

Plus en détail

Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI

Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI Guides de Tangerine sur les finances personnelles Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI Guide pour les Canadiens Les RÉR existent depuis longtemps, mais les CÉLI sont relativement nouveaux,

Plus en détail

l assurance-vie avec participation de la London Life

l assurance-vie avec participation de la London Life Votre guide de l assurance-vie avec participation de la London Life Valeur, solidité et choix Ce que vous découvrirez dans ce guide En combinant les renseignements contenus dans ce guide aux conseils professionnels

Plus en détail

Guide des participants au régime d OMERS

Guide des participants au régime d OMERS Guide des participants au régime d OMERS Ce guide constitue un récapitulatif de la disposition à prestations déterminées du Régime de retraite principal d OMERS (régime d OMERS. Dans ce contexte, le terme

Plus en détail

Avez-vous rédigé un testament? Oui / Non. Dernière mise à jour : Diriez-vous que vous êtes convenablement assuré? Oui / Non. Dernière révision :

Avez-vous rédigé un testament? Oui / Non. Dernière mise à jour : Diriez-vous que vous êtes convenablement assuré? Oui / Non. Dernière révision : Que vous vous engagiez pour la première fois dans la planification de votre avenir financier ou que vous révisiez votre plan actuel, il est important de vous fixer des objectifs bien clairs, déterminer

Plus en détail