dialogue sur l assurance-vie

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1 dialogue sur l assurance-vie

2 Une protection d assurance-vie appropriée peut avoir un effet considérable sur votre vie et celle des personnes qui vous sont chères. Elle peut faire toute la différence entre assurer l avenir financier de vos proches ou leur laisser en héritage des dettes qu ils devront acquitter à même un revenu insuffisant.

3 table des matières Dialogue sur l assurance-vie 4 Les rudiments de l assurance-vie en des termes faciles à comprendre 5 Le rôle de l assurance-vie dans votre vie 7 Quels sont les avantages de l assurance-vie? Un patrimoine instantané De l argent en main rapidement Des avantages financiers de votre vivant Autres avantages 8 Qui a besoin d assurance-vie? Les gens qui ont des personnes à charge Les gens qui n ont pas de responsabilités familiales Les gens qui ont un patrimoine à préserver Les gens qui désirent faire un legs Les gens qui désirent mettre en place un programme d assurance pour un enfant Les propriétaires d entreprise 10 Quand devriez-vous souscrire une assurance-vie? 11 Quel montant d assurance-vie vous faut-il? 12 Quels types d assurance-vie pouvez-vous souscrire? Assurance-vie temporaire Assurance-vie permanente Assurance Vie universelle Assurance-vie avec participation Combinaison d assurance-vie permanente et temporaire Autres types d assurance-vie Assurance-vie temporaire décroissante (assurance créances, assurance-vie hypothécaire) Assurance collective 18 Comment personnaliser votre assurance-vie selon vos besoins? Protection en cas d invalidité Droit de souscrire plus d assurance-vie Garantie d assurance en cas de décès par accident 19 Devriez-vous remplacer votre assurance-vie actuelle? 20 Comment choisir l assurance-vie qui convient à vos besoins? Conseils professionnels En avoir pour votre argent Tarification La compagnie derrière votre protection d assurance-vie 22 Glossaire de termes d assurance-vie

4 Les rudiments de l assurance-vie en des termes faciles à comprendre Un grand nombre de Canadiens conviennent que l assurance-vie est une composante essentielle de tout bon programme de sécurité financière, mais ne savent pas quel type d assurance-vie répond à leurs besoins ni où se la procurer. Dialogue sur l assurance-vie explique les notions élémentaires de l assurance-vie en des termes faciles à comprendre. Vous y trouverez les réponses à des questions telles que : Ai-je besoin d assurance-vie? Pour quel montant devrais-je m assurer? Quels sont les différents types d assurance-vie? Comment sélectionner le type d assurance-vie qui me convient le mieux? À la lecture de ce document et en discutant de votre situation avec votre conseiller en sécurité financière, vous comprendrez mieux les nombreux choix qui s offrent à vous en matière d assurance-vie. Faire les bons choix en planifiant votre assurance-vie aujourd hui vous profitera, à vous et aux personnes qui vous sont chères, tout au long de la vie. Vos rêves et vos objectifs personnels constituent les bases du programme de sécurité financière conçu spécialement pour vous. 4

5 Le rôle de l assurance-vie dans votre vie L assurance-vie vous garantit une certaine sécurité financière, à vous et à votre famille. Si vous deviez décéder prématurément, l assurance-vie pourra servir à : Régler les derniers frais et toute autre dette Assurer à votre famille les ressources voulues pour maintenir un niveau de vie confortable Laisser un legs à un organisme de bienfaisance dont la cause vous tient à cœur De votre vivant, certains types d assurance-vie peuvent servir à : Accumuler une valeur de rachat fiscalement avantageuse dans laquelle vous pouvez puiser à des fins personnelles ou commerciales Suppléer votre revenu de retraite Pourvoir aux soins de longue durée ou à domicile 5

6 Une police d assurance-vie peut jouer un rôle clé dans la préservation de votre sécurité financière et celle des membres de votre famille toute votre vie.

7 Quels sont les avantages de l assurance-vie? Un patrimoine instantané Rares sont les gens, en particulier ceux qui ont une jeune famille, qui disposent de suffisamment d économies pour protéger leurs proches dans l éventualité du décès d un des pourvoyeurs de la famille. L assurance-vie peut vous aider à constituer un patrimoine à un moment où le besoin d argent est sans doute le plus pressant. Il s agit d un moyen abordable d assurer le bien-être financier continu de votre famille. De l argent en main rapidement Vos bénéficiaires recevront le produit de l assurance-vie dans les jours suivant la réception par la compagnie d assurance des renseignements dont elle a besoin, alors que les économies et certains autres éléments d actif peuvent être immobilisés pendant un certain temps. Des avantages financiers de votre vivant Certaines personnes croient que l assurance-vie ne devient payable qu au décès, mais ce n est pas toujours le cas. En fait, un grand nombre de polices d assurance-vie permanente permettent d accumuler une valeur de rachat, ou valeur d actif, à laquelle vous pouvez avoir accès de votre vivant. La valeur de rachat qui se capitalise vous donne même droit à des avantages fiscaux et n est généralement imposable qu au moment où vous la touchez. Vous pouvez vous servir de la valeur de rachat de votre police à votre guise, notamment pour : Garantir des fonds en cas d urgence Verser la mise de fonds initiale sur une maison ou un chalet Démarrer ou agrandir une entreprise Garantir un emprunt Suppléer votre revenu de retraite Couvrir le coût des soins de longue durée ou à domicile pour vous ou votre conjoint Autres avantages Votre famille, ou tout autre bénéficiaire désigné, reçoit presque toujours la prestation de décès exempte d impôt. Les frais d homologation peuvent être évités si vous prenez soin de désigner un bénéficiaire autre que votre succession (ne s applique pas au Québec). Contrairement à un testament, les renseignements concernant votre assurance-vie peuvent demeurer confidentiels. Dans un grand nombre de cas, le produit de l assurance-vie peut être mis à l abri des créanciers. 7

8 Qui a besoin d assurance-vie? Les gens qui ont des personnes à charge Si vous avez conjoint, enfants, petits-enfants, enfants adultes ou parents à votre charge, l assurance-vie peut jouer un rôle fondamental dans la préservation de leur bien-être financier. Il est fort probable que la plus lourde obligation qui pèsera sur votre succession sera l impôt exigible sur votre actif. Immédiatement après le décès, l assurance-vie peut permettre à votre famille de régler les frais funéraires, les factures et les autres frais, tels les frais juridiques, les impôts, les frais médicaux, les versements hypothécaires, les emprunts et les paiements de cartes de crédit. À long terme, l assurance-vie peut procurer à votre famille les fonds voulus pour compenser la perte de revenus. Si vous êtes parent au foyer, vous devez aussi avoir une protection pour couvrir les frais de garde supplémentaires s il devait vous arriver quelque chose. Les gens qui n ont pas de responsabilités familiales Même si vous êtes célibataire, ou si votre conjoint et vous-même n avez pas d enfants, l assurance-vie peut malgré tout jouer un rôle déterminant dans votre programme de sécurité financière. L assurance-vie constitue un moyen efficace et abordable d assurer le règlement des derniers frais, des factures, ainsi que d autres dettes. Vous pouvez également utiliser l assurance-vie comme revenu de retraite complémentaire, ou pour faire un don à un être cher ou à un organisme de bienfaisance qui vous tient à cœur. 8 Les gens qui ont un patrimoine à préserver Beaucoup de gens croient avoir besoin de moins d assurance-vie en vieillissant parce qu ils deviennent plus indépendants financièrement.

9 Or, tout comme la valeur du patrimoine, les impôts qu il faut inévitablement payer sur la succession au décès tendent à augmenter. L assurance-vie peut aider à protéger votre patrimoine en permettant de régler ces impôts croissants. Elle vous permet donc de transmettre la plus grande partie possible de votre succession à vos bénéficiaires ou à un organisme de bienfaisance. Les gens qui désirent faire un legs Il se peut que vous désiriez laisser de l argent à un organisme de bienfaisance dont la mission vous tient à cœur. Une protection d assurance-vie vous permet de laisser un témoignage personnel durable et, à long terme, de faire don de fonds stables à votre organisme de bienfaisance préféré. Un don bien planifié peut être fiscalement avantageux, sans compromettre votre indépendance financière ni réduire la succession laissée à votre famille. Les gens qui désirent mettre en place un programme d assurance pour un enfant L assurance-vie permet de jeter les bases d un programme solide en vue de garantir l avenir financier des enfants ou des petits-enfants. Elle constitue un outil souple qui s adapte à mesure que l enfant grandit. Les primes demandées pour les enfants sont relativement faibles et peuvent le demeurer pendant toute leur vie. Les propriétaires d entreprise Si vous possédez une entreprise, seul ou avec un associé, l assurance-vie peut vous aider à protéger ce que vous avez bâti. Protection contre les dettes Il se peut que vous soyez personnellement responsable des dettes de l entreprise. En cas de décès, les réclamations des créanciers de votre entreprise pourraient réduire de façon considérable votre patrimoine personnel. L assurance-vie, en couvrant ces réclamations, permet de garantir à vos bénéficiaires la sécurité financière que vous leur réserviez. Liquidités La plus grande portion de vos avoirs est sans doute immobilisée dans votre entreprise. Si votre police comporte une valeur de rachat, vous pouvez l utiliser comme fonds de liquidités pour les affaires ou la retraite. En cas de décès, tout produit restant de l assurance-vie peut fournir un revenu rapide à votre famille. Succession de l entreprise L assurance-vie peut contribuer au financement d un programme successoral bien pensé et ainsi assurer la transmission ordonnée du droit de propriété de l entreprise à un membre de votre famille, à vos associés ou à un employé clé. L assurance-vie permet d assurer à votre famille qu elle recevra la juste valeur de cet actif, ce qui constitue fort probablement son actif le plus important. Pour déterminer vos besoins d assurance-vie personnels, discutez avec votre conseiller en sécurité financière du stade de croissance actuel de votre entreprise et de vos objectifs à long terme pour vous, votre famille et votre entreprise. 9

10 Quand devriez-vous souscrire une assurance-vie? De toute évidence, le meilleur moment pour souscrire une assurance-vie à un coût moindre est quand vous ne pensez pas en avoir besoin, c est-à-dire lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. L assurancevie est un élément d actif pouvant jouer plusieurs rôles importants dans la préservation de votre sécurité financière tout au long de votre vie. Toutefois, l assurance-vie peut constituer une valeur sûre en tout temps au cours de votre vie, parce qu elle vous procure une protection essentielle et que vous pouvez la personnaliser selon l évolution de vos besoins et de votre budget. L assurance-vie répond à différents besoins au fil des diverses étapes de votre vie. Il est possible et recommandé d ajuster votre protection en fonction des événements importants suivants à survenir : Naissance des enfants ou des petits-enfants Mariage ou divorce Décès d un parent ou du conjoint Départ des enfants pour les études ou pour fonder une famille Achat d une maison ou d un chalet Nouvel emploi ou démarrage d une entreprise Vous devriez revoir votre protection d assurancevie avec votre conseiller en sécurité financière annuellement ou chaque fois que survient l un des événements importants ci-dessus afin de l ajuster si vos besoins ont changé. 10

11 Quel montant d assurance-vie vous faut-il? Le montant d assurance-vie dont vous avez besoin évolue avec le temps, comme l illustre ce tableau. Évolution des besoins d assurance-vie Besoin d assurance-vie Liquidation du prêt hypothécaire, remplacement du revenu, caisse d études Planification successorale (augmentant avec la valeur de la succession) Derniers frais et paiement des dettes (augmentant avec l inflation) Âge La clé pour établir vos besoins d assurance-vie consiste à déterminer le montant de la protection qu il vous faut aujourd hui sans perdre de vue les besoins qui pourraient prendre de l importance pour vous à l avenir. Parlez franchement avec votre conseiller en sécurité financière de votre situation personnelle actuelle ainsi que de vos objectifs à long terme. Votre conseiller en sécurité financière pourra vous aider à déterminer le montant d assurance-vie dont vous avez actuellement besoin et le montant à prévoir dans un programme de sécurité financière pour les années à venir. 11

12 Quels types d assurance-vie pouvez-vous souscrire? On distingue deux sortes d assurance-vie : permanente et temporaire. Elles offrent différentes caractéristiques et répondent à de nombreux besoins, comme le montre le tableau ci-dessous. Le type d assurance-vie qu il vous faut est déterminé notamment en fonction de la protection dont vous avez besoin, de vos fonds de roulement, du degré de souplesse que vous désirez, du droit de regard que vous souhaitez avoir sur votre police et de la période pendant laquelle la protection doit être maintenue. Il se peut que l assurance temporaire soit la seule assurance-vie dont vous ayez jamais besoin ou qu elle convienne en attendant que vous puissiez souscrire une assurance permanente. Il est également possible qu une combinaison d assurance temporaire et d assurance permanente dans une même police constitue la meilleure solution pour vous. Quelle assurance-vie vous convient le mieux? Assurance temporaire Répond à un besoin temporaire Coût initial inférieur Prime croissante au renouvellement Paiements au fur et à mesure Date d expiration fixe Valeur fixe sur une période limitée - Prestation de décès uniforme - Aucune valeur de rachat Prestation versée au décès Combinaison d assurance temporaire et d assurance permanente Assurance permanente Répond à un besoin permanent Coût initial supérieur Prime uniforme et souple Protection acquise Protection viagère* Valeur croissante au cours de votre vie* - Prestation de décès uniforme ou croissante - Valeur de rachat cumulative fiscalement avantageuse Prestations du vivant et au décès - Accès à la valeur de rachat du vivant - Produit de l assurance-vie au décès *Tant que les primes sont acquittées ou que la valeur de rachat est suffisante. 12

13 Assurance-vie temporaire L assurance-vie temporaire est tout indiquée pour répondre à des besoins élevés de protection à court terme moyennant un faible coût initial. Ainsi, un couple avec de jeunes enfants et un emprunt hypothécaire pourra choisir l assurance temporaire pour se prévaloir de la protection abordable complète dont il a besoin. Bon nombre de polices d assurance-vie temporaire sont renouvelables après 5, 10 ou 20 ans sans qu il soit nécessaire de fournir une preuve de bonne santé. À la date de renouvellement, le coût d assurance augmente en fonction de votre âge. Cette augmentation peut être substantielle au cours des dernières années contractuelles. La protection prend généralement fin à l âge de 75 ou 80 ans. Un grand nombre de polices d assurance-vie temporaire peuvent être transformées en un produit d assurance-vie permanente sans qu il soit nécessaire de fournir de preuve de bonne santé. Cependant, ce droit de transformation expire vers l âge de 65 ou 70 ans. Il importe de bien comprendre les options de transformation offertes. Certaines compagnies imposent des restrictions importantes ou offrent un choix très restreint de polices d assurance-vie permanentes de transformation. Les facteurs suivants ont une incidence sur le coût total de l assurance : Prime initiale Taux de renouvellement et nécessité ou non de fournir une preuve d assurabilité Durée de la protection dont vous avez besoin Degré de souplesse désiré pour répondre à l évolution de vos besoins Assurance-vie permanente Comme son nom l indique, l assurance-vie permanente peut vous protéger, vous et votre famille, toute votre vie. Elle prévoit une prestation de décès et comporte une valeur de rachat. La valeur de rachat qui s accumule vous donne même droit à des avantages fiscaux. Au besoin, vous pouvez retirer ou emprunter des fonds ainsi capitalisés. Les retraits peuvent être imposables. Veuillez lire attentivement le guide descriptif du produit que vous remet la compagnie d assurance. Vous y trouverez les renseignements suivants : Comment fonctionne l assurance-vie Comment la valeur de rachat s accumule dans la police Les résultats de la compagnie lui permettant d offrir de la valeur aux propriétaires de police 13

14 Assurance Vie universelle L assurance Vie universelle est une police d assurance-vie permanente comportant une composante de placement fiscalement avantageuse. Vous pouvez choisir une combinaison de placements qui est tout aussi unique que vous, en fonction de votre seuil de tolérance au risque, de vos objectifs financiers et de votre situation. La valeur de rachat qui s accumule dans la police peut être utilisée pour acquitter le coût d assurance ou, selon l option sélectionnée, pour accroître la prestation de décès. Ce type d assurance-vie convient tout particulièrement aux gens qui désirent gérer activement la composante de placement de leur police d assurance-vie. Assurance-vie avec participation L assurance-vie avec participation procure des valeurs garanties, une croissance à l abri de l impôt et l occasion de toucher des participations aux bénéfices. Les primes des propriétaires de polices avec participation sont versées dans un compte spécial appelé «compte de participation». La compagnie d assurance-vie gère ce compte en investissant dans un portefeuille diversifié d obligations, de prêts hypothécaires, d actions et de biens immobiliers. Vous n avez donc pas à participer au processus de gestion. Le rendement des placements, les résultats de mortalité et la gestion des dépenses favorables ont une incidence sur les bénéfices, dont une partie peut être distribuée aux propriétaires de police sous forme de participations. Vous pouvez utiliser vos participations comme bon vous semble. Voici les options les plus populaires : La souscription d un complément d assurance-vie permanente pouvant contribuer à contrer les effets de l inflation et accélérer la croissance à long terme de la valeur de rachat et de la prestation de décès. La souscription d une combinaison d assurance-vie temporaire et d assurance-vie permanente de façon à obtenir dès maintenant une protection accrue à un coût plus abordable. 14

15 Combinaison d assurance-vie permanente et temporaire De nombreuses personnes ont besoin d assurance-vie tant dans l immédiat qu à long terme. Elles ont donc besoin de montants de protection variés pour différentes périodes. Pour répondre à ces besoins complexes, vous pouvez souscrire des polices qui combinent des caractéristiques de l assurance-vie permanente et de l assurance-vie temporaire. Il est donc possible d ajouter à la plupart des polices d assurance-vie permanente une protection temporaire à coût modique sans avoir à payer de frais de police supplémentaires. Vous vous assurez dès aujourd hui une protection adéquate à un coût abordable, ce qui vous procure une couverture permanente de base dont le coût n augmentera pas au fil des ans. Autres types d assurance-vie Assurance-vie temporaire décroissante (assurance créances, assurance-vie hypothécaire) La plupart des établissements de crédit proposent une assurance-vie (assurance créances) dans le cadre de leurs programmes de prêts hypothécaires, de prêts personnels ou de marges de crédit. Selon votre situation, est-il préférable de souscrire une assurance créances ou plutôt de compter sur votre assurance-vie individuelle pour régler la dette en cas de décès? Le tableau qui suit illustre ces options pour l assurance-vie hypothécaire. Protection d assurance-vie hypothécaire adéquate $ $ $ $ Prêt hypothécaire Assurance-vie personnelle Assurance-vie hypothécaire Années du prêt hypothécaire L assurance créances est généralement une forme d assurance-vie temporaire non transformable. Par conséquent, vous ne pouvez pas transformer votre protection en une assurance-vie permanente si vos besoins changent. Elle ne comporte aucune valeur de rachat et n offre aucune souplesse sur le plan des primes. Elle est habituellement conçue 15

16 comme une assurance temporaire décroissante : votre protection diminue en proportion du solde de votre prêt personnel, de votre marge de crédit ou de votre prêt hypothécaire. En général, il ne reste plus d assurance lorsque le solde est enfin nul. Par contre, une assurance-vie personnelle vous permet davantage de répondre aux besoins de votre famille. Vous pouvez décider du montant de la protection, qui n est pas fonction du solde de votre prêt hypothécaire, prêt personnel ou marge de crédit. Vos bénéficiaires décident de l utilisation des fonds : rembourser le prêt personnel, le prêt hypothécaire ou la marge de crédit, se garantir un revenu mensuel ou répondre à d autres besoins pressants. Ce choix leur est offert à eux, et non au prêteur. Vous pouvez choisir le type d assurance-vie qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget. Une assurance personnelle peut vous en coûter bien moins que l assurance créances ou l assurance-vie hypothécaire. C est vous qui êtes propriétaire de la police, pas le prêteur. Vous avez la liberté de transférer votre prêt hypothécaire, prêt personnel ou marge de crédit auprès d un autre établissement sans compromettre pour autant votre protection d assurance-vie. Assurance collective Si vous travaillez, il y a de fortes chances que votre employeur vous offre une assurance-vie collective. Vous souscrivez peut-être aussi une assurance-vie en tant que membre d une association, d un regroupement professionnel, d un syndicat ou d un club. Les régimes d assurance collective ont l avantage de garantir une protection de base à un coût modique; toutefois, ils présentent certains désavantages par rapport à l assurance-vie individuelle. L assurance collective n offre pas les mêmes droits de regard, transférabilité ou souplesse. Souvent, votre assurance ne dure que tant que vous faites partie du groupe. L assurance liée à l emploi est détenue par l employeur, qui peut la modifier à sa discrétion lors de la revue annuelle. De façon générale, vous avez le droit de transformer votre protection en une police individuelle lorsque vous quittez le groupe. Or, votre choix peut se limiter à une police d assurance-vie temporaire non transformable qui prendra fin à l âge de 65 ans. Transformer votre protection en une assurance-vie permanente peut s avérer très onéreux, voire impossible. 16

17 Il se peut que l assurance temporaire soit la seule assurance-vie dont vous ayez jamais besoin ou qu elle convienne en attendant que vous puissiez souscrire une assurance permanente. Il est également possible qu une combinaison d assurance temporaire et d assurance permanente dans une même police constitue la meilleure solution pour vous. 17

18 Comment personnaliser votre assurance-vie selon vos besoins? De nombreux moyens permettant de composer une police d assurance-vie sur mesure sont à votre disposition. Voici les options les plus courantes. Demandez à votre conseiller en sécurité financière de vous proposer d autres façons d obtenir une police d assurancevie sur mesure. Protection en cas d invalidité La compagnie d assurance-vie paiera vos primes d assurance à votre place si vous êtes incapable de travailler par suite d un accident ou d une maladie. Il importe de bien comprendre la définition d invalidité, la période d attente à satisfaire avant le début de l exonération des primes et les caractéristiques de toutes vos autres garanties en cours d invalidité. Droit de souscrire plus d assurance-vie Cette caractéristique vous garantit le droit de souscrire plus d assurance-vie. Elle vous protège contre le risque qu un accident ou une maladie vous rende inadmissible à une assurance ou que vous ayez à payer des primes plus élevées que les taux standards. Le coût de cette garantie est généralement minime. 18 Garantie d assurance en cas de décès par accident Cette option vous permet de bénéficier d une prestation supplémentaire en cas d accident mortel. Elle fait partie de votre police d assurance-vie principale et ne constitue pas une police à elle seule. (Il peut arriver, à l occasion, que l on vous propose de souscrire une assurance en cas de décès accidentel. La protection proposée peut sembler généreuse compte tenu de la modicité de la prime. Cependant, si votre décès est attribuable à une autre cause, la prestation ne sera pas versée.)

19 Devriez-vous remplacer votre assurance-vie actuelle? Si jamais on vous suggère d annuler votre police d assurance-vie actuelle, demandez qu on vous remette une soumission écrite. La plupart des provinces ont adopté des règlements exigeant des conseillers en sécurité financière qu ils fournissent aux clients un relevé de comparaison. Communiquez avec la compagnie émettrice de votre police actuelle afin de confirmer et de vérifier toutes les données du relevé de comparaison. Si votre police actuelle comporte une valeur de rachat, prenez en considération les incidences fiscales que pourrait entraîner le rachat de la police. Ainsi, vous pourrez fonder votre décision sur une information complète et exacte. Soyez prudent quand vous comparez des exemples de police qui montrent le fonctionnement d une police d assurance. Ces exemples peuvent indiquer des valeurs futures non garanties. Même des différences mineures dans les hypothèses peuvent se traduire par d importantes différences dans les valeurs à long terme. Il n est généralement pas recommandé de prendre une décision uniquement en fonction des exemples de police. Ne limitez pas votre comparaison à seulement une ou deux caractéristiques des polices, mais évaluez-les toutes. Prenez soin de comparer les avantages à long terme aussi bien qu à court terme. Voici certains des facteurs qu il convient de comparer : Prestation de décès Valeur de rachat Primes Incidences fiscales Éléments garantis Garanties supplémentaires ou avenants Votre police actuelle offre probablement une certaine souplesse. Elle peut être adaptée à vos nouvelles exigences. Si vous décidez malgré tout de renoncer à votre police actuelle, conservez-la tant que vous n aurez pas une nouvelle police en main. 19

20 Comment choisir l assurance-vie qui convient à vos besoins? Conseils professionnels L assurance-vie n est absolument pas un produit conçu pour convenir indifféremment à tout le monde. La recherche d une assurance-vie en mesure de répondre à vos besoins actuels et futurs peut se révéler un exercice compliqué. C est pourquoi il est essentiel d obtenir des conseils professionnels de la part de votre conseiller en sécurité financière. Votre conseiller en sécurité financière : Prendra le temps voulu pour déterminer vos objectifs financiers et vos besoins d assurance-vie, votre seuil de tolérance au risque, ainsi que le droit de regard dont vous désirez vous assurer dans la gestion de votre police. Vous aidera à considérer les options qui s offrent à vous et à sélectionner une assurance-vie qui convient bien à votre situation tant aujourd hui qu à l avenir. En avoir pour votre argent Une police dont les caractéristiques correspondent à vos besoins et à votre budget actuels en plus d offrir la souplesse nécessaire pour s adapter à votre situation future constitue le meilleur achat. Voilà pourquoi la police la moins chère ne représente pas toujours la meilleure solution à long terme. Certains facteurs agissent sur le coût de l assurance-vie : Sexe Les femmes paient des primes moins élevées parce qu elles vivent en moyenne plus longtemps. Âge Plus vous êtes jeune, moins le montant de vos primes sera élevé. État de santé et mode de vie : Un bon état de santé et un mode de vie sain, comme le fait de ne pas fumer, vous permettent habituellement de bénéficier de meilleurs taux. Type d assurance choisi : Vous payez généralement moins initialement pour une assurance-vie temporaire; Vous payez généralement plus pour une assurance-vie permanente qui comporte une valeur de rachat, parce qu elle offre des garanties supérieures à celles d une simple protection de base et vous protège toute la vie. Mode de paiement Vous pouvez économiser davantage si vous payez sur une base annuelle plutôt que mensuelle. Profession, sports, loisirs Certaines activités comportent davantage de risques. Voyage et résidence à l étranger Certains pays représentent des risques accrus. 20

21 Tarification On entend par tarification, ou sélection des risques, une évaluation des facteurs liés à l état de santé et au mode de vie. Par exemple, le tarificateur prend en considération la consommation de tabac et les autres habitudes, ainsi que la masse corporelle, les antécédents médicaux personnels et familiaux, la profession, les loisirs, le risque d aviation, les voyages, le dossier de conduite et les finances. Ainsi, la compagnie d assurance-vie est en mesure d offrir une protection à un coût qui correspond au risque, et tous les propriétaires de police bénéficient d une bonne valeur en contrepartie de leurs primes. Les questions concernant ces facteurs se trouvent dans la proposition d assurance-vie. Dans certains cas, vous devrez fournir des échantillons de sang et d urine ou subir des examens médicaux. Ceux-ci seront effectués par des infirmiers autorisés et, souvent, dans le confort de votre foyer. L assureur communiquera peut-être également avec votre médecin. Le tout a lieu dans le cadre du processus de tarification. En présentant rapidement l information requise, vous vous assurerez d accélérer le processus et votre protection pourrait entrer en vigueur dans les meilleurs délais. La compagnie derrière votre protection d assurance-vie L assurance-vie est une promesse qui n aura souvent à être respectée que dans 30, 40, 50 ans ou plus. Vous devez vous assurer que votre police est émise par une compagnie d assurance-vie solidement établie, qui jouit d une excellente réputation et offre une grande sécurité financière. Voici des éléments importants à considérer : Personnel composé de professionnels qualifiés et bien formés. Réputation enviable de la compagnie au chapitre du service à la clientèle. Lorsque vous avez besoin d aide, des préposés sont accessibles pour vous répondre rapidement. Solidité financière à long terme et capacité d effectuer des règlements. (Vérifiez toujours la cote financière et les antécédents de la compagnie.) Prochaine étape. Après la lecture de ce document, nous vous recommandons de discuter de vos objectifs et besoins financiers avec votre conseiller en sécurité financière qui pourra vous aider à sélectionner l assurance-vie qui vous convient. 21