de la planification financière j ai mon plan

Dimension: px
Commencer à balayer dès la page:

Download "de la planification financière j ai mon plan"

Transcription

1 Guidede la de la planification financière retraite Édition Question Retraite... j ai mon plan

2 Voici la toute dernière édition du Guide de la planification financière de la retraite. Les partenaires de Question Retraite y conjuguent le meilleur de leur expertise pour que la planification financière de votre retraite soit agréable, facile et simple. Vous trouverez dans ce guide des informations et des conseils préparés spécialement pour vous aider à planifier votre retraite sur des bases solides, selon vos propres objectifs. Question Retraite tient à remercier les nombreux concepteurs et collaborateurs qui ont participé à la mise à jour du guide : Concepteurs et collaborateurs Guillaume Barrette (Régie des rentes du Québec) Jacqueline Beaulieu (Régie des rentes du Québec) Hélène Berger (Institut québécois de planification financière) Hélène Boileau (Confédération des syndicats nationaux) Michèle Frenette (Regroupement des consultants en avantages sociaux du Québec) Sophie Guay (Régie des rentes du Québec) Louise Hamel (Régie des rentes du Québec) Julien Michaud (Autorité des marchés financiers) Annie Perron (Régie des rentes du Québec) Catherine Ratté (Question Retraite) Michel Simard (Cégep Marie-Victorin) Recherche et rédaction Ronald McKenzie Photographes Guy Tessier Martin Tremblay Réalisation graphique Bleu Outremer Production Question Retraite Comment nous joindre Visitez le site Web de Question Retraite: Pour commander d autres exemplaires du Guide de la planification financière de la retraite: téléchargez sur le site Web; téléphonez à Question Retraite au numéro suivant: Vous pouvez aussi communiquer avec Question Retraite par la poste: Question Retraite 2600, boulevard Laurier, bur. 542 Québec (Québec) G1V 4T3 Dépôt légal - Bibliothèque nationale du Québec, 2007 Dépôt légal - Bibliothèque nationale du Canada, 2007 ISBN: (4 e édition 2007) Les informations contenues dans le guide sont valides en date du mois de janvier Régie des rentes du Québec 2003 Question Retraite 2005 Question Retraite 2006 Question Retraite Guide de la planification financière de la retraite Édition

3 Sommaire Étape 1 : Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite p. 5 Étape 2 : Déterminez les revenus dont vous aurez besoin à la retraite p. 8 Étape 3 : Déterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter p. 10 Étapes 4 et 5: Comparez vos revenus prévisibles avec vos besoins estimés et déterminez votre besoin d épargne p. 18 Trois types d épargne pour réussir la planification de votre retraite p. 34 Un mot sur les placements p. 39 La retraite s en vient! p. 41 Des ressources p. 42 Lexique p. 44 Vos grilles de calcul p. 45 Le pouvoir de choisir Notre quotidien est bien rempli: activités familiales, responsabilités au travail, horaires chargés. Il faut planifier ceci, prévoir cela Et la retraite dans tout cela? Quand y avez-vous songé la dernière fois? Vous avez tendance à remettre ça à demain? Pourtant, agir dès maintenant pourrait vous donner le pouvoir de choisir pour plus tard! Vous pouvez, par exemple, vérifier auprès de votre employeur si vous avez accès à un régime enregistré d épargne-retraite (REER) collectif ou mieux à un régime complémentaire de retraite (RCR). Si c est le cas, pourquoi ne pas y adhérer sans tarder, même pour de petites sommes? Si ces types de régimes ne vous sont pas accessibles, communiquez avec votre institution financière et demandez-lui qu une somme soit virée, chaque mois, de votre compte d opérations quotidiennes à un compte d épargne spécial pour la retraite. Ou encore, appelez votre planificateur financier et adhérez à un programme qui permet le transfert automatique de sommes dans un REER. C est tout, mais cela peut améliorer votre niveau de vie à la retraite et vous donner le pouvoir de choisir! Nous sommes nombreux à remettre ce simple geste à plus tard. Selon un sondage publié en 2004 par la Régie des rentes du Québec et Question Retraite, seulement un Québécois sur six âgé de 25 à 44 ans a un plan d action pour sa retraite. Pire encore, selon le même sondage, un Québécois sur cinq est incapable de nommer une seule source de revenu à la retraite. Organiser sa vie de couple, fonder une famille et planifier l achat d une maison, c est sans doute plus passionnant que de mettre de l argent de côté chaque mois en vue de sa retraite. Or, nous vous lançons le défi de mener de front tous les projets qui vous tiennent à cœur, en plus d épargner pour la retraite. Impossible, dites-vous? Suivez le guide, c est réalisable! 03

4 Tout d abord pourquoi faudrait-il que vous pensiez à la retraite aujourd hui alors que vous êtes si jeune et que vous avez tant à faire? Pour deux raisons : 1. Le temps joue en votre faveur. Plus vous commencez tôt à épargner, plus votre capital de retraite a du temps pour fructifier. Dans un REER, l effet peut être assez impressionnant. Au contraire, si vous commencez sur le tard à mettre de l argent de côté, même des sommes importantes, vous risquez d être pris de court à 60 ou 65 ans. 2. Les régimes publics offrent une protection financière de base. Si vous désirez prendre votre retraite en comptant seulement sur le Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse du fédéral (SV), vous risquez d être déçu. Pour vivre une retraite confortable, vous devrez avoir d autres sources de revenu. Insistons sur l importance de commencer à épargner tôt. Certains d entre vous poursuivront deux ou plusieurs carrières durant leur vie active. Les réorientations professionnelles et les retours aux études sont de plus en plus fréquents chez les 40 ans et moins. Si vos revenus baissent pendant ces périodes de transition, vous épargnerez moins. Or, l effet négatif sur votre capital de retraite sera moins fort si vous avez déjà un bon coussin, parce que l argent accumulé continuera à travailler pour vous. À l inverse, si votre coussin est mince au moment où vous retournerez aux études, le «manque à épargner» pourrait avoir des conséquences graves sur votre capital de retraite. Vous avez donc le choix. Vous pouvez tourner le dos au défi et remettre à demain la préparation financière de votre retraite ou vous pouvez agir dès maintenant et commencer à épargner pour vous, dans votre propre intérêt. À vous le pouvoir de choisir. La grande question: Combien épargner par année? Il existe plusieurs méthodes pour établir le montant annuel à épargner pour vos projets de retraite. Nous vous proposons celle de la Régie des rentes du Québec, une méthode simple en cinq étapes. 1 Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite 2 Déterminez les revenus dont vous aurez besoin à la retraite 3 Déterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter 4 et 5 Comparez vos revenus prévisibles avec vos besoins estimés et déterminez votre besoin d épargne 04 Guide de la planification financière de la retraite Édition

5 1 Âge de la retraite Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite Non, ce n est pas la combinaison gagnante à la loterie! Ce sont les âges qui nous viennent en tête quand on parle de prendre sa retraite. Or, si vous choisissez de prendre votre retraite entre 55 et 65 ans, il y aura peut-être des conséquences sur le plan financier. Vous avez le pouvoir de choisir, réfléchissez d abord. À 55 ans, vous n avez accès à aucun programme public de rentes (Régime de rentes du Québec et Sécurité de la vieillesse). Vous devrez compter seulement sur vos épargnes personnelles pour vivre. En aurez-vous assez? N oubliez pas que vous aurez à attendre cinq ans avant d avoir droit à la rente du Régime de rentes du Québec, et elle sera réduite. Vous devrez aussi attendre dix ans avant de toucher la Sécurité de la vieillesse. Durant cette période, vous risquez d entamer sérieusement votre capital de retraite. La situation sera plus facile si vous avez participé à un régime complémentaire de retraite (RCR) au travail. En effet, vous avez alors droit à un revenu de retraite lorsque vous prenez une retraite anticipée, habituellement à 55 ans. Avec un RCR, on peut donc dire adieu au boulot à 55 ans? Génial! Oui, mais attention: l âge normal de la retraite prévu dans le RCR est généralement de 65 ans. À 55 ans, votre revenu de retraite sera souvent moins élevé qu à l âge normal de la retraite. Pourquoi? Parce que vous aurez participé plusieurs années de moins que prévu au régime et aussi parce que vous recevrez ce revenu de retraite pendant plus longtemps. Impossible d avoir le beurre et l argent du beurre À 60 ans, vous devenez admissible à la rente de retraite du Régime de rentes du Québec (voir tableau 1). Si toutefois vous la demandez à cet âge, la rente est réduite de 30% par rapport au montant que vous auriez touché si vous l aviez prise à 65 ans, et ce, pour la vie. Tableau 1 > Célibataire de 60 ans en 2007 Revenu annuel RRQ SV SRG** Total annuel Taux de moyen de carrière* remplacement de revenu garanti par les régimes publics $ 2 625$ 0$ 0$ 2 625$ 18 % $ 3 500$ 0$ 0$ 3 500$ 18% $ $ 0$ 0$ $ 18% $ 5 250$ 0$ 0$ 5 250$ 18% $ $ 0$ 0$ $ 18% $ 7 000$ 0$ 0$ 7 000$ 18% $ 7 256$ 0$ 0$ 7 256$ 16% $ 7 256$ 0$ 0$ 7 256$ 15% * Revenu moyen ayant augmenté annuellement au même rythme que le maximum des gains admissibles au Régime de rentes du Québec (43 700$ en 2007). ** SRG Supplément de revenu garanti. Pour recevoir le SRG, la personne doit avoir 65 ans et son niveau de revenu ne doit pas excéder un certain montant. Même ceux et celles qui ont droit à la rente maximale à 60 ans ne retirent que 7 255,56$ brut par année du Régime de rentes du Québec. Ces personnes doivent absolument avoir d autres sources de revenu pour vivre convenablement. 05

6 Tableau 2 > Célibataire de 65 ans en 2007 Revenu annuel RRQ SV SRG** Total annuel Taux de moyen de carrière* remplacement de revenu garanti par les régimes publics $ 3 750$ 5 903$ $ $ 102 % $ 5 000$ 5 903$ 4 951$ $ 79 % $ 6 250$ 5 903$ 4 326$ $ 66% $ 7 500$ 5 903$ $ $ 57 % $ 8 750$ 5 903$ $ $ 51% $ $ 5 903$ 2 451$ $ 46% $ $ 5 903$ 2 268$ $ 41% $ $ 5 903$ 2 268$ $ 37 % * Revenu moyen ayant augmenté annuellement au même rythme que le maximum des gains admissibles au Régime de rentes du Québec ( $ en 2007). ** Montants payables de janvier à mars Le Supplément de revenu garanti (SRG) est non imposable. Pour recevoir le SRG, la personne doit avoir 65 ans et son niveau de revenu ne doit pas excéder un certain montant. C est à 65 ans que vous aurez accès à toutes les sources de revenu de retraite disponibles (voir tableau 2). En effet, vous commencerez à recevoir la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG), si vous y êtes admissible. Si vous demandez la rente du Régime de rentes du Québec après 65 ans, elle sera augmentée. Même chose avec les sommes provenant de votre RCR. Notez que vous devez commencer à recevoir votre rente ou transformer votre RCR en fonds de revenu viager (FRV) ou en rente viagère au plus tard le 31 décembre de l année de votre 71 e anniversaire de naissance. Vous avez fixé l âge de votre retraite et vous désirez atteindre cet objectif. Toutefois, les imprévus de la vie peuvent le remettre en question. Voici deux exemples: Votre état de santé. Le stress de la vie professionnelle d aujourd hui ainsi que la course à l excellence et à la productivité risquent de vous user plus vite que prévu. Au travail, votre environnement peut vous rendre malade ou vous causer des maux de dos, des maux de tête, de l épuisement, etc. Bref, la retraite doit parfois être prise plus tôt que prévu. Vos contraintes familiales. Si vous pensez avoir des enfants à 35 ans, n oubliez pas qu ils auront 20 ans seulement lorsque vous en aurez 55. S ils sont aux études ou encore à la maison à ce moment, cela entraînera peut-être pour vous une charge financière de plus. Votre départ à la retraite pourrait être retardé. À l inverse, si vous devez vous occuper d un membre de votre famille, vous pourrez être forcé de quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Si la situation se présente, vous aurez le choix: vous pourrez prendre une retraite complète ou quitter votre emploi à temps plein pour un travail à temps partiel. Dans les deux cas, vous devrez prévoir une baisse de revenu. 06 Guide de la planification financière de la retraite Édition

7 POUR LES FEMMES, C EST DIFFÉRENT On constate que les revenus de retraite des femmes sont moins élevés que ceux des hommes. Pourquoi? Parce que : Les femmes gagnent moins que les hommes. Statistique Canada rapporte qu en 2004, les gains moyens des travailleuses à temps plein représentaient 69,9% de ceux des hommes. Or, la rente versée par le Régime de rentes du Québec est calculée en fonction de la participation et des gains de travail. On ne s étonne donc pas qu en décembre 2006, la rente mensuelle moyenne versée aux femmes (319$) était moins élevée que celle des hommes (519 $). Les femmes vivent plus longtemps que les hommes. En 2004, selon l Institut de la statistique du Québec, l espérance de vie à la naissance était de 82 ans pour une fille et de 77 ans pour un garçon. Résultat: avec le même montant, la rente viagère achetée par une femme sera plus petite que celle qui est achetée par un homme. Autre conséquence: les femmes doivent avoir plus d épargne que les hommes pour un âge de retraite identique parce qu elles vivront plus longtemps. Par ailleurs, on sait qu il y a quatre fois plus de veuves que de veufs au Canada. Pourtant, de nombreuses femmes laissent à leur conjoint le soin de la planification financière de la retraite. Les responsabilités familiales peuvent peser lourd. Lorsque les mères restent à la maison, elles n épargnent pas en vue de la retraite. Le travail précaire est souvent le lot des femmes. Elles sont nombreuses à occuper des postes temporaires ou à effectuer du travail autonome, à contrat ou à temps partiel, sans sécurité d emploi ni avantages sociaux. Et, souvent, elles n ont pas prévu de plan d épargne-retraite. À retenir Les régimes publics assurent une protection de base à la retraite. Les revenus de retraite des femmes sont inférieurs à ceux des hommes. Avant 60 ans, vous n avez accès à aucun programme public de rentes. LA PERSONNE AVANT LE COUPLE Tout au long de ce guide, nous aborderons la planification financière de la retraite en fonction des personnes et non des couples. En effet, s il y a rupture de votre union ou décès prématuré de votre conjoint, le plan d action familial sera chambardé et il faudra revoir vos plans. Une stratégie financière individuelle permet de définir des objectifs propres à chaque personne. Ces objectifs pourront être harmonisés par la suite à ceux de votre conjoint. Pensons, par exemple, à la cotisation au REER du conjoint. Bien sûr, une planification financière de la retraite n est jamais définitive. Vous devrez la réévaluer à différentes occasions, par exemple lors de la naissance d un enfant, d un congé sabbatique, d une perte d emploi ou du démarrage d une entreprise. Par ailleurs, il est important de vous assurer que tous vos documents officiels (testament, désignation de bénéficiaires, mandat en cas d inaptitude, etc.) sont en ordre et reflètent bien vos volontés. 07

8 2 Besoins à la retraite Déterminez les revenus dont vous aurez besoin à la retraite Les spécialistes disent qu en général, une personne a besoin d environ 70 % de son revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Par exemple, si votre revenu annuel brut moyen est de $, vous aurez besoin de $ à la retraite. Tableau 3 > Combien vous faudra-t-il à la retraite? Avec un revenu annuel Vous aurez brut moyen de besoin de $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Attention! Cette «règle du 70 %» ne s applique pas toujours. Par exemple, si vous avez gagné des revenus plus élevés que la moyenne, par exemple $ par année, un taux de 60% pourrait être adéquat. Donc, pourquoi auriez-vous besoin de 70 % et non pas de 100 % de votre revenu? Parce que, de façon générale: certaines dépenses vont diminuer ou être éliminées (exemple: les dépenses liées au travail); vous paierez moins d impôt; vous ne cotiserez plus au Régime de rentes du Québec ou au régime complémentaire de retraite (RCR) de votre employeur; vos charges familiales devraient être réduites. Par contre, vous aurez peut-être Tableau 4 > Les dépenses à la retraite des dépenses plus élevées en soins Dépenses Éliminées Diminuées Stables Augmentées de santé ou en activités sociales et récréatives (voir tableau 4). Cette Activités sociales et récréatives X norme générale du 70% est courante Alimentation X dans le domaine de la planification Cotisations à un RCR X financière de la retraite. Il faut Cotisations à un REER X comprendre que les programmes Cotisations au Régime de rentes du Québec X publics, comme le Régime de rentes Cotisations professionnelles X du Québec, la pension de la Sécurité Cotisations syndicales X de la vieillesse du fédéral (SV) et le Cotisations d assurance-emploi X Supplément de revenu garanti (SRG) Cotisations d assurance parentale X ne fournissent généralement pas tout Entretien du véhicule X l argent nécessaire pour couvrir Frais de transport X ce 70%. Frais de voyage X Impôt sur le revenu X Les épargnes personnelles ou un Logement X revenu provenant d un RCR au travail Soins de santé X doivent combler la différence. Vêtements X 08 Guide de la planification financière de la retraite Édition

9 Supposons que votre revenu annuel brut moyen des trois dernières années ait été de $ (en dollars d aujourd hui) et que vous n ayez pas épargné en vue de votre retraite. Si vous prenez votre retraite à 60 ans les régimes publics remplaceront 18 % de votre revenu de travail (voir tableau 1 de la page 5); vous ne recevrez que la rente réduite du Régime de rentes du Québec; vous ne serez pas encore admissible à la SV et au SRG. Sachez néanmoins que lorsque vous atteindrez 65 ans vous recevrez la SV (et le SRG si vos revenus sont très peu élevés). Taux de remplacement des régimes publics (sommes versées par les régimes publics) 100% 80% 60% 40% 20% 0% Graphique 1 Taux de remplacement de revenu garanti par les régimes publics * - célibataire ayant pris sa retraite à 65 ans (janvier 2007) 79% ou $ 57% ou $ 46% ou $ 37% ou $ 31% ou $ $ $ $ $ $ Revenu annuel brut moyen des trois dernières années * En supposant que vos seules sources de revenu sont le Régime de rentes du Québec, la SV et le SRG. Si vous prenez votre retraite à 65 ans les régimes publics remplaceront environ 46% de votre revenu de travail. Ainsi, votre revenu de retraite serait de $ (voir graphique 1). Sachez aussi que vous toucherez la rente non réduite du Régime de rentes du Québec; vous recevrez la SV (et le SRG si vos revenus sont très peu élevés). Que vous preniez votre retraite à 60 ans ou à 65 ans, les régimes publics ne remplaceront qu une partie de vos revenus. Vous devrez donc combler la différence avec vos épargnes personnelles, un RCR ou les deux à la fois. À retenir En général, une personne a besoin de 70 % de son revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail afin de maintenir son niveau de vie à la retraite. À ce moment, les dépenses liées au travail vont diminuer ou être éliminées, mais elles vont augmenter en ce qui concerne les soins de santé et les activités sociales et récréatives. 09

10 3 Sources de revenu Déterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter Qui financera votre retraite? Tout d abord, le programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de rentes du Québec seront au rendez-vous. Si vous faites partie des 42 % de travailleurs et de travailleuses qui participent à un régime complémentaire de retraite (RCR), vous recevrez un revenu viager de votre «fonds de pension». Enfin, nous insisterons sur l importance des épargnes personnelles parce que c est là que votre pouvoir de choisir s exerce véritablement. 3.1 LE PROGRAMME FÉDÉRAL DE LA SÉCURITÉ DE LA VIEILLESSE (SV) Ce qu il procure: pension de la Sécurité de la vieillesse et autres prestations. Quand: Comment: Conditions: Modalités: à partir de 65 ans. il faut en faire la demande. être âgé de 65 ans ou plus; avoir un statut légal canadien; avoir résidé au Canada au moins dix ans après l âge de 18 ans. la SV: est versée chaque mois jusqu à votre décès; est indexée au coût de la vie quatre fois par année (janvier, avril, juillet et octobre); est un revenu imposable. Pour avoir droit à la SV complète de 491,93 $ par mois (montant valable pour le trimestre janvier-mars 2007), il faut : avoir résidé au Canada pendant au moins 40 ans après l âge de 18 ans. Si vous n avez pas 40 ans de résidence, vous recevrez une SV réduite. Par exemple, 25 ans de résidence donnent droit à 307,46 $ par mois pour la période de janvier à mars 2007 (soit: 25 ans x 491,93$ 40 ans). Cependant, la Loi sur la sécurité de la vieillesse prévoit d autres conditions donnant droit à la pension complète. Informez-vous! que votre revenu annuel net personnel inscrit à la ligne 234 de la déclaration de revenus fédérale ne dépasse pas $ pour Si votre revenu dépasse ce montant, vous devez rembourser peu à peu la SV, soit 15% de la différence entre votre revenu annuel net personnel et $. Les montants à rembourser sont normalement déduits des prestations mensuelles. Le gouvernement canadien récupère la totalité de la SV lorsque le revenu annuel net personnel est de $ ou plus pour Guide de la planification financière de la retraite Édition

11 Tableau 5 > Programme de la Sécurité de la vieillesse Genre de prestation Montant maximal Revenu maximal mensuel annuel* Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) 491,93 $ voir note** Supplément de revenu garanti (SRG) - personne seule 620,91 $ $ - conjoint d un pensionné 410,04 $ $ - conjoint d un non-pensionné 620,91 $ $ - conjoint d un bénéficiaire de l Allocation 410,04 $ $ Allocation 901,97 $ $ Allocation au survivant 999,81 $ $ Données valables pour la période janvier-mars * Comprend tous les revenus, sauf la SV. Aucun supplément ou allocation n est versé si le revenu maximal annuel dépasse les montants indiqués. ** Le gouvernement récupère peu à peu la SV lorsque le revenu annuel net est supérieur à $. Aucune SV n est versée lorsque ce revenu atteint $. Autres remarques - Pour recevoir la SV, il faut en faire la demande à l aide du formulaire officiel. - Les personnes à faible revenu qui reçoivent déjà la SV peuvent demander le Supplément de revenu garanti (SRG). Pour y avoir droit, une personne seule doit avoir des revenus nets (SV exclue) inférieurs à $ (janvier-mars 2007). Le SRG est une prestation mensuelle non imposable. Pour la période de janvier à mars 2007, le montant mensuel maximal est de 620,91 $ pour une personne seule. Cette prestation diminue au fur et à mesure que les revenus augmentent. Le tableau 5 indique les montants maximaux de SRG versés aux individus comme aux personnes vivant en couple. - Toujours pour les personnes à faible revenu, le programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse prévoit deux autres types de prestations, l Allocation et l Allocation au survivant. Plusieurs conditions sont exigées. Pour plus de détails, consultez le site de Ressources humaines et Développement social Canada au 3.2 LE RÉGIME DE RENTES DU QUÉBEC Mes économies Ce qu il procure: rente de retraite. Quand: à partir de 60 ans si vous êtes admissible. Mon régime de retraite Régime de rentes du Québec Programme de la Sécurité de la vieillesse Comment: Condition: Modalités: il faut en faire la demande. avoir cotisé au Régime de rentes du Québec pendant au moins un an. la rente de retraite: est versée chaque mois jusqu à votre décès; est indexée en janvier de chaque année; est un revenu imposable; est calculée selon l âge auquel vous prendrez votre retraite, le nombre d années pour lesquelles vous avez cotisé au Régime et les revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé; est un revenu de base à la retraite. Elle remplacera environ 25% des revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé si vous prenez votre retraite à 65 ans. Tableau 6 > Rente de retraite du RRQ Vous la demandez à Rente maximale mensuelle en ans 604,63 $ 65 ans 863,75 $ 70 ans 1 122,88$ 11

12 Vous avez droit à la rente de retraite du Régime de rentes du Québec dès l âge de 60 ans. Mais cela, à l une de ces deux conditions : - vous avez cessé de travailler ou vous êtes considéré comme ayant cessé de travailler; ou - votre salaire est réduit d au moins 20% à la suite d une entente avec votre employeur en vue d une retraite progressive. Vous êtes «considéré comme ayant cessé de travailler»: - si vos revenus de travail ne dépassent pas $ sur une période de 12 mois à partir du premier mois où vous recevrez votre rente de retraite. Le montant de $ sert au calcul pour l année 2007 seulement. Il sera différent en Qu arrive-t-il si vous retournez travailler une fois que vous avez commencé à recevoir votre rente du Régime de rentes du Québec? Rien. Votre rente est acquise pour le reste de vos jours. Mais attention! Il existe une période transitoire concernant votre admissibilité. Elle se situe entre le moment où vous faites votre demande de rente et celui où la Régie des rentes du Québec autorise le tout premier paiement. Si, durant cette période, vous retournez travailler et estimez que vous gagnerez plus de $, vous ne serez plus considéré comme ayant cessé de travailler. La Régie ne vous versera pas la rente. Vous y aurez droit plus tard, quand vous répondrez de nouveau aux critères d admissibilité. Si vos conditions d emploi changent lors du premier mois où vous avez droit à votre rente, il n arrivera rien à votre rente. Il est important de souligner qu à compter de 65 ans, il n est pas nécessaire de cesser de travailler pour avoir droit à la rente. On voit que l âge auquel vous commencerez à recevoir votre rente de retraite est important. - Entre 60 et 64 ans. La rente de retraite du Régime de rentes du Québec est réduite de 0,5% pour chaque mois qui précède votre 65 e anniversaire de naissance, ce qui représente une réduction de 6% par année. Rente mensuelle maximale, à 60 ans, en 2007 : 604,63$. - À 65 ans. La rente n est pas rajustée. Elle est versée aux personnes qui en font la demande en vue de la recevoir à 65 ans. Rente mensuelle maximale, à 65 ans, en 2007 : 863,75$. - À 70 ans. Si vous demandez votre rente après 65 ans, vous recevrez un montant supérieur à celui de la rente sans rajustement. Il sera augmenté de 0,5% pour chaque mois qui suit votre 65 e anniversaire de naissance jusqu à celui où vous commencerez à recevoir votre rente. Le pourcentage d augmentation ne dépassera pas 30 %, de sorte que la rente maximale (1 122,88 $ en 2007) est versée à 70 ans ou plus. À PROPOS DE LA RENTE MAXIMALE DE RETRAITE Il est important de comprendre qu il existe des plafonds aux rentes versées par le Régime de rentes du Québec et que seule une minorité de personnes touchent ces montants maximaux. Soyez réaliste quand vous planifiez votre retraite. En 2006, seulement 7% des nouveaux retraités ont reçu la rente maximale, qu il s agisse de la rente «normale» à 65 ans, de la rente anticipée entre 60 et 64 ans ou de la rente demandée après 65 ans. En 2006, par exemple, la rente moyenne a été de 417,46 $ par mois. 12 Guide de la planification financière de la retraite Édition

13 Autres remarques Le versement de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec n est pas automatique. Il faut en faire la demande. Vous pouvez utiliser le service en ligne «Demande de rente de retraite» sur le site Web ou vous procurer un formulaire en téléphonant à la Régie. Les principales coordonnées de la Régie se trouvent dans la section «Des ressources» à la page 42 de ce guide. - En respectant quelques conditions, il est possible de faire diviser votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec avec votre conjoint marié, en union civile ou de fait. La division de la rente est une façon de réduire l impôt à payer. Il est à noter que le partage de la rente ne se fait pas toujours en parts égales. - Vous pourriez être admissible à une rente d invalidité si vous avez moins de 65 ans et que vous ne pouvez plus travailler à la suite d une invalidité physique ou mentale grave et prolongée. Vous devez cependant avoir cotisé suffisamment au Régime de rentes du Québec et être reconnu comme invalide par la Régie. - Parfois, des personnes décident de retourner travailler même si elles reçoivent déjà leur rente de retraite. Si elles gagnent plus de $ par année, elles recommencent à payer des cotisations au Régime de rentes du Québec. - Si vous décédez et que vous avez cotisé suffisamment au Régime de rentes du Québec, votre conjoint peut recevoir une rente de conjoint survivant. Une rente d orphelin peut également être versée pour chacun de vos enfants mineurs. De plus, il est possible de toucher une prestation de décès de 2 500$. Comme plusieurs conditions doivent être réunies pour avoir droit à l une ou l autre de ces prestations, informez-vous auprès de la Régie des rentes du Québec. Pour ceux qui ont travaillé à l étranger Si vous ou votre conjoint avez résidé ou travaillé dans un pays étranger, même pour quelques mois, il est possible que vous ayez droit à une pension de retraite, d invalidité ou de survivant de ce pays. Si le gouvernement du Québec a conclu une entente de sécurité sociale avec ce pays et que vous résidez présentement au Québec, la Régie pourra vous aider dans vos démarches. À ce jour, le Québec a conclu de telles ententes avec 30 pays. De plus, les ententes de sécurité sociale offrent la possibilité d additionner les périodes de cotisations au Régime de rentes du Québec et au régime de pension du pays étranger pour permettre aux personnes qui n ont pas suffisamment cotisé à l un des régimes de devenir admissibles à une pension. Pour ceux qui vont travailler à l étranger Si vous êtes un travailleur autonome qui s en va travailler à l étranger ou un travailleur détaché temporairement par son employeur dans un pays avec lequel le Québec a conclu une entente, il est possible de continuer de payer, avec votre employeur s il y a lieu, les cotisations aux différents régimes québécois. Vous pourrez ainsi continuer de cotiser au Régime de rentes du Québec. À cet effet, les employeurs, pour le bénéfice de leurs employés, et les travailleurs autonomes, peuvent demander un certificat d assujettissement au Bureau des ententes de sécurité sociale (BESS) de la Régie des rentes du Québec. Le Régime de rentes du Québec ne réduira pas le montant de votre rente si vous recevez une prestation d un autre pays. Par contre, les rentes de certains pays peuvent être diminuées si le bénéficiaire reçoit une rente du Québec. 13

14 Le relevé de participation, un bon outil de planification Vous aimeriez savoir le montant de la rente que vous recevrez lorsque vous prendrez votre retraite à 60 ans ou à 65 ans? Consultez votre relevé de participation. La Régie des rentes du Québec vous fera parvenir un relevé de participation tous les quatre ans, à partir de vos 24 ans jusqu au moment où vous demanderez votre rente de retraite. Si vous ne la demandez pas, la Régie vous fera parvenir un relevé de participation quelques mois avant votre 70 e anniversaire. Vous y trouverez les revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé et une estimation des prestations que vous pourriez recevoir. Vous pouvez aussi consulter votre relevé sur le site de la Régie. Avant de vous donner accès à vos données personnelles, la Régie vérifiera d abord votre identité. Vous pouvez aussi demander votre relevé par téléphone ou par écrit. C est gratuit. Comment lire votre relevé de participation Vérifiez si votre date de naissance est exacte. Rente de retraite: Le calcul de votre rente de retraite ne tient pas compte des périodes où vous étiez admissible à des prestations familiales pour des enfants de moins de sept ans et où vous n aviez pas de revenus de travail ; de 15% des mois où les revenus sont les plus faibles. Ces deux mesures augmentent la moyenne de vos revenus et, par conséquent, votre rente de retraite. Montant actuel: Rente mensuelle que vous toucheriez si vous cessiez de cotiser au Régime de rentes du Québec à la date d émission du relevé (ici, le 30 mars 2007). Montant projeté: Rente mensuelle que vous toucherez à 60 ou 65 ans, si vous continuez à cotiser au Régime de rentes du Québec au même rythme. Information sur les prestations d invalidité. Information sur les prestations de survivants. 14 Guide de la planification financière de la retraite Édition

15 Vérifiez s il n y a pas d erreurs dans ces colonnes. Comment? En comparant ces chiffres avec ceux de vos anciens relevés de revenus de travail ou de vos déclarations de revenus. En cas d erreur, vous pouvez remplir le formulaire joint à votre relevé et le retourner par la poste à la Régie. Si vous avez travaillé dans une autre province ou un territoire du Canada, vos revenus sont inscrits au Régime de pensions du Canada. Ces revenus sont inclus dans le calcul de vos rentes du Québec. Les chiffres des dernières années ne figurent pas sur votre relevé? C est possible. Lorsqu elle a préparé votre relevé, la Régie n avait peut-être pas reçu les dernières données de Revenu Québec. 15

16 3.3 LES RÉGIMES COMPLÉMENTAIRES DE RETRAITE (RCR) Ce qu ils procurent: Quand: Comment: Condition: Modalité: rente de retraite et autres avantages. dès votre admissibilité aux différentes prestations. il faut en faire la demande. être à dix ans ou moins de l «âge normal» de la retraite, c est-à-dire être âgé d au moins 55 ans puisque l âge normal de la retraite est de 65 ans dans la plupart des RCR. la rente de retraite est versée généralement chaque mois jusqu à votre décès. Un RCR est un régime dans lequel un employeur verse des cotisations au nom de ses employés en vue de leur assurer un revenu à la retraite. Les employés qui participent au RCR peuvent également verser des cotisations, selon les modalités du régime. Les sommes doivent être versées à une caisse de retraite conservée à l extérieur de l entreprise; elles sont à l abri de l impôt jusqu à ce qu elles soient retirées. Vous pourrez recevoir graduellement les revenus auxquels vous avez droit en vertu du régime à compter du moment où vous prendrez votre retraite. Ces revenus seront alors imposables. À votre décès, votre conjoint recevra une rente viagère égale à au moins 60 % de votre rente de retraite, sauf s il y a renoncé. Votre rente de retraite peut être indexée au coût de la vie, selon les régimes. Le montant de la rente est calculé de diverses façons, selon le type de RCR auquel vous participez. Il existe trois grandes catégories de RCR: - Régime à prestations déterminées. Ce régime vous permet d estimer quel sera le montant de votre rente. Il s agit généralement d un pourcentage du salaire admissible multiplié par vos années de service reconnues. Par exemple, votre salaire admissible est de $, vous avez dix ans de service reconnus, et le régime accorde une rente de 2 % par année de service reconnue. Votre rente sera donc de $ par année (35 000$ x 10 ans x 2 %). Votre rente peut être coordonnée avec le Régime de rentes du Québec, selon les modalités de votre RCR. On dit qu une rente est coordonnée lorsque le RCR tient compte de la rente que le Régime de rentes du Québec vous versera. Si elle est coordonnée, la rente provenant de votre RCR sera généralement diminuée à l âge de 65 ans. Par exemple, votre rente annuelle pourrait être de $ de 60 à 64 ans et de $ par la suite. La rente peut être indexée pour compenser une partie ou la totalité de l inflation. Elle peut également ne pas être indexée du tout. - Régime à cotisation déterminée. Dans un tel régime, c est le montant de vos cotisations et de celles de l employeur qui est déterminé ou fixé d avance (par exemple, 5% du salaire). Comment établit-on alors le montant du revenu à la retraite? Eh bien, cela dépend des sommes que vous aurez accumulées dans votre compte à la retraite, donc des cotisations que vous et votre employeur y aurez versées et des revenus de placement que vous aurez réalisés. Or, ces revenus varient selon les changements des taux d intérêt et des variations des marchés financiers. Ce n est donc qu au moment de votre retraite que vous connaîtrez plus précisément votre revenu. Au moment où vous prenez votre retraite, vous transférez la somme des cotisations dans un fonds de revenu viager (FRV) grâce auquel vous pouvez retirer votre revenu de retraite. Vous pouvez aussi utiliser une partie ou la totalité des cotisations accumulées pour acheter une rente viagère. Il y a d autres façons d utiliser les cotisations non immobilisées s il y a lieu. - Régime de retraite simplifié. C est un régime à cotisation déterminée mis sur pied et administré par une institution financière. En tant que participant, vous choisissez vos placements selon votre profil d investisseur. Au moment où vous prenez votre retraite, vous transférez la somme des cotisations immobilisées (soit les cotisations de l employeur et parfois celles du participant) dans un FRV grâce auquel vous pouvez retirer votre revenu de retraite. Vous pouvez aussi utiliser une partie ou la totalité des cotisations accumulées pour acheter une rente viagère. Il y a d autres façons d utiliser les cotisations non immobilisées s il y a lieu. 16 Guide de la planification financière de la retraite Édition

17 Et les autres avantages? - Prestation de décès. Si vous décédez avant de recevoir une rente de votre RCR, votre régime doit verser une prestation de décès à votre conjoint, s il n y a pas renoncé. Si vous n avez pas de conjoint, la prestation de décès sera versée au bénéficiaire de votre choix ou à vos héritiers. En général, cette prestation est un montant unique. Il représente ce que vous avez accumulé dans le régime, y compris la part de l employeur. Si vous décédez pendant que vous recevez une rente de votre RCR, votre conjoint recevra une rente, sa vie durant, à moins qu il n y ait renoncé. Cette rente est normalement moins élevée que celle que vous receviez, soit le plus souvent 60% de la somme qui vous était versée. Attention! La notion de conjoint varie d une loi à l autre. Vérifiez auprès de l administrateur de votre RCR ce qu on entend par «conjoint». - Rente d invalidité. Certains RCR offrent des rentes d invalidité, mais ce n est pas courant. Si votre régime le prévoit, la valeur de la rente doit être au moins égale à la valeur de la rente à laquelle vous auriez eu droit sans invalidité. - Droits de transfert. En cas de départ avant la retraite, vous pouvez généralement transférer vos droits accumulés dans: un compte de retraite immobilisé (CRI); un fonds de revenu viager (FRV); le RCR de votre nouvel employeur, si celui-ci les accepte. - Retraite anticipée et retraite progressive. Vous avez le droit de prendre une retraite anticipée à 55 ans si vous participez à un RCR. Cependant, votre rente sera peut-être réduite. Moins connue, la retraite progressive consiste à passer d un emploi à temps plein à un emploi à temps partiel et à recevoir en même temps une prestation pour compenser en partie la perte de revenu. Une entente de réduction de temps de travail doit avoir été conclue avec votre employeur. Vérifiez auprès du service des ressources humaines ou du comité de retraite de votre entreprise. 3.4 VOS ÉPARGNES PERSONNELLES Ce qu elles procurent: Quand: Comment: Condition: du capital. en tout temps. en effectuant un ou des retraits. il faut en avoir accumulé préalablement. Comme nous l avons mentionné, plus vous commencez tôt à épargner, moins vous devrez mettre les bouchées doubles à l approche de la retraite. Les épargnes personnelles sont importantes pour tous, mais particulièrement pour la majorité des travailleuses et des travailleurs qui ne participent pas à un RCR. Ce sont souvent ces épargnes qui font la différence entre l atteinte ou non des objectifs qu on s est fixés. Mais, à la fin du mois, combien d argent pouvez-vous mettre de côté une fois que vous avez payé tous vos frais fixes (loyer, électricité, téléphone) et réglé vos dépenses personnelles? Réussir à économiser, ce n est pas toujours facile C est pourquoi nous vous suggérons d utiliser un moyen qui vous permet de prélever vos épargnes directement à la source. Il est beaucoup plus facile d économiser l argent qui ne nous passe pas entre les mains. Un autre truc éprouvé pour maximiser l épargne: déposez votre menue monnaie dans une tirelire (oui, oui, un petit cochon!) à la fin de chaque journée. Maintenant que la monnaie comprend des pièces de 1$ et de 2$, vous serez surpris du montant qu on peut accumuler en quelques semaines. Chaque mois, déposez cet argent dans un compte REER. Évidemment, la tentation de puiser dans le compte REER afin d arrondir certaines fins de mois ou de concrétiser immédiatement certains projets peut être forte. Pour éviter cette tentation, pensez aux points suivants: 1. Tout retrait effectué de votre REER s ajoute à vos revenus pour fins d impôt. La facture peut être élevée. À titre d exemple, à un taux d impôt de 40%, un retrait de 5 000$ vous coûtera 2 000$ en impôt additionnel. À ce coût, il vaut mieux contracter un emprunt que d effectuer un retrait de son REER. 2. Tout retrait effectué aujourd hui vous privera d un montant beaucoup plus important qu il n y paraît à la retraite. À titre d exemple, à un taux de rendement annuel moyen de 6%, un retrait de 5 000$ effectué aujourd hui vous privera de $ dans 30 ans. C est un pensez-y bien! 17

18 4et5 Besoins estimés/besoin d épargne Comparez vos revenus prévisibles avec vos besoins estimés et déterminez votre besoin d épargne L inflation et son impact sur votre retraite Pourquoi le même service coûte-t-il plus cher aujourd hui qu autrefois? La responsable: l inflation. L inflation est l augmentation du prix des biens à la consommation. Il s agit d un facteur important à considérer dans la planification de votre retraite. Le tableau suivant vous permet de voir combien il vous en coûtera dans les prochaines années pour maintenir votre train de vie actuel, en tenant compte de l inflation. Tableau 7 > Hausse du prix des biens (inflation annuelle de 3 %) Initialement, vos dépenses annuelles moyennes sont de... Nombre d années $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Que signifie ce tableau? Si vous dépensez actuellement $ par année, il vous en coûtera $ pour faire les mêmes achats dans 15 ans, en supposant une inflation moyenne de 3% par année. Dans les pages suivantes, vous apprendrez à faire le calcul par vous-même. Vous connaissez maintenant l impact de l inflation sur vos dépenses. D ici à ce que vous preniez votre retraite, votre salaire devrait normalement augmenter. Mais qu arrivera-t-il à votre rente de retraite si elle n est pas indexée? Le tableau suivant vous en donne un bon indice. Tableau 8 > Diminution du pouvoir d achat (inflation annuelle de 3 %) Initialement, votre rente était de... Nombre d années $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 9 552$ $ $ $ $ $ $ $ $ Que signifie ce tableau? Si votre rente est de $ à l âge de 55 ans et qu elle n est pas indexée, votre pouvoir d achat ne sera plus que l équivalent de 9 552$ après 25 ans. Maintenant que vous connaissez l effet de l inflation sur le prix des biens et la diminution du pouvoir d achat correspondant de votre rente de retraite, vous voudrez probablement vous assurer que votre rente sera indexée. Mais au fait, quelle rente indexée seriez-vous en mesure de vous procurer à la retraite si vous disposiez actuellement de $? 18 Guide de la planification financière de la retraite Édition

19 Pour en avoir une bonne idée, consultez le tableau 9. Supposons que vous êtes un homme et que vous disposez de $. Vous avez présentement 45 ans et vous désirez prendre votre retraite à 65 ans. Vous pourriez donc vous offrir une rente viagère annuelle indexée dont le montant de départ serait de $ en dollars d aujourd hui. Si vous devanciez votre retraite à l âge de 60 ans, le montant initial de votre rente serait de 5 151$ en dollars d aujourd hui. Tableau 9 > Rente indexée en dollars d aujourd hui Vous disposez présentement de $ Retraite à 60 ans Retraite à 65 ans Âge actuel Homme Femme Homme Femme $ $ $ $ $ $ $ 7 923$ $ $ $ 5 954$ $ $ $ $ * Les hypothèses sont les suivantes : Taux de rendement : 6 %. Taux d inflation : 3 %. Mortalité: analyse actuarielle du Régime de rentes du Québec au 31 décembre Vous comprenez maintenant qu une rente indexée, ça coûte cher. C est pourquoi il est préférable d en répartir le coût sur une longue période. Vous pourriez, par exemple, investir un pourcentage fixe de votre salaire en vue de la retraite. Voici la rente que vous pourriez vous procurer en versant 5% de votre salaire annuellement. Tableau 10 > Rente indexée en dollars d aujourd hui à la retraite Épargne annuelle de 5% du salaire Âge prévu de la retraite : 60 ans Âge prévu de la retraite : 65 ans Revenu actuel Revenu actuel $ $ $ $ Âge actuel Homme Femme Homme Femme Homme Femme Homme Femme $ 4 995$ 9 525$ 8 325$ 8 340$ $ $ $ $ 3 000$ $ 5 000$ $ 4 485$ $ $ $ 1 500$ 2 850$ 2 500$ $ 2 505$ $ $ $ 360$ 700 $ 600$ $ 1 020$ $ $ * Les hypothèses sont les suivantes : Taux de rendement : 6 %. Taux d inflation : 3 %. Mortalité: analyse actuarielle du Régime de rentes du Québec au 31 décembre

20 Vous désirez évaluer plus précisément ce que vous obtiendrez à votre retraite? La section suivante est pour vous! Nous avons maintenant assez d éléments pour examiner deux cas, celui de Caroline et celui de Xavier. Nous ne vous avons pas oublié! Dans la section «Vos grilles de calcul» à la page 45, vous trouverez les outils qui vous permettront d effectuer vos propres prévisions. Avant de plonger dans le dossier de Caroline et celui de Xavier, et avant de vous lancer dans vos calculs, vous devez vous familiariser avec quatre tables. Elles sont indispensables pour comprendre la démarche. Table 1 > Facteurs d inflation (3 % par année) Période (ans) Facteur Période (ans) Facteur Période (ans) Facteur Période (ans) Facteur 1 1,03 7 1, , ,75 2 1,06 8 1, , ,81 3 1,09 9 1, , ,09 4 1, , , ,43 5 1, , , ,81 6 1, , , ,26 Cette table permet d avoir une idée du prix futur d un bien ou d un service, d un salaire, etc., selon le taux annuel d inflation. Pour simplifier nos calculs, nous supposons que le taux annuel d inflation des prochaines années sera de 3 %. Exemple: combien coûtera dans cinq ans un article qui vaut 200 $ aujourd hui? A. Repérez «5» dans la colonne «Période (ans)». B. Repérez le facteur correspondant. Réponse: 1,16. C. Multipliez 200$ par 1,16. Réponse: 232$. Donc, un article vendu 200$ aujourd hui coûtera 232$ dans cinq ans, en supposant un taux annuel d inflation de 3%. La table des facteurs d inflation est utilisée pour calculer: - le revenu prévisible de retraite; - la valeur future de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec; - la valeur future de la pension de la Sécurité de la vieillesse; - la valeur future de la rente du RCR à prestations déterminées; - la valeur future du RCR à cotisations déterminées; - la valeur future de vos REER. 20 Guide de la planification financière de la retraite Édition

Guide de la planification financière de la retraite. Édition 2006-2007. Question Retraite... j ai mon plan

Guide de la planification financière de la retraite. Édition 2006-2007. Question Retraite... j ai mon plan Guide de la planification financière de la retraite Édition 2006-2007 Question Retraite... j ai mon plan Voici la toute dernière édition du Guide de la planification financière de la retraite. Les partenaires

Plus en détail

Quand arrive la retraite La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite

Quand arrive la retraite La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite Quand arrive la retraite La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également

Plus en détail

GUIDEDE LA PLANIFICATION FINANCIÈRE. DE LA RETRAITE édition 2014-2015. planifiez aujourd hui pour demain

GUIDEDE LA PLANIFICATION FINANCIÈRE. DE LA RETRAITE édition 2014-2015. planifiez aujourd hui pour demain GUIDEDE LA PLANIFICATION FINANCIÈRE planifiez aujourd hui pour demain DE LA RETRAITE édition 2014-2015 GUIDE DE LA PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE planifiez aujourd hui pour demain Voici l édition

Plus en détail

Quand arrive la retraite

Quand arrive la retraite Quand arrive la retraite Régime de rentes du Québec La rente de retraite du Régime de rentes du Québec et les autres sources de revenu à la retraite Ce document n a pas force de loi. En cas de conflit

Plus en détail

Préparer sa retraite. Que trouve-t-on dans ce feuillet d information?

Préparer sa retraite. Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Ce feuillet d information décrit le fondement de la planification en vue de la retraite. Pour en savoir davantage, communiquez avec le Service des ressources

Plus en détail

Pour mieux connaître le CRI et le FRV

Pour mieux connaître le CRI et le FRV Pour mieux connaître le CRI et le FRV Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également sur notre site Web. Consultez-le pour obtenir la mise à jour de l information et

Plus en détail

GESTION DE NOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE RENTE DE RETRAITE RRQ ÉPARGNES PERSONNELLES

GESTION DE NOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE RENTE DE RETRAITE RRQ ÉPARGNES PERSONNELLES Association québécoise des directeurs et directrices d établissement d enseignement retraités GESTION DE NOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE RENTE DE RETRAITE RRQ SV ÉPARGNES PERSONNELLES RENTE DE RETRAITE

Plus en détail

PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE. Marie Bouvier 13 MARS 2014

PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE. Marie Bouvier 13 MARS 2014 PLANIFICATION FINANCIÈRE DE LA RETRAITE Marie Bouvier 13 MARS 2014 PLAN DE LA PRÉSENTATION Taux de remplacement du revenu Sources de revenus à la retraite Régimes publics Pension de la sécurité de la vieillesse

Plus en détail

Rentes immédiates RBC. Comment transformer votre épargne en une source de revenu pour votre retraite

Rentes immédiates RBC. Comment transformer votre épargne en une source de revenu pour votre retraite Rentes immédiates RBC Comment transformer votre épargne en une source de revenu pour votre retraite 2 Rentes immédiates RBC Après avoir passé des années à épargner et à investir pour l avenir, vous serez

Plus en détail

Régie des rentes du Québec 2006. En cas

Régie des rentes du Québec 2006. En cas Régie des rentes du Québec 2006 En cas Profitez de nos services en ligne Le relevé de participation au Régime de rentes du Québec ; SimulRetraite, un outil de simulation des revenus à la retraite ; La

Plus en détail

Régime de retraite Québec pour les Cris de la Baie James et les Naskapis. Brochure aux employés

Régime de retraite Québec pour les Cris de la Baie James et les Naskapis. Brochure aux employés Octobre 2008 Régime de retraite Québec pour les Cris de la Baie James et les Brochure aux employés Mercer (Canada) limitée Table des matières Section 1. Introduction... 1 Section 2. Admissibilité et participation

Plus en détail

En tout temps, vous pouvez accéder à votre dossier à la Régie grâce au service en ligne Mon dossier. Profitez aussi de nos autres services en ligne :

En tout temps, vous pouvez accéder à votre dossier à la Régie grâce au service en ligne Mon dossier. Profitez aussi de nos autres services en ligne : Vous vous séparez Pour connaître les effets de la rupture sur : le Régime de rentes du Québec; les régimes complémentaires de retraite; le Soutien aux enfants. Tout sur le Web Les renseignements contenus

Plus en détail

Vous achetez une première habitation? Sachez RAPer sans déraper!

Vous achetez une première habitation? Sachez RAPer sans déraper! Vous achetez une première habitation? Sachez RAPer sans déraper! Recherche et rédaction Julien Michaud (Autorité des marchés financiers) Collaborateurs Vincent Ardouin (Cégep Marie-Victorin) Marylaine

Plus en détail

Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'association internationale des machinistes (A.I.M.)

Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'association internationale des machinistes (A.I.M.) Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'association internationale des machinistes (A.I.M.) 2002 Pourquoi la planification de la retraite est-elle importante? Peu importe vos projets pour la

Plus en détail

Régime de retraite des Employé(e)s saisonnier(ère)s et à temps partiel de la province du Nouveau-Brunswick. Renseignements : 1-800-242-1704

Régime de retraite des Employé(e)s saisonnier(ère)s et à temps partiel de la province du Nouveau-Brunswick. Renseignements : 1-800-242-1704 Régime de retraite des Employé(e)s saisonnier(ère)s et à temps partiel de la province du Nouveau-Brunswick Renseignements : 1-800-242-1704 Renseignements au sujet du : Régime de retraite des employé(e)s

Plus en détail

DEVRIEZ-VOUS DEMANDER LA VALEUR DE RACHAT DE VOS DROITS À PENSION QUAND VOUS QUITTEZ VOTRE EMPLOYEUR?

DEVRIEZ-VOUS DEMANDER LA VALEUR DE RACHAT DE VOS DROITS À PENSION QUAND VOUS QUITTEZ VOTRE EMPLOYEUR? DEVRIEZ-VOUS DEMANDER LA VALEUR DE RACHAT DE VOS DROITS À PENSION QUAND VOUS QUITTEZ VOTRE EMPLOYEUR? Planification fiscale et successorale Mackenzie Auparavant, lorsqu une personne quittait un emploi

Plus en détail

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité.

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité. Chapitre 1 Le cadre fiscal canadien et québécois 19 Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Les montants pour conjoint et pour

Plus en détail

Service des ressources humaines et financières. Le sommaire Régime de retraite des employées et employés de l'université de Sherbrooke

Service des ressources humaines et financières. Le sommaire Régime de retraite des employées et employés de l'université de Sherbrooke Service des ressources humaines et financières Le sommaire Régime de retraite des employées et employés de l'université de Sherbrooke Votre régime de retraite à l Université de Sherbrooke Modes de prestations

Plus en détail

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité.

Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables. Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Le montant pour invalidité. Chapitre 1 Le cadre fiscal canadien et québécois 19 Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables Le montant personnel de base. Le montant en raison de l âge. Les montants pour conjoint et pour

Plus en détail

RÉGIME COMPLÉMENTAIRE DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ LAVAL

RÉGIME COMPLÉMENTAIRE DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ LAVAL RÉGIME COMPLÉMENTAIRE DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ LAVAL SOMMAIRE DES DISPOSITIONS TABLE DES MATIÈRES INTRODUCTION... 3 ADMISSIBILITÉ ET ADHÉSION AU RÉGIME... 4 COTISATIONS... 5 PARTICIPATION VOLONTAIRE...

Plus en détail

Le RREGOP. Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics

Le RREGOP. Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics 1.01255487 1.25480635 1.54448759 1.98044588 2.11457066 2.24158758 2.31214578 2.54805759 2.66897845 2.87745154 2.88956421 2.94586541 3.01125486 3.21145777 3.25469875 3.45577480 4.01224415 4.25511201 4.32548440

Plus en détail

Parce que la retraite ça se prépare!

Parce que la retraite ça se prépare! RREGOP RREGOP Parce que la retraite ça se prépare! Parce que la retraite, ça se prépare! Octobre 2012 Session de formation RREGOP Sécurité sociale, CSQ-Québec Janvier 2013 Mise en garde Lorsque l on pense

Plus en détail

Préparez la retraite que vous voulez

Préparez la retraite que vous voulez Préparez la retraite que vous voulez Vous méritez une retraite agréable La retraite est l un des événements les plus importants de votre vie. Elle marque le passage vers une nouvelle étape merveilleuse

Plus en détail

Le Régime de retraite d Hydro-Québec. Sommaire des dispositions. pour mieux. connaître. votre régime de retraite

Le Régime de retraite d Hydro-Québec. Sommaire des dispositions. pour mieux. connaître. votre régime de retraite Le Régime de retraite d Hydro-Québec Sommaire des dispositions connaître pour mieux votre régime de retraite Voici le sommaire des principales dispositions du règlement 734 du Régime de retraite d Hydro-Québec

Plus en détail

Le gouvernement du Canada offre un

Le gouvernement du Canada offre un Guide de la sécurité sociale et des régimes de retraite au Canada Le gouvernement du Canada offre un système de revenu de retraite qui permet le versement de prestations mensuelles aux personnes suivantes

Plus en détail

La dure réalité! SE PRÉPARER FINANCIÈREMENT À LA RETRAITE Un article qui valait 1,00 $ en 1972, coûte maintenant 3,78 $ En tenant compte d un taux d inflation moyen, le prix présentement payé pour un article

Plus en détail

RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-INVALIDITÉ

RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-INVALIDITÉ EXPERTISE ACCOMPAGNEMENT SOLIDITÉ RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-INVALIDITÉ EXPERTISE ACCOMPAGNEMENT SOLIDITÉ QUELS SONT LES AVANTAGES DU REEI? En cotisant à un REEI ouvert pour vous-même ou pour un proche

Plus en détail

Document d information n o 4 sur les pensions

Document d information n o 4 sur les pensions Document d information n o 4 sur les pensions Épargnes privées de retraite Partie 4 de la série La série complète des documents d information sur les pensions se trouve dans Pensions Manual, 4 e édition,

Plus en détail

sur votre régime de retraite

sur votre régime de retraite Régie des rentes du Québec Régimes complémentaires de retraite sur votre régime de retraite La Régie des rentes du Québec Lauréate du Grand Prix québécois de la qualité 2001 Ce document d information n

Plus en détail

VOTRE RÉGIME DE RETRAITE

VOTRE RÉGIME DE RETRAITE Unité Ministères et Emplois L Église Unie du Canada VOTRE RÉGIME DE RETRAITE Résumé du régime de retraite de l Église Unie Révision 2013 Table des matières Introduction... 3 Participation des employeurs

Plus en détail

Selon les prévisions actuelles,

Selon les prévisions actuelles, Qui épargne pour la retraite? Karen Maser Selon les prévisions actuelles, près de 23 % de la population aura 65 ans ou plus en 2031, ce qui représente une nette progression par rapport au pourcentage de

Plus en détail

F-201. Portant la note : (Mise à jour : Janvier 2010) «IMPRESSION : DÉCEMBRE 2007»

F-201. Portant la note : (Mise à jour : Janvier 2010) «IMPRESSION : DÉCEMBRE 2007» F-201 Portant la note : «IMPRESSION : DÉCEMBRE 2007» (Mise à jour : Janvier 2010) Chapitre 1 Le cadre fiscal canadien et québécois 19 Exemples de crédits d'impôt fédéral non remboursables Le montant personnel

Plus en détail

Livret du participant au régime de retraite du personnel enseignant à temps partiel de l Université d Ottawa

Livret du participant au régime de retraite du personnel enseignant à temps partiel de l Université d Ottawa Livret du participant au régime de retraite du personnel enseignant à temps partiel de l Université d Ottawa Numéro de contrat : 34060 Tous les employés de l unité de négociation Ontario Table des matières

Plus en détail

Le Système de revenu de retraite

Le Système de revenu de retraite ISPB-319-03-01F Mars 2001 Le Système de revenu de retraite du Canada Sécurité de la vieillesse Régime de pensions du Canada Pensions privées et épargnes personnelles «Qu est ce que vous en retirez?» PRODUIT

Plus en détail

Les rachats de service

Les rachats de service Les rachats de service Table des matières 3 3 5 7 8 9 10 11 12 13 Qu est-ce qu une proposition de rachat? Avez-vous vraiment besoin de racheter du service? Est-ce financièrement avantageux pour vous d

Plus en détail

Préparation à la retraite

Préparation à la retraite www.rcd-dgp.com 1 866 434-3166 regimescollectifsdesjardins@desjardins.com Préparation à la retraite 1 er semestre 2015 Vice-présidence Régime de rentes du Mouvement Desjardins Tous droits réservés L équipe

Plus en détail

retraite retraite Guide sur la D é c e m b r e 2 0 1 1

retraite retraite Guide sur la D é c e m b r e 2 0 1 1 retraite Guide sur la retraite D é c e m b r e 2 0 1 1 Pascale Sirard, assistée de Lise Pomerleau et des membres du comité fédéral sur les assurances et les régimes de retraite (CFARR). Outre les personnes

Plus en détail

Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER) en termes simples Présenté par ept notions simples pour mieux comprendre le REER : 1 2 3 4 5 6 7 Qu est-ce qu un REER? Combien pouvez-vous verser

Plus en détail

Document de réflexion - RACHETER OU NE PAS RACHETER?

Document de réflexion - RACHETER OU NE PAS RACHETER? Document de réflexion - RACHETER OU NE PAS RACHETER? Version janvier 2015 Ce document est destiné aux personnes participantes du Régime et vise à les aider à déterminer si le rachat d une rente pour service

Plus en détail

Document de réflexion - RACHETER OU NE PAS RACHETER?

Document de réflexion - RACHETER OU NE PAS RACHETER? Document de réflexion - RACHETER OU NE PAS RACHETER? Version fin mai 2012 Ce document est destiné aux personnes participantes du Régime et vise à les aider à déterminer si le rachat d une rente pour service

Plus en détail

régime de retraite UES

régime de retraite UES régime de retraite UES Au nom du comité de retraite, nous avons le plaisir de vous faire parvenir en annexe la brochure du Régime de retraite de l UES qui vous donne un aperçu général du régime (en date

Plus en détail

Rachat de services passés Enrichir votre pension

Rachat de services passés Enrichir votre pension Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Ce feuillet d information explique le rachat de services et donne des exemples de situations de rachat. Pour en savoir davantage, communiquez avec le Service

Plus en détail

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Guide d utilisation du calculateur des sommes récupérables

SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE. Guide d utilisation du calculateur des sommes récupérables SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE Guide d utilisation du calculateur des sommes récupérables Table des matières Introduction... 3 Revenu pleinement imposable et revenu de placement

Plus en détail

Guide des services offerts par le gouvernement du Canada aux aînés et à leur famille

Guide des services offerts par le gouvernement du Canada aux aînés et à leur famille Guide des services offerts par le gouvernement du Canada aux aînés et à leur famille Guide des services pour les aînés À propos du guide Qui doit utiliser ce guide? Les renseignements de ce guide vous

Plus en détail

Guide de planification du revenu de retraite

Guide de planification du revenu de retraite Guide de planification du revenu de retraite Guide de planification du revenu de retraite 3 Votre plan de revenu de retraite Comment assurer la stabilité du revenu à la retraite Chaque personne vit la

Plus en détail

Introduction 1. Quelques définitions 2. Le régime en bref 4. Généralités sur le régime 7. Participation au régime 8. Cotisations 9

Introduction 1. Quelques définitions 2. Le régime en bref 4. Généralités sur le régime 7. Participation au régime 8. Cotisations 9 Le Régime de retraite des fonctionnaires de la Ville de Montréal Sommaire des dispositions à compter du 1 er janvier 2012 Le présent document décrit brièvement les dispositions du Régime de retraite des

Plus en détail

SOMMAIRE DU RÉGIME DE RETRAITE DE L INDUSTRIE DE LA CONSTRUCTION

SOMMAIRE DU RÉGIME DE RETRAITE DE L INDUSTRIE DE LA CONSTRUCTION Renseignements Vous pouvez communiquer avec le personnel du service à la clientèle de la CCQ : Abitibi Témiscamingue Tél.: 819 825-4477 Bas-Saint-Laurent Gaspésie Tél.: 418 724-4491 Côte-Nord Tél.: 418

Plus en détail

Guide du Compte d épargne libre d impôt

Guide du Compte d épargne libre d impôt PLACEMENTS Compte d épargne libre d impôt Guide du Compte d épargne libre d impôt L épargne est un élément important de tout plan financier. L atteinte de vos objectifs en dépend, qu il s agisse d objectifs

Plus en détail

Le système de retraite québécois : constats et grands enjeux

Le système de retraite québécois : constats et grands enjeux Le système de retraite québécois : constats et grands enjeux Colloque sur la retraite au Québec Cercle finance du Québec Roland Villeneuve Vice-président aux politiques et aux programmes Le 31 octobre

Plus en détail

Mieux investir pour accumuler davantage en vue de la retraite

Mieux investir pour accumuler davantage en vue de la retraite Mieux investir pour accumuler davantage en vue de la retraite Recherche et rédaction Julien Michaud, B.Sc. Act., ASA (Autorité des marchés financiers) Concepteurs et collaborateurs Catherine Hamel, M.

Plus en détail

Votre brochure du régime d épargne-retraite collectif

Votre brochure du régime d épargne-retraite collectif Rémunération totale Régime de retraite Avantages sociaux Rémunération et primes Santé et mieux-être Votre brochure du régime d épargne-retraite collectif Bienvenue à votre régime d épargne-retraite collectif

Plus en détail

Admissibilité à la retraite

Admissibilité à la retraite LA RETRAITE PROGRESSIVE LA RETRAITE Le présent document vous est transmis à titre informatif. Il ne constitue pas un outil de travail détaillé. De plus, le syndicat n offre pas le calcul de vos prestations

Plus en détail

SOMMAIRE DU RÉGIME DE RETRAITE DE L INDUSTRIE DE LA CONSTRUCTION

SOMMAIRE DU RÉGIME DE RETRAITE DE L INDUSTRIE DE LA CONSTRUCTION Renseignements Vous pouvez communiquer avec le personnel du service à la clientèle de la CCQ : Abitibi Témiscamingue Tél.: 819 825-4477 Bas-Saint-Laurent Gaspésie Tél.: 418 724-4491 Côte-Nord Tél.: 418

Plus en détail

Un changement important s appliquera à votre rente à vos 65 ans

Un changement important s appliquera à votre rente à vos 65 ans À quel moment la coordination au RRQ prend-elle effet? À votre retraite, la coordination au RRQ prendra effet le mois suivant l atteinte de vos 65 ans, âge auquel la rente du RRQ devient payable sans réduction.

Plus en détail

LES RACHATS DE SERVICE. Commission administrative des régimes de retraite et d assurances

LES RACHATS DE SERVICE. Commission administrative des régimes de retraite et d assurances LES RACHATS DE SERVICE Commission administrative des régimes de retraite et d assurances Table des matières Qu est-ce qu un rachat de service? 3 Quelles sont les périodes que je peux racheter? 4 Quels

Plus en détail

Faire le bon choix SOLUTIONS D ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Laissez-vous simplement guider par nos spécialistes

Faire le bon choix SOLUTIONS D ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Laissez-vous simplement guider par nos spécialistes SOLUTIONS D ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE Laissez-vous simplement guider par nos spécialistes Faire le bon choix Aide-mémoire à l intention des employeurs Solutions d épargne-retraite collective Appuyés

Plus en détail

Changements touchant le Régime de pensions du Canada

Changements touchant le Régime de pensions du Canada RÉGIME DE PENSIONS DU CANADA Changements touchant le Régime de pensions du Canada Le gouvernement du Canada apporte des changements au Régime de pensions du Canada (RPC) pour mieux tenir compte des choix

Plus en détail

SYNDICAT DES ENSEIGNANTES ET ENSEIGNANTS du CEGEP DE SOREL-TRACY

SYNDICAT DES ENSEIGNANTES ET ENSEIGNANTS du CEGEP DE SOREL-TRACY Guide de préparation à la retraite des enseignantes et enseignants CEGEP SOREL-TRACY SEECST : site web :http://www.seecst.ca Courriel : seecst@bellnet.ca LOCAL : C2308 TÉLÉPHONE : 450-742-6651 poste :5908

Plus en détail

Gros plan sur. mon argent la vie durantmc. Entrée en matière

Gros plan sur. mon argent la vie durantmc. Entrée en matière mon argent la vie durantmc Gros plan sur mon argent la vie durant Entrée en matière mon argent la vie durant est un excellent moyen de vous assurer un revenu de retraite minimum garanti pour la vie, tout

Plus en détail

L épargne-retraite : Pas de solution unique

L épargne-retraite : Pas de solution unique L épargne-retraite : Pas de solution unique L Institut Info-Patrimoine offre de l information et propose des stratégies relatives à la planification du patrimoine et aux décisions financières afin de mieux

Plus en détail

Guide des participants au régime d OMERS

Guide des participants au régime d OMERS Guide des participants au régime d OMERS Ce guide constitue un récapitulatif de la disposition à prestations déterminées du Régime de retraite principal d OMERS (régime d OMERS. Dans ce contexte, le terme

Plus en détail

Laissez le REER travailler pour votre retraite

Laissez le REER travailler pour votre retraite Fonds de placement garanti RBC Laissez le REER travailler pour votre retraite Get an RRSP working for your retirement La retraite est une perspective agréable pour nombre d entre nous, mais il est difficile

Plus en détail

Étude de cas n o 2. L épargne-retraite de Maria produit un revenu à vie optimal et offre des possibilités de croissance. Des solutions qui cliquent

Étude de cas n o 2. L épargne-retraite de Maria produit un revenu à vie optimal et offre des possibilités de croissance. Des solutions qui cliquent Vers une meilleure Étude retraite de cas n o 2 Des solutions qui cliquent Étude de cas n o 2 L épargne-retraite de Maria produit un revenu à vie optimal et offre des possibilités de croissance À l intention

Plus en détail

Guide REER. Guide REER. Repères pour vos REER. Présenté par :

Guide REER. Guide REER. Repères pour vos REER. Présenté par : Guide Repères pour vos Présenté par : 1. Qu est-ce qu un? «Chérie, j ai acheté un.» Contrairement à ce que suppose cette expression qu on entend encore trop souvent, un (Régime enregistré d épargne retraite),

Plus en détail

RÉGIME DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ D OTTAWA

RÉGIME DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ D OTTAWA RÉGIME DE RETRAITE DE L UNIVERSITÉ D OTTAWA DÉPART AVANT LA RETRAITE Dernière mise à jour: le 21 août 2012 Biographie de Luc Lauzière, BA, BCOM Université d Ottawa Luc est à l emploi de l Université d

Plus en détail

GUIDE DE L UTILISATEUR DE CONNEXION HOOPP

GUIDE DE L UTILISATEUR DE CONNEXION HOOPP GUIDE DE L UTILISATEUR DE CONNEXION HOOPP MAI 2013 Introduction... 3 À propos de Connexion HOOPP... 3 Navigateurs pris en charge... 3 Onglets Connexion HOOPP -- Aperçu... 3 Accueil... 4 Retraite... 4 Rente...

Plus en détail

LE QUÉBEC ADOPTE LA LOI SUR LES RÉGIMES VOLONTAIRES D ÉPARGNE-RETRAITE

LE QUÉBEC ADOPTE LA LOI SUR LES RÉGIMES VOLONTAIRES D ÉPARGNE-RETRAITE Le 17 janvier 2014 LE QUÉBEC ADOPTE LA LOI SUR LES RÉGIMES VOLONTAIRES D ÉPARGNE-RETRAITE La Loi sur les régimes volontaires d'épargne-retraite (la «Loi») a été adoptée par l'assemblée nationale du Québec

Plus en détail

Stratégie d assurance retraite

Stratégie d assurance retraite Stratégie d assurance retraite Département de Formation INDUSTRIELLE ALLIANCE Page 1 Table des matières : Stratégie d assurance retraite Introduction et situation actuelle page 3 Fiscalité de la police

Plus en détail

Un investissement dans votre avenir

Un investissement dans votre avenir Un investissement dans votre avenir Manuel des participants Un investissement dans votre avenir Le Régime de retraite des CAAT fournit à ses participants une rente viagère sûre qui s accompagne de caractéristiques

Plus en détail

Pour les Canadiens atteints d un handicap

Pour les Canadiens atteints d un handicap BMO Fonds d investissement Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) Pour les Canadiens atteints d un handicap Le REEI met à la disposition des personnes handicapées un instrument d épargne et de placement

Plus en détail

Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt

Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt Le gouvernement du Canada a annoncé la création du compte d épargne libre d impôt (CELI) à l occasion de son budget de 2008, puis a procédé à son

Plus en détail

Une nouvelle vision de l épargne-retraite collective ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Produits d épargne-retraite collective

Une nouvelle vision de l épargne-retraite collective ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE. Produits d épargne-retraite collective Une nouvelle vision de l épargne-retraite collective ÉPARGNE-RETRAITE COLLECTIVE Produits d épargne-retraite collective Comment choisir votre régime d épargne-retraite collective? Si vous êtes à l étape

Plus en détail

EssentIA. REER collectif. Rencontre d adhésion

EssentIA. REER collectif. Rencontre d adhésion EssentIA REER collectif Rencontre d adhésion Ordre du jour Introduction Caractéristiques de votre régime Planifiez votre retraite en deux temps, trois mouvements! Étape 1 : Fixez-vous un objectif de retraite

Plus en détail

McGill. régime de retraite de. Les ressources humaines. www.mcgill.ca/hr/fr/bp/pensions

McGill. régime de retraite de. Les ressources humaines. www.mcgill.ca/hr/fr/bp/pensions Le régime de retraite de McGill Cette brochure vous concerne si vous étiez admissible à adhérer au Régime à partir du 1 er janvier 2009 ou après. Lorsqu il s agit de retraite, nous sommes nombreux à songer

Plus en détail

Les régimes d avantages sociaux au Canada

Les régimes d avantages sociaux au Canada Les régimes d avantages sociaux au Canada Les Canadiens vivent de plus en plus longtemps et doivent plus que jamais faire face à leur responsabilité d épargner pour la retraite. Leur espérance de vie étant

Plus en détail

Le Régime de retraite des pompiers de la Ville de Montréal

Le Régime de retraite des pompiers de la Ville de Montréal Le Régime de retraite des pompiers de la Ville de Montréal Nous sommes heureux de vous présenter cet aperçu des dispositions de votre régime de retraite en vigueur depuis le 1 er janvier 2006. La Ville

Plus en détail

Rédaction Diane Bouchard, conseillère syndicale, secteur Sécurité sociale

Rédaction Diane Bouchard, conseillère syndicale, secteur Sécurité sociale Version en ligne Responsabilité politique Michel Mailhot, 6 e vice-président Coordination Julie Bouchard, coordonnatrice, secteur Sécurité sociale Rédaction Diane Bouchard, conseillère syndicale, secteur

Plus en détail

Étude de cas n o 1. Paul intègre un CELI à son portefeuille d épargne pour la retraite. Des solutions qui cliquent. Vers une meilleure retraite

Étude de cas n o 1. Paul intègre un CELI à son portefeuille d épargne pour la retraite. Des solutions qui cliquent. Vers une meilleure retraite Vers une meilleure retraite Étude de cas n o 1 Section header 1 Section header 2 Des solutions qui cliquent Étude de cas n o 1 Paul intègre un CELI à son portefeuille d épargne pour la retraite À l intention

Plus en détail

Comment tirer le maximum de votre CELI

Comment tirer le maximum de votre CELI Comment tirer le maximum de votre CELI STRATÉgie placements et fiscalité n o 17 Le Compte d épargne libre d impôt (CELI) est un excellent instrument d épargne, mais il faut savoir dans quelles circonstances

Plus en détail

Régime à cotisation déterminée. On sait ce qu on met dedans; ce qu on retirera à la retraite dépend du rendement.

Régime à cotisation déterminée. On sait ce qu on met dedans; ce qu on retirera à la retraite dépend du rendement. Le Régime volontaire d épargne retraite (RVER) face au défi de la sécurité du revenu à la retraite des personnes salariées des groupes communautaires et de femmes et des entreprises d économie sociale

Plus en détail

Informations détaillées pour l emploi du calculateur TCF sur le 2 e pilier

Informations détaillées pour l emploi du calculateur TCF sur le 2 e pilier Informations détaillées pour l emploi du calculateur TCF sur le 2 e pilier 1 er secteur: informations tirée de votre certificat d assurance Vous recevez chaque année, entre février et mars, un certificat

Plus en détail

Votre REER, votre CELI, et vos projets. Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie.

Votre REER, votre CELI, et vos projets. Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie. Épargne ET FONDS DE PLACEMENT GARANTI Guide 2013-2014 Votre REER, votre CELI, et vos projets Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie. Table des matières

Plus en détail

Bulletin fiscal. Novembre 2010 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Bulletin fiscal. Novembre 2010 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Bulletin fiscal Novembre 2010 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Les versements à un REER effectués au plus tard le 1 er mars 2011 sont déductibles en 2010.

Plus en détail

Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI

Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI Guides de Tangerine sur les finances personnelles Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI Guide pour les Canadiens Les RÉR existent depuis longtemps, mais les CÉLI sont relativement nouveaux,

Plus en détail

Régime de retraite de l Université du Québec. Sommaire des dispositions & description des droits et obligations des membres

Régime de retraite de l Université du Québec. Sommaire des dispositions & description des droits et obligations des membres Régime de retraite de l Université du Québec Sommaire des dispositions & description des droits et obligations des membres Sommaire des dispositions & description des droits et obligations des membres

Plus en détail

Régime québécois d assurance parentale

Régime québécois d assurance parentale Régime québécois d assurance parentale Le Québec dispose d un ensemble de mesures permettant aux parents de mieux concilier leurs responsabilités familiales et professionnelles, dont les congés parentaux.

Plus en détail

COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT. Efficacité, liberté et sécurité : le CELI, un choix gagnant RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS

COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT. Efficacité, liberté et sécurité : le CELI, un choix gagnant RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS COMPTE D ÉPARGNE LIBRE D IMPÔT Efficacité, liberté et sécurité : le CELI, un choix gagnant RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS Le compte d épargne libre d impôt Tout résident canadien âgé de 18 ans ou plus qui possède

Plus en détail

DEMANDE DE RÉDUCTION DE LA RETENUE D IMPÔT

DEMANDE DE RÉDUCTION DE LA RETENUE D IMPÔT TP-1016 2001-02 DEMANDE DE RÉDUCTION DE LA RETENUE D IMPÔT Ce formulaire s adresse à tout particulier qui demande au ministère du Revenu d autoriser son employeur (ou le payeur) à réduire sa retenue d

Plus en détail

Régimes de retraite des fonctionnaires municipaux de la Ville de Montréal et de la Communauté urbaine de Montréal

Régimes de retraite des fonctionnaires municipaux de la Ville de Montréal et de la Communauté urbaine de Montréal Régimes de retraite des fonctionnaires municipaux de la Ville de Montréal et de la Communauté urbaine de Montréal Brochure à l intention des membres préparée par le Syndicat des fonctionnaires municipaux

Plus en détail

Comment est fixé. Qui administre. Comment calcule-t-on la rente. Quelle est la différence entre. le taux de cotisation? votre régime de retraite?

Comment est fixé. Qui administre. Comment calcule-t-on la rente. Quelle est la différence entre. le taux de cotisation? votre régime de retraite? En tant qu employé de la fonction publique, du réseau de la santé et des services sociaux ou du réseau de l éducation, vous êtes au nombre des 45 % de travailleurs québécois qui cotisent à un régime de

Plus en détail

Caractéristiques et Règlement du Régime

Caractéristiques et Règlement du Régime Caractéristiques et Règlement du Régime En tout temps, les dispositions du Régime ainsi que celles de la Loi ont préséance sur toute information contenue dans le présent document. Il vous est possible

Plus en détail

Module de formation. Les stratégies de décaissement

Module de formation. Les stratégies de décaissement Module de formation Les stratégies de décaissement Table des matières LES STRATEGIES DE DECAISSEMENT... 2 1. LES DIFFERENTES SOURCES DE REVENUS A LA RETRAITE... 3 1.1 LE PROGRAMME FEDERAL DE SECURITE DE

Plus en détail

s it 4Les quatre QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? ÉLIMINATION DES DETTES IL FAUT AVOIR LE MOINS DE DETTES POSSIBLE!

s it 4Les quatre QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? ÉLIMINATION DES DETTES IL FAUT AVOIR LE MOINS DE DETTES POSSIBLE! VOTRE SOURCE D INFORMATION SUR LA PLANIFICATION DE LA RETRAITE ET LES OPTIONS DONT VOUS DISPOSEZ La u e s it > QUE SE PASSE-T-IL ENSUITE? Quelques points qu il faut d abord considérer 4Les quatre besoins

Plus en détail

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Prenez vos finances en main DIX conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Si vous vous sentez dépassé à l idée de prendre vos finances en main pour

Plus en détail

Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant

Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant 03 Pour un avenir de classe Permettre à un jeune d obtenir une éducation de qualité, qu il s agisse d études universitaires, collégiales

Plus en détail

RÈGLEMENT CA-2006-19 CONCERNANT LE RÉGIME DE RETRAITE DES POLICIERS DE LA VILLE DE LONGUEUIL LE CONSEIL D'AGGLOMÉRATION DÉCRÈTE CE QUI SUIT :

RÈGLEMENT CA-2006-19 CONCERNANT LE RÉGIME DE RETRAITE DES POLICIERS DE LA VILLE DE LONGUEUIL LE CONSEIL D'AGGLOMÉRATION DÉCRÈTE CE QUI SUIT : RÈGLEMENT CA-2006-19 CONCERNANT LE RÉGIME DE RETRAITE DES POLICIERS DE LA VILLE DE LONGUEUIL LE CONSEIL D'AGGLOMÉRATION DÉCRÈTE CE QUI SUIT : Section 1 Régime 1.01 Le présent régime, appelé «Régime de

Plus en détail

Pourquoi acheter de l assurance-vie?

Pourquoi acheter de l assurance-vie? À propos de ce guide Ce livret fait partie d une série de publications conçues pour vous aider à créer un programme complet de sécurité financière pour toutes les étapes de votre vie. Il donne une vue

Plus en détail

Le régime enregistré d épargne-invalitidé Le régime enregistré d épargne-invalidité

Le régime enregistré d épargne-invalitidé Le régime enregistré d épargne-invalidité Le régime enregistré d épargne-invalitidé Le régime enregistré d épargne-invalidité ISSD-059-12-10 Vous pouvez obtenir cette publication en communiquant avec : Services des publications Ressources humaines

Plus en détail

Le RRAPSC. Le Régime de retraite des agents de la paix en services correctionnels

Le RRAPSC. Le Régime de retraite des agents de la paix en services correctionnels 1. 0 1 2 5 5 4 8 7 1. 2 5 4 8 0 6 3 5 1. 5 4 4 4 8 7 5 9 1. 9 8 0 4 4 5 8 8 2. 1 1 4 5 7 0 6 6 2. 2 4 1 5 8 7 5 8 2. 3 1 2 1 4 5 7 8 2. 5 4 8 0 5 7 5 9 2. 6 6 8 9 7 8 4 5 2. 8 7 7 4 5 1 5 4 2. 8 8 9 5

Plus en détail

Colloque - Question Retraite 2 octobre 2014. Simon Beauchemin, CPA, CA Consultant en fiscalité

Colloque - Question Retraite 2 octobre 2014. Simon Beauchemin, CPA, CA Consultant en fiscalité Colloque - Question Retraite 2 octobre 2014 Simon Beauchemin, CPA, CA Consultant en fiscalité 1 Bilan Budget Sources de revenus à la retraite Revenus de sources publiques Revenus de sources privées Revenus

Plus en détail