Guide de la planification financière de la retraite. Édition Question Retraite... j ai mon plan

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1 Guide de la planification financière de la retraite Édition Question Retraite... j ai mon plan

2 Voici la toute dernière édition du Guide de la planification financière de la retraite. Les partenaires de Question Retraite y conjuguent le meilleur de leur expertise pour que la planification financière de votre retraite soit agréable, facile et simple. Vous trouverez dans ce guide des informations et des conseils préparés spécialement pour vous aider à planifier votre retraite sur des bases solides, selon vos propres objectifs. Question Retraite tient à remercier les nombreux concepteurs et collaborateurs qui ont participé à la mise à jour du guide : Concepteurs et collaborateurs Jacqueline Beaulieu (Régie des rentes du Québec) Hélène Berger (Institut québécois de planification financière) Hélène Boileau (Confédération des syndicats nationaux) Claire Denis (Régie des rentes du Québec) Chantal Dussault (Régie des rentes du Québec) Michèle Frenette (Regroupement des consultants en avantages sociaux du Québec) Julien Michaud (Autorité des marchés financiers) Marie-France Paquin (Régie des rentes du Québec) Annie Perron (Régie des rentes du Québec) Catherine Ratté (Question Retraite) Michel Simard (Cégep Marie-Victorin) Patrick Therrien (Régie des rentes du Québec) Recherche et rédaction Ronald McKenzie Photographes Guy Tessier Martin Tremblay Réalisation graphique Bleu Outremer Production Question Retraite Comment nous joindre Visitez le site Web de Question Retraite: Pour commander d autres exemplaires du Guide de la planification financière de la retraite: téléchargez sur le site Web; téléphonez à Question Retraite au numéro suivant: Vous pouvez aussi communiquer avec Question Retraite par la poste: Question Retraite 2600, boulevard Laurier, bur. 244 Québec (Québec) G1V 4T3 Dépôt légal - Bibliothèque nationale du Québec, 2006 Dépôt légal - Bibliothèque nationale du Canada, 2006 ISBN: (3 e édition ) Les informations contenues dans le guide sont valides en date du mois de janvier Régie des rentes du Québec 2003 Question Retraite 2005 Question Retraite Guide de la planification financière de la retraite Édition

3 Sommaire Étape 1 : Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite p. 5 Étape 2 : Déterminez les revenus dont vous aurez besoin à la retraite p. 8 Étape 3 : Déterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter p. 10 Étapes 4 et 5: Comparez vos revenus prévisibles avec vos besoins estimés et déterminez votre besoin d épargne p. 18 Trois types d épargne pour réussir la planification de votre retraite p. 34 Un mot sur les placements p. 39 La retraite s en vient! p. 41 Des ressources p. 42 Lexique p. 44 Vos grilles de calcul p. 45 Le pouvoir de choisir Notre quotidien est bien rempli: activités familiales, responsabilités au travail, horaires chargés. Il faut planifier ceci, prévoir cela Et la retraite dans tout cela? Quand y avez-vous songé la dernière fois? Vous avez tendance à remettre ça à demain? Pourtant, agir dès maintenant pourrait vous donner le pouvoir de choisir pour plus tard! Vous pouvez, par exemple, vérifier auprès de votre employeur si vous avez accès à un Régime enregistré d épargne-retraite (REER) collectif ou mieux à un régime complémentaire de retraite (RCR). Si c est le cas, pourquoi ne pas y adhérer sans tarder, même pour de petites sommes? Si ces types de régime ne vous sont pas accessibles, communiquez avec votre institution financière et demandez-lui qu une somme soit virée, chaque mois, de votre compte d opérations quotidiennes à un compte d épargne spécial pour la retraite. Ou encore, appelez votre planificateur financier et adhérez à un programme qui permet le transfert automatique de sommes dans un REER. C est tout, mais cela peut améliorer votre niveau de vie à la retraite et vous donner le pouvoir de choisir! Nous sommes nombreux à remettre ce simple geste à plus tard. Selon un sondage publié en 2004 par la Régie des rentes du Québec et Question Retraite, seulement un Québécois sur six âgé de 25 à 44 ans a un plan d action pour sa retraite. Pire encore, selon le même sondage, un Québécois sur cinq est incapable de nommer une seule source de revenu à la retraite. Organiser sa vie de couple, fonder une famille et planifier l achat d une maison, c est sans doute plus passionnant que de mettre de l argent de côté chaque mois en vue de sa retraite. Or, nous vous lançons le défi de mener de front tous les projets qui vous tiennent à cœur, en plus d épargner pour la retraite. Impossible, dites-vous? Suivez le guide, c est réalisable! 03

4 Tout d abord pourquoi faudrait-il que vous pensiez à la retraite aujourd hui alors que vous êtes si jeune et que vous avez tant à faire? Pour deux raisons : 1. Le temps joue en votre faveur. Plus vous commencez tôt à épargner, plus votre capital de retraite s accumule rapidement. Dans un REER, l effet peut être assez impressionnant. Au contraire, si vous commencez sur le tard à mettre de l argent de côté, même des sommes importantes, vous risquez d être pris de court à 60 ou 65 ans. 2. Les régimes publics offrent une protection financière de base. Si vous désirez prendre votre retraite en comptant seulement sur le Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse du fédéral (SV), vous risquez d être déçu. Pour vivre une retraite confortable, vous devrez avoir d autres sources de revenu. Insistons sur l importance de commencer à épargner tôt. Certains d entre vous poursuivront deux ou plusieurs carrières durant leur vie active. Les réorientations professionnelles et les retours aux études sont de plus en plus fréquents chez les 40 ans et moins. Si vos revenus baissent pendant ces périodes de transition, vous épargnerez moins. Or, l effet négatif sur votre capital de retraite sera moins fort si vous avez déjà un bon coussin, parce que l argent accumulé continuera à travailler pour vous. À l inverse, si votre coussin est mince au moment où vous retournerez aux études, le «manque à épargner» pourrait avoir des conséquences graves sur votre capital de retraite. Vous avez donc le choix. Vous pouvez tourner le dos au défi et remettre à demain la préparation financière de votre retraite ou vous pouvez agir dès maintenant et commencer à épargner pour vous, dans votre propre intérêt. À vous le pouvoir de choisir. La grande question: Combien épargner par année? Il existe plusieurs méthodes pour établir le montant annuel à épargner pour vos projets de retraite. Nous vous proposons celle de la Régie des rentes du Québec, une méthode simple en cinq étapes. 1 Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite 2 Déterminez les revenus dont vous aurez besoin à la retraite 3 Déterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter 4 et 5 Comparez vos revenus prévisibles avec vos besoins estimés et déterminez votre besoin d épargne 04 Guide de la planification financière de la retraite Édition

5 Évaluez à quel âge vous prendrez votre retraite Non, ce n est pas la combinaison gagnante à la loterie! Ce sont les âges qui nous viennent en tête quand on parle de prendre sa retraite. Or, si vous choisissez de prendre votre retraite entre 55 et 65 ans, il y aura peut-être des conséquences sur le plan financier. Vous avez le pouvoir de choisir, réfléchissez d abord. À 55 ans, vous n avez accès à aucun programme public de rentes (Régime de rentes du Québec et Sécurité de la vieillesse). Vous devrez compter seulement sur vos épargnes personnelles pour vivre. En aurez-vous assez? N oubliez pas que vous aurez à attendre cinq ans avant d avoir droit à la rente du Régime de rentes du Québec, et elle sera réduite. Vous devrez aussi attendre dix ans avant de toucher la Sécurité de la vieillesse. Durant cette période, vous risquez d entamer sérieusement votre capital de retraite. La situation sera plus facile si vous avez participé à un régime complémentaire de retraite (RCR) au travail. En effet, vous avez alors droit à un revenu de retraite lorsque vous prenez une retraite anticipée, habituellement à 55 ans. Avec un RCR, on peut donc dire adieu au boulot à 55 ans? Génial! Oui, mais attention: l âge normal de la retraite prévu dans le RCR est généralement de 65 ans. À 55 ans, votre revenu de retraite sera souvent moins élevé qu à l âge normal de la retraite. Pourquoi? Parce que vous aurez participé plusieurs années de moins que prévu au régime et aussi parce que vous recevrez ce revenu de retraite pendant plus longtemps. Impossible d avoir le beurre et l argent du beurre À 60 ans, vous devenez admissible à la rente de retraite du Régime de rentes du Québec (voir tableau 1). Si toutefois vous la demandez à cet âge, la rente est réduite de 30% par rapport au montant que vous auriez touché si vous l aviez prise à 65 ans, et ce, pour la vie. TABLEAU 1 CÉLIBATAIRE DE 60 ANS EN 2006 Revenu annuel RRQ SV SRG** Total annuel Taux de moyen de carrière* remplacement de revenu garanti par les régimes publics $ 2 625$ 0$ 0$ 2 625$ 18% $ 3 500$ 0$ 0$ 3 500$ 18% $ 4 375$ 0$ 0$ 4 375$ 18% $ 5 250$ 0$ 0$ 5 250$ 18% $ 6 125$ 0$ 0$ 6 125$ 18% $ 7 000$ 0$ 0$ 7 000$ 18% $ 7 094$ 0$ 0$ 7 094$ 16% $ 7 094$ 0$ 0$ 7 094$ 14% * Revenu moyen ayant augmenté annuellement au même rythme que le maximum des gains admissibles au Régime de rentes du Québec (42 100$ en 2006). ** SRG Supplément de revenu garanti. Pour recevoir le SRG, la personne doit avoir 65 ans et son niveau de revenu ne doit pas excéder un certain montant. Même ceux et celles qui ont droit à la rente maximale à 60 ans ne retirent que 7 094,52$ brut par année du Régime de rentes du Québec. Ces personnes doivent absolument avoir d autres sources de revenu pour vivre convenablement. 05

6 TABLEAU 2 CÉLIBATAIRE DE 65 ANS EN 2006 Revenu annuel RRQ SV SRG** Total annuel Taux de moyen de carrière* remplacement de revenu garanti par les régimes publics $ 3 750$ 5 816$ 5 253$ $ 99% $ 5 000$ 5 816$ 4 628$ $ 77% $ 6 250$ 5 816$ 4 003$ $ 64% $ 7 500$ 5 816$ 3 378$ $ 56 % $ 8 750$ 5 816$ 2 753$ $ 49% $ $ 5 816$ 2 128$ $ 45% $ $ 5 816$ 2 060$ $ 40% $ $ 5 816$ 2 060$ $ 36% * Revenu moyen ayant augmenté annuellement au même rythme que le maximum des gains admissibles au Régime de rentes du Québec (42 100$ en 2006). ** Montants payables de janvier à mars Le Supplément de revenu garanti (SRG) est non imposable. Pour recevoir le SRG, la personne doit avoir 65 ans et son niveau de revenu ne doit pas excéder un certain montant. C est à 65 ans que vous aurez accès à toutes les sources de revenu de retraite disponibles (voir tableau 2). En effet, vous commencerez à recevoir la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG), si vous y êtes admissible. Si vous demandez la rente du Régime de rentes du Québec après 65 ans, elle sera augmentée. Même chose avec les sommes provenant de votre RCR. Notez que vous devez commencer à recevoir votre rente ou transformer votre RCR en fonds de revenu viager (FRV) ou en rente viagère au plus tard le 31 décembre de l année de votre 69 e anniversaire de naissance. Vous avez fixé l âge de votre retraite et vous désirez atteindre cet objectif. Toutefois, les imprévus de la vie peuvent le remettre en question. Voici deux exemples: Votre état de santé. Le stress de la vie professionnelle d aujourd hui ainsi que la course à l excellence et à la productivité risquent de vous user plus vite que prévu. Au travail, votre environnement peut vous rendre malade ou vous causer des maux de dos, des maux de tête, de l épuisement, etc. Bref, la retraite doit parfois être prise plus tôt que prévu. Vos contraintes familiales. Si vous pensez avoir des enfants à 35 ans, n oubliez pas qu ils auront 20 ans seulement lorsque vous en aurez 55. S ils sont aux études ou encore à la maison à ce moment, cela entraînera peut-être pour vous une charge financière de plus. Votre départ à la retraite pourrait être retardé. À l inverse, si vous devez vous occuper d un membre de votre famille, vous pourrez être forcé de quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Si la situation se présente, vous aurez le choix: vous pourrez prendre une retraite complète ou quitter votre emploi à temps plein pour un travail à temps partiel. Dans les deux cas, vous devrez prévoir une baisse de revenu. 06 Guide de la planification financière de la retraite Édition

7 POUR LES FEMMES, C EST DIFFÉRENT On constate que les revenus de retraite des femmes sont moins élevés que ceux des hommes. Pourquoi? Parce que : Les femmes gagnent moins que les hommes. Statistique Canada rapporte qu en 2002, les gains moyens des travailleuses à temps plein représentaient 71,3% de ceux des hommes. Or, la rente versée par le Régime de rentes du Québec est calculée en fonction de la participation et des gains de travail. On ne s étonne donc pas qu en décembre 2005 la rente mensuelle moyenne versée aux femmes (310 $) était moins élevée que celle des hommes (511$). Les femmes vivent plus longtemps que les hommes. En 2003, selon l Institut de la statistique du Québec, l espérance de vie à la naissance était de 82 ans pour une fille et de 77 ans pour un garçon. Résultat: avec le même montant, la rente viagère achetée par une femme sera plus petite que celle qui est achetée par un homme. Autre conséquence: les femmes doivent avoir plus d épargne que les hommes pour un âge de retraite identique parce qu elles vivront plus longtemps. Les responsabilités familiales peuvent peser lourd. Lorsque les mères restent à la maison, elles n épargnent pas en vue de la retraite. Le travail précaire est souvent le lot des femmes. Elles sont nombreuses à occuper des postes temporaires ou à effectuer du travail autonome, à contrat ou à temps partiel, sans sécurité d emploi ni avantages sociaux. Et, souvent, elles n ont pas prévu de plan d épargne-retraite. Par ailleurs, on sait qu il y a quatre fois plus de veuves que de veufs au Canada. Pourtant, de nombreuses femmes laissent à leur conjoint le soin de la planification financière de la retraite. À retenir Les régimes publics assurent une protection de base à la retraite. Les revenus de retraite des femmes sont inférieurs à ceux des hommes. Avant 60 ans, vous n avez accès à aucun programme public de rentes. LA PERSONNE AVANT LE COUPLE Tout au long de ce guide, nous aborderons la planification financière de la retraite en fonction des personnes et non des couples. En effet, s il y a rupture de votre union ou décès prématuré de votre conjoint, le plan d action familial sera chambardé et il faudra revoir vos plans. Une stratégie financière individuelle permet de définir des objectifs propres à chaque personne. Ces objectifs pourront être harmonisés par la suite à ceux de votre conjoint. Pensons, par exemple, à la cotisation dans un REER de conjoint. Bien sûr, une planification financière de la retraite n est jamais coulée dans le béton. Vous devrez la réévaluer à différentes occasions, par exemple lors de la naissance d un enfant, d un congé sabbatique, d une perte d emploi ou du démarrage d une entreprise. Par ailleurs, il est important de vous assurer que tous vos documents officiels (testament, désignation de bénéficiaires, mandat en cas d inaptitude, etc.) sont en ordre et reflètent bien vos volontés. 07

8 Déterminez les revenus dont vous aurez besoin à la retraite 2 Les spécialistes disent qu en général, une personne a besoin d environ 70% de son revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Par exemple, si votre revenu annuel brut moyen est de $, vous aurez besoin de $ à la retraite. TABLEAU 3 COMBIEN VOUS FAUDRA-T-IL À LA RETRAITE? Avec un revenu annuel Vous aurez brut moyen de besoin de $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Attention! Cette «règle du 70%» ne s applique pas toujours. Par exemple, si vous avez gagné des revenus plus élevés que la moyenne, par exemple $ par année, un taux de 60% pourrait être adéquat. Donc, pourquoi auriez-vous besoin de 70% et non pas de 100% de votre revenu? Parce que, de façon générale : certaines dépenses vont diminuer ou être éliminées (exemple: les dépenses liées au travail); vous paierez moins d impôt; vous ne cotiserez plus au Régime de rentes du Québec ou au régime complémentaire de retraite (RCR) de votre employeur; vos charges familiales devraient être réduites. Par contre, vous aurez peut-être des TABLEAU 4 LES DÉPENSES À LA RETRAITE dépenses plus élevées en soins de Dépenses Éliminées Diminuées Stables Augmentées santé, en primes d assurance ou en activités sociales et récréatives (voir Activités sociales et récréatives X tableau 4). Cette norme générale du Alimentation X 70% est courante dans le domaine Cotisations à un RCR X de la planification financière de la Cotisations à un REER X retraite. Il faut comprendre que les Cotisations au Régime de rentes du Québec X programmes publics, comme le Cotisations professionnelles X Régime de rentes du Québec, la Cotisations syndicales X pension de la Sécurité de la vieillesse Cotisations d assurance emploi X du fédéral (SV) et le Supplément de Cotisations d assurance parentale X revenu garanti (SRG) ne fournissent Entretien du véhicule X généralement pas tout l argent Frais de transport X nécessaire pour couvrir ces 70%. Frais de voyage X Impôt sur le revenu X Les épargnes personnelles ou un Logement X revenu provenant d un RCR au travail Soins de santé X doivent combler la différence. Vêtements X 08 Guide de la planification financière de la retraite Édition

9 Supposons que votre revenu annuel brut moyen des trois dernières années ait été de $ (en dollars d aujourd hui) et que vous n ayez pas épargné en vue de votre retraite. Si vous prenez votre retraite à 60 ans les régimes publics remplaceront 18% de votre revenu de travail (voir tableau 1 de la page 5); vous ne recevrez que la rente réduite du Régime de rentes du Québec; vous ne serez pas encore admissible à la SV et au SRG. Sachez néanmoins que lorsque vous atteindrez 65 ans vous recevrez la SV (et le SRG si vos revenus sont très peu élevés). Part de remplacement des régimes publics (montants versés par les régimes publics) 100% 80% 60% 40% 20% 0% GRAPHIQUE 1 PART DU REMPLACEMENT DU REVENU PAR LES RÉGIMES PUBLICS* CÉLIBATAIRE AYANT PRIS SA RETRAITE À 65 ANS (JANVIER 2006) 77% ou $ 56% ou $ 45% ou $ 36% ou $ 30% ou $ $ $ $ $ $ Revenu annuel brut moyen des trois dernières années * En supposant que vos seules sources de revenu sont le Régime de rentes du Québec, la SV et le SRG. Si vous prenez votre retraite à 65 ans les régimes publics remplaceront environ 45% de votre revenu de travail. Ainsi, votre revenu de retraite serait de $ (voir graphique 1). Sachez aussi que vous toucherez la rente non réduite du Régime de rentes du Québec; vous recevrez la SV (et le SRG si vos revenus sont très peu élevés). Que vous preniez votre retraite à 60 ans ou à 65 ans, les régimes publics ne remplaceront qu une partie de vos revenus. Vous devrez donc combler la différence avec vos épargnes personnelles, un RCR ou les deux à la fois. À retenir En général, une personne a besoin de 70% de son revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail afin de maintenir son niveau de vie à la retraite. À ce moment, les dépenses liées au travail vont diminuer ou être éliminées, mais elles vont augmenter en ce qui concerne les soins de santé, les primes d assurance et les activités sociales et récréatives. 09

10 Déterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter 3 Qui financera votre retraite? Tout d abord, le programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de rentes du Québec seront au rendez-vous. Si vous faites partie des 42% de travailleurs et de travailleuses qui participent à un régime complémentaire de retraite (RCR), vous recevrez un revenu viager de votre «fonds de pension». Enfin, nous insisterons sur l importance des épargnes personnelles parce que c est là que votre pouvoir de choisir s exerce véritablement. 3.1 LE PROGRAMME FÉDÉRAL DE LA SÉCURITÉ DE LA VIEILLESSE (SV) Ce qu il procure: pension de la Sécurité de la vieillesse et autres prestations. Quand: Comment: Conditions: Modalités: à partir de 65 ans. il faut en faire la demande. être âgé de 65 ans ou plus; avoir un statut légal canadien; avoir résidé au Canada au moins dix ans après l âge de 18 ans. la SV est versée chaque mois jusqu à votre décès; est indexée au coût de la vie quatre fois par année (janvier, avril, juillet et octobre); est un revenu imposable. Pour avoir droit à la SV complète de 484,63 $ par mois (montant valable pour le trimestre janvier-mars 2006), il faut : avoir résidé au Canada pendant au moins 40 ans après l âge de 18 ans. Si vous n avez pas 40 ans de résidence, vous recevrez une SV réduite. Par exemple, 25 ans de résidence donnent droit à 302,89$ par mois pour la période de janvier à mars 2006 (soit: 25 ans x 484,63$ 40 ans). Cependant, la Loi sur la sécurité de la vieillesse prévoit d autres conditions donnant droit à la pension complète. Informez-vous! que votre revenu annuel net personnel inscrit à la ligne 234 de la déclaration de revenus fédérale ne dépasse pas $ pour Si votre revenu dépasse ce montant, vous devez rembourser peu à peu la SV, soit 15% de la différence entre votre revenu annuel net personnel et $. Les montants à rembourser sont normalement déduits des prestations mensuelles. Le gouvernement canadien récupère la totalité de la SV lorsque le revenu annuel net personnel est de $ ou plus pour Guide de la planification financière de la retraite Édition

11 TABLEAU 5 PROGRAMME DE LA SÉCURITÉ DE LA VIEILLESSE Genre de prestation Montant maximal Revenu maximal mensuel annuel* Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) 484,63 $ voir note** Supplément de revenu garanti (SRG) - personne seule 593,97$ $ - conjoint d un pensionné 389,67$ $ - conjoint d un non-pensionné 593,97$ $ - conjoint d un bénéficiaire de l Allocation 389,67$ $ Allocation 874,30$ $ Allocation au survivant 967,24 $ $ Données valables pour la période janvier-mars * Comprend tous les revenus, sauf la SV. Aucun supplément ou allocation n est versé si le revenu maximal annuel dépasse les montants indiqués. ** Le gouvernement récupère peu à peu la SV lorsque le revenu annuel net est supérieur à $. Aucune SV n est versée lorsque ce revenu atteint $. Autres remarques - Pour recevoir la SV, il faut en faire la demande à l aide du formulaire officiel. - Les personnes à faible revenu qui reçoivent déjà la SV peuvent demander le supplément de revenu garanti (SRG). Pour y avoir droit, une personne seule doit avoir des revenus nets (SV exclue) inférieurs à $ (janvier-mars 2006). Le SRG est une prestation mensuelle non imposable. Pour la période de janvier à mars 2006, le montant mensuel maximal est de 593,97$ pour une personne seule. Cette prestation diminue au fur et à mesure que les revenus augmentent. Le tableau 5 indique les montants maximums de SRG versés aux individus comme aux personnes vivant en couple. - Toujours pour les personnes à faible revenu, le programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse prévoit deux autres types de prestations, l Allocation et l Allocation au survivant. Plusieurs conditions sont exigées. Pour plus de détails, consultez le site de Développement social Canada. Tapez 3.2 LE RÉGIME DE RENTES DU QUÉBEC Mes économies Mon régime de retraite Régime de rentes du Québec Ce qu il procure: Quand: Comment: Condition : Modalités: rente de retraite. à partir de 60 ans si vous êtes admissible. il faut en faire la demande. avoir cotisé au Régime de rentes du Québec pendant au moins un an. la rente de retraite: est versée chaque mois jusqu à votre décès; est indexée en janvier de chaque année au coût de la vie établi selon les règles de la Loi sur le régime de rentes du Québec; est un revenu imposable; est calculée en fonction de vos revenus de travail inscrits au Régime de rentes du Québec et de l âge auquel elle débutera; est plafonnée. Les maximums payés en 2006 figurent au tableau 6. Programme de la Sécurité de la vieillesse du Canada TABLEAU 6 RENTE DE RETRAITE DU RRQ Vous la demandez à Rente maximale mensuelle en ans 591,21 $ 65 ans 844,58 $ 70 ans 1 097,95$ 11

12 Vous avez droit à la rente de retraite du Régime de rentes du Québec dès l âge de 60 ans. Mais cela, à l une de ces deux conditions : - vous avez cessé de travailler ou vous êtes considéré comme ayant cessé de travailler; ou - votre salaire est réduit d au moins 20% à la suite d une entente avec votre employeur en vue d une retraite progressive. Vous êtes «considéré comme ayant cessé de travailler» : - si vos revenus de travail ne dépassent pas $ sur une période de 12 mois à partir du premier mois où vous recevrez votre rente de retraite. Le montant de $ sert au calcul pour l année 2006 seulement. Il sera différent en Qu arrive-t-il si vous retournez travailler une fois que vous avez commencé à recevoir votre rente du Régime de rentes du Québec? Rien. Votre rente est acquise pour le reste de vos jours. Mais attention! Il existe une période transitoire concernant votre admissibilité. Elle se situe entre le moment où vous faites votre demande de rente et celui où la Régie des rentes autorise le tout premier paiement. Si, durant cette période, vous retournez travailler et estimez que vous gagnerez plus de $, vous ne serez plus considéré comme ayant cessé de travailler. La Régie ne vous versera pas la rente. Vous y aurez droit plus tard, quand vous répondrez de nouveau aux critères d admissibilité. Si vos conditions d emploi changent lors du premier mois où vous avez droit à votre rente, il n arrivera rien à votre rente. Il est important de souligner qu à compter de 65 ans, il n est pas nécessaire de cesser de travailler pour avoir droit à la rente. On voit que l âge auquel vous commencerez à recevoir votre rente de retraite est important. - Entre 60 et 64 ans. La rente de retraite du Régime de rentes du Québec est réduite de 0,5% pour chaque mois qui précède votre 65 e anniversaire de naissance, ce qui représente une réduction de 6 % par année. Rente mensuelle maximale, à 60 ans, en 2006: 591,21$. - À 65 ans. La rente n est pas ajustée. Elle est versée aux personnes qui en font la demande en vue de la recevoir à 65 ans. Rente mensuelle maximale, à 65 ans, en 2006: 844,58$. - À 70 ans. Si vous demandez votre rente après 65 ans, vous recevrez un montant supérieur à celui de la rente sans ajustement. Il sera augmenté de 0,5% pour chaque mois qui suit votre 65 e anniversaire de naissance jusqu à celui où vous commencerez à recevoir votre rente. Le pourcentage d augmentation ne dépassera pas 30%, de sorte que la rente maximale (1 097,95$ en 2006) est versée à 70 ans ou plus. À PROPOS DE LA RENTE MAXIMALE DE RETRAITE Il est important de comprendre qu il existe des plafonds aux rentes versées par le Régime de rentes du Québec et que seule une minorité de personnes touchent ces montants maximums. Soyez réaliste quand vous planifiez votre retraite. En 2004, seulement 15 % des retraités ont reçu la rente maximale, qu il s agisse de la rente «normale» à 65 ans, de la rente anticipée entre 60 et 64 ans ou de la rente demandée après 65 ans. En 2005, par exemple, la rente moyenne a été de 409,89$ par mois. 12 Guide de la planification financière de la retraite Édition

13 Autres remarques Le versement de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec n est pas automatique. Il faut en faire la demande en ligne en utilisant le formulaire sur le site Web de la Régie (www.rrq.gouv.qc.ca). Vous trouvez aussi le formulaire aux endroits suivants : - dans les centres de service de la Régie; - dans les bureaux de Services Québec; - dans la plupart des banques et des caisses populaires Desjardins; - au bureau de votre député provincial. Les principales coordonnées de la Régie se trouvent dans la section «Des ressources» à la page 42 de ce guide. - En respectant quelques conditions, il est possible de faire diviser votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec avec votre conjoint marié, en union civile ou de fait. La division de la rente est une façon de réduire l impôt à payer. Il est à noter que le partage de la rente ne se fait pas toujours en parts égales. - Vous pourriez être admissible à une rente d invalidité si vous avez moins de 65 ans et que vous ne pouvez plus travailler à la suite d une invalidité physique ou mentale grave et prolongée. Vous devez cependant avoir cotisé suffisamment au Régime de rentes du Québec et être reconnu comme invalide par la Régie. - Parfois, des personnes décident de retourner travailler même si elles reçoivent déjà leur rente de retraite. Si elles gagnent plus de $ par année, elles recommencent à payer des cotisations au Régime de rentes du Québec. - Si vous décédez et que vous avez cotisé suffisamment au Régime de rentes du Québec, votre conjoint peut recevoir une rente de conjoint survivant. Vos enfants mineurs pourraient avoir droit à une rente mensuelle. De plus, une prestation de décès de 2 500$ peut être versée. Comme plusieurs conditions doivent être réunies pour avoir droit à l une ou l autre de ces prestations, informez-vous auprès de la Régie des rentes du Québec. Pour ceux qui ont travaillé à l étranger Si vous ou votre conjoint avez résidé ou travaillé dans un pays étranger, même pour quelques mois, il est possible que vous ayez droit à une pension de retraite, d invalidité ou de survivant de ce pays. Si le gouvernement du Québec a conclu une entente de sécurité sociale avec ce pays et que vous résidez présentement au Québec, la Régie pourra vous aider dans vos démarches. À ce jour, le Québec a conclu de telles ententes avec 29 pays. De plus, les ententes de sécurité sociale offrent la possibilité d additionner les périodes de cotisations au Régime de rentes du Québec et au régime de pension du pays étranger pour permettre aux personnes qui n ont pas suffisamment cotisé à l un des régimes de devenir admissibles à une pension. Pour ceux qui vont travailler à l étranger Si vous êtes un travailleur autonome qui s en va travailler à l étranger ou un travailleur détaché temporairement par son employeur dans un pays avec lequel le Québec a conclu un entente, il est possible de continuer de payer, avec votre employeur s il y a lieu, les cotisations aux différents régimes québécois. Vous pourrez ainsi continuer de contribuer au Régime de rentes du Québec. À cet effet, les employeurs, pour le bénéfice de leurs employés, et les travailleurs autonomes, peuvent demander un certificat d assujettissement au Bureau des ententes de sécurité sociale (BESS) de la Régie des rentes du Québec. Le Régime de rentes du Québec ne réduira pas le montant de votre rente si vous recevez une prestation d un autre pays. Par contre, les rentes de certains pays peuvent être diminuées si le bénéficiaire reçoit une rente du Québec. 13

14 14 Le relevé de participation, un bon outil de planification Vous aimeriez savoir le montant de la rente que vous recevrez lorsque vous prendrez votre retraite à 60 ans ou à 65 ans? Consultez votre relevé de participation. La Régie des rentes du Québec vous fera parvenir un relevé de participation tous les quatre ans, à partir de vos 24 ans jusqu au moment où vous demanderez votre rente de retraite. Si vous ne la demandez pas, la Régie vous fera parvenir un relevé de participation quelques mois avant votre 70 e anniversaire. Vous y trouverez les revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé et une estimation des prestations que vous pourriez recevoir. Vous pouvez aussi consulter votre relevé sur le site de la Régie. Avant de vous donner accès à vos données personnelles, la Régie vérifiera d abord votre identité. Vous pouvez aussi demander votre relevé par Internet, par téléphone ou par écrit. C est gratuit. Comment lire votre relevé de participation Vérifiez si votre date de naissance est exacte. Rente de retraite: Le calcul de votre rente de retraite ne tient pas compte des périodes où vous étiez admissible à des prestations familiales pour des enfants de moins de sept ans et où vous n aviez pas de revenus de travail ; de 15 % des mois où les revenus sont les plus faibles. Ces deux mesures augmentent la moyenne de vos revenus et, par conséquent, votre rente de retraite. Montant actuel : Rente mensuelle que vous toucheriez si vous cessiez de cotiser au Régime de rentes du Québec à la date d émission du relevé (ici, le 27 février 2006). Montant projeté: Rente mensuelle que vous toucherez à 60 ou 65 ans, si vous continuez à cotiser au Régime de rentes du Québec au même rythme. Rente d invalidité: Le montant est établi en fonction de votre participation actuelle au Régime de rentes du Québec. Rente d enfant de personne invalide : Le montant est le même pour tous les enfants mineurs. Information sur la rente de conjoint survivant. Guide de la planification financière de la retraite Édition

15 Vérifiez s il n y a pas d erreurs dans ces colonnes. Comment? En comparant ces chiffres avec ceux de vos anciens relevés de revenus de travail ou de vos déclarations de revenus. En cas d erreur, vous pouvez remplir le formulaire joint à votre relevé et le retourner par la poste à la Régie. Si vous avez travaillé dans une autre province ou un territoire du Canada, vos revenus sont inscrits au Régime de pensions du Canada. Ces revenus sont inclus dans le calcul de votre rente de retraite du Québec. Les chiffres des dernières années ne figurent pas sur votre relevé? C est possible. Lorsqu elle a préparé votre relevé, la Régie n avait peut-être pas reçu les dernières données de Revenu Québec. 15

16 3.3 LES RÉGIMES COMPLÉMENTAIRES DE RETRAITE (RCR) Ce qu ils procurent: Quand: Comment: Condition: Modalité: rente de retraite et autres avantages. dès votre admissibilité aux différentes prestations. il faut en faire la demande. être à dix ans ou moins de l «âge normal» de la retraite, c est-à-dire être âgé d au moins 55 ans puisque l âge normal de la retraite est de 65 ans dans la plupart des RCR. La rente de retraite est versée généralement chaque mois jusqu à votre décès. Un RCR est un régime dans lequel un employeur verse des cotisations au nom de ses employés en vue de leur assurer un revenu à la retraite. Les employés qui participent au RCR peuvent également verser des cotisations, selon les modalités du régime. Les sommes doivent être versées à une caisse de retraite conservée à l extérieur de l entreprise; elles sont à l abri de l impôt jusqu à ce qu elles soient retirées. Vous pourrez recevoir graduellement les revenus auxquels vous avez droit en vertu du régime à compter du moment où vous prendrez votre retraite. Ces revenus seront alors imposables. À votre décès, votre conjoint recevra une rente viagère égale à au moins 60% de votre rente de retraite, sauf s il y a renoncé. Votre rente de retraite peut être indexée au coût de la vie, selon les régimes. Le montant de la rente est calculé de diverses façons, selon le type de RCR auquel vous participez. Il existe trois grandes catégories de RCR: - Régime à prestations déterminées. Ce régime vous permet d estimer quel sera le montant de votre rente. Il s agit généralement d un pourcentage du salaire admissible multiplié par vos années de service reconnues. Par exemple, votre salaire admissible est de $, vous avez dix ans de service reconnus et le régime accorde une rente de 2% par année de service reconnue. Votre rente sera donc de 7 000$ par année (35 000$ x 10 ans x 2%). Votre rente peut être coordonnée avec le Régime de rentes du Québec, selon les modalités de votre RCR. On dit qu une rente est coordonnée lorsque le RCR tient compte de la rente que le Régime de rentes du Québec vous versera. Si elle est coordonnée, la rente provenant de votre RCR sera généralement diminuée à l âge de 65 ans. Par exemple, votre rente annuelle pourrait être de $ de 60 à 64 ans et de $ par la suite. - Régime à cotisation déterminée. Dans un tel régime, c est le montant de vos cotisations et de celles de l employeur qui est déterminé ou fixé d avance (par exemple, 5% du salaire). Comment établit-on alors le montant du revenu à la retraite? Eh bien, cela dépend des sommes que vous aurez accumulées dans votre compte à la retraite, donc des cotisations que vous et votre employeur y aurez versées et des revenus de placement que vous aurez réalisés. Or, ces revenus varient selon les changements des taux d intérêt et des variations des marchés financiers. Ce n est donc qu au moment de votre retraite que vous connaîtrez plus précisément votre revenu. Au moment où vous prenez votre retraite, vous transférez la somme des cotisations dans un fonds de revenu viager (FRV) grâce auquel vous pouvez retirer votre revenu de retraite. Vous pouvez aussi utiliser une partie ou la totalité des cotisations accumulées pour acheter une rente viagère. Il y a d autres façons d utiliser les cotisations non immobilisées s il y a lieu. - Régime de retraite simplifié. C est un régime à cotisation déterminée mis sur pied et administré par une institution financière. En tant que participant, vous choisissez vos placements selon votre âge et votre capacité à prendre des risques. Au moment où vous prenez votre retraite, vous transférez la somme des cotisations immobilisées (soit les cotisations de l employeur et parfois celles du participant) dans un FRV grâce auquel vous pouvez retirer votre revenu de retraite. Vous pouvez aussi utiliser une partie ou la totalité des cotisations accumulées pour acheter une rente viagère. Il y a d autres façons d utiliser les cotisations non immobilisées s il y a lieu. Et les autres avantages? - Prestation de décès. Si vous décédez avant de recevoir une rente de votre RCR, votre régime doit verser une prestation de décès à votre conjoint, s il n y a pas renoncé. Si vous n avez pas de conjoint, la prestation de décès sera versée au bénéficiaire de votre choix ou à vos héritiers. En général, cette prestation est un montant unique. Il représente ce que vous avez accumulé dans le régime, y compris la part de l employeur. Si vous décédez pendant que vous recevez une rente de votre RCR, votre conjoint recevra une rente, sa vie durant, à moins qu il n y ait renoncé. Cette rente est normalement moins élevée que celle que vous receviez, soit le plus souvent 60% du montant qui vous était versé. Attention! La notion de conjoint varie d une loi à l autre. Vérifiez auprès de l administrateur de votre RCR ce qu on entend par «conjoint». 16 Guide de la planification financière de la retraite Édition

17 - Rente d invalidité. Certains RCR offrent des rentes d invalidité, mais ce n est pas courant. Si votre régime le prévoit, la valeur de la rente doit être au moins égale à la valeur de la rente à laquelle vous auriez eu droit sans invalidité. - Droits de transfert. En cas de départ avant la retraite, vous pouvez généralement transférer vos droits accumulés dans: un compte de retraite immobilisé (CRI); un fonds de revenu viager (FRV); le RCR de votre nouvel employeur, si celui-ci les accepte. - Retraite anticipée et retraite progressive. Vous avez le droit de prendre une retraite anticipée à 55 ans si vous participez à un RCR. Cependant, votre rente sera peut-être réduite. Moins connue, la retraite progressive consiste à passer d un emploi à temps plein à un emploi à temps partiel et à recevoir en même temps une prestation pour compenser en partie la perte de revenu. Une entente de réduction de temps de travail doit avoir été conclue avec votre employeur. Vérifiez avec le service des ressources humaines ou le comité de retraite de votre entreprise. 3.4 VOS ÉPARGNES PERSONNELLES Ce qu elles procurent: Quand: Comment: Condition: du capital. en tout temps. en effectuant un ou des retraits. Il faut en avoir accumulé préalablement. Comme nous l avons mentionné, plus vous commencez tôt à épargner, moins vous devrez mettre les bouchées doubles à l approche de la retraite. Les épargnes personnelles sont importantes pour tous, mais particulièrement pour la majorité des travailleuses et des travailleurs qui ne participent pas à un RCR. Ce sont souvent ces épargnes qui font la différence entre l atteinte ou non des objectifs qu on s est fixés. Mais, à la fin du mois, combien d argent pouvez-vous mettre de côté une fois que vous avez payé tous vos frais fixes (loyer, électricité, téléphone) et réglé vos dépenses personnelles? Réussir à économiser, ce n est pas toujours facile C est pourquoi nous vous suggérons d utiliser un moyen qui vous permet de prélever vos épargnes directement à la source. Il est beaucoup plus facile d économiser l argent qui ne nous passe pas entre les mains. Un autre truc éprouvé pour maximiser l épargne: déposez votre menue monnaie dans une tirelire (oui, oui, un petit cochon!) à la fin de chaque journée. Maintenant que la monnaie comprend des pièces de 1$ et de 2$, vous serez surpris du montant qu on peut accumuler en quelques semaines. Chaque mois, déposez cet argent dans un compte REER. Évidemment, la tentation de puiser dans le compte REER afin d arrondir certaines fins de mois ou de concrétiser immédiatement certains projets peut être forte. Pour éviter cette tentation, pensez aux points suivants: 1. Tout retrait effectué de votre REER s ajoute à vos revenus pour fins d impôt. La facture peut être élevée. À titre d exemple, à un taux d impôt de 40%, un retrait de 5 000$ vous coûtera 2 000$ en impôt additionnel. À ce coût, il vaut mieux contracter un prêt que d effectuer un retrait de son REER. 2. Tout retrait effectué aujourd hui vous privera d un montant beaucoup plus important qu il n y paraît à la retraite. À titre d exemple, à un taux de rendement annuel moyen de 6%, un retrait de 5 000$ effectué aujourd hui vous privera de $ dans 30 ans. C est un pensez-y bien! 17

18 4et5 Comparez vos revenus prévisibles avec vos besoins estimés et déterminez votre besoin d épargne L inflation et son impact sur votre retraite Pourquoi le même service coûte-t-il plus cher aujourd hui qu autrefois? La responsable: l inflation. L inflation est l augmentation du prix des biens à la consommation. Il s agit d un facteur important à considérer dans la planification de votre retraite. Le tableau suivant vous permet de voir combien il vous en coûtera dans les prochaines années pour maintenir votre train de vie actuel, en tenant compte de l inflation. TABLEAU 7 : HAUSSE DE PRIX DES BIENS (INFLATION ANNUELLE DE 3%) Initialement, vos dépenses annuelles moyennes sont de... Nombre d années $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Que signifie ce tableau? Si vous dépensez actuellement $ par année, il vous en coûtera 31159$ pour faire les mêmes achats dans 15 ans, en supposant une inflation moyenne de 3 % par année. Dans les pages suivantes, vous apprendrez à faire le calcul par vous-même. Vous connaissez maintenant l impact de l inflation sur vos dépenses. D ici à ce que vous preniez votre retraite, votre salaire devrait normalement augmenter. Mais qu arrivera-t-il à votre rente de retraite si elle n est pas indexée? Le tableau suivant vous en donne un bon indice. TABLEAU 8 : DIMINUTION DU POUVOIR D ACHAT (INFLATION ANNUELLE DE 3%) Initialement, votre rente était de... Nombre d années $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 9 552$ $ $ $ $ 7 108$ $ $ $ Que signifie ce tableau? Si votre rente est de $ à l âge de 55 ans et qu elle n est pas indexée, votre pouvoir d achat ne sera plus que l équivalent de 9 552$ après 25 ans. Maintenant que vous connaissez l effet de l inflation sur le prix des biens et la diminution du pouvoir d achat correspondant de votre rente de retraite, vous voudrez probablement vous assurer que votre rente sera indexée. Mais au fait, quelle rente indexée seriez-vous en mesure de vous procurer à la retraite si vous disposiez actuellement de $? 18 Guide de la planification financière de la retraite Édition

19 Pour en avoir une bonne idée, consultez le tableau 9. Supposons que vous êtes un homme et que vous disposez de $. Vous avez présentement 45 ans et vous désirez prendre votre retraite à 65 ans. Vous pourriez donc vous offrir une rente viagère annuelle indexée dont le montant de départ serait de 6 973$ en dollars d aujourd hui. Si vous devanciez votre retraite à l âge de 60 ans, le montant initial de votre rente serait de 5 151$ en dollars d aujourd hui. TABLEAU 9 : RENTE INDEXÉE EN DOLLARS D AUJOURD HUI Vous disposez présentement de $ Retraite à 60 ans Retraite à 65 ans Âge actuel Homme Femme Homme Femme $ 8 004$ $ $ $ 6 000$ 9 279$ 7 923$ $ 4 507$ 6 973$ 5 954$ $ 3 383$ 5 233$ 4 472$ * Les hypothèses sont les suivantes: Taux de rendement: 6%. Taux d inflation: 3%. Mortalité: analyse actuarielle du Régime de rentes du Québec au 31 décembre Vous comprenez maintenant qu une rente indexée, ça coûte cher. C est pourquoi il est préférable d en répartir le coût sur une longue période. Vous pourriez, par exemple, investir un pourcentage fixe de votre salaire en vue de la retraite. Voici la rente que vous pourriez vous procurer en cotisant 5% de votre salaire annuellement. TABLEAU 10: RENTE INDEXÉE EN DOLLARS D AUJOURD HUI À LA RETRAITE Épargne annuelle de 5 % du salaire Âge prévu de la retraite : 60 ans Âge prévu de la retraite : 65 ans Revenu actuel Revenu actuel $ $ $ $ Âge actuel Homme Femme Homme Femme Homme Femme Homme Femme $ 4 995$ 9 525$ 8 325$ 8 340$ 7 125$ $ $ $ $ 5 700$ 5 000$ $ 4 485$ 8 750$ 7 475$ $ 1 500$ 2 850$ 2 500$ 2 940$ 2 505$ 4 900$ 4 175$ $ 360$ 700$ 600$ $ 1 020$ 1 975$ 1 700$ * Les hypothèses sont les suivantes: Taux de rendement: 6%. Taux d inflation: 3%. Mortalité: analyse actuarielle du Régime de rentes du Québec au 31 décembre

20 Vous désirez évaluer plus précisément ce que vous obtiendrez à votre retraite? La section suivante est pour vous! Nous avons maintenant assez d éléments pour examiner deux cas, celui de Caroline et celui de Xavier. Nous ne vous avons pas oublié! Dans la section «Vos grilles de calcul» à la page 45, vous trouverez les outils qui vous permettront d effectuer vos propres prévisions. Avant de plonger dans le dossier de Caroline et celui de Xavier, et avant de vous lancer dans vos calculs, vous devez vous familiariser avec quatre tables. Elles sont indispensables pour comprendre la démarche. TABLE 1 : FACTEURS D INFLATION (3% PAR ANNÉE) Période (ans) Facteur Période (ans) Facteur Période (ans) Facteur Période (ans) Facteur 1 1,03 7 1, , ,75 2 1,06 8 1, , ,81 3 1,09 9 1, , ,09 4 1, , , ,43 5 1, , , ,81 6 1, , , ,26 Cette table permet d avoir une idée du prix futur d un bien ou d un service, d un salaire, etc., selon le taux annuel d inflation. Pour simplifier nos calculs, nous supposons que le taux annuel d inflation des prochaines années sera de 3 %. Exemple: combien coûtera dans cinq ans un article qui vaut 200$ aujourd hui? A. Repérez «5» dans la colonne «Période (ans)». B. Repérez le facteur correspondant. Réponse: 1,16. C. Multipliez 200$ par 1,16. Réponse: 232$. Donc, un article vendu 200$ aujourd hui coûtera 232 $ dans cinq ans, en supposant un taux annuel d inflation de 3%. La table des facteurs d inflation est utilisée pour calculer: - le revenu prévisible de retraite; - la valeur future de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec; - la valeur future de la pension de la Sécurité de la vieillesse; - la valeur future de la rente du RCR à prestations déterminées; - la valeur future du RCR à cotisations déterminées; - la valeur future de vos REER. 20 Guide de la planification financière de la retraite Édition

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