Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'association internationale des machinistes (A.I.M.)

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1 Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'association internationale des machinistes (A.I.M.) 2002

2 Pourquoi la planification de la retraite est-elle importante? Peu importe vos projets pour la retraite, vous rêvez certainement d'une retraite confortable. Encore plus lorsqu'on sait qu'un grand nombre des travailleurs actuels passeront autant d'années à la retraite que sur le marché du travail. Pour avoir un revenu suffisant pendant 20, 25 ou 30 ans, il est important de bien planifier votre retraite. La planification, c'est souvent ce qui vous donnera la liberté et les moyens de faire les choses qui vous plaisent. Plus vous y pensez tôt, plus vous aurez du temps pour surmonter les obstacles imprévus qui pourraient se dresser sur votre route. Ce Guide de planification de votre retraite vise à vous aider à mieux préparer cette période. Pour y arriver, nous vous guiderons à travers les trois étapes suivantes : Estimer le revenu dont vous aurez besoin; Identifier les différentes sources de revenu auxquelles vous aurez accès et en connaître les montants; Calculer l'épargne additionnelle nécessaire pour arriver à votre objectif de départ. Tout ce dont vous avez besoin pour faire cet exercice, c'est d un crayon et d une calculatrice. Il est évident que les données présentées dans ce document ne sont, dans plusieurs cas, que des estimations. Bien des choses peuvent changer d'ici votre retraite. Tout de même, ce guide vous permettra de constater si vous êtes sur la bonne voie ou si vous devez corriger la situation. Si vous aviez des questions après avoir parcouru ce document, n'hésitez pas à communiquer avec un conseiller financier. Les résultats obtenus dans le Guide de planification de votre retraite ne sont que des estimations destinées à vous permettre de projeter votre revenu de retraite selon diverses hypothèses. Ces hypothèses, y compris celles touchant des événements futurs, sont variables par nature. Les résultats réels seront différents des projections, même si les hypothèses se réalisent. Ce document n'a aucune valeur légale et n'engage pas le Régime de retraite, le Comité de retraite ou l'employeur à payer tout montant obtenu par ces simulations. 1

3 Combien d'argent vous faudra-t-il? Même si la réponse varie d'une personne à l'autre, les experts affirment qu'un retraité a besoin d'environ 70 % du revenu brut qu'il recevait avant la retraite pour maintenir sensiblement le même mode de vie. Votre objectif de revenu de retraite Votre revenu annuel en ce moment x (% du revenu brut que vous estimez nécessaire à la retraite) = A D'où l argent proviendra-t-il? Les trois principales sources de revenu de retraite sont : 1. Les régimes de retraite de l'état (Sécurité de la vieillesse, Régime de rentes du Québec ou Régime de pensions du Canada, Supplément de revenu garanti, etc.); 2. Les régimes de retraite offerts au travail, comme le Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'a.i.m.; 3.Votre épargne personnelle, comme les REER (Régime enregistré d'épargne-retraite). Il vous faudra compter sur ces trois sources de revenu pour subvenir à l'ensemble de vos besoins à la retraite. 2

4 Les régimes du gouvernement Sécurité de la vieillesse (SV) Si vous avez vécu au Canada pendant au moins 40 ans, vous aurez droit à la prestation maximale de la pension de Sécurité de la vieillesse dès l'âge de 65 ans. Cette prestation est de par année en Une pension partielle est prévue pour les personnes qui ont résidé au Canada pendant au moins dix ans avant l'âge de 65 ans. Si votre revenu personnel net à la retraite dépasse une certaine limite, votre prestation annuelle sera réduite en totalité ou en partie. Cette limite est de en Les prestations sont indexées tous les trois mois. Pour obtenir les taux en vigueur actuellement, vous pouvez joindre Développement des ressources humaines Canada : SV ans B Maximum annuel en 2002 Régime de rentes du Québec (RRQ) ou régime de pensions du Canada (RPC) Si votre rémunération a toujours été supérieure au Maximum des gains admissibles ( en 2002), vous pouvez supposer que vous recevrez la prestation maximale du RRQ (au Québec) ou du RPC (ailleurs au Canada). Si vous commencez à la recevoir à l'âge de 65 ans, la prestation maximale est de par année. Vous pouvez choisir de débuter le versement dès l'âge de 60 ans; la prestation maximale est alors de par année. 3

5 Les prestations sont indexées chaque année. Pour obtenir les taux en vigueur actuellement, vous pouvez joindre la Régie des rentes du Québec ou Développement des ressources humaines Canada : RRQ : RPC : RRQ : RPC : Vous pouvez aussi obtenir un relevé de participation en vous adressant à la Régie des rentes du Québec ou au bureau local des Programmes de la sécurité du revenu (regardez sous Développement des ressources humaines Canada dans les pages bleues de l'annuaire du téléphone). Vous pourrez ainsi évaluer le montant de la prestation à laquelle vous aurez droit. RRQ/RPC 60 ans RRQ/RPC 65 ans Maximum annuel en Maximum annuel en 2002 C 4

6 Le régime de l'a.i.m. Le montant de la rente que vous avez accumulée jusqu'à maintenant est indiqué sur le relevé qui vous est envoyé à la fin de l'année. Pour connaître la rente finale à laquelle vous aurez droit, vous devez évaluer ce que vous accumulerez dans le Régime d'ici la retraite. Votre rente finale dépendra du taux de cotisation de votre employeur et du nombre d'heures que vous aurez travaillées chaque année. En supposant que vous travaillerez heures chaque année et que le taux de cotisation de votre employeur restera le même, utilisez la formule ci-dessous pour évaluer vos prestations futures. Attention! N'oubliez pas d'inclure toutes les années qui vous séparent de votre retraite estimée. Par exemple, le relevé que vous recevrez au cours de 2002 inclut votre rente accumulée jusqu'au 31 décembre Il faut donc compter l'année 2002 dans vos années jusqu'à la retraite. Montant estimatif de la rente de retraite annuelle à partir de maintenant x 480* = Taux de cotisation par heure x Années jusqu'à la retraite Prestations futures D *480 = 40 fois le taux de cotisation x 12 mois. Total estimatif de la rente annuelle du Régime de retraite de l'a.i.m. + Rente annuelle acquise à ce jour (selon le relevé annuel de vos prestations) Prestations futures D = Prestations totales du Régime de l'a.i.m E 5

7 Total estimatif des prestations annuelles des régimes de l'état et du Régime de l'a.i.m. SV B + RRQ / RPC C + Régime de l'a.i.m. E = F 6

8 Comment calculer l'écart à combler dans le revenu de retraite? Pour déterminer le montant à combler, soustrayez le total estimatif des prestations des régimes de l'état et du Régime de l'a.i.m. (F) de votre objectif de revenu de retraite (A) calculé précédemment. Écart à combler dans le revenu de retraite Objectif A - Revenu projeté F = Écart G Évidemment, les chiffres indiqués ici ne sont que des projections à titre indicatif, mais ils peuvent vous donner une bonne idée de votre situation à la retraite. S'il existe un écart entre votre revenu projeté et l'objectif fixé au départ, c'est peut-être le temps de poser des gestes concrets afin de réduire cet écart. C'est ce que vous pourrez voir à la section suivante de ce guide. Les régimes de retraite du gouvernement sont excellents, mais ils ne garantissent pas une retraite à l'abri des soucis financiers Même si les régimes mis en place par l'état représentent une partie très importante du revenu de la plupart des personnes âgées, ils ne sont pas suffisants pour permettre une retraite confortable. Environ une personne âgée sur six au Canada a un revenu sous le seuil de pauvreté établi par Statistique Canada. De plus, les retraités célibataires - surtout les femmes - sont beaucoup plus pauvres que ceux vivant en couple. 7

9 Pour combler l'écart Si vous prévoyez combler l'écart avec vos économies de retraite personnelles et avec vos cotisations à un REER, nous vous proposons une formule qui vous donnera une idée générale des sommes que vous devrez mettre de côté chaque année. Cette formule repose sur quelques hypothèses au sujet de certains événements difficiles à prédire. Nous supposons que vous vivrez jusqu'à l'âge de 87 ans et que vous obtiendrez un taux de rendement après inflation de 2,5 % par année. Ces hypothèses permettent de déterminer le montant approximatif qu'il vous faudra économiser. Pour déterminer le montant approximatif des économies qu'il vous faudra accumuler pour combler l'écart dans votre revenu de retraite, multipliez cet écart par l un des facteurs suivants, selon l'âge auquel vous désirez prendre votre retraite : Âge Facteur 55 22, , ,96 Économies requises à la retraite pour combler l'écart Écart G x Facteur = H 8

10 Et si j ai déjà de l argent de côté? Si vous avez déjà des économies, y compris des REER, celles-ci devraient vraisemblablement augmenter d'ici la retraite (grâce aux revenus de placement). Pour déterminer la valeur de vos économies à la date prévue de votre retraite, multipliez vos économies par l'un ou l'autre des facteurs suivants, selon le nombre d'années qui restent d'ici la date de votre retraite. Ces facteurs sont basés sur un taux de rendement après inflation de 2,5 % par année sur vos placements. Années d'ici la retraite Facteur 10 ans 1,28 15 ans 1,45 20 ans 1,64 25 ans 1,85 30 ans 2,10 35 ans 2,37 40 ans 2,69 Valeur des économies actuelles à votre retraite Économies x Facteur = I 9

11 Soustrayez le montant ainsi calculé (I) des économies requises à la retraite (H) pour évaluer à combien doivent s'élever vos économies pour réaliser votre objectif de revenu de retraite : Économies supplémentaires requises à la retraite Économies supplémentaires requises à la retraite H - Valeur des économies actuelles à votre retraite I = J Pour calculer le montant que vous devez économiser chaque année, multipliez les économies supplémentaires requises (J) par l'un ou l'autre des facteurs suivants, selon le nombre d'années qui restent d'ici la date de votre retraite. Ces facteurs sont basés sur un taux de rendement après inflation de 2,5 % par année sur vos placements. Années d'ici Facteur la retraite 10 ans 0, ans 0, ans 0, ans 0, ans 0, ans 0, ans 0,015 10

12 Économies requises chaque année x Économies supplémentaires requises à la retraite Facteur J = 11

13 Régime de retraite patronal-syndical (Québec) de l'a.i.m.

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