Mythes financiers qui pourraient avoir une incidence sur vos rêves de retraite

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1 Mythes financiers qui pourraient avoir une incidence sur vos rêves de retraite Présentation pour : Atelier des CA de la Semaine de PP 2012 de l IGF Ottawa le 28 novembre 2012 David Trahair, C.A.

2 Sujets dont il sera question Les cinq mythes principaux : Mythe 1 : si j avais $, je pourrais prendre ma retraite Mythe 2 : le REÉR est la meilleure solution qui soit pour la retraite Mythe 3 : Ne vous souciez pas de vos investissements; tout ira bien au bout du compte Mythe 4 : Nous avons rencontré l ennemi, et c est le percepteur d impôts Mythe 5 : Assurer son avenir financier : acheter de l assurance-vie Feuilles de calcul principales pour vous aider à tout gérer Le calculateur des taux de rendement personnels L optimisateur de retraite Votre stratégie pour l hypothèque Autos : devrais-je louer ou acheter?

3 Mon expérience Qualifié Plus de 25 années d expérience en comptabilité des entreprises Autonome Aucune affiliation à une banque, à un courtier, à une compagnie d assurance ou à une entreprise de carte de crédit Aucun intérêt dans la vente de produits financiers Personnellement intéressé Je planifie l avenir de ma propre famille

4 1. Si j avais $, je pourrais prendre ma retraite

5 La règle du 70 % Il vous faudra 70 % de votre revenu maximal avant la retraite Selon cette règle générale Si votre revenu annuel avant la retraite est de $ : il vous faudra $ (70 % de $) pour remplacer ce revenu. Il vous faudra un fonds de retraite de $ pour générer ces revenus (à 5 % d intérêt) Il faudrait que vous cotisiez le montant maximal admis au REÉR de $ (maximum de 2012) par année pendant 29 ans pour vous constituer un tel fonds (si l on présume un rendement moyen annuel après impôt de 5 %) mais NE VOUS INQUIÉTEZ PAS, cette histoire se poursuit

6 Démystifier la règle des 70 % Trouvez le moyen de maîtriser vos finances, et vous n aurez pas besoin de 70 % de vos revenus pour bien vivre à la retraite Réductions éventuelles des coûts à la retraite : Versements hypothécaires Enfants à charge Régime de retraite/contributions au REÉR Impôts Cotisations au RPC et à l AE Posséder une automobile et s en servir

7 Démystifier la règle des 70 % Exemple de la famille Hart Revenu actuel brut de $ ( $ chacun) Dépenses totales actuelles de $ Décaissements au total (dépenses plus versements au capital de l hypothèque et contributions au REÉR) actuels de $ Décaissements totaux après retraite prévus de $ Des revenus bruts de $ ( $ chacun) suffiraient (40 % des revenus bruts actuels) Il faut être prudent toutefois : la famille devrait économiser davantage en cas de coûts inattendus

8 Du mythe à la réalité Autres sources de revenus de retraite : Revenus provenant du RPC (aussi tôt que 60) et de la SV (à 65 ans) Régimes de pension Économies en dehors du REÉR Propriétés locatives Travail autonome Héritage Vous n avez pas à conserver 1,4 million $ dans le fonds jusqu au jour de votre mort

9 2. Le REÉR est la meilleure solution qui soit pour la retraite

10 Ce qui est important avant On devrait tenir compte de l avoir net Qu est-ce qui est plus important que votre REÉR? Habitudes de dépenses Niveaux d endettement REÉR par opposition à la réduction du prêt hypothécaire tout : REÉR par rapport à l avoir net Habitudes de vie ceux qui économisent par rapport à ceux qui dépensent

11 3. Ne vous souciez pas de vos investissements; tout ira bien au bout du compte

12 Le marché boursier L effondrement des marchés boursiers en 2008/2009 a eu des répercussions marquantes sur les moyennes à long terme Du 30 juin 1998 au 18 juin 2008 (10 ans) l indice composé S&P/TSX est passé de à Le rendement moyen annuel était de 7,42 % Du 31 octobre 2002 au 31 octobre 2012 (10 ans), le même indice est passé de à Le rendement moyen annuel était de 7,11 % Ce taux de 10 ans est descendu même à 0,58 % (août 2010) Au cours d une période de neuf mois (du 18 juin 2008 au 6 mars 2009), l indice composé S&P/TSX est passé de à 7 591, soit une perte de 49,6 % En date du 31 octobre 2012, l indice est toujours à points de son point le plus haut ( ), c est-à-dire 17,58 % (2 650/15 073) L indice est toujours revenu à son point le plus haut antérieur combien de temps faudra-t-il attendre cette fois-ci?

13 Votre taux de rendement personnel (TRP) Quelqu un ici sait-il combien il a fait jusqu à ce jour cette année, l an dernier, au cours des cinq ou 10 dernières années? Pourquoi pas? Trop compliqué à calculer? La véritable raison? Calculateur de taux de rendement personnel

14 4. Nous avons rencontré l ennemi, et c est le percepteur d impôts

15 Les impôts Y en a-t-il ici qui aiment payer de l impôt? Une stratégie visant à éviter les impôts peut entraîner des ennuis : Hésiter à vendre des biens qui ont pris de la valeur lorsque cette valeur est à son plus haut Exemple de la stratégie axée sur les dons charitables Fondée sur des livres de bandes dessinées et des enfants du tiers monde 50 % de rendement, garanti

16 5. Assurer son avenir financier : acheter de l assurance-vie

17 Assurance-vie Objectif principal : Permettre à la famille de maintenir les mêmes habitudes de vie en cas de décès de la personne qui gagne les revenus Qui ne peut pas s en passer? Personne qui gagne les revenus ayant des personnes à charge Qui peut s en passer? Personne célibataire (aucune personne à charge) Revenus doubles, aucun enfant Autonome sur le plan financier (vieux) Enfants mineurs*

18 Assurance-vie Types principaux : Assurance temporaire Assurance universelle et vie entière Désavantages de l assurance universelle/assurancevie entière Coûts/commissions Manque de contrôle sur les investissements/cotisations Accès à la valeur de rachat d'un contrat d'assurance-vie (valeur de rachat) / imposition

19 Résultats de l exemple 1 % de revenus requis 40 % 70 % 70 % 70 % Âge de retraite/arrêt du REÉR Cotisations annuelles au REÉR Taux de rendement jusqu à la retraite Valeur du REÉR à la retraite Revenu excédentaire total du FEER Valeur du FEER à 85 ans Sera à court d argent? $ $ $ $ 5,0 % 5,0 % 5,0 % 3,0 % $ $ $ $ $ 0 $ 0 $ 0 $ $ 0 $ 0 $ 0 $ Non Oui - 76 Oui - 81 Oui 76

20 L optimisateur de retraite Exemple $ de paye brute 45 ans maintenant, retraite à 65, vit jusqu à 85 ans 12 % de cotisation au REÉR (9 600 $ par année) Valeur actuelle du REÉR : $ Rendement des investissements de 5 % (4 % après la retraite) Inflation de 2 % par année Reçoit le montant maximal de la SV et du RPC à 65 ans Il faut 40 % du revenu d avant la retraite pour maintenir son régime de vie

21 L objectif devrait être de la rembourser avant la retraite Votre stratégie pour Taux variable ou fixe? Comparaison du taux d intérêt préférentiel au taux pour un an et par rapport au taux pour cinq ans, au cours des dix dernières années (www.banqueducanada.ca) 30 dernières années dans le livre, à la page 130 Fréquence des versements Comparer les taux à plusieurs endroits Le test du dodo l hypothèque

22 Voitures : devrais-je louer ou acheter? La location n est pas une mauvaise idée, mais c est tout simplement compliqué Ce qui importe le plus c est le type de location : location ouverte ou fermée (on remet l auto à la fin) Voici les cinq variables principales : Coût Taux d intérêt de location Durée de la location Valeur résiduelle Montant des mensualités Facteurs principaux Frais exigés en cas de dépassement du kilométrage autorisé Frais exigés en cas d usure et de dommages excédentaires

23 Coordonnées David Trahair, CA Téléphone : , poste 228 Site Web : Courrier électronique : Twitter : LinkedIn : je vous invite à vous brancher à moi Il est possible de voir les feuilles de calcul sous la rubrique «Course material» dans la marge gauche de la page d accueil Sélectionnez «Smoke and Mirrors Course Material» Nom d utilisateur : smoke Mot de passe : debtfree

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