Une retraite bien capitalisée

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1 Une retraite bien capitalisée Voici Charles et Gabriella. Charles, 62 ans, et Gabriella, 60 ans, vivent présentement à Montréal. Charles est un dirigeant d entreprise qui a bien réussi. Il touche un salaire de $ par année assorti de généreuses primes. Gabriella n a jamais travaillé à l extérieur du foyer. Elle s est occupée d élever leurs enfants et elle a une vie sociale bien remplie. Ils ont une fille issue du premier mariage de Charles et deux enfants issus de leur propre mariage. Hélène, 38 ans, est mariée et a elle-même trois enfants. Michel, 25 ans, est célibataire. Il fait présentement des études en doctorat et il a accumulé des dettes d études importantes. Marie, 23 ans, est une mère célibataire en difficulté qui manque encore de maturité. Ses parents l ont invitée, elle et son fils de 5 ans, Jacques, à venir habiter avec eux à condition qu elle aille au collège au moins à temps partiel. Le père de Gabriella est âgé de 85 ans et il compte sur Gabriella et son frère pour l aider. Pierre, le frère de Gabriella, a offert de prendre leur père, Germain, dans sa famille. L OBJECTIF Charles et Gabriella veulent être à l aise à la retraite et ils veulent aider financièrement leur famille. Charles a fait une crise cardiaque mineure récemment et malgré qu il se soit très bien rétabli, il a décidé qu il était temps de prendre sa retraite pour passer du temps avec sa famille et voyager. Charles et Gabriella ont dit souhaiter : bénéficier d un revenu annuel suffisant qui augmentera avec l inflation et qui couvrira leurs dépenses de base, leurs voyages et d autres dépenses de luxe; aider à payer pour les études de leurs petits-enfants; aider leurs enfants financièrement, c est-à-dire fournir un revenu à Marie pendant qu elle étudie, aider Michel à payer ses dettes d études et transférer la propriété du chalet à Hélène; contribuer financièrement aux soins du père de Gabriella; réduire le plus possible l impôt payable durant leur retraite et l impôt sur leur succession à leur décès.

2 Situation financière de Charles et de Gabriella Placements $ en espèces découlant de la vente de leur maison $ dans le REER de Charles $ dans le REER de conjoint de Gabriella $ d épargne non enregistrée au compte de Charles $ d épargne non enregistrée dans le compte de Gabriella (un don de son père) Tous les placements sont présentement constitués de 60 % d actions et de 40 % de titres à revenu fixe. Actif Maison $ Chalet $, prix de base rajusté de $ LE DÉFI Comment satisfaire les nombreux besoins de leur famille reconstituée et du père de Gabriella et protéger leur revenu de retraite contre les frais de soins de santé. Charles et Gabriella sont en voie de vendre leur maison située à Montréal, qui vaut 1,4 million de dollars, pour déménager dans une ville moins importante où ils achèteront une maison plus petite valant $. Cela leur permettra de se rapprocher d Hélène et de sa famille et d un collège où Marie pourra étudier. Pour Charles et Gabriella, les solutions proposées doivent leur procurer : un revenu après impôt d au moins $ par année qui augmentera avec l inflation afin de couvrir leurs dépenses de base durant toute leur retraite; les fonds nécessaires pour voyager; des fonds pour les études de leurs petits-enfants; un revenu de $ par année pour les dix prochaines années pour couvrir les dépenses supplémentaires du fait que Marie et Jacques vivront avec eux; ils souhaitent aussi lui donner un revenu mensuel dans le but de l aider à apprendre à gérer son argent; des fonds pour aider Michel à régler ses dettes d études; un moyen de se protéger contre le coût croissant des soins de santé. Charles est propriétaire du chalet que feu Brigitte, sa première femme, avait hérité de sa famille il y a 42 ans. Charles et Gabriella n ont jamais beaucoup utilisé le chalet, mais c est l un des seuls liens qui restent à sa fille Hélène avec la famille de sa mère. Charles veut céder la propriété du chalet à Hélène. Il veut aussi s assurer de régler tout impôt payable sur le gain en capital. Aucune dette Revenus Charles a droit à la rente maximale du Régime de rentes du Québec et il commencera à la toucher à 65 ans; Charles et Gabriella sont tous deux admissibles à la prestation maximale de la Sécurité de la vieillesse.

3 LA SOLUTION Un revenu provenant d un mélange de pension, de rente et de prestation de retrait minimum garanti (PRMG), associé à une assurance-santé personnelle, peut permettre à ce couple d atteindre ses objectifs. Charles et Gabriella ont la chance d avoir suffisamment d argent pour vivre à l aise durant leur retraite et aider leur famille. Ils doivent trouver des moyens de traiter leurs enfants équitablement, de maximiser leur revenu tout en réduisant l impôt au minimum, et de se protéger contre le risque que pose le coût des soins de santé. Charles et Gabriella ont décidé de consacrer $ des $ provenant de la vente de leur maison de Montréal à combler leurs souhaits immédiats pour leurs enfants : Astuce Il n y a probablement pas qu une solution qui vous convienne. Nous avons tous des besoins uniques en matière de revenu de retraite et une combinaison de solutions sera nécessaire pour atteindre vos objectifs. Ils peuvent donner $ à Michel pour régler ses dettes d études et lui laisser un coussin. Ils peuvent donner le chalet à Hélène dès maintenant et consacrer $ au paiement de l impôt sur le gain en capital qui en découle. Ils réduiront ainsi leur facture fiscale et élimineront cette propriété de la succession de Charles où elle serait autrement assujettie aux frais d homologation. À leur décès, Charles et Gabriella pourraient laisser leur nouvelle maison à Michel et à Marie pour compenser pour le don du chalet à Hélène. Ils peuvent consacrer $ à l achat d une rente à durée fixe de dix ans pour Marie, ce qui lui procurerait un revenu de 975 $ par mois 1 en plus de vivre gratuitement chez ses parents. Ils peuvent consacrer $ à l éducation de leurs petits-enfants en versant $ à un régime enregistré d épargne-études (REEE) familial pour les enfants d Hélène et $ à un REEE individuel pour Jacques. Gabriella devrait déposer ces sommes aux REEE en versements échelonnés sur plusieurs années afin d obtenir le maximum de Subvention canadienne pour l épargne-études. Les $ qui restent du produit de la vente de la maison peuvent servir à acheter des CPG échelonnés afin de constituer une réserve de liquidités pour payer leurs frais de subsistance des trois prochaines années. Plus tard, ils peuvent réapprovisionner la réserve de liquidités à même leurs fonds enregistrés et non enregistrés. Charles et Gabriella pourraient prendre $ chacun de leurs REER pour acheter un contrat de fonds distincts avec prestation de retrait minimum garanti dont les versements commenceraient à l âge de 72 ans. Si Charles est assurable, il pourrait souscrire un contrat d assurance-vie universelle à provisionnement minimal de $. Il pourrait ensuite mettre $ pour souscrire une rente viagère prescrite qui lui procurerait un revenu annuel garanti. Cette stratégie ne modifie pas beaucoup le revenu annuel comparativement à la répartition de l actif que nous avons mentionnée plus tôt, mais elle élimine le risque associé aux placements et apporte une autre source de revenu garanti à vie. Malheureusement, le conseiller de Charles a confirmé que pour l instant, il ne serait pas admissible à l assurance-vie en raison de sa récente crise cardiaque, mais qu il pourrait peut-être y être admissible plus tard. Entre-temps, Charles a décidé de souscrire la rente viagère pour obtenir un revenu garanti additionnel. 1 Rente à constitution immédiate d une durée fixe sur la tête d une seule personne, une femme née le 1 er janvier 1986, et souscrite le 7 juin Aperçu préparé le 7 mai 2010.

4 Gabriella sait que même si l espérance de vie moyenne d un homme de 85 ans est de 90 ans, environ 30 % de ces hommes vivent jusqu à 92 ans 2 ou plus. Gabriella pourrait vraisemblablement combler les besoins de son père en prévoyant des frais de $ par mois pendant sept ans, indexés à l inflation. Ils pourraient acheter de l assurance-santé personnelle (ASP) pour eux-mêmes. Ils pourraient aussi acheter de l ASP sur la tête de Marie et de Jacques pour les dix prochaines années. Charles et Gabriella pourraient transférer chacun $ dans un compte d épargne libre d impôt (CELI) pour les urgences. Ils pourraient continuer à mettre une partie de leurs placements non enregistrés à l abri de l impôt en les transférant à leur CELI au fur et à mesure qu ils auront des droits de cotisation. PLAN D ACTION Quoi faire Emménager dans une maison plus petite Consacrer $ du produit de la vente de leur maison aux choses suivantes : Donner $ à Michel pour ses dettes Transférer la propriété du chalet à Hélène et consacrer $ au paiement de l impôt sur gain en capital lors du transfert (lui donner l excédent si l impôt est de moins de $) Rédiger un nouveau testament dans lequel ils laissent leur nouvelle maison à Michel et à Marie Consacrer $ à l achat d une rente d une durée fixe de dix ans pour procurer un revenu à Marie Contribuer $ à des REEE pour leurs petits-enfants Utiliser les $ restants pour constituer une réserve de liquidités de trois ans placée dans des CPG Prendre $ chacun de leur REER pour acheter des PRMG Modifier la répartition de l actif du reste du portefeuille pour obtenir 60 % d actions, 20 % de titres à revenu fixe et 20 % de quasi-espèces afin de créer une réserve constante de liquidités Consacrer $ à la souscription d une rente viagère pour augmenter le revenu garanti Acheter une assurance-santé personnelle sur la tête de Charles, de Gabriella, de Marie et de Jacques Transférer chacun $ de fonds non enregistrés dans des CELI pour les urgences Songer à souscrire une assurance-vie plus tard Quand Réparti sur quelques années Réparti sur les trois prochaines années. Les versements commenceront à l âge de 72 ans Charles, maintenant, contrat à vie pour Charles et Gabriella, contrat pour une période de dix ans pour Marie et Jacques Charles, dans quelques années 2 Calculateur de l espérance de vie de la Financière Sun Life.

5 LE RÉSULTAT Le produit de la vente de leur maison leur procure les fonds nécessaires pour atteindre leurs multiples objectifs. Les sources de revenu garanti, que viennent compléter leurs comptes d épargne, leur procureront les $ de revenu annuel après impôt indexé à l inflation dont ils ont besoin pour couvrir leurs dépenses de base. Cela leur permet également d aider leurs enfants, leurs petits-enfants et le père de Gabriella, un de leurs objectifs immédiats, Charles and et Gabriella de se protéger contre la hausse des frais de soins de santé. Voici le revenu de Charles et Gabriella pour la retraite $ Régimes gouvernementaux* $ Rente à durée fixe de 10 ans $ FERR - retraits minimums (PRMG) $ Retraits des CELI Réserve de liquidités $ Retraits des comptes enregistrés suivant le besoin $ Rente viagère Surplus de l'année précédente Besoins totaux * Comprend le Régime de rentes du Québec, le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse. 3 Aperçu d un contrat SunWise Elite préparé le 12 mai 2010 en utilisant comme scénario le modèle historique et un portefeuille composé de 70 % d actions et de 30 % de titres à revenu fixe. La totalité du revenu est imposable puisque la PRMG est achetée avec des fonds enregistrés. Le rendement passé n est pas une indication des résultats futurs. Le taux d inflation présumé est de 3 %.

6 Communiquez dès aujourd hui avec votre conseiller pour voir comment les solutions de revenu de retraite de la Financière Sun Life peuvent vous aider à atteindre vos objectifs en matière de retraite ou rendez-vous au Renseignements sur le conseiller : La vie est plus radieuse sous le soleil. Sun Life du Canada, compagnie d assurance-vie,

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