In the pocket Suggestions de cours pour gérer son argent en consommateur responsable

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1 In the pocket Suggestions de cours pour gérer son argent en consommateur responsable en collaboration avec

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3 In the pocket Suggestions de cours pour gérer son argent en consommateur responsable en collaboration avec

4 COLOPHON In the pocket Suggestions de cours pour gérer son argent en consommateur responsable Deze publicatie bestaat ook in het Nederlands onder de titel: In the pocket. Lessuggesties over verantwoord geld beheren en consumeren Dieses Dokument kann auch in Deutsch unter dem Titel In the pocket. Unterrichtsvorschläge für den verantwortungsbewussten Umgang mit Geld bezogen werden. Une édition de la, rue Brederode 21 à 1000 Bruxelles AUTEURS L Observatoire du Crédit et de l Endettement : Matthieu Bruyndonckx, Didier Noël et Romain Duvivier Le Centre d Appui aux Services de Médiation de Dettes de la Région Bruxelles-Capitale : Benoit Scutnaire Het Vlaams Centrum Schuldbemiddeling : Isolde Vandevelde COORDINATION POUR LA FONDATION ROI BAUDOUIN CONCEPTION GRAPHIQUE MISE EN PAGE PRINT ON DEMAND Françoise Pissart, Directrice Anne Van Meerbeeck, Responsable de projet Ann Vasseur, Assistante de direction PuPiL Tilt Factory Manufast-ABP asbl, une entreprise de travail adapté Cette publication peut être téléchargée gratuitement sur notre site Une version imprimée de cette publication électronique peut être commandée (gratuitement) sur notre site par à l'adresse [email protected] ou auprès de notre centre de contact, tél , fax DÉPÔT LÉGAL: D/2893/2010/07 ISBN-13: EAN: N DE COMMANDE: 1975 Décembre 2010 Avec le soutien de la Loterie Nationale 4

5 SOMMAIRE I INTRODUCTION... 9 A Qu est-ce que l éducation financière?...9 B Description du dossier In the pocket C Le surendettement en Belgique en quelques chiffres D Les partenaires du projet II MISE EN GARDE A Besoin ou envie? B Déterminisme social ou responsabilité individuelle? C Décoder les publicités pour le crédit III LIENS GENERAUX A En-dehors du secteur du surendettement B Les acteurs du secteur du surendettement en Belgique IV MES FINANCES AU JOUR LE JOUR A Budget B Crédits C Epargne V MES CHOIX AU JOUR LE JOUR A La consommation des jeunes (internet, GSM, jeu en ligne ) et l endettement B Consommer responsable ou lorsque je peux faire des choix de consommation durable VI GLOSSAIRE Annexes In the pocket 5

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7 SUGGESTIONS DE COURS Suggestion de cours n 1 : Besoin ou envie? Suggestion de cours n 2 : Déterminisme social ou responsabilité individuelle? Suggestion de cours n 3 : Décoder les publicités pour le crédit Suggestion de cours n 4 : L argent et l argot Suggestion de cours n 5 : 10 bonnes raisons de faire mon budget Suggestion de cours n 6 : Découvrir la grille budgétaire Suggestion de cours n 7 : Les moments de la vie financière Suggestion de cours n 8 : Trucs et astuces budgétaires Suggestion de cours n 9 : La dignité humaine, jusqu où peut-on aller? Suggestion de cours n 10 : La classe fait son budget Suggestion de cours n 11 : Tout, tout de suite, partout, pour moi Suggestion de cours n 12 : La Centrale des Crédits aux Particuliers Suggestion de cours n 13 : Le crédit dans notre boîte aux lettres Suggestion de cours n 14 : Découvrir les différents types de crédits Suggestion de cours n 15 : La notion d épargne Suggestion de cours n 16 : La cigale ou la fourmi? Suggestion de cours n 17 : Quels sont les moyens disponibles pour aider les personnes surendettées? Suggestion de cours n 18 : Mon GSM et moi Suggestion de cours n 19 : Les jeunes en proie à des problèmes financiers ont la parole Suggestion de cours n 20 : Le quiz consommer intelligemment Suggestion de cours n 21 : Mots croisés In the pocket 7

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9 I. INTRODUCTION A. Qu est-ce que l éducation financière? Mise en contexte Ce dossier pédagogique contient des suggestions pour l éducation financière. Sous le terme éducation financière sont regroupées l ensemble des actions à vocation pédagogique liées à l argent et à la consommation, tous publics confondus. C est dire si le spectre est large et les ramifications innombrables. Du budget au crédit, de la psychologie aux mathématiques, de la publicité à la consommation responsable il s agit d un processus d éducation permanente qui s adresse à tous. L objectif poursuivi est de permettre à chacun de mieux appréhender les questions d argent qui se posent tout au long de la vie. Très à la mode depuis quelques années, cette thématique est en perpétuelle évolution. Force est de constater que l éducation financière s est invitée dans le débat plus par nécessité que par volonté. En effet, la société d aujourd hui fait face à certains enjeux tels que le vieillissement de la population ou la remise en cause du modèle de sécurité sociale qui bousculent les habitudes des individus notamment à propos du temps de travail, de la pension, de l épargne, de l assurance santé La consommation des ménages, pilier de notre système économique et indicateur de sa bonne santé, connaît également des mutations importantes notamment dans l usage du crédit ou encore la profusion des messages publicitaires. C est sur base de ces constats récents que certaines instances internationales ont fait de l éducation financière une de leurs priorités. De nombreuses études ont été effectuées, principalement dans le but d évaluer les connaissances de la population et de mettre en place des programmes diversifiés et adaptés à tous types de publics sur base des initiatives existantes. Souvent décrite en termes de lacunes, l éducation financière constitue aujourd hui un enjeu majeur pour la plupart des pays dits développés qui lui accordent un intérêt grandissant, particulièrement en ce qui concerne l apprentissage des jeunes à l école. L objectif de l éducation financière n est pas d éliminer tous les problèmes financiers qui bien souvent dépassent la simple responsabilité individuelle. Il ne s agit clairement pas de juger les choix de consommation, ni de dicter un comportement qui serait approprié et donc fortement recommandé. Au contraire, l éducation financière tente d apporter suffisamment de connaissances, mais aussi d esprit critique, pour que chacun puisse parcourir son chemin financier en évitant au maximum les embûches, et ce quels que soit ses valeurs, son profil, son identité. In the pocket 9

10 I. Introduction C est pourquoi, de plus en plus d initiatives voient le jour tant du côté des pouvoirs publics que des institutions financières elles-mêmes pour améliorer et multiplier l offre d éducation financière Dans ces matières techniquement, socialement et éthiquement difficiles, le soutien aux professionnels de l enseignement apparaît comme primordial. Ils sont un maillon essentiel du réseau des formateurs qui se dessine peu à peu dans notre pays. Définition 4 Toute activité scolaire dont l objectif est de fournir aux élèves des éléments de tous types leur permettant de faire face à la société de consommation en qualité de consommateurs conscients, critiques, responsables et socialement engagés. Cette activité doit baser son action sur la possibilité offerte aux élèves de filtrer les informations qu ils reçoivent, de prendre des décisions de consommateurs responsables, de comprendre et de déceler les phénomènes dérivés de la consommation, de la publicité, du marketing, etc. Un processus permanent dont l objectif est de fournir au consommateur (d une manière progressive et séquentielle en fonction de son niveau de développement) un ensemble d éléments cognitifs, de procédures et de techniques de travail qui lui permettront de développer ses attitudes conscientes, critiques et socialement engagées et ce, en transmettant à la personne la satisfaction d agir d une manière responsable face à la consommation. Un engagement éducatif ayant pour objet de contribuer au développement global de l élève en lui transmettant des concepts, des procédures et des attitudes facilitant l élaboration d une société de consommation plus équitable, plus engagée socialement et plus responsable. Cet engagement sera capable d améliorer la qualité de vie de tous ses citoyens et ce, sans endommager l environnement ambiant. En particulier, l éducation financière a été définie comme étant le processus par lequel des consommateurs/investisseurs améliorent leur connaissance des produits, concepts et risques financiers et acquièrent, au moyen d une information, d une instruction ou d un avis objectif, les compétences ou la confiance nécessaires pour devenir plus sensible aux risques et opportunités en matière financière, faire des choix raisonnés, savoir où trouver une assistance et prendre d autres initiatives efficaces pour améliorer leur bien être financier 5. 1 Commission bancaire, financière et des assurances, Rapport sur la promotion des connaissances financières en Belgique, 2008 ( 2 Livre blanc de la Commission européenne Politique des services financiers , COM(2005) 629 final / Livre vert de la Commission européenne relatif aux services financiers de détail, COM(2007) 0226 final, et la résolution du Parlement européen sur la politique des services financiers (2008) / Communication de la Commission européenne Education financière, adoptée le 18 décembre OCDE (2005), Recommandation sur les principes et les bonnes pratiques relatifs à la sensibilisation et à l éducation financières. Recommandation du Conseil, 4 Basé sur RESEAU E-Cons, Manuel de base Education du consommateur en classe, publié par le CRIOC (2007): org/files/fr/2956fr.pdf 5 Voir la recommandation de l OCDE, note 3. In the pocket 10

11 I. Introduction B. Description du dossier In the pocket Ce dossier a pour but d alimenter la réflexion personnelle du professeur sur des questions souvent délicates liées à l argent, la consommation, ou encore le crédit. De la sorte, les informations et les suggestions d animation qui s y trouveront devraient lui permettre de préparer efficacement diverses leçons sur ces sujets. Il ne constitue pas un programme clé-sur-porte, mais demande de la part de l enseignant un effort de transposition didactique, selon le cours dans lequel il s inscrit et le public. Il s agit de permettre aux professeurs d apporter une information correcte en partant des préjugés pour ensuite les faire évoluer, d amener les jeunes à débattre sur leurs valeurs personnelles et à prendre conscience que l argent n est pas la seule et unique valeur, d aborder la différence entre les besoins et les envies et de promouvoir de véritables changements de comportement, notamment en matière de gestion budgétaire et de connaissance de son propre profil de consommateur. Objectifs Déceler et donner la priorité à la valeur être plutôt que avoir dans sa prise de décision relative à la consommation. Développer une prise de conscience sociale relative à la responsabilité individuelle et collective de nos actions en notre qualité de consommateurs et à l impact de ces actions sur l environnement et les personnes. Pouvoir lire et analyser d un œil critique les stratégies de vente Savoir gérer un budget Connaître et décrypter les mécanismes de la société de consommation Depuis peu, l éducation financière apparaît dans les socles de compétences en Communauté française. Plus d informations : Aussi ce dossier se veut-il être une aide pour le professeur afin qu il puisse développer des cours répondant aux compétences suivantes en Communauté française : Agir en consommateurs individuellement responsables. Lire, analyser et comprendre les messages publicitaires, les distinguer d autres types d informations. Assurer l équilibre entre leurs besoins, leurs désirs et leurs revenus. Maîtriser l acte d achat : analyser un contrat, lire une étiquette, comparer les prix, calculer des remises exprimées en pourcentage, vérifier un ticket de caisse. Pouvoir calculer des proportions, des pourcentages, un taux. Gérer leur budget en utilisant judicieusement l épargne et le crédit (ex : comprendre les mécanismes d emprunt, d épargne, de souscription d assurances, de prêt hypothécaire). Estimer dans le budget la part du coût du transport, de l alimentation, de l habillement, des loisirs, du logement. Comprendre le mécanisme des loteries et des jeux. En Communauté flamande l éducation financière est abordée dans l enseignement secondaire dans quelques cours. Le sujet sera cependant étudié de façon explicite via les nouveaux objectifs finaux ( vakoverschrijdende eindtermen VOET, introduit le premier septembre 2010). Plus d informations (en néerlandais) : In the pocket 11

12 I. Introduction En Communauté germanophone, les compétences en matière financière sont en partie fixées dans les plans cadres ( Rahmenplänen ) qui, à l heure actuelle, ne sont élaborés que pour l enseignement primaire et pour la première partie de l enseignement secondaire. Pendant les deux premières années de l école secondaire, il existe dans certaines écoles une éducation à l économie et à la mathématique, comprenant aussi les compétences financières. Plus d informations (en allemand) : //4415_read-31778/ Cadre méthodologique 6 Ce dossier s adresse aux professeurs qui enseignent aux élèves de l enseignement secondaire général, technique, professionnel et artistique âgés de 14 à 18 ans. Cette matière peut-être abordée dans différents cours : sciences économiques (le fonctionnement du crédit, de l épargne) bien sûr, mais aussi sciences sociales (la protection du consommateur), français (par exemple, le décryptage des publicités), cours de religion ou de morale (réflexion sur les valeurs), mathématiques (calcul d un TAEG), étude du milieu (consommation responsable et développement durable) voire même les cours de langues (le dossier est également disponible en néerlandais et en allemand). L éducation financière est une matière qui touche beaucoup de domaines : économie, citoyenneté, consommation durable, alimentation, publicité, marketing, gestion d un budget, etc. L éducation financière peut former les élèves à développer leur sens critique et à adopter une attitude responsable face à la société de consommation. Du point de vue méthodologique, l éducation financière peut-être enseignée selon différents modèles : L éducation financière peut-être abordée comme une activité unique (sous forme d atelier par exemple) dans le cadre d une autre matière. L éducation financière est considérée comme une thématique transversale commune à différents cours et intégrant d autres éléments comme la citoyenneté par exemple. Cette méthodologie globale nous semble la plus appropriée ; elle est complémentaire d une pédagogie par projet. Ainsi par exemple, on pourra commencer par définir les différents thèmes de la consommation en partant du quotidien des élèves, leur faire prendre conscience de la valeur des objets du quotidien mais aussi de la valeur personnelle que l on attribue à ces objets. Ensuite, on pourra approfondir les matières relatives à la consommation : par le biais de leurs expériences, en comprenant et établissant les causes et conséquences de notre société de consommation actuelle, en développant un esprit critique et une attitude responsable face au marketing, en leur faisant prendre conscience de leurs droits de consommateurs, de leurs valeurs Enfin, on pourra approfondir les thématiques relatives à la consommation jusqu à la compréhension du fonctionnement de notre société de consommation afin de valoriser de manière critique l impact de notre consommation individuelle sur notre environnement et de pouvoir devenir acteur de sa consommation c est-à-dire consommer de façon responsable. 6 Voir également: RESEAU E-Cons, Manuel de base Education du consommateur en classe. In the pocket 12

13 I. Introduction C. Le surendettement en Belgique en chiffres 7 Entre Dieu et Lucifer, entre ce qui élève et ce qui rabaisse, entre ce qu il faut pour vivre dignement et ce qu il faut de dignité pour vivre, entre ce qui fonde l estime de soi et l estime des autres, l argent est là, au cœur de ces contradictions. (Vincent de Gaulejac, Argent, estime de soi et dignité, Questions d argent, Ed. De Brouwer, Paris, 1999.) Les difficultés de quantifier mais aussi de définir le surendettement sont les premiers problèmes qui se posent à toute personne s intéressant à ce sujet. Avant d examiner les causes possibles du surendettement, il importe de définir le surendettement et de mettre en évidence différents indicateurs rendant compte de la fréquence plus ou moins importante de ce phénomène. Qu est-ce que le surendettement et l endettement problématique? Bien qu il ait longtemps été difficile d établir une définition consensuelle du phénomène, le surendettement est généralement défini comme une incapacité durable à rembourser ses dettes à partir de ses revenus. Le phénomène de surendettement ne doit pas être confondu avec un simple défaut de paiement dû à une simple négligence, ni avec une situation d endettement problématique qui se caractérise par une incapacité financière, a priori temporaire, à rembourser une ou plusieurs dettes arrivées à échéance. Lorsqu une personne est en situation de surendettement, elle est forcément dans une situation d endettement problématique. L inverse n est cependant pas toujours vrai. Une situation d endettement problématique ne donnera lieu à un état de surendettement que si l incapacité à rembourser les dettes échues a un caractère réellement durable. Le phénomène de surendettement a donc un caractère structurel que l endettement problématique n a pas forcément. Peut-on quantifier le surendettement? La définition du surendettement rappelée ci-dessus apparaît rapidement peu opérationnelle dès qu il s agit de recenser le nombre de ménages surendettés. Pourtant, notre société a coutume de quantifier les phénomènes sociaux jugés inquiétants et de consigner les mesures obtenues dans des tableaux de bord. Ces derniers servent, ex ante, à définir les mesures de politique économique et sociale qui s avèrent nécessaires. Ex post, ces tableaux de bord seront utilisés pour évaluer l efficacité des mesures socio-économiques passées. Dès lors, le caractère difficilement quantifiable du surendettement peut amener à négliger ou à exagérer ce phénomène. Il est donc impératif d évaluer l importance du surendettement en ayant recours à des indicateurs économiques et sociaux qui nous permettront d évaluer le risque global de surendettement qui ne doit pas être confondu avec le risque individuel de surendettement. Comment définir ces notions de risque lié au surendettement et, surtout, quels indicateurs pourrait-on utiliser pour tenter de mesurer ces risques? 7 Pour des chiffres plus actualisés sur l état du surendettement en Belgique, veuillez vous référer aux sites de la Banque Nationale de Belgique ( ou des partenaires du projet : (indicateurs de l endettement ou du surendettement); (onderzoek en registratie); (la mediation de dettes). In the pocket 13

14 I. Introduction Pour un individu déterminé, le risque individuel de surendettement est la probabilité qu il connaisse, à un moment donné, une situation de surendettement. Bien entendu, son importance variera d un individu à l autre. Différentes caractéristiques propres à une personne donnée (son âge, sa situation socioprofessionnelle, etc.) vont avoir pour effet d augmenter ou de diminuer la probabilité qu elle connaisse un jour le surendettement. Par exemple, un homme marié ayant un emploi stable présenterait un risque de surendettement plus faible qu une femme vivant de manière isolée avec ses enfants et n ayant pas d emploi rémunéré. Dans une certaine mesure, à partir des caractéristiques propres d un individu, il devrait être possible d évaluer le risque que celui-ci connaisse un jour une situation de surendettement. L idée d une mesure du risque individuel de surendettement n est pas aussi théorique qu elle n y paraît. Les établissements de crédit se livrent à ce type de calcul lorsqu ils font appel au crédit scoring suite à une demande de prêt. Le credit scoring consiste à comparer les caractéristiques d un candidat emprunteur (son âge, sa profession, son salaire, sa situation familiale, etc.) avec celles d un échantillon représentatif afin de calculer la probabilité que l emprunteur ne rembourse pas son prêt. Pour les établissements de crédit, le credit scoring n est rien de plus qu un outil les aidant à prendre la décision d octroyer ou non le prêt demandé : il permet d évaluer un risque de défaillance qui, a priori, est inconnu et incalculable. Si les caractéristiques de Monsieur X se rapprochent de celles des bons emprunteurs figurant dans l échantillon représentatif de l institution prêteuse, la technique de credit scoring attribuera alors une bonne note à Monsieur X. Cette bonne note sera synonyme d un risque de défaillance relativement faible. Mais, contrairement aux établissements de crédit, c est le risque global de surendettement qui intéresse les pouvoirs publics, les observateurs et la société civile. En effet, le risque global de surendettement correspond à la probabilité, à un moment donné, qu un individu pris au hasard dans la société soit en situation de surendettement. Ce risque global de surendettement ne peut pas être chiffré avec précision. Mais, par contre, des indicateurs de ce risque peuvent être identifiés. Certes, aussi judicieux soit-il, aucun indicateur n offrira un dénombrement exact du nombre de ménages surendettés. Mais les évolutions que peuvent connaître plusieurs indicateurs et non un indicateur unique permettront d évaluer une tendance du phénomène du surendettement à croître, à régresser ou à stagner. Ces indicateurs permettront également d étudier les causes du surendettement ainsi que son lien avec la pauvreté. Trois indicateurs du risque global de surendettement Différents indicateurs du risque global de surendettement peuvent être fournis à partir des données de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) gérée par la Banque Nationale de Belgique (BNB). A titre de rappel, la Centrale enregistre les crédits à la consommation et les crédits hypothécaires (voyez le glossaire pour la définition de ces deux termes) contractés par les particuliers (volet positif), les défaillances de paiement pour ces mêmes crédits (volet négatif) ainsi que des informations concernant les procédures de règlement collectif de dettes. Les prêteurs ont l obligation de consulter la Centrale afin de s assurer de la solvabilité des candidats emprunteurs. Le cas échéant, un préteur ne peut pas octroyer un prêt à une personne qui, au vu des éléments qu il connaît, est susceptible de connaître des difficultés de remboursement suite à l octroi du crédit. Les informations enregistrées dans la Centrale peuvent donc permettre de calculer des indicateurs du risque global de surendettement. Mais ils ne sont pas toujours opportuns. Trois de ces indicateurs seront finalement retenus. In the pocket 14

15 I. Introduction Le pourcentage des emprunteurs défaillants, son évolution et sa répartition géographique Il s agit du pourcentage que représentent, dans le total des emprunteurs repris dans le volet positif de la CCP, les emprunteurs enregistrés pour au moins un défaut de paiement. Cet indicateur, que nous appellerons par la suite le pourcentage des emprunteurs défaillants, se calcule de la manière suivante : Pourcentage des emprunteurs défaillants = (Nombre de personnes enregistrées pour au moins un crédit défaillant (fichier négatif)) / (Nombre total des emprunteurs repris dans le volet positif de la CCP) Les données de la CCP permettent de déterminer les évolutions de cet indicateur dans le temps et de comparer sa grandeur dans les différentes régions et provinces du pays. Graphique 1 : Evolution du pourcentage d emprunteurs (pour la Belgique) 8,40% 8,20% 8,00% 7,80% 7,60% 7,40% 7,20% 7,00% Source : Graphique et calculs établis par l Observatoire du Crédit et de l Endettement sur base des données de la CCP (BNB). Ainsi, en se référant au graphique 1 repris ci-dessus, en 2003, 8,3% du total des emprunteurs étaient enregistrés pour un défaut de paiement affectant au moins un crédit. En 2009, ce pourcentage n était plus que de 7,28%. Cette évolution appréciable doit être lue comme reflétant une diminution du risque global de surendettement. Il serait donc totalement erroné de conclure qu en 2009, 7,28% des emprunteurs étaient en situation de surendettement. Certaines personnes rencontrent un défaut de paiement suite à une négligence personnelle, un litige avec le prêteur ou en raison de difficultés financières passagères. En outre, en 2009, 63% des emprunteurs défaillants n étaient en défaut de paiement que pour un seul crédit. Il est donc envisageable d être enregistré comme emprunteur défaillant sans être dans une réelle situation d endettement problématique (parce que la défaillance enregistrée trouverait sa source dans un litige avec le prêteur) et, par conséquent, encore moins dans une situation de surendettement. Le pourcentage des emprunteurs défaillants doit, tout au plus, être considéré comme un indicateur du risque global de surendettement et non comme une mesure précise du phénomène. Le fait qu une In the pocket 15

16 I. Introduction personne soit enregistrée pour une ou plusieurs défaillances signifie que cette personne peut rencontrer une situation d endettement plus ou moins problématique. Le risque que cette personne connaisse le surendettement devrait augmenter avec le nombre et l ampleur des défauts de paiement. Entre 2008 et 2009, nous remarquons une légère augmentation dans le pourcentage des emprunteurs défaillants. Même si elle demeure timide, cette évolution contraste suffisamment avec les 5 années de diminution consécutives pour qu une légère augmentation du risque global de surendettement soit suspectée. Tableau 1 - Disparités spatiales concernant le pourcentage des emprunteurs défaillants Province d Anvers 5,38% Province du Brabant wallon 5,65% Province du Brabant flamand 4,38% Province du Hainaut 10,89% Province du Limbourg 5,17% Province de Liège 9,46% Province de Flandre orientale 5,55% Province du Luxembourg 7,87% Province de Flandre occidentale 5,34% Province de Namur 8,82% Région flamande 5,21% Région wallonne 9,40% Bruxelles-Capitale 10,22% Total Belgique 7,28% Source : Graphique et calculs établis par l Observatoire du Crédit et de l Endettement sur base des données de la CCP (BNB). Le tableau 1 repris ci-dessus montre qu en 2009, 9,4 % des emprunteurs wallons sont concernés par au moins un défaut de paiement. Ce taux est de 10,22% pour la Région de Bruxelles-Capitale et 5,21% pour la Région flamande. Bien que non reprises ici, les données existantes au niveau des arrondissements administratifs nous indiquent que les disparités régionales s accentuent à mesure que l on étudie le phénomène à une échelle spatiale plus fine. A titre indicatif, c est l arrondissement administratif de Charleroi qui détient le record : 12,89% des emprunteurs sont défaillants. A l opposé, seuls 4,15% des emprunteurs de l arrondissement de Louvain sont défaillants. Le risque global de surendettement se polarise donc dans les parties du pays les plus vulnérables sur le plan socioéconomique. Les Belges sont loin d être égaux face à ce risque. L évolution de l arriéré moyen par emprunteur défaillant Alors que le premier indicateur du risque global de surendettement se centrait sur la fréquence des défauts de paiement, le second indicateur concerne l ampleur des situations de défaut de paiement à travers l évolution que connaît l arriéré moyen par emprunteur défaillant. S agissant d apprécier le risque global de surendettement, cet indicateur peut avoir une portée plus significative que le pourcentage d emprunteurs défaillants. En effet, une augmentation de l arriéré moyen montre que les défauts de paiement relèvent de situations qui, dans l ensemble, deviennent plus difficiles à gérer : des défauts de paiement «ponctuels» auraient dans ce cas tendance à se transformer en difficultés financières à caractère plus «structurel». Or, comme rappelé ci-dessus, le surendettement est officiellement et couramment définit comme une incapacité durable à assumer ses dettes. In the pocket 16

17 I. Introduction Graphique 2 : Evolution de l arriéré moyen par emprunteur défaillant (en euros constants de 2004) Source : Graphique et calculs établis par l Observatoire du Crédit et de l Endettement sur base des données fournies par la BNB (CCP) et l ICN (IPC) Entre 2008 et 2009, le montant nominal moyen de l arriéré par emprunteur défaillant a progressé de manière significative. En effet, pour les personnes en défaut de paiement, cet arriéré moyen est de euros en 2009 contre euros pour l année 2008, soit une augmentation de 12%. L inflation, pratiquement nulle en 2009, n est pas susceptible d expliquer cette évolution. Le graphique 2 repris ci-dessus montre que, à la fin de l année 2009, l arriéré moyen (exprimé en euros constants de 2004) aura retrouvé un niveau proche de celui qu il avait en Le pourcentage de ménages bénéficiant de la procédure de règlement collectif de dettes et son évolution Le pourcentage de ménages ayant sollicité et ayant été admis chaque année à la procédure de règlement collectif de dettes ainsi que son évolution constitue le troisième indicateur permettant d apprécier le risque global de surendettement. Il s agit de ménages qui, par définition, sont surendettés. In the pocket 17

18 I. Introduction Graphique 3 : Evolution du nombre de nouvelles procédures de règlement collectif de dettes Source : Graphique OCE sur base des données de la CCP (BNB). Les données du graphique 3 repris ci-dessus indiquent qu entre 2008 et 2009, le nombre de ménages ayant introduit une procédure de règlement collectif de dettes a progressé de à , soit une augmentation de 23,3%. Le pourcentage de la population consultant les services de médiation de dettes pour laquelle ces services interviennent en qualité de médiateur judiciaire La médiation de dettes concernant au moins une dette résultant d un crédit à la consommation (ce qui est fréquent) ne peut être pratiquée que par certains auxiliaires de justice, officiers ministériels et les services autorisés par les Régions, Communautés et Commissions communautaires compétentes pour ce faire (suivant la localisation des services). La médiation de dettes peut être opérée dans le cadre d une procédure de règlement collectif de dettes (médiation judiciaire) ou non (médiation non judiciaire). Les services de médiation de dettes, comme les autres catégories de médiateur de dettes, peuvent être consulté dans le cadre d une médiation non judiciaire et peuvent être désigné comme médiateur dans le cadre d une procédure de règlement collectif de dettes. Les données provenant des administrations régionales et communautaires et des services euxmêmes peuvent fournir un indicateur du risque global de surendettement, à savoir le pourcentage des ménages consultant ces services ou pour lesquels ceux-ci ont été désignés comme médiateur de dettes dans le cadre d une procédure de règlement collectif de dettes (médiateurs judiciaires). In the pocket 18

19 I. Introduction Il ne s agit ici aussi que d un indicateur et d un indicateur relatif au risque global de surendettement. En effet, tous les ménages qui vivent une situation de surendettement ne font pas appel à ces services. Et les ménages qui les consultent ne se trouvent pas nécessairement dans une situation de surendettement. On peut seulement affirmer avec certitude que les ménages que les services ont aidé à introduire une demande de règlement collectif de dettes - laquelle a ensuite été déclarée admissible - ainsi que les ménages pour lesquels les services ont été désignés comme médiateur de dettes dans le cadre de cette procédure sont surendettés. Suivant cet indicateur, pour la Région Wallonne, 1,25% au moins des ménages seraient concernés par le risque global de surendettement. Les facteurs pouvant expliquer l évolution du risque global de surendettement Le surendettement peut trouver son origine dans des causes de deux types : macro-économiques et micro-économiques. En effet, au niveau macro-économique, des facteurs d ordre conjoncturel peuvent justifier que le surendettement soit plus important à certaines périodes et/ou dans certaines régions. Cependant, des personnes qui vivent dans des conditions socio-économiques proches ne connaissent pas toujours les mêmes destins. Car, sur le plan micro-économique, des caractéristiques propres aux ménages peuvent expliquer une plus grande exposition au risque de surendettement. Les facteurs macro-économiques L évolution du revenu disponible réel par habitant, lequel permet d apprécier le pouvoir d achat de la population, influence la situation financière de celle-ci : une diminution de ce revenu pourrait entraîner un accroissement des difficultés financières pour les ménages les plus vulnérables. Par ailleurs, on peut constater un certain parallélisme entre l évolution des indicateurs du risque global de surendettement et le résultat que produisent les évolutions du produit intérieur brut et du taux d inflation. In the pocket 19

20 I. Introduction Graphique 4 : Evolution des principaux indicateurs macroéconomiques : inflation et PIB nominal (en %, axe de gauche); revenu disponible réel par habitant (en euros constants de 2004; axe de droite) Taux de croissance en % Inflation PIB nominal Revenu disponible réel par habitant Source : Graphique établi par l Observatoire du Crédit et de l Endettement sur base de données ICN reprises par BELGOSTAT (PIB et taux d inflation) et calculs établis par l OCE sur base des données ICN (revenu disponible réel par habitant). Les évolutions des indicateurs du risque global de surendettement incitent à penser qu entre 2008 et 2009, ce risque global a connu une légère hausse (voir ci-dessus). Or, le graphique 4 repris ci-dessus montre qu au cours de l année 2008, l inflation a été particulièrement forte, que le produit intérieur brut n a que très légèrement augmenté. Dans de telles conditions, il semble certain qu en 2009, le revenu disponible a diminué. Le risque global de surendettement dépend également du taux de chômage affectant la population. Ce facteur explique d ailleurs les différences constatées entre les régions et les provinces (voir ci-dessus) : celles que le chômage touche plus particulièrement sont naturellement celles qui sont les plus sensibles au risque global de surendettement. Les facteurs micro-économiques Différents facteurs d ordre micro-économiques peuvent expliquer que le risque global de surendettement affectera davantage certaines catégories de ménage plutôt que d autres pourtant placés dans un même contexte macro-économique. Nous pouvons mettre en évidence quatre grands types de facteurs microéconomiques : l insolvabilité structurelle - soit l insuffisance des revenus du ménage pour lui permettre de satisfaire ses besoins vitaux -, «l accident de vie» - tel que la maladie, la perte d un emploi, le décès d un membre du ménage ou des problèmes familiaux - provoquant, de manière imprévue et imprévisible, une diminution des revenus et/ou un accroissement des charges, les difficultés à pouvoir gérer convenablement son budget et l excès des dépenses et des dettes par rapport aux ressources. Ces facteurs interviennent dans la plupart des cas de manière conjointe : les difficultés de gestions engendreront un risque global de surendettement d autant plus élevé qu elles s accompagnent, par exemple, de revenus faibles et d un mode de vie en décalage par rapport à ces revenus. In the pocket 20

21 I. Introduction Par ailleurs, chacun de ces facteurs aura une implication différente selon que, par exemple, le ménage est ou non propriétaire, a un certain niveau d instruction, a la possibilité d être assisté par son entourage afin de faire face à un accident de vie, etc. La vulnérabilité par rapport au risque de surendettement dépend également d un grand nombre d autres facteurs qu il est impossible d énumérer. Néanmoins, le premier de ces facteurs cités ci-dessus apparaît d autant plus important qu une part notable des ménages surendettés ou exposés au risque de surendettement a des revenus qui ne permettent pas de couvrir les dépenses qu un ménage consacre habituellement à la consommation de biens et de services (tant publics que privés, voire a des revenus inférieurs au seuil de pauvreté. Le «panier de la famille» identifié par le Centre de Recherche et d Information des Organisations de Consommateur (CRIOC) valait, en décembre 2008, 570,56 euros par semaine, soit 2.282,24 euros par mois 8. Or, cette même année, le revenu moyen des ménages suivis par les services de médiation de dettes wallons n était que de 1.361,97 euros. Il convient aussi de noter qu il n existe pas nécessairement de relation entre le risque global de surendettement et le seul fait d avoir contracté un ou plusieurs crédits. Graphique 5 : Evolutions comparées des emprunteurs et des emprunteurs défaillants 8,40% 59% 8,20% 58% 57% 8,00% 56% 7,80% 55% 7,60% 54% 7,40% 7,20% 53% 52% 51% 7,00% % Part des emprunteurs défaillants (axe de gauche) Part de la population ayant emprunté (axe de droite) Source : Graphique et calculs établis par l Observatoire du Crédit et de l Endettement sur base des données de la CCP (BNB). Le graphique 5 repris ci-dessus permet de comparer l évolution de la part de la population belge ayant au moins un crédit en cours (axe de droite) avec l évolution du pourcentage des emprunteurs défaillants (axe de gauche). Entre 2003 et 2009, davantage de personnes ont contracté au moins un 8 Voyez le site pour toutes questions complémentaires sur la composition du «panier de la famille» ainsi que pour les éventuelles remarques qui concerneraient la méthodologie suivie par le CRIOC. In the pocket 21

22 I. Introduction crédit (leur pourcentage dans la population totale est passé de 51,8 % à 57,8 %). Or, sur la même période, le pourcentage des emprunteurs défaillants a diminué de manière notable pour passer de 8,3% à 7,2%. En outre, en 2009, près d un tiers des ménages bénéficiant de la procédure de règlement collectif n étaient pas enregistrés comme emprunteurs défaillants. Et, cette même année, 20% de ces personnes n étaient même pas enregistrées comme emprunteur. D. Les partenaires du projet Le Centre d Appui aux Services de Médiation de Dettes de la Région Bruxelles-Capitale (CAMD) anciennement GREPA. Le Centre d Appui Médiation de Dettes a pour mission principale de soutenir l action des services de médiation de dettes du secteur public (créés par les CPAS notamment) et du secteur associatif. A ce titre, le CAMD : organise toutes les formations destinées aux médiateurs de dettes de la région de Bruxelles Capitale ; diffuse régulièrement des informations concernant les évolutions légales et réglementaires notamment en matière de règlement collectif de dettes et de crédit à la consommation ; organise une permanence juridique pour répondre aux questions posées par les médiateurs de dettes ; rassemble les médiateurs pour permettre des partages d expériences, le suivi des évolutions législatives et la mise au point d outils de travail ; organise des rencontres mensuelles entre les médiateurs de dettes et les créanciers, les pouvoirs publics, ou les intervenants judiciaires ; intervient régulièrement comme expert sur les questions de crédit à la consommation et d endettement lors de séminaires, de formations diverses et de colloques. développe une pédagothèque afin de mettre à la disposition de tous des outils d animation adéquats (ouvrages de référence, supports didactiques, fiches pratiques, jeux, DVD, etc) ; propose la prise en charge ponctuelle de certaines animations (liées au budget par exemple) ; offre un soutien à la mise en place de tout projet de prévention du surendettement en région bruxelloise. Ainsi, depuis 2005, notre association soutien activement des projets pilote de prévention du surendettement en partenariat avec des associations ou des entreprises de la Région de Bruxelles- Capitale. L objectif est de favoriser l émergence de projets de prévention du surendettement en Région bruxelloise en apportant un soutien technique, méthodologique, en formant les animateurs et en développant des réseaux (entre les services de médiation de dettes, les centres d éducation permanente, les maisons médicales, les planning familiaux, les centres d action sociale globale, les services sociaux de «première ligne») mais sans nous substituer aux associations de terrain. contact : Benoit Scutnaire - [email protected] Tél In the pocket 22

23 I. Introduction L Observatoire du Crédit et de l Endettement L Observatoire du Crédit et de l Endettement est reconnu par le Gouvernement wallon (décret du 7 juillet 1994 concernant l agrément des institutions pratiquant la médiation de dettes ; M.B. du 28/07/1994). Il assure en Wallonie les formations de base et continuées des médiateurs de dettes. L Observatoire a pour objectif de promouvoir toute forme de réflexion et d action dans le domaine du crédit et de l endettement : rencontres, information, formation, études, centralisation et traitement de données économiques, sociales et juridiques. L Observatoire participe à la réalisation de programmes de recherche permettant de mieux comprendre le rôle économique et social du crédit aux particuliers. Avec les agents économiques et les services sociaux, il vise à construire une éthique qui doit guider le droit et les pratiques de lutte contre le surendettement. Il met en place des outils d analyse et d information aux plans juridique et économique. Dans le cadre de la prévention et du traitement du surendettement, il dispense conseil et assistance technique aux centres de médiation de dettes agréés par le Ministre des Affaires sociales de la Région wallonne. L Observatoire assure une large diffusion des résultats de ses travaux et publie, en français et en néerlandais, l Annuaire juridique du crédit et du règlement collectif de dettes (annuel), les analyses économiques spécifiques et le Rapport général sur la consommation et le crédit aux particuliers (avec le soutien du Service public fédéral économie) et, en français, le Rapport relatif à la prévention et au traitement du surendettement en Région wallonne. Contact : Matthieu Bruyndonckx - [email protected] Tél Het Vlaams Centrum Schuldbemiddeling Le Vlaams Centrum Schuldbemiddeling (VCS) est un centre d appui pour les services d aide agréées à la médiation de dettes des OCMW (CPAS) et des CAW (Centra voor algemeen welzijnswerk) en Flandre. Une série d activités de soutien sont organisées dans ce cadre. Les services de médiation de dettes se trouvent dans un environnement juridique et sociétal complexe, comportant de nombreux aspects professionnels et déontologiques. Dans ce contexte, les principales missions du VCS sont la mise à disposition d informations, la formation permanente pour les conseillers en médiation de dettes et l assistance juridique à ces services. Autre aspect tout aussi important : la mise sur pied par étapes d un centre de connaissances et de recherche dont les missions principales concernent l implémentation d un système uniforme d enregistrement et la fonction d alerte aux autorités et autres instances compétentes. Le VCS agit également dans le sens de la prévention des problèmes d endettement pour la mise en œuvre d une politique de prévention comportant des actions spécifiques ciblées sur les groupes les plus vulnérables. Afin d atteindre ces objectifs, une bonne communication et une bonne interaction avec les services de médiation de dettes et autres parties concernées, constituent un facteur critique de succès. La concertation et la collaboration avec d autres acteurs du secteur de la médiation de dettes et secteurs apparentés apportent une plus-value considérable. Le VCS prend des initiatives et participe à une série de réseaux pertinents. In the pocket 23

24 I. Introduction Le Vlaams Centrum Schuldbemiddeling s efforce de faire en sorte que ses activités soient efficaces au maximum, dans les limites des possibilités budgétaires qui sont les siennes. Le VCS considère comme très importants l implication et la compétence de ses collaborateurs; c est pourquoi il investit dans leur formation permanente. contact : Isolde Vandevelde - [email protected] Tél Verbraucherschutzzentrale La Verbraucherschutzzentrale (VSZ) asbl a réalisé la traduction en allemand de ce dossier. La VSZ est une organisation officielle de consommateurs, qui a ce titre siège au Conseil de la Consommation. Créée en 1991, l association dispose d un centre d information ouvert gratuitement au public. A côté de ses fonctions de base qui sont l information, le conseil et l aide aux consommateurs, elle développe également des projets dans le domaine du développement durable. En matière de surendettement, la VSZ pratique la médiation de dettes depuis Elle a été reconnue officiellement par le Ministère de la Communauté Germanophone le premier juillet Elle est également agrée par la Région wallonne comme institution pratiquant la médiation des dettes. Depuis 2004, la VSZ est devenue le Centre de Référence de la Communauté Germanophone en matière de surendettement. A ce titre, elle développe des programmes de préventions, organise des formations au profit des CPAS de la Communauté et prend en charge les cas les plus compliqués de surendettement. contact : René Kalfa [email protected] Tél Si vous avez des questions, des réactions à propos de ce dossier, n hésitez pas à nous les faire partager en nous contactant par téléphone ou In the pocket 24

25 II. MISE EN GARDE Qui dit éducation financière dit aussi débat sur les valeurs humaines et personnelles : l un voudra voyager, l autre privilégiera l achat d une voiture ou l épargne, ou encore il préfèrera envoyer de l argent à sa famille plutôt que de manger à sa faim etc. Bref, il n appartient pas de juger la façon dont chacun «dépense» son argent car c est intimement lié à son système de valeurs personnelles, à sa culture, à son éducation. Lorsqu on lance un débat sur l argent, on touche à un sujet qui reste tabou. On est aussi souvent amené à parler de déterminisme social, un sujet toujours délicat. Il n est pas rare que l on en arrive à être confronté à des conflits de valeurs. Aussi faut-il faire preuve de beaucoup de tact, poser clairement les limites du débat, insister sur le respect de chacun et l importance de ne pas poser de jugements. Il est important de se sentir à l aise avec ses propres valeurs, avec son rapport à l argent pour pouvoir rester neutre tout comme il faut pouvoir gérer ces conflits de valeurs s ils se présentent. Certains cours sont certainement plus propices à l instauration de ces débats sur les valeurs mais le plus important est que le professeur se sente à l aise dans ce domaine pour ne pas être «dépassé» par sa classe. Nous vous proposons dans ce dossier trois animations servant à initier ce débat ; elles permettent de distinguer une valeur morale d une valeur matérielle, à montrer que la richesse n est pas forcément matérielle, que les valeurs diffèrent selon les cultures, les pays, l éducation que l on a reçue. Elles montrent l influence de la publicité et du marketing dans nos actes d achats. In the pocket 25

26 II. Mise en garde A. Besoin ou envie? Suggestion de cours n 1 : Besoin ou envie? OBJECTIFS Définir ce qu est une valeur morale Établir que chaque individu fonctionne selon un système de valeurs personnelles qu il n appartient à personne de juger S interroger sur son rapport à l argent DESCRIPTION A partir de 3 questions, découvrir ses propres valeurs, celles des autres élèves et réfléchir sur son rapport à l argent : 1. Si demain vous gagnez au Lotto, quelle est la première chose que vous faites? 2. Si demain vous devez partir pour plusieurs années sur une île déserte, qu emmenez-vous? (3 choses ou personnes maximum)? 3. Quelle est votre plus grande richesse? Les questions suivantes peuvent être soumises à débat : Que pensez-vous de ces réponses? Avez-vous été étonnés, surpris par certaines réponses? N y a-t-il que l argent qui compte? Est-ce que l on peut tout acheter dans la vie? Comment vivre sur une île déserte si l on ne tient compte que de ses envies et pas de ses besoins? Lorsque l on doit choisir ce qui nous tient le plus à cœur pour partir sur une île déserte, est-ce que l on pense à de l argent? A la dernière question, avez-vous pensé à un objet de valeur ou à de l argent? Finalement, est-ce que avoir de l argent c est si important? Est-ce une finalité ou un moyen? Etc. Pour les réponses aux trois questions, le professeur peut commencer par différencier dans les réponses ce qui s achète et ce qui ne s achète pas et puis distinguer les valeurs morales des valeurs financières. S interroger sur son système de valeurs personnelles. Distinguer les besoins des envies et introduire le concept de la pyramide des besoins de Maslow. Montrer que le manque d argent, le surendettement isole : d une part sortir de chez soi, c est être tenté de dépenser, d autre part, il y a une véritable honte à être surendetté. Or ne pas être seul, être inséré dans la société est un besoin (cfr. notamment les réponses à la seconde question). Le professeur conclura que l argent n est pas une valeur en soi mais bien un moyen de se réaliser. Mais il est loin d être le seul moyen. Chacun a ses propres richesses et tout le monde est riche! Quelles sont vos richesses et qu est ce qui peut vous permettre de vous réaliser? MATERIEL Annexe 1 : Pyramide des besoins de Maslow In the pocket 26

27 II. Mise en garde B. Déterminisme social ou responsabilité individuelle? Suggestion de cours n 2 : Déterminisme social ou responsabilité individuelle? OBJECTIFS - Comprendre ce qu est le déterminisme social et les notions de pauvreté générationnelle et structurelle - Prendre conscience que le déterminisme social n est pas une fatalité et qu il est possible de changer la place que l on occupe dans la société : aucune situation n est définitive. Tout est en mouvement et on peut s élever comme l on peut descendre sur les échelles sociales et économiques : l éducation est un ascenseur social important, la participation au débat démocratique en est un autre, prendre conscience de ses ressources, de ses capacités est indispensable. Chacun a une responsabilité individuelle qu il peut «opposer» au déterminisme social. Et si la chance ou la malchance jouent un rôle, chacun peut aussi influer sur sa situation ou celle de ses enfants. - Savoir argumenter et s interroger sur sa place dans la société - Mise en évidence du processus démocratique (argumenter dans un débat et voter) et de la responsabilité citoyenne des participants. Processus démocratique qui permet aussi de faire entendre sa voix dans la société, de la changer et notamment de la faire évoluer vers une plus grande acceptation des exclus sociaux. - Permettre un débat de société enrichissant où chaque élève pourra confronter ses valeurs à celles des autres participants et à celles de la société dans laquelle il vit. DESCRIPTION Selon le principe du jeu de rôle, les participants vont choisir une carte représentant un personnage avec une situation familiale donnée, un revenu et de la chance ou malchance. Ils devront ensuite situer la «valeur» de leur personnage dans la société belge selon qu il a de bonnes ou mauvaises «cartes de vie» en main. A l issue d un processus démocratique (l élève qui place sa carte doit argumenter devant la classe pourquoi il l a mise à cet endroit, les autres élèves qui ne sont pas d accord doivent contre-argumenter, ensuite on vote pour savoir si l on déplace ou non la carte, la majorité l emporte), ils pourront modifier la place de leur personnage. Le professeur trace sur le tableau, un tableau à deux entrées. Chaque élève tire une carte du jeu de rôle. Un à la fois chaque élève vient placer sa carte sur le tableau en fonction des deux axes qui y ont été tracés et en tenant compte de l avis de la société belge dans laquelle il vit. Il argumente son choix. (Attention, pour bien comprendre qu il s agit de déterminisme social, il est très important que l élève comprenne qu il doit placer la carte non selon ce qu il pense mais selon ce que pense la société belge. C est ici que le professeur peut introduire la notion de déterminisme social et par opposition, la responsabilité de l individu.) Les autres élèves, s ils ne sont pas d accord contre-argumentent et à la fin du débat, on procède à un vote : s il y a une majorité pour déplacer la carte de jeu, on la déplace. En final, le professeur analyse la totalité du tableau avec les participants. In the pocket 27

28 II. Mise en garde Le mieux vu dans la société belge + - La plus mauvaise situation économique 0 + La meilleure situation économique - Le plus mal vu dans la société belge La disposition des cartes peut varier selon chaque classe mais en général on retrouvera 3 grandes zones : 1. en haut à droite : les nantis (statut social prestigieux, métiers d image) 2. au milieu : les classes moyennes (les classes moyennes, travailleurs) 3. en bas à gauche : les exclus (statut social dévalorisant, sans emploi etc.) Le professeur doit insister sur l existence d une réelle mobilité dans la société. Quelqu un peut partir avec de mauvaises cartes de vie mais en mobilisant ses compétences, en acquérant de nouveaux savoirs, en participant au débat démocratique (ce que les élèves viennent de faire pour modifier la place des cartes sur le tableau), il pourra changer sa position dans la société. Inversement, quelqu un peut avoir toutes les bonnes cartes en main et à cause d un accident de vie (problèmes de santé, perte de travail etc.) descendre sur l échelle sociale et se retrouver surendetté. MATERIEL Annexe 2 : Cartes jeu de rôle In the pocket 28

29 II. Mise en garde C. Décoder les publicités pour le crédit Suggestion de cours n 3 : Décoder les publicités pour le crédit OBJECTIFS Analyse critique d une publicité Analyser comment les «stratégies marketing» influencent notre mode de consommation Distinguer ce qui est légal et illégal dans les publicités pour le crédit DESCRIPTION Sur base de publicités trouvées dans des revues, les élèves vont décoder les valeurs véhiculées dans les publicités et plus particulièrement les messages sous-jacents aux images publicitaires, utilisés massivement dans la publicité pour le crédit. Le professeur distribue l annexe «Nos ressentis face à la publicité» aux élèves. Chaque élève est invité à répondre aux questions en fonction de l image publicitaire qu il a choisie. Ensuite, les élèves mettent en commun leurs analyses. Les élèves découvrent en s appuyant sur l annexe «La bonne et mauvaise conscience du marketing» les valeurs véhiculées dans les messages publicitaires. Ils font le lien avec celles prônées par la société de consommation. S ensuit un débat : Quelle stratégie puis-je développer pour, en fonction de mes moyens, me sentir «dans le coup» sans céder à la surconsommation? Le bonheur s obtient-il avec la possession matérielle? Comment puis-je identifier un besoin réel et un besoin «induit» par la publicité? L objectif est d acquérir une vision critique de la publicité et d en être moins tributaire. Le professeur répartit les élèves en groupe de 4 personnes et ensuite distribue deux ou trois publicités pour le crédit à chaque groupe. Il dessine au tableau une grille de classement et invite les élèves à analyser les publicités sur le crédit. Permis Illégal Acceptable Choquant Le professeur distribue ensuite le texte «Ce que dit la loi sur le crédit à la consommation». Sur base des informations reçues, les élèves corrigent ce qu ils ont noté précédemment dans leur tableau. Chaque groupe désigne alors un porte parole qui ira reporter ses publicités dans la case correspondante de la grille dessinée au tableau en expliquant pourquoi. Variante A partir de ces analyses de publicités, les élèves peuvent créer de nouvelles publicités détournées ou parodiées à partir de publicités trouvées dans des magazines. In the pocket 29

30 II. Mise en garde MATERIEL Publicités sélectionnées par les participants dans des magazines. Publicités sur le crédit amenées par le professeur. Annexe 3 : Nos ressentis face à la publicité Annexe 4 : Texte «Ce que dit la loi sur le crédit à la consommation» Annexe 5 : La bonne et mauvaise conscience du marketing In the pocket 30

31 III. LIENS GENERAUX Ci-dessous sont listées quelques sources qui peuvent s avérer fort utiles pour les enseignants lors de leurs recherches sur Internet. De nombreuses initiatives ont été prises dans le domaine de l éducation financière en poursuivant les objectifs suivants : développer la réflexion sur l éducation à la consommation en tant que matière nouvelle et en perpétuelle évolution ; suggérer des animations pour différents niveaux et filières autour des nombreux thèmes liés à l argent et la consommation ; centraliser l information ; coordonner et faire connaître ce qui existe déjà. Les mentions FR (Français), NL (Néerlandais) et D (Allemand) indiquent dans quelle(s) langue(s) les liens ci-dessous sont proposés. A. En-dehors du secteur du surendettement (FR/NL/D et autres langues) Le projet européen DOLCETA (Development of On-Line Consumer Education Tools for Adults) vise à promouvoir l éducation financière auprès des citoyens notamment au travers des programmes d enseignement. Le site propose divers modules thématiques et abordent tous les sujets liés à la politique européenne des consommateurs : gestion financière, santé et alimentation, consommateurs responsables, services aux consommateurs Un «espace enseignants» fournit les outils et le matériel pédagogique nécessaire à la préparation de leçons. Nous recommandons la lecture du document Education à la consommation : Le guide pédagogique, accessible depuis la page d accueil du module, qui expose de manière remarquable les tenants et aboutissants de l éducation à la consommation et présente une vingtaine d activités pédagogiques. Les sources et informations sont 100% fiables, vérifiées par des équipes universitaires (EUCEN). De nombreux liens facilitent la recherche d information, tant pour l enseignant que pour les élèves. Astuce : consulter les portails des autres pays, que ce soit à titre de comparaison ou pour les cours de langues. (FR/NL/E/SP) Le réseau E-Cons est inclus dans les actions Comenius 3 du programme européen Socrates, dont le but est de favoriser la coopération et l innovation éducative dans l enseignement scolaire. Le thème fondamental de ce réseau est l éducation à la consommation. Ainsi, l objectif final du réseau E-Cons est d amplifier la formation des In the pocket 31

32 III. Liens généraux jeunes consommateurs afin qu ils puissent être responsables, critiques, avertis dans leur environnement; afin qu ils puissent connaître leurs droits et assumer leurs responsabilités en Europe dans le cadre du processus d élargissement, le tout dans des valeurs transversales clairement définies. Nous recommandons la consultation en ligne d un document PDF intitulé Education du consommateur en classe Manuel de base (onglet «Tools» : les deux documents PDF présentés sous la référence BELGIUM = français et flamand). Ce manuel comporte entre autre le détail des matières qui peuvent être abordées et des cours/compétences dans lesquels elles s insèrent, ainsi que diverses suggestions d animations. (FR/NL/D) Sur le site internet de la Banque Nationale de Belgique, vous trouvez, outre des statistiques, une offre éducative. Le site du Musée de la Banque Nationale ( propose également une rubrique Salle des profs, avec, autre autres, un glossaire des termes financiers et économiques, des ressources pédagogiques en ligne ainsi qu un dossier pédagogique qu un professeur peut utiliser en préparation à une visite du musée avec ses élèves. (FR/NL/D) Le Service public fédéral Economie, PME, Classes moyennes et Energie a pour mission de «créer les conditions d un fonctionnement compétitif, durable et équilibré du marché des biens et services en Belgique». Dans cette perspective, le SPF est chargé d encadrer efficacement ce marché, privilégiant la qualité des relations de tous les acteurs économiques, la connaissance parfaite du tissu économique, la tenue de statistiques adéquates et l analyse approfondie des données macro économiques disponibles. Les thématiques abordées sur le site vont de l information économique générale à la régulation du marché, en passant par la propriété intellectuelle et la société de l information. Au niveau de la protection du consommateur, on pourra trouver de nombreuses informations et textes réglementaires tant sur le surendettement et le crédit à la consommation que sur la prévention des fraudes ou la réglementation sur les prix. (FR/NL) Le Centre de recherche et d information des organisations de consommateurs propose un site de référence, entièrement bilingue. On y trouve une quantité d informations utiles, accessibles à tous sur la plupart des thèmes liés à la consommation, y compris des enquêtes et analyses sur les produits que l on trouve dans le fameux «panier de la ménagère». Le CRIOC est également associé à de nombreux autres sites didactiques qui peuvent s avérer particulièrement intéressant pour des professeurs : www. gagnez1000euros.be, (FR) Le Réseau Financement Alternatif est un réseau pluraliste d associations non lucratives dont le principal objectif est de développer et de stimuler la finance éthique et solidaire. Dans la rubrique S informer, vous trouvez les dossiers FINANcité, mais également un lexique et une bibliothèque renvoyant à des documents disponibles en ligne. (NL) L asbl Netwerk Vlaanderen fait la promotion d une approche différente de l argent. L organisation mène In the pocket 32

33 III. Liens généraux campagne contre les investissements irresponsables et nuisibles des banques et veut stimuler les investissements durables contribuant à une société respectueuse de l homme et de la nature. La rubrique Offre éducative de leur site internet présente une série de formations (et un jeu éducatif). On peut également y télécharger un dossier pédagogique qui permettra à l enseignant du troisième degré secondaire de préparer une leçon sur l investissement durable. (FR) France L Institut pour l Education Financière du Public (IEFP) a été créé pour aider chacun à acquérir les bases de connaissance nécessaires pour se sentir plus à l aise avec les questions financières et pour prendre en toute connaissance de cause les décisions qui le concernent. Même si l information concerne principalement les règles en vigueur en France, l apprentissage de base est similaire. Les professeurs trouveront de nombreuses ressources pédagogiques dans l «Espace enseignants et formateurs», notamment dans la «bourse aux modules» ou via les «initiatives étrangères», en ce compris des exercices de mathématiques de base orientés vers la compréhension des services financiers et la gestion d un budget. Nous recommandons également la consultation de la vidéothèque et de la boîte à outils. (FR) Suisse Un site suisse de référence en matière d animation pédagogique, même si certains aspects correspondent à la réalité suisse. Nous recommandons principalement la rubrique «Les 10 règles d argent» et «Boîte à outils». Celle-ci contient notamment un modèle de grille budgétaire, ainsi qu un module pédagogique proposant diverses animations. D autres rubriques pourront également s avérer utiles (clip vidéo et éducatifs ). Voir également (FR/D) (NL) Pays-Bas Le Nibud est le Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Institut national pour l information sur le budget). Le Nibud est une institution indépendante aux Pays-Bas; il mène ses propres études et, à partir de celles-ci, formule des conseils et développe des actions de prévention. Ce site est très bien documenté par rapport à tout ce qui touche à l information sur le budget, et s adresse à tous les groupes cibles. (D) Allemagne Site informatif de la Verbraucherzentrale Bundesverband. La vzbv, fédération allemande des organisations de consommateurs, est une ONG qui regroupe 42 organisations de consommateurs et défend les intérêts des consommateurs. Les 16 Verbraucherzentralen ou Centrales de consommateurs régionales dispensent des conseils aux consommateurs et ont un site internet commun : www. verbraucherzentrale.de In the pocket 33

34 III. Liens généraux B. Les acteurs du secteur du surendettement en Belgique (FR / NL) (NL) (FR / NL) (Et plus spécifiquement (FR) Documents, jeux relatifs à la prévention du surendettement) (D/FR) (Surtout la rubriques Dettes Prévention et gestion du budget ) Les sites des centres de références (FR) Organismes provinciaux actifs dans la prévention au surendettement, les agents de prévention peuvent participer à l organisation d animations en classe, N hésitez pas à les contacter. Prov. Luxembourg Le Groupe Action Surendettement (GAS) est partenaire de ce projet européen. Informations comparatives de Belgique, Luxembourg et France sur le surendettement, le crédit Voir la rubrique «Infothèque» : présentation des animations Prov. Hainaut Informations générales sur la lutte contre le surendettement Voir la rubrique «Prévention» - «Enseignement secondaire et institutions» : présentation des animations à destination des adolescents et des adultes Prov. Liège Informations générales sur la lutte contre le surendettement Voir la rubrique «Prévention» qui présente un aperçu global de la prévention au surendettement, des différentes animations proposées et des ressources bibliographiques Prov. de Namur Comm. germanophone Centre d information spécifique aux Cantons de l Est. Voir notamment la rubrique «Dettes» - «Prévention et gestion du budget» (NL) Ce site web s adresse aux jeunes. Le court métrage Jongeren en schulden ( Les jeunes et l endettement ) peut être visionné; il rapporte les témoignages de jeunes se trouvant en situation d aide à la médiation de dettes. Le site web offre des possibilités interactives ainsi que des conseils. Les jeunes peuvent y trouver quantité d informations très utiles. In the pocket 34

35 III. Liens généraux (FR) (NL) Depuis 2004, la «journée sans crédit» est organisée par une plate-forme réunissant un grand nombre d institutions actives dans la prévention et la lutte contre le surendettement. Elle a lieu le dernier samedi du mois de novembre. A cette occasion, les partenaires se mobilisent pour distribuer de l information préventive aux consommateurs à divers endroits stratégiques, comme les grands magasins. De plus, le collectif profite de l occasion pour rendre publiques ses recommandations en matière d octroi de crédit et de protection du consommateur et opérer une démarche de lobbying auprès du pouvoir politique. Nous recommandons la rubrique «Publications» qui propose en format PDF un panel impressionnant de documentation, information et matériel pédagogique sur le thème du crédit. Et pourquoi ne pas y participer avec la classe? Contactez un des partenaires via le site. In the pocket 35

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37 IV. MES FINANCES AU JOUR LE JOUR Sous cette rubrique, vous trouverez une série d informations, de liens et de suggestions d animation à propos des thèmes liés à la réalité de la vie quotidienne : savoir faire un budget et savoir l utiliser, se rendre compte du coût de la vie tant au niveau des revenus que des dépenses, comprendre le mécanisme du crédit et en connaître les différentes formes, évoquer le principe des dettes et de l épargne. Le budget constitue sans aucun doute l outil principal de toute action dans le domaine de la gestion financière, tant sur le plan préventif que curatif. C est pourquoi, cette partie traite principalement de la grille budgétaire. A. Budget Je reçois un peu d argent de poche chaque mois, mais je n arrive jamais à économiser. Si je m achète ces nouvelles chaussures, pourrais-je encore payer ma facture de GSM? Ma mobylette ne m a pas coûté cher, mais je n avais pas pensé aux frais d assurance et au carburant! Un WE à la mer entre potes? Il va falloir faire des choix, car tout le monde n a pas les mêmes moyens. J ai trouvé un job d étudiant qui va me rapporter 300 Que vais-je en faire? Lorsque je toucherai mon premier salaire, je placerai tout sur un compte épargne! Les questions d argent sont au cœur de notre vie quotidienne. Paradoxalement, elles constituent aussi un tabou, elles nous dérangent, nous mettent parfois mal à l aise, à tel point qu on préfère souvent les éviter. Il suffit de constater dans la langue courante et argotique le nombre élevé de termes pour désigner l argent (à l instar de la sexualité, des drogues par ex.). Suggestion de cours n 4 : L argent et l argot Chercher le plus de mots possibles pour désigner l argent Petit florilège : thune, rond, sou, flouze, oseille, blé, monnaie, balles, boules, pèze, magot, fric, pognon, pécule, avoine, sac, brique, liard, pépètes, picaillons, mitraille, radis, beurre, biftons, denier, douille, kopeck, bille, plaque, bâton, cash, patate, grisby, pécune, galette, fafiots In the pocket 37

38 IV. Mes finances au jour le jour A la politique de l autruche, nous préférons bien entendu la gestion budgétaire! A quoi ça sert de faire un budget? Notre argent, on le reçoit, on le gagne, on le dépense, on le place ou on donne et ce quels que soient nos comportements en matière de gestion budgétaire. La grille budgétaire constitue simplement un outil qui permet de coucher sur papier l ensemble des mouvements financiers que nous effectuons. On dispose alors d un indicateur objectif qui nous donne une vue d ensemble et nous permet d effectuer des choix. En effet, nos ressources étant limitées, on ne peut pas tout se permettre. Les choix que nous faisons reflètent notre subjectivité, à savoir nos besoins, nos envies, nos valeurs, nos interdits, nos espoirs, notre niveau de vie, nos réseaux sociaux, etc. (Voir aussi le point «Mise en garde»). Le budget agit comme un thermomètre : il pose un diagnostic mais ne guérit pas. Mesurer l état de santé de son portefeuille est primordial, que l on veuille se prémunir de certaines «maladies financières» ou se soigner correctement dès l apparition des premiers symptômes. Et au besoin, faire appel à des spécialistes pour nous accompagner dans notre rétablissement. La grille budgétaire offre également la possibilité de planifier ses dépenses, d anticiper les grosses factures, voire de «prévoir l imprévisible». Comment savoir ce que l on peut dépenser aujourd hui si on ne prend pas la peine de recenser les charges incompressibles ou obligatoires à venir. C est notamment le cas des impôts, des assurances ou des factures d énergie. Mais également, une grille budgétaire bien établie permet de mesurer l amortissement du véhicule ou du matériel informatique, la récurrence ou la concomitance de certains frais (et revenus). A titre d exemple : une prime de fin d année perçue en décembre pourra s avérer utile tout au long de l année à condition d avoir une idée de son affectation, de répartir cette ressource complémentaire sur plusieurs mois et de ne pas tout dépenser en janvier. Suggestion de cours n 5 : 10 bonnes raisons de faire mon budget Réfléchir avec les élèves à l utilité du budget en comprenant qu il constitue plus un atout qu une contrainte. Je fais mon budget parce que (liste non exhaustive) : 1. il est important de connaître ma situation financière, savoir où j en suis 2. le diagnostic me permet d adapter efficacement mon comportement 3. j envisage un achat / un investissement important 4. je veux réduire mes dépenses inutiles ou excédentaires 5. je veux anticiper les dépenses imprévues 6. ça me permet d être plus serein, d évacuer le stress lié à mes finances 7. le surendettement, ça peut arriver à tout le monde! 8. nos choix de consommation sont subjectifs, voire irrationnels 9. la situation économique (belge et mondiale) actuelle est délicate 10. ce n est pas une contrainte, mais un atout et ce n est pas compliqué! In the pocket 38

39 IV. Mes finances au jour le jour En résumé, un budget constitue un outil indispensable non seulement en matière de gestion de ses finances personnelles, mais également pour mener à bien ses projets de vie, quel que soit notre âge et notre niveau de revenu. La consommation et les flux d argent sont au cœur de notre système économique et politique. A l échelon individuel, il est essentiel de pouvoir déambuler sans encombre sur son «chemin financier». Qu est-ce qu un budget? Un budget se présente sous la forme d une grille, divisée en deux parties : les rentrées (ou ressources) et les sorties (ou dépenses). Les lignes correspondent aux différents postes du budget. Il n y a pas de règles dans l organisation ou la dénomination des postes. Cependant, il existe des modèles types. Le plus courant réparti les dépenses sur un critère de périodicité : mensuelles fixes, mensuelles variables, occasionnelles ou annuelles. Une autre manière de faire consiste à grouper les postes par thème : logement, ménage, communication, santé / bien-être, mobilité, et. Du côté des rentrées, cela pose beaucoup moins de problèmes car les postes sont relativement réduits. Et oui! Une petite colonne pour les ressources et une grande colonne pour les dépenses Suggestion de cours n 6 : Découvrir la grille budgétaire Essayer de construire une grille budgétaire en identifiant les postes ressources et dépenses pour : 1) un adolescent 2) un jeune travailleur 3) un ménage «classique» (couple + 2 enfants). MATERIEL Annexe 6 : exemple de grille budgétaire classique, avec la description des principaux postes 9 Comment faire un budget? Typiquement, la grille budgétaire couvre une période d un mois. La raison est toute simple : les ressources (salaires, allocations, argent de poche) tombent la plupart du temps une fois par mois. C est avec ces rentrées mensuelles que nous allons devoir composer notre planification des dépenses jusqu à la prochaine paie. L objectif classique d un budget ménager est d avoir une grille mensuelle moyenne. Mais il est tout à fait envisageable de procéder différemment. Par exemple en réalisant un budget annuel afin de mieux visualiser les échéances de certains paiements (assurances, impôts, prime, pécule, etc.). Ou encore, il arrive fréquemment de faire un budget autour d un projet ou d un événement particulier : avant une naissance, avant d acheter ou de construire une maison, avant les vacances, pour organiser une soirée, un spectacle, etc. 9 De nombreux sites Internet proposent des grilles budgétaires types, voire même interactives. Ex. : (rubrique «Boîtes à outils»), (rubrique «Tableau budgétaire»), wallonie.be (rubrique «Calculez votre budget») In the pocket 39

40 IV. Mes finances au jour le jour Suggestion de cours n 7 : Les moments de la vie financière Essayer d identifier les «moments de la vie» pour lesquels il serait intéressant de faire un budget afin de se rendre compte qu ils sont omniprésents et nécessitent une grande vigilance au niveau de l équilibre financier. Ex. : premier argent de poche, achat d une voiture, autonomie lors des études (kots, bouquins ), premier salaire, déménagement, changement de boulot, perte d emploi, mariage, arrivée d un enfant, achat d une maison (ou tout achat important), rénovations, promotion / prime, nouveau crédit, pension, héritage, investissement, séparation/ divorce, maladie prolongée, décès du conjoint, catastrophe naturelle et tout autre «accident de vie» envisageable ou autre événement de nature à soit diminuer les ressources, soit augmenter les dépenses. 1 ère étape : Faire un inventaire de tous les postes (rentrées et dépenses) qui figureront dans le budget. Pour un budget familial classique, il existe de nombreux exemples de grilles types que l on peut utiliser, moyennant certaines adaptations car à chacun son budget! 2 ème étape : Evaluer le total des ressources dont on dispose. C est la partie la plus facile car le nombre de postes «rentrées» est en général assez réduit et les montants relativement fixes. 3 ème étape : Evaluer le total des dépenses qu on envisage. Attention à ne rien oublier car les frais imprévus, mêmes de petites sommes, peuvent rapidement provoquer un déséquilibre conséquent. C est assurément la partie la plus difficile de l exercice. Les dépenses occasionnelles (annuelles, trimestrielles, etc.) doivent être mensualisées, c est-à-dire divisées par le nombre de mois qu elles concernent, afin de définir le montant qu il faudra mettre de côté chaque mois pour faire face à ces factures souvent importantes. 4 ème étape : Calculer le solde, c est-à-dire la différence entre les ressources et les dépenses. Le but du jeu étant que celui-ci soit en équilibre, voire même en positif pour dégager une épargne ou une marge de sécurité. 5 ème étape : Confronter la grille budgétaire avec la réalité. Si l objectif est de s en tenir le plus rigoureusement possible à ses prévisions budgétaires, il est plus que probable d être amené à adapter la grille en fonction des circonstances (personnelles ou extérieures) qui peuvent modifier la donne. Rappel : ce n est pas la grille qui doit dicter notre comportement, mais au contraire nos choix de consommation réels qui doivent être retranscrits fidèlement dans la grille. Trucs et astuces : C est en forgeant qu on devient forgeron! Le premier budget que l on fait est souvent bourré d erreurs, d oublis, d approximations A force de faire l exercice régulièrement, on attrape une saine habitude et de bons réflexes. In the pocket 40

41 IV. Mes finances au jour le jour L idée n est pas de devenir des experts financiers, ni d ajouter des contraintes excessives à notre vie parfois compliquée. L objectif est bien de disposer d un instrument de gestion pratique et fort utile. Et de découvrir par la même occasion quelle sorte de consommateur/gestionnaire se cache derrière notre grille budgétaire personnelle. Suggestion de cours n 8 : Trucs et astuces budgétaires Voici quelques conseils tactiques pour faciliter le remplissage de la grille : en cas d hésitation, sous-estimer les ressources et surestimer les dépenses lorsque le montant varie d un mois à l autre (par ex. pour l alimentation), calculer une moyenne : noter très précisément tout au long du mois les rentrées et les sorties d argent poste par poste, et ce 3 mois de suite, l idéal étant de tenir son budget régulièrement à jour, pendant toute l année. une dépense annuelle est à diviser par 12, une dépense trimestrielle est à diviser par 3 de telle sorte qu on puisse épargner chaque mois l argent nécessaire. certaines lignes seront inutiles, d autres à détailler davantage selon chaque situation pour ne rien oublier, utiliser ses extraits de comptes. Ils sont là pour ça! quand on croit avoir fini, se demander «qu ai-je bien pu oublier?» : anniversaires, rentrée scolaire, Noël, vacances, les imprévus, l épargne, l indexation classer tous les documents administratifs dans une farde dont les intercalaires correspondent grosso modo aux différents postes du budget coller sa grille budgétaire sur le frigo : c est le lieu fétiche de notre consommation quotidienne où l on se rend d ailleurs tous les jours. Faire découvrir ces astuces sous forme de questions-réponses (ex. : Comment fait-on pour une dépense variable telle que l alimentation? Comment fait-on avec une facture annuelle? Etc.) Et ensuite? Le résultat de notre grille est un excellent indicateur de notre état de santé financier. 3 cas de figure sont à envisager : 1. Le solde est positif : tout va bien mais! On est en mesure d assurer toutes ses charges sans avoir recours à une quelconque forme d emprunt. On dispose d une marge de sécurité pour les imprévus et on peut se constituer progressivement une épargne. C est une situation financière saine. Mais attention de bien rester vigilant, on n est jamais à l abri d un coup dur. 2. Le solde est proche de zéro : attention, zone dangereuse! On est plus ou moins en mesure de faire face à ses charges. Certains mois sont plus faciles que d autres. On se prive un peu si nécessaire, on demande une avance pour boucher les trous, on retarde certains paiements En d autres termes, on s accroche vaille que vaille. Que l on soit juste au-dessus ou juste en-dessous de l équilibre, c est une situation financière proche de la rupture. En effet, le moindre imprévu peut venir grever durablement notre budget et aucune marge n est disponible pour parer à ce déséquilibre, même temporaire. D un autre côté, on ne peut pas non plus se permettre beaucoup de divertissements, petits plaisirs (resto, cinéma, WE, etc.). La frustration s ajoute à la privation et au stress. In the pocket 41

42 IV. Mes finances au jour le jour 3. Le solde est négatif : il faut prendre des mesures le plus rapidement possible! Si tous les mois, je dispose de 1000 et que j en dépense 1200, au terme d une année, mon endettement aura atteint 2400 (hors charges d intérêt), soit pratiquement 2,5 x mes ressources mensuelles!! Le surendettement est une spirale négative exponentielle, car pour rembourser, on doit emprunter. Diverses procédures de médiation de dettes existent et offrent de réelles perspectives de solution (Voir point 5.A. La consommation des jeunes et l endettement). D ailleurs, le travail des médiateurs commence systématiquement par l établissement de la grille budgétaire Un seul conseil : au plus tôt, au mieux! «Empathie : Capacité à comprendre, à ressentir les sentiments ou à se mettre à la place d une autre personne.» «Vivre au-dessus de ses moyens» n est bien sûr pas souhaitable. Certaines personnes sont de mauvais gestionnaires, sont négligentes ou encore déraisonnables. Mais d autres n ont tout simplement pas le choix. Il faut bien se garder de juger les situations privées des uns et des autres car le surendettement, ça peut arriver à tout le monde. La grille budgétaire d une personne révèle énormément d indices sur sa vie privée, ses valeurs, ses principes, ses goûts, ses envies, ses projets, ses problèmes, son passé C est pourquoi, les questions budgétaires doivent être traitées avec empathie. On aborde l intimité des gens, ce qui requiert avant tout confidentialité et respect. Il ne peut y avoir de jugement normatif. Suggestion de cours n 9 : La dignité humaine, jusqu où peut-on aller? Soumettre ces questions à débats. Peut-on obliger quelqu un qui a des problèmes d argent à arrêter de fumer pour réduire ses dépenses? A se séparer de son animal domestique? A ne pas avoir un enfant? A faire des heures supplémentaires? A ne pas aller en vacances? L enseignant peut jouer le rôle de «l avocat du diable» en se mettant à la place d un créancier qui voudrait bien (et est en droit de) récupérer son argent. Doit-il tout accepter? En conclusion : êtes-vous plutôt cigale ou fourmi? La cigale est celle qui ne se soucie guère de ce que l avenir lui réserve. Elle profite intensément du moment présent sans penser au lendemain. Ayant chanté tout l été, elle se retrouve sur la paille en hiver, contrainte d emprunter autour d elle pour boucler les fins de mois en attendant des jours meilleurs. A l inverse, la fourmi travaille consciencieusement toute l année pour s assurer un train de vie satisfaisant en cas de coup dur. Elle investit beaucoup de temps et d énergie pour se constituer un stock suffisant de ressources que ne manqueront pas de convoiter les cigales négligentes. Mais la fourmi n est pas prêteuse et préfère s asseoir sur son magot que d encourager les flémards. Entre cigale et fourmi, quel est votre profil de consommateur, quelle sorte de gestionnaire êtes-vous? In the pocket 42

43 IV. Mes finances au jour le jour Suggestion de cours n 10 : La classe fait son budget OBJECTIFS Réaliser un budget cohérent et réaliste autour d un projet. Découvrir les questionnements et obstacles qui peuvent surgir, et tenter d y apporter des solutions. Apprendre à négocier, argumenter ses choix, composer avec les autres. DESCRIPTION Réaliser le budget d une activité de classe (imaginaire ou réelle) : un WE à la mer, le voyage de rhéto, une soirée à l école, une activité de récolte de fonds, etc. Le mieux étant de saisir l opportunité d une activité qui sera réellement mise en œuvre. Dans un premier temps, l enseignant peut répartir la classe en petits groupes et laisser le temps à chacun de réaliser un premier projet de budget. Le but étant bien entendu de parvenir à un équilibre entre ressources et dépenses. L objectif n est pas d être le plus économe possible, mais le plus réaliste possible afin de déterminer le coût réel de l activité selon les desiderata de chacun et les choix nécessaires. Il convient donc de commencer par se demander ce qu on veut faire pour ensuite établir le budget correspondant. Au fur et à mesure, les participants seront amenés à revoir leurs prévisions, faire des choix, discuter entre eux, argumenter, négocier Dans un deuxième temps, chaque groupe expose brièvement son projet en expliquant d abord le contenu de l activité, ensuite la répartition des coûts et les discussions qui ont amené à faire ces choix. L enseignant interroge les élèves sur le caractère réaliste de leur projet : n ont-ils rien oublié? n ont-ils pas sous-estimé certains frais? le montant total est-il raisonnable? Etc. Astuce : on peut simplifier l exercice en suggérant aux groupes de lister (et/ou chiffrer?) uniquement les postes des DEPENSES. Ensuite, on s interrogera tous ensemble sur la manière de financer l activité (contributions directes, subsides, sponsors, etc.). L enseignant dirige les débats en posant diverses questions. L objectif est de prendre conscience non seulement de la nécessité du budget, mais également des difficultés qui y sont liées. Astuce : à cet effet, il peut classer au fur et à mesure les éléments importants qui surgissent en deux colonnes : les points positifs du budget et les difficultés rencontrées. De manière générale, comment cela s est-il passé? (Réactions spontanées) L exercice est-il facile ou difficile? Pourquoi? Si vous n aviez pas fait votre budget, que ce serait-il passé? Avez-vous eu des idées pour diminuer les dépenses? Avez-vous prévu une marge de sécurité, pour les imprévus? Que feriez-vous avec un budget réduit? (tout le monde n a pas les mêmes moyens) Pensez-vous que vous ferez votre budget plus tard? A quels moments est-ce important de faire un budget? En permanence? De temps en temps? A certains moments particuliers? In the pocket 43

44 IV. Mes finances au jour le jour Son rôle se limite en quelque sorte à faire émerger les idées des participants, en insistant sur le fait que tout est possible et que tous les choix sont a priori acceptables, pour autant qu il reste dans les limites de la légalité. Il ne distribue pas de bons ou de mauvais points, mais confronte les participants à leurs propres décisions. Il est important que le «droit à l erreur» soit permis et que l évaluation soit réalisée de manière ouverte, basée principalement sur les comportements. MATERIEL Annexe 7 : exemple de grille budgétaire pour un WE à la mer Pour en savoir plus (FR/NL/D et autres langues) : tant du côté de l «Espace enseignants» que dans le module «Services financiers» (FR/NL) : dans rubrique «Boîte à outils», grille budgétaire relativement exhaustive et interactive. (FR/NL) : la rubrique «Tableau budgétaire» propose une grille en format Excel très complète et interactive. (FR) : le site de la campagne de la Région wallonne «Mon budget, une question d équilibre», propose divers outils dont une grille budgétaire téléchargeable (FR/D) : la rubrique «Conseils au particuliers» propose de nombreuses informations sur le budget, les dettes, les bons tuyaux, les étapes de vie assortis régulièrement de documents téléchargeables (colonne de droite), notamment une grille budgétaire en format Excel. (FR/D) : on y trouve une grille budgétaire Excel ainsi que de nombreux trucs et astuces. Une simple recherche sur Internet donne accès à de nombreuses grilles budgétaires ou autres modules interactifs. Les Centres de référence mettent également à disposition des jeux de société autour du thème général de la consommation et de la gestion budgétaire (ex. : 3 mois d une vie, au tour du budget, l Eurodéo de la conso ) In the pocket 44

45 IV. Mes finances au jour le jour B. Crédits Qu est-ce que le crédit? Le phénomène du crédit est un des piliers de notre système de consommation. Il permet de financer un achat ou un investissement, souvent conséquent, en remboursant ensuite le capital emprunté sur une base généralement mensuelle, auquel s ajoutent certains frais et des intérêts. Un exemple très illustratif est celui de l accès à la propriété. Très peu de gens pourraient en effet s acheter une maison en la payant cash! Il en va de même pour une nouvelle voiture, un projet de rénovation, du mobilier ou de l électroménager, un projet de voyage, instruments de musique, équipement informatique, etc. Pour tous ces achats pour lesquels une épargne préalable n est pas toujours possible ou pas souhaitable, le crédit peut être une solution efficace. De plus en plus, le crédit est utilisé pour financer ses dépenses courantes. On pense immédiatement aux cartes des grands magasins qui mettent à disposition des clients une somme d argent qu ils peuvent utiliser à leur guise, moyennant des intérêts assez élevés. Dans ce cas, c est clairement notre mode de consommation qui est mis en cause. Ne vit-on pas au-dessus de ses moyens? Est-ce la meilleure solution? Sans juger les actes et décisions de chacun, on a constaté de grands changements dans l usage du crédit et donc dans les diverses formules qui sont proposées pour convenir à tout type d usage. Le psychologue Jean Van Hemelrijk explique cette évolution de la manière suivante dans un DVD ayant pour objet la prévention du surendettement 10 : autrefois, on économisait avant d acheter; aujourd hui, on achète et puis on rembourse. Il s agit sans doute d une conséquence de la société de consommation qui est la nôtre où le temps entre la décision d achat et l acte d achat doit être réduit au maximum pour satisfaire les besoins et envies des consommateurs et où la «valeur narcissique» des objets que l on porte ou que l on définit comme étant notre propriété diminuent plus rapidement qu avant, ce qui encourage donc régulièrement de nouvelles dépenses. Suggestion de cours n 11 : Tout, tout de suite, partout, pour moi Questionner l attitude du «Tout, tout de suite, partout, pour moi» les besoins et les envies le besoin /l envie de nouveauté la mode l immédiateté l individualisme Le temps qui passe, source de richesse et facteur de risque. Le temps est bel et bien la valeur fondamentale du principe du crédit. Du latin credere, qui signifie croire, faire confiance, le crédit repose sur une relation de confiance entre un prêteur et un emprunteur qui durera le temps du remboursement. Il s agit également d un système de création de richesse sur base du temps qui passe : l emprunteur peut anticiper un achat alors qu il n a pas l argent nécessaire au 10 Disponible sur demande à l Observatoire du Crédit et de l Endettement uniquement en français In the pocket 45

46 IV. Mes finances au jour le jour moment d acheter (et faire ainsi profiter le vendeur d un gain plus rapide et de gains plus réguliers), tandis que le prêteur augmente sa richesse en bénéficiant d intérêts basés notamment sur le montant et la longueur du prêt. Cette variable du temps introduit dès lors un facteur de risque qu il ne faut pas négliger. Car on ne sait jamais de quoi l avenir est fait. Les «accidents de vie» sont identifiés comme une des causes de surendettement ou de l endettement problématique. Une maladie, une perte d emploi, un divorce ainsi que de nombreux aléas peuvent venir gêner le bon déroulement du remboursement. Le problème est que l argent reçu en prêt est déjà dépensé! De plus, certaines personnes ont recours au système du crédit de manière inconsidérée et perdent petit à petit le contrôle de leurs finances en imaginant qu ils disposent de plus d argent pour leurs dépenses quotidiennes alors qu il ne s agit finalement que d une avance sur leurs propres ressources futures (éventuellement incertaines), outre le fait que ce service (le prêt) a un coût qu il faut payer. La vigilance s impose Voilà pourquoi, l usage du crédit requiert une grande vigilance de la part de l emprunteur. Peut-il se le permettre? Sera-t-il capable de rembourser? A-t-il anticipé les autres dépenses qui surviendront au cours de la durée du remboursement? Y a-t-il une solution alternative au crédit (l épargne préalable, la période des soldes )? Cet achat est-il réellement indispensable au regard de ses autres priorités? Que fera-t-il en cas de problèmes de remboursement du capital emprunté et de paiement du coût du crédit? Quel degré de confiance existe-t-il entre l emprunteur et le prêteur (famille, ami, banquier, commerçant, Etat )? A ce niveau, il semble que la grille budgétaire s impose à nouveau comme un outil de base permettant d évaluer sa capacité de remboursement tout en ayant une vue globale sur ses finances actuelles et futures. C est d ailleurs ce que tout prêteur est sensé faire avant toute autre démarche : s assurer que l emprunteur sera capable de rembourser. Suggestion de cours n 12 : La Centrale des Crédits aux Particuliers Rechercher et commenter les statistiques de la Centrales des Crédits aux Particuliers via le site de l Observatoire du Crédit et de l Endettement : nombre de contrats enregistrés, nombre d emprunteurs, nombres de contrats défaillants, nombre de consultations annuelles, principales évolutions, les crédits les plus populaires, etc. Le crédit est-il un droit? Pour quelles raisons n aurait-on pas accès au crédit? Peut-on faire sans crédit? Site : On y trouve notamment une analyse des données de la Centrale des Crédits aux Particuliers par rubrique et par question. Les données brutes de la Centrale peuvent être consultées sur le site de la Banque Nationale de Belgique ( cliquer sur «Centrale des crédits», puis «crédits aux particuliers») Il ne s agit pas de lier l endettement uniquement au fait d avoir contracté un ou plusieurs crédits. La plupart des personnes ont des dettes, liées ou non au remboursement de crédits. Mais le terme de surendettement (voyez le glossaire) désigne la situation de personnes dont les revenus ne suffisent plus In the pocket 46

47 IV. Mes finances au jour le jour à assumer leurs dettes et ce, de manière durable (remarquons qu une personne endettée peut très bien gérer son budget de manière saine et équilibrée mais que ce budget est simplement grevé par le fait de devoir rembourser l argent emprunté voyez le surendettement en chiffres ). Les différentes formes de crédits Il existe une multitude d offres de crédits parmi lesquelles il n est pas toujours évident de s y retrouver. Citons les quatre principales formes du crédit à la consommation : le prêt à tempérament, la vente à tempérament, la location-financement et l ouverture de crédit. Le crédit ayant pour objet l acquisition ou la conservation d un bien immeuble et garanti par une hypothèque (garantie constituée sur un bien immeuble) peut revêtir la forme d un prêt à tempérament ou d une ouverture de crédit. La multiplicité des formules de crédits, combinée avec le fait que les établissements de crédit et les intermédiaires de crédit qui peuvent vendre ce genre de services sont nombreux, rend parfois la comparaison difficile et les choix délicats pour les emprunteurs. Suggestion de cours n 13 : Le crédit dans notre boîte aux lettres A partir d un magazine publicitaire, identifier les différentes formes de crédits proposées en se référant aux notes de bas de page. On y trouvera une série d indications permettant de définir les caractéristiques du service et du prestataire de service : type de crédit, TAEG, organisme prêteur, etc. Exemples de formes de crédits : le prêt de tempérament, la vente à tempérament, le crédit hypothécaire, l ouverture de crédit, etc. MATERIEL Glossaire et annexe 8 : tableau récapitulatif des différents crédits Comment savoir ce que coûte un crédit? En comparant le TAEG Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le prix du crédit, le coût total exprimé en pourcentage annuel. Il est calculé de la même manière par tous les prêteurs et comprend, en principe, tous les frais de crédit (intérêts mensuels, frais, assurance éventuelle). Le TAEG doit figurer sur le contrat de crédit, sur le fichier standardisé d information que le prêteur doit remettre au candidat emprunteur ainsi que sur les publicités lorsque celles-ci mentionnent un taux d intérêt ou des chiffres liés au coût du crédit. C est donc un bon moyen pour comparer plusieurs crédits. Les prêteurs ne peuvent pas dépasser le TAEG maximal fixé par la loi (en fonction du type de crédit et du montant octroyé) mais ils peuvent toujours proposer un taux inférieur. En vérifiant le coût de l assurance Si une assurance doit être obligatoirement souscrite pour obtenir le crédit ou est prévue par les clauses ou les conditions commerciales du prêteur, alors son coût doit être inclus dans le TAEG. En pratique, donc, si un consommateur décide de prendre une assurance, il faudra ajouter ce coût (non négligeable) aux autres coûts du crédit. Renseignez-vous : Que couvre cette assurance? Est-elle vraiment nécessaire? Combien va-t-elle me coûter chaque mois? Pour une mensualité de 25 euros par mois, la prime peut varier de 1,5 à 5 par mois. In the pocket 47

48 IV. Mes finances au jour le jour Attention : dans certains cas, les frais liés à l utilisation d une carte ne sont pas non plus compris dans le TAEG (voyez le glossaire). Attention : avec certaines cartes, on peut payer cash plutôt qu à crédit mais ce n est pas toujours gratuit (ex. : 1 par mois) ; retirer de l argent aux distributeurs de billets avec une carte est parfois payant (3 à 5 par retrait!) Pour éviter les pièges du crédit Notez toutes vos dépenses et faites un budget «Mon achat est-il nécessaire immédiatement?» C est sans doute la première question à se poser avant de signer un crédit. Analysez votre budget et vérifiez si vous pouvez faire face à de nouvelles charges. Ne vous fiez pas à certains prêteurs qui se proposent de faire le calcul à votre place! Si vous avez besoin d emprunter de l argent, vérifiez quel est le type de crédit le plus adapté Dans la mesure du possible, évitez les ouvertures de crédit (très coûteuses) telles que celles proposées dans les grandes surfaces et les magasins ou celles liées à votre compte à vue car elles peuvent très facilement vous entraîner dans un endettement perpétuel. Le prêteur a un devoir d information et de conseil. Il est tenu par la loi de vous donner toutes les informations et de chercher le crédit le plus adapté à vos besoins en particulier lorsqu il s agit d un crédit à la consommation. Soyez vigilant à ne pas multiplier les cartes de crédit.soyez vigilant à ne pas multiplier les cartes de crédit. Exemple : si vous avez dans votre portefeuille deux cartes de banque, une carte Cora, une carte Isis et une carte Partner, vous avez la possibilité de dépenser rapidement 5 à C est tentant lorsqu on a soudainement de gros soucis financiers Mais remonter la pente sera très difficile! N empruntez jamais pour rembourser une ou plusieurs dettes (regroupement de crédits) sauf si l opération vous permet au total de payer un coût de crédit moindre. Cela peut devenir une spirale sans fin et vous courez le risque de payer davantage d intérêts. Si vous vous trouvez dans une situation de surendettement ou d endettement problématique, adressez-vous plutôt au service de médiation de dettes de votre commune ou à un avocat. Un refus de prêt peut être un indicateur à ne pas négliger. Le prêteur ne peut conclure un contrat que s il estime que l emprunteur sera en mesure d assumer ses obligations. Si vous allez ailleurs et qu on vous l accorde, il y a sans doute des questions à se poser. Lorsqu il s agit d un crédit à la consommation et dans certains cas lorsqu il s agit d un autre type de crédit, vous pouvez changer d avis dans les 14 jours après avoir signé ou après avoir reçu le fichier d information standardisé et les conditions du contrat si la réception de ces informations et de ces conditions suit la signature du contrat. In the pocket 48

49 IV. Mes finances au jour le jour Suggestion de cours n 14 : Découvrir les différents types de crédits Tiré de la «Farde pédagogique de prévention du surendettement»,, OBJECTIFS Comprendre certaines notions relatives au crédit. Découvrir les différentes formes de crédit. Eveiller la vigilance des adolescents face au crédit. DESCRIPTION Cette animation permet de découvrir les différentes formes de crédits selon diverses caractéristiques : qui peut l octroyer, les montants, la durée, les biens concernés, etc. Cette activité se présente sous forme de jeu par équipe. Nous proposons deux manières de «jouer» : 1. Répartir la classe par équipes auxquelles l enseignant assigne un type de crédit (colonne). Chaque équipe est chargée d effectuer des recherches pour compléter sa partie du tableau (trouver toutes les réponses correspondant à «son» crédit). Variante : chaque équipe est chargée d un «critère» (ligne). 2. Répartir la classe par équipes auxquelles l enseignant donne un nombre équivalent de cartes reprenant le contenu d une case du tableau. L une après l autre, elles tentent de replacer une carte au bon endroit sur le tableau. En cas d erreur, elle va piocher une carte dans le jeu d une autre équipe. Le but du jeu est de placer l entièreté de ses cartes sur le plateau de jeu afin de découvrir les différentes formes de crédits. L équipe gagnante est celle qui écoule ses cartes le plus rapidement possible. L enseignant assume le rôle d arbitre pendant le déroulement du jeu. Son rôle est d apporter les éléments théoriques adéquats au fur et à mesure, sur base des informations reprises dans l annexe 8 (et le glossaire). MATERIEL Glossaire et annexe 8 : tableau récapitulatif des différents crédits Pour en savoir plus (FR/NL) : le site propose diverses fiches d information, des analyses et une bibliothèque accessible en ligne et reprend les textes légaux et réglementaires relatifs au crédit à la consommation et au crédit hypothécaire. (FR/NL) : le site contient une multitude de documents et fiches pédagogiques visant à mieux appréhender le phénomène du crédit et accroître la vigilance des consommateurs sur les pièges, les arnaques (FR/NL) : le site du Service Public Fédéral Economie, sous la rubrique «protection du consommateur», et, plus particulièrement, sous l onglet «Surendettement». Le module 2 de (FR/NL/D) est spécialement dédié aux services financiers et contient une série d activités et d informations sur le crédit et les autres moyens de paiement. In the pocket 49

50 IV. Mes finances au jour le jour Divers sites proposent des outils interactifs de calcul d intérêt pour se familiariser avec le coût du crédit, notamment la «Boîte à outil» de l Observatoire du crédit et de l Endettement. C. Epargne L épargne mérite également qu on s y intéresse et qu on diffuse une bonne information à son sujet auprès des jeunes. C est une idée qui n est plus tellement à la mode, notamment du fait de la prolifération des crédits. Certes, tout le monde n a pas réellement les moyens d épargner de grosses sommes. Cependant, force est de constater qu on est plus enclin à s offrir un petit plaisir à crédit, quitte à le payer plus tard, que de se refuser une série de dépenses probablement inutiles mais tellement plaisantes aujourd hui, sous prétexte d une économie pour un achat futur. Epargner est une démarche d anticipation qui demande une certaine rigueur au jour le jour. C est une contrainte volontaire qu on s impose dans le but de réaliser un objectif à plus long terme ou pour éviter de mauvaises surprises en cas d imprévu. On peut distinguer trois manières d épargner : La première est une des raisons d exister de la grille budgétaire, à savoir organiser son budget (ressources et dépenses) de telle manière qu on puisse anticiper les grosses dépenses ou les factures occasionnelles. Ex. : je mets de côté tous les mois en vue de payer l assurance, l entretien de ma voiture, les vacances, la rentrée scolaire, etc. Il s agit donc d une démarche de planification des dépenses, en partant du principe que certains mois sont plus «chargés» que d autres. De même, certains produits de consommation ont une durée de vie limitée. Il faut être en mesure de les remplacer lorsqu ils auront fait leur temps (on parle d «amortissement»). C est le cas des appareils électroménagers, de l équipement informatique, du véhicule, etc. La deuxième se situerait dans la grille budgétaire sous le poste «imprévus» : c est-à-dire «prévoir toutes les dépenses qu on ne sait pas prévoir», les accidents, les maladies, les casses, les chutes, les dégâts, les extras, etc. Ex. : on m a volé mon lecteur mp3, je dois remplacer un rétroviseur, j ai besoin d un costume pour un mariage, j ai reçu un PV pour excès de vitesse, etc. Enfin, la troisième manière d épargner et sans doute la plus simple et la plus connue consiste à «mettre de l argent de côté». Une fois le budget mensuel réalisé (y compris les amortissements et les imprévus) et équilibré, on peut essayer de dégager un disponible, soit un résultat positif entre les ressources et les dépenses. Ce montant, quand il existe, peut alors être placé sur un compte épargne ou toute autre formule d épargne. Cette dernière formule fonctionne en quelque sorte exactement à l inverse du crédit. L argent placé sur un compte ou investit dans des produits financiers est utilisé par la banque dans le cadre de ses activités. C est un peu comme si elle empruntait l argent de ses clients avec la garantie de les rembourser, moyennant bien entendu le paiement de ce service sous formes d intérêts. Voilà en quoi l épargne peut souvent se révéler bien plus avantageuse que le crédit sur le long terme. In the pocket 50

51 IV. Mes finances au jour le jour Suggestion de cours n 15 : La notion d épargne Est-ce une contrainte ou un atout? Que permet-elle? Est-il facile d épargner? Est-il utile d épargner? Comment résister aux tentations quotidiennes? Quelles satisfactions peut-on retirer de cette démarche? Pourquoi ne pas lui préférer l achat à crédit? Que faire quand on n a pas de quoi épargner? Quelles conséquences peuvent avoir de «petits soucis» pour les gens dont le budget mensuel est trop serré que pour dégager un disponible? Suggestion de cours n 16 : La cigale ou la fourmi? S il est difficile de proposer une animation strictement autour du thème de l épargne, les animations sur le budget ou le crédit lui sont forcément liées. Nous insistons pour que l enseignant puisse profiter de ces moments de réflexion sur la gestion budgétaire pour mettre en évidence l idée de l épargne. Première alternative au crédit ou à l achat impulsif, elle est une notion clé dans la prévention au surendettement. Pourquoi ne pas utiliser la fable de Jean de la Fontaine La cigale et la fourmi comme point de départ à une réflexion, voire à certaines activités à proposer aux élèves? : Rédiger une parodie de la fable, adaptée au concept de la classe ou à sa propre situation Rechercher des parodies célèbres de la fable et les commenter Répartir la classe entre les cigales et les fourmis (selon ce que les élèves estiment d après leurs propres comportements) et engager un débat pour comprendre qu il n y a pas une option meilleure que l autre et qu on relève probablement tous un peu des deux catégories. D autres moyens peuvent servir de point de départ pour illustrer l idée de l épargne : Connaissez-vous des histoires, des séries télévisées, des films ou des livres sur l argent ou dans lesquels le thème de l argent est abordé de manière spécifique? Comment le thème de l argent est-il abordé? Comment le thème de l argent est-il généralement abordé dans les films ou les programmes télé? La question de l épargne est-elle parfois abordée? En ce qui vous concerne, épargnez-vous ou estimez-vous que cela n est pas nécessaire? Pensezvous qu il est important d épargner pour plus tard lorsque vous volerez de vos propres ailes? Si oui, pourquoi, et si non, pourquoi? In the pocket 51

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53 V. MES CHOIX AU JOUR LE JOUR Nous effectuons des choix à longueur de journée. A quelle heure allezvous vous lever? Que mangerez-vous au petit déjeuner? Quels vêtements allez-vous porter?... Par rapport au shopping aussi, vous faites des choix. Allez-vous acheter ce pantalon dont vous n avez, au fond, pas vraiment besoin? Prendrez-vous aussi ce sachet de chips au supermarché? Achèterez-vous des légumes frais ou surgelés? En faisant nos courses, nous pouvons effectuer des choix tant que notre budget nous le permet. Les choses sont toutefois totalement différentes pour les personnes qui ne disposent que d un budget réduit. Les personnes se trouvant en situation de médiation de dettes doivent parfois passer la semaine avec un budget très limité comprenant les courses, les sorties et autres frais. Alors, parfois, vous n avez plus de choix du tout et vous devez alors vraiment compter chaque euro. La première partie de notre exercice est consacrée aux récits de jeunes qui se sont endettés. Le Vlaams Centrum Schuldbemiddeling et le service jeunesse en ont interviewé quelques-uns qui souhaitaient partager leur expérience et leur mode de vie avec les autres afin de montrer qu il est très important d épargner et de budgétiser. La deuxième partie explique en détail comment on peut effectuer consciemment des choix et être un consommateur responsable. A. La consommation des jeunes (internet, GSM, jeu en ligne ) et l endettement. La problématique de l endettement est très actuelle, même chez les jeunes. La plupart des jeunes trouvent une solution à leurs problèmes financiers. Mais pour des raisons diverses, certains jeunes ne sont pas en mesure de trouver des solutions. Les jeunes qui commencent seulement à voler de leurs propres ailes mais qui ne disposent que d un revenu de starter, se trouvent confrontés à des frais importants : garantie locative, achat de meubles, voiture à payer et bien d autres choses encore. Parfois, ils ne tiennent vraiment pas le coup. De plus, les jeunes grandissent dans une société dans laquelle le matérialisme et le consumérisme jouent un rôle important. Certains secteurs ciblent leur publicité sur les jeunes en tant que principal groupe cible, en adoptant pour ce faire des méthodes agressives et mensongères. L augmentation des loyers et des frais liés à la consommation d eau et d énergie contribuent à rendre les fins de mois très difficiles pour les jeunes qui se mettent à voler de leurs propres ailes. In the pocket 53

54 V. Mes choix au jour le jour Parallèlement à cela, les jeunes n y connaissent pas grand-chose en crédit. Ils n ont pas encore appris à budgétiser et ne sont pas (encore) capables d évaluer l impact d un emprunt ou d un endettement. Les jeunes sont trop mal informés sur cette question et ne manifestent que peu d intérêt par rapport aux questions d argent. Souvent, les informations sont relativement complexes et ne sont pas adaptées à leur environnement. C est pourquoi, bien souvent, ils ne sentent pas du tout concernés par toutes ces questions. Dans le cadre de son projet Budget Survival Kids, le Vlaams Centrum Schuldbemiddeling a pu, en collaboration avec le service de jeunesse In Petto, interroger quelques jeunes fort endettés, âgés de 18 à 30 ans. Ces interviews sont abordées dans quelques exercices décrits ci-dessous. Des dettes? Où? Comment? Lorsqu une personne ou une famille se retrouve en situation de surendettement, il est recommandé de rechercher de l aide aussi vite que possible. Souvent, de nombreuses dettes et beaucoup de problèmes peuvent être évités à condition de solliciter à temps l intervention d un conseiller en médiation de dettes. Quelles sont les possibilités d aide et comment se déroule, en réalité, un tel processus? a. Encadrement budgétaire L assistant(e) social(e) va dresser un inventaire de tous les revenus et de toutes les dépenses, parmi lesquelles peuvent également (mais pas nécessairement) figurer des dettes. Cet inventaire permet de créer un plan budgétaire clair, soit pour le mois soit pour l année. Ce plan budgétaire est remis et devient un outil de travail dans la gestion du budget. S il existe des dettes et que les revenus ne sont pas suffisants pour payer en une fois certaines dettes ou de plus grosses factures, un plan d apurement est négocié avec le créancier afin de parvenir à un règlement échelonné, mais réaliste, de la dette. L encadrement budgétaire permet à la personne de gérer elle-même ses revenus, même si une supervision des dépenses est effectuée par l assistant(e) social(e). Une rencontre est organisée au moins une fois par mois avec l assistant(e) social(e), afin de discuter des dépenses et vérifier que tous les paiements/remboursements nécessaires ont bien été effectués. Cet encadrement permet de donner des petits conseils sur la façon d épargner et sur la façon d améliorer ses habitudes de dépenses. Le but ultime est de faire en sorte qu à terme, la personne redevienne indépendante dans la gestion de ses finances. En conclusion 11 : L encadrement budgétaire permet d encadrer le client dans l utilisation de son budget. La personne apprend elle-même à budgétiser. Le client préserve ainsi son autonomie et sa responsabilité. Il gère son propre budget, sur les conseils et avec le soutien de son accompagnateur. Le pouvoir de décision reste encore dans les mains du client. 11 Vlaams Centrum Schuldbemiddeling, Handboek Schuldbemiddeling, algemene handleiding (Guide Médiation de dettes, vademecum général). Uitgeverij Politeia. (Editeur) (NL) - (FR) In the pocket 54

55 V. Mes choix au jour le jour b. Gestion budgétaire Le service Gestion budgétaire des CPAS ou d ASBL agréées proposent une solution aux personnes disposant d un revenu mais tenues à l apurement d une dette, ou encore aux personnes qui ne parviennent pas à gérer convenablement un budget. La Gestion budgétaire implique que le CPAS ou l ASBL agréée réclame tous les revenus. Dans ce cas de figure, ils effectuent tous les paiements nécessaires tels que les factures d énergie, les remboursements, l apurement de dettes, et fournissent au client la somme nécessaire pour que celui-ci puisse subvenir à ses besoins quotidiens tels que les courses, les sorties, S il existe des dettes et que les revenus ne sont pas suffisants pour payer en une fois certaines dettes, ou de plus grosses factures, un plan d apurement est négocié avec le créancier afin de parvenir à un règlement échelonné, mais réaliste, de la dette. En conclusion 12 : La gestion budgétaire est entièrement ou partiellement prise en charge par le conseiller en médiation. Le client reçoit la somme nécessaire pour ses dépenses quotidiennes (boire, manger, ) mais beaucoup d autres paiements sont effectués par le conseiller en médiation. c. Règlement collectif des dettes Lorsqu une personne se retrouve en situation de surendettement, c est-à-dire dans l incapacité durable et structurelle d apurer ses dettes dans un délai raisonnable, cette personne peut introduire auprès du tribunal une requête en règlement collectif des dettes. Le juge décide alors si la situation de cette personne justifie un règlement collectif des dettes. Tout le monde, en effet, ne peut pas avoir accès à un règlement collectif des dettes. Les commerçants, par exemple, n entrent pas en ligne de compte, pas plus que les personnes qui ont, elles-mêmes, organisé leur insolvabilité. Comment? Par exemple, en refusant un travail, en refusant un héritage afin de ne pas avoir à payer ses dettes ou en contractant des dettes découlant d une condamnation pénale. Lorsque le règlement collectif des dettes est approuvé, le juge désigne un médiateur de dettes. Ce médiateur de dettes reçoit les revenus du débiteur et en garde un montant dont il se sert pour effectuer les paiements conformément au plan d apurement convenu avec les créanciers. Le surplus de ces revenus, qui est également inscrit dans le plan et qui tient donc compte des besoins du débiteur, est remis à celui-ci. Avec cette somme, le débiteur peut alors payer ses factures en cours et couvrir ses frais quotidiens. 12 Vlaams Centrum Schuldbemiddeling, Handboek Schuldbemiddeling, algemene handleiding (Guide Médiation de dettes, vademecum général). Uitgeverij Politeia. (Éditeur) (NL) - (FR) In the pocket 55

56 V. Mes choix au jour le jour d. Somme nécessaire pour assumer les charges courants Cette somme est le budget que vous remet votre médiateur de dettes afin de subvenir à vos besoins quotidiens. Il va d abord examiner quels sont vos revenus et voir ensuite quels remboursements de la dette il peut prévoir, par mois, dans le plan d apurement. A cet égard, le médiateur de dettes tiendra compte du fait qu il faut également prévoir une somme pour vivre au jour le jour. Cette somme est versée soit par mois, soit par semaine. Son montant dépend d un certain nombre de facteurs : vos revenus, le volume de l endettement, les besoins pour vivre au quotidien (l un aura à faire face à des frais médicaux, tandis que l autre doit se déplacer loin pour son travail et donc, payer son essence, ), le nombre d enfants à charge, etc. Suggestion de cours n 17 : Quels sont les moyens disponibles pour aider les personnes surendettées? OBJECTIFS Les élèves connaissent les différentes formes d accompagnement/d aide possibles lorsqu une personne se retrouve en situation de surendettement. En étudiant les définitions, les élèves peuvent apprendre à découvrir les différences entre les diverses formes et déduire le degré d importance afin de rechercher de l aide à temps si vous êtes confronté à un problème de surendettement. DESCRIPTION Les élèves peuvent chercher eux-mêmes la signification des termes ci-dessous. Lorsqu une sortie de classe est prévue pour visiter un CPAS, les élèves peuvent eux-mêmes poser cette question aux collaborateurs du service médiation de dette/aide budgétaire. Ils peuvent également chercher sur internet la signification de ces termes : a. Ce que fait en général un service de médiation de dettes/d aide budgétaire, b. ce qu est l encadrement budgétaire, c. Ce qu implique la gestion budgétaire d. Ce qu est le règlement collectif des dettes. e. Le service médiation de dettes du quartier/de la région où vivent les élèves. MatériEl Annexe 9 : Formulaire à compléter pour les élèves. Les élèves peuvent retrouver les définitions ci-dessus en effectuant des recherches sur internet. Pour les notions de service de médiation de dettes, gestion budgétaire, encadrement budgétaire, plusieurs sources sont possibles, surtout les sites des CPAS Pour la notion de règlement collectif des dettes : Pour rechercher le service médiation de dettes de votre région, cherchez sur les sites www. centrumschuldbemiddeling.be, Attention : Sur internet, on trouve diverses sources donnant une définition de ces notions. Il se peut que les élèves trouvent d autres définitions que celle donnée ci-dessus, qui est tout aussi valable. In the pocket 56

57 V. Mes choix au jour le jour Suggestion de cours n 18 : Mon GSM et moi OBJECTIF - Les jeunes réfléchissent à l usage qu ils font de leur GSM et aux frais liés à cette utilisation. DESCRIPTION Les jeunes et leur GSM : Dans de nombreux cas, ils sont inséparables. Une enquête a été menée en 2007 par la Leuven School (KULeuven) dans le cadre de l étude sur la Communication de masse, auprès de 227 rhétoriciens. Cette étude, ayant pour sujet les jeunes et leur usage du GSM, a démontré que quatre répondants sur dix déclarent ne pas pouvoir s imaginer vivre sans leur GSM. C est ce que révèle également une étude menée en 2007 et publiée en 2009; cette autre étude donc, intitulée Les jeunes et les nouvelles technologies, avait été menée par OIVO-CRIOC, une association de consommateurs, auprès de jeunes âgés de 10 à 17 ans. Elle révèle que plus de huit jeunes sur dix âgés de 10 à 17 ans possèdent un GSM. Ces deux études montrent que l envoi de sms est une pratique extrêmement courante. Selon l étude de OIVO-CRIOC, le nombre de sms envoyés augmente au fur et à mesure que l on grandit. Vers les 15 ans, un ado envoie en moyenne une centaine de sms par semaine. Qu en est-il à présent des frais de GSM et qui les prend en charge? Selon l étude de OIVO-CRIOC, la grande majorité des jeunes âgés de 10 à 17 ans reçoivent leur GSM de leurs parents ou comme cadeau d une tierce personne. Toujours selon l étude, un jeune sur quatre s achèterait lui-même son GSM. Pour les jeunes, il est très important de pouvoir choisir soi-même son GSM. La grande majorité d entre eux choisissent eux-mêmes le modèle de leur téléphone portable, même s ils le reçoivent en cadeau. Par ailleurs, la plupart des jeunes disposent d une carte SIM. Un peu plus d un jeune sur dix a un abonnement. A cet égard, il est intéressant de constater que de manière assez générale, ce sont les parents qui prennent ces frais en charge. Moins d un jeune sur deux paie son abonnement ou les recharges de sa carte SIM avec son argent de poche. Seul un jeune sur quatre déclare télécharger des sonneries. La proportion de jeunes qui téléchargent des jeux est encore plus faible. Toujours selon le OIVO-CRIOC, les parents imposent beaucoup moins de règles à leurs enfants quant à l usage du GSM que pour la TV ou pour internet. Un jeune sur trois déclare devoir respecter certaines règles relatives à l usage du GSM. Les risques liés à l usage du GSM L étude du OIVO-CRIOC met l accent sur une série de risques liés au GSM : Contacts indésirables : Les manœuvres d intimidation et les brimades par GSM ne sont en effet pas rares. Vol : Les GSM peuvent être volés, surtout les modèles plus onéreux. En plus de cela, il y a parfois des cas d agressions physiques. In the pocket 57

58 V. Mes choix au jour le jour Spam : Selon le OIVO-CRIOC, la plupart des enfants/des jeunes possédant un GSM ont déjà reçu des spams sous la forme de sms. Certains de ces services sont facturés à prix d or et il est en outre très difficile d arrêter la réception des sms suivants. Photos et vidéos : La plupart des GSM sont équipés d une caméra incorporée. Cette technologie peut donner lieu à des abus. A chaque moment, dans n importe quelle situation, une photo peut être prise et postée sur internet. Usage : Pour les parents, il est beaucoup moins aisé de garder le contrôle des contacts entretenus par leurs enfants. Les enfants et les jeunes utilisent aussi très souvent leur GSM lorsqu ils sont seuls. Publicité et pression commerciale : Les jeunes reçoivent des messages publicitaires ainsi que certaines offres de services qui leur permettent de payer certains produits avec des crédits d appels. Étant donné que l usage du GSM évolue très rapidement et que l achat d un GSM cool, offrant de nombreuses options, est très attirant pour de nombreux jeunes, il est peut-être important d y réfléchir plus en profondeur. En annexe, vous trouverez l enquête utilisée par jongerenplaneet.be lors d une étude menée en 2005, et complétée par d autres questions. Les élèves peuvent eux-mêmes compléter ce questionnaire et en discuter en petits groupes ou en classe. MatériEl Annexe 10 : questionnaire pour élèves (OIVO-CRIOC) Suggestion de cours n 19 : Les jeunes en proie à des problèmes financiers ont la parole OBJECTIFS Le but principal de l exercice est de faire comprendre aux jeunes l importance d une gestion judicieuse de leurs moyens financiers. Pour ce faire, on vise les objectifs suivants : Pouvoir aborder le sujet des dettes excessives Aborder le problème des malversations/tentations reconnaissables Analyser avec les jeunes quelle est leur propre part de responsabilité Discuter de la façon dont ils vivent la société de consommation DESCRIPTION Le sujet est abordé sous toutes ses facettes, au travers d une série de questions types et d interviews avec des jeunes en situation de surendettement. Préparation Les élèves parcourent par groupes de deux le questionnaire relatif aux frais et aux dettes (voir annexe 11). Les jeunes doivent s imaginer comment ils pourraient se prendre en charge, subvenir à leurs besoins après avoir obtenu leur diplôme et faire face eux-mêmes à leurs frais, mais dans leur propre environnement. Ils disposent pour ce faire d environ 15 minutes. L enseignant parcourt les questions de manière collective et peut, si nécessaire, approfondir certaines questions. Remarque : par le mot jeunes, nous entendons les adolescents entre 16 et 25 ans. In the pocket 58

59 V. Mes choix au jour le jour Prendre connaissance du témoignage d un jeune qui se trouve dans une situation d endettement excessif. L enseignant ou les élèves choisissent des interviews (Annexe 16), de sorte que la classe dispose d une interview comme base de travail, exercice à effectuer par groupe de deux. Les interviews sont construites sur le questionnaire auquel ils ont eux-mêmes répondu durant la première phase. Les élèves disposent d un peu de temps pour lire leur interview ou pour la parcourir ensemble à voix haute. L enseignant demande ensuite à quelques groupes d interpréter l interview (ou une partie de celle-ci) à voix haute, devant la classe; l un des élèves joue le rôle de l intervieweur, l autre se met dans la peau du jeune. Si le temps est limité, l enseignant peut faire le tour de tous les groupes, en demandant aux élèves de résumer la situation du jeune interviewé. Il est également possible de faire l exercice avec des questions que l enseignant peut utiliser pour aborder collectivement les interviews et le thème (annexe 12). MatériEl Annexe 11 : Questionnaire pour élèves, qui est utilisé dans la phase préparatoire Annexe 12 : Questions types pour enseignants, visant à aborder collectivement les interviews Annexe 16 : 3 interviews de jeunes âgés de 18 à 30 ans, se trouvant en situation de surendettement. D autres interviews de jeunes en situation de surendettement en néerlandais sont disponibles au site Internet B. Consommer responsable ou lorsque je peux faire des choix de consommation «durable» Tout le monde ne s intéresse pas aux questions d argent. Et pourtant, nous sommes confrontés tous les jours à la question de l argent et le but est que nous parvenions à chaque fin de mois avec le budget dont nous disposons. Parfois, des petites décisions peuvent faire une (grande) différence. C est pourquoi il est important pour les jeunes de savoir de quelle manière ils peuvent limiter leurs dépenses de tous les jours en faisant attention à leur argent et en faisant les bons choix. Vivre de façon parcimonieuse signifie également, dans de nombreux cas, vivre en respectant l environnement. Même si ce n est pas toujours notre but premier, baisser le thermostat d un degré pour réduire les frais ou acheter dans un magasin de dépôt-vente le chouette canapé tendance de seconde main parce que vous le trouvez sympa, sont des démarches avantageuses d un point de vue écologique. Et pourtant, les choses ne se passent pas toujours comme ça et nous consommons sans compter et sans réfléchir à la question de savoir quels sont les produits plus respectueux de l environnement et de notre porte-monnaie. Le but de l exercice consiste à faire découvrir aux élèves des choix qui leur offriront à coup sûr, et même s ils ne sont peut-être pas toujours évidents, un avantage budgétaire. In the pocket 59

60 V. Mes choix au jour le jour Suggestion de cours n 20 : Le quiz «consommer intelligemment» OBJECTIFS L exercice donne aux jeunes des conseils à mettre en œuvre au quotidien. Durant l exercice, ils sont obligés de réfléchir à des faits et à des choix moins évidents. DESCRIPTION Les élèves participent à un quiz et doivent répondre à des questions se rapportant à toutes sortes de thèmes liés à la gestion d un budget. Les réponses seront parcourues collectivement. L enseignant sélectionnera certaines questions pour les commenter ou pour en discuter avec la classe. L enseignant répartit la classe en petits groupes. Les petits groupes répondent sur papier aux questions du quiz (Annexe 13). Au moment de prendre connaissance des corrigés, les élèves peuvent passer les réponses à un autre groupe qui les corrigera avec un feutre de couleur. MatériEl Annexe 13 : Quizz Annexe 14 : Liste des légumes de saison Suggestion de cours n 21 : Mots croisés OBJECTIFS A l aide d une grille de mots croisés, les élèves recherchent certains termes, ainsi que des informations sur l économie, les questions d argent, la consommation, DESCRIPTION Les élèves complètent la grille. Certaines choses peuvent se retrouver sur internet tandis que d autres sont évidentes. MATERIEL Annexe 15 : Grille de mots croisés In the pocket 60

61 VI. GLOSSAIRE Achat impulsif Achat non réfléchi qui est décidé quand on se trouve devant le produit ou le service (un abonnement «GSM» par exemple). L exemple type de l achat d impulsion est le paquet de bonbons ou la revue achetée en attendant à la caisse. Le «merchandising» (manière, lieu et moment où sont présentées les marchandises) joue un rôle clé dans le déclenchement de l achat car les produits ou les services doivent être remarqués et séduire pour être achetés. Assurance Contrat par lequel, moyennant le paiement d une prime et en cas de survenance d un événement non recherché par l assuré, un assureur garantit une prestation consistant à indemniser celui-ci ou un tiers du dommage qu ils subissent et/ou dont l assuré est responsable, à fournir une aide à l assuré ou à un tiers ou à payer un capital à l un de ceux-ci. L assurance couvrant la responsabilité du conducteur d un véhicule automobile est obligatoire. Conseil : si cela est financièrement possible, il est judicieux de souscrire : une assurance couvrant la responsabilité du locataire ou, si on est propriétaire d un bâtiment (son logement en particulier), une assurance indemnisant les pertes subies par ce bâtiment en cas de survenance de divers périls; une assurance couvrant la responsabilité de l assuré et de ses proches dans le cadre de leur vie privée; une assurance garantissant le paiement d un capital à l arrivée de l âge de la retraite, en cas de maladie grave (et de décès pour la couverture des frais de funérailles ou si l assuré a des proches à protéger contre la précarité) et de perte d emploi ou d incapacité de travail (si l assuré est un indépendant) ou, à tout le moins, en cas de survenance de ces événements, une assurance garantissant le remboursement du solde restant dû d un prêt. Attention : il faut se faire remettre toutes les conditions du contrat d assurance, les lire et être certain de les approuver avant de signer, ne pas avoir l attention uniquement attirée par les conditions financières (notamment la prime d assurance) mais vérifier également la description des hypothèses qu il couvre et des hypothèses où l assureur n interviendrait pas. Car une prime alléchante présentera peu d intérêt si la portée de l assurance est très restreinte ou trop large ou est assortie de nombreuses exceptions. Et si un événement survient dans votre vie ou celle de vos proches, vérifiez bien qu une assurance ne peut éventuellement jouer. In the pocket 61

62 VI. Glossaire Assurance solde restant dû Assurance qui peut être souscrite notamment lors de la conclusion d un contrat de crédit. En cas de décès et/ou de maladie et/ou d invalidité et/ou de perte d emploi de l emprunteur, l assurance rembourse au prêteur tout ou partie du montant du crédit restant dû; ceci est bien entendu à l avantage du prêteur mais peut aussi être à l avantage de l emprunteur ou de ses héritiers qui ne devront plus rien payer. Toutefois, lorsque le crédit est un crédit à la consommation (au sens de la loi du 12 juin 1991), cette assurance ne peut être imposée si elle est souscrite auprès du prêteur, du courtier en crédit ou d une société qui leur est liée. En dehors de ces cas, si l assurance est imposée, la prime ne peut constituer un surcoût par rapport au coût du crédit proprement dit (coût exprimé par le TAEG). Budget Faire son budget, c est mettre par écrit, d un côté, l ensemble des rentrées (salaire, indemnités de chômage, mutuelle, handicap, allocations familiales, pension alimentaire) et de l autre, toutes les dépenses existantes ou prévisibles (loyer, charges, téléphone, assurances, taxes, mutuelle, frais scolaires, transport, ) qu elles soient récurrentes ou non et, dans le premier cas, qu elles viennent à échéance tous les mois, trimestres ou chaque année! On soustrait les dépenses des rentrées et on voit ce qui reste. Le montant disponible peut alors être consacré à une épargne, à un nouveau crédit ou au remboursement de dettes. Attention : tous ces montants (rentrées/dépenses) doivent être mensualisés (en divisant les charges venant à échéance chaque année par douze, celles venant à échéance tous les semestres par six ). En outre, il faut affecter chaque mois une somme pour constituer une réserve en vue de pouvoir payer des dépenses futures ou encore indéterminées mais qui sont importantes et prévisibles (les impôts par exemple) ainsi que, dans la mesure du possible, des dépenses imprévues. Carte de crédit et carte de débit La carte de crédit est liée à une ouverture de crédit (voir ouverture de crédit). Le coût du crédit qu engendre ce type de crédit est généralement plus élevé que pour d autres formes de crédit. En fait, liée à un compte à vue, une même carte vous permet souvent de prélever l argent que vous avez déposé sur ce compte (il s agit alors d un simple retrait) et de prélever de l argent qui ne s y trouve pas et que la banque vous prête (il s agit alors d un crédit). Le prélèvement peut se faire via un distributeur de billets ou, dans le cas de l achat de biens ou de services dans un magasin, via un terminal de paiement installé dans ce magasin. Si l ouverture de crédit est un crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991, les frais de carte, les frais de tenue de compte à vue et les frais liés aux opérations de paiement effectuées grâce à la carte doivent être compris dans le coût du crédit (exprimé par le TAEG). Lorsque la carte n est pas liée à un compte à vue ou ne l est pas nécessairement, elle vous permet d acheter à crédit des biens ou des services dans certains magasins ou à certaines sociétés de vente par correspondance. Vous ne payez pas directement le prix de ces achats. Le magasin ou un établissement de crédit lié à ce magasin vous prête de l argent correspondant à ce prix jusqu à un certain montant (la réserve). Lorsque l ouverture d un compte à vue n est pas imposée par In the pocket 62

63 VI. Glossaire l établissement de crédit ou lorsque les frais liés à ce compte ont été indiqués de manière claire et distincte, les frais de carte, les frais de tenue du compte à vue et les frais liés aux opérations de paiement ne doivent pas être compris dans le coût du crédit (exprimé par le TAEG). Attention : l ouverture d un compte à vue ne doit pas nécessairement s accompagner d une ouverture de crédit. Caution ou aval La caution ordinaire est la personne qui s engage, par écrit, à exécuter les obligations d une autre personne (appelé le débiteur garanti), par exemple à payer une somme d argent, si cette dernière personne ne respecte pas ces obligations. A côté de ce type d engagement, il en existe d autres plus sévères : celui de la caution solidaire (la plus fréquente) et du codébiteur solidaire. Une catégorie particulière est constituée par le cautionnement donné de manière désintéressée par un particulier au profit d un professionnel. La solvabilité des cautions qui garantissent le remboursement d un crédit à la consommation (au sens de la loi du 12 juin 1991) et/ou qui s engagent à titre gratuit (sans intérêt direct ou indirect) doit être vérifiée préalablement à leur engagement et, dans le premier de ces cas, la caution doit recevoir un exemplaire du contrat de crédit qu elle garantit. Lorsque la caution s engage à titre gratuit, le cautionnement doit être écrit, indiquer la durée de l obligation qu elle garantit et comporter une mention prévue par loi pour attirer son attention sur la portée de son engagement. La durée de son engagement doit également être précisée et, si la durée de l obligation garantie est indéterminée, la durée du cautionnement est limitée à cinq ans. Elle doit être informée par le créancier au moins une fois par an de ce que l obligation garantie est bien exécutée (la dette est bien payée) ou non. Elle doit recevoir toute communication adressée au débiteur qui est garanti. Lorsque la caution garantit un crédit à la consommation ou s engage à titre gratuit, le montant maximum de son engagement doit être précisé (il peut être différent du montant de l obligation garantie). En outre, la loi limite ce montant. Lorsque la caution garantit un crédit à la consommation, elle doit être informée par le prêteur (créancier) des modifications au contrat de crédit, des facilités de paiement accordées à l emprunteur (débiteur garanti) et, à certaines conditions, des retards de paiement de celui-ci. Lorsque le débiteur garanti est déclaré en faillite ou bénéficie d un règlement collectif de dettes, les procédures de recouvrement que le créancier pourrait entamer contre la caution sont suspendues durant un certain temps. En outre, lorsque le débiteur garanti en faillite bénéficie de l excusabilité (il n a plus à payer les dettes qui n ont pu être payées durant la procédure de faillite), son conjoint est dans certains cas automatiquement déchargé de son engagement. Les autres cautions garantissant ce débiteur en faillite de même que celles qui garantissent un débiteur bénéficiant d un règlement collectif de dettes sont également déchargées de leur engagement mais doivent demander cette décharge et ne peuvent l obtenir qu à certaines conditions. In the pocket 63

64 VI. Glossaire Attention, c est donc un engagement très important. Avant de signer, demandez-vous si, dans cette éventualité, votre budget pourra supporter cette charge! Centrale des Crédits aux Particuliers Banque de données (fichier) créée par la loi et gérée par la Banque Nationale de Belgique. Elle enregistre : les contrats de crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991 et de crédit hypothécaire (crédit logement, voir ci-dessous) au sens de l arrêté royal n 185 du 7 janvier 1936 et de la loi du 4 août 1992; à certaines conditions, les sommes qui n ont pas été remboursées ou payées à temps par l emprunteur dans le cadre des contrats de crédit mentionnés ci-dessus; les procédures de règlement collectif de dettes (procédures ouvertes aux personnes non commerçantes). Les données énumérées par la loi et relatives à ces contrats, à ces défaillances et à ces procédures sont conservées plusieurs mois ou plusieurs années suivant les cas après que le contrat ou la procédure ait pris fin ou que la situation soit régularisée. La personne faisant l objet d un enregistrement est informée de celui-ci lorsqu il constitue le premier enregistrement; moyennant la production d une copie de son document d identité, elle peut avoir accès aux données enregistrées sous son nom et peut solliciter la rectification de données inexactes ou la suppression de données obsolètes. Toute communication de données faisant l objet d une demande de rectification ou de suppression doit mentionner celle-ci. Toute rectification ou toute suppression de données doit être communiquée à ceux auxquels la personne enregistrée souhaite que cette information soit donnée ainsi qu aux personnes auxquelles ces données ont été communiquées récemment. Si la rectification ou la suppression demandée par la personne enregistrée n intervient pas dans un certain délai, cette personne peut introduire cette demande par requête suivant le cas devant le tribunal de première instance du lieu de son domicile ou devant le président du tribunal de première instance de Bruxelles siégeant comme en référé (procédure adaptée aux cas urgents). La Centrale des Crédits aux Particuliers doit être consultée par tout prêteur accordant l un des crédits mentionnés ci-dessus préalablement à l octroi de ces crédits ainsi que par tout médiateur de dettes désigné dans le cadre d une procédure de règlement collectif de dettes. Cette consultation obligatoire vise d une part à prévenir l octroi de crédit à des personnes endettées d une manière problématique ou surendettées et à responsabiliser les prêteurs et, d autre part, à améliorer l information du médiateur de dettes quant à la situation financière de la personne surendettée impliquée dans une procédure de règlement collectif de dettes. Ces mêmes prêteurs et ces médiateurs de dettes doivent communiquer les données énumérées par la loi relatives respectivement aux crédits qu ils ont octroyés et aux procédures dans le cadre desquelles ils ont été désignés dans les 24 ou 48 heures de la conclusion de ces contrats et du début de ces procédures. Ils doivent également veiller à ce que ces données soient actualisées au cours de l exécution de ces contrats et du déroulement de ces procédures. In the pocket 64

65 VI. Glossaire Elle peut être consultée par ces mêmes prêteurs dans le cadre de la gestion de leurs crédits (mais non à des fins de prospection commerciale), les assureurs-crédit, leurs avocats et huissiers de justice, ceux qui offrent des cartes de crédit si elles ne sont pas proposées ou commercialisées directement par les émetteurs de ces cartes, les autorités de contrôle (Commission Bancaire, Financière et des Assurances, Service Public Fédéral Economie) et les banques de données relatives au crédit et établies à l étranger. Cession de rémunération Un des types de cession de créance par lequel une personne (débiteur cédant) autorise une autre (créancier cessionnaire), pour garantir l exécution des obligations à l égard de cette dernière, à percevoir une partie de ses rémunérations ou la totalité de celles-ci (si la dette est constituée par des pensions alimentaires) en s adressant directement à son employeur (débiteur cédé). Lorsque sont cédées des rémunérations perçues dans le cadre d un contrat de travail au sens de la loi du 12 avril 1965 concernant la protection de la rémunération des travailleurs, la cession doit faire l objet d un acte distinct de celui contenant la dette qui est garantie (deux documents ou un seul document comportant une séparation claire). Le montant qui est garanti par la cession (à concurrence duquel tout ou partie des rémunérations sont transférées directement au créancier) doit y être indiqué clairement. Dans ce cas, si le créancier veut mettre la cession à exécution (se faire transférer les sommes qui lui sont dues et qui n auraient pas été payées), il doit préalablement communiquer son intention au débiteur (qui a consenti la cession) puis transmettre cette communication ainsi qu une copie de l acte de cession à l employeur. Ces communications doivent se faire par lettre recommandée ou par acte d huissier. Dans ce cas également, le débiteur peut s y opposer également par lettre recommandée ou par acte d huissier adressée à son employeur (qui doit en informer le créancier). Dès réception de l opposition du débiteur, l employeur ne peut faire aucune retenue en faveur du créancier. Si celui-ci souhaite que l opposition ne produise plus cet effet, il devra faire comparaître le débiteur devant le juge de paix du lieu du domicile de ce dernier et convaincre le juge (contre les arguments du débiteur) que l opposition n est pas fondée. Ces règles s appliquent également lorsque la dette garantie résulte d un crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991 et lorsque sont cédés des revenus du travail (au sens de la loi du 12 avril 1965), des pensions alimentaires ou des revenus de remplacement (pensions, allocations de chômage, indemnités versées suite à un accident du travail ou une maladie professionnelle, indemnités versées suite à une incapacité de travail ou allocations d invalidité, indemnités versées en cas d interruption de carrière). En outre, la cession de rémunération ne pourra être exécutée qu à concurrence des sommes exigibles au moment où le prêteur (créancier) a fait connaître régulièrement son intention à l emprunteur (débiteur) de mettre en œuvre la cession. En dehors des cas cités dans les deux paragraphes qui précèdent, le débiteur pourra également s opposer à la cession mais devra lui-même introduire une action devant le juge des saisies. La totalité des rémunérations ne peut en principe être cédée; la partie des rémunérations qui peut être cédée est déterminée et calculée suivant la loi (Code judiciaire). In the pocket 65

66 VI. Glossaire Charges périodiques Toutes les dépenses qui reviennent chaque mois ou selon d autres échéances : trimestrielle, annuelle... Dans un budget, il convient de les diviser pour les ramener sur une base mensuelle. Idéalement, il est conseillé de mettre chaque mois de côté le montant correspondant à ces charges afin de disposer des sommes nécessaires quand les échéances se présenteront. Créance Droit du créancier d exiger quelque chose du débiteur, notamment le paiement d une somme d argent. Créancier Toute personne (ou société) à laquelle une obligation (consistant par exemple dans le paiement d une somme d argent) est due : parent, ami, banque, société distributrice d électricité ou de gaz, société spécialisée dans le secteur de la téléphonie, Crédit (dans le sens d un prêt d argent ou de la possibilité d en disposer) Contrat par lequel une personne (éventuellement une banque ou un établissement de crédit non bancaire) remet une somme d argent à une autre personne ou la met à sa disposition, à charge pour cette autre personne de lui restituer la même somme, éventuellement majorée d intérêts. Crédit à la consommation Crédit octroyé ou qui va être octroyé par un professionnel du crédit à un consommateur (personne utilisant le crédit à des fins principalement privées) sous la forme d un délai de paiement, d un prêt ou d une autre facilité de paiement et auquel s applique la loi du 12 juin En sont notamment exclus les crédits octroyés par un professionnel à un consommateur (utilisant le crédit à des fins principalement privées), affectés à la construction, l acquisition ou la rénovation d un terrain ou d un immeuble et qui sont garantis par une hypothèque. Crédit hypothécaire (crédit logement) Crédit destiné à l acquisition ou à la conservation d un bien immobilier (par exemple, l achat d un terrain ou d un immeuble ou la construction ou la rénovation de celui-ci) et principalement à des fins non professionnelles et garanti par une hypothèque. Par l hypothèque, l emprunteur met le bien en garantie, ce qui signifie que le prêteur peut mettre l immeuble en vente si le crédit n est pas remboursé (à certaines conditions et moyennant le respect de certaines formalités et/ou de certaines procédures). Crédit-bail ou leasing mobilier Moins fréquent, ce crédit permet de «louer» un bien meuble (une voiture par exemple) pour une durée précise, avec paiement d une mensualité par le «locataire» (emprunteur). A la fin de cette période, celui-ci peut acheter le bien moyennant le paiement d une somme correspondant à ce que vaut encore ce bien. Remarque : l emprunteur n est pas propriétaire du bien et ne peut donc le revendre! In the pocket 66

67 VI. Glossaire Crédit «revolving» Voir ouverture de crédit. Débiteur Toute personne (ou société) qui s est obligée à faire ou à ne pas faire quelque chose ou à payer une somme d argent. Découvert sur compte et dépassement Dans le cadre de la loi relative au crédit à la consommation, il s agit de deux catégories particulières de l ouverture de crédit. La facilité de découvert sur compte désigne la possibilité prévue par le contrat liant un titulaire de compte à l établissement financier auprès duquel le compte est ouvert d amener celui-ci à un solde négatif («descendre en négatif sur ce compte»). Le compte en question doit permettre à son titulaire d y faire des dépôts et des retraits d argent ainsi que des virements et des paiements. Le dépassement vise l autorisation donnée tacitement par un établissement financier d avoir un découvert sur compte ou de prélever des sommes d argent au-delà du montant qui peut être emprunté en vertu du contrat de crédit. C est ce que l on appelle communément une facilité de caisse. La différence entre la première et la seconde de ces catégories consiste en ce que, dans le premier cas, la faculté d emprunter est prévue dans un contrat alors qu il n en est pas ainsi dans le second cas. En outre, dans la première hypothèse, l ouverture de crédit fonctionne à partir d un compte tandis que tel n est pas nécessairement le cas dans la seconde hypothèse. Il s agit d une forme de crédit qui n est pas souvent perçue comme telle par l utilisateur. Si vous utilisez cette possibilité, des intérêts vous seront comptabilisés (à un taux élevé) et vous devrez revenir en positif endéans les 3 mois. Un bon conseil : si vous ne savez pas vous freiner dans vos achats, demandez à ce que votre compte ne puisse pas descendre sous zéro! Dénonciation du crédit Il ne s agit pas d un terme officiel mais il est utilisé notamment dans le cadre du crédit à la consommation. Il désigne la possibilité, qui doit être prévue par le contrat ou la loi, de considérer que le contrat de crédit a pris fin et que la partie du capital qui doit encore être remboursée doit l être sans délai. Certaines conditions doivent le cas échéant être respectées (arriéré atteignant un certain montant, mise en demeure préalable avec contenu réglementé, délai de préavis ou de régularisation ). Des intérêts de retard et une indemnité forfaitaire sont éventuellement dus au prêteur. Dette Obligation du débiteur de faire ou de ne pas faire quelque chose au profit du créancier ou de lui payer une somme d argent. In the pocket 67

68 VI. Glossaire Endettement Fait d avoir une ou des dettes, que la date à laquelle le débiteur doit s exécuter soit survenue ou non. Acheter une voiture à crédit, devoir payer une facture, une taxe, descendre en négatif sur son compte, c est s endetter. Remarque : toute réclamation de celui qui se prétend créancier ne correspond pas nécessairement à une dette. Cette réclamation peut avoir été contestée à juste titre ou être contestable, soit dans son principe (rien n est dû au créancier), soit dans son montant (s agissant de l obligation de payer une somme d argent). Huissier Officier ministériel et public (nommé par une autorité publique) chargé, en tant qu auxiliaire de la justice, d introduire des procédures judiciaires (sauf lorsque celles-ci peuvent et sont introduites par requête), de procéder à certains constats, de porter certains actes officiellement à la connaissance des destinataires, tels que les décisions judiciaires (sauf lorsque l envoi de celles-ci par le greffe remplit cette fonction) et d exécuter ces décisions ainsi que d autres actes dits «exécutoires» (actes passés devant notaire, contraintes décernées par le fisc) en procédant à des saisies, à la vente des biens saisis (à l exception des immeubles) et à la distribution du produit de cette vente entre les créanciers. L huissier est le seul à pouvoir exécuter ces missions. A côté de celles-ci, l huissier peut accomplir d autres tâches telles que réclamer au nom et pour le compte du créancier le paiement d une dette sans pouvoir invoquer une décision judiciaire ou un autre acte exécutoire (on parle de recouvrement amiable de dettes par opposition au recouvrement forcé voir ci-dessous ). L huissier n est pas le seul à pouvoir accomplir ces tâches (le recouvrement amiable peut aussi être pratiqué par des avocats, des notaires ainsi que par des sociétés commerciales inscrites à cet effet au SPF Economie). L huissier n est pas un fonctionnaire mais exerce une profession libérale. Il est lié à son client par un contrat de mandat. Ce n est que lorsqu il procède à l exécution de décisions ou d actes exécutoires (recouvrement forcé) qu il est rémunéré non par son client mais par la personne contre laquelle il agit. Impôt Prélèvement obligatoire calculé sur les ressources ou le rendement des biens des personnes (impôt sur les personnes physiques ou les sociétés, précompte immobilier), dû lors de la vente d un bien ou la prestation d un service (taxe sur la valeur ajoutée), lors de l accomplissement d un acte (par exemple, les droits d enregistrement et les droits de greffe) ou lors de la survenance d un événement (par exemple, les droits de succession) ou dû en raison de la résidence ou de l activité du contribuable (par exemple, la taxe sur les déchets). Intérêts Somme d argent qui constitue le prix d un crédit (on parle d intérêts rémunératoires) ou qui dédommage un créancier pour le temps qui s est écoulé entre le moment où une indemnité devait être payée et le In the pocket 68

69 VI. Glossaire moment où elle a été payée effectivement (on parle d intérêts compensatoires) ou pour le temps qui s est écoulé entre le moment où une somme devait lui être payée et le moment où elle a été payée effectivement (on parle d intérêts moratoires ou d intérêts de retard). Le taux sur base duquel ces intérêts sont calculés est le taux légal (fixé par arrêté royal) en ce qui concerne les intérêts compensatoires et le taux déterminé dans le contrat de crédit en ce qui concerne les intérêts rémunératoires. Il s agit du taux déterminé dans le contrat ou, à défaut, du taux légal en ce qui concerne les intérêts de retard (intérêts moratoires). Dans certains cas (un crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991 par exemple), la loi peut plafonner le taux des intérêts rémunératoires et des intérêts de retard. Le taux légal sera aussi le taux auquel seront calculés les intérêts de retard sur une somme due par un consommateur (au sens de la loi du 14 juillet 1991 c est-àdire agissant exclusivement à des fins privées) en vertu d un contrat le liant à un professionnel, même si les conditions générales de ce contrat ont prévu un autre taux, si ces conditions générales n ont pas prévu une sanction financière à charge du professionnel dans l hypothèse où il ne respecterait pas ses obligations ou les respecterait tardivement (principe de contrepartie). Le moment à partir duquel les intérêts sont calculés est le moment auquel l indemnité est due dans le cas des intérêts compensatoires ou le moment auquel le coût du crédit doit être payé dans le cas des intérêts rémunératoires. Il s agit du moment fixé dans le contrat ou dans la loi ou, à défaut, de la date d envoi d une mise en demeure dans le cas des intérêts de retard (intérêts moratoires). Une mise en demeure sera aussi nécessaire pour faire courir les intérêts de retard sur une somme due par un consommateur (au sens de la loi du 14 juillet 1991 c est-à-dire agissant exclusivement à des fins privées) en vertu d un contrat le liant à un professionnel, même si les conditions générales de ce contrat ont prévu une autre date, si ces conditions générales n ont pas prévu une sanction financière à charge du professionnel dans l hypothèse où il ne respecterait pas ses obligations ou les respecterait tardivement (principe de contrepartie). La somme sur laquelle les intérêts sont calculés («l assiette») ne comprend en principe pas d intérêts. La loi l interdit expressément sauf dans certains cas (l ouverture de crédit dans le cadre des crédits à la consommation) ou à des conditions très strictes (prévues par l article 1154 du Code civil). Les intérêts sont dénommés intérêts judiciaires en principe à partir du moment où une action judiciaire est introduite par le créancier. Intermédiaire de crédit Le professionnel qui intervient dans le cadre de la conclusion d un contrat de crédit tel que le courtier en crédits ou le commerçant qui fait signer un financement pour un achat à crédit. Si celui-ci est un crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991, il s agit de professionnels qui ne sont pas des prêteurs et qui, contre toute forme de rémunération (une commission ou tout autre avantage économique) : présentent ou proposent des contrats de crédit aux consommateurs (qui le demandent dans un but principalement privé); In the pocket 69

70 VI. Glossaire assistent ces consommateurs en préparant la conclusion d un contrat de crédit (ils ne font pas que le proposer), par exemple en réalisant une étude comparative entre diverses offres de crédit; concluent des contrats de crédit avec ces consommateurs pour le compte d un prêteur (ils remplacent le prêteur). En font également partie les prêteurs qui proposent des contrats de crédit et/ou les concluent si un autre prêteur (agréé et désigné dans le contrat) prend immédiatement leur place. Dans ce cadre, il doit être clairement identifié dans le contrat et ses activités sont strictement réglementées. Médiation de dettes (non judiciaire) Dans le langage commun, la médiation désigne l intervention destinée à mettre d accord, à concilier ou à réconcilier des personnes; le travail du médiateur consiste dès lors à faciliter l émergence d un accord entre des personnes en litige et l exécution de ce travail est définie de commun accord par ces personnes; le médiateur doit à leur égard se montrer totalement impartial et neutre. Le rôle du médiateur de dettes est en fait beaucoup plus complexe. En général, le médiateur de dettes s engage envers le débiteur à : évaluer sa situation, les tentatives de solution qu il a déjà mises en œuvre et l état des procédures judiciaires entamées par ou contre lui; lui fournir des informations d ordre juridique ou économique concernant ses obligations et ses droits à l égard de ses créanciers, les moyens d action de ceux-ci, les stratégies possibles et leurs conséquences prévisibles; dresser l inventaire de toutes les dettes à sa charge, des privilèges et des garanties dont certains de ses créanciers bénéficient éventuellement, vérifier la légalité de ces dettes tant au niveau de leur principe qu au niveau de leur montant et leur éventuelle prescription et classer ces dettes (prioritaires/ non prioritaires); prendre les mesures nécessaires pour préserver ses droits; définir une ou des stratégie(s) d action et l orienter éventuellement et simultanément vers d autres services compétents; élaborer un projet de plan d apurement crédible mais réaliste, correspondant à ses capacités financières et lui permettant ainsi qu à sa famille de mener une vie conforme à la dignité humaine, l informer des conséquences de la mise en œuvre du plan d apurement, lui expliquer la marche à suivre (respecter scrupuleusement le plan d apurement en exécutant ponctuellement les paiements convenus, consulter à nouveau et sans retard le médiateur en cas de difficultés ou de changement au niveau de sa situation financière ou familiale ), négocier ce projet avec les créanciers en proposant éventuellement des remises ou des réductions d intérêts ou d indemnités et le modifier en fonction des réponses données par les créanciers; vérifier qu il exécute le plan d apurement et le revoir régulièrement si cela est nécessaire; éventuellement, aider le débiteur à introduire une procédure judiciaire ou à préparer son argumentaire et son dossier dans le cadre d une telle procédure. Au sens de la loi sur le crédit à la consommation, la médiation de dettes ne peut consister à intervenir dans la conclusion d un contrat de crédit. Si l endettement du débiteur comprend une ou plusieurs dettes résultant de contrats de crédit à la consommation (ce qui est très fréquent), cette loi réserve la In the pocket 70

71 VI. Glossaire pratique de la médiation de dettes aux avocats, aux huissiers de justice, aux notaires et aux institutions autorisées à cet effet par les autorités régionales ou communautaires compétentes, à savoir la Région wallonne pour les institutions localisées dans la région linguistique de langue française, la Communauté germanophone pour les institutions localisées dans la région linguistique de langue allemande, la Région de Bruxelles-Capitale pour les institutions bilingues localisées dans cette région, la Commission communautaire française pour les institutions francophones localisées dans la même région et la Communauté flamande pour les institutions localisées dans la région linguistique de langue néerlandaise et les institutions néerlandophones localisées dans la région bilingue de Bruxelles-Capitale. Chacune de ces autorités a défini les conditions auxquelles les institutions (des centres publics d action sociale et des associations sans but lucratif principalement) peuvent pratiquer la médiation de dettes ainsi que la procédure pour obtenir cette autorisation, la durée de celle-ci, les conditions de son renouvellement et les frais que les institutions peuvent éventuellement réclamer au débiteur pour leur intervention. La Région wallonne octroie un subventionnement ad hoc aux institutions qu elle agréée. Mise en demeure Toute demande d exécuter une obligation (par exemple, payer une somme d argent) ou de respecter une interdition adressée par un créancier qui se prétend tel à son débiteur (elle est généralement faite par écrit pour pouvoir être ultérieurement prouvée). Attention : il est dangereux de la laisser sans suite, qu il s agisse de se conformer à ce qui y est demandé ou de le contester en justifiant légitimement sa position. Ouverture de crédit (crédit à la consommation) Crédit par lequel l emprunteur dispose d une somme d argent, d un pouvoir d achat (de biens ou de services) ou de tout autre moyen de paiement et les utilise à concurrence du (des) montant(s) qu il choisit pour autant qu il demeure dans les limites indiquées par le contrat et au moment où il le choisit. L ouverture peut être liée à un compte à vue et son utilisation peut requérir l usage d une carte de crédit. Elle n est pas toujours dénommée comme telle par les prêteurs et les intermédiaires de crédit (ceux-ci parlent par exemple de «réserve»). Une grande liberté est laissée au prêteur en ce qui concerne le paiement du coût de ce crédit et le remboursement du montant emprunté : le contrat peut imposer à l emprunteur d effectuer des paiements périodiques lorsqu il utilise l ouverture de crédit; ces paiements peuvent correspondre à tout ou partie des intérêts et des frais dus et à une partie du montant emprunté (dans ce dernier cas, il existe des minima de remboursement). Lorsque le montant emprunté atteint le plafond fixé par le contrat mais que l emprunteur rembourse une partie de ce montant, le contrat peut l autoriser à emprunter à nouveau la somme remboursée. On parle alors de crédit «revolving». Le taux des intérêts débiteurs (rémunératoires) ainsi que les frais de retrait d argent à un distributeur automatique et, dès lors, le coût du crédit peuvent, à certaines conditions, varier durant le temps où l ouverture de crédit est en cours. Dans ces cas et à certaines conditions, l emprunteur pourra mettre In the pocket 71

72 VI. Glossaire fin à l ouverture de crédit. En ce qui concerne les facilités de découvert et les dépassements (formes particulières d ouverture de crédit voir ci-dessus ), lorsque le contrat n impose pas de rembourser périodiquement une partie du montant emprunté, les intérêts débiteurs sont régulièrement intégrés à ce montant (ils deviennent du capital) et produisent à leur tour des intérêts. L emprunteur peut mettre fin à une ouverture de crédit à durée indéterminée (comme à tout autre contrat de crédit ayant cette caractéristique) en respectant le délai de préavis prévu dans le contrat (pour autant que ce délai ne soit pas supérieur à un mois). Mais le prêteur peut aussi mettre fin à une telle ouverture de crédit si le contrat le prévoit et en respectant un délai de préavis d au moins deux mois. Dans les deux cas, l intention de mettre fin à l ouverture de crédit doit être portée à la connaissance de l autre partie par lettre recommandée à la poste ou via un autre support durable accepté par cette partie. Dans le cas d une ouverture de crédit à durée indéterminée ou d une durée supérieure à cinq ans, le contrat de crédit doit prévoir un délai de zérotage (un délai de zérotage maximum peut être fixé par arrêté royal). Lorsque ce délai arrive à échéance, l ouverture de crédit ne prend pas fin mais l emprunteur doit avoir remboursé la totalité du montant emprunté avant de pouvoir encore s en servir. Attention : le coût de ce crédit (TAEG) est généralement élevé. Pour cette raison et compte tenu des caractéristiques relevées ci-dessus (possibilité d emprunter la totalité du montant autorisé, de n effectuer périodiquement aucun paiement périodique ou uniquement les paiements minima obligatoires, de réemprunter la partie du montant emprunté qui a été remboursée; possibilité pour le taux des intérêts débiteurs et certains coûts de varier; possibilité pour les intérêts débiteurs de devenir du capital et de produire à leur tour des intérêts; possibilité de ne pas pouvoir rembourser la totalité du montant emprunté et le coût du crédit si le prêteur met fin à l ouverture de crédit ou lorsque survient le délai de zérotage), il y a un risque d endettement permanent et croissant. L ouverture de crédit ne devrait donc être utilisée que pour un besoin temporaire et exceptionnel de trésorerie, le montant emprunté devant pouvoir être remboursé à bref délai. Lorsque le montant emprunté excède le maximum autorisé par le contrat et si ce dépassement a été formellement interdit par le contrat, la loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation : oblige le prêteur de suspendre toute possibilité d effectuer de nouveaux prélèvements de crédit; le contraint d exiger de l emprunteur le remboursement dans les 45 jours du montant du dépassement; si cette obligation a été respectée, limite les sommes qui peuvent être réclamées en plus du montant du dépassement aux seuls intérêts de retard (calculés sur ce montant) et aux frais que la loi permet de revendiquer; oblige le prêteur à avertir l emprunteur (sur un support durable tel qu un extrait de compte) du dépassement (et du fait qu il est interdit), du montant du dépassement et des intérêts et frais relatifs à ce montant; à défaut pour l emprunteur de rembourser le montant du dépassement et/ou de payer des intérêts et frais exigibles, oblige le prêteur à mettre l emprunteur en demeure (par lettre recommandée à la poste) de le faire dans le mois en rappelant qu à défaut, l ouverture de crédit prendra fin et que l emprunteur ne bénéficiera plus d aucun délai de paiement des sommes exigibles; In the pocket 72

73 VI. Glossaire à défaut pour l emprunteur d avoir remboursé le montant du dépassement et/ou d avoir payé les intérêts et frais exigibles dans le mois du dépôt du recommandé contenant mise en demeure, oblige le prêteur à mettre fin au contrat ou à conclure un nouveau contrat avec l emprunteur en prévoyant un montant de crédit plus élevé et en observant toutes ses obligations légales (notamment son obligation de s informer sur la solvabilité de l emprunteur et de conseiller celui-ci). Dans la même hypothèse, si le dépassement n a pas été formellement interdit par le contrat et si le montant du dépassement (autorisé) est supérieur à euros (ce montant peut être modifié par arrêté royal) et perdure durant plus d un mois, la même loi : oblige le prêteur à avertir l emprunteur (sur un support durable) du dépassement, du montant en dépassement et des intérêts et frais relatifs à ce montant; tant que cette information n est pas fournie, limite les sommes pouvant être réclamées en plus du montant en dépassement à la partie des sommes prélevées, frais et intérêts débiteurs dus suivant le contrat (à l exclusion des intérêts de retard, pénalités et indemnités), le taux de l intérêt débiteur étant limité au dernier taux appliqué; à défaut pour l emprunteur d avoir remboursé le montant du dépassement dans les trois mois de son apparition, oblige le prêteur à suspendre toute possibilité d effectuer de nouveaux prélèvements; dans ce cas, l oblige à mettre l emprunteur en demeure (par lettre recommandée à la poste) de rembourser le montant du dépassement dans le mois en rappelant qu à défaut, l ouverture de crédit prendra fin et que l emprunteur ne bénéficiera plus d aucun délai de paiement des sommes exigibles; à défaut pour l emprunteur d avoir remboursé le montant du dépassement dans le mois du dépôt du recommandé contenant mise en demeure, oblige le prêteur à mettre fin au contrat ou à conclure un nouveau contrat avec l emprunteur en prévoyant un montant de crédit plus élevé et en observant toutes les obligations légales (notamment l obligation de s informer sur la solvabilité de l emprunteur et de le conseiller). Notons que le prêteur peut aussi suspendre toute possibilité d effectuer de nouveaux prélèvements en dehors des hypothèses évoquées ci-dessus si le contrat le prévoit et si le prêteur peut invoquer des raisons objectives tels que des renseignements lui permettant de considérer que l emprunteur ne pourrait plus respecter ses obligations. Prêt à tempérament (crédit à la consommation) Contrat par lequel une somme d argent ou un autre moyen de paiement est mis(e) à disposition de l emprunteur qui doit rembourser et payer le coût du crédit par versements périodiques. Contrairement à l ouverture de crédit, le montant emprunté, le coût du crédit, la durée de remboursement et le montant des versements périodiques sont ici convenus entre le prêteur et l emprunteur dès la conclusion du contrat (des délais maxima de remboursement peuvent être fixés par arrêté royal en fonction du montant emprunté). Le montant emprunté peut être affecté par l emprunteur à l achat d un bien ou d un service déterminé (ce prêt affecté était autrefois dénommé prêt à tempérament) ou non (dans ce cas, il portait autrefois le nom de prêt personnel). In the pocket 73

74 VI. Glossaire Prêteur Toute personne ou toute société qui prête de l argent ou octroie à l emprunteur la possibilité d en disposer. Dans le cadre de la loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation, cette personne ou cette société doit avoir été préalablement autorisée à pratiquer ce crédit (vous pouvez trouver la liste des prêteurs agréés sur le site du SPF Economie: consommation/kredietgever/erkenning_agrement/index.jsp). Au sens de cette loi, cette personne ou cette société n a pas la qualité de prêteur (mais celle d intermédiaire de crédit) si un autre prêteur agréé s y substitue immédiatement. Recouvrement amiable de dettes Acte ou pratique par lequel un créancier ou une autre personne agissant en son nom et pour son compte tente d obtenir du débiteur le paiement d une dette sans pouvoir invoquer une décision judiciaire ou un autre acte exécutoire à l appui de cette réclamation. Lorsque la dette en question est totalement étrangère à la profession du débiteur, une loi du 20 décembre 2002 interdit tout acte ou pratique portant atteinte à la vie privée ou à la dignité humaine du débiteur ou qui est susceptible de l induire en erreur tel que le fait de formuler des menaces juridiques inexactes ou de donner des informations erronées sur les conséquences d un défaut de paiement ou le fait de harceler le débiteur qui a fait savoir par écrit et en justifiant sa position qu il contestait la réclamation. L activité de recouvrement amiable de dettes désigne les actes de recouvrement amiable posés par un professionnel qui n est pas intervenu dans la conclusion du contrat à l origine de la dette en question et qui agit au nom et pour le compte du créancier ou auquel le créancier a cédé sa créance. Lorsque la dette en question est totalement étrangère à la profession du débiteur, la loi du 20 décembre 2002 réserve l activité de recouvrement amiable aux avocats, notaires, huissiers et mandataires de justice (tels qu un administrateur provisoire des biens d une personne physiquement ou mentalement incapable de les gérer) ainsi qu aux personnes et aux sociétés inscrites auprès du SPF Economie. Elle leur interdit de percevoir directement auprès du débiteur une rémunération pour leur intervention que le créancier lui-même ne pourrait réclamer à ce débiteur. Elle leur impose d adresser au débiteur, préalablement à tout autre acte, une mise en demeure écrite dont elle définit le contenu minimum et de laisser à ce débiteur un délai d au moins 15 jours pour réagir. Elle n interdit pas les visites au domicile du débiteur mais impose au professionnel (ou à son préposé) qui s y rend de remettre au débiteur un document reprenant son nom et le droit du débiteur de refuser cette visite. Elle impose également de remettre au débiteur qui effectue un paiement à cette occasion un reçu mentionnant la dette qui fait l objet de ce paiement. Le non respect de ces interdictions ou de ces obligations peut être sanctionné par une peine d amende et/ou d emprisonnement, le retrait ou la suspension de l inscription (pour les personnes et les sociétés qui y sont soumises) et par une sanction financière originale : en effet, si le débiteur effectue un paiement dans ces circonstances, il viendrait en déduction de sa dette à l égard du créancier mais le professionnel ayant pratiqué l activité de recouvrement amiable devrait lui rembourser le montant payé (sauf si l infraction est manifestement une erreur qui laisse intacts les droits du débiteur). In the pocket 74

75 VI. Glossaire Règlement collectif de dettes (ou médiation de dettes judiciaire) Procédure judiciaire visant à rétablir la situation financière d une personne surendettée qui n est pas ou n est plus commerçante et n a manifestement pas organisé son insolvabilité. Elle a pour but de lui permettre de payer ses dettes, dans la mesure du possible, tout en lui garantissant de pouvoir mener une vie conforme à la dignité humaine durant toute la procédure. Cette procédure est introduite par le débiteur lui-même, lequel doit déposer une requête au greffe du tribunal du travail de l arrondissement judiciaire où se trouve sa résidence principale. Cette requête doit reprendre au minimum les informations décrites par le Code judiciaire et être accompagnée d un certain nombre de pièces justificatives. Le tribunal vérifie les conditions d accès à cette procédure et, s il autorise le débiteur à en bénéficier, il désigne un médiateur de dettes dont le rôle est semblable à celui qu il assume généralement dans le cadre de la médiation de dettes non judiciaire (voir ci-dessus). Toutefois, il est ici désigné par le juge; aucun contrat ne le lie au débiteur (il est investi d un mandat de justice); il ne doit pas conseiller le débiteur mais doit être totalement impartial et indépendant vis-à-vis de l ensemble des parties - débiteur et créanciers - impliquées dans cette procédure. Regroupement de crédits en cours Crédit affecté au remboursement de crédits antérieurement contractés. Lorsqu il s agit d un crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991, il n est pas interdit en soi. Mais cette loi interdit toute publicité encourageant cette pratique. Par ailleurs, le prêteur et l intermédiaire de crédit doivent s assurer que le candidat emprunteur est solvable et pourra respecter les obligations découlant du nouveau contrat de crédit (par exemple, payer un coût total plus important et/ou pouvoir rembourser le crédit et payer ce coût sur une période plus longue). Ils doivent également recommander au candidat emprunteur le type et le montant de crédit les plus adaptés parmi ceux qu ils offrent habituellement en fonction de la situation financière de cette personne et du but qu elle recherche en sollicitant ce financement. Respecter cette obligation pourrait les amener à devoir refuser le crédit demandé si le candidat emprunteur n en tire finalement aucun avantage économique et si, au contraire, le risque de défaillance est accru. En effet, le remboursement des crédits qu il a antérieurement contractés oblige l emprunteur à payer une partie du coût de ces crédits. Le montant emprunté dans le cadre du crédit de regroupement devra donc couvrir le capital restant à rembourser au titre des crédits antérieurs ainsi qu une partie du coût de ces crédits. Le coût du nouveau crédit sera calculé sur ces sommes; ainsi, le paiement d une partie des anciens coûts engendrera un nouveau coût. Renoncer à un crédit S il s agit d un crédit à la consommation au sens de la loi du 12 juin 1991, l emprunteur peut revenir sur sa décision de contracter un crédit dans les 14 jours à partir de la conclusion de ce crédit. S il s agit d un autre type de crédit et qu il a contracté celui-ci à des fins exclusivement non professionnelles, il ne peut y renoncer que dans les hypothèses et moyennant les formalités prévues par la loi du 14 juillet 1991 sur les pratiques du commerce et l information et la protection du consommateur. In the pocket 75

76 VI. Glossaire Saisies (recouvrement forcé de dettes) Procédures réglées par le Code judiciaire permettant à un créancier : sur base d une autorisation du juge des saisies, de rendre indisponible un bien ou une somme d argent lorsqu un créancier craint l insolvabilité de son débiteur (saisie conservatoire) et qu il y a urgence pour éviter que les droits du créancier ne soient lésés; pour forcer l exécution d une décision judiciaire ou d un autre titre exécutoire condamnant à payer une somme d argent (contrainte établie par le fisc, acte notarié), de faire vendre un bien ou de s approprier une somme d argent (saisie exécution). Les saisies se distinguent également par le bien sur lequel elles portent : il peut s agir d un immeuble (saisie immobilière), d un objet mobilier tel qu une voiture (saisie mobilière) ou de sommes d argent (saisie-arrêt). Tous les biens et tous les revenus ne peuvent être saisis. Le Code judiciaire détermine les limites. Solde restant dû (crédit à la consommation) Partie du capital qui reste à rembourser au prêteur. Dans le cas des facilités de découvert et des dépassements (voir ci-dessus) pour lesquelles le contrat n impose pas un remboursement périodique du montant emprunté, les intérêts débiteurs échus et, à certaines conditions, les intérêts de retard échus sur le montant du dépassement s y ajoutent. Solvabilité Capacité financière de payer ses dettes existantes et futures (prévisibles), en ce compris les charges courantes. Surendettement En Belgique : dans le cadre de la procédure de règlement collectif de dettes, le surendettement est défini comme la situation dans laquelle une personne n est plus en mesure, de manière durable, de payer ses dettes existantes et futures à partir de ses revenus courants. Suivant une étude réalisée pour la Commission européenne par l Observatoire de l Epargne Européenne, l Université de Bristol (Personal Finance Research Centre) et le Centre Européen d Etudes Politiques (Center for European Policy Studies) : Un ménage est considéré comme surendetté lorsque ses «revenus actuels et prévisibles sont insuffisants pour faire face à l ensemble de ses engagements financiers sans faire descendre son niveau de vie en dessous d un niveau considéré comme minimum dans son pays». Préalablement, un groupe d experts originaires de divers pays européens, mandaté par le Comité des Ministres du Conseil de l Europe, a défini le surendettement comme étant la situation d une personne ou d une famille qui ne peut, manifestement et/ou sur une longue période, rembourser ses dettes et qui se traduit par des difficultés de paiement systématiques, voire l impossibilité totale de rembourser l ensemble de ses créanciers. Cette définition a été adoptée par les ministres des pays du Conseil de l Europe le 20 juin In the pocket 76

77 VI. Glossaire TAEG (crédit à la consommation) Au sens de la loi du 12 juin 1991, il s agit d un pourcentage qui exprime le coût total du crédit sur une base annuelle. A l exception d éventuels frais de notaire, il comprend tous les coûts liés au crédit que l emprunteur doit payer et qui sont connus du prêteur, y compris : les intérêts débiteurs (rémunératoires), les commissions perçues par l intermédiaire de crédit, les taxes, les frais d enquête, de constitution de dossier, de consultation de fichiers, de gestion, d administration et d encaissement, les frais de la carte de crédit (sauf si cette carte est liée à un compte à vue, si elle a d autres fonctions, si l ouverture du compte n était pas obligatoire et si les frais du compte ont été indiqués de manière claire et distincte dans le contrat de crédit ou un autre contrat conclu avec l emprunteur), les coûts engendrés par les services accessoires liés au crédit (tels que des primes d assurance «solde restant dû») si l obtention du crédit est subordonnée au fait de souscrire à ces services, les frais de tenue d un compte à vue permettant notamment d utiliser le crédit (sauf si l ouverture de ce compte n est pas obligatoire et si les frais de ce compte ont été indiqués de manière claire et distincte dans le contrat de crédit ou un autre contrat conclu avec l emprunteur). Par contre, il ne comprend pas les frais et indemnités dus par l emprunteur si celui-ci ne respecte les obligations que lui impose le contrat de crédit ainsi que les frais liés à l achat d un bien ou d un service financé par le crédit (si ces frais ne sont pas spécifiques à l achat à crédit). Des taux maxima sont fixés par arrêté royal (voir consommation/kredietkosten/tarifs_maximaux/index.jsp). Vente à tempérament (crédit à la consommation) Au sens de la loi du 12 juin 1991, il s agit de la vente à crédit d un bien (par exemple, un équipement électroménager ou une voiture) ou d un service, le vendeur étant également le prêteur et l emprunteur remboursant le montant emprunté et payant le coût du crédit par des versements périodiques. In the pocket 77

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79 Annexes In the pocket 79

80 Annexes ANNEXE 1 : La pyramide des besoins de Maslow Voir suggestion de cours n 1 : Besoin ou envie? Maslow classifie et hiérarchise les besoins humains en cinq grandes catégories. Il considère que l individu ne peut satisfaire un besoin d ordre supérieur que si les besoins de niveau inférieur sont eux-mêmes satisfaits. Pyramide des besoins de Maslow Accomplissement personnel Estime de soi Estime des autres Amour, appartenance Sécurité Physiologie MASLOW Abraham, A Theory of Human Motivation, Psychological Review 50 (1943), pg Besoins physiologiques : Ils sont directement liés à la survie de l individu (manger, boire, respirer, dormir, ) 2. Besoins de sécurité : Sécurité physique, d emploi, de ressources, Besoins d amour et d appartenance : Ils sont liés à la dimension sociale (besoin d échanges, d affection, d appartenir à une famille, à un groupe, ) 4. Besoins d estime de soi et des autres : Ils prolongent les besoins d amour et d appartenance (besoin d être respecté, reconnu, ) 5. Besoins d accomplissement : Ils sont au sommet de la hiérarchie (se réaliser personnellement au travers d une œuvre, d un engagement, participer à l amélioration du monde, ) In the pocket 80

81 Annexes ANNEXE 2 : Cartes Jeu de rôles Voir suggestion de cours n 2 : Déterminisme social ou responsabilité individuelle? Je suis un homme de 21 ans, je viens de finir mes études de carrosserie et je cherche du travail. Je suis un homme de 35 ans, je vis avec ma femme et mes deux enfants et j ai monté ma petite entreprise de carrosserie. Je suis une femme de 25 ans, je viens de finir le droit et travaille en tant qu avocat depuis 6 mois. Je suis une femme de 72 ans, je suis retraitée et touche une petite pension. Je vis seule avec mon chien dans mon appartement. Je suis une femme de 38 ans, je n ai pas d enfants. Je suis fonctionnaire européen et cherche à acheter mon appartement. Je suis un homme de 42 ans, ma femme et moi avons 4 enfants. Nous n avons pas de travail, logeons dans un logement social et dépendons du CPAS. Je suis une femme de 32 ans, je suis la maman d un petit garçon de 5 ans et travaille comme psychologue. Je suis un homme de 19 ans, je viens d arriver en Belgique et je suis sans papiers. Je cherche des petits boulots. Je suis le père d une famille de 3 enfants. Je suis vendeur dans l informatique. In the pocket 81

82 Annexes Je suis institutrice et j ai 28 ans. Je vis avec mon copain qui est kiné. Nous n avons pas encore d enfants et louons notre appartement. Je suis une femme de 21 ans, j ai fait des études de graphiste. J entame une formation en langue pour trouver du travail. J ai 36 ans, suis veuve et maman de deux petites filles. Je suis kinésithérapeute dans une maison médicale. Je suis un homme de 28 ans, divorcé et travaille comme intérimaire dans la restauration. J ai un petit garçon de 2 ans. J ai 56 ans, marié et déjà grand-père. J ai dû arrêter de travailler à cause de graves problèmes de santé. Je touche un revenu de la mutuelle. J ai 41 ans, marié avec 2 enfants. Ma femme travaille dans le journalisme et moi je dirige une boite de communication. J ai 33 ans et suis secrétaire. Je vis en couple dans la maison dont je viens d hériter à la mort de mon père. Je suis un homme de 28 ans, vit en couple dans un home d accueil. Je suis trisomique et comédien. Je suis une femme de 34 ans. Je vis seule dans un appartement que je loue et touche le chômage minimum. Je suis artiste peintre. In the pocket 82

83 Annexes Nous avons 50 et 57 ans et nous vivons en couple avec un seul salaire de bibliothécaire. Je suis une femme de 30 ans et je vis seul avec un enfant à charge. Je suis indépendante, je gère un petit snack. Nous avons 31 ans, vivons en couple et avons 1 garçon de 2 ans. Notre seul revenu est le Revenu d Insertion Minimum du CPAS. J ai 78 ans, je suis militaire à la retraite. Veuf depuis 10 ans, j aime m occuper de mes petits enfants et de mon jardin. J ai 54 ans. Je travaillais dans la sidérurgie mais j ai eu un accident de travail. Ma femme a dû arrêter de travailler pour s occuper de moi. Nous vivons grâce à ma pension d handicapé. Je suis un homme de 23 ans. Je vis dans la rue avec mon chien. J aime ma liberté. Je n ai pas de revenus. Je fais la manche pour me nourrir. Je suis un homme de 21 ans. Je suis chauffeur de bus à la STIB/au TEC. Ma copine est encore aux études et vit chez ses parents. Je suis une femme de 28 ans et suis directrice du marketing dans une agence bancaire. Je suis maman d une petite fille de 6 mois. Je suis un homme de 39 ans, j ai créé mon agence de publicité et ça commence à très bien marcher. Je vis seul dans la maison que je viens d acheter. In the pocket 83

84 Annexes ANNEXE 3 : Nos ressentis face à la publicité Voir suggestion de cours n 3 : Décoder la publicité pour le crédit Que voyez-vous? Que ressentez-vous? Emotion, sentiment, ressentiment? Pour vous, quel est l élément le plus positif présent sur la publicité? Pour vous, quel est l élément le plus négatif présent sur la publicité? Quel est le personnage ou l objet central? Aimeriez-vous (ou pas) être à sa place? In the pocket 84

85 Annexes ANNEXE 4 : Ce que dit la loi sur le crédit à la consommation Voir suggestion de cours n 3 : Décoder la publicité pour le crédit Informations obligatoires dans une publicité pour un crédit Le taux annuel effectif global Le taux débiteur Le montant du crédit La durée du crédit Le prix au comptant du bien ou du service déterminé qui est financé grâce au crédit Le montant total que l emprunteur devra payer et le montant des versements périodiques (s ils sont déterminables) Art. 5 1er Si la publicité mentionne un taux d intérêt ou des chiffres liés au coût du crédit, elle doit mentionner les informations reprises dans la colonne précédente, de façon claire, concise, apparente et, le cas échéant, audible, à à l aide d un exemple représentatif. 13 La loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation. 14 Les publicités pour les crédits à la consommation sont aussi soumises à la loi sur les pratiques du commerce, l information et la protection du consommateur qui réglemente de manière générale toutes les publicités (articles 22 et suivants). Ce n est donc pas parce qu une publicité respecte les dispositions de la loi sur le crédit à la consommation qu elle sera automatiquement légale. In the pocket 85

86 Annexes Informations interdites dans une publicité pour un crédit axée spécifiquement sur les faits suivants Inciter au surendettement Art. 6 1, alinéa 1, 1 Les publicités qui incitent les personnes qui ne peuvent pas faire face à leurs dettes à recourir au crédit sont interdites. Exemples : - «difficultés financières? Nous sommes là» - «même chômeurs minimexés» - «même si contentieux» - «même si retard de paiement» - «même si refusé ailleurs» - «même si fiché à la Banque Nationale» - «prêt spécial contentieux» Mettre en valeur la facilité ou la rapidité avec laquelle le crédit peut être obtenu Art. 6 1, alinéa 1, 2 Les publicités qui mettent en valeur la facilité ou la rapidité avec lesquelles le crédit peut être obtenu sont interdites. Exemple : - pas d enquête - votre argent sur votre compte en 24 h Inciter au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours Préciser que les crédits en cours n ont pas ou peu d influence sur l appréciation d une demande de crédit Art. 6, 1, alinéa 1, 3 Les publicités qui incitent au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours sont interdites Exemple : Centralisez toutes vos dettes en une seule mensualité à taux réduit ; Même si contentieux, saisie, menace de vente publique,. In the pocket 86

87 Annexes Contexte de la conclusion du contrat de crédit Une fiche d information standardisée doit être fournie avant la conclusion du contrat de crédit Art. 11 et 11bis Le prêteur et l intermédiaire de crédit doivent remettre au candidat emprunteur les informations nécessaires à la comparaison des différentes offres pour prendre une décision en connaissance de cause, par écrit ou sur un support durable, en utilisant le document repris en annexe à la loi et en tenant compte (si tel est le cas) des préférences exprimées par ce candidat emprunteur et des informations qu il a fournies. Il s agit d informer le consommateur notamment sur le montant et la durée du crédit proposé, le taeg (et le taux débiteur et les frais récurrents et non récurrents pour les ouvertures de crédit) et les modalités de paiement. Pour le crédit, interdiction du démarchage à domicile Art. 7 Il est en principe interdit de proposer un crédit par démarchage au domicile du consommateur. Il n est autorisé que sur demande expresse et préalable du consommateur dont la preuve doit être rapportée par un écrit distinct du contrat de crédit et antérieur à la visite. Exemple : une société qui vend des aspirateurs ou des cours par correspondance à crédit au domicile du consommateur, après l avoir contacté par téléphone ou après que le consommateur ait renvoyé un coupon réponse demandant seulement des infos sur le produit. Pour le crédit interdiction du démarchage au travail, chez un autre consommateur, à l occasion d une excursion Art. 8 C est une interdiction absolue. Aucune exception n est admise. Interdiction d envoi d un moyen de paiement ou d une offre de contracter sans demande du consommateur Interdiction de faire payer avant conclusion d un contrat Art. 9 Ceci ne concerne pas la publicité, mais un document qui engagerait le prêteur alors que le consommateur n a rien demandé. Exemple : envoyer à un consommateur qui n a rien demandé une carte de crédit ou un contrat qui engage le prêteur et qu il suffit au consommateur de renvoyer par la poste. Art. 16 Il est interdit de demander un paiement ou de verser des sommes d argent avant la signature d un contrat. Il s agit de protéger le consommateur de méthodes de harcèlement commercial qui le met devant le fait accompli et le force à emprunter In the pocket 87

88 Annexes Informations trompeuses interdites dans une publicité pour un crédit Faire référence à son agrément ou son inscription Art. 6, 1, alinéa 2, 1 Tout prêteur ou intermédiaire de crédit doit être agréé/inscrit au SPF Economie. Il est interdit d en faire mention dans la publicité pour éviter de faire croire au consommateur qu il s agit d un «brevet spécial» Indiquer le TAEG maximum = seul taux applicable Art. 6, 1, alinéa 2, 2 En Belgique, afin de lutter contre l usure (les taux d intérêts excessifs), on détermine régulièrement par arrêté royal des TAEG maxima en fonction du type de crédit. Les prêteurs ne peuvent pas dépasser ces taux mais ils peuvent évidemment proposer des taux inférieurs. Les publicités qui donnent l impression que ces taux sont les seuls à pouvoir être appliqués sont interdites. Exemple : «Au lieu du TAEG légal de 19%, nous vous offrons exceptionnellement un TAEG de seulement 15%» Le slogan «Crédit gratuit» Des taux avantageux sans mention des éventuelles conditions Art. 6 1, alinéa 2, 6 et 2 Si le crédit ne coûte rien, seule la mention TAEG=0% est légale. De plus, si le crédit est accordé à des taux avantageux, la publicité doit l indiquer les éventuelles conditions auxquelles sont soumis ces taux. Exemple : on peut recevoir des accessoires gratuits pour une voiture Indiquer que le crédit peut être octroyé sans que des informations permettant d apprécier la solvabilité du candidat emprunteur soient recueillies Utiliser un nom autre que celui utilisé par la loi pour désigner un type de crédit Indiquer par des mots, signes ou symboles (l euro) que le montant emprunté est remis en espèces ou en argent comptant (ce montant doit être versé sur un compte ou par chèque) Art. 6, 1, alinéa 2, 3, 5 et 7 In the pocket 88

89 Annexes ANNEXE 5 : La bonne et mauvaise conscience du marketing Voir suggestion de cours n 3 : Décoder la publicité pour le crédit Nous vivons constamment un véritable envahissement publicitaire de l espace public et privé auquel il nous est presque impossible d échapper. Que notre regard se porte sur la droite, sur la gauche, la publicité est partout et s immisce jusque dans les moindres recoins de la vie de tous, ce qui nous oblige à vivre au sein d une marchandisation constante. Elle nous chante un hymne à l authentique plénitude, elle nous raconte cet indicible bonheur que nous continuons à chercher en vain. Elle nous renvoie le reflet de ce bien être dont l inaccessibilité nous affole. La vie serait-elle si douce? Une existence paradisiaque où tout semble se dérouler dans une quiétude sans fin, où tout le monde est plein de désirs et de projets, en bonne santé, intelligent, heureux, comblé. C est le sacre du bonheur, l illusion de la toute puissance. Une chronique quotidienne d un mirage tellement désiré. La publicité nous vend du bonheur sur mesure et fait de chacun de nous un consommateur standardisé. Elle nous confronte quotidiennement à cet écart, la distance entre ce que nous vivons réellement et les rêves auxquels elle nous convoque sans cesse. C est là le creuset de nos frustrations. C est aussi ce qu on appelle «la malédiction de l abondance». Quelle est encore notre part d autonomie dans cette course effrénée au bonheur imposé? Est-il encore possible de vivre «normalement» en refusant cette accumulation matérielle, en arrêtant de courir vers ce besoin de combler ce manque infiniment croissant, terreau de nombreuses insatisfactions? De la satisfaction des besoins à la création de désirs, nous vivons dans une société de (sur) consommation qui se transforme pour sa cause et sa survie en société de consolation. Afin de nous inciter à exercer au mieux toutes nos potentialités de consommateur, la publicité va nous imposer des désirs jamais satisfaits qui nous ferons passer sans détour par la case frustrations. Et qui dit insatisfaction dit consolation. Et consolation rime avec consommation. Une consommation de plus en plus palliative qui donne l impression de diminuer, si ce n est d annuler l impact du délitement des liens sociaux, de l incertitude de la vie professionnelle, du relâchement des liens familiaux. L hyperconsommation est ornée d arguments publicitaires de toutes sortes qui laissent peu d espace à notre libre arbitre. L offre aujourd hui est largement supérieure à la demande et le marketing s invente au sein de la société de consommation pour lui permettre sa vie, son développement et sa survie. Les techniques de vente vont se multiplier et se diversifier pour augmenter ses chances d influencer chacun de nous dans nos actes d achat. On voit donc apparaître une multitude de stratégies : publicité sur le lieu de vente, agencement finement étudié des rayons, calcul de la vitesse de la déambulation des clients dans le magasin, le marketing relationnel, olfactif, d embuscade, viral et tribal, le street marketing et le buzz marketing (ces notions sont détaillées en fin de cette annexe). Et encore, encore, encore, Quand notre cerveau devient un bien monnayable Nouvellement développé, le neuromarketing révolutionne le monde de la publicité. Point de rencontre entre les neurosciences et le marketing, il permet d étudier et d identifier les mécanismes cérébraux qui sous-tendent la décision d achat. Partant du principe que l acte d achat ne se fait pas uniquement par le seul raisonnement conscient, le neuromarketing se penche sur les comportements et les pensées des consommateurs afin de développer une meilleure compréhension des mécanismes d achat et pour, in fine, doper l efficacité du marketing. In the pocket 89

90 Annexes C est le monde à l envers. Il ne s agit plus de vanter les mérites d un produit mais bien de partir des frustrations du client potentiel pour l amener à acquérir le produit. Le neuromarketing s appuie sur les progrès des imageries médicales par résonance magnétique (IRM) 15 pour mettre en lumière les aspects inconscients du fonctionnement humain. Et par la suite, pouvoir cibler au mieux des campagnes publicitaires dans le territoire de l inconscience qui nous conditionne tous. Même ce que nous n appréhendons pas de manière consciente nous influence : toutes les publicités qui nous entourent, même celles dont nous ne souvenons pas, agissent sur nos comportements de consommateurs. C est donc sur cet endroit précis de notre cerveau que va se pencher le neuromarketing à des fins commerciales et plus précisément sur notre cerveau reptilien qui commande l ensemble de nos actions. Vivons-nous alors sous liberté conditionnelle? Arnaud Pêtre, chercheur à l UCL, aborde la question du libre arbitre : «Au vu de l organisation de notre cerveau, la question du libre arbitre est cruciale. De façon schématique, on peut dire que moins on est apte à traiter scrupuleusement le message d une publicité, plus elle nous influence par les éléments dits «périphériques», c est-à-dire plus émotionnels et moins rationnels. Si par contre, je suis apte et motivé à traiter cette information alors je peux contre-argumenter, réagir au message consciemment» 16. Non, nous ne sommes pas menés par le bout du nez. Un certain conditionnement existe certes, mais il nous est possible de développer une part active de réflexion critique pour ne pas être simplement un «homo consumericus». Rappelons notamment que selon de multiples sondages, nos plus grands bonheurs (et nos plus grands malheurs) ne sont nullement conditionnés par l argent ou l acquisition de biens mais bien par le rapport à soi et aux autres. La famille, les enfants, les amis, le couple et l amour sont pour une majorité d européens les composantes principales du bonheur. 15 Prix Nobel de physiologie et de médecine 2003 attribué à Paul Lauterbur (USA) et Peter Mansfield (UK) pour leur contribution au développement des techniques d imagerie par résonance magnétique. 16 Contrastes Les Dossiers Pédagogiques des Equipes Populaires, «Publicité et tv : notre cerveau est-il à vendre?», n 119 In the pocket 90

91 Annexes Quelques notions sur les stratégies marketing 17 Le marketing relationnel crée un lien entre la marque et son client sans que ce dernier soit conscient de la démarche commerciale. Une technique courante est d engager des comédiens qui vantent les mérites d un produit X dans la vie réelle. Le marketing olfactif fait partie du marketing sensoriel. Dans ce cas, on met à profit une odeur à des fins commerciales pour influencer l acte d achat (diffuseur d odeurs, courrier parfumé, objets promotionnels aux odeurs diverses, ). Le marketing d embuscade est un pseudo parrainage qui consiste pour une entreprise à obtenir les retombées liées à un évènement (sportif ou autre) dont elle n est pas le sponsor officiel tout en faisant croire à un partenariat officiel. Le marketing viral : Celui-ci est une forme de publicité qui consiste à faire la publicité d un produit par le biais d Internet ou des SMS. La forme la plus répandue est d encourager les personnes, souvent des jeunes, à envoyer le slogan de la marque à son entourage. L avantage est de pouvoir toucher rapidement le public cible, à moindre coût, avec peu de risque de modification du message et de se constituer un répertoire des coordonnées des personnes. Le marketing tribal peut être défini comme une «stratégie marketing visant à créer des groupes sociaux ou des communautés autour d un produit ou d un service» 18. Le produit devient un moyen de reconnaissance au sein d une tribu. Le street marketing ou marketing de rue va rencontrer ses clients potentiels sur les lieux de rassemblement de son public cible. La forme la plus simple est la distribution de tracts dans la rue. Elle peut se décliner aussi sous forme d animation événementielle, de stickers distribués. Le buzz marketing (bourdonnement en anglais) consiste à faire le plus de bruit autour d un produit, notamment en utilisant abondamment les canaux de communication afin de faire parler du produit. On utilise la rumeur ou le bouche à oreille comme outil de communication. 17 Le dossier Points de Repères La publicité, miroir d un mythe?, Equipes Populaires, n 26, décembre Définition du Site Web : In the pocket 91

92 Annexes ANNEXE 6 : Exemple de grille budgétaire classique Voir suggestion de cours n 6 : découvrir la grille budgétaire Tiré de la «Farde pédagogique de prévention du surendettement»,, RESSOURCES dépenses CLASSIFICATION DES POSTES Mensuelles fixes Santé / bien-être Ménage Véhicule / Mobilité Logement Mensuelles variables Communication Occasionnelles Autres dépenses EPARGNE In the pocket 92

93 Annexes ressources Salaires ou chômage Allocations familiales Allocations sociales (RIS, pensions ) Pension alimentaire Primes / pécules / 13 ème mois Chèques-repas, chèques ALE Indemnités de mutuelle Cadeaux Autres CLASSIFICATION DES POSTES Mensuelles fixes Salaires ou chômage Allocations familiales Allocations sociales (RIS, pensions ) Chèques-repas, chèques ALE Pension alimentaire (+) Loyer / prêt hypothécaire Electricité / gaz Mutuelle Téléphonie fixe et mobile Abonnement TV Internet * Pension alimentaire (-) Cotisations et abonnements * Mensuelles variables Alimentation Frais de garde Vêtements / chaussures Equipement et entretien du ménage Autres : tabac, Carburant Transports en commun Soins corporels (coiffeurs ) Frais médicaux et pharmaceutiques Loisirs / sport Animaux Occasionnelles Primes / pécules / 13 ème mois Indemnités de mutuelle Cadeaux Chauffage * Eau * Taxes immondices Précompte immobilier Assurance incendie * Frais scolaires Assurance familiale * Entretiens Assurance RC et autres assurances * Vacances Assurance hospitalisation * Redevance TV Equipement informatique Fêtes / cadeaux Taxes régionales ou provinciales Impôts Autres assurances * Réparations, entretiens, amortissement Frais bancaires Autres dépenses Communication Santé / bien-être Véhicule / Mobilité Ménage Logement Dépenses Loyer / prêt hypothécaire Electricité / gaz / chauffage Eau Taxes immondices Précompte immobilier Assurance incendie Autres Alimentation Frais scolaires / frais de garde Vêtements / chaussures Equipement et entretien du ménage Assurance familiale Autres : tabac, Carburant Entretiens Assurance RC et autres assurances Transports en commun Soins corporels (coiffeurs ) Frais médicaux et pharmaceutiques Loisirs / sport Mutuelle Vacances Assurance hospitalisation Téléphonie fixe et mobile Abonnement TV Redevance TV Internet Equipement informatique Autres Pension alimentaire Cotisations et abonnements divers (syndicat, associations ) Fêtes / cadeaux Animaux Taxes régionales ou provinciales Impôts Autres assurances (vie, funérailles, pension ) Frais bancaires Dépenses occasionnelles Réparations, entretiens, amortissement Autres EPARGNE * De nombreuses dépenses peuvent être adaptés et étalés en plusieurs paiements. In the pocket 93

94 Annexes 1. Les ressources Salaire : traitement, profits ou bénéfice : rémunération liée à un emploi, versée fin de mois, en deux fois ou encore par semaine (dans le cas des intérimaires ou dans l horeca) ou revenus tirés d une activité de gérant (de société) ou d indépendant. Allocations sociales : indemnités versées dans le cadre de la Sécurité Sociale ; les allocations de chômage sont payées par les syndicats, les indemnités en cas de maladie/d invalidité le sont par les mutuelles. Des allocations d intégration ou de remplacement de revenus sont encore octroyées aux personnes atteintes d un handicap suivant la gravité de celui-ci, versées par le Service Public Fédéral de Sécurité sociale. Revenu d intégration sociale (RIS) : aide sociale versée par le CPAS. Pension : payée mensuellement aux pensionnés, en général par l Office National des Pensions. Allocations familiales : allocations octroyées aux parents en fonction du nombre d enfants, payées par une caisse d allocations familiales ou l ONAFTS (Office National des Allocations familiales). Pension alimentaire : fait partie des ressources du bénéficiaire. Pécule de vacances : «prime» versée aux employés par leur employeur, aux ouvriers par la Caisse des Vacances Annuelles. Les ouvriers touchent en général un gros montant car ils perçoivent, en même temps que la prime, le salaire pour leur mois de congé. Prime de fin d année : prime versée en fin d année par certains employeurs. 13 ème mois : prime équivalente à un mois de salaire payée dans certaines entreprises. Chèque repas : supplément de salaire octroyé par l employeur sous forme de chèques. Chèques ALE : rétribution des chômeurs qui travaillent quelques heures par mois dans le cadre de l Agence Locale pour l Emploi. 2. Les dépenses On distingue généralement 3 catégories : Les dépenses fixes : ce sont des dépenses à montant fixe qui doivent être payées chaque mois comme le loyer, le remboursement d un prêt hypothécaire, d un crédit, les factures de gaz et d électricité, un abonnement,... Les dépenses variables : la plupart des frais quotidiens, ceux-ci varient d une personne à l autre et en fonction des moments de l année (la rentrée des classes ou les fêtes, par exemple) ; c est à chacun d évaluer ses propres dépenses. Les dépenses occasionnelles : il s agit des factures qui arrivent chaque année, semestre ou trimestre comme les taxes, assurances ou à d autres périodes telles les factures de mazout, l entretien de la voiture, du chauffage, Ce sont, en général, des dépenses conséquentes qu il ne faut pas négliger et qu il est important de prévoir. In the pocket 94

95 Annexes Les différents postes du budget sont, dans un souci de clarté, regroupés par rubrique : Logement Loyer : celui-ci varie suivant la taille du logement (studio, appartement, maison) et sa localisation. Electricité/gaz : les fournisseurs adressent aux clients des factures mensuelles qui constituent des acomptes sur la facture de consommation annuelle. Une facture de régularisation est adressée une fois par an sur base du relevé des index des compteurs. Chauffage : en cas de chauffage au mazout, les factures arrivent au gré des commandes à moins de souscrire un contrat de fourniture auprès d une société ; dans ce cas, les paiements sont mensualisés. Eau : la consommation d eau est facturée de façon trimestrielle avec une facture de régularisation annuelle tenant compte des relevés d index. Taxes immondices : perçues par les communes pour l enlèvement des immondices Précompte immobilier : impôt réclamé aux propriétaires d immeubles, il est perçu annuellement. Autres : par exemple, l entretien chauffage et le ramonage de la cheminée. Ménage Alimentation : on estime le budget alimentation d une personne à minimum 200 /mois mais il varie selon l âge, la situation de famille (isolé ou famille nombreuse), l état de santé (régime particulier) Frais scolaires : minerval, fournitures, excursions, voyage scolaire, Selon certaines estimations, le coût total d une année scolaire dans le secondaire se chiffre en moyenne à 2.014,50 euros en ce compris les fournitures, frais de transport, collations, équipements, activités diverses, Frais de garde : coût de la crèche, gardienne, stages de vacances, Equipement et entretien du ménage : produits d entretien, papier WC Vêtements/chaussures : Ce poste varie au cours de l année, suivant les saisons, les événements, Le mieux est d établir une moyenne. Il s agit d un poste conséquent pour certaines familles et parfois une source de conflits entre parents et ados. A noter qu il existe des solutions alternatives aux magasins traditionnels : solderies, magasins d usine ou de seconde-main, Autre : par exemple, le tabac qui constitue une dépense parfois conséquente, l argent de poche que les ados reçoivent fréquemment de leurs parents pour couvrir leurs «petites dépenses». Véhicule/mobilité Abonnement (bus, train, ) et autres : il existe des formules d abonnements annuels, mensuels, d autres utilisent des cartes de x voyages, Santé/Bien-être Soins corporels : produit de soins et de beauté, coiffeur, pédicure, Frais médicaux et pharmaceutiques : il faut tenir compte des visites médicales, médicaments, soins kiné, dentaires, etc. Loisirs / sports : sorties, culture, cotisation auprès d un club sportif, abonnement à des revues, journaux, jeux, In the pocket 95

96 Annexes Mutuelle : des cotisations sont réclamées par mois, par trimestre ou par an Vacances : voyages, activités durant les vacances Communication Téléphone : poste fixe, Gsm. A ce sujet, il est utile de conseiller aux jeunes d avoir recours à des formules de cartes prépayées plutôt qu à des abonnements dont l utilisation n est pas limitée. Internet : les formules d abonnement sont très diverses, parfois liées à la téléphonie ou la télédistribution Redevance TV : impôt ayant pour objet la détention d un appareil de télévision en Région wallonne Autres dépenses Pension alimentaire : fait partie des dépenses du débiteur. Fêtes/Cadeaux : Saint-Nicolas, anniversaires, mariages Animaux : nourriture, frais vétérinaires Frais bancaires : frais de tenue des comptes, coût des cartes, frais de change Dépenses occasionnelles : pour un achat particulier, l organisation d une fête Il est conseillé de prévoir un budget pour les dépenses imprévues qui ne manquent pas de survenir. 3. Lexique Assurance : contrat par lequel, moyennant le paiement d une prime et en cas de survenance d un événement non recherché par l assuré, un assureur garantit une prestation consistant à indemniser celui-ci ou un tiers du dommage qu ils subissent et/ou dont l assuré est responsable, à fournir une aide à l assuré ou à un tiers ou à payer un capital à l un de ceux-ci. L assurance couvrant la responsabilité du conducteur d un véhicule automobile est obligatoire ; sont conseillées l assurance couvrant la responsabilité du locataire ou celle de l assuré et de ses proches dans le cadre de leur vie privée, l assurance garantissant le paiement d un capital à l arrivé de l âge de la retraite, en cas de maladie grave (et de décès pour la couverture des frais de funérailles ou si l assuré a des proches à protéger contre la précarité) et de perte d emploi (si l assuré est un indépendant) ou, à tout le moins, en cas de survenance de ces événements, l assurance garantissant le remboursement du solde restant dû d un prêt. Impôt : prélèvement obligatoire calculé sur les ressources ou les biens des personnes (impôt sur les personnes physiques ou les sociétés), dû lors de la vente d un bien ou d un service (taxe sur la valeur ajoutée), lors de l accomplissement d un acte (droits d enregistrement et droits de greffe) ou lors de la survenance d un événement (droits de succession) ou dû en raison de la résidence ou de l activité du contribuable (taxe sur les déchets). In the pocket 96

97 Annexes ANNEXE 7 : Exemple de grille budgétaire WE à la mer Voir suggestion de cours n 10 : la classe fait son budget Adapté de la «Farde pédagogique de prévention du surendettement»,, Postes euro (jour 1) euro (jour 2) Remarques TOTAL ressources (A) Cagnotte commune Transport Logement Repas Boissons Activités Sorties / extras Divers TOTAL dépenses (B) SOLDE (A-B) In the pocket 97

98 Annexes REMARQUE : la liste ci-dessous reprend diverses suggestions, elle n est cependant pas exhaustive. Toutes les idées sont acceptables, du moment qu elles soient réalistes, tant au niveau de la pertinence que de l estimation du coût. Ex. : ballade sur la plage = 0 Postes Comparaison des prix Remarques Transports Train (GoPass) 10 A/R et par personne Voiture 0,10 Par km et par voiture Logement Tente 4 Tous ces prix s entendent Caravane résidentielle 11 «par nuit et par personne» Appartement 22 Repas Croissants / pâtisseries 2,5 Sandwich 3,5 Courses pique-nique 2,5 Frites 2 Pizza à emporter 7,5 Boulettes-frites 10 1 boisson comprise Resto 15 1 boisson comprise Hot dog 2 Boissons Soda 1,5 Eau 1 Cocktail (sans alcool!) 3,5 Café 2,5 Activités Mini-golf 3 Par personne Cuistax 4 1h et par personne Tennis 12 Location terrain 1h Sea life 19 Transport compris Luna-park 15 Planche à voile 11 1h et par personne Sorties / extras Glacier 2,5 Gaufre / crêpe 3 Club karaoké / Club salsa 6 Hors boissons Bal aux lampions sur la plage 12 Forfait boissons compris In the pocket 98

99 Annexes ANNEXE 8 : Tableau récapitulatif Voir suggestions de cours n 13 et n 14 : Découvrir les différents types de crédits Inspiré de la «Farde pédagogique de prévention du surendettement»,, Peut servir de tableau de jeu. Les élèves reçoivent les informations (sous formes de cartes par exemples) et les replacent au bon endroit. Prêt à tempérament Vente à tempérament Crédit-bail (particuliers), leasing (professionnels) Ouverture de crédit Crédit hypothécaire Regroupement de crédits Définition Somme d argent mise à disposition de l emprunteur pour financer des achats importants Somme d argent destinée à financer un bien ou un service précis Crédit permettant de louer un bien meuble avec la possibilité de l acheter ensuite Réserve financière mise à disposition de l emprunteur par l établissement de crédit avec ou sans délivrance d une carte pour une durée déterminée ou pas Somme d argent destinée à acquérir ou conserver un bien immobilier Somme d argent destinée à racheter un ensemble de crédits Par qui? Banque, courtier, société de crédit, vendeur Vendeur Banque, vendeur Banque, courtier, société de crédit, vendeur Banque, courtier, société de crédit Banque, courtier, société de crédit Quoi? Somme d argent (destinée à financer tout type de bien ou service) Voiture, télévision, électroménager, meuble Location d une voiture, d une photocopieuse, d un distributeur de boissons Réserve financière Bien immobilier Rachat de plusieurs crédits Durée Déterminée (selon le montant) Déterminée (selon le montant) Déterminée (selon le montant) Peut être illimitée. On peut réemprunter chaque fois que l on rembourse (= credit revolving) Déterminée (selon le montant, généralement entre 20 à 40 ans) Déterminée (généralement une durée plus longue que celle les crédits rachetés) Remboursement Versements mensuels fixés dans le contrat Versements mensuels dans le contrat «Loyer» mensuel et le délai fixé dans le contrat, ainsi que la somme à payer à la fin pour acquérir le bien Versements généralement périodiques pour payer les intérêts et frais et, le cas échéant, rembourser le montant prélevé Versements mensuels fixés dans le contrat, avec taux d intérêt fixe ou variable Les intérêts sont toujours remboursables périodiquement Comment? Montant du prêt versé sur notre compte, puis remboursement mensuel fixe Achat, montant versé sur le compte du vendeur, puis remboursement mensuel fixe Remboursement de la mensualité depuis notre compte Le cas échéant, carte (retrait autorisé au bancontact ou paiement à la caisse) ou ouverture d une «réserve de crédit» Remboursement de la mensualité depuis notre compte Il n y a plus qu un seul crédit à rembourser par mensualité fixe. TAEG max. In the pocket 99

100 Annexes ANNEXE 9 : Formations pour élèves Voir suggestion de cours n 17 : Quels sont les moyens disponibles pour aider les personnes surendettées? DEVOIR DE RECHERCHE ENCADREMENT BUDGÉTAIRE, GESTION BUDGÉTAIRE ET RÈGLEMENT COLLECTIF DE DETTES : Formulaire élèves Recherche les notions suivantes sur internet 1. Qu est-ce qu un service de médiation de dettes/service d aide budgétaire? 2. Encadrement budgétaire Donne une définition 3. Gestion budgétaire Donne une définition In the pocket 100

101 Annexes 4. Règlement collectif de dettes Donne une définition 5. Cherche le service de médiation de dettes (nom du service, adresse et numéro de téléphone) de ta région In the pocket 101

102 Annexes ANNEXE 10 : Questionnaire pour élèves Voir suggestion de cours n 18 : Mon GSM et moi Questions (Étude utilisation du GSM chez les jeunes 2005) Le questionnaire tel qu il a été administré aux répondants! Question 1a : As-tu ton propre GSM? Oui Non Question 1b : As-tu un abonnement ou une carte prépayée? Abonnement Carte prépayée Question 2 : Comment te coûte ton GSM chaque mois, environ? moins de 12,50 entre 12,50 et 25 entre 25 et 50 entre 50 et 100 plus de 100 Question 3 : Comment paies-tu ta facture de GSM? avec mon argent de poche ce sont mes parents qui paient j ai un job d étudiant je travaille et donc, j ai un salaire Question 4 : Pour quoi utilises-tu le plus ton GSM? pour être joignable pour pouvoir appeler pour pouvoir envoyer et recevoir des SMS pour jouer à des jeux pour d autres choses (WAP, MMS ) Question 5 : Combien de SMS (simples) envoies-tu en moyenne chaque jour? aucun 1 ou 2 entre 3 et 10 entre 11 et 20 plus de 20 In the pocket 102

103 Annexes Question 6 : Pourrais-tu te passer de ton GSM? Oui, bien sûr, je peux encore me passer de mon GSM Parfois, je peux m en passer pendant quelques jours Je ne veux plus vivre sans mon GSM Question 7 : Pourquoi n as-tu pas de GSM? Je n ai pas d argent pour me payer un GSM Je ne reçois pas de GSM Je n ai pas besoin de GSM je ne veux pas de GSM, par principe Question 8 : Aimerais-tu en avoir un? oui non Question 9 : Imaginons que tu en aies un, pour quoi l utiliserais-tu le plus? pour être joignable pour pouvoir appeler pour pouvoir envoyer et recevoir des SMS pour jouer à des jeux pour d autres choses (WAP, MMS ) Question 10 : Chez quel opérateur es-tu? Proximus Mobistar Base Autre, à savoir : Question 11 : Quelles sont les options supplémentaires de ton GSM? (Plusieurs réponses possibles à cette question) pas d options en plus un appareil photo le service MMS le service WAP possibilité de télécharger des sonneries Question 12 : Achètes-tu des sonneries pour ton GSM? jamais je l ai déjà fait plusieurs fois je change régulièrement de sonnerie Question 13 : Achètes-tu des images pour ton GSM? non, jamais oui, ca m est déjà arrivé une ou deux fois oui, régulièrement, ça m arrive en moyenne fois par mois In the pocket 103

104 Annexes Question 14 : A quoi dépenses-tu le plus d argent? à téléphoner pour les SMS pour les MMS pour le WAP pour télécharger des sonneries et des logos pour des concours via des numéros de SMS payants je ne sais pas, je ne fais pas vraiment attention Question 15 : Envoies-tu également des SMS à des numéros payants? (Jeux à la télé ) non, jamais oui, ca m est déjà arrivé une fois oui, régulièrement, ça m arrive en moyenne fois par mois Question 16 : Lorsque tu entends que tu as reçu un message : tu ne te sens pas à l aise si tu ne peux pas le lire tout de suite tu termines d abord ce que tu es en train de faire avant de lire ton SMS il arrive souvent que tu ne te souviennes qu un bout de temps après que tu as reçu un SMS Question 17 : Est-ce que tu te disputes parfois par SMS? non, jamais oui, ca m est déjà arrivé une fois oui, ça m arrive parfois oui, régulièrement, ça m arrive en moyenne fois par mois Question 18 : As-tu déjà «déclaré ta flamme» par SMS? non, jamais oui, ca m est déjà arrivé une fois oui, déjà... fois Question 19 (seulement si tu as répondu non à la question 18) : Est-ce que tu ferais ça un jour? oui non Question 20 : As-tu déjà rompu par SMS? non, jamais oui, ca m est déjà arrivé une fois oui, déjà... fois Question 21 (seulement si tu as répondu non à la question 20) : Est-ce que tu ferais ça un jour? oui non In the pocket 104

105 Annexes Sélection de question : Est étudiant (aller à la question 22) Travaille (aller à la question 23) Question 22 : Est-ce tu envoies / lis des SMS en cachette pendant les cours? jamais oui, ca m est déjà arrivé une fois de temps en temps très régulièrement toujours Question 23 : Est-ce que tu utilises ton GSM pendant tes heures de travail? oui, sans problème oui, du moment que je ne n abuse pas non In the pocket 105

106 Annexes ANNEXE 11 : Questionnaire pour les élèves Voir suggestion de cours n 19 : Les jeunes en proie à des problèmes financiers ont la parole Quel diplôme avez-vous? Quels frais fixes avez-vous maintenant que vous ne vivez plus chez vos parents? Quel revenu avez-vous? Qu entendez-vous par le mot dettes? Être dans le rouge? Acheter à tempérament? Ouvrir un crédit? Un compte débiteur? Un prêt hypothécaire? Faire des achats avec une carte de crédit? Pour quelle raison ouvririez-vous un crédit? Que pensez-vous du fait que les jeunes empruntent de l argent? Quelle est selon vous la principale raison pour laquelle les jeunes empruntent de l argent? Trouvez-vous normal que les jeunes soient endettés? Que faites-vous lorsque vous manquez d argent? Que faites-vous s il vous reste de l argent? D après vous, comment les gens arrivent-ils dans une situation d endettement excessif? Que feriez-vous si vous aviez le sentiment de ne plus maîtriser vos dettes? À qui pouvez-vous vous adresser si vous n êtes plus capable de rembourser vos dettes? Selon vous, quelle est la meilleure façon d éviter l endettement? Croyez-vous que les gens riches peuvent eux aussi s endetter excessivement? In the pocket 106

107 Annexes ANNEXE 12 : Questionnaire pour les enseignants Voir suggestion de cours n 19 : Les jeunes en proie à des problèmes financiers ont la parole Par le biais d un témoignage d un jeune surendetté, les enseignants peuvent initier un débat en posant les questions suivantes : Y a-t-il des choses qui vous ont effrayé pendant la lecture de l interview? Qu est-ce qui frappe dans la situation du jeune interviewé? Y a-t-il des sujets sur lesquels vous n êtes pas d accord avec le jeune interviewé? Que pensez-vous des causes de son problème d endettement? Le jeune est-il en grande partie luimême responsable de ce qui lui arrive ou y a-t-il eu d autres facteurs importants? Y a-t-il des éléments qui vous rappellent votre propre environnement? Quelles conclusions personnelles tirez-vous de la lecture de cette interview? Est-ce une bonne chose de pouvoir facilement ouvrir un crédit ou acheter à tempérament? Qu avez-vous lu sur l aide aux personnes endettées? Y a-t-il des éléments que vous aimeriez changer dans vos réponses aux questions préparatoires? Avez-vous l impression que tout cela n arrive qu aux autres ou pensez-vous plutôt le contraire? In the pocket 107

108 Annexes ANNEXE 13 : Quiz Voir suggestion de cours n 20 : Le quiz «consommer intelligemment» QUESTIONS ET REPONSES PAR THÈME : FAIRE DES COURSES 1. Cochez trois conseils qui peuvent contribuer à n acheter que le strict nécessaire au supermarché. Ne faites pas vos courses l estomac vide/en ayant faim Préparez une liste des choses dont vous avez besoin Notez les noms des produits, pas celui des marques Si possible, laissez les enfants (demandeurs de petits extra) à la maison Emportez de l argent liquide/payez cash Faites vos courses 20 min avant l heure de fermeture pour vous obliger à faire des courses plus ciblées Contrôlez votre bon de caisse Préparez vos bons de réduction pour les choses dont vous avez besoin 2. Qu entendons-nous par légumes saisonniers? Les légumes saisonniers sont des légumes du terroir. L offre varie selon les saisons puisque les uns poussent en été, les autres en hiver. Voir p.ex. et ou en NL : 3. Quelles sont les avantages de l achat de légumes saisonniers? Ils respectent mieux l environnement Ils sont meilleur marché : comme ils ne sont pas importés de l étranger, la part des frais de transport inclus dans leur prix de vente est plus réduite. 4. Placez les noms des légumes dans la colonne du mois qui convient : les élèves reçoivent quelques noms de légumes et doivent les mettre dans la colonne du mois correspondant (annexe 14). 5. Pendant quelles périodes y a-t-il des soldes en Belgique? La loi belge autorise 2 périodes de soldes : Soldes d hiver : du 3 janvier au 31 janvier Soldes d été : du 1 er juillet au 31 juillet 6. Quel magasin propose des articles uniques et de bonne qualité pour trois fois rien? Le magasin de recyclage. C est l endroit idéal pour trouver des articles à la fois bon marché et utiles. Vous y trouverez souvent une gamme de produits de bonne qualité (meubles ) et des ustensiles de cuisine (casseroles ). Voir p. ex. In the pocket 108

109 Annexes 7. Quels sont les désavantages des magasins de nuit? Les magasins de nuit vendent leurs produits à un prix plus élevé que les supermarchés. 8. Quelles options avez-vous pour acheter vos produits au prix le plus bas possible? Achetez des produits de la marque du distributeur (les produits dits blancs ). Faites vos courses dans les supermarchés Aldi et Lidl. Les différences de prix sont énormes et la plupart des produits sont de bonne qualité. Faites du shopping pendant les soldes. Comparez constamment les prix. Regardez bien autour de vous. Les produits que le magasin veut vendre sont posés à hauteur des yeux des clients. Utilisez les bons de réduction LOGEMENT 1. Que signifie l abréviation EGE? Elle réfère aux frais fixes : électricité, gaz, eau 2. Cochez 5 conseils pour réduire la consommation d eau et d énergie et alléger du même fait la facture à payer Prenez une douche au lieu d un bain N ouvrez pas de fenêtres lorsque le chauffage est allumé Éteignez la lumière dans les pièces où il n y a personne Débranchez les appareils si vous ne les utilisez pas (chargeur de GSM, four à micro-ondes avec sa montre digitale) Ne laissez pas votre télé en mode de veille. Éteignez-la complètement Veillez à ce que votre congélateur ne soit jamais vide. Il consomme toujours plus d électricité quand il n est pas plein Réglez la température de votre réfrigérateur et de votre congélateur Ne laissez pas couler l eau pendant que vous vous lavez les mains ou que vous vous brossez les dents 3. À combien de degrés faut-il régler le réfrigérateur pour bien conserver la nourriture sans pour autant gaspiller de l énergie? Réglez votre réfrigérateur de préférence à une température allant de 3 à 5 degrés 4. Que signifient les majuscules A+, AA+ et AAA marquées sur les appareils électroménagers? Le label d énergie est un logo informatif dont la législation Européenne exige la présence sur un grand nombre d appareils électroménagers. Vous le trouvez essentiellement sur les réfrigérateurs, les congélateurs, les machines à laver, les lave-vaisselle, etc. Ce logo donne plus d informations sur efficacité énergétique de l appareil. La classe A (vert) est la plus économique. Les produits à label G (rouge) sont très inefficaces. Le logo a produit un effet sensibilisant sur les producteurs. Le label d énergie a surtout accompli des miracles dans le domaine des appareils frigorifiques. Comme presque tous les réfrigérateurs et In the pocket 109

110 Annexes congélateurs appartiennent maintenant à la classe supérieure, le label a dû être ajusté. C est la raison pour laquelle vous trouvez actuellement des appareils sur le marché avec le label A+ et A++, le dernier étant le plus économe. Les appareils avec ce label consomment jusqu à 50% moins d électricité que ceux avec le label A normal, qui est maintenant le label standard. Il existe trois classes de machines à laver. L information fournie ne concerne pas uniquement l économie d énergie mais aussi l efficacité du lavage et de l essorage. Un appareil AAA réalise donc un bon score au niveau des trois critères. Le label informe également sur la consommation d eau. 5. Sur base de quels critères pouvez-vous calculer le loyer que vous êtes en mesure de payer ou le montant mensuel que vous pouvez rembourser pour un emprunt? Veillez à ce que votre loyer ou vos remboursements mensuels ne dépassent pas (de trop) le tiers de votre revenu. 6. Comment découvrir le fournisseur d énergie qui vous convient le mieux? Faites une recherche sur Internet : commission wallonne pour l énergie : commission bruxelloise pour l énergie AFFAIRES D ARGENT 1. Quelle est la définition du mot intérêts? Les intérêts sont l indemnisation qu une personne touche pour avoir prêté de l argent à quelqu un d autre. Cette somme est payée par la personne qui a fait l emprunt. Une forme connue d intérêt est celui que les consommateurs touchent (solde créditeur ou intérêts d épargne) ou payent (intérêts débiteurs) sur un compte en banque. Les intérêts sont souvent dus périodiquement : ils sont normalement mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels, mais il y a aussi moyen de s arranger différemment. Le montant des intérêts est souvent exprimé en pourcentage annuel de la somme prêtée ou empruntée (somme principale) 2. Supposons que vous viviez tout(e) seul(e). Dressez un bilan des frais mensuels dont vous devez tenir compte. Frais de logement : le loyer ou le remboursement d un emprunt, les impôts en tant que propriétaire d une maison, l assurance immobilière, l assurance familiale, les réparations et l entretien, le jardin, les frais communs dans le cas ou vous habitez un appartement Frais médicaux : pharmacien, médecin, dentiste, spécialiste, cotisation de sécurité sociale, hospitalisation, Frais de transport : transports en commun, assurance automobile, remboursement emprunt automobile, frais d entretien, assurance assistance, carburant, location d un garage Équipement d utilité publique : acompte pour l électricité, le gaz/chauffage, l eau Vie quotidienne : nourriture et boissons, vêtements, chaussures, produits cosmétiques, produits d entretien, coiffeur Communication : téléphone fixe, portable, mobile, télédistribution, Internet Enfants : études, jouets, argent de poche, épargne, garderie, Loisirs : horeca, abonnements, sport, voyages, culture, hobbies, livres, CD, DVD In the pocket 110

111 Annexes Achats spéciaux : voiture neuve, bicyclette, ordinateur, matériel, logiciel, meubles, congélateur, réfrigérateur, machine à laver, lunettes neuves Divers : amendes, animaux domestiques, cadeaux, loterie, dépenses imprévues, cotisation, frais bancaires, autre achats à tempérament, 3. Que pouvez-vous faire pour contrôler vos frais de téléphone? Comment garder à l œil le bilan des frais de GSM? Comment trouver l opérateur dont les services conviennent le mieux à l usage que vous faites de votre GSM? Une carte GSM prépayée permet de contrôler les frais de GSM. Vous savez à chaque moment combien d argent il vous reste pour téléphoner ou envoyer des messages. Tout le monde peut contrôler quelle formule lui convient le mieux via le site Internet 4. Quels sont vos frais de voiture? Assurances, taxes, carburant, frais d entretien, tickets de stationnement 5. À qui s adresser en cas de (petites ou grandes) difficultés financières? Vous pouvez demander de l aide auprès d un CPAS. Un avocat peut lui aussi vous aider, mais ne travaille pas bénévolement. Si vous avez du mal à franchir le pas de la demande d aide, vous pouvez parler de votre problème à vos amis, votre famille, vos enseignants ou d autres personnes en qui vous pouvez avoir confiance. Ils peuvent vous aider à évaluer la situation et éventuellement vous accompagner à un des services énumérés ci-dessus. Si vous ne maîtrisez plus votre situation financière ou êtes très endetté, il est capital de demander de l aide dans les plus brefs délais. Plus vous attendez, plus la situation deviendra complexe. ECOLOGIE 1. Nommez 3 plats qu on peut préparer avec des restants de la veille ou des jours précédents. Pain perdu (avec du pain rassis) Potage (avec des restants de légumes) Salade (à laquelle vous ajoutez des légumes de la veille) Omelette (dans laquelle vous mélangez du pain et des légumes) 2. Calculez votre propre empreinte écologique Empreinte écologique = la superficie de terre dont on a besoin pour répondre au mode de vie d un être humain, d une ville ou d un pays. Vous pouvez calculer votre propre empreinte écologique sur le site Internet ecoconso.be/spip.php?article473 ou In the pocket 111

112 Annexes ANNEXE 14 : Liste des légumes de saison Voir suggestion de cours n 20 : Le quiz «consommer intelligemment» janvier février mars avril Pommes de terre Céleri-rave Champignons Racine de panais Potiron Poireau Navet Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan (ou de Savoie) Scorsonères Choux de Bruxelles Oignons Mâche Endive (ou chicon) Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Bananes Mandarines Mangue Poires Pamplemousse Oranges Pommes de terre Céleri vert Céleri-rave champignons Racine de panais Potiron Poireau Navet Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan (ou de Savoie) Scorsonères Choux de Bruxelles Oignons Mâche Endive (ou chicon) Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Bananes Mandarines Mangue Poires Pamplemousse Oranges Pommes de terre Chou-fleur Céleri vert Céleri-rave Champignons Racine de panais Potiron Poireau Navet Radis Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan (ou de Savoie) Scorsonères Épinards Choux de Bruxelles Oignons Mâche Endive (ou chicon) Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Mangue Pamplemousse Rhubarbe Oranges Pommes de terre Chicorée Chou-fleur Céleri vert Champignons Poireau Navet Navettes d été Radis Betterave rouge Épinards Oignons Endive (ou chicon) ********* Mangue Pamplemousse Rhubarbe Oranges In the pocket 112

113 Annexes mai juin juillet août Chicorée Asperges Chou-fleur Petits pois Céleri vert Chou-rave Laitue pommée Champignons Poireau Navet Navettes d été Radis Épinards Chou pointu Oignons Poirée Carottes ********* Fraises Pamplemousse Rhubarbe Oranges Pommes de terre Chicorée Artichaut Asperges Chou-fleur Brocoli Petits pois Céleri vert Chou-rave Laitue pommée Champignons Poireau Haricots Navet Radis Chou de Milan (ou de Savoie) Épinards Chou pointu Tomates Oignons Fenouil Poirée Carottes ****** Fraises Abricots Framboises Cerises Nectarines Pêches Rhubarbe Baies rouges Oranges Baies noires Pommes de terre Chicorée Artichaut Aubergine Céleri à côtes Chou-fleur Brocoli Chou chinois Courgette Petits pois Céleri vert Concombre Chou-rave Laitue pommée Champignons Poivron Haricots Poireau Radis Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan ( ou de Savoie) Haricots sabre Épinards Chou pointu Tomates Oignons Poirée Chou cabus blanc Carottes ********* Fraises Abricots Pommes Mûres Framboises Cerises Mangue Nectarines Pêches Rhubarbe Baies rouges Baies noires Pommes de terre Chicorée Artichaut Aubergine Céleri à côtes Chou-fleur Brocoli Chou chinois Courgette Céleri vert Céleri-rave Concombre Chou-rave Laitue pommée Maïs Champignons Poivron Haricots Potiron Poireau Navettes d été Radis Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan ( ou de Savoie) Haricots sabre Épinards Chou pointu Tomate Oignons Poirée Chou cabus blanc Carottes ********* Fraises Abricots Pommes Mûres Raisins Framboises Ccerises Mangue Melons Nectarines Poires Pêches Prunes Baies noires In the pocket 113

114 Annexes septembre octobre novembre décembre Pommes de terre Chicorée Artichaut Aubergine Céleri à côtes Chou-fleur Brocoli Chou chinois Courgette Céleri vert Céleri-rave Concombre Chou-rave Laitue pommée Maïs Champignons Poivron Potiron Poireau Haricots Navet Navettes d été Radis Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan ( ou de Savoie) Haricots sabre Épinards Chou pointu Tomate Oignons Fenouil Poirée Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Bananes Mûres Raisins Framboises Kiwi Mangue Melons Nectarines Poires Pêches Pamplemousse Prunes Pommes de terre Chicorée Artichaut Aubergine Céleri à côtes Chou-fleur Brocoli Chou chinois Courgette Céleri vert Céleri-rave Chou-rave Laitue pommée Champignons Poivron Racine de panais Potiron Poireau Haricots Navet Navettes d été Radis Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan (ou de Savoie) Scorsonères Haricots sabre Épinards Chou pointu Choux de Bruxelles Tomate Oignons Mâche Fenouil Poirée Endive (ou chicon) Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Bananes Mûres Raisins Framboises Kiwi Mandarines Mangue Melons Pamplemousse Poires Oranges Pommes de terre Chicorée Céleri à côtes Chou-fleur Brocoli Chou chinois Courgette Céleri vert Céleri-rave Champignons Racine de panais Potiron Poireau Navet Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan ( ou de Savoie) Scorsonères Choux de Bruxelles Oignons Mâche Fenouil Endive (ou chicon) Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Bananes Raisins Kiwi Mandarines Mangue Poires Pamplemousse Oranges Pommes de terre Chicorée Céleri vert Céleri-rave Champignons Racine de panais Potiron Poireau Navet Radis noir Betterave rouge Chou rouge Chou de Milan (ou de Savoie) Scorsonères Choux de Bruxelles Oignons Mâche Endive (ou chicon) Chou cabus blanc Carottes ********* Pommes Bananes Kiwi Mandarines Mangue Poires Pamplemousse Oranges In the pocket 114

115 Annexes ANNEXE 15 : Mots croisés Voir suggestion de cours n 21 : Mots croisés Grille pour les élèves : In the pocket 115

116 Annexes 1 : Annonce promotionnelle pour un bien ou un service 2 : Centre public d action sociale 3 : Les étudiants en trouvent pendant les vacances pour gagner un peu d argent 4 : Jeu de chance dont le tirage à lieu chaque semaine 5 : Type de crédit permettant d acheter une maison 6 : On le signe à chaque que l on souscrit un crédit 7 : Se dit de l argent «Cash» 8 : Quand elle est «sociale», elle désigne l ensemble des mécanismes qui ont pour fonction de protéger les individus des conséquences de divers événements ou situations (chômage, maladie, invalidité, pensions ) 9 : Au singulier, il s agit du résultat entre les ressources et les dépenses dans un budget ; au pluriel, il s agit d une période pendant laquelle les commerçants baissent leurs prix 10 : Personne qui effectue l achat de biens ou de services pour son propre usage 11 : Il travaille au sein d un service qui peut aider les personnes surendettées 12 : Situation d une personne sans emploi 13 : On en reçoit lorsqu on ne paie pas ses factures en temps et en heures 14 : Mettre de l argent de côté 15 : Le service public wal8lon de l emploi et de la formation, dont le site renseigne toutes les offres d emploi 16 : Charges que l on paye en plus du capital lorsqu on rembourse un crédit. 17 : Quand elle est «écologique», elle désigne la quantité de ressources naturelles qu on utilise dans notre train de vie quotidien 18 : Baisse progressive de la valeur d un bien 19 : Somme d argent que l on doit à un tiers 20 : Jeu de cartes, basé sur des mises d argent symbolisé par des jetons. In the pocket 116

117 Annexes Solution : 15 F 10 O C R 9 S O L D E S N M 16 A D S I 17 E M P R E I N T E 8 O N O T S 11 M E D I A T E U R T E M E T E 12 C H O M A G E R I 3 U T Ê S 2 J 13 R A P P E L T S C O 6 I U 14 E 1 P U B L I C I T E R E M A O E 7 20 P O K E R S N L A N 4 L O T T O I R T R Q G A U N 5 H Y P O T H E C A I R E E D E R In the pocket 117

118 Annexes ANNEXE 16 : Interviews Voir suggestion de cours n 19 : les jeunes en proie aux problèmes financiers Entretien avec Ramses Ramses aura 20 ans en septembre, a un nom hébraïque, mais il est simplement belge et il est également célibataire. Depuis le mois de mai, il séjourne dans un centre d accueil pour hommes et il est passionné par les GSM et les ordinateurs. Où as-tu vécu auparavant? L année dernière, j ai surtout été malade, j ai séjourné à différents endroits, une institution psychiatrique en faisait également partie. Cela se fait parce que depuis l année passée je ne suis officiellement plus domicilié chez mes parents. Depuis, je suis passé d un hôpital à l autre parce que je ne trouvais pas vraiment d endroit où résider. Finalement, après une année pleine de difficultés, je me suis retrouvé ici, et j en suis vraiment heureux. Tes parents t ont mis à la porte à tes dix-huit ans? Pas encore à mes dix-huit ans, mais bien quelques mois après Avaient-ils une raison particulière de le faire? Parce que j avais trop de dettes à ce moment-là et parce qu ils craignaient de devoir en porter les conséquences. C est pour cela qu ils m ont fait rayer de leur domicile. Je n habitais déjà plus à la maison depuis mes seize ans. Mais j y avais encore toujours mon domicile, simplement parce que c était le plus facile. Mais quand toutes ces dettes ont commencé à apparaître, ma mère et mon père ont dit qu ils me feraient biffer de leur domicile. Seize ans et déjà plus à la maison? Où es-tu allé alors? Dans des institutions surtout, à Zomergem, à Eeklo et à Ruislede. Je fuguais simplement de trop dans ces autres institutions et le juge de la jeunesse a dit «tu dois un peu aller te refroidir à Ruislede». Et es-tu parvenu à te refroidir, ou ces endroits t ont-ils encore plus échauffé? Non, non, ça c est passé moins mal que prévu (rire). Comment as-tu atterri sous la garde du tribunal de la jeunesse? Au début il y avait juste quelques problèmes à la maison, je ne tenais pas vraiment ma parole à 100%, je me rebellais un peu. Mais je ne comprenais pas vraiment que c était en train de devenir problématique, je ne m en rendais pas compte. À un moment donné, mon père a fait intervenir le comité d aide spéciale à la jeunesse. Et puis j ai été placé dans une institution. Je ne voulais pas y être. J ai continué à me rebeller, mais au fond je ne me rendais pas compte que j étais sur la mauvaise voie. Finalement, j ai atterri sous la garde du tribunal de la jeunesse. Les PV continuaient à rentrer et plein d autres choses, et à la longue je me suis bien rendu compte que certaines choses se passaient mal. Mais il était un peu trop tard. In the pocket 118

119 Annexes Pourquoi recevais-tu alors des PV? Parce que je fuguais. Quand on est sous la garde du tribunal de la jeunesse, la police vient déjà nous chercher même si l on n a fugué que depuis une heure. Si dans cette heure on ne donne pas signe de vie, on est déclaré disparu et ils vous signalent. J ai, sans exagérer, plus de 200 PV, rien que d avoir fait des fugues. Tu n as pas reçu de PV pour d autres choses? Ben oui, il y a quelques autres choses parmi ces PV, du genre petits faits. Peux-tu raconter quelque chose à propos de ta famille d origine? Mes parents vivent encore ensemble. J ai un seul frère qui va avoir 25 ans et j ai encore une sœur qui en a 21 et j ai une sœur cadette qui va avoir 16 ans. Tu es donc le troisième dans la série. Est-ce que les autres vivent encore à la maison? Oui, mon frère va bientôt aller vivre seul, il est actuellement en train de rénover une petite maison. Et ma sœur est bien à la maison pour le moment mais en temps normal elle vit en kot, elle fait des études. À l exception de toi, les autres sont simplement restés à la maison. Ne se sont-ils pas rebellés? Non (rire) quoique, ma sœur cadette commence aussi en ce moment. Cela se fait parce qu elle l a un peu vu chez moi. Elle commence aussi à avoir l âge et je remarque déjà bien la différence. Quand ma sœur aînée avait 16 ans (je n ai qu un an et demi de moins qu elle, donc je m en souviens encore bien), c était une fille parfaitement normale, elle allait à l école et tout, tout allait bien. Et ma sœur cadette va aussi avoir seize ans maintenant mais je vois qu elle commence quand même à me ressembler davantage. Tes parents vont jurer Oui, parfois je le lui dis encore bien. Je lui dis «écoute sœurette, j espère que tu ne vas pas atterrir dans la même situation que moi, hein». Parce qu elle est au courant de tout ce qui est arrivé et qu elle en tient quand même compte. Elle peut apprendre de tes erreurs? Oui, à vrai dire, oui. Qu as-tu fait à l école? J ai beaucoup été à l école mais je n ai pas terminé mes études. J ai bien terminé mon école primaire. Mes secondaires aussi, en première j ai fait les modernes, la deuxième et la troisième sciences en technique, la quatrième boulangerie en section technique, la cinquième boulangerie en section professionnelle mais je ne l ai pas terminée. Puis je n ai pas été à l école pendant deux ans à cause de ces placements. J ai bien suivi quelques types de projets entre-temps. Puis j ai à nouveau étudié les soins à Eeklo, parce que j étais dans une bonne période, ma cinquième année en section professionnelle. Mais ça aussi j ai dû l interrompre parce que les problèmes se sont à nouveau aggravés. Je n ai donc pas terminé mes études, ce que je regrette quand même fort, rétrospectivement. In the pocket 119

120 Annexes As-tu déjà travaillé? Eh bien, l année passée j ai surtout été dans des hôpitaux. De temps en temps j ai bien logé chez un copain ou une amie. Au début de cette année par contre, j ai travaillé pendant environ trois mois dans un supermarché. J aimais bien ça. Je trouvais ça chouette d un peu m occuper avec autre chose. Mais ç a quand même à nouveau mal tourné. Ce boulot n a pas mal tourné, mais à l endroit où j étais alors ça tournait mal, ce n était pas non plus l endroit où je devais être. Mais bon, maintenant je suis bien ici et je suis également à la recherche de travail via le CPAS, donc j ai de l espoir Quel est ton revenu en ce moment? Le revenu d intégration. Je suis encore en période d attente, parce que je n ai pas toujours été en ordre avec ces inscriptions non plus. Donc là j ai à nouveau dû me réinscrire. Ma période d attente se termine en octobre. Quels sont tes frais fixes en ce moment? Mon séjour ici et les dettes dont je dois m acquitter. Que sont des dettes, selon toi? Des choses que l on doit payer mais que l on ne peut pas payer. Non, au fond cela n est pas tout à fait correct. Des dettes sont des choses que l on a causées, que l on a achetées, ou utilisées ou quoi que ce soit du style, tout en sachant déjà au fond à 9 chances sur 10 que l on ne pourra pas les payer. Du moins était-ce vrai dans mon cas. Je savais toujours bien à l avance que je ne le paierais pas et je ne m en souciais pas non plus. Bien sûr, il existe aussi des gens qui ne peuvent faire autrement que de ne pas payer leur loyer, et qui s endettent de cette façon. En général, alors, ils n y peuvent rien eux-mêmes. Moi j essaie de faire la distinction entre ces deux cas-là. Certainement pour moi-même. Donc pour toi, des dettes sont : acheter des choses dont on sait à l avance qu au fond, on ne se peut pas se les permettre? Oui, ou alors acheter quelque chose dont on est sûr qu alors cela nous causera de faire des dettes ailleurs. Selon toi, les choses suivantes sont-elles des dettes? Emprunter de l argent à des amis/connaissances? Oui. Être en déficit à la banque? Oui. Acheter à crédit? Oui. Faire un emprunt? Non, je ne considère pas cela comme une dette. In the pocket 120

121 Annexes Un compte ouvert? Oui. Un prêt hypothécaire? Qu est-ce? Cela veut dire, par exemple, que lorsque tu achètes une maison et que tu empruntes dans ce but, ta maison sert de garantie dans le cas où tu ne sais pas payer le prêt. Oui, oui, cela aussi compte comme une dette. Acheter avec une carte de crédit? Oui. Que penses-tu du fait que des jeunes empruntent de l argent? C est une mauvaise idée. Pourquoi? Quand on emprunte de l argent, on dépense en fait plus d argent que l on n en a. Au fond, on ne sait dépenser que l argent que l on a soi-même. Si l on n a pas beaucoup, alors tant pis. Je dis toujours «tu n as qu à aller faire des études, afin d avoir un meilleur emploi plus tard et de gagner plus d argent». Quand on commence à emprunter, les choses vont bien trop facilement. Avant de s en rendre compte, on est en plein dans les problèmes. Donc une règle en or : ne dépense que l argent que tu as, et si tu n as pas d argent en plus, alors retiens-toi. Bien sûr je parle de grosses sommes, on peut bien occasionnellement demander 50 cents, mais pas 50 euros ou des centaines d euros. Est-ce normal que les jeunes aient des dettes? Je peux bien le comprendre, mais si je trouve cela normal, je ne sais pas. Je le comprends parce que j ai aussi été ainsi. C est facile. Comme par exemple prendre un abonnement à 18 ans, ça va très facilement, alors que l on sait bien qu on ne pourra quand même pas le payer. Acheter des choses en utilisant une carte Visa est également très facile et tentant, parce qu on ne se rend pas encore compte que dans quelques mois on devra sérieusement cracher. On s en rend peut-être bien compte, mais l on n y réfléchit pas plus, on est un peu impulsif. Donc au fond c est normal, parce qu il y a beaucoup de possibilités d obtenir de l argent sans devoir faire quoi que ce soit pour l obtenir? Et l on ne se rend pas encore compte des suites quand on est jeune? Oui, on est beaucoup trop impulsif quand on est jeune. Que penses-tu du fait que tu aies des dettes toi-même? Et combien de dettes as-tu? J ai quelque chose comme un petit euros de dettes. C est encore surmontable. Mais ce n est quand même pas rien. Comment t es-tu endetté? Les hospitalisations en constituent une bonne partie, parce que je n avais pas de revenu. J étais bien assuré, mais on doit toujours payer un petit supplément. Et tant que l on ne paie pas ces factures, cela In the pocket 121

122 Annexes reste des dettes. Et ça augmente, parce que les intérêts s y ajoutent. Je me suis également mis en difficulté à cause d une mauvaise communication avec mes parents. Mes parents m ont radié de leur adresse, tandis que toutes mes lettres continuaient à arriver là-bas. Je n avais pas encore d autre adresse, donc ma mère renvoyait toujours ces lettres à l expéditeur. Ces lettres n aboutissaient pas chez moi, donc je n étais pas au courant de quoi que ce soit. Je ne savais également pas que des intérêts étaient en train de se rajouter à toutes ces factures. Depuis que je suis ici et que j ai à nouveau une adresse, je reçois toutes ces factures, également d huissiers de justice etc. Chez Mobistar, aussi, j ai encore un compte ouvert d il y a deux ans, quand j ai fait une bêtise. J avais pris un abonnement mais j ai «perdu» 675 euros. J ai donc appelé pour ce coût total en un peu moins d un mois Tu as bien téléphoné alors. Oui, je ne sais pas non plus comment j y suis parvenu. Et cela aussi, je dois encore le rembourser actuellement. Mais de ça, j ai bien appris ma leçon immédiatement. Car jamais de ma vie je ne prendrais encore un abonnement. Il y a également une petite amende du tribunal parmi ces dettes, une amende de 55 euros. Et des factures de transport en ambulance en font aussi partie. C est fort que tu aies quand même pas mal de dettes pour des frais d hôpitaux. Pour quelle raison as-tu été hospitalisé? Pour deux raisons : le fait que je n avais pas de domicile fixe, et aussi le fait que j étais un peu en dépression. Je n avais plus de but. Quand on n a pas de domicile, on n a plus de vie. Il n y a nulle part où aller, on n a pas d emploi, pas d argent, on n a rien. Cela m a rendu très déprimé, et occasionnellement il m est arrivé de m orienter vers l alcool ou du côté des drogues. Sortir jusque tard dans la nuit aussi, je le faisais souvent, et dans une situation pareille cela n est pas sain. Heureusement que j ai été hospitalisé. À présent que je suis ici, je me sens à nouveau bien et n éprouve plus le besoin de toutes ces tentations ni de toutes ces substances. Je n ai pas réellement ma place en psychiatrie, mais à ce moment-là, c était temporairement nécessaire, simplement pour pouvoir me calmer un peu. Maintenant j ai de l argent, maintenant j ai de la nourriture, maintenant j ai tout. Est-ce que le fait que tu sois devenu dépressif était également dû au fait que tu avais tant de dettes? Ça aussi, et également parce que, chaque fois que j étais à l hôpital, je ne voulais jamais rester très longtemps non plus parce que je savais que j allais à nouveau recevoir une facture que je ne pourrais pas acquitter. J aurais préféré dormir en rue que de séjourner à l hôpital, simplement à cause des frais. Parce que les frais étaient peut-être bien de 3,50 euros par jour, et chaque jour je passais du temps à calculer parce que je savais que je ne pourrais pas les payer. Qui arrangeait tes hospitalisations? Je les arrangeais moi-même, en général, parce que je ne pouvais pas faire autrement. Et aussi, il y a toujours un service social là-bas, et je rentrais à l hôpital pour pouvoir aller au service social le lendemain et faire arranger au plus vite un autre endroit où aller, un meilleur endroit. Mais souvent ça n allait pas assez rapidement. J arrangeais ces hospitalisations moi-même, mais en même temps ça me tracassait de devoir aussi les In the pocket 122

123 Annexes payer. Oui, j essayais toujours bien d arranger les choses afin d être sorti le plus vite possible, aussi. Car trois, quatre jours, ça ne coûtait alors que 10 euros, et selon moi, à ce moment, ça allait encore. Alors comment as-tu atterri ici, en fin de compte? Par le biais du médecin de l UZ, qui a dit «au fond, tu n as pas ta place en psychiatrie». Je lui ai dit que je savais ça depuis bien longtemps mais que je ne trouvais pas d autre solution. J étais déjà passé quelquefois par le CAW, mais il n y avait jamais de place à ces moments-là. Oui, en fait il faut déjà avoir beaucoup de chance. Lorsque j étais à l UZ, ils ont appelé le JAC, et ce sont eux qui ont trouvé quelque chose pour moi. Puis, j ai atterri ici par le biais du JAC, c était une opportunité en or pour moi. Étais-tu au courant de l existence du JAC au préalable? J étais au courant de leur existence mais je n aurais jamais pensé qu ils auraient si bien pu m aider. Je les connaissais mais je ne pensais pas qu ils pourraient résoudre des affaires aussi sérieuses. Ne me comprenez pas mal, hein. Je pensais que c était simplement un centre d information pour jeunes. J y avais déjà été une fois, avant, avec l école. Mais je ne savais pas qu ils s occupaient aussi de choses pareilles. Je suis heureux de le savoir maintenant. Que penses-tu du fait que tu aies des dettes? Au fond, c est assez ennuyeux parce que je sais que je vais devoir utiliser tout ce que je vais gagner pour m acquitter de mes dettes. Cela m ennuie quand même fortement de le savoir. Car si actuellement je travaillais et que je pouvais mettre tout cet argent en poche et le dépenser, ce serait bien plus marrant. Mais là je dois travailler en permanence pour n en garder qu un petit budget, car tout ce qui reste servira à payer mes dettes. As-tu une notion du montant dont tu vas devoir t acquitter? Eh bien, on est en train de s en occuper un peu en ce moment. J avais perdu tout ça, toutes ces factures, et maintenant tout cela commence à revenir. Petit à petit, parce que je suis domicilié ici. Ça tourne autour des euros, ça je le sais bien. C est un peu arrondi vers le haut parce que je sais qu il y aura des intérêts qui vont s y rajouter. Normalement, c est et quelque chose. Je l arrondis vers 4 000, de telle sorte que si ça s avère être moins, au moins je pourrai encore rire un coup, hein. Au niveau des perspectives, je pense que cela va quand même encore prendre pas mal de temps avant que je puisse réellement voler de mes propres ailes. Car si je loue un studio, il y aura quand même une bonne partie qui servira à rembourser mes dettes, même si je vais travailler. Mais je dois dire, je voudrais régler mes dettes le plus vite possible. Je préférerais me contenter d un peu moins pendant quelques mois et que mes dettes soient soldées plus rapidement. Parce que cela te pèse autant? Oui, et également, une fois que l on a des dettes, on ne se soucie quand même plus que d autres dettes s y rajoutent ou pas. Du moins, c était mon cas. Lorsque j avais déjà ou euros de dettes, je me disais «j en ai quand même déjà beaucoup, je ne sais quand même pas les payer, donc rajoutez-en, allez-y». C est pour cela que maintenant je veux être à zéro et que je ne veux plus jamais en avoir. Ou du moins essayer de ne plus jamais en avoir.

124 Annexes Comment pourrais-tu parvenir à ne plus jamais en avoir? Comme je l ai dit au début, ne pas acheter de choses que je ne peux pas me permettre. Je suis conscient du fait que je ne sais pas très bien gérer l argent. Je le sais de moi-même, et je vais essayer d y faire attention. Parfois on voit des choses tentantes quand on vient de percevoir son salaire professionnel. 800 euros boum en une fois sur son compte! Alors on se dit «ok, ça, c est un GSM ou un ordinateur que je voudrais avoir». Mais du coup l argent file d une traite. Oui, même plus, je pense, quand on voit un nouvel ordinateur Oui, je dois un peu me retenir, car je suis convaincu qu on va bien plus loin quand on se retient simplement pendant quelques années. Alors on est capable d épargner pour certaines choses. Et je pense bien que je ne l aie pas encore vécu moi-même que si en fin de compte on était capable d acheter une télé avec l argent que l on a épargné, on en profiterait bien plus. Plus que si l on achète cette télé directement et que l on sait qu on devra encore payer autant d euros chaque mois. Il vaut mieux épargner pour. De cette façon, on peut être fier de soi. Dans le futur, j épargnerais donc d abord. Cela veut dire que tu devras avoir plus de patience. Oui, mais maintenant j ai quand même pris l habitude de vivre avec peu, c est l avantage de cette situation. Je n ai pas besoin de beaucoup et je me satisfais de peu. Penses-tu aussi à de l assistance budgétaire? J ai cela ici. Je pense que je vais continuer à le faire, pour ma propre sécurité. Jusqu à ce que mes dettes soient acquittées, de façon à ce que je ne puisse certainement pas en créer de nouvelles. Je vais certainement continuer à le faire pendant un bon moment encore. As-tu du soutien de ta famille? Tes parents? Non, ils ne s en soucient pas du tout. Ils sont là, mais pas pour de l argent. Au niveau des affaires financières et professionnelles, ils ont dit qu ils ne m aideraient plus. Mais je peux encore toujours leur rendre visite. T ont-ils aidé au préalable? Lorsque j avais 16, 17 ans, oui, mais alors ils ont vu que j allais à nouveau trop loin et donc ils ont arrêté de m aider. Mes parents n ont pas non plus beaucoup les moyens, eux aussi doivent faire attention. Avant, je travaillais moi-même pour toutes mes affaires. J ai même épargné pendant sept ans pour mon ordinateur. À mes 8 ans déjà, je savais que je voulais avoir un ordinateur à mes 14 ou 15 ans. Donc j ai épargné pendant tout ce temps. C est une bonne chose de la part de mes parents, ils m ont transmis cette attitude. Je savais cela, auparavant, mais depuis que j ai été en institution j ai perdu cette notion. As-tu l impression que tes parents sont partiellement la cause de tes dettes? Non, tout cela est uniquement de ma faute. Et ce n est pas vraiment une faute, non plus car en ce qui concerne toutes ces factures d hôpitaux et tout ça, je n y peux pas vraiment grand-chose. C en est arrivé là à cause d un concours de circonstances, tout cela est bien dommage. À quoi dépenses-tu le plus d argent? Je ne reçois que 20 euros par semaine, et je les dépense surtout en tabac et en une carte de recharge pour mon GSM, une carte de 15 euros par mois. In the pocket 124

125 Annexes Si tu avais plus d argent, que ferais-tu? Aller prendre un verre de temps en temps, aller au café de temps en temps. Et abstraction faite de mes dettes dont je dois m acquitter, j épargnerais bien aussi pour pouvoir racheter un ordinateur. Parce que le mien, maintenant, je ne l ai plus. Comment cela se fait-il que tu ne l aies plus? Eh bien, il était chez une amie, et quand j ai quitté cet endroit, je lui ai dit qu elle pouvait le garder. Par après, je regrette d avoir dit ça. Mais là maintenant, je peux difficilement aller lui dire qu elle doit me le rendre. Que ferais-tu s il te restait de l argent? Épargner, ou du moins essayer. Je dis bien que je voudrais le faire, mais je ne sais pas si je le pourrais. Il y a de fortes chances que je le dépenserais quand même immédiatement. Certainement quand on passe ainsi devant toutes ces tentations. Que sont pour toi des tentations? La rue commerçante avec tous ces vêtements et tout ça. Si un jour je vais vivre seul, je vais m assurer que ma banque ne se trouve pas dans les environs des magasins. Vraiment? Tu ne peux donc pas t approcher des magasins? Non, ça me rend fou. Si je dois simplement aller demander quelque chose dans un magasin de GSM, je me retrouve déjà dedans pendant une demi heure, à regarder tous ces nouveaux GSM, je deviens complètement fou. Pour moi ce sont surtout les ordinateurs et les GSM, les vêtements aussi mais dans une mesure un peu moindre. Je dois être très sévère avec moi-même. Ça, c est plutôt ennuyeux Oui, c est un problème. Et cela comporte tellement de désavantages, car quand on se balade dans une rue commerçante sans argent, on n y prend aucun plaisir. Mais quand on se balade dans une rue commerçante avec de l argent, on aura tout dilapidé avant d être arrivé au bout de cette rue. Je veux simplement apprendre à démarrer au début de la rue commerçante avec 100 euros, et qu il me reste au moins 80 euros à la fin. À ne pas dépenser tout d un coup. On peut acheter quelque chose, ça tout le monde le fait. Mais pas engloutir tout mon argent dans un GSM alors que j en ai déjà cinq à la maison. À un moment donné, j étais tellement accro aux GSM que j en avais dix, dix différents. Quand j en voyais un nouveau, j allais l acheter, tandis que mes autres n étaient pas encore usés. Ce n était pas vraiment le but. Au fond, tu es un peu accro à l achat d affaires? Au fond, oui, je le suis. Je n ose pas toujours l admettre, mais au fond, oui. Que fais-tu quand tu es à court d argent? Rien, attendre jusqu au paiement suivant. Empruntes-tu à des amis? Avant, je l aurais fait, oui. Mais maintenant je ne le fais pas, je préfère demander une cigarette que de l argent. Quand je n ai vraiment plus d argent, je me dis qu il est temps que j aille travailler. In the pocket 125

126 Annexes Quel âge avais-tu quand tu t es endetté pour la première fois? J avais dix-huit ans. Et quel genre de dettes avais-tu à cette époque? Un abonnement téléphonique chez Mobistar. Apparemment, c est une dette qui advient bien fréquemment chez les jeunes Oui, parce qu un abonnement fonctionne comme une carte Visa. On a tout à disposition. On peut téléphoner pendant une journée entière (et on paie à fond) mais on ne le sent pas car on peut continuer à téléphoner. À la fin du mois, la facture arrive. Personnellement, je n ai même pas atteint la fin du mois, car quand on arrive à 500 euros, on doit le payer d un coup. À ce moment-là, j ai pensé «je vais tout simplement continuer comme je le fais, je ne vais pas payer ce montant». Cette lettre disait que j avais autant de jours pour payer. Ils m ont envoyé un rappel et j ai commencé à calculer combien de temps il me restait. Mais en fin de compte j ai dû admettre que j avais des dettes et que je ne savais pas les payer. J ai reçu un premier, un deuxième et un dernier rappel, puis j ai été mis sur la liste noire et donc je ne pouvais plus prendre d abonnement jusqu à ce que la facture soit payée. Je ne peux plus non plus m enregistrer. Actuellement, je n ai plus d abonnement, mais bien une carte de recharge. As-tu alors encore accès à d autres fournisseurs? Pour aller acheter des cartes, oui, mais pas pour prendre d abonnement. Tu ne peux donc plus prendre d abonnement jusqu à ce que tu aies payé? Je vais m acquitter de cette dette, bien que je ne veuille plus d abonnement. Car on continue à payer des intérêts tant qu on ne solde pas. Qu est-ce qui fait que les jeunes s endettent? Le fait qu ils achètent des choses : des GSM, des ordinateurs, une voiture, une mobylette, et le fait d emprunter de l argent à quelqu un. As-tu l impression d être tenté constamment? Les tentations sont là, en tout cas pour moi. Je ne sais pas si c est le cas pour tout le monde. Tout le monde a d autres intérêts. Les voitures, par exemple, sont pour moi une sérieuse tentation, quand j ai disons une belle Opel GTI rutilante sous le nez. Et on regarde le prix et sous le prix est marqué «autant d euros par mois». Je ne sais pas À ce moment-là, ça me démange quand même, parce que l on pense que l on peut le payer. Mais en réalité, on ne sait pas le payer, parce qu on ne pense pas encore à tous ces frais additionnels : taxes, assurance ça dit «autant d euros par mois», on pense «je gagne autant», on commence déjà à calculer. On achète, on a sa voiture, mais on ne sait pas que l on ne va pas y arriver avec le revenu qu on a. Et c est là que le jeu commence. Les vendeurs en font accroire aux gens. À l heure actuelle, ils font beaucoup de réclame pour l achat à crédit, «seulement XX euros par mois». Cela fait apparaître les choses moins chères. Oui, j ai déjà vu cela dans le cas des voitures, dans le cas des ordinateurs aussi. On peut acheter presque tout à crédit. Je trouve cela bien pratique, par exemple quand on a urgemment besoin d une In the pocket 126

127 Annexes voiture. Imaginons que l on ait quatre enfants à la maison, que l on ait bousillé sa voiture et qu on ait besoin d une nouvelle voiture. Oui, désolé, mais là je peux comprendre que l on fasse un tel achat. Mais lorsqu on a 18 ans, il ne faut pas aller acheter de voiture chic. La probabilité qu on la bousille dans le courant des cinq premières années est relativement grande. Et puis son permis de conduire, son assurance, son essence, ses taxes En tant que jeune gars, il faut aussi inclure toutes ces amendes. L on a par exemple douze mois pour payer sa voiture, et imaginons qu on la bousille après deux mois, alors on doit encore toujours continuer à la payer, pour rien, pour un bout de ferraille. Et les jeunes ne pensent pas à cela. Personnellement je n ai jamais acheté de voiture, parce que je n ai jamais eu non plus les moyens d en acheter une. Penses-tu que tu aurais pu éviter tes dettes? Oui, celle de Mobistar aurait pu être évitée. Cette amende pénale également. Si je n avais pas pris cet abonnement, si j avais su à l avance que j allais quand même téléphoner trop, alors je ne l aurais pas fait, et je n aurais pas eu ces dettes. Je trouve que les jeunes devraient certainement être avertis de ce genre de choses, des dangers des dettes. Moi à l époque, je ne le savais pas. Et comment pourrait-on faire cela? À l école : c est certainement un endroit fréquenté par beaucoup de gens. Comment, je ne saurais pas le dire. Ou dans les environs des magasins. Il y a les réclames dans les cafés, ça m y fait penser. Qu ils ne peuvent pas servir de bière en dessous de 16 ans, avec des petits dessins et des affiches. Quelque chose du genre fonctionne encore bien. Et je trouve qu ils devraient également ne pas être autorisés à vendre des abonnements à des jeunes de 18 ans. Le gouvernement devrait-il l interdire? Il faudrait un règlement stipulant que l on doive quand même disposer, jusqu à un certain âge, de quelqu un qui atteste que l on sache le payer. Ou que l on doive prouver qu on est capable de le payer. Là, je pourrais rentrer dans un magasin Mobistar et prétendre que je suis un millionnaire, tandis qu en réalité, je n ai rien. En ce moment, je suis encore assez timide et je m acquitte simplement de mes dettes, mais quelqu un d autre braquera une banque, et un autre se suicidera parce qu il n en peut plus. Et tout cela ne fait alors que créer d autres problèmes, hein. Certainement avec toutes ces tendances naissantes, ils devraient avertir les jeunes suffisamment tôt. Actuellement, ces petits gars de douze ans ont déjà un GSM. À mon époque, quand j étais en première secondaire, c était encore un bête Nokia et à l époque, cela représentait déjà le fin du fin pour moi. Maintenant, en première secondaire, ils sont déjà tous là avec de ces gros appareils. Donc je ferais certainement comprendre aux jeunes à temps que ces choses coûtent de l argent et qu il faut travailler pour, parce qu on ne reçoit rien gratuitement. Et également recevoir de bonnes informations? Oui, qu il y ait un point d information pour les jeunes, où ils peuvent immédiatement s adresser à quelqu un quand ils s endettent pour la première fois. Car quand moi j ai eu mes premières dettes, je ne savais pas où aller. In the pocket 127

128 Annexes Et comment t y prendrais-tu? Car il existait déjà bon nombre de services qui pouvaient t aider. Oui, mais je ne le savais pas, hein. Je n étais pas au courant de tout ce qui existait. Je savais que je devais acquitter, mais je n y parvenais pas tout seul et j ignorais où je pouvais aller. Peut-être qu un numéro de téléphone gratuit serait également intéressant. Et suspendre des affiches signalant ce numéro à des endroits importants. Et Mobistar pourrait également mentionner cela dans leurs lettres d avertissement. Oui, voilà. Car une fois que l on s est endetté pour la première fois, il y a de fortes chances que l on continue à s endetter. La première fois l on dira «je ne sais pas quoi en faire» et c est là que ça commence. Avant qu on ne le sache, on est fortement endetté. Donc j espère qu à ce moment-là, ils se rendent compte qu ils doivent faire quelque chose. Et qu alors ils connaissent immédiatement un numéro de téléphone ou une adresse où aller. Et que cela reste également anonyme, car les parents n ont pas besoin de le savoir. Comme dans le cas de la ligne du suicide, cela aussi est anonyme. Du moins, moi je trouverais cela pratique. Cela aurait pu m aider à l époque. Quel avis donnerais-tu à des amis plus jeunes que toi afin d éviter qu ils aboutissent à la même situation que toi? À ma sœur je l ai déjà dit. Qu elle ne doit acheter des choses qu avec l argent qui lui appartient. Que je préfère qu elle épargne un peu avant d acheter quoi que ce soit. Elle en profitera doublement, alors. Quand on est patient, cela rapporte par après. Elle en fera bien l expérience, même si maintenant elle ne me croit pas, pas encore, hein. Il faudra peut-être bien le lui dire plusieurs fois. Oui, tout à fait. Que ferais-tu, actuellement, pour éviter de t endetter? En ce moment, je suis sous contrôle budgétaire et je suis en encadrement, et je compte continuer de cette façon. Et si à l heure présente je devais avoir plus de 100 euros en poche, je n irais certainement pas me balader avec cela dans une rue commerçante, parce que je me connais. Et prendrais-tu quand même le risque de te balader avec 100 euros en poche? Parfois on en a bien besoin, hein. Cela m est quand même déjà arrivé de devoir vraiment aller acheter quelque chose, quelque chose qui coûte autant. Par exemple quand je dois aller m acheter de nouvelles chaussures. Mais si par hasard je passe d abord par un magasin de GSM, j y rentrerai. Et du coup j aurai un GSM et pas de nouvelles chaussures. Avoir des dettes, cela a-t-il des avantages? (réfléchit longuement) Je n en ai pas encore rencontré. Quelles conséquences les dettes ont-elles pour toi? Que je me sente mal, que je ne puisse pas acheter quelque chose ou faire quelque chose à l aise puisque je ne suis quand même pas capable de le payer ou parce que j ai de toute façon déjà tant de dettes. Ça, c est assommant. In the pocket 128

129 Annexes Vois-tu chez d autres que cela entraîne encore d autres problèmes également? Certains se plongent dans la drogue. Normalement, cela ne provoque que davantage de dettes. Et c est tout aussi dangereux, car dans ce cas l on s endette auprès d instances non-officielles. C est autre chose que 200 euros que l on doit à Mobistar. Ceux-ci ne vont pas venir vous abattre, façon de parler. Mais quand on fait cela avec un dealer, c est bien sûr déjà un peu plus dangereux. Et de cette façon, on atterrit dans une impasse dont on ne parvient généralement plus à sortir. Du moins, j en ai tout de même connu dans ce style. C est très difficile de se sortir à 100% de ce circuit de la drogue. Apparemment, c est très facile à faire : acheter de la drogue à crédit. Ça, je ne le ferais jamais, acheter à crédit. Quand on achète à un drogué et qu on lui doit par exemple encore 500 euros, il viendra bien vous taper dessus pour toucher cet argent, vous savez. Soyez-en sûr. Il faut certainement faire attention avec ce genre de choses. C est aussi le cas lorsqu on a des dettes auprès d amis, ce sont des choses que l on ne peut pas contrôler. Ce n est pas officiel, hein. Quelqu un peut prétendre avoir déjà payé alors que ce n est pas le cas. Parfois, alors, il s agit bien littéralement de vie ou de mort. Donc il faut faire plus attention à ce genre de choses qu en ce qui concerne des instances officielles. Et avoir des dettes auprès de gens que l on ne connaît pas bien est également une chose que l on ne doit jamais faire. Toi, tu ne fais pas cela? Emprunter de l argent à d autres? À certaines personnes j ose encore bien occasionnellement emprunter deux euros. Ou emprunter une cigarette. J ai aussi une amie à qui j emprunte bien de temps en temps un montant plus élevé. Uniquement quand je suis sûr que je toucherai mon argent le lendemain et que je pourrai le lui rembourser. Mais dans ce cas-ci, c est aussi une bonne amie, je lui fais confiance, et si j ai un jour de retard elle ne va pas en faire une histoire. Et parfois même, elle me dit que je peux le garder, parce qu elle a quand même bien les moyens. Ce genre de choses, je le fais uniquement avec des gens en qui j ai vraiment confiance à 100%. Prêtes-tu parfois à d autres? Non, parce que je suis quand même presque sûr qu on ne me le rendra pas. Ce que je fais encore volontiers, c est de donner une cigarette, une tartine, une tasse de café ou n importe quoi, ça je m en fous. Je sais ce que c est que de se trouver sans cigarettes. Mais comme par exemple donner de l argent à quelqu un en rue pour manger, ça je ne le fais pas. On sait d avance qu avec cet argent il ira s acheter dix cannettes de Cara Pils et l utilisera pour se bourrer la gueule. Ça ne me pose aucun problème de lui acheter un sandwich, ça je m en fous, mais je ne vais pas donner de l argent sans plus. Tu as déjà raconté que tu ne pouvais pas t appuyer sur ta famille pour t aider à t acquitter de tes dettes. Tes amis t aident-ils? Non, non plus. J ai une bonne amie et puis encore quelques copains. Et cette amie fait en sorte que je me sente bien avec le peu que j ai. Je ne reçois que 20 euros par semaine, mais en fait, si je suis honnête, j en dépense quand même plus. Je ne le dépense pas littéralement, non plus : je ne vais pas aller emprunter 50 euros à cette amie et puis les dépenser. Non, je le dépense avec elle, donc du coup on ne se rend pas vraiment compte que l argent ne vous appartient pas. In the pocket 129

130 Annexes Donc au fond, elle t emmène avec elle pour aller boire un verre de temps en temps et tout ça Oui, et puis c est elle qui paie, et parfois, je m en sens coupable mais bon. Il faut par contre bien faire attention à ne pas commencer à en tirer profit, parce que la ligne est quand même mince. Quand on prend conscience du fait qu on est réellement le bienvenu chez ces gens-là, alors on parvient effectivement beaucoup mieux à survivre avec le budget dont on dispose, et l on se sent également beaucoup mieux. Cela te donne du courage? Oui, car lorsqu il faut arriver à survivre avec 20 euros et que l on n a personne C est faisable puisque je l ai déjà fait, mais c est dur, très dur. Mais d avoir des amis qui vous soutiennent, ça fait du bien. Mon camarade dit «moi j ai plus, toi tu n as rien, tu es mon camarade, tu le mérites». ça, je le trouve chic de sa part. J ai quelques amis ainsi et c est super. Mon camarade sait également que je suis fou d ordinateurs. Il a raccordé son ordinateur à sa grande télé et dit que lorsque j ai besoin d un ordinateur, je peux venir chez lui. Ainsi je passerai une soirée entière sur son ordinateur et je ne dois pas en acheter moi-même. De cette façon, il m aide donc aussi à résister à la tentation. Tu as de la chance avec des amis pareils? Oui, oui j en ai deux ou trois du genre et j en suis très heureux. Parce qu eux sont aussi au courant de ma faiblesse à dépenser de l argent. Ils me disent toujours «ne liquide rien, ne vole pas d argent, viens simplement chez moi et demande ce dont tu as besoin». Cela est bien facile. Mais le problème est que je sais que je ne devrai pas le rembourser mais que je ne peux pas non plus commencer à en abuser. Je connais des gens qui en profiteraient, mais ces amis-là savent bien aussi que je ne fais pas ça. Je déteste les profiteurs, donc moi-même je ne profite pas non plus. As-tu déjà perdu des amis à cause de dettes? Pas à cause du fait que j aie des dettes. Car je n ai donc pas de dettes personnelles auprès d amis. As-tu des amis qui ont également des dettes? Des amis pas vraiment, mais bien pas mal de connaissances. Et en parlez-vous entre vous? Pas vraiment. Ceux avec lesquels je m entends vraiment bien, j ose encore bien leur en parler occasionnellement. On n en parle pas vraiment, parce que certains sont endettés à cause de choses dont ils ne veulent pas parler. Et je pense qu il y a également beaucoup de gens qui doivent payer pour des choses qu ils ont faites et qu ils regrettent à l heure actuelle, et dont ils ne désirent pas deviser à tort et à travers. C est normal. Vous conseillez-vous aussi entre vous? Ça arrive, à l occasion. Parfois, aussi, on se cotisera pour acheter de l alcool ou quelque chose du style. Il y en a beaucoup qui dépensent leur argent de poche d un seul coup, afin de pouvoir acheter de l herbe ou de l alcool. Dans ces cas-là, on a bien tendance à proposer de cotiser. Nous faisons cela souvent ici, cotiser, car l on n a que 20 euros. Mais si tout le monde cotise 5 euros, on a 25 euros et avec cela, il y a déjà moyen de faire pas mal de choses. In the pocket 130

131 Annexes Au fond, vous vous entraidez en unissant vos forces? Oui, bien sûr. Tu as atterri ici par le biais du JAC. Comment ressens-tu l accompagnement dont tu bénéficies actuellement? Je suis très heureux qu une chose pareille existe. Je trouve que c est bien qu ils vous aident et qu ils prennent contact avec les créanciers et qu ils expliquent la situation. Si je devais faire cela par moimême, je ne saurais pas comment m y prendre. Ils écrivent des lettres à ma place et moi je dois juste placer ma signature parce que bien sûr c est écrit en mon nom. C est pratique que l on puisse faire ces choses-là ensemble. As-tu des conseils pour les accompagnateurs? Si je devais accompagner une personne endettée, je ne me fâcherais jamais contre elle, je ne la regarderais jamais d un air de réprimande, je ne lui reprocherais jamais rien ni ne la montrerais jamais du doigt. Et je ne dirais jamais «tu t es endetté, maintenant c est à toi seul de voir que faire». Il faut toujours se concentrer sur la question actuelle : l on a de ces gens, auxquels j ai été confronté personnellement, qui disent constamment «tout de même, comment se fait-il que tu aies pu faire de telles choses à cette époque?». Cela n a plus d importance à présent, c était avant, et ça ne vous avance pas à l heure présente. Il faut se concentrer sur ce qui compte maintenant. À l heure actuelle, on a autant d euros à payer, eh bien, alors on fait en sorte de parvenir à les payer. Pourquoi? Parce que c était stupide, cela, tout le monde le sait, et il ne faut pas continuer à toujours nous le faire payer cher. Personnellement, cela m a vraiment rendu très mal, parce qu il y a eu des accompagnateurs qui passaient leur temps à me le rappeler. Je savais bien aussi que j avais été stupide. Cela se passait en psychiatrie, au service social. Le problème du passé ne doit pas être ranimé perpétuellement. Ici, j ai tout raconté. Maintenant, ils m aident à m attaquer au problème de façon concrète, et ils ne passent pas leur temps à réveiller les choses du passé. Si je devais aider quelqu un, je ferais également en sorte de ne pas tout lui confisquer. Il faut agir de manière à ce que la personne parvienne encore à se sentir bien. Pour l un, la limite se situe à 15 euros, pour l autre, elle se situe à 25 euros, et il faut également tenir compte de cela. Quand on a des dettes, il faut s en acquitter, mais il faut aussi s arranger pour encore pouvoir vivre. Si tout ton argent part en remboursement de dettes et qu il ne te reste plus que 5 euros par semaine, tu commenceras à voler, et puis les choses se termineront également mal. Ça aussi, je le donnerais comme conseil. Et accompagner jusqu au bout. Parce qu il m est déjà arrivé que l on m accompagne et qu après un certain temps on me dise «maintenant tu seras bien capable de t en tirer tout seul». Mais il vaut mieux accompagner quelqu un jusqu à ce que le dernier cent ait été payé. Et par la suite encore continuer l accompagnement budgétaire pendant un moment afin de voir si l on est bien réellement capable de gérer de l argent. Est-ce que le fait d avoir des dettes te fâche également? Parfois, oui. Je trouve cela énervant, mais parfois je relativise tout. Car en fin de compte, l argent ne rend pas heureux. Que j aie 100 euros par semaine ou 20 euros, comme maintenant Je ne sais pas si je me sentirais beaucoup mieux, j en doute même, et je pense même que non. En général je me fâche quand je suis jaloux, quand je vois des gens qui eux ont tout. En ce qui concerne mes amis, cela m importe peu, parce que je peux partager une partie avec eux. Mais quand je In the pocket 131

132 Annexes vois des gens conduire en BMW. Certainement quand je les connais un peu et que je sais quelles choses ils font pour obtenir de l argent. En général, ce n est pas de façon honnête, et alors je me fâche. Quand ils escroquent de l argent à la mutuelle ou au CPAS, j en connais du genre, alors je me fâche aussi. Que fais-tu dans ces cas-là? Eh bien, parfois j aurais envie de les dénoncer. Mais je ne le fais pas, car c est leur problème. Mais néanmoins je suis fâché, parce qu ils prétendent être riche tandis qu en réalité, ils n ont rien. Penses-tu que le fait d avoir des dettes limite ton droit général à la vie? Dans mon cas, non, pour d autres peut-être que oui. Moi j ai encore tout ce qu il me faut pour vivre, ma nourriture, mon endroit où dormir, Et quand je demande à acheter des chaussures, ils me donneront des chaussures plutôt que je doive épurer mes dettes. Je trouve donc que non. Si tu pouvais changer quelque chose à la société, que ferais-tu? Quelles mesures prendrais-tu pour faire en sorte que des jeunes ne s endettent pas? Je mettrais des noms sur l argent, si c était une chose réaliste un jour, je le ferais. Mais cela ne marcherait pas vraiment, hein. Je me débarrasserais de tout l argent, que l on ne puisse plus payer qu avec sa carte de banque. Donc également se débarrasser de toutes ces cartes de crédit. Il faudrait alors disposer d un genre de système qui ferait que l on ne puisse dépenser qu autant d euros par jour. Un genre de planificateur de budget via ta carte? Oui, avec une certaine limite quotidienne, et que si l on voulait dépenser une somme plus grande, par exemple pour un GSM, il faudrait alors avoir la permission de la banque. Cela demanderait bien sûr une organisation bien trop vaste, mais c est juste une idée. Ainsi, l on ne dépenserait normalement jamais trop d argent et pas trop peu non plus. La carte de banque saurait ce que l on a acheté et à la fin du mois on pourrait voir à quoi l on a dépensé son argent. On n aurait plus de dettes, vu que l on ne pourrait dépenser que l argent que l on a. Si j avais les moyens, je développerais tout à fait ce système-là. C est une bonne idée, nous la transmettrons certainement. Peut-être cela devrait-il déjà simplement être testé auprès de jeunes jusqu à 25 ans. Car c est bien cela le groupe le plus dangereux, ça tu le sais bien aussi. Ils pourraient par exemple déjà appliquer ce système aux comptes de jeunes. Ce serait déjà un début. Je pense que les banques préfèrent qu il y ait le moins possible de dettes contractées. Mais ces banques n ont rien à vouloir, hein. Peut-être le ministre devrait-il intervenir un peu. Celui-ci ne désire pas tant de dettes, car c est néfaste pour la croissance. Car lorsqu on a des dettes, on paie moins d impôts, et du coup ça ne lui rapporte pas autant. Bien dit, je pense que nous devons un jour t emmener voir le ministre. Merci! In the pocket 132

133 Annexes Entretien avec Maaike Maaike a 22 ans, elle est célibataire et a un fils d un an. De mère algérienne et de père belge, elle est la troisième d une famille de sept enfants, sans oublier ses 3 demi-sœurs et 3 demi-frères. Elle n a plus aucun contact avec les membres de sa famille et même s il leur arrive de se croiser en rue, ils prétendent ne pas se connaître. Maaike est partie de chez elle à 15 ans car elle ne s entendait plus avec sa mère et les partenaires irréguliers de cette dernière. Après avoir séjourné dans différentes institutions, elle s installe seule à 18 ans. Tour à tour cohabitante, résidente dans un centre d accueil, elle vit depuis peu dans un appartement de la Dambruggestraat à Anvers avec son fils. Son parcours scolaire n a pas été des plus faciles, elle décroche d ailleurs en 4 e année de boulangerie. A partir du 1 er octobre, elle peut travailler à temps partiel en tant que gardienne de parking à la gare centrale. Elle a déjà travaillé comme vendeuse et comme femme de ménage. Maaike vit actuellement de son indemnité de chômage et de ses allocations familiales. Elle doit se débrouiller avec 1000 euros par mois. Sans solution de garderie pour son fils, il lui est impossible de travailler à temps plein. Que représentent les dettes pour vous? Les dettes, ce sont les problèmes. Ça ne m a créé que des problèmes. Parmi les choses suivantes, lesquelles sont des dettes pour vous : Emprunter de l argent à des connaissances? Ce n est pas s endetter. Etre dans le rouge? Oui. Un prêt à tempérament? Oui. Emprunter à la banque? Oui, c est une dette. Un crédit ouvert chez un commerçant? Oui. Acheter par carte de crédit? Oui, c est une grande cause d endettement. Contracter un prêt hypothécaire? Oui. Que pensez-vous des jeunes qui empruntent de l argent? Cela dépend de leur situation. Si c est vraiment nécessaire, pourquoi pas? Mieux vaut obtenir de l aide de la banque plutôt que d aller voler. Mais il ne faut pas demander d emprunt si vous n arrivez déjà pas à régler deux ou trois factures. Si un procès vous pend au nez ou si vous risquez une peine de prison, c est plutôt justifié. C était le cas pour mon ami. Nous avions besoin d un bon avocat pour plaider sa cause. In the pocket 133

134 Annexes Qu est-ce qui cause l endettement des jeunes selon vous? Aujourd hui, il y a pas mal de phénomène de mode et tout le monde veut être in.il y a toutes sortes de choses cool sur le marché comme de luxueux sacs à mains, des lecteurs MP3, des téléphones dernier cri, des GSM, des ordinateurs portables tout le monde veut ce genre de choses. Et tout ce que les autres possèdent, les jeunes le veulent aussi. Comment donc y arriver? En empruntant de l argent. Simplement pour pouvoir suivre le reste du monde, les riches. J ai beaucoup d amis comme Vanessa, une fille que je connais. Elle a emprunté la somme de 1000 euros à la banque. Elle a fait ça pour acheter un GSM, quelques sacs à main et des chaussures ; une paire de chaussures à 400 euros! Il ne faut pas emprunter pour ce genre de choses, je trouve cela absurde. Elle veut faire comme les riches, mais si vous ne pouvez pas payer, c est ainsi et pas autrement. Les gens qui sont vraiment chics, eux, travaillent et n ont pas de souci à se faire. Ils paradent avec leurs richesses, les autres les voient et ont envie d avoir la même chose. Mais comme ils ne peuvent pas se les offrir, ils vont se les procurer en volant ou en empruntant à la banque. Par après, la mode passe mais vous vous retrouvez coincé avec votre emprunt. Vous ne pouvez pas simplement remettre vos chaussures à la banque pour récupérer votre argent. Trouvez-vous normal pour des jeunes d avoir des dettes? Oui, les jeunes aiment vivre avec leur temps et cela s avère très coûteux. Je peux les comprendre. J aimerais aussi avoir un GSM dernier cri, un beau sac à main Louis Vuitton ou une paire de chaussures Gucci. Qui n en voudrait pas? La nouvelle tendance est aussi de suivre les célébrités. Beaucoup ont des idoles qu ils veulent recopier. Récemment, je feuilletais un magazine avec quelques amies où l on montrait des célébrités et les vêtements chics qu ils portaient. Il y était même indiqué où l on pouvait se les procurer. Et nous avons aussi pensé je veux les mêmes!. Quel type de dépense faites-vous le plus en ce moment? Pour le moment, ce sont des dépenses pour mon fils : des jouets, des vêtements J essaye de lui donner autant que possible ; les derniers jouets de Fisher Price, Playskool, de chouettes vêtements etc. Je ne veux pas que mon enfant me reproche de ne pas avoir reçu assez. Je veux donc le gâter dès son plus jeune âge, qu il ne manque de rien. Que faites-vous de l argent qui vous reste? Je mets de côté pour mon fils, j ai déjà environ 700 euros sur son compte épargne. Mais j ai dû utiliser cet argent pour ma garantie. J économise environ 5 à 10 euros par mois. Que faites-vous quand vous n avez pas assez d argent? Je suis en guidance budgétaire. Quand je n ai pas assez d argent, j en demande à mon conseiller. Avant d avoir accès à la guidance budgétaire, j empruntais à mes amis. Empruntez-vous beaucoup d argent à vos amis? Non, il faut pouvoir les rembourser. Je peux demander 20 ou 25 euros, mais jamais plus de 50 euros. Avez-vous une idée du montant de vos dettes? Il s agit de à euros. J ai différentes dettes : emprunt à la banque, électricité, loyer impayé, télédistribution, amendes de De Lijn. J ai aussi des dettes du centre d accueil dans lequel je résidais. Je ne pouvais pas payer, j étais sans-abri. Quand j ai emménagé dans mon appartement, j ai In the pocket 134

135 Annexes reçu une facture de 100 euros de la part du centre. Comme je ne pouvais pas payer cette somme à l époque, elle a augmenté et comme je ne réglais toujours pas, ils ont envoyé des rappels et prévenu qu ils feraient appel à une société de recouvrement de dettes. Mon emprunt à la banque était destiné à des frais d avocat. Mon ancien partenaire était un dealer de drogue. La police me croyait impliquée et m a menacée d une peine de prison. J ai donc engagé un avocat pour mon compagnon de l époque et moi-même. L affaire était assez compliquée et il avait vraiment besoin d un bon avocat, plus que je n en avais besoin, mais je voulais l aider. A quel âge avez-vous contracté votre première dette? Aussitôt que je pouvais en contracter, à 18 ans donc. La première dette qui me soit parvenue était une garantie du CPAS que je ne pouvais pas rembourser. Depuis lors, les dettes m ont constamment poursuivie. Que pensez-vous du fait que vous ayez des dettes? Honnêtement, je suis ici aujourd hui grâce à tous ces emprunts. Si on ne me les avait pas accordés, je me trouverais maintenant à la rue. Je suis contente d avoir pris toutes ces décisions mais maintenant, j ai aussi tous ces problèmes sur le dos. Je me dois aussi de rembourser toutes ces sommes. Ça prendra encore un certain temps. Si je les additionne toutes, j en arrive à environ euros. Mais il faut compter quelques euros de plus, car si ces dettes vous poursuivent depuis vos 18 ans, elles s accumulent. J ai été stupide d accepter une Mastercard de la part de la banque car à l époque, j ai commencé à m endetter sérieusement. Est-ce que la faute de la banque selon vous? Oui, j avais une allocation de 300 euros, ils ont donc dû voir que je ne pouvais pas rembourser cet emprunt, qu ils m ont quand même accordé. C était chez Dexia. D un côté, c était de leur faute, mais d un autre côté, c était aussi la mienne, je n aurais pas dû leur demander de prêt. Qu avez-vous fait de votre MasterCard? Avec cette carte, je pouvais continuer à retirer de l argent. Mais pour chaque transaction effectuée, on me créditait 5 euros. Chaque mois, j avais une limite de euros, que je dépensais. J emportais le solde en prison et je l utilisais aussi pour payer le train quand je rendais visite à mon ami. Même si je ne pouvais pas rembourser, je continuais à retirer de l argent. Après un certain temps, je suis arrivée à une dépense de euros par mois. Qu est-ce qui est arrivé quand vous ne pouviez pas rembourser cette garantie du CPAS? Le CPAS a arrêté de m octroyer une allocation. Je n avais plus de revenus. Mon propriétaire m a mise dehors et a saisi toutes mes affaires. A l époque, j avais un ami qui m a heureusement laissée vivre chez lui. Après, j ai recommencé à m endetter. Beaucoup de petites choses ont traîné en longueur et ont commencé à s accumuler de plus en plus. Ce sont toujours de bêtes choses, comme frauder dans les transports De Lijn, mais des choses qui vous coûtent cher. A la longue, j ai pensé que j étais tellement endettée, et que ce n était pas une dette de plus ou de moins qui ferait la différence. J étais de plus en plus nonchalante, mais maintenant, j ai un enfant c est lui qui m a motivée à retourner au JAC (Jongeren Advies Centrum Centre de conseil pour les jeunes). In the pocket 135

136 Annexes C est pour votre fils que vous voulez vous occuper de vos dettes? Oui. Il y a quelque temps, je bénéficiais d un accompagnement au JAC, auquel j ai mis un terme. J étais jeune et insouciante. Grâce à mon fils, j ai changé. Je ne veux pas qu il souffre par mes erreurs. J ai des dettes à cause de toutes ces petites choses et de mon ancien partenaire. Lui, il n a aucun loyer à payer, aucune dette à rembourser et ne s occupe pas de notre enfant, je dois tout faire moi-même. Quand il sera libéré, on ne va certainement pas se remettre ensemble. Récemment, nous avons eu une discussion au cours de laquelle il me reprochait toutes les dettes. Il me reprochait d avoir engagé cet avocat qu il n avait jamais demandé. Voilà comment il m a remerciée. Il voudrait en plus que cela me serve de leçon? Avez-vous le sentiment que vous auriez pu éviter ces dettes? Oui. Je préférais dépenser mon argent pour moi-même plutôt que pour ces petites dettes. J étais fumeuse et je préférais consacrer mon argent à un paquet de cigarettes ou à aller faire la fête de temps en temps. Ces petites dettes ont eu de grandes conséquences. Par exemple, une nuit d amusement m a coûté mon appartement. Si vous aviez un conseil à donner aux jeunes, que leur diriez-vous? Je leur dirais qu ils devraient essayer d être eux-mêmes, de ne pas suivre les autres et de ne pas être matérialistes, ce qui était d ailleurs mon plus gros problème. Je voulais des Adidas etc. Si vous ne pouvez pas vous les offrir, il suffit de ne pas les acheter. Aujourd hui, il y a énormément de contrefaçons, j achète donc du faux, c est beaucoup moins cher! La personne que vous êtes est plus importante que les vêtements que vous portez. Il ne faut pas prétendre être riche, ce n est pas nécessaire. Il suffit juste d être soi-même. Avez-vous une vue sur vos remboursements? Après-demain, j ai un rendez-vous avec le service médiation de dettes et nous allons voir ce qui est possible. J ai de faibles revenus. Si je suis exclue de l ONEM et que je ne reçois pas de compensation, j aurai juste le salaire de mon travail à temps partiel. Comme le loyer est déjà de 350 euros, il ne m en reste rien pour rembourser mes dettes. Je n ai pour l instant pas encore de vue sur ce qui va me rester. Normalement, je reçois 90 euros en guise d argent de poche, mais j ai décidé de me débrouiller avec 60 euros par semaine. Qu est-ce qui pourrait vous aider maintenant? Ce qui pourrait vraiment m aider, c est une crèche gratuite. Si j avais quelqu un pour garder mon fils, je pourrais prendre un travail à temps plein et je pourrais alors rembourser mes dettes plus rapidement. Je n ai pas de famille, je n ai personne. J ai du mal à laisser mon fils à quelqu un à qui je ne fais pas confiance. Le plus important est un bon accueil pour mon fils. Est-ce que vos limitations financières vous fâchent parfois? Oui, cela me fâche. Je n ai même pas de garde-robe, tout est dans une boîte. Mes vêtements datent d avant ma grossesse. Cette veste par exemple, je l ai depuis trois ans. Les vêtements qui ne me vont plus, je les retouche en coupant dedans quand c est nécessaire. Si je n avais pas eu ces dettes, je pourrais acheter de nouveaux vêtements. Quand je me fâche, c est sur moi-même, pour avoir pu être aussi stupide. C est vrai que j ai eu du bon temps. Parfois j y repense et ça me tracasse. Parfois aussi, quand il y a des nouveautés qui sortent, j aimerais bien les acheter pour mon fils, comme ces voitures In the pocket 136

137 Annexes téléguidées. Mais je ne peux pas me les payer. J essaye alors de le consoler avec autre chose, quelque chose de moins cher. En ce moment, il n y a que mon fils qui puisse me consoler quand je me laisse un peu abattre. Avez-vous le sentiment d avoir atteint cette situation par la faute de quelqu un d autre? Oui, par la faute du père de mon fils. Il me battait souvent et me jetais dehors à coups de pied. J étais enceinte de trois mois. Quand il m a un jour tellement battue que je saignais du nez, je l ai même encore protégé auprès de la police et menti, en disant que ce n était pas lui qui l avait fait. Ça lui était tout à fait égal que je sois enceinte ou pas, parce qu il me jetait dehors à coup de pied. Ensuite, j ai atterri dans différents centres d accueil. Si mon ami ne se droguait pas, on n aurait même pas eu à prendre un avocat. Aujourd hui, comment parvenez-vous à éviter de vous endetter? Si j essayais d emprunter auprès d une banque ordinaire, ça ne marcherait plus. Mais j ai récemment demandé un prêt à La Poste. Ce n est pas vraiment un emprunt, mais plutôt un compte avec lequel je peux aller en négatif. J ai voulu tenter cela une nouvelle fois, mais j ai fini par couper ma carte et renoncer au compte. Je pouvais encore me contrôler à l époque. Heureusement, car j ai déjà suffisamment de problèmes. Il faut quand même que je devienne adulte un jour. Je voulais ce compte pour pouvoir acheter une nouvelle veste. Mais si je l avais fait, la guidance budgétaire n aurait servi à rien, j aurais tout fait pour rien. Je fais encore quelques erreurs mais pour ce qui est des emprunts, je pense que j arrive à me contrôler depuis. Kind en Gezin connaissait aussi mes problèmes et ont heureusement dit qu il fallait vraiment que j y fasse quelque chose. J essayais toujours de trouver une solution seule pour tout, mais ça ne marchait plus. Je suis arrivée au JAC grâce à Kind & Gezin et je suis maintenant en accompagnement depuis deux mois. Comment se passe votre accompagnement? En fait, Petra, mon accompagnatrice, m aide pour tout : aussi bien pour des problèmes financiers que sexuels. Quand c est possible, je me rends aussi en médiation de dettes. J étais en accompagnement auparavant, mais ça n avait rien donné à l époque. Maintenant, c est différent. Je peux dire honnêtement quand j arrive à m en sortir ou pas. Nous cherchons une solution ensemble. Je peux aussi m adresser aux autres personnes du centre. Quels sont vos conseils aux accompagnateurs? Je trouve très important le fait qu ils ne me jugent pas, qu ils ne me fassent pas sentir que j ai fait une faute. C est vrai, j en ai fait, mais je fais de mon mieux pour ne pas recommencer. Au JAC, ils sont très compréhensifs, ils me rassurent. C est important pour les accompagnateurs en général. A une époque, j avais un accompagnateur qui me disait toujours ce que je devais faire. Il n écoutait jamais et avait toujours son opinion sur tout, il pensait que j étais stupide. Je pense aussi qu il avait quelque chose contre moi car je suis à moitié allochtone. Je trouve que les accompagnateurs devraient écouter les jeunes. On peut aussi donner de bonnes idées. Ce n est pas parce qu on est endettés qu on est stupide ou qu on ne sait rien faire. Je me suis endettée pour pouvoir survivre dans la société. Beaucoup ont appris à économiser depuis leur plus jeune âge pour obtenir quelque chose. Nous pas, on vient de familles brisées. On a même appris à voler quand on voulait quelque chose. Je n empruntais pas, mais je volais simplement. Mais il est plus facile d emprunter que de voler, on ne risque pas de se faire In the pocket 137

138 Annexes attraper à chaque fois. Avant, je pensais aussi que quand je voulais quelque chose, il fallait que je l aie. Maintenant, je suis au dessus de tout ça. Beaucoup de jeunes filles de mon âge portent de très beaux vêtements. Je ne peux plus porter ça maintenant, même si je ressemble à un sac, je n i tout simplement pas l argent. Mon fils, lui, est bien habillé. C est vrai qu il y a un contraste quand on nous voit ensemble. Est-ce que l endettement cause beaucoup de problèmes? Oui, les dettes ne font plus que vous poursuivre. Elles ont vraiment changé ma vie. Quand par exemple, vous ne pouvez plus payer votre électricité, on vous la coupe. Si vous déménagez, alors vous n y avez plus droit du tout. Un loyer impayé vous poursuit toujours, et ça finit devant la justice de paix. Pour un emprunt à la banque, c est pareil, on finit toujours par vous retrouver. Pendant un certain temps, je n avais plus d adresse, de peur qu on me retrouve. Quand je n avais pas de dettes, je ne devais pas constamment avoir peur et penser à ce que je devais rembourser. Maintenant, j ai parfois peur qu un huissier vienne tout me prendre. J essaie qu il en soit autrement pour mon fils, mais c est vraiment difficile. On a vraiment du mal avec la société, qui ne pense qu aux riches, pas à nous. On ne peut pas tout s offrir, mais ils n en tiennent pas compte. Par exemple, tout le monde veut avoir un iphone, même les gitans de mon quartier. On n a pas été éduqués comme vous, à économiser et à être honnête. On a toujours dû se débrouiller. On ne connaît pas ce qu est l argent de poche. Nos allocations sont consacrées aux factures ou à la famille qui veut s acheter une voiture. On ne nous a jamais appris à gérer de l argent. Quand on voulait quelque chose, il fallait se la procurer soi-même. Ça ne nous faisait rien de devoir voler pour l avoir, ce n était pas si grave pour nous, contrairement à nos parents, car le juge de la jeunesse devait alors intervenir. Si plus tard, je ne peux pas donner à mon fils ce qu il veut vraiment, il va aussi commencer à voler et finira en prison. J essaye de garder une tirelire pour pouvoir lui donner de l argent de poche. Je voudrais aussi déménager et quitter Anvers, pour habiter dans un endroit où il y a moins de vols et où il n y a pas d allochtones. À quel point vos dettes régissent-elles votre vie? Pour l instant, je ne peux rien acheter. Je pense à moi en dernier, mon fils passe en premier lieu, et entre les deux, il y a toutes les factures. Vos parents-vous aident-ils dans votre situation? Non, je ne veux plus rien avoir à faire avec eux. Quand j avais 15 ans, je me suis enfuie de chez moi. Ils auraient pu témoigner d un peu plus de compréhension, comme je le fais maintenant avec mon fils. A cause de cela, j ai eu un enfant mort-né et ma mère m a simplement rit au nez. Elle n est jamais venue me voir pour la naissance de mon fils. Mon père non plus n a jamais cherché à me voir. Ils ont euxmêmes eu de lourdes dettes. Mon frère aussi en a, c est vraiment de famille. Avez-vous perdu des amis à cause de vos dettes? Oui. Avec cet emprunt pour l avocat, mes amis ont dit que mon copain n en valait pas la peine et nous nous sommes disputés. Ils m ont prévenue mais je l ai choisi, lui. Ils m ont demandé de choisir et je les ai laissés tomber. Maintenant, j ai aussi perdu le contact avec mon copain. Avec le recul, je trouve cela dommage, car ils avaient raison. In the pocket 138

139 Annexes Avez-vous des amis qui sont également endettés? Oui, mais nous essayons de ne pas en parler quand on va à la plaine avec nos enfants. J ai une amie qui prend vraiment des risques pour acheter des bêtises, elle a une pince spéciale pour voler des vêtements au H&M. J essaye de donner des conseils à certains de mes amis mais ils ne veulent rien entendre. Les amis qui sont dans la même situation me comprennent mieux et ne me jugent pas. Mais j essaye entretemps de prendre des distances par rapport à ces amis pour me protéger. En ce moment, je ne veux pas avoir de mauvaises influences de peur qu elles déteignent sur moi. Je suis très influençable. Je ne me suis pas encore faite de bonnes amies à Anvers, je n ai connu que des gens qui voulaient profiter de moi. Maintenant, je réalise que mes anciens amis m ont donné de bons conseils mais que je ne voulais simplement pas les écouter. Avez-vous de la famille ou des amis sur lesquels vous pouvez vous appuyer? Non, je ne peux m appuyer que sur moi-même et sur le JAC. Mais mon fils me donne du courage pour me sortir de cet engrenage. Êtes-vous personnellement venue en aide à des gens endettés? En dehors de mon copain, pas vraiment, non. J ai dû prêter 10 ou 20 euros quelques fois. Mais quand on me demande, je prétends ne pas avoir d argent. Est-ce qu avoir des dettes peut présenter des avantages? Drôle de question! Oui, et ça m a même aidée à sortir de la rue, car c est grâce à mes dettes que mon copain m a recueillie. Pensez-vous que les dettes limitent votre droit à la vie, en général? Oui, mais je trouve cela normal. Les gens qui n ont pas de dettes ont plus de droits. Les gens qui n ont pas pu se contrôler sont responsables des dettes qu ils ont eux-mêmes créé. A eux d en payer les pots cassés. Si vous pouviez changer quelque chose à la société, qu est-ce que ce serait? Je supprimerais le genre de brochures qui vous permet d obtenir un prêt simplement en la signant. Pour moi, la publicité pour obtenir un prêt dès l âge de 18 ans ne devrait pas exister, il faut d abord vérifier les revenus, la situation familiale On devrait tout mieux contrôler avant d accorder un prêt. C est toujours quand vous avez des problèmes qu on vous approche avec ce genre de brochures attirantes, d ailleurs, ils savent bien comment faire. Avez-vous d autres conseils pour les jeunes? Il faut s adresser à eux directement, faire quelque chose que l on remarque directement. Aller leur parler là où ils se trouvent, dans les maisons de jeunes, avec des brochures ou des affiches. Se poster devant les banques et dire aux gens de ne pas emprunter, avec une animation qu on ne peut pas rater : musique, nourriture, boissons Montrer qu il existe d autres manières de s en sortir que l endettement. Merci Maaike, à bientôt. In the pocket 139

140 Annexes Entretien avec Dennis et Annabel Dennis, un Belge de 22 ans, a depuis quelque temps déjà une relation avec Annabel, 18 ans. Dennis est né à Eeklo, a cinq demi-frères, une demi-sœur, un frère et une sœur. Annabel a un frère. Ils sont domiciliés à Zelzate et attendent leur premier enfant. Annabel a terminé des humanités artistiques en arts de la parole et de la scène. Elle s intéresse donc au théâtre. Dennis a suivi une formation en construction mais ne l a jamais terminée. Son principal centre d intérêt est le fitness, qu il pratique aussi à la maison. En raison de sa formation, Dennis a principalement travaillé dans le domaine de la construction, la plupart du temps via des contrats d intérim. Il travaille maintenant dans une société qui transforme de l acier. Annabel a principalement fait des jobs de vacances. Elle était vendeuse dans un supermarché néerlandais mais n a jamais été payée. Elle pouvait encore recevoir son argent si elle passait au supermarché. Elle n a jamais été chercher sa paie. Première question à propos d argent : quels sont vos frais fixes? Nous payons 350 euros de loyer, l électricité nous coûtait d abord 54 euros, ensuite on a eu une note de 92 euros et je devrais à présent payer 202 euros. Nous n avons sciemment pas payé ces factures pour obtenir un compteur à budget. Qu est-ce qu un compteur à budget? Cela fonctionne avec des cartes de recharge. Vous achetez via Eandis pour un montant déterminé que vous pouvez utiliser par après. Comment en arrivez-vous à un montant de 202 euros? Nous consommons tout simplement autant. J ai une machine qui tourne 24 heures sur 24. Nous avons une machine à laver. La personne en charge de notre accompagnement budgétaire dit que nous devons arrêter de payer vu que les factures sont si élevées. Cet hiver j ai utilisé un chauffage électrique ce qui augmente considérablement la facture. Dennis travaillait alors la nuit, donc c était allumé pendant la journée. Avez-vous encore d autres frais fixes, outre le loyer et l électricité? Je rembourse 137 euros par mois. Quand j avais un contrat fixe, j ai souscrit un emprunt pour 4000 euros qui ont tout de suite été épuisés. Je suis encore occupé à le rembourser. Pourquoi avez-vous emprunté? Simplement pour avoir une réserve financière. Pour votre télévision? Non, j ai encore un autre prêt pour la télévision. C est vraiment bête. Est-ce à ce moment-là que vos dettes ont commencé? Oui, en empruntant pour mon vélomoteur, etc. Payer des assurances? Oui, toutes sortes d assurances, comme l assurance incendie. Ca fait un gros frais fixe, naturellement. In the pocket 140

141 Annexes Souhaitez-vous déclarer combien vous gagnez? Je gagne un peu plus de 1500 euros quand je ne suis pas absent. Je ne peux pas faire d heures supplémentaires. Que considérez-vous comme des dettes? Emprunter de l argent à des connaissances? Dennis : non, je ne considère pas ça comme une dette. Etre dans le rouge : service ou dette? Dennis : c est une dette. Acheter à crédit? D après Dennis, c est une dette. Annabel ne considère pas l achat à crédit comme une dette. Souscrire un emprunt auprès d une banque? C est une dette. Compte à découvert? C est aussi considéré comme une dette. Paiement par carte de crédit? Oui, je considérerais ça comme une dette. Je n ai pas de carte de crédit pour le moment. Avez-vous eu une carte de crédit? Oui, avant. Je l avais utilisée pour acheter un GSM. Que pensez-vous du fait que les jeunes empruntent de l argent? Pourquoi avez-vous emprunté 4000 euros à l époque? Sur le moment, vous savez que vous pouvez emprunter et les autres le font. Pourquoi ne le feriez-vous donc pas? Je me suis ensuite rendu compte que 4000 euros ce n était pas grand-chose et ce n était pas suffisant pour bien vivre. A quoi avez-vous dépensé votre argent si rapidement? Dennis : vraiment pas d idée. Et toi Annabel? Je n ai encore jamais souscrit un emprunt. Dennis : Je savais à l époque que je devais faire des frais pour m installer, comme par exemple m acheter un frigo. Je comptais aussi m acheter des meubles mais finalement je n ai plus eu assez d argent. Peut-être que j ai tout dépensé en sorties, vêtements, en invitant des amis à Blankenberge. J ai acheté des vêtements chers à l époque. Est-ce que tu peux changer tes habitudes? Oui, je n ai de toute façon pas le choix. In the pocket 141

142 Annexes Trouves-tu normal que les jeunes aient des dettes? Dennis : Oui, tu en tires les leçons. Si tu n as pas de dettes quand tu es jeune, tu ne vas pas pouvoir t en sortir quand tu en auras plus tard. J ai peut-être des dettes maintenant, mais j en suis presque quitte. Tu trouves ça en fait relativement normal? Dennis : Oui Comment se fait-il que les jeunes s endettent? Penses-tu encore à d autres raisons qui poussent les jeunes à s endetter? Dennis : Oui, les amendes pénales par-ci, par-là. Ce sont des amendes du tribunal, pour des bêtises. Est-ce qu elles représentent une grosse partie de tes dettes? Dennis : Oui. Que penses-tu du fait que tu aies des dettes? Dennis : je trouve ça dommage. Je sais que j aurais pu acheter une voiture avec tout l argent que j ai remboursé. C est dommage. As-tu une voiture pour le moment? Dennis : Oui, c est une voiture d occasion. Je ne l ai pas encore payée. Quel était/est le montant de ta dette? Dennis : J ai un peu fait le point. J avais environ euros de dettes. Ca diminuait tous les mois de 2000 euros mais il fallait rajouter un petit peu chaque mois aussi. Les amendes pénales s y ajoutent, par exemple, des amendes d il y a 5 ans. La justice travaille très lentement. J ai encore une peine de travail qui date d il y a 5 ans. En quoi consiste ta peine de travail? Dennis : Je dois travailler 150 heures pour l Etat. Gratuitement. Comment t organises-tu par rapport à ton boulot? Dennis : J essaie de faire en sorte qu ils n en sachent rien. J essaie de m arranger avec mon assistant de justice, pour travailler par exemple après mes heures de boulot. Je n ai pas encore commencé. Quel montant dois-tu encore rembourser? Pour l instant le montant de mes dettes s élève à 6000 euros. Quelles sont tes plus grosses dépenses pour le moment? Dennis : la nourriture. Je reçois chaque semaine 85 euros d allocation. Je bénéficiais aussi de l accompagnement pour apprendre à vivre de manière indépendante Je recevais alors 500 euros plus mon loyer. Maintenant que nous vivons ensemble, nous ne recevons plus rien. 85 euros par semaine? Dennis et Annabel : Ca ne nous mène pas à grand-chose. In the pocket 142

143 Annexes Que fais-tu quand il te reste de l argent? Tu le mets de côté? Dennis : Parfois, il arrive qu on se loue un film. Annabel : Avec les 85 euros qu il nous reste on ne peut pas épargner. Dennis : Je ne trouve pas que nous devons épargner maintenant parce que nous devons tellement rembourser. L objectif est bien d épargner davantage plus tard. Que fais-tu quand tu manques d argent? On en demande quelque part. Dennis : J ai une dame qui me soutient un peu. Les autres peuvent demander à leur mère ou à leur père. Nous pas. Vous n avez plus de contact avec vos parents? Annabel : Presque pas, très peu. Dennis : Annabel encore un peu avec sa mère mais moi presque plus. Comment ça se fait? Est-ce que ça à quelque chose à voir avec vos dettes et votre mode de vie? Annabel : Oui, avec mon mode de vie. Je n allais pas à l école, etc. Dennis : Oui, je suis en institution depuis mes 5 ans. Je ne sais pas ce que j ai fait. Je les vois encore parfois mais on ne se parle pas. Ma mère vit à Ronse, comme nous. Mon père vit ailleurs. Depuis combien de temps avez-vous des dettes? Dennis : Depuis que j ai 18 ans. J étais mal informé. A l école ils ne m ont pas donné d informations sur les dettes non plus. Ce n est pas simple, beaucoup de services, comme les banques Dennis : Pas toutes les banques, Citibank, par exemple, est connue pour ça. Quel âge avais-tu la première fois que tu t es endetté? Dennis : 18 donc. Quelles sortes de dettes as-tu déjà eues? Dennis : des amendes pénales, des frais fixes, des emprunts en cours pour mon vélomoteur, ma télévision et ces 4000 euros et encore des frais d huissier. Les factures d eau d il y a 2 ans ont été payées. Je commence maintenant à payer celles de l année passée. Les factures de cette année doivent aussi encore être payées. Est-ce que ces emprunts deviennent de plus en plus coûteux du fait que tu en as plus? Dennis : Non, ça ne change rien. Si je veux je peux encore souscrire un autre emprunt pour tous les regrouper. Que dois-tu rembourser pour les intérêts de ces différents emprunts? Dennis : J ai emprunté 4000 euros et doit encore en rembourser J ai du rembourser 500 euros d intérêts. In the pocket 143

144 Annexes Est-ce que ce n est pas aussi à cause de l euro que tu vois ces montants différemment? Dennis : Non, c est justement à cause de l euro que j ai commencé à faire attention. C est parce que j avais 18 ans, voulais beaucoup de choses et pouvais avoir beaucoup sans y connaître grand-chose. Je ne savais pas que le CPAS et d autres services existaient. Je me suis retrouvé à la rue du jour au lendemain. As-tu bénéficié de l accompagnement pour apprendre à vivre de manière indépendante? Dennis : Non, justement pas. J avais suivi la formation pour vivre en studio. Tu t es retrouvé à la rue du jour au lendemain? Dennis : quand j ai eu 18 ans je me suis retrouvé dehors et j avais toutes les libertés. Ils m ont jeté hors de l institution sans endroit où aller, sans accompagnement. J ai rencontré des gens bien et mauvais. Les gens bien m ont amené au CPAS. Je ne savais pas du tout qu on recevait de l argent quand on était sans emploi. Maintenant je connais presque tous les trucs, mais à ce moment-là je tombais des nues. Qui t a mis en contact avec le CPAS? Dennis : Un ami qui était plus ou moins dans la même situation que moi. As-tu des amis qui sont endettés? Dennis : Oui, mais je n ai pas de contacts avec eux. Ils continuent à s enfoncer. Tes autres amis savent-ils que tu as des dettes? Dennis : Oui, j en parle. Mes amis n en parlent pas beaucoup. Ce n est pas un sujet de conversation courant. Y a-t-il encore d autres gens qui te soutiennent? Dennis : La Ronde Joyeuse me soutient un petit peu. C est une association qui s occupe des pauvres. Il y a beaucoup de personnes âgées qui y vont pour avoir des contacts sociaux. Les gens qui ont des dettes commencent à vivre en ermite. L association organise aussi des activités. T es-tu fait beaucoup d amis là-bas? Dennis : Beaucoup de bonnes connaissances, mais pas vraiment des amis. Ils peuvent me donner des conseils, je les écoute, et ça leur fait aussi plaisir. Tu es à présent aidé par le CPAS? Dennis : Oui, j ai abouti là via la Ronde Joyeuse. Tu as reçu une aide à la gestion de tes dettes du CPAS. Peux-tu dire quelque chose de ton accompagnateur? Dennis : Oui, c est Stefaan. Un homme très sympathique, pas trop vieux et pas trop jeune. Il sait dans quel monde je vis. Vu que nous travaillons ensemble depuis longtemps nous avons une vraie relation Combien de temps dure une telle session? Dennis : Souvent pas trop longtemps, ça dépend. S il faut régler quelque chose, il prend le temps de In the pocket 144

145 Annexes s en occuper, pour téléphoner, etc. Au début je ne pouvais pas attendre quand ça durait trop longtemps. Par contre, il a oublié de verser de l argent pour mon permis de conduire. C est un exemple concret, que vas-tu faire maintenant? Dennis : Je vais aller voir quelqu un de la Ronde Joyeuse qui va me donner de l argent. Elle a aussi avancé ma garantie locative Comment est-ce que ça aurait pu être évité? Dennis : Si j avais été mieux informé, ça aurait pu m aider. Annabel : Si tu bénéficies d un accompagnement pour apprendre à vivre de manière indépendante, comme j ai eu, ils ne t apprennent jamais comment gérer ton argent. Dennis : Je trouve qu on devrait déjà être informé à l école. Annabel : Surtout si on est dans un home ou une institution. Dennis : Ca dépend aussi en grande partie de ton éducation, si tu t endettes dès ton plus jeune âge. As-tu l impression que tu te retrouves dans cette situation par la faute de quelqu un d autre? Dennis : Ces amendes pénales ne sont pas entièrement de ma faute. Les autres dettes oui. Je me pose aussi des questions à propos de l électricité. Quel conseil donnerais-tu aux autres jeunes? Dennis : Parlez-en à des adultes ou à vos parents qui ont déjà de l expérience. J ai peut-être trop essayé de tirer mon plan. Je ne suis jamais tombé sur la bonne personne non plus. Quand c était trop tard, as-tu cherché de l aide par toi-même? Dennis : Oui, j ai été les voir. Ce n était vraiment pas une démarche facile pour moi. Quels sont les avantages à avoir des dettes? Dennis : Avantages? Je ne crois pas qu il y ait des avantages. Tu en tires des leçons, c est le seul avantage. Est-ce que le fait d avoir des dettes a entraîné d autres problèmes? Dennis : Je n ai pas de moyen de transport pour aller travailler. Je n ai pas de GSM donc je ne peux pas téléphoner quand je suis malade. Quand il y a un problème à ta voiture, tu ne sais pas payer les frais. As-tu fait l objet de préjugés? Dennis : Les gens ne le savent pas vraiment. Ca ne se voit pas. Quand on a des invités on a parfois honte. Dennis : J espère que les gens pensent qu on est comme ça. J achète des choses meilleur marché, je n ai pas toujours assez d argent pour des vêtements chers. Annabel : Tu es fier, ça t a quand même changé. En quoi est-ce que cela t a changé? Dennis : Tu es plus vite content. Avant, 50 euros ce n était pas grand-chose. Maintenant, si. In the pocket 145

146 Annexes As-tu personnellement déjà aidé des gens qui ont des dettes? Dennis : Oui, des amis qui avaient aussi des difficultés. Très exceptionnellement pourtant. Je dis aussi aux gens qu ils doivent aller au CAW 19 mais ils n y vont pas. J avais du mal à admettre que mon salaire leur soit directement versé. Une fois, j ai failli arrêter. Je me sentais mal parce que je n avais pas de chaussures. J allais arrêter et ils m ont reversé mon argent. Je me suis acheté des chaussures et je leur ai reversé l argent. Je me suis ensuite excusé. Je n avais évidemment pas intérêt à recommencer. Je trouvais ça ennuyeux que quelqu un d autre gère mon argent. Mais maintenant je me rends compte qu ils le font mieux que moi. Ils savent mieux gérer un budget. Etais-tu fâché à cause de ces limites financières? Dennis : Oui, parfois. Je sais que je ne peux jamais faire quelque chose d extra. Je ne peux pas non plus faire d heures supplémentaires. C est pour ça que je suis à la recherche d un autre travail. Sur qui es-tu fâché dans ces cas-là? Dennis : Sur mon travail surtout. C est pour ça que je vais chercher un autre travail. Je peux travailler plus que 8 heures par jour. Comment réagissent-ils au CAW à l arrivée prochaine du bébé? Dennis : Ils vont augmenter notre allocation. Je dois en effet rembourser beaucoup de choses qui traînent depuis longtemps. Quand tu es inscrit au CAW, les huissiers ne peuvent pas venir réclamer. Si tu devenais ministre, que changerais-tu? Dennis : Il faudrait plus en parler et accompagner les gens. Annabel : Avant, ils nous avaient bien mis en garde, mais quand tu es jeune tu n écoutes certainement pas aussi bien. Dennis : Les jeunes qui n ont pas de contacts avec leurs parents devraient surtout être davantage suivis. Je ne connais personne qui vit encore à la maison qui a des dettes. Annabel : Il faudrait aussi changer la loi. Ils regardent simplement combien tu gagnes, pas à quel point tu es déjà endetté. 19 Centrum voor Algemeen Welzijnswerk, Centre d action sociale globale In the pocket 146

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148 Vous trouverez davantage d informations au sujet de nos projets, de nos manifestations et de nos publications sur Une lettre d information électronique vous tient au courant. Vous pouvez adresser vos questions à [email protected] ou au , rue Brederode 21, B-1000 Bruxelles fax Les dons à partir de 30 euros sont déductibles fiscalement IBAN BE BIC BPOTBEB1 La est une fondation indépendante et pluraliste au service de la société. Nous voulons contribuer de manière durable à davantage de justice, de démocratie et de respect de la diversité. Chaque année, la Fondation soutient financièrement quelque organisations et individus qui s engagent pour une société meilleure. Nos domaines d action pour les années à venir sont la pauvreté & la justice sociale, la démocratie en Belgique, la démocratie dans les Balkans, le patrimoine, la philanthropie, la santé, le leadership, l engagement local, la migration, le développement et les partenariats ou soutiens exceptionnels. La Fondation a vu le jour en 1976, à l occasion des 25 ans de règne du roi Baudouin. Nous travaillons en 2010 avec un budget annuel de 30 millions d euros. À notre capital propre et à l importante dotation de la Loterie Nationale s ajoutent des Fonds de particuliers, d associations et d entreprises. La reçoit aussi des dons et des legs. Le Conseil d administration de la trace les grandes lignes de notre action et assure la transparence de notre gestion. Une cinquantaine de collaborateurs sont chargés de la mise en œuvre. La Fondation opère depuis Bruxelles et est active au niveau belge, européen et international. En Belgique, elle mène aussi bien des projets locaux que régionaux et fédéraux. Pour réaliser notre objectif, nous combinons diverses méthodes de travail. Nous soutenons des projets de tiers, lançons nos propres actions, stimulons la philanthropie et constituons un forum de débats et réflexions. Les résultats sont diffusés par l entremise de différents canaux de communication. La Fondation Roi Baudouin collabore avec des pouvoirs publics, des associations, des ONG, des centres de recherche, des entreprises et d autres fondations. Nous avons un partenariat stratégique avec le European Policy Centre, une cellule de réflexion basée à Bruxelles.

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