J équilibre mon budget, j équilibre ma vie

Ce guide vous est offert et a été réalisé par Banque Accord et la Fédération française des Associations Crésus, à l initiative de Crésus Moselle. Il s inscrit dans le cadre d un partenariat, signé en 2005 entre la Fédération des Crésus et Banque Accord, visant à améliorer la prévention du surendettement des ménages et promouvoir des démarches innovantes en matière de lutte contre l exclusion financière. Banque Accord 4/6, rue Jeanne Maillotte 59110 La Madeleine Tél : 03 28 38 58 00 - www.banque-accord.com contact@banque-accord.com Guide pratique pour vivre bien avec son argent J équilibre mon budget, j équilibre ma vie Fédération française des Associations Crésus 7, rue Sédillot BP8 67064 Strasbourg Tél : 03 90 22 11 30 - www.cresusalsace.org Pour avoir la liste des 9 Crésus près de chez vous : cresus@cresusalsace.org

SOMMAIRE Pour qui et pourquoi ce guide? Pour qui, pourquoi ce guide? p. 3 On ne peut pas bien gérer sa vie sans bien gérer son argent p. 4 Faire un budget : à quoi ça sert? p. 5 Faire un budget, ce n est pas si difficile p. 6 A vous de jouer! p. 8 Budget déséquilibré : que faire? p. 10 Le crédit : des solutions, non sans précaution p. 11 Etre surendetté n est pas une fatalité p. 14 La vie n est pas un long fleuve tranquille Chômage : 9,8 % de la population active en 2005. (INSEE) 1 couple sur 2 en Ile-de-France est divorcé ou séparé. 1 sur 3 en régions. (Asseco CFDT) 4 millions d accidents de la vie courante chaque année (accidents domestiques, extérieurs, accidents de sport, de vacances et de loisirs) (FNATHA : Fédération nationale des accidentés du travail et des handicapés) 1,4 million d accidents du travail en 2004. (CNAMTS) 7 millions de personnes prises en charge à 100% par l assurance maladie au titre d une affection longue durée en 2004. (CNAMTS) Tout le monde aime se faire plaisir en achetant. L argent participe au bonheur de chacun! Tout le monde est amené à prendre un prêt pour acquérir un logement, une voiture Etre endetté, c est courant, c est normal. Chacun vit les incertitudes de la vie, du travail, du couple, de la santé Ne pas gérer son argent, c est un risque en plus, un risque de trop. Aussi, ce guide est-il destiné à tous : vous, vos enfants, vos parents, vos voisins, vos amis Son but est de vous aider à faire et à suivre votre budget pour : mesurer et équilibrer vos dépenses et vos revenus Le surendettement n arrive pas qu aux autres Le mécanisme est simple : baisse de revenus dépenses imprévues (voiture à remplacer, grosse réparation dans son logement ) rentrée d argent déjà affectée à un achat et qui tarde à arriver poids des remboursements de prêts qui augmentent, mais pas les ressources un licenciement, une séparation, une maladie, un accident, un décès entraînant une diminution ou une perte de ressources. réaliser vos projets faire face aux mauvaises surprises calculer votre endettement possible et raisonnable éviter ou surmonter les situations difficiles. Crésus est une association nationale qui œuvre depuis plus de 10 ans sur le terrain pour conseiller, accompagner et protéger les familles et les personnes en situation précaire. Banque Accord, filiale du Groupe Auchan, s engage à accompagner le plus grand nombre en proposant des moyens de paiement et financement adaptés à tous, avec une information claire et honnête et des prix bas. Ce guide est né de leur partenariat. 2 3

On ne peut pas bien gérer sa vie sans bien gérer son argent Faire un budget : à quoi ça sert? Nous vivons dans un monde de transformations. Tout bouge, tout change, plus et plus vite qu avant. Les prix varient, le plus souvent à la hausse. Aujourd hui plus qu hier, notre environnement nous rend plus fragiles. Expériences vécues Faouzia et Eric, 3 enfants Faouzia, secrétaire à mi-temps et Eric, menuisier à son compte, ont dû changer de vie le jour où Eric, victime d un accident de voiture, n était plus en mesure d exercer son métier. Pour compenser la perte de 50% de leurs revenus, Faouzia doit travailler à temps plein. La famille a dû quitter une maison avec un jardin pour vivre dans un appartement moins coûteux. Erwan, célibataire, 24 ans Meubles, TV, ordinateur, lecteur DVD, micro-ondes Dès qu il perçoit ses premiers salaires, Erwan, employé municipal, se laisse emporter par la tentation de s équiper tout de suite en s installant dans son 2 pièces. Habitué à vivre chez ses parents, il a sous-estimé ses charges de logement, d impôts et d alimentation, ainsi que le total de ses remboursements de crédits à la consommation. Il sollicite l aide du Fonds de solidarité logement sous forme d un prêt remboursable de 52 euros par mois Véronique, divorcée, seule avec 2 enfants Véronique et son ex-mari gagnaient à eux deux 3 000 euros par mois. Lorsque le couple s est séparé, c est sur 1 500 euros par mois, pensions alimentaires comprises, qu elle a dû compter pour élever seule ses deux enfants, et mettre de l argent de côté pour payer leurs études. Alice et Jean, retraités Voyages, restaurants, dépenses plaisir sans restriction Alice, mère au foyer, et Jean ont connu un train de vie très confortable du temps de l activité de Jean, cadre supérieur en entreprise. En passant au régime de la retraite, à 65 ans, ils n ont pas changé leurs habitudes de sorties et d achats (alors que leurs revenus ont baissé de 30 %). Au bout de 5 ans, ils sont obligés de vendre leur maison, après la vente d un appartement et un terrain. Colette, 50 ans, mariée Colette et son mari achètent leur première maison en 1989 avec un prêt immobilier dont les mensualités s élèvent à 800 euros par mois sur 20 ans. Pour l ameublement, ils décident de souscrire un second crédit. Les impôts sont plus élevés qu auparavant, lorsqu ils étaient locataires. Un an après, Colette, serveuse dans un restaurant, est licenciée. Le couple se retrouve avec un reste à vivre de 110 euros par mois une fois leurs charges payées. Faire son budget est le meilleur moyen d éviter ou de surmonter les problèmes d argent. Car il ne faut pas oublier que les revenus sont fluctuants. Je fais mon budget pour : bien vivre, en fonction de mes moyens : j analyse l état de mes dépenses et je vérifie en permanence qu elles ne dépassent pas mes revenus réaliser mes projets et faire face aux imprévus : j anticipe mes rentrées et sorties d argent, je prévois mes futures dépenses connaître ma capacité de remboursement de prêts : je connais le montant maximum de mensualités que je peux payer pour rembourser un prêt. Bien dans sa tête, bien avec son argent Pour une très grande majorité de Français, être à l aise financièrement signifie boucler sans difficulté ses fins de mois (92%) et mettre de l argent de côté (85%). Sondage TNS Sofres 2006. S adapter quand la vie est plus chère Face à l évolution du coût de la vie, nous savons très bien nous transformer en fourmis! Plus de 2 français sur 3 ont récemment modifié leurs comportements d achat :. 3 sur 4 font attention aux prix de l alimentation. 1 sur 4 réduit ses dépenses d habillement Si l on a du mal à se priver des abonnements de téléphone portable et de télévision payante, on économise sur les autres loisirs. Sondage TNS Sofres 2006. 4 5

Faire un budget, ce n est pas si difficile Faire son budget demande un petit effort pour mettre en place de bonnes bases et habitudes. Le temps que vous allez consacrer au début représente la tranquillité que vous gagnerez après! 1) Je conserve, je classe Quoi? Mes chéquiers, mes bulletins de salaire, mes factures et garanties, mes justificatifs d abonnements, mes tickets de caisse, de retraits d espèces, mes relevés de compte bancaire ou ceux des cartes de magasin Pourquoi? Pour ne rien oublier, ne rien perdre, tout intégrer dans mon budget par la suite, avoir des preuves en cas de litiges. Comment? Au fur et à mesure que je reçois des pièces ou qu il y a du nouveau, je les range dans des dossiers spécifiques : vie professionnelle, assurances, comptes, impôts, voiture, santé, école, équipement, épargne. Chaque catégorie de document a une durée de vie légale (5 ans, 30 ans, à vie). 2) Je mensualise tout ce que je peux mensualiser Je suis sûr(e) ainsi de payer ce que je dois, sans y penser et d échelonner des montants annuels importants. Je demande la mensualisation de mes impôts sur le revenu, impôts locaux, factures de gaz, électricité, eau, abonnements pour les téléphones fixes et mobiles Je ne compte pas sur des entrées d argent possibles, tant qu elles ne sont pas réelles D une année sur l autre, je revois mes dépenses à la hausse pour suivre le coût de la vie Je règle mes factures en temps et en heure, sinon gare aux rappels et majorations pour retard de paiement! Au 1er impayé, je suis inscrit au FICP (fichier des incidents de paiement) Je n oublie pas que quand je réalise un achat, cela peut avoir une incidence sur d autres dépenses (ex : pour une voiture d occasion qui a 2 CV de plus, les frais d essence, d assurance et d entretien vont grimper) Quand je souscris un crédit immobilier sur 15 ans, je sais que sur cette durée je dois anticiper la perte de ressources (ex. : l Aide Personnalisée au Logement -A.P.L.- à la majorité d un de mes enfants) 6 7 3) Je distingue charges fixes, dépenses courantes et dépenses occasionnelles Les charges fixes sont des dépenses inévitables, à payer à échéances régulières, que je ne peux réduire : Loyer - Eau, gaz, électricité, chauffage Impôts - Frais de scolarité Assurances Crédits. Les dépenses courantes sont des dépenses variables, mais nécessaires : Alimentation - Entretien (logement, voiture) - Santé -Transport - Téléphone. Les dépenses occasionnelles sont des dépenses que je pourrai réduire ou supprimer, dès que je constate que mon budget doit être ré-équilibré : Equipement de la maison - Cadeaux - Vacances Sports - Loisirs - Accessoires. Combien me coûte en moyenne 378 euros par mois : une voiture (décote, assurance, carburant, entretien, péages, crédit inclus) 530 euros par mois : alimentation pour un couple avec deux adolescents, soit plus ou moins 132 euros par personne 62 euros par mois : le chauffage et l eau pour une famille de 4 personnes dans un logement de 80 m 2 860 euros : une semaine de vacances à la montagne pour deux personnes, voyage compris, hors vacances scolaires

8 9 Si A est supérieur à B : mon budget est équilibré, je peux épargner en vue de réaliser de nouveaux projets. Si A est inférieur à B : mon budget est déséquilibré, je dépense trop, je vérifie mes crédits en cours, j agis pour revenir au plus vite à l équilibre MES DÉPENSES OCCASIONNELLES (mobilier, électroménager, bricolage,...) ÉQUIPEMENT DE LA MAISON (équipement, abonnement, cotisation) Mon budget prévisionnel MES RESSOURCES SALAIRES Moi (salaires, indemnités Sécu., pensions, retraite, pension alimentaire) Conjoint(e) LOGEMENT Loyer + charges loc. Eau EDF-GDF Chauffage Téléphone Fixe Portable IMPÔTS ASSURANCES CRÉDIT IMMOBILIER CRÉDITS À LA CONSOMMATION ÉDUCATION Revenu Taxe d habitation Taxe foncière Habitation Véhicule(s) Scolaire Mutuelle Mensualités Remboursement 1 Remboursement 2... (pension alimentaire, scolarité, garde, cantine) ABONNEMENTS DIVERS (chaînes privées, internet,...) AUTRES LE CADDIE (alimentation, produits d entretien) VÊTEMENTS (achats, pressing,...) HYGIÈNE (coiffeur, cosmétiques) SANTÉ TRANSPORTS (en commun, carburant) ACTIVITÉS SPORTIVES OU CULTURELLES CADEAUX VACANCES (cinéma, restaurant, concert,...) LOISIRS AUTRES Total des dépenses (B) (charges fixes + dépenses courantes + occasionnelles) MON ÉPARGNE DE PRÉCAUTION MA CAPACITÉ DE REMBOURSEMENT Ce tableau a été réalisé sur les 6 premiers mois de l année. Il vous aidera à réaliser votre budget annuel en le complétant des 6 derniers mois de l année. PRIMES Moi Conjoint(e) PRESTATIONS SOCIALES (ASSEDIC, RMI, RMA, allocations familiales, jeune enfant, allocations logement : APL, AL) AUTRES (bourse, pension, crédit, revenus placements fonciers) Moi Conjoint(e) Moi Conjoint(e) MES CHARGES FIXES MES DÉPENSES COURANTES AUTRES Total pour les impré vus (panne voiture, remplacement électro-ménager,...) Total des ressources (A) Mon budget prévisionnel est-il équilibré? Pour le savoir, je calcule :. mes ressources mensuelles (A). mes charges fixes + mes dépenses courantes + mon épargne de précaution + mes remboursements en cours (crédits à la consommation, dettes diverses, impayés éventuels (B) JANVIER FÉVRIER MARS AVRIL MAI JUIN J établis mon budget prévisionnel mensuel J additionne l ensemble de mes revenus annuels et je divise par 12 pour obtenir la moyenne mensuelle. J additionne l ensemble de mes charges fixes, dépenses courantes et occasionnelles + mon épargne de précaution, et je divise par 12 pour obtenir la moyenne mensuelle. A vous de jouer!

Budget déséquilibré : que faire? Le crédit : des solutions non sans précaution Vos revenus baissent ou chutent. Vos dépenses et vos charges vont dépasser ou dépassent vos ressources. Que faire, pour revenir vers l équilibre tout de suite? 1) J agis sur mes dépenses, jamais sur mes charges fixes Chacun peut se passer d un nouveau jean, pas d un mois sans eau chaude 2) Je pense à dépenser moins et je m aide à y penser! Avant mes courses : je dresse ma liste en vue de la respecter, je prends un repas pour être moins tenté(e) aux rayons alimentaires, je prévois un gros approvisionnement par semaine plutôt que plusieurs petits. Pendant mes courses : je résiste aux achats impulsifs, je n accepte pas systématiquement toutes les demandes de mes enfants. 3) J achète mieux je choisis mes magasins je compare les prix au kg et au litre avant d acheter je guette les produits premiers prix, les promotions, les soldes je n achète pas au-delà de mes besoins. 4) Je consomme mieux téléphone portable, TV, magazines : je revois mes abonnements à la baisse je fais les gestes qui permettent d économiser l eau et l électricité je réduis mes frais de transport en pensant co-voiturage, transport en commun je me cultive gratuitement (ex : je programme les visites de musées à entrée libre le premier dimanche du mois, je fréquente les bibiothèques municipales). Je tiens bon! Je ne supprime pas une sortie au cinéma, un coiffeur, un DVD pour garder le moral Si je crains de dépasser mon seuil de dépenses hebdomadaires, je retire chaque semaine la somme que je m autorise, en espèces, et je m y tiens Je conserve le réflexe d épargner, même si c est peu, et de préserver cette épargne disponible en cas d imprévu. Le discount alimentaire : bon pour toutes les bourses Aujourd hui, tous les consommateurs, aisés ou pas, trouvent leur intérêt à acheter des produits discount. Une ménagère qui fait un marché de 120 euros par semaine peut ainsi gagner l équivalent d un marché gratuit par mois. Le crédit fait partie de la vie de tous. Il nous permet de nous équiper, de réaliser des projets, d effectuer des travaux tout en respectant l équilibre de notre budget. Crédit ne signifie pas pour autant argent facile Excepté le crédit gratuit (X fois sans frais), tous les crédits -crédits immobiliers, crédits à la consommation, prêts personnels, crédits renouvelables, locations avec option d achat (leasing)-, ont un coût. Comparer le coût des crédits Lorsque je prends un crédit, l organisme prêteur met à ma disposition un capital que je vais devoir lui rembourser, avec des intérêts. Calculés en fonction de la durée et du rythme des remboursements, ces intérêts sont exprimés en taux conventionnel ou en taux nominal annuel. Le plus souvent, des frais de dossier, de gestion et d assurance viennent augmenter le coût du crédit et l amènent à un nouveau taux : le Taux Effectif Global ou TEG. Exemple : j emprunte 15 244,90 euros remboursables en 48 mensualités à un taux nominal de 11,04 %. Si les frais de dossier sont de 30,49 euros et l assurance obligatoire de 15,24 euros par mois, mon prêt à 11,04% passe à un taux TEG de 13,18%. Le TEG figure obligatoirement sur les offres de prêts et sur toutes les publicités. Utilisez-le pour comparer. Dans tous les cas, avant de prendre un crédit, demandez-vous toujours : 1) quel est le montant total des intérêts? Au final, avec le capital, combien vais-je payer? 2) pendant combien de temps? 3) combien vais-je rembourser par mois? 11

Quels sont les avantages et limites des différents types de crédits? Les crédits affectés Ils sont souvent proposés dans les magasins de meubles, d électroménager, par les concessionnaires automobiles Vous empruntez une somme précise destinée à un achat affecté, c est-à-dire lié à un bien (voiture...). Ces crédits vous permettent de sauter sur une bonne affaire, saisir l occasion de vous faire plaisir ou de faire plaisir. Le prêt personnel Délivré par un établissement de crédit, il correspond à une somme donnée que vous empruntez pour une durée précise, destinée au projet que vous voulez (voyage, home cinéma, études pour son enfant ). Il se rembourse en mensualités égales pendant toute la durée du contrat. C est pratique. Le crédit renouvelable (ou crédit permanent ou crédit revolving ) Après étude de votre dossier, l établissement de crédit met à votre disposition une réserve d argent qui se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements. Le découvert bancaire autorisé Dans le cadre d un contrat signé avec votre banque, celle-ci vous autorise à rendre votre compte débiteur dans les limites indiquées. Ne prenez pas l habitude de vivre à découvert. Un découvert qui dure coûte très cher. Les cartes de paiement et fidélité des magasins Pratiques, souples d utilisation, faciles à obtenir, les cartes de paiement et de fidélité des magasins offrent un grand éventail de services et d avantages. Elles permettent de payer au comptant ou à crédit. Certaines sont gratuites, d autres payantes. Mieux vaut payer comptant en général, ou bien gérer le crédit (non gratuit) comme un dépannage. Plus le nombre de crédits est élevé, plus mon budget est difficile à gérer Je compare les offres de crédit : certaines sont promotionnelles et d autres plus coûteuses par la suite. Petites mensualités signifient souvent longue durée de remboursement. Donc plus d intérêts. Je ne néglige pas les options d assurances liées aux crédits : assurance-chômage, décès, invalidité. Au premier accroc, elles peuvent prendre le relais de mes remboursements de mensualités. Quand dois-je dire stop ou non aux crédits? si j ai atteint ma capacité d endettement maximum si j ai des retards de paiement si j utilise le crédit pour payer des dépenses courantes ou rembourser d autres crédits. Personne ne dira stop aux crédits à ma place. Y compris des établissements qui ne connaissent pas mon endettement. C est pourquoi : à la souscription d un nouveau crédit, j ai intérêt à toujours déclarer l ensemble de mes crédits en cours, même les plus petits, car leur cumul peut entraîner la bascule je n oublie pas qu à partir du moment où j ai signé une offre de crédit, je dispose d un délai de 7 jours (14 jours en cas de vente à distance), pour éventuellement me rétracter. 1 ménage français sur 2 a au moins un dossier de crédit en cours. Selon la Banque de France, les crédits immobiliers représentent 70 % des crédits. Les crédits pour l achat d une voiture : 57 % Les crédits à la consommation : 17,7 % Source : Banque de France, 2005 12 13

Etre surendetté n est pas une fatalité Se faire aider : où, par qui, pourquoi? En 2005, on compte 1,5 million de personnes en situation de surendettement (219 000 nouvelles demandes en 2005) et 2,6 millions de personnes inscrites au Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)*. Il n est jamais trop tard quand on agit Le surendettement touche tous les types de familles et de plus en plus des personnes seules, des jeunes et des plus de 55 ans. Les familles souffrent de ce phénomène. L insolvabilité des parents augmente le risque d échec scolaire. Ambiance familiale, études sacrifiées, ce sont les enfants qui pâtissent le plus d une situation qu ils n ont pas choisie. Mieux vaut agir, sans gêne et sans honte. Réagir au premier impayé! je fais mes comptes : que s est-il passé? Pourquoi? Comment? je contacte mes créanciers pour leur expliquer mes difficultés : si elles sont passagères ou liées à un événement grave prouvant ma bonne foi, un report d échéance ou un arrangement à l amiable est toujours possible je vérifie mes droits : que précisent mes contrats de crédit et d emprunt, d assurances? quelles sont mes possibilités de négociation? je fais valoir mes droits sociaux : ai-je droit à une aide au logement? aux fonds de solidarité EDF-GDF? à des allocations familiales? au RMI? aux Assedic...? je ne suis pas seul(e) : cf. page 15. Ne rien faire est la pire des solutions Si je ne rembourse plus, ne dis rien, ne fais rien, les créanciers feront intervenir des sociétés de recouvrement, des sociétés de contentieux, des huissiers de justice. Et tous les frais seront à ma charge. Les sanctions : je risque des saisies sur mon compte bancaire, mon véhicule, ma maison, mon salaire. Au plus près de vous, des professionnels et des bénévoles au sein d organismes ou d associations sont là pour vous écouter, vous orienter, vous conseiller : - Services sociaux de votre commune - Secrétariat des Banques de France - Associations familiales ou de consommateurs - Maisons de justice et du droit - Fédération française des Associations Crésus - Organisations syndicales - Service Social ou Ressources Humaines des Entreprises Avec eux, vous pourrez : établir un bilan précis de votre situation étudier les solutions qui vous permettront de sortir de vos difficultés (renégociation de dette, arrangement amiable) déposer un éventuel dossier à la Commission d examen des situations de surendettement des particuliers de la Banque de France Le rôle des Commissions de Surendettement Depuis leur création en 1989, les commissions de surendettement ont pour mission de préserver l intérêt des particuliers et de leurs créanciers en établissant un accord qui se traduit soit par un plan conventionnel de remboursement, soit par un plan imposé par la Banque de France, soit par un effacement des dettes (Procédure de Rétablissement Personnel). Dans 60% des cas, ces commissions trouvent des solutions qui les mettent d accord et 90% des personnes respectent le plan qui leur est proposé. Surendettement passif et surendettement actif Les dossiers de surendettement concernent pour les 2/3 des situations de surendettement passif, liées à un accident de vie (perte d un emploi : 31% des cas. Divorce, séparation ou décès du conjoint : 17%). Le surendettement passif augmente parce que les situations de vie sont moins stables, plus fragiles aujourd hui. 27% des dossiers de surendettement concernent des situations de surendettement actif, c est-à-dire dû à une mauvaise gestion du budget familial. Il n y a pas forcément de frontière entre les deux origines de surendettement : l une peut s ajouter à l autre (voir nos témoignages page 4). *Source Banque de France 2006 14 15