Votre partenaire en crédits habitation! CRÉDIT HABITATION SOUPLE Annexe au Syllabus CRÉDIT HABITATION FORTIS BANQUE Last update = 07/01/2010 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -1-
En quoi cela consiste : des avantages supplémentaires pour le client lors de la conclusion de son crédit habitation auprès de Fortis Banque Quels crédits entrent en ligne de compte : voir slide suivant But : mieux répondre aux besoins des clients tant à l octroi du crédit que pendant la durée du crédit Au moment de l octroi du crédit il existe déjà des solutions adaptées aux besoins du client et lui permettant d optimaliser sa situation fiscale et financière : en réalité, ces possibilités sont peu utilisées Dans le courant du crédit nous pouvons dorénavant offrir au client la possibilité de faire évoluer son crédit en fonction de l évolution de sa situation familiale et financière 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -2-
Package : vue d ensemble Formules de crédit classiques Formules accordéon Bullet, HFP, HLTPlan 1 Validité du taux d'intérêt : 4 mois YES YES YES 2 Période d'exemption d'amortissements de capital : 36 mois YES YES Sans objet 3 Prime unique SRD empruntée (105%) YES YES YES / NO 1 Franchise de paiement de capital : 2 X 6 mois YES NO NO 2 Raccourcissement de la durée du crédit YES NO NO 3 Prolongation de la durée du crédit YES mais elle ne s'applique que sur les formules à taux variable NO NO 4 Variabilité optionnelle du taux d'intérêt YES mais par définition cela ne concerne que les formules à taux variable NO NO 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -3-5 Changement du mode de remboursement YES NO NO 6 Reprise d'encours 120% YES YES NO 7 Avantages Eco YES YES YES
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Souplesse lors de L OCTROI du crédit 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -5-
Avantages à L OCTROI du crédit 1. Délai de validité du taux : 4 mois Ce délai correspond en général au délai de signature du compromis d achat 2. Alléger la charge de remboursement au cours des premières années du crédit : période d exemption d amortissements de capital : max. 36 mois Pendant cette période, l emprunteur ne paie que les intérêts sur le montant prélevé du crédit La période de franchise en capital est intégrée dans la durée totale du crédit ; en conséquence, le remboursement est réparti sur la durée restante du crédit 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -6- Exemple chiffré : voir ci-après
Avantages à L OCTROI du crédit 2. Dispense d amortissement de capital : Exemple chiffré: Hypothèses: Crédit habitation 100.000 EUR / 20 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Période d exemption d amortissements de capital : 3 ans Mensualité Charge totale Sans franchise en capital 674,85 EUR 161.964 EUR Avec franchise en 3 premières années 17 années suivantes capital 3 ans 167.376 EUR 438,85 EUR ( 235,85 EUR soit 35%) ( 5.414 EUR soit 3,3%) 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -7-743,04 EUR
Avantages à L OCTROI du crédit 3. Emprunter la prime unique SRD en plus du montant de crédit : Jusqu à max. 105% de la quotité financée Uniquement pour les SRD conclues auprès de Fortis Insurance Belgium Avantages : Optimalisation de la situation fiscale du client Facilite l accession à la propriété pour les jeunes emprunteurs aux revenus encore limités 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -8-
Souplesse EN COURS DE VIE du crédit 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -9-
1. Allègement temporaire de la charge de remboursement L emprunteur rencontre une difficulté financière temporaire à la suite de : Perte de l emploi Séparation de fait Une maladie ou une invalidité grave Décès d un co-emprunteur Habitation non-habitable suite à un sinistre Avantages : Pendant une période de max. 6 mois, le client ne rembourse que les intérêts du crédit (pas l amortissement de capital) La durée totale du crédit est allongée d une durée équivalente Durant la vie du crédit, le client peut faire appel max. 2 fois à cette possibilité 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -10-
1. Allègement temporaire de la charge mensuelle de remboursement Conditions Le remboursement du crédit (capital + intérêts) a débuté depuis min. 12 mois Min. 12 mois entre la fin de la première franchise en capital et la 2ème demande de franchise en capital, sans aucune incidence de remboursement pendant les 12 derniers mois L emprunteur ne peut pas être fiché dans la centrale négative de la BNB 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -11-
1. Allègement temporaire de la charge mensuelle de remboursement : Exemple chiffré Hypothèses: Crédit habitation 100.000 EUR / 20 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Difficultés financières après 5 ans réduction de la mensualité pendant 6 mois 2ème fois difficultés financières après 10 ans réduction de la mensualité pendant 6 mois La durée du crédit passe de 20 à 21 ans (sans majoration de taux) Mensualité initiale Capital Intérêts Mensualité allégée Une baisse de 1er appel après 5 ans 675 EUR 307 EUR 368 EUR 368 EUR 45% (307 EUR) 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -12-2ème appel après 10 ans 675 EUR 389 EUR 286 EUR 286 EUR 58% (389 EUR)
2. Raccourcir la durée du crédit Quoi : adaptation de la mensualité à une capacité de remboursement élevée Exemple : des jeunes emprunteurs qui ont opté pour une durée de 40 ans afin de limiter la charge du crédit, peuvent demander ultérieurement de raccourcir la durée, par ex. au moment où leurs revenus ont augmenté Avantages : La durée d endettement diminue La charge totale de remboursement baisse Sans aucune indemnité de remploi Attention : adaptation de la SRD Conditions : La durée minimale du crédit est de 10 ans (avantages fiscaux!) Il doit subsister minimum 25% de la durée initiale du crédit 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -13-
2. Raccourcir la durée du crédit : Exemple chiffré (1) Hypothèses: Crédit habitation 100.000 EUR / 40 ans fixe / 5,75% (taux d affiche) Après 10 ans les emprunteurs souhaitent raccourcir la durée restante de 30 à 10 ans (la durée totale du crédit passe donc de 40 à 20 ans) Situation initiale Après raccourcissement de la durée du crédit Mensualité Charge totale 522,87 EUR 250.975 EUR 992,71 EUR 181.869 EUR Diminution de la charge totale de 28 % 69.106 EUR Remarques : - Sans pénalité pour remboursement anticipé, même si les taux dans 10 ans sont plus élevés qu aujourd hui 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -14- - Il faut rester attentif aux implications fiscales
2. Raccourcir la durée du crédit : Exemple chiffré (2) Hypothèses: Crédit habitation 100.000 EUR / 40 ans fixe / 5,75% (taux d affiche) Après 10 ans les emprunteurs souhaitent raccourcir la durée du crédit et souhaitent rembourser ± 700 EUR par mois Mensualité Durée totale Charge totale Diminution de la charge totale de Situation initiale 522,87 EUR 40 ans 250.975 EUR 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -15- Augmentation de la mensualité 701,38 EUR 26 ans et 8 mois 203.020 EUR 19 % 47.955 EUR
3. Allonger la durée du crédit Quoi : adaptation de la mensualité à une capacité de remboursement diminuée Ceci peut être à la suite d une diminution de manière permanente des revenus des emprunteurs ou d une augmentation des charges Exemples : - Diminution de manière permanente de revenus suite à un travail à temps partiel, à une fin de carrière anticipée d un des emprunteurs mais aussi à la suite de licenciement (fermeture d entreprise), - Augmentation des charges à la suite d un nouvel investissement immobilier, d achat d une nouvelle voiture, Attention : adaptation de la SRD 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -16-
3. Allonger la durée du crédit : Exemple chiffré Hypothèses: Crédit habitation 100.000 EUR / formule 1/1 +3/-3 / durée de 15 ans / 5,10% (taux d affiche) Après 10 ans, les emprunteurs souhaitent diminuer la mensualité et demandent une prolongation de la durée du crédit de 5 ans Durée du crédit Mensualité Mensualité réduite Charge totale Situation initiale 15 ans 790 EUR 346 EUR 142.155 EUR Après prolongation de la durée 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -17-20 ans 444 EUR 44% 148.359 EUR ( 6.204 EUR of 4%)
4. Variabilité optionnelle de taux Quoi : changer de formule de crédit lors de la révision contractuelle du taux Par définition, uniquement valable que pour les formules à taux variable Le client peut choisir pour une formule à taux fixe ou à taux variable, disponible à ce moment et aux conditions de ce moment Quand est-ce que le client va faire appel à cette possibilité? Le client recherche plus de sécurité, il ne veut plus courir le risque de taux et il peut donc passer à une formule à taux fixe Le client s attend à une hausse de taux à court terme Le client souhaite fixer son taux pour une longue période à un moment où les taux à long terme (taux fixes) sont bas 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -18-
5. Modifier le mode de remboursement Le client peut à n importe quel moment passer d un remboursement par mensualités égales à un remboursement par amortissements constants en capital et vice versa 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -19-
6. Reprise d encours 120% Quoi : financement à concurrence de max. 20% au-dessus du montant de l ouverture de crédit (OC) existante, Sans nouveaux frais de garantie hypothécaire (hypothèque ou mandat) Via promesse d hypothèque (OC avec convention de crédit en sousmain) Exemple : le client dispose déjà d un crédit habitation et demande un crédit supplémentaire, par ex. pour financer une rénovation ou un nouvel investissement immobilier Il peut obtenir une reprise d encours à concurrence du montant disponible dans l OC existante En complément, il peut conclure une nouvelle OC (garantie par une promesse d hypothèque) à concurrence de max. 20% au-dessus du plafond de l OC existante 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -20-
6. Reprise d encours 120% Avantages : Rapidité : il ne faut plus passer chez le notaire Économie de frais de notaire et de frais de constitution de garanties Cet avantage s applique également sur les crédits existants Conditions : Le remboursement du crédit (capital + intérêts) a eu lieu depuis min. 36 mois L emprunteur ne peut pas être fiché dans la centrale négative de la BNB Pas d incidents de remboursement au cours des 12 derniers mois Et naturellement à condition que le crédit soit accepté par Demetris (ou Fortis) conformément aux critères d acceptation 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -21-
6. Reprise d encours 120% : Exemple chiffré Hypothèses : Crédit habitation 100.000 EUR / 20 ans fixe / 5,40% (taux d affiche) Le client veut financer le coût de sa rénovation ou un nouvel investissement immobilier Concrètement : Après 10 ans : solde restant dû du crédit = 62.847 EUR Le client peut emprunter 37.153 EUR sous forme de reprise d encours + 20.000 EUR via une nouvelle OC (garantie par promesse d hypothèque) mais sans frais de constitution de garanties hypothécaires (sous condition que le crédit soit accepté par Demetris ou Fortis conformément aux règles d acceptation) 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -22-
Avantages Eco 7. Avantages Eco Nouveau 2008 Nouvelle construction qui répond à la norme d isolation K40: pas de commission de réservation à payer Rénovation lorsque le but du crédit comporte un des investissements économiseurs d énergie acceptés dans le cadre fiscal : pas de commission de réservation à payer et pas de majoration du taux en cas de haute quotité 07/01/2010 Ronny Van Droogenbroeck -23-