Rapport de recherche FÉVRIER 2012 La nouvelle perspective sur la retraite Les Canadiens s attendent à prendre leur retraite plus tard, davantage par nécessité que par choix. Cependant, les participants d un régime collectif de retraite ou d épargne ont de meilleures perspectives de retraite surtout s ils bénéficient de conseils professionnels. L Indice canadien de report de la retraite Sun Life 2012 sondage annuel qui mesure l évolution des attitudes et des attentes des travailleurs vis-à-vis de la retraite révèle quelques tendances surprenantes sur la manière dont les Canadiens envisagent leur retraite, et donne des indications sur les craintes, les espoirs et les tendances qui causent les changements. Les temps changent et les tendances révélées dans le sondage de cette année pourraient avoir un important impact sur les Canadiens. Parmi les répondants, un peu plus de la moitié (53 %) avaient un régime collectif et 11 % avaient un conjoint qui participait à un tel régime. Nous communiquons ici quelques-uns des principaux résultats du sondage et les points de vue particuliers des participants de régimes collectifs de retraite.
Les gens se préparent Vers la retraite progressive Les Canadiens sont depuis longtemps conscients qu ils doivent déterminer le moment de leur retraite. Pour cela, nous avons ajouté une question émergente et importante à laquelle un nombre croissant de personnes réfléchissent : Comment vont-ils prendre leur retraite? Il y a une génération, la retraite était en général tout ou rien. Cependant, étant donné l augmentation du coût de la vie, la baisse du taux d épargne, l allongement de l espérance de vie et l émergence des technologies qui permettent aux gens de travailler de n importe quel endroit, la planification et la mise en pratique de la retraite progressive sont de plus en plus fréquentes. La retraite progressive commence lorsque la carrière à plein temps d une personne se termine en général dans la cinquantaine ou la soixantaine et qu une nouvelle carrière ou une carrière à temps partiel commence. Souvent, la personne commence à recevoir un revenu de retraite qu elle complète avec un revenu de travail. Cela permet à la personne de réduire le nombre d heures travaillées tout en maintenant le niveau de vie auquel elle est habituée. Cela permet également de réduire le revenu puisé dans l épargne-retraite, afin que cette épargne dure plus longtemps. Les récents changements apportés au Régime de pensions du Canada et à la législation sur la retraite montrent un ajustement à cette tendance en permettant aux gens de recevoir un revenu de retraite tout en continuant de travailler. Le Régime de rentes du Québec permet la retraite progressive depuis plusieurs années. À une époque où si peu de Canadiens sont satisfaits de leur épargne-retraite seuls 6 % sont très satisfaits et 3 sont quelque peu satisfaits de ce qu ils ont épargné, la retraite progressive offre une solution à laquelle de nombreuses personnes songent avoir recours pour s assurer d avoir l argent dont elles auront besoin ou qu elles souhaitent avoir à la retraite. La retraite progressive en détail Près de la moitié des travailleurs canadiens prévoient prendre une retraite progressive en moyenne dès l âge de 60 ans. Seule une personne sur cinq pense continuer à travailler à plein temps jusqu à la retraite totale. D autre part, 32 % des travailleurs ne savent pas. Près de la moitié des Canadiens envisagent de prendre une retraite progressive Début de la retraite progressive 30-39 Moyenne 2011-59,9 40-49 1 % Ne sais pas 32 % Non 2 Oui 48 % % de oui 50-59 60-65 66-70 71-75 76-80 1 % 8 % 21 % 43 % Plus de 80 2
La retraite progressive intéresse les deux sexes à parts égales les différentes attitudes à l égard de la retraite progressive sont motivées par le niveau de revenu. La retraite progressive en fonction du sexe, du revenu et de l âge Sexe Revenu Âge 32 % 3 35 % 37 % 29 % 23 % 38 % 3 23 % 2 23 % 18 % 15 % 22 % 19 % 23 % 18 % 48 % 48 % 47 % 48 % 49 % 52 % 43 % 48 % 59 % Global Hommes Femmes Moins de 50 k$ De 50 k$ à 100 k$ Plus de 100 k$ Oui Non Je ne sais pas Gén. X (30-46) Derniers Premiers babyboomerboomers baby- (47-56) (57-65) Bien que 48 à 52 % des travailleurs pensent prendre une retraite progressive quel que soit le niveau de revenu, les personnes gagnant moins de 50 000 $ par année sont les plus incertaines en ce qui concerne la retraite progressive, et 37 % ne savent pas si elles prendront une retraite progressive. 68 ans au lieu de 65 ans Bien que l âge prévu de départ à la retraite des Canadiens n ait pas changé par rapport à l année dernière il reste à 68 ans, cela représente tout de même une augmentation significative par rapport à 2009 et 2008, quand l âge prévu de départ à la retraite était de 64 ans et 65 ans respectivement. Cette année, seuls 3 des travailleurs canadiens pensent être totalement à la retraite à l âge de 66 ans. Le fait de travailler après 65 ans est plus probable pour les personnes à faible revenu. Six Canadiens sur 10 qui gagnent moins de 50 000 $ par an pensent continuer à travailler après 65 ans, comparativement à 47 % de ceux qui gagnent plus de 100 000 $. Lorsque les Canadiens approchent de l âge traditionnel de la retraite, la perspective d une retraite anticipée diminue encore plus. Pour les Canadiens qui pensent travailler après 65 ans, l âge prévu de la retraite augmente, passant de 70,5 ans pour les personnes âgées de moins de 57 ans à plus de 72 ans pour les personnes âgées de 57 à 65 ans. L augmentation de l âge prévu de départ à la retraite des Canadiens pourrait être à l origine d ambitieux changements futurs dans notre réseau de soutien social. Comme cela a été récemment rapporté dans le journal Globe and Mail 1, le premier ministre Stephen Harper pense à apporter des changements aux programmes de Sécurité de la vieillesse et de Supplément de revenu garanti qui feraient passer l âge d admissibilité à ces avantages de 65 à 67 ans. Bien que les renseignements complets concernant ces changements seront rendus publics lors de la publication du budget fédéral 2012, il est clair que le gouvernement veut que les Canadiens repensent leur retraite et épargnent plus en vue de leur retraite. 1 Source : The Globe and Mail, «PM s message to Canadians: Rethink your retirement», 27 janvier 2012. 3
Cinquante-trois pour cent des Canadiens participent ou peuvent participer à un régime de retraite ou d épargne au travail. La majorité sont des régimes à cotisations déterminées (51 %), et les autres sont des régimes à prestations déterminées (23 %). Les Canadiens qui ont un régime par l intermédiaire de leur employeur ont plus de chance de prendre leur retraite plus tôt Bien que de nombreux Canadiens envisagent de travailler après l âge traditionnel de départ à la retraite de 65 ans, il existe des différences significatives dans les attentes de ceux qui participent à un régime collectif de retraite ou d épargne de leur employeur. Les Canadiens qui participent à un régime collectif par l intermédiaire de leur employeur sont presque deux fois plus nombreux à envisager d être totalement retraités à l âge de 66 ans que les travailleurs qui n ont pas accès à un tel régime. Parmi les participants d un régime collectif qui envisagent de travailler à l âge de 66 ans, 22 % envisagent de travailler à plein temps et 29 % à temps partiel; alors que parmi ceux qui n ont pas accès à un régime collectif, 24 % pensent travailler à plein temps et 38 % à temps partiel. 35 % 3 2 15 % 1 5 % Canadiens qui prévoient être totalement retraités et ne plus travailler à 66 ans 37 % Participent à un régime collectif de retraite ou d épargne par l intermédiaire de leur employeur 19 % N ont pas accès à un régime collectif Les participants d un régime collectif sont plus susceptibles de citer des raisons positives les poussant à travailler plus longtemps La tendance qui a émergé dans le sondage de 2010 soit moins de Canadiens travaillent après 65 ans parce qu ils le veulent et plus de Canadiens travaillent après 65 ans par nécessité se maintient en 2011. Parmi ceux qui envisagent de travailler à 66 ans, 39 % pensent le faire parce qu ils le veulent le même résultat qu en 2010. En 2009, ce pourcentage était beaucoup plus élevé, à 54 %. À l inverse, dans le sondage de cette année, 61 % des personnes qui envisagent de travailler à 66 ans affirment qu elles le feront par nécessité. Ce pourcentage était semblable en 2010, à 62 %. En 2009, ce pourcentage était beaucoup plus faible à 46 %. 4
Doivent travailler Veulent travailler Travailler après 65 ans : choix ou nécessité 39 % 39 % 46 % 54 % 62 % 61 % 1 2 3 5 6 7 Sept. 2009 Déc. 2010 Déc. 2011 La grande majorité (89 %) des Canadiens participant à un régime tirent profit de la cotisation de l employeur. Ceux qui ne le font pas disent qu ils ne peuvent se le permettre. 6 5 Cependant, pour les Canadiens qui participent à un régime collectif de retraite ou d épargne par l intermédiaire de leur employeur, les perspectives de retraite sont bien meilleures. Pour ces Canadiens, la proportion de ceux qui veulent continuer à travailler après 66 ans et ceux qui le doivent est quasiment la même 48 % contre 52 % respectivement. De plus, lorsqu on leur demande de considérer la conjoncture économique actuelle, les participants d un régime sont moins susceptibles d envisager de travailler plus longtemps que prévu (46 %), alors que ceux qui n ont pas accès à un régime sont beaucoup plus nombreux (58 %). Les meilleures perspectives de retraite pour les travailleurs qui participent à un régime collectif de retraite ou d épargne sont confirmées par les raisons, révélées dans le sondage, qui poussent les Canadiens à envisager de travailler à 66 ans. Les personnes qui bénéficient d un régime collectif de retraite ou d épargne sont plus susceptibles de travailler essentiellement pour des raisons de satisfaction personnelle que celles qui n ont pas un tel régime, ces dernières étant plus souvent motivées à travailler pour des raisons économiques externes. Par exemple, les principales raisons pour lesquelles les Canadiens qui participent à un régime collectif de retraite ou d épargne prévoient continuer à travailler après 65 ans sont les suivantes : rester actifs mentalement et gagner suffisamment d argent pour bien vivre (57 % et 56 % respectivement). Les travailleurs qui ont un régime sont aussi beaucoup plus susceptibles, que ceux qui n en ont pas, de continuer à travailler pour conserver leurs garanties soins de santé et parce qu ils ne sont pas prêts à mettre un terme à leur carrière. Raisons qui motivent les Canadiens à travailler après 65 ans 57 % 53 % 3 2 1 3 13 % 34 % 28 % 28 % 2 Rester actifs mentalement Conserver leurs garanties soins de santé Aiment leur emploi ou leur profession Ne sont pas prêts à mettre fin à leur carrière Participent à un régime collectif de retraite ou d épargne N ont pas accès à un régime collectif 5
Par contre, les Canadiens qui n ont pas accès à un régime collectif de retraite ou d épargne sont beaucoup plus susceptibles de continuer à travailler à l âge de 66 ans pour gagner suffisamment d argent pour payer leurs frais de subsistance de base (57 % contre 43 % pour les Canadiens qui ont un régime collectif). Les Canadiens qui ont un revenu élevé (plus de 100 000 $) sont plus enclins à vouloir continuer de travailler pour des raisons de satisfaction personnelle, ce qui n a rien d étonnant. Soixante-sept pour cent y tiennent pour garder l esprit actif, et 47 % parce qu ils aiment leur emploi ou leur profession. Le contraste est frappant avec ceux qui gagnent moins de 50 000 $ par an : 59 % d entre eux comptent continuer à travailler pour payer leurs frais de subsistance de base. Les participants d un régime collectif sont plus heureux que les autres Canadiens! Parmi ceux qui ont un régime collectif, 59 % se disent très heureux, contre 49 % pour ceux qui n ont pas de régime collectif. Les Canadiens qui ont un régime sont moins anxieux lorsqu ils pensent à la retraite L anxiété liée à la retraite continue d être une réalité pour de nombreux Canadiens, plus de la moitié d entre eux ayant peur d épuiser leur épargne au cours de la retraite (53 %). Quarantedeux pour cent des personnes pensent maintenant que leur retraite ne sera pas aussi confortable qu ils le voudraient et 37 % s inquiètent de devoir baisser leur niveau de vie à la retraite. Près d un tiers des participants d un régime collectif perçoivent des occasions de faire croître leurs placements dans la conjoncture actuelle (32 %), les jeunes travailleurs et ceux qui reçoivent un important revenu étant les plus optimistes. Les participants d un régime collectif sont également plus susceptibles que les Canadiens sans régime collectif de commencer à épargner davantage ou de faire appel à un conseiller, s ils pensent ne pas avoir suffisamment de revenu pour vivre confortablement à la retraite. Un participant d un régime collectif sur quatre (24 %) affirme avoir épargné ou investi plus en 2011 en raison de la conjoncture économique, et la même proportion de personnes a discuté avec un conseiller, alors que ces pourcentages ne sont que de 15 % et 13 % respectivement pour ceux qui n ont pas de régime. La majorité des Canadiens (81 %) pensent qu il est principalement de leur responsabilité de s assurer qu ils ont une épargne-retraite suffisante. Quarante-deux pour cent des Canadiens affirment que leur plus importante source de revenu proviendra de leur épargne et de leurs placements, 26 % qu elle proviendra d un régime d épargne offert par leur employeur et qu elle proviendra des prestations du gouvernement. Les Canadiens plus jeunes sont plus susceptibles de dépendre de leur propre épargne (5 pour la génération X contre 29 % pour la première génération de babyboomers), alors que la première génération de baby-boomers est plus susceptible de dépendre des prestations du gouvernement ( pour la première génération de baby-boomers contre 17 % pour la génération X). En ce qui concerne la satisfaction face à l épargne accumulée, les personnes qui possèdent un régime collectif de retraite ou d épargne sont plus satisfaites du montant qu elles ont épargné pour la retraite (48 % contre 21 % pour les personnes qui n ont pas accès à un régime collectif). 2 2 La génération X est constituée des 30 à 46 ans, la deuxième génération de baby-boomers est constituée des 47 à 56 ans, et la première génération de baby-boomers est constituée des 57 à 65 ans. Dans l ensemble, bien qu il soit évident que les Canadiens s inquiètent au sujet de leur retraite, et qu ils prévoient travailler plus longtemps pour couvrir leurs dépenses, les perspectives sont meilleures pour les participants d un régime collectif de retraite ou d épargne, car ils sont plus confiants en ce qui concerne leur revenu de retraite et sont plus susceptibles de prendre des mesures proactives lorsqu ils perçoivent un manque dans leur épargne-retraite. Même si près d un tiers (3) des Canadiens affirment avoir des inquiétudes concernant leur épargne-retraite, ce pourcentage tombe à 1 sur 4 (24 %) pour ceux qui bénéficient d un régime collectif de retraite ou d épargne. Ceux qui ont un régime collectif sont plus susceptibles de ne pas s inquiéter au sujet du moment où ils prendront leur retraite que ceux qui n ont pas de régime collectif (42 % contre 34 % respectivement). 1 re gén. de baby-boomers 2 e gén. de baby-boomers De nombreux Canadiens envisagent d utiliser leur épargne et leurs placements à la retraite Gén. X Total 29 % 39 % 42 % 5 26 % 17 % 29 % 26 % 4 % 2 % 3 % 4 % 2 % 5 % 3 % 4 % 2 6 8 10 Mon épargne/mes placements Régime d épargne de l employeur Prestations du gouvernement Aucune Je ne sais pas 6
Les Canadiens font confiance à leur conseiller et l apprécient La planification de la retraite n est pas facile; il faut équilibrer les facteurs personnels, financiers et émotionnels. Il n est donc pas surprenant que les personnes qui ont un plan financier écrit ou qui ont le soutien permanent d un conseiller ou qui bénéficient d un régime d épargne de leur employeur s en sortent mieux dans quasiment tous les aspects mesurés par le sondage. La valeur ajoutée des conseils est appréciée par de nombreux Canadiens, qui citent les conseillers comme l une des sources de renseignements financiers les plus fiables, devant les médias et le gouvernement. Cette valeur ajoutée se reflète dans les résultats du sondage dans son ensemble. Ces derniers montrent clairement que les Canadiens qui ont un conseiller ont plus confiance en leurs propres capacités de gérer leur avenir financier et en leurs connaissances financières que ceux qui n ont pas de conseiller. Dans l ensemble, les Canadiens qui bénéficient de conseils professionnels, d un régime collectif ou d un plan financier écrit sont plus confiants en ce qui concerne la retraite. Les Canadiens qui ont un conseiller se sentent plus aptes à : fixer des objectifs financiers à moyen et à long terme (9 pour les personnes qui ont un conseiller contre 7 pour les personnes qui n en ont pas); déterminer la somme dont ils auront besoin pour leur retraite (73 % contre 5); sélectionner les meilleurs instruments de placement pour leur épargne (66 % contre 46 %); et contrôler et gérer leurs dettes (89 % contre 78 %). Ce dernier chiffre est important, car près de la moitié des Canadiens (47 %) avouent avoir peur des dettes à la retraite, et 44 % affirment que le remboursement des dettes et des cartes de crédit est leur principale priorité financière, contre seulement 2 qui considèrent l épargne-retraite comme leur principale priorité. Toutefois, de nombreux travailleurs canadiens ne tirent pas profit des outils de planification et du soutien mis à leur disposition. Seuls 32 % d entre eux consultent un conseiller expert, et moins d un sur cinq a un plan financier écrit. Le nombre de Canadiens qui consultent un conseiller ou qui ont un plan financier écrit augmente avec l âge : Les baby-boomers sont plus susceptibles d avoir un plan écrit. Vingt-et-un pour cent des personnes appartenant à la première génération de baby-boomers et 22 % des personnes appartenant à la deuxième génération de babyboomers ont un plan financier écrit contre juste 13 % des personnes de la génération X. Les baby-boomers sont plus susceptibles de consulter un conseiller. Trente-cinq pour cent des personnes appartenant à la première génération de baby-boomers, des personnes appartenant à la deuxième génération de baby-boomers et juste 26 % des personnes de la génération X consultent un conseiller professionnel. 45 % 35 % 3 2 15 % 1 5 % Travailleurs canadiens consultant un conseiller ou ayant un plan financier écrit 18 % Âge 32 % 13 % 26 % 22 % Total Gén. X 2 e gén. de baby- 21 % 35 % 1 re gén. de baby- 12 % Ont un plan écrit 24 % Moins de 50 k$ Revenu 19 % 35 % De 50 k$ à 100 k$ 24 % 42 % Plus de 100 k$ Consultent un consellier 7
L utilisation des soutiens disponibles augmente avec le revenu : 24 % des personnes qui gagnent plus de 100 000 $ par année ont un plan écrit (et 42 % consultent un conseiller). 19 % des personnes qui gagnent entre 50 000 $ et 100 000 $ par année ont un plan écrit (et 35 % consultent un conseiller). 12 % des personnes qui gagnent moins de 50 000 $ par année ont un plan écrit (et 24 % consultent un conseiller). 5 3 2 1 Un soutien en matière de planification se traduit par une réduction du stress lié à l épargne-retraite 21 % Ont un plan écrit Les personnes qui bénéficient d un soutien en planification par l intermédiaire d un conseiller ou d un plan écrit sont moins susceptibles d être stressées par l épargne-retraite (21 % des personnes qui ont un plan écrit contre 33 % des personnes qui n ont pas de plan écrit; 22 % des personnes qui ont un conseiller contre 34 % des personnes qui n ont pas de conseiller). La même situation existe chez les personnes qui participent à un régime d épargne de leur employeur. Ces personnes sont moins susceptibles d être stressées en ce qui concerne l épargne-retraite (24 % des personnes qui ont un régime d épargne contre des personnes qui n ont pas de régime d épargne). 33 % N ont pas de plan écrit 22 % Consultent un conseillier 34 % Ne consultent pas de conseiller 24 % Régime d épargne de l employeur Pas de régime d épargne de l employeur Le graphique fait référence aux Canadiens qui affirment que le niveau actuel de leur épargne-retraite les stresse. Le désir de recevoir un revenu garanti Le krach de 2008 et son impact sur l épargne des particuliers continuent d avoir un effet notable sur l attitude des Canadiens en ce qui concerne les placements et l épargne, près de la moitié (49 %) des personnes interrogées indiquant qu elles sont plus inquiètes du risque de voir la valeur de leurs placements diminuer (en hausse de 7 % par rapport à 2010). Il n est donc pas surprenant que l une des principales conclusions de l Indice canadien de report de la retraite Sun Life 2012 est qu une majorité de travailleurs (7) veulent un certain revenu garanti. Ce désir de recevoir un revenu garanti augmente avec l âge, et est plus fort chez les femmes que chez les hommes (72 % contre 67 % respectivement). Pour plus de renseignements sur l Indice canadien de report de la retraite Sun Life ou sur le contenu de ce document, veuillez envoyer un courriel à l adresse suivante : Marketing.et.Communications@sunlife.com À propos du sondage Le quatrième indice canadien de report de la retraite Sun Life repose sur les conclusions d une étude menée en ligne par Ipsos Reid pour le compte de la Financière Sun Life entre le 29 novembre et le 12 décembre 2011. Ipsos Reid a effectué ce sondage en ligne auprès de 3 701 travailleurs canadiens âgés de 30 à 65 ans, au moyen de son panel en ligne canadien. Ipsos a établi l échantillon selon la méthode des quotes pondérés et s est assuré que sa composition reflétait celle de la population adulte selon les données du dernier recensement, et de fournir un échantillon probabiliste approximatif. Les résultats d un sondage ayant un échantillon probabiliste non pondéré de cette taille et un taux de réponse de 100% auraient une marge d erreur estimée de +/- 1,6 point de pourcentage, 19 fois sur 20, par rapport à ce qu ils auraient été sondés. La marge d erreur est plus élevée à l intérieur des régions et pour d autres sous-groupes de la population sondée. D autres sources d erreur peuvent toucher les enquêtes par sondage, notamment les changements de méthodologie, les erreurs de couverture et les erreurs de mesure. Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie d assurance-vie, membre du groupe Financière Sun Life. 02/12-CJ-HF-RB 8