Le crédit à la consommation au Maroc 10 ans de progrès en faveur du client sous l égide de l APSF 1
Le crédit à la consommation à fin 2004 c est près de 22 milliards de dirhams répartis entre 1,2 million de bénéficiaires M. MAD Nbre clients véhicules 5 546 71 000 équip dom et autres 545 106 000 prêts directs 15 717 963 000 Total 21 808 1 140 000 2
Plan de l exposé l encours a quintuplé entre 1995 et 2004 L offre de crédit est conséquente La clientèle bénéficie de plus en plus de protection : *de par la réglementation l l *de par les actions de la Profession en concertation avec le * de par les actions propres de la Profession Réalisations prochaines 3
l encours a quintuplé entre 1995 et 2004 passant de 4,8 à près de 22 milliards de dirhams 25 000 20 000 15 000 10 000 5 000 0 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 véhicules equip dom et autres Prêts directs NB : très net accroissement de la part des prêts directs 4
L offre de crédit est conséquente s appuyant sur : 23 établissements dont : * 9 filiales de banques ou d institutions financières * 4 indépendantes cotées à la bourse un réseau de proximité * Agences propres : 140, en nette extension * 1644 Correspondants agréés et Commerçants conventio soigneusement sélectionnés de plus en plus de Marketing direct des formules ciblées et mieux adaptées 5
La clientèle bénéficie de plus en plus de protection de par la réglementation de par les actions de la profession : * en concertation avec les A M * à sa propre initiative 6
Protection de par la réglementation 1 AGREMENT 2 - REGLES DE GESTION 3 - TAUX MAXIMUM ADMINISTRE 4 - ORGANISATION PROFESSIONNELLE 7
1- Agrément délivré par les AM qui apprécient notamment : les dirigeants : capacité, honorabilité le capital social : minimum requis le programme d'activité de la société 8
2 - Règles De Gestion Règles prudentielles : - coefficient minimum de solvabilité (8%) - coefficient maximum de division des risques (20%) - Coefficient de liquidité (100 %) - classification et provisionnement des créances en souffrance Obligations comptables Publications périodiques Audit externe Audit interne 9
3 - Taux Maximum Les SCC ne doivent pas dépasser le Taux maximum des intérêts conventionnels des établissements de crédit (TMIC) : Institué en avril 1997 unique pour tous les établissements de crédit établi semestriellement par Bank Al Maghrib en majorant de 60% le Taux d Intérêt Moyen Pondéré pratiqué par tous les établissements de crédit le semestre précédent 10
BEAUCOUP DE GENS NE LE SAVENT PAS, MEME PARMI LES PLUS AVISES : LE TAUX MAXIMUM MAROCAIN EST PLUS FAIBLE QUE LE TAUX D USURE EN FRANCE! 11
L écart est parfois de plus de 8 points! p < 1524 c > 1524 TMIC 01/04/1997 20,09 17,48 20,42 01/10/1997 19,85 17,19 19,64 01/04/1998 19,25 17,67 19,57 01/10/1998 17,91 16,77 18,65 01/04/1999 17,49 16,25 17,83 01/10/1999 17,25 15,36 15,63 01/04/2000 18,81 16,05 15,76 01/10/2000 19,68 16,65 15,46 01/04/2001 20,83 17,24 15,46 01/10/2001 20,79 17,01 15,44 01/04/2002 20,99 17,20 15,14 01/10/2002 22,91 18,36 14,70 01/04/2003 21,79 17,52 14,61 01/10/2003 21,25 16,84 14,02 01/04/2004 20,96 16,57 13,95 12
L ILLUSTRATION GRAPHIQUE DE LA FAIBLESSE DU TMIC AU MAROC PAR RAPPORT AU TAUX D USURE EN FRANCE EST ENCORE PLUS PARLANTE 24 22 20 18 16 14 12 01/04/1997 01/10/1997 01/04/1998 01/10/1998 01/04/1999 01/10/1999 01/04/2000 01/10/2000 01/04/2001 01/10/2001 01/04/2002 01/10/2002 01/04/2003 01/10/2003 01/04/2004 p < 1524 c > 1524 TMIC 13
Protection de par les actions de la Profession en concertation avec les AM Convention-type SCC-commerçants Nouvelle convention DRPP-SCC Lettre d information au client Information du public sur les conditions appliquées 14
Protection de par les actions propres de la Profession Adoption d un Code déontologique (une première au Maroc) Réduction du taux d endettement des clients Développement du crédit direct Renforcement de la communication (site web apsf, notamment) Edition d'un guide diffusé largement et d une monographie du Sect Assistance aux citoyens victimes d usurpation d identité Mise en place d un Système d Aide à l Appréciation du Risque (SAAR) qui contribue efficacement à la lutte contre le surendetteme 15
Protection de par le rayonnement de l APSF reconnue désormais comme une force de proposition CNME CEC CGEM FSBF : Fédération des secteurs bancaire et financier Leaseurope : Fédération européenne de leasing Eurofinas : Fédération européenne de crédit 16
Prochaines réalisations Au niveau réglementaire, un projet de code de protection du consommateur avec un chapitre relatif au crédit Au niveau de l APSF : Réédition du guide du CC élargi à l immobilier Création de l Observatoire du crédit éclairera aussi bien la profession que les décideurs et observateurs sur le recours au crédit, l usage qui en est fait, etc «montage» d un DESS de l économie du crédit avec l université permettra aux chercheurs de traiter de toutes les thématiques et de toutes les fonctions du crédit 17
Merci de votre attention 18