La lettre des Cartes Bancaires CB N 4 Mai 2008 02 04 05 06 08 Le moyen de paiement préféré des consommateurs français e-transactions en progression Sphère publique et entreprises : un potentiel de développement L Europe, une opportunité pour la carte bancaire L innovation au service des utilisateurs CB éditorial Jean-Marc Bornet Administrateur Sur les quelque 1 000 milliards d euros de la consommation des ménages en France, près de 300 ont été payés en 2007 avec une carte bancaire CB, soit près de 30 % des dépenses. En constante progression, ce chiffre augmente de l ordre de 2 points par an depuis 2000 et positionne la France parmi les plus grands utilisateurs de carte en Europe. Quelles sont les raisons de ce succès? L ergonomie, le niveau de sécurité, les services rendus sont autant d atouts qui font la différence. Jouons un peu avec les chiffres : si l on projetait ces données à l échelle de l Europe des 27, cela donnerait près de 2 000 milliards d euros payés par carte, sur les quelque 7 000 milliards que représente la consommation des ménages. En fait la réalité est un peu différente. Schématiquement seuls 1 000 milliards sont réglés par carte. Qu est ce que cela signifie? Tout simplement que le système Cartes Bancaires CB s est édifié sur des bases qui ont permis ce succès : une sécurité maîtrisée, un business modèle équitable et sain, des extensions internationales faciles grâce au «co-badging», une large décentralisation de la grande majorité des fonctions. Il ne fait pas de doute que la future construction monétique européenne, quelle qu elle soit, saura s appuyer sur le savoir-faire CB pour mettre en oeuvre ce SEPA que personne aujourd hui ne sait vraiment décrire mais que chacun attend. La carte CB en chiffres Montant total d opérations en milliards d euros) Évolution des paiements et des retraits en milliards d opérations) 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Évolution 07/06 Paiements 170,2 190,0 203,9 219,6 236,8 257,3 283,3 + 10,1% Retraits 68,1 75,9 80,5 85,2 88,6 92,2 98,5 + 6,8% Total 238,3 265,9 284,4 304,8 325,4 349,5 381,8 + 9,2% Nombre d opérations en milliards) Paiements 3,67 4,10 4,34 4,65 4,98 5,34 5,85 + 9,6% Retraits 1,14 1,21 1,25 1,26 1,29 1,33 1,41 + 5,8% Total 4,81 5,31 5,59 5,91 6,27 6,67 7,26 + 8,8% Paiement moyen en euros) 46,4 46,4 47,0 47,2 47,6 48,2 48,4 + 0,5% Retrait moyen en euros) 59,9 62,6 64,7 67,6 68,5 69,5 70,1 + 0,9% Nombre de cartes et de transactions par cartes CB Parc de cartes CB en millions) 43,3 45,4 47,6 49,1 51,2 53,6 55,7 + 4% Nombre de paiements / carte / an 92,4 97,9 97,8 101,1 103,5 105,3 110,5 + 4,9% Nombre de retraits / carte / an 26,3 26,7 26,1 25,7 25,3 24,8 25,2 + 1,8% 2006 2005 2004 2003 2002 2001 2000 1999 1998 1997 1996 0 1 2 3 4 5 6 7 1,41 2007 5,85 Source : CB 1,02 0,91 0,84 0,77 1,33 1,29 1,26 1,25 1,21 1,14 1,07 2,58 2,91 3,29 2,30 3,14 2,08 2,85 3,67 3,49 4,10 3,93 4,36 4,65 4,34 4,98 4,81 5,34 5,31 5,91 5,59 6,27 Total transactions Paiements Retraits 6,67 7,26 Nombre de points d acceptation CB au 31 décembre 2007 1 253 686 150 000 107 000 Nombre de points d'acceptation CB En paiment de proximité 1 095 000) Automates de paiement Publiphones, distributeurs de titres de transport, de carburant ) 160 000 Terminaux intégrés 785 000 Terminaux autonomes En paiment à distance En retrait 51 686 dont 35% sur internet Distributeurs automatiques de billets Avec 283 milliards d euros, les paiements CB progressent de 10,1% en 2007. La lettre des Cartes Bancaires CB 01
Le moyen de paiement préféré des consommateurs français La carte bancaire est utilisée pour près du tiers des dépenses globales des ménages. Depuis 2001, date à laquelle elle a dépassé le chèque, elle est devenue leur moyen de paiement préféré. Elle continue à progresser dans les secteurs d activité comme la santé ou l administration, dessinant ainsi un modèle qui diffère de ceux de nos voisins européens. Pourquoi affirmer que la carte bancaire CB est le moyen de paiement favori des Français dans leur vie quotidienne? D abord parce qu avec environ 56 millions de cartes en circulation, près de 9 adultes sur 10 possèdent au moins une carte bancaire CB. La tendance amorcée depuis plusieurs années se poursuit, avec un recul du taux d équipement en cartes de retrait 9 %) et cartes privatives 18 %) au profit des cartes de paiement 84%). Ensuite parce que, sur les dépenses globales des ménages environ 1 070 milliards d euros en 2007), tous secteurs d activité et Taux de détention des cartes 26% 22% 20% 18% 87% 2004 Possède au moins une carte Possède une carte bancaire Possède au moins une carte privative 87% 87% 87% 2005 2006 2007 moyens de paiement confondus, près du tiers a été réglé par carte CB. C est deux fois plus qu en 2000, et la progression est loin d être finie. La carte au quotidien En effet, si la moitié des paiements CB en volume est encore consacrée aux dépenses courantes, essentiellement l alimentation, le travail effectué depuis plusieurs années dans différents secteurs porte aujourd hui ses fruits. Ainsi, le paiement Possède une carte bancaire exclusivement Possède une carte bancaire et privative Possède une carte privative exclusivement 4% 1% 22% 21% 19% 17% 91% 90% 91% 88% 69% 69% 65% 66% 2004 2005 1% 1% 2006 2007 CB a permis le développement de nouveaux canaux de distribution - voyages, télécoms et services sur internet - et engendré de nouveaux comportements. Par ailleurs, une progression de plus de 30 % des paiements CB a été constatée dans le secteur de la santé entre 2000 et 2006. Certains secteurs restent toutefois en retrait, comme le paiement dans les collectivités locales. De ce côté, les attentes des consommateurs sont claires : en 2007, près de 60 % des porteurs interrogés pour le baromètre CB / Sofres déclarent vouloir utiliser plus souvent leur carte CB pour payer les professionnels de santé et un tiers pour payer des services publics. Des solutions CB adaptées à ces environnements sont d ailleurs à l étude, à commencer par le paiement sans contact. Une carte pour payer partout La France se distingue en Europe par son fort taux de mono-détention bancaire : seuls 17 % des personnes interrogées détiennent deux cartes bancaires pour un usage privé. La raison en est simple. Basé essentiellement sur une carte bancaire de débit, immédiat ou différé, là où nombre de nos voisins possèdent plusieurs cartes de crédit, le système CB a développé le principe de l universalité et de l interbancarité, et est ainsi en mesure de répondre à tous les besoins au quotidien. Du coup, un porteur détient en moyenne 02 La lettre des Cartes Bancaires CB
1,3 carte CB et 0,3 carte privative. Avec les premières expériences du co-branding sur des cartes CB, il sera intéressant de suivre cet indicateur dans les prochaines années pour déterminer les impacts d une telle évolution marketing sur les comportements des acteurs du paiement par carte. Fréquence d utilisation des cartes bancaires CB Un taux d utilisation en progression 85 % des porteurs reconnaissent payer avec leur carte CB au moins une fois par semaine, contre 79 % en 2006. Chez les plus jeunes, ce taux atteint même 99 %! La carte bancaire CB est donc préférée par 70 % de ceux qui en sont équipés 82 % chez les 24-34 ans), contre 14 % pour le chèque ou 15 % pour les espèces. Le nombre moyen de paiements, tous types confondus, atteint 110,5 paiements par carte et par an en 2007 contre 92 en 2001) pour 24,7 retraits. Les montants moyens restent en revanche stables avec 48,4 euros par paiement et 70,5 euros par retrait. Quant à la satisfaction exprimée, 98 % avouent être satisfaits de leur carte qu ils utilisent auprès de plus d un million de points d acceptation CB : commerces de proximité, sites en ligne, automates en libreservice 24h/24 La carte CB est indéniablement en adéquation avec les besoins de toutes les catégories de consommateurs. En % 66 68 74 76 79 75 78 78 79 85 17 16 13 13 12 7 4 4 4 3 4 2 5 10 12 9 7 6 9 7 3 7 7 2001 2002 1996 1998 2000 12 14 10 11 7 2003 2004 2005 2006 5 3 2007 ) 1 fois/semaine ou + 1 à 3 fois/mois Moins souvent Jamais Dans le système CB Hors système CB En paiement 48,4 En paiement 75,7 En retrait 70,1 En retrait 117,4 Activité moyenne des porteurs CB pour 2007 Au service de la mobilité internationale La carte bancaire CB est essentiellement utilisée sur le territoire national : en 2007, seuls 3 % des 7,2 milliards de transactions ont été réalisées à l étranger ou hors du système CB 4 % en volume). Bien qu utilisée par un peu moins de la moitié des porteurs lors d un voyage à l étranger, la carte CB enregistre à cette occasion des montants moyens plus importants. Logique, ils correspondent à des achats plutôt exceptionnels : hôtel, location de voiture, souvenir, restaurant, etc. Ainsi, le paiement moyen est de 75,7 euros et le retrait de 117,4 euros, soit 1,5 fois les montants moyens constatés dans le système CB. Très probablement grâce au déploiement de la puce EMV en Europe, et dans de nombreux autres pays, les utilisateurs d une carte CB à l étranger expriment une satisfaction en nette progression à hauteur de 93 % 86 % en 2006), rejoignant ainsi bientôt celui constaté dans le système CB. La lettre des Cartes Bancaires CB 03
e-transactions en progression La carte a particulièrement bien pénétré le marché du commerce électronique puisqu elle représente aujourd hui plus de 75% des paiements sur internet, d où l importance de mieux sécuriser encore ces paiements pour maintenir à un très haut niveau la confiance déjà accordée. La carte CB a pris une part importante dans les paiements en ligne, signe que la confiance est au rendez vous. Plus des troisquart des dépenses sur internet ont été réglées par carte en 2007, soit 10,2 milliards euros ; ce qui représente une augmentation de près de 38% par rapport à l année précédente. CA e-commerce Paiement par carte CB 2006 Source : CB et les opérateurs financiers. 2007 0 G 3 G 6 G 9 G 12 G 15 G 10% des paiements en ligne sont effectués par des porteurs étrangers, alors qu en moyenne le paiement par carte étrangère chez les commerçants CB n est que de 3%. L année 2008 verra la mise en place d un renforcement de la sécurité sur internet. Cette action menée tant par les banques, que les pouvoirs publics, le système CB et les réseaux internationaux de paiement, vise à permettre aux banques d offrir à leurs clients porteurs un moyen d authentification. Un panel d internautes, consulté via un sondage, a répondu favorablement à cette démarche. Les acheteurs en ligne indiquent à près de 86% avoir confiance en internet pour l achat en ligne mais conviennent de l importance de mieux sécuriser encore les paiements et se disent Facteurs incitatifs à l utilisation de la Carte Bancaire Plus de trois-quart des non-utilisateurs de la carte CB en paiement en ligne sont en attente de solutions de sécurisation du paiement et de protection des données personnelles. S'il n'existait aucun risque de réutilisation de mes coordonnées bancaires 78,7% S'il n'existait aucun risque de réutilisation de mes coordonnées personnelles 77,1% Si meilleure information des recours en cas d'insatisfaction 56,1% 21,3% 22,9% 38,7% 43,9% 61,3% Si la simplicité de paiement sur les sites était améliorée Utiliserait plus N'utiliserait pas plus Confiance et achat en ligne Parmi les internautes n ayant pas confiance en Internet pour l achat en ligne, 65,4% déclarent n avoir jamais acheté sur Internet 69,4% 30,6% Ensemble des internautes 16 ans et + Confiance en l'achat en ligne 85,9% 80,7% 14,1% Acheteurs en ligne 19,3% Non-acheteurs en ligne Pas confiance en l'achat en ligne prêts à coopérer pour protéger les paiements par carte. La mise à disposition de solutions de paiement on-line plus sécurisées convaincrait les acheteurs en ligne réticents à payer on-line par carte CB. 04 La lettre des Cartes Bancaires CB
Depuis plusieurs années, les consommateurs attendent de l administration qu elle offre plus souvent la possibilité de payer par carte bancaire. De plus en plus satisfaction leur est donnée. La progression des cartes professionnelles est en revanche plus atone. Sphère publique et entreprises : un potentiel de développement En 2006, entreprises et particuliers ont versé plus de 850 milliards d euros aux quatre principaux collecteurs des recettes publiques : direction générale des impôts, direction générale de la comptabilité publique, réseau des UR- SAFF et direction générale des douanes et droits indirects. Même si la nature et le montant de ces recettes sont d une grande diversité, deux éléments caractérisent leur mode d encaissement : des circuits financiers spécifiques et le développement des moyens de paiement automatisés. L administration : un marché éclaté où la carte progresse Pour les recettes de l Etat, des collectivités territoriales et des établissements publics nationaux le dépôt des fonds se fait auprès de la Banque de France ou du Trésor Public. Pour les organismes de Sécurité Sociale, c est en général la Caisse de Dépôts et Consignation. Par ailleurs, les collecteurs des fonds in fine ne sont pas nécessairement ceux qui organisent la relation de guichet avec les usagers des services publics. De sorte que Détenteurs de cartes professionnelles 95% NON 5% OUI les collectivités locales et établissements publics nationaux restent décisionnaires dans la mise en œuvre de moyens de paiement alternatifs au chèque, même si le Trésor Public mène une politique active d incitation auprès de ces structures et les aide à mettre en œuvre ces solutions. Pour le recouvrement des impôts des entreprises, le paiement par virement ou télé-règlement a été largement encouragé voire imposé, par exemple pour la TVA lorsque le chiffre d affaires excède 760 K. Pour les particuliers, le prélèvement s est développé à la fois par le biais de la promotion des contrats de mensualisation et du paiement en ligne. Toutefois, le succès du prélèvement est très variable : en 2006, le taux de paiement dématérialisé de l impôt sur le revenu est de 73 %, contre moins de 40 % pour la taxe d habitation et la taxe foncière. Pour le règlement par carte des services publics payants, la visibilité est plus grande, avec 13 590 points d encaissement fin 2007. L acceptation de la carte se généralise désormais sur les secteurs qui lui sont traditionnellement favorables : inscriptions et restaurants universitaires, entrée des musées, cantines scolaires, hôpitaux forfaits d hébergements, consultations), offices publics de l habitat, cartes grises La carte bancaire se fait également une place sur la voie publique, notamment avec les vélos en libre-service et les horodateurs. Une progression plus lente est aussi à souligner dans les secteurs régaliens : encaissement des amendes à distance ou au guichet du Trésor Public, installations de terminaux dans les tribunaux. La carte professionnelle encore sous utilisée Alors que la carte d achat public a été généralisée en France par décret du 26 octobre 2004, l enquête SOFRES menée pour le Groupement des Cartes Bancaires CB montre que le taux de détention déclaré de cartes entreprises a peu progressé au cours des cinq dernières années. Pour l instant les entreprises utilisent toujours beaucoup le paiement par chèque : audelà de 1 800 milliards d euros en 2006. C est à peu près autant que les virements qui, malgré leur progression, peinent à faire disparaître les chèques, encore très présents dans les TPE et PME. Malgré cela, le potentiel du marché est réel. D une part, 50 milliards d achats hors production se portent sur six catégories d achats pour lesquels le paiement par carte bancaire est parfaitement optimal : hôtels, restaurants et traiteurs ; carburants, combustibles et lubrifiants ; agences de voyages ; transports ferroviaires et transports aériens ; location courte durée d automobile. Il est donc raisonnable de penser que ces dépenses seraient éligibles au paiement par carte professionnelle si celle-ci se déployait plus largement. Leur potentiel de développement peut ainsi être estimé à 64 milliards d euros. Enfin, avec un large parc d acceptation, la carte CB s inscrit tendanciellement comme une alternative au chèque pour les entreprises, comme elle l a fait avec succès auprès des particuliers. L automatisation des processus et la possibilité de déléguer l approvisionnement en toute sécurité constituent des atouts supplémentaires que la carte peut apporter très simplement aux professionnels. La lettre des Cartes Bancaires CB 05
L Europe, une opportunité pour la carte bancaire Depuis janvier, le SEPA Single Euro Payments Area) est un fait, et la carte bancaire en est l instrument le plus utilisé. Alors que l EPC European Payments Council) travaille à l harmonisation des nouveaux standards de paiement, les différences d usage et de perception des différents instruments sont une réalité à travers l Europe. Dans l Union Européenne, 25 milliards de transactions de paiement ont été réalisées par carte en 2006, soit une sur trois transaction en monnaie scripturale. Cela en fait le premier instrument de paiement, avec une moyenne de 54 paiements par habitant. Et cette habitude s amplifie puisque le taux de croissance annuel moyen des transactions par carte est de 12 % sur la période 2002-2006, contre 9 % tous moyens de paiement confondus. Dans cet ensemble, tous les instruments de paiement dématérialisés progressent à un rythme soutenu, alors que le nombre de chèques a chuté de 16 %. Ce panorama d ensemble se traduit toutefois de manière très contrastée dans chaque pays. Un marché segmenté Les habitudes en matière d utilisation des instruments de paiement sont différentes d un pays à l autre. Certains pays utilisent plus la carte de paiement Royaume-Uni, France, Suède) alors que d autres privilégient le prélèvement Allemagne, Pologne, Autriche) ou encore les espèces Espagne, Italie). Le marché européen présente donc un fort potentiel de progression pour la carte, en particulier dans les pays qui ont des habitudes de paiement dématérialisé encore peu ancrées. Ainsi, la Pologne, l Allemagne, l Italie ou l Espagne sont des zones à fort potentiel de développement pour la carte bancaire. Malgré un effet nord/sud, une progression générale Depuis plus de 10 ans que le Groupement des Cartes Bancaires CB réalise, dans le cadre de son baromètre SOFRES, une étude sur l image et l usage des cartes de paiement dans six pays d Europe occidentale Allemagne, Belgique, Pays-Bas, Espagne, Italie et Royaume-Uni) deux enseignements restent vrais. Le premier est une dichotomie marquée entre Europe du nord et du sud. Dans les pays du nord, le taux de détention de cartes est globalement homogène, avec plus de 88 % de la population de plus de 18 ans dotée d une carte bancaire. Les pays du sud de l Europe, quant à eux, restent très en retrait. Nombre de transactions par an et par habitant 250 200 150 100 50 0 C est notamment vrai en Espagne et encore plus en Italie, où le taux de détention n est que de 60 %. En revanche, les porteurs de cartes en détiennent en moyenne un nombre de plus en plus élevé, avec une progression marquée en Allemagne et en Espagne. Cet essor résulte vraisemblablement du développement du co-branding. Le deuxième enseignement est que les porteurs de cartes internationales sont de plus en plus nombreux, quel que soit le pays étudié. Quoi qu il en soit, l utilisation de la carte progresse partout en Europe, et il est pos- Une culture plutôt : Carte Prélèvement Espèce Pays Bas Royaume France Allemagne Belgique Espagne Italie UE 25 uni E-monnaies Chèques Cartes Prélèvements Virements Source : Blue Book 2007 06 La lettre des Cartes Bancaires CB
sible de segmenter les porteurs de cartes en deux groupes : les «adeptes» utilisent leur carte plus d une fois par semaine : ils habitent principalement en France, Pays Bas, Belgique ou Royaume- Uni, où la carte se développe progressivement comme un objet du quotidien ; c est particulièrement vrai aux Pays-Bas, où 51 % des personnes interrogées déclarent utiliser leur carte bancaire un jour sur deux ; les «progressifs», qui utilisent leur carte moins fréquemment mais néanmoins de plus en plus souvent ; environ un porteur sur deux en Allemagne, Italie ou Espagne, utilise sa carte de manière hebdomadaire. On peut également distinguer d autres différences selon les pays : les cartes privatives connaissent un réel essor en Allemagne et au Royaume-Uni, alors que l Allemagne développe son équipement en terme de cartes internationales de crédit en plus des cartes de débit, et que la Belgique semble perdre progressivement son intérêt pour le portemonnaie électronique. Une satisfaction élevée Quel que soit la zone étudiée, l ensemble des porteurs de cartes se déclare satisfait de l utilisation de la carte. Le nombre de porteurs «très satisfaits» est très élevé en France 59 %) ou aux Pays-Bas 55 %). Pour autant il convient de noter que l indice de «très satisfaits» tend globalement à se tasser par rapport à 2006. Cette baisse résulte vraisemblablement de la conjonction de plusieurs phénomènes différents d un pays à un autre : coûts d accès pour les porteurs, carences d interopérabilité nécessitant la détention de plusieurs cartes Un satisfecit pour le système CB, les porteurs de cartes étrangers, tous pays confondus, sont en moyenne 9 sur 10 à se déclarer satisfaits de la procédure de paiement lors Les porteurs «très satisfaits» dans l euro-zone Espagne 30% de leurs achats réalisés en France. Les plus satisfaits sont les Anglais et les Allemands. Cependant tous n utilisent pas leur carte dans les mêmes proportions. Pour leurs paiements en France, un peu plus d un visiteur allemand sur deux choisit la carte, contre trois Belges et Néerlandais sur quatre. Pays-Bas 55% Belgique 47% Allemagne 43% France 59% Italie 32% EPC European Payments Council) Créé en juin 2002 à l initiative des associations de banques européennes les Associations Européennes du Secteur du Crédit, la Fédération Bancaire de l Union Européenne, le Groupe Européen des Caisses d Epargne et le Groupement Européen des Banques Coopératives), le Conseil Européen des Paiements est l instance de décision et de coordination des banques pour le projet SEPA. Soucieuse de répondre au mieux aux enjeux et objectifs du projet, la profession bancaire s est en effet très vite organisée pour proposer et mettre en œuvre des standards correspondants aux nouveaux instruments de paiement décidés à l échelle paneuropéenne. Aujourd hui l EPC est constitué de 69 membres, banques ou associations de banques. Le Conseil Européen des Paiements conduit ainsi une démarche visant à la mise en place opérationnelle de chaque instrument de paiement. Ce sont des groupes de travail dédiés qui ont élaboré les référentiels de règles rulebooks) puis les préconisations d implémentation guidelines) concourrant à la mise en œuvre du SCT SEPA Credit Transfert) et du SDD SEPA Direct Debit). En matière de carte, c est également l EPC qui élabore progressivement le socle d interopérabilité des cartes en Europe. Le SEPA Card Framework donne le cadre général des transactions par carte en Europe où les dénominateurs communs dans les responsabilités des banques et des réseaux scheme) sont analysés. Ce cadre général d interopérabilité se décline aujourd hui dans l élaboration d un socle minimum d interopérabilité Core requirements) et dans l élaboration de spécifications techniques pan-européennes. Cette standardisation couvre quatre domaines : les échanges Carte Terminal ; la relation Accepteur Acquéreur ; la relation Acquéreur Emetteur ; ) l harmonisation des exigences sécuritaires et de la délivrance des agréments. La lettre des Cartes Bancaires CB 07
L innovation au service des utilisateurs CB Depuis sa création, le Groupement des Cartes Bancaires CB privilégie l innovation. Il se positionne ainsi en amont de la création de nouveaux produits et services pour ses membres, et teste avec eux de nouveaux concepts pour s adapter au mieux à la demande des consommateurs et du commerce. De l introduction de la carte à puce aux cartes dotées de fonctionnalités additionnelles au paiement, en passant par la sécurisation des paiements à distance, la carte bancaire CB n a jamais cessé d étoffer son offre. Aujourd hui, l innovation est plus que jamais à l ordre du jour, entre convergence des canaux de distribution, redéfinition européenne des moyens et instruments de paiement, et montée en puissance des nouvelles technologies. Le Groupement CB s appuie pour cela sur une coopération renforcée avec l industrie et le commerce, notamment dans le cadre des pôles de compétitivité. Identification et authentification Le développement des transactions électroniques est confronté de manière croissante à la problématique de la gestion des identités et de l authentification en ligne des clients. Afin de garantir la pérennité et la sécurité du système, les acteurs du marché ont bien compris l intérêt de pouvoir s assurer de l identité de leur client, favorisant l apparition de nouveaux services. De leur côté, les utilisateurs prennent conscience de l importance de la protection de leurs données personnelles. Du coup, la différentiation des usages semble inéluctable : entre l utilisation des réseaux sociaux et l inscription aux services payants de sa municipalité, les besoins en matière de sécurité et de vie privée divergent. A cela s ajoute la recherche d une plus grande simplicité d utilisation, quel que soit le matériel utilisé. Dans ce contexte, la carte bancaire se positionne comme un support d identification et d authentification fiable et reconnu, tant par le grand public que les fournisseurs de services. Dans le cadre de transactions électroniques, la carte bancaire assure un lien de confiance avec le monde physique, permettant par exemple de retirer sur un automate ou à un guichet un bien commandé en ligne. Mais les attentes vont se développer audelà des pratiques actuelles. Ainsi, les porteurs classent la carte CB au deuxième rang des supports préférés d identification pour l accès à des hôtels ou salles d embarquement, derrière la future carte d identité électronique, mais loin devant le téléphone mobile. Pas moins de 60 % des porteurs accepteraient que leur banque propose que leur carte CB puisse servir de support d identification. Dès lors, le défi fonctionnel, juridique et commercial est d associer paiement et services sur un même support multiapplicatif. Mobilité, biométrie et paiement sans contact Une forte demande pour des cartes CB différenciées et enrichies Le co-branding est une réalité depuis octobre 2007. 21% des porteurs privilégieraient le paiement avec une carte portant le nom d une enseigne ou d une marque commerciale appréciée. Les cartes affinitaires séduisent encore davantage, puisque 47 % des porteurs adopteraient une carte qui participe à une cause liée à l humanitaire ou à l environnement. Les cartes multiapplicatives séduisent également : 50 % des porteurs de cartes sont intéressés par la possibilité de stocker des Concernant le paiement de proximité, le Groupement CB étudie la faisabilité d une solution intégrant une authentification basée sur la biométrie : 63 % des porteurs et 74 % des 35-49 ans) seraient incités à privilégier ce moyen de paiement si le code secret était remplacé par une reconnaissance biométrique. Reste à identifier les usages pertinents, en prenant en compte les contraintes réglementaires et économiques. Pour le paiement de petits montants, 34 % des porteurs seraient incités à privilégier le paiement par carte CB sans contact s ils avaient la possibilité de payer sans frappe du code secret. De même, 23 % des porteurs et 40 % de la tranche 25-34 ans) sont intéressés à payer avec leur téléphone mobile. Pour ces deux innovations, divers projets et expériences pilotes sont en cours et s avéreront riches d enseignements sur les perspectives d avenir des supports de paiement sans contact. billets de transport ou de loisirs sur leur carte, et 44 % d utiliser un programme de fidélité hébergé sur leur carte au moment de l achat. Le choix entre le paiement comptant ou à crédit séduirait quant à lui 47 % des porteurs. Enfin, plus de 30 % des porteurs aimeraient disposer d une carte dotée d une forme, de couleurs ou de visuels originaux et distinctifs. Ce phénomène est particulièrement accentué chez les jeunes. Expertise CB, la lettre du Groupement des Cartes Bancaires CB - www.cartes-bancaires.eu - Directeur de la publication : Jean-Marc Bornet Directeur de la rédaction : Cédric Sarazin - Mise en page/infographie : Art gest - Dépôt légal à parution, ISSN 1963-2061. Sauf mention contraire, toutes les données chiffrées sont issues d études réalisées par CB en collaboration avec la Sofres sur un échantillon réprésentatif des 18 ans et +. 08 La lettre des Cartes Bancaires CB