Gérer ses comptes sainement Gérer ses comptes sainement. Qu est-ce que cela signifie pour Argenta? Que vous ne payez rien ou pratiquement rien pour vos opérations de paiement journalières. C est pour nous une évidence. Et que vous pouvez compter sur des conseils professionnels et avisés pour vos opérations bancaires. C est tout aussi évident pour nous.... geen zorgen voor later. Concrètement? Chacun a ses habitudes. Il en va de même pour les opérations financières. Vous avez besoin d un compte à vue avec toute la palette de fonctionnalités? Ou un compte avec une carte vous suffit? À vous de décider. Et si vous avez besoin d un conseil financier, nous sommes là pour vous. C est cela gérer ses comptes sainement chez Argenta. Investir sainement Investir sainement. Qu est-ce que cela signifie pour Argenta? Que vous investissez selon votre profil et vos attentes. Et sur la base de conseils professionnels et d informations fiables. Ce sont vos intérêts qui priment, pas les nôtres. Concrètement? Il n est pas évident d épargner et d investir à bon escient. L offre est si vaste qu épargner et investir judicieusement est un défi en soi. Vous épargnez pour un projet déterminé? Vous voulez constituer une réserve saine ou vous recherchez un certain type de placement? Nos spécialistes vous aident à constituer correctement votre portefeuille. C est cela investir sainement chez Argenta. Se loger et vivre sainement Se loger et vivre sainement. Qu est-ce que cela signifie pour Argenta? Que vous pouvez emprunter de manière raisonnable l argent qui vous permettra de réaliser vos rêves. Et que vous pourrez continuer à vivre en toute tranquillité. Car vous pouvez aussi compter sur nous en cas de coup dur. Concrètement? Si vous voulez acheter, construire ou rénover une maison, il est important de bien y réfléchir. Parce que vous vous engagerez à long terme à consacrer une partie de vos revenus au remboursement de votre emprunt. Nous nous occupons d établir un plan de remboursement raisonnable et de trouver les assurances nécessaires qui vous protègent des dommages éventuels. Nous vous offrons la sécurité dont vous avez besoin. Voilà ce que nous entendons par se loger et vivre sainement chez Argenta. Argenta Bank- en Verzekeringsgroep SA Belgiëlei 49-53 2018 Antwerpen RPM Antwerpen 0475.525.276 info@argenta.be Votre avenir commence maintenant Pensez à l épargne-pension www.argenta.be
Contenu Votre pension, aucun souci pour plus tard pag. 2-3 Les quatre piliers de la pension pag. 4-5 Vos solutions dans le cadre du troisième pilier pag. 6-9 Le côté fiscal de la cause pag. 10-11 Épargner en dehors des avantages fiscaux pag. 12-15 dans le quatrième pilier Bon à savoir pag. 16-17 Comment pouvons-nous vous servir? pag. 19
Votre pension, aucun souci pour plus tard Ne plus travailler et profiter d une pension bien méritée. Une perspective qui vous enchante probablement. Adieu le stress au travail et les soucis de la vie quotidienne. Avoir enfin le temps de faire ce qui vous tient à cœur. Prendre du bon temps. Mais prendre du bon temps coûte de l argent. Lorsque vous serez pensionné, vous devrez faire avec beaucoup moins que lorsque vous travailliez encore. Car ces dernières années, la pension évolue plus vers un revenu de base que vers un revenu qui vous permet de bien vivre. Y êtes-vous financièrement préparé? La plupart du temps, vos frais fixes resteront les mêmes qu auparavant. Mais votre maison aura peut-être besoin de quelques réparations, voire d une rénovation importante. Ou vous envisagerez l achat d une nouvelle voiture. Vous devrez être prévoyant dans le cas où vous serez un jour obligé de séjourner dans un établissement de soins ou de suivre un traitement médical onéreux. En tant que bancassureur, nous comprenons tout à fait votre situation. C est pourquoi nous tenons à vous expliquer dans cette brochure toute la problématique liée à la pension. Comment votre pension est-elle constituée et à quoi avez-vous droit? Et surtout: comment pouvez-vous veiller à ne manquer de rien après votre carrière professionnelle? Le message le plus important est surtout qu il n est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour votre pension. Que signifie le fossé des pensions pour vous? Le fossé des pensions. Vous en avez certainement déjà entendu parler. Mais qu entend-on exactement par là? Et que pouvez-vous faire pour le réduire? Par fossé des pensions, on entend l écart entre votre dernier salaire et votre pension. Cet écart peut souvent être très élevé. Lorsque vous serez pensionné, vous devrez probablement vous satisfaire de beaucoup moins que lorsque vous travailliez encore. Certainement si vous aviez un salaire élevé au cours des dernières années de votre carrière. À cela s ajoute encore le fait que le système des pensions est plutôt mis sous pression. En Belgique, les cotisations versées par les travailleurs salariés, fonctionnaires et indépendants actifs servent à payer les pensions actuelles. C est un problème qui se pose déjà aujourd hui, mais demain aussi. Car le taux de natalité est en baisse depuis quelques années déjà. Qui plus est, nous arrêtons de travailler de plus en plus tôt. En moyenne à notre 57e anniversaire, alors que l âge légal de la pension est fixé à 65 ans. Bref: nous sommes de moins en moins nombreux dans la population active pour payer toujours plus de pensions. Car la vague de départs à la retraite de la génération baby-boom a commencé il y a quelques années. Les derniers baby-boomers arrêteront de travailler en 2030. Nous serons donc de plus en plus nombreux à être retraités en même temps pendant une assez longue période. L espérance de vie se situe en effet bien au-dessus de l âge de la pension. Heureusement d ailleurs. Il est évident que le défi à relever consiste à combler le mieux possible ce fossé des pensions. Il vaut donc mieux prévoir un bas de laine substantiel. Pensez-y déjà. Même si votre pension vous semble encore bien loin. En tant que bancassureur, nous comprenons tout à fait votre situation. C est pourquoi nous tenons à vous expliquer dans cette brochure toute la problématique liée à la pension. 2 3
...bij Argenta. Les quatre piliers de la pension Le système belge des pensions se compose de quatre piliers. Quatre manières différentes de pourvoir à votre pension. 1 la pension légale Une fois arrivé(e) à l âge de la retraite, qui marque en principe l arrêt de vos activités professionnelles, vous avez droit à une pension légale. Un montant mensuel qui vous est octroyé par l État. Et qui est complété chaque année par un pécule de vacances. Tout le monde ne reçoit pas le même montant. Tout dépend de votre carrière. Les règles diffèrent selon votre statut (travailleur salarié, fonctionnaire ou indépendant) et la durée de votre carrière. Plus votre carrière est longue, plus la pension que vous recevrez sera élevée. Votre salaire et votre situation familiale sont eux aussi déterminants. Le montant de la pension que vous recevez est plafonné. Sera-t-il suffisant pour garantir votre niveau de vie actuel? Probablement pas. Car votre pension est généralement inférieure à votre dernier salaire. 3 l épargne-pension individuelle fiscalement avantageuse Évitez les mauvaises surprises. Ne comptez pas uniquement sur les premier et deuxième piliers pour votre pension, mais épargnez aussi vous-même grâce au troisième pilier. Le gouvernement vous encourage même à le faire. Car en échange de vos efforts d épargne pour l avenir, vous recevez d ores et déjà un bel avantage fiscal. Que vous soyez salarié, fonctionnaire ou indépendant. L épargne sous le troisième pilier peut prendre la forme d une épargne-pension ou d une épargne à long terme. Vous pouvez aussi combiner les deux. Chaque année, le gouvernement fixe le montant maximal que vous pouvez épargner dans le cadre de ces régimes. Vous trouverez de plus amples informations sur le sujet plus loin dans cette brochure. Vous y mettre dès maintenant en vaut la peine. Peu importe que vous veniez d entamer votre carrière ou que vous travailliez déjà depuis plusieurs années. Épargner pour votre pension se fait à tous les âges. 2 la pension complémentaire versée par l employeur Ce deuxième pilier englobe l assurance de groupe, l engagement individuel de pension et la pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI). Il s agit de plans de pension dans lesquels votre employeur, ou vous en tant qu indépendant, épargnez pour une pension complémentaire. Les primes versées par votre employeur dans l assurance de groupe sont en fin de compte du salaire différé. Vous recevez le montant de l assurance au moment où vous prenez votre pension. Un complément qui est le bienvenu. Allez-vous bientôt toucher le montant de votre assurance de groupe? Dans ce cas, prenez rendez-vous avec votre agent. Il examinera avec vous comment faire fructifier au mieux ce montant. Et en chiffres? Supposons que vous épargniez chaque année, pendant 30 ans. Un rendement supérieur à 1 % peut faire augmenter un capital final de 50.000 euros de près de 9.000 euros. 4 son propre patrimoine Le gouvernement limite les montants que vous pouvez mettre de côté grâce au troisième pilier. Cela signifie que le capital constitué de cette manière est limité. Il convient donc d épargner aussi en dehors des avantages fiscaux, si vous en avez la possibilité. Il n est pas facile de constituer une épargne complémentaire pour plus tard. Sûrement pas si vous êtes au début de votre carrière ou que vous avez des enfants à élever. Constituer son propre patrimoine doit donc aussi se faire par étapes. La première étape sera peut-être l achat de votre maison? Continuez ensuite avec un plan d épargne ou un autre investissement. Au rythme qui vous convient le mieux. 4 5
Vos solutions dans le cadre du troisième pilier Allez-vous recevoir suffisamment de capital dans les premier et deuxième piliers pour vous assurer une pension confortable? Probablement pas. Cela varie bien entendu d une personne à l autre. Chacun a des projets différents qui n ont pas forcément le même prix. Quoi qu il en soit, un complément est plus que bienvenu. Et plus vous commencerez tôt, plus vous accumulerez de capital. Les investisseurs dont les exigences de rendement sont plus élevées ou l horizon d investissement plus long choisissent bien souvent un fonds d investissement. Votre profil d investisseur a-t-il changé? Il convient peut-être de revoir aussi votre formule de pension. Le montant qui entre en ligne de compte pour l avantage fiscal est le même pour tout le monde. Le fisc l indexe chaque année. Épargne-pension Épargne à long terme. Vous pouvez épargner pour votre pension de différentes manières: par le biais d un fonds d épargne-pension ou d une assurance épargne-pension. Un fonds d épargne-pension investit en actions et en obligations. Le rendement est lié à l évolution des marchés financiers. Votre capital et votre rendement ne sont pas garantis. En d autres termes: vous ne connaissez pas le rendement final. Le rendement peut être plus élevé mais dans ce cas, le risque le sera aussi. En fonction de votre profil, vous pouvez opter pour un fonds d épargne-pension défensif ou dynamique. Vous êtes au début de votre carrière? Dans ce cas, il peut être intéressant de choisir un fonds dynamique. Vous approchez de votre pension? Un fonds défensif est alors plus approprié. Vous pouvez aussi passer de l un à l autre. À n importe quel moment. Il vous suffit de vérifier de temps en temps si la formule choisie vous convient toujours. La philosophie de l assurance épargne-pension est différente. Elle vous donne un rendement fixe. Sans aucun risque. Une assurance est plus sûre qu un fonds, mais cette sécurité peut être au détriment d un rendement plus élevé. Choisissez toujours la formule qui convient le mieux à votre profil d investisseur. Les investisseurs prudents qui jouent la carte de la sécurité optent dans ce cas pour l assurance épargne-pension. À côté de l épargne-pension, vous pouvez également épargner à long terme. Attention: si vous déclarez votre crédit logement dans l épargne à long terme ou dans le panier de déduction pour habitation propre et unique, le montant maximal sur lequel vous bénéficiez d une réduction d impôts diminue. Vous n avez plus de crédit logement? Dans ce cas, vous pouvez consacrer ce potentiel fiscal aux primes versées à l épargne à long terme. Le montant qui entre en ligne de compte pour l avantage fiscal dépend de vos revenus. L économie fiscale est comparable à celle de l épargne-pension. Vous voulez changer de formule? Et vous avez déjà un fonds d épargne-pension auprès d une autre institution financière? Si vous le souhaitez, vous pouvez transférer chez Argenta le montant épargné. Votre institution financière actuelle vous facture des frais pour cette opération? Aucun problème. Argenta vous les rembourse. 6 7
Épargner pour vos projets immobiliers Vous rêvez d être propriétaire de votre habitation? Mais vous ne savez pas encore quand vous allez pouvoir y arriver? Argenta vous donne la possibilité de préparer votre pension et en même temps de réaliser vos projets immobiliers. Vous épargnez, par le biais d une assurance vie, pour la couverture décès liée à votre futur crédit logement. Ainsi, vous vous assurez que votre conjoint(e) ne soit pas le (la) seul(e) à rembourser l emprunt si vous décédez. Vous n achetez finalement pas votre habitation et vous n avez donc plus besoin de cette couverture décès? Le montant versé reste acquis et vous pouvez continuer à épargner jusqu à ce que vous preniez votre pension. Vous bénéficiez en même temps d un avantage fiscal. Le montant qui entre en ligne de compte pour l avantage fiscal dépend de vos revenus. L économie fiscale est comparable à celle de l épargne-pension. Vos versements Quand vous constituez une épargne-pension ou une épargne à long terme, vous pouvez choisir de payer la prime annuelle en une ou en plusieurs fois. Pour un fonds d épargnepension, le fractionnement de vos paiements peut en outre contribuer à réduire le risque d investissement. Votre budget ne vous permet pas toujours d alimenter l épargne-pension ou l épargne à long terme? Aucun problème. Vous sautez tout simplement un versement. Vous épargnez quand cela vous convient le mieux. La caisse des pensions sera sans doute moins alimentée d ici le moment où nous prendrons notre pension. C est pourquoi nous devons commencer jeunes à épargner pour notre pension. Pour nous assurer en quelque sorte un avenir financier. Plus vous commencerez tôt, plus l argent pourra fructifier. Luc en Monique, 55 et 54 jaar, Anvers 8 9
Le côté fiscal de la cause Montant maximum Le fisc limite le montant que vous pouvez épargner annuellement dans le cadre du troisième pilier. Ce montant maximum est indexé chaque année. Pour la simple épargne-pension, ce plafond est le même pour tout le monde. Pour l épargne à long terme, le montant maximum dépend de vos revenus. Vous trouverez sur le site www.argenta.be les montants maximums qui sont appliqués cette année. Avantage fiscal Impôt final Vous êtes prévoyant et vous épargnez pour plus tard? Le fisc vous récompense au moyen d un avantage fiscal annuel en fonction de la prime versée. Vous pouvez cumuler les avantages fiscaux de l épargne-pension et de l épargne à long terme. Attention: pour l épargne-pension, vous ne pouvez introduire qu une seule attestation fiscale par an dans votre déclaration d impôts. À votre 60e anniversaire, vous payez en principe un impôt final unique sur les revenus de vos versements. C est ce que l on appelle la taxe anticipative. En échange de l avantage fiscal dont vous avez bénéficié chaque année. Et ensuite? Après le versement de l impôt final, vous pouvez continuer à épargner comme avant. Jusqu à ce que vous atteigniez l âge de 64 ans. Tous les versements effectués après votre 60e anniversaire continuent en principe de générer des avantages fiscaux mais ils ne sont plus soumis à un impôt final. En résumé: à votre 60e anniversaire, vous êtes imposé à un taux avantageux. Vous préférez demander votre capital? La taxation sera dans ce cas plus lourde. Vous serez taxé au taux d imposition de 33 %, auquel s ajoute la taxe communale. 10 11
...bij Argenta. Épargner en dehors des avantages fiscaux dans le quatrième pilier Le montant que vous pouvez fiscalement épargner pour votre pension est limité. Vous voulez mettre encore plus de côté pour vous assurer des vieux jours confortables? C est possible. Vous épargnez dans ce cas en dehors des avantages fiscaux. Chez Argenta, vous le faites sainement. Comment épargner et investir sainement? Il n est pas évident d investir judicieusement son épargne. Combien de temps comptez-vous faire fructifier votre épargne? En visant quel rendement? Et quel risque peut y être associé? Ce ne sont là que quelques-unes des nombreuses questions que nous vous posons avant de prendre ensemble des décisions. Car quand il s agit d investir, le bon sens reste notre meilleur conseiller. Comptes à terme, assurances-épargne ou obligations structurées? Un mix de fonds d actions et d obligations, intégré ou non dans une assurance-placement, ou des actions individuelles? Argenta vous aide à faire ces choix. Nous examinons vos attentes et besoins spécifiques lors d un entretien d investissement approfondi. Nous établissons avec vous votre profil d investisseur afin que nous sachions quels produits d investissement vous conviennent le mieux. Par où commencer? Tout d abord, investissez uniquement les fonds dont vous n aurez pas besoin dans l immédiat. Et constituez-vous aussi une réserve pour les frais inattendus. Placez cette réserve sur le compte d épargne Argenta gratuit. Nos formules d investissement Vous voulez investir à long terme? Pour une période déterminée à l avance et avec un rendement fixe? Demandez notre offre d assurances-épargne, de comptes à terme et d obligations (structurées). Votre capital de départ est remboursé à l échéance. En fonction du produit choisi, vous recevez vos intérêts tous les ans ou vous recevez à l échéance les intérêts capitalisés en même temps que le capital. Vous cherchez un placement sans date d entrée ou échéance fixe? Notre gamme étendue de fonds d investissement vous offre la solution. Des fonds d obligations et fonds mixtes jusqu aux fonds d actions. Outre les compartiments d Argenta-Fund et d Argenta Fund of Funds, vous pouvez aussi investir via Argenta dans des fonds d investissement d autres gestionnaires, comme Petercam, Edmond de Rothschild, GS&P et Carmignac Gestion. Des noms qui, dans le monde des investissements, sont synonymes de qualité et de professionnalisme. Les obligations structurées méritent sans doute aussi une place dans un portefeuille bien diversifié. Vous voulez tirer parti des thèmes d investissement actuels? Vous préférez des durées fixes? Les obligations structurées sont dans ce cas une solution envisageable pour vous. Le rendement éventuel dépend d un ou de plusieurs facteurs sous-jacents. Avec nos spécialistes, vous constituez votre portefeuille sainement. En d autres termes: selon votre profil et vos souhaits. Vous épargnez ainsi à votre propre rythme et votre argent reste disponible. Vous effectuez vos opérations bancaires par Internet? Dans ce cas, utilisez le compte e-épargne. 12 13
Compte-titres gratuit Chaque investisseur se doit d avoir un compte-titres. Vous y déposez gratuitement et en toute sécurité tous vos titres 1 : bons de caisse, obligations, fonds d investissement, actions Vous ne payez pas de droits de garde, ni d autres frais. Même dans le cas où vous avez acheté les titres auprès d une autre banqe. Nos assurances vie Vous voulez combiner les avantages d une assurance vie avec ceux d un investissement? Dans ce cas, une assurance-épargne ou placement est sans doute une solution pour vous. Une assurance-épargne offre toujours une garantie du capital, ce qui n est pas le cas d une assurance-placement. La valeur d une assurance-placement suit l évolution des fonds sous-jacents. Les assurances vie sont un bon moyen d attribuer une somme d argent à une ou plusieurs personnes spécifiques. Vous désignez vous-même le(s) bénéficiaire(s) de votre contrat. Si vous venez à décéder, le montant assuré est versé au bénéficiaire que vous avez choisi. Et à cela s ajoute encore une fiscalité favorable. Vous laissez courir une assurance-épargne pendant plus de 8 ans? Vous ne payez dans ce cas aucun précompte mobilier sur vos intérêts. Une assurance-placement sans garanties ou d une durée supérieure à 8 ans est aussi exonérée du précompte mobilier. Votre agent se fera un plaisir de vous présenter notre offre. La valeur d une assurance-placement suit l évolution des fonds sous-jacents. Les assurances vie sont un bon moyen d attribuer une somme d argent à une ou plusieurs personnes spécifiques. Vous désignez vous-même le(s) bénéficiaire(s) de votre contrat. 1 À l exception de certificats d actions nominatives, futures, options et autres produits dérivés, bons de caisse de banques étrangères et actions non cotées en bourse. 14 15
Bon à savoir Une carrière mixte? Peut-être avez-vous travaillé comme salarié et ensuite comme fonctionnaire? Ou avez-vous d abord été indépendant pour devenir ensuite salarié? Dans le cas d une carrière mixte, vous constituez des droits de pension dans les différents régimes. Vous recevez alors une pension de plusieurs institutions: de l Office national des Pensions, en tant que salarié et indépendant, et du SPF Finances en tant que fonctionnaire. Conséquences d une réduction du temps de travail? Vous disposez de nombreuses possibilités pour réduire votre temps de travail au cours de votre carrière. Pensez au crédit-temps ou au travail à temps partiel. Vous pouvez aussi choisir de partir en prépension ou en pension anticipée. Pour savoir exactement quelles sont les différences, consultez le site www.mapension.be. Il est possible que vous bénéficiiez de ce fait d une pension moins élevée. Le capital que votre employeur constitue dans votre assurance de groupe peut aussi être moins conséquent. Tenez compte de tous ces aspects quand vous envisagez de réduire votre temps de travail. Pension au taux d isolé ou au taux de ménage? Il existe une différence entre la pension au taux d isolé et la pension au taux de ménage. Vous n êtes pas marié? Vous recevez dans ce cas la pension au taux d isolé. Vous êtes marié et avez droit, tout comme votre conjoint(e), à une pension? Vous recevez tous les deux la pension au taux d isolé. Sauf si la pension au taux de ménage est plus avantageuse pour vous. Travailler après votre pension? Vous voulez peut-être encore rester actif après avoir pris votre pension. Avec les connaissances professionnelles acquises pendant votre carrière ou dans un tout autre domaine. Rien ne vous retient de rester dans le coup. Le revenu que vous allez gagner doit cependant rester en dessous d un certain plafond. Si ce n est pas le cas, votre pension peut être diminuée ou suspendue. Analysez bien la situation avant de vous lancer. Qu en est-il de votre assurance hospitalisation? Vous bénéficiez sans doute d une assurance hospitalisation auprès de votre employeur. Quand vous partez à la retraite, votre employeur arrête de payer les primes. Vous devez vous y préparer. Car il est souvent difficile de souscrire une nouvelle assurance hospitalisation après votre 65e anniversaire. Vous voulez peut-être poursuivre sur une base individuelle l assurance que votre employeur a souscrite pour vous. Si ce n est pas le cas, il est préférable de souscrire au préalable votre propre assurance. Des questions? Pour plus d informations sur votre pension, appelez le 1765, le numéro spécial pension gratuit. Une initiative de l Office national des Pensions (ONP), de l Institut national d assurances sociales pour travailleurs indépendants (INASTI) et du Service des pensions du secteur public (SdPSP). Vous pouvez y poser toutes vos questions, quel que soit le régime sous lequel vous avez travaillé. Vous pouvez consulter votre dossier pension complet sur www.mapension.be. Vous pouvez y accéder au moyen de votre carte d identité électronique ou d un token. Pas encore pensionné? Vous pouvez faire une simulation de votre future pension. En tant que pensionné, vous pouvez aussi régler un certain nombre de démarches administratives. En tant que conjoints, vous recevez sous certaines conditions une pension au taux de ménage. Pour en savoir plus, consultez le site www.mapension.be. Vous trouverez toutes les informations relatives à votre pension sur ces sites Internet: Pour les salariés: www.mapension.be Pour les fonctionnaires: www.sdpsp.fgov.be Pour les indépendants: www.inasti.be Avez-vous une réclamation concernant votre pension? Vous pouvez vous rendre sur le site www.mediateurpensions.be. 16 17
Comment pouvons-nous vous servir? Pour établir un bon plan de pension, prenez rendez-vous avec votre agent. Il examinera avec vous comment préparer au mieux votre pension. Il vous expliquera toutes les possibilités. Vous avez des questions? Notez-les et apportez-les à votre entretien. Vous êtes ainsi certain d aborder toutes les questions qui vous préoccupent. Lisez aussi les informations disponibles sur notre site Internet. Vous trouverez déjà de nombreuses réponses à vos questions dans le dossier relatif aux pensions. 18 19
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