EN COUVERTURE Comptes d'épargne internet Votre épargne fructifie plus Le compte d'épargne est un bon placement à court terme, sans risque. Les taux ont fondu par rapport à 2008, mais il reste des différences importantes entre banques. Nous vous aidons à en tirer profit. Les comptes d épargne totalisaient près de 160 milliards d'euros en février dernier 145 130 8 BUDGET& DROITS juillet / août 2009 n 205 La crise financière a fait renaître un engouement pour le bon vieux compte d épargne. Alors que l encours le montant total des dépôts sur les comptes d épargne détenus en Belgique baissait régulièrement depuis 2006, il est remonté en flèche depuis novembre 2008. Ce n est pas étonnant : la crise ayant fortement entamé la confiance dans les placements à risque (comme les actions), le public s est réfugié en nombre vers les placements sûrs, tels que les comptes d épargne et les bons de caisse. Beaucoup de banques proposent des comptes d épargne "internet", pour lesquelles vous effectuez toutes les opérations exclusivement depuis votre ordinateur. C est à ces comptes que nous nous intéressons plus spécifiquement aujourd hui. Nous verrons dans quelle mesure il est facile et rapide d ouvrir un tel compte, et comment se passe sa gestion au quotidien. Mais, avant, rappelons le principe de fonctionnement du compte d épargne, les règles du jeu ayant été sensiblement modifiées le 1er avril dernier. SOLDE TOTAL DES COMPTES D'EPARGNE EN BELGIQUE (en milliards d'euros) 160 09/2006 12/2006 03/2007 06/2007 09/2007 12/2007 03/2008 06/2008 09/2008 12/2008 02/2009 LES NOUVELLES RÈGLES DU JEU PRIME D'ACCROISSEMENT SUPPRIMÉE La rémunération des comptes d épargne ne comprend désormais plus qu un taux de base et une prime de fidélité. La prime d accroissement est passée à la trappe. Taux de base plafonné > Le taux de base ne peut pas dépasser un certain plafond légal. Alors qu'il atteignait 4,25 % en début d'année, il est redescendu à 3 % au 1er avril. Le plafond est revu deux fois par an, en janvier et juillet, en fonction de l évolution du taux directeur de la Banque Centrale européenne; il ne sera toutefois jamais inférieur à 3 %. Le taux directeur étant très bas pour l instant, le plafond sera sans doute maintenu à 3 % pendant un certain temps. > Les banques sont libres d offrir un taux de base inférieur au plafond. En fait, c est ce qu elles font pratiquement toutes : le taux de base le plus élevé ne dépasse pas 2,50 % pour l'instant. Et elles peuvent modifier leur taux à tout moment. > Avant le 1er avril, certaines banques offraient un taux plus élevé pour les versements d argent frais, c'est-à-dire en provenance d une autre banque. C'est désormais interdit : un seul taux doit s'appliquer à l'ensemble des avoirs en compte. > Le taux de base peut cependant varier selon le solde du compte, mais le calcul des intérêts par tranches n'est plus autorisé. Imaginons qu une banque offre un taux de base de 3 % si le solde est inférieur à 50 000 et 2 % au-delà. Votre solde s est élevé durant toute l année à 60 000. Auparavant, vous auriez reçu 3 % sur la première tranche de 50 000 et 2 % au-delà, soit 1 700 par an en tout. Avec les nouvelles règles, le taux de 2 % s applique à l ensemble des avoirs dès que le solde dépasse 50 000, soit des intérêts annuels de 1 200.
sur internet ) Les comptes d épargne "internet" rapportent plus que les comptes d épargne ordinaires. ) Ouvrir un compte en ligne est un jeu d'enfant, mais bon nombre de banques vous font néanmoins passer une ou deux fois en agence. ) LA rémunération égale, privilégiez un taux de base élevé plutôt qu'une haute prime de fidélité. BUDGET& DROITS juillet / août 2009 n 205 9
Comptes d'épargne internet Banque COMPTES D EPARGNE : RÉMUNÉRATION (au 02/06/09) Que rapporteront 5 000 versés le 2/6/09?(1) Nom du compte Compte exclusivement internet? Taux de base Prime de fi délité intérêts au 31/12/09 total des intérêts 2009 et 2010 au 31/12/10 ABN AMRO Directinvest V (2) 2,00 0,50 59 185 N Argenta Compte Maxi 1,00 1,00 29 130 B Argenta e-épargne V 2,00 0,50 59 185 B AXA Compte d'épargne 1,00 0,25 29 92 B AXA I-Plus 1,75 0,50 51 165 B Banca Monte BMPBtop V 2,10 0,60 62 198 B Paschi Banque de La Poste Compte d'épargne 1,50 0,50 44 145 B Banque Triodos Compte d'épargne 1,00 0,50 29 105 N BKCP BKCP Excellence 2,50 0,65 73 233 B CBC e-compte d'épargne V 2,00 0,50 59 185 B Centea Compte d'épargne 1,00 0,50 29 105 B Centea Compte d'épargne VIP 2,00 0,50 59 185 B Citibank Livret de dépôt 1,25 0,50 37 125 B Cortal Consors Europtimal 2,00 0,50 59 185 F Crédit Agricole Livret A 1,25 1,00 37 150 B Credit Europe Bank Top-Interest 2,00 0,50 59 185 N Delta Lloyd Bank Compte épargne web V 2,00 0,50 59 185 B Deutsche Bank db Intensiv Plus 2,25 0,75 66 217 B Deutsche Bank db E-saving account V 2,40 0,60 70 222 B Dexia Banque Compte d'épargne 1,00 0,50 29 105 B Dexia Banque Compte Internet V 2,00 0,50 59 185 B DHB Banque S@veOnline V 2,25 0,75 66 217 N Ethias Banque Compte d'épargne 1,75 1,50 51 215 B Ethias Banque Epargne Plus 2,00 1,00 59 210 B BNP Paribas Fortis/ Compte ordinaire 1,00 0,75 29 117 B Fintro BNP Paribas Compte en ligne V 2,25 0,75 66 217 B Fortis/ Fintro Goffi n Banque Compte Premio (3) 2,30 0,50 67 209 B ING Livret Vert 1,00 0,75 29 117 B ING ING Lion Deposit V 2,00 0,50 59 185 B KBC Compte d'épargne 1,25 0,75 37 137 B Keytrade Bank Azur V 2,00 0,50 59 185 B Rabobank.be Rabo Internet V 2,00 0,50 59 185 N Record Compte d'épargne 1,40 0,35 41 129 B Record Compte Epargne Max 2,40 0,60 70 222 B En gras, les comptes les plus intéressants au 2/6//09. (1) En supposant que le montant versé restera en compte jusqu au 31/12/2010 et que les taux resteront inchangés d'ici là. Certaines offres sont soumises à conditions; voyez www.test-achats.be/compteepargne. (2) Accessible aussi via phonebanking. (3) Pas d'internet banking. (4) B : belge (100 000 E); NL : néerlandais (100 000 E); F : français (70 000 E). Système de protection (4) DES TAUX GARANTIS PLUS GARANTIS Plusieurs banques ont garanti en 2008 un taux de base élevé (jusqu'à 4,25%) pendant au moins 12 mois. Mais, le 1er avril, cette garantie a sauté puisque le taux de base ne peut plus dépasser 3 %. On pouvait dès lors s attendre à ce que ces banques offrent le nouveau taux maximum autorisé. Mais ce n'est pas le cas. En fait, le taux élevé ne s appliquait qu aux nouveaux versements, les avoirs plus anciens bénéfi ciant de conditions plus faibles. Comme cette distinction n est plus possible aujourd hui, ces banques ont décidé d appliquer aux nouveaux versements le taux plus faible qui s applique aux anciens avoirs. Nous estimons que les banques sont tenues de respecter au maximum leurs engagements et donc, à défaut de pouvoir encore offrir 4 ou 4,25 %, d'offrir 3 % aux clients concernés. Par exemple en leur ouvrant un compte temporaire assorti d'un taux de base de 3 %. Les banques ne veulent toutefois pas suivre cette voie, ce que nous regrettons. FONCTIONNEMENT DU COMPTE D'EPARGNE Le schéma ci-dessous explique comment les intérêts sont calculés et de la prime est la moins avancée. Ici, le retrait de 30 000 est déduit Vous versez 50 000 Vous touchez le taux de base sur ces 50 000 1/07/2009 31/12/2009 10 BUDGET& DROITS juillet / août 2009 n 205
Prime de fi délité après 12 mois > Elle doit être comprise entre 25 % du taux de base offert par la banque et 50 % du taux de base maximum autorisé. Pour un taux de base de 2 %, la prime de fidélité doit donc se situer entre 0,50 % et 1,50 %. > La prime de fidélité commence à courir dès le jour ou le lendemain du versement. Elle est acquise si l argent reste en compte pendant douze mois, mais elle n est versée que le 31 décembre qui suit. Dans notre illustration ci-dessous, la prime de fidélité sur les 50 000 versés le 1/7/2009 sera acquise le 1/7/2010 mais elle ne sera versée que le 31/12/2010. Et elle sera payée même si vous retirez l'argent entre le 2/7/2010 et le 31/12. Auprès de certaines banques, la prime de fidélité pour les versements réalisés en janvier est acquise après onze mois plutôt que douze. > La prime est garantie pendant douze mois. Imaginons qu elle s élève à 1 % le 01/07/2009. Les versements réalisés ce jour-là bénéficieront d une prime de 1 % pendant douze mois, quelle que soit l évolution ultérieure des taux. > Après douze mois, une nouvelle prime de fidélité débute, avec un nouveau taux garanti. > Lorsque vous retirez de l argent, celui-ci est déduit des avoirs en compte dont la période de constitution de la prime est la moins avancée. Bien que ce système ait été établi pour pénaliser le moins possible l épargnant, il reste très confus. Qui se souvient en effet des dates auxquelles il a réalisé ses versements? Qui pourra réellement calculer l impact d un retrait sur la prime de fidélité? Est-ce le bon moment pour retirer son argent ou mieux vaut-il attendre un peu, au risque de perdre une grosse part de la prime? DU PROGRÈS, MAIS... La suppression de la prime d'accroissement est une bonne chose : elle simplifie un peu le calcul des intérêts. Mais le système n'est pas encore idéal. Selon nous, le livret d'épargne devrait présenter les caractéristiques suivantes : 1. Il n offre qu un seul taux, calculé au prorata de la durée du placement, sans condition. 2. Le taux peut être modifié à tout moment. Le décompte annuel des Protection : généralement 100 000 Même si le compte d'épargne est un des placements les plus sûrs, l'automne 2008 a montré que l'épargnant risque néanmoins de perdre ses avoirs si la banque connaît de graves difficultés; nous pensons bien entendu aux clients de la banque Kaupthing, qui ont vu leurs comptes gelés le 9 octobre 2008 et qui sont restés ensuite dans l'incertitude pendant de nombreux mois. Ils devraient normalement récupérer leurs avoirs dans le courant de l été, la banque ayant trouvé un repreneur début juin. La leçon à tirer est donc très claire : restez sous le montant couvert par la protection des dépôts. Si votre banque devait faire faillite, vous seriez au moins certain de récupérer toutes vos billes. intérêts récapitule les éventuelles modifi cations. 3. Le taux est identique quel que soit le solde du compte. 4. La banque peut imposer que le solde du compte ne dépasse pas un certain plafond, à condition d'en informer clairement le client. 5. La banque ne peut pas accepter uniquement les apports d argent frais ou leur offrir un taux supérieur. Mieux vaut que vos dépôts ne dépassent pas le montant de la garantie, généralement 100 000 par personne et par banque à quel moment vous touchez quoi. Les retraits sont déduits des avoirs en compte dont la période de constitution des 50 000 versés le 1/7/09, car la (nouvelle) prime de fi délité pour cette somme ne court que depuis un mois. vous versez 15 000 la prime de fi délité est acquise sur ces 15 000 = prime 2 vous touchez la prime 2... la prime de fi déli té e s t acquise sur les 50 000 vous retirez 30 000 = prime 1 vous touchez la prime 1 ainsi que le taux de base (calculé en fonction des différents soldes successifs) la prime de fi délité est acquise sur 20 000 = prime 3...ainsi que la prime 3 et le taux de base sur les 35 000 restés en compte toute l'année 1/04/2010 1/07/2010 1/08/2010 31/12/2010 1/04/2011 1/07/2011 31/12/2011 BUDGET& DROITS juillet / août 2009 n 205 11
Comptes d'épargne internet NOTRE COUP DE SONDE OUVRIR UN COMPTE EN LIGNE Ouvrir un compte internet nécessite parfois de passer en agence Le graphique p. 13 montre clairement que les comptes internet rapportent généralement plus que les comptes d'épargne classiques; la différence peut atteindre 1,25 %. A moins que vous n'ayez pas de connexion internet, il est donc préférable d'ouvrir un compte en ligne. Nos enquêteurs anonymes l'ont fait il y a quelques mois, auprès de 15 banques, pour voir comment cela se passe en pratique. > La procédure d'ouverture est simple et, bien sûr, gratuite, mais vous ne pouvez pas la mener totalement à bien depuis votre ordinateur. Dans le meilleur des cas, vous devrez envoyer par courrier un formulaire de demande signé ainsi qu'une copie de votre carte d'identité. Mais auprès de beaucoup de banques, vous devrez nécessairement passer en agence si vous n'êtes pas déjà titulaire d'un autre compte. Ou, parfois (p. ex. chez Argenta), même si vous êtes déjà client de la banque. > Un compte à vue auprès de la banque est d'ailleurs souvent obligatoire. On vous laisse parfois le choix de demander ou non une carte bancaire pour ce compte mais, chez certaines banques, cette carte est obligatoire pour accé- COMPTES D'EPARGNE : NOTRE COUP DE SONDE ouverture gestion au quotidien Banque nom du compte passage en agence nécessaire? ouverture compte à vue obligatoire? durée totale de la procédure (1) frais clairement annoncés? virement immédiat vers un compte tiers? (2) PLUS D INFO Sécurité des placements B&D 202, janvier-février 2009 ABN AMRO Directinvest non non B E ARGENTA e-epargne 2 x oui B A AXA compte d'épargne I-welcome 2 x oui B A V BANQUE DE LA POSTE Compte d épargne 2 x oui C A BKCP Excellence non non B A V CBC e-compte d épargne 1 x oui C A V CREDIT EUROPE BANK Top-interest non non E A DEUTSCHE BANK db E-saving account non oui B E DEXIA Compte d épargne internet 2 x oui C A V DHB BANK S@veOnline non oui B A V 12 BUDGET& DROITS juillet / août 2009 n 205 BNP PARIBAS FORTIS Compte d épargne en ligne 4 x oui E B ING Lion Deposit non non B A KBC compte d'épargne 1 x oui A A V KEYTRADE Azur non non A A V RABOBANK Compte d épargne Rabo internet non oui A A V 1) Après combien de jours ouvrables nos enquêteurs ont-ils pu verser de l argent sur le compte? A = moins de 5; B = 5 à 10; C = 10 à 20; E = plus de 1 mois. 2) C'est-à-dire, est-il possible d'effectuer le transfert du compte à vue vers un compte tiers immédiatement après le transfert du compte d'épargne vers le compte à vue?
der à l'internet banking; le cas échéant, vous devez passer une seconde fois en agence, quelque temps après votre demande d'ouverture du compte, pour y chercher la carte. Notons que plusieurs banques ont averti par internet banking nos enquêteurs que leur carte les attendait, mais ceux-ci n'avaient pas encore accès à l'internet banking... car ils n'avaient pas encore leur carte! > Autre bizarrerie, chez CBC, quelques jours après avoir demandé par internet l'ouverture du compte, notre enquêteur a reçu un coup de fil de la banque : on lui demandait pourquoi il voulait devenir client, qui est son employeur, de quelle(s) autre(s) banque(s) il est client, chez qui il a souscrit ses assurances, quels sont ses hobbies, etc! Il est évident qu'il n'y a pas la moindre obligation de répondre à de telles questions pour le moins indiscrètes. > Compte tenu du délai nécessaire pour les échanges de courrier (formulaire de demande, codes d'accès,...) et pour la confection de la carte bancaire éventuelle, il a souvent fallu attendre plus de 10 jours pour que le compte d'épargne soit opérationnel. Chez Fortis, la procédure fut quelque peu laborieuse, en raison de différents problèmes techniques : problème de lecture de carte d'identité lors du passage en agence et oubli des employés de remettre à l'enquêteur les codes d'accès nécessaires. > Une fois le compte ouvert, il existe plusieurs possibilités pour y accéder, selon la banque : code PIN et/ou mot de passe (ING, BKCP...), Digipass (petit boîtier dans lequel il faut introduire un code PIN; Fortis, Rabobank,...), lecteur de carte dans lequel il faut introduire sa carte Bancontact (Argenta, CBC...). Nous reviendrons sur ces différents systèmes dans notre prochain numéro, à l'occasion d'un article sur l'internet banking. LES COMPTES INTERNET OFFRENT PLUS 2,5 % 2 % compte internet 3 % 2,5 % compte classique 2,5 % 1,75 % 1,75 % 1,5 % Rentabilisez au mieux votre épargne La rémunération des comptes d'épargne pouvant évoluer à tout moment, nous ne désignons pas de Maître-Achat ici. Nous vous renvoyons vers notre site, où nous actualisons chaque semaine un tableau détaillé des comptes d'épargne. Voici néanmoins quelques conseils pour choisir au mieux. Préférez un compte internet Optez de préférence pour un compte internet, la rémunération sera (un peu) plus élevée que sur un compte d'épargne classique. Attention aux offres temporaires Certaines banques mettent parfois en avant un taux élevé, à condition toutefois d ouvrir un nouveau compte. Attention, les bonnes conditions ne s appliquent peutêtre que durant quelques mois, à la suite desquels la rémunération risque de devenir nettement moins intéressante. > Quasiment tous les comptes sont accessibles depuis n'importe quel ordinateur, via le site internet de la banque. Celui d'ing pas, car il nécessite l'installation d'un logiciel spécifique sur l'ordinateur. > Vous ne pouvez jamais effectuer de virement depuis un compte d'épargne directement vers le compte d'un tiers; l'argent doit toujours transiter par un compte à vue à votre nom. Chez une série de banques, les deux transferts (compte d'épargne vers compte à vue, et compte à vue vers compte tiers) peuvent toutefois être effectués directement l'un à la suite de l'autre, ce qui est pratique. > La plupart des banques envoient les extraits de compte par courrier, mais vous pouvez aussi toujours les télécharger directement sur le site. > Au total, les banques qui jouent à fond la carte internet ouverture du compte sans passer en agence, extraits de compte exclusivement sur le site sont rares. Lorsque la banque fait passer le futur nouveau client en agence, on peut se demander si ce n'est pas pour essayer de lui vendre d'autres produits ou services. Avant de souscrire un produit annexe, voyez dans nos études s'il est intéressant. Nicolas Claeys et Isabelle Nauwelaers, avec la collaboration du service Enquêtes. A moins de 12 mois, privilégiez le taux de base Si vous pensez garder votre épargne moins de douze mois en compte, vous ne profiterez pas de la prime de fidélité. Choisissez donc un compte avec un taux de base élevé. A plus de 12 mois, regardez le taux de base et la prime de fi délité Si l'argent reste plus de 12 mois, vous aurez une prime de fidélité. Optez alors pour la banque qui offre la meilleure rémunération totale. Mais, à rémunération égale, privilégiez néanmoins le taux de base le plus élevé. Moins d argent rapporte parfois plus Le taux de base varie parfois selon le solde du compte : p. ex., 3 % si le solde est inférieur à 50 000 et 2 % s il est plus élevé. Dans cet exemple, mieux vaut dès lors ne pas dépasser 50 000 sur le compte. MAÎTRES- ACHATS ACTUALISÉS Pour savoir quels sont les comptes d'épargne actuellement Maîtres-Achats, surfez sur www.test-achats.be/ compteepargne Argenta BNP Paribas Fortis Dexia ING BUDGET& DROITS juillet / août 2009 n 205 13