BHW Luxembourg Des conditions de rêve pour votre patrimoine immobilier L épargne-logement BHW et le financement de la construction
2 BHW Dispo maxx La flexibilité liée à la prévoyance avec BHW Dispo maxx Vous voulez prévenir à toute éventualité tout en restant flexible à tout moment? C est aujourd hui qu il faut poser les jalons pour vos décisions futures. La solution idéale pour vous, c est BHW Dispo maxx. BHW Dispo maxx : deux buts une solution * Taux annuel effectif pour le prêt dès que le contrat d épargne-logement est arrivé à échéance : à partir de 2,07 %. ** En cas de renonciation au prêt, d arrivée à échéance, d une durée de 7 ans. Ne s applique pas en cas de changements apportés au contrat, de préfinancements et de financements intermédiaires, de cessions. Le taux d intérêt total pour l année à venir est fixé tous les ans en fonction du rendement du circulant en date du 15.12. de l année précédente, et prend fin après huit ans. Il pourra se situer entre 1,0 % et 4,0 %. Le rendement du circulant est un rendement moyen de valeurs à revenu fixe, qui est régulièrement déterminé par la Deutsche Bundesbank. En principe, un délai d engagement fiscal de 10 ans est prévu en cas de recours à des avantages fiscaux. Vous voulez réaliser le rêve de votre patrimoine immobilier ou bien vous souhaitez placer votre argent en toute sécurité tout en bénéficiant d un rendement élevé? BHW Dispo maxx vous permet d atteindre vos buts individuels au moment de la construction et lors de l épargne. Le but : accéder à la propriété immobilière Tôt ou tard, vous envisagez de vivre dans votre «propre maison»? C est maintenant qu il faut commencer à épargner! L argent pour la construction à partir de 1,9 %* Le but est atteint! La solution : BHW Dispo maxx La décision en toute flexibilité! Le but : économiser en vue d un rendement élevé Vous voulez placer votre argent d une façon sûre et rentable? C est maintenant qu il faut optimiser! Les intérêts sur les avoirs peuvent s élever à 4 %** Le but est atteint!
Deux aspects essentiels 3 L épargne et la construction avec un maximum de liberté! BHW Dispo maxx vous offre toutes les libertés avec un maximum de flexibilité. Vous avez le choix : basez le rêve de devenir «propriétaire» sur des fondations solides indépendamment de l évolution des taux d intérêt sur le marché des capitaux, ou bien placez vos avoirs d une façon sûre et rentable. BHW Dispo maxx vous offre exactement la liberté que vous attendez de la part d un compte d épargne-logement : d une part, l argent est bien investi, d autre part vous pouvez en disposer sous forme de crédits à la construction, avantageux au moment où vous souhaitez acquérir un logement. BHW Dispo maxx le financement de la construction avec une garantie d intérêts au niveau le plus bas Dès le départ vous avez droit à un prêt immobilier à un taux d intérêt avantageux avec une garantie d intérêts au niveau le plus bas pendant toute la durée du contrat. BHW Dispo maxx est idéal pour le financement sur mesure de votre rêve immobilier : vous pouvez déterminer la durée de la période d épargne et le montant de vos versements en toute flexibilité, conformément à vos besoins et à vos possibilités. BHW Dispo maxx un rendement intéressant avec des chances de croissance Dès le départ, vous avez droit à un rendement intéressant. Car si vous n avez pas besoin d un financement, vous profiterez d un intérêt total qui pourra atteindre 4 %* - selon l évolution du marché des capitaux. En plus, vous pourrez profiter de subventions de l État associées à BHW Dispo maxx et ainsi vous augmenterez encore votre rendement. Quelle autre forme de placement peut vous offrir de tels avantages? * En cas de renonciation au prêt, d arrivée à échéance, d une durée de 7 ans. Ne s applique pas en cas de changements apportés au contrat, de préfinancements et de financements intermédiaires, de cessions. Le taux d intérêt total pour l année à venir est fixé tous les ans en fonction du rendement du circulant en date du 15.12. de l année précédente et prend fin après huit ans. Il pourra se situer entre 1,0 % et 4,0 %. Le rendement du circulant est un rendement moyen de valeurs à revenu fixe, qui est régulièrement déterminé par la Deutsche Bundesbank.
4 Garantie d intérêts au niveau le plus bas Un financement avantageux avec la ga rantie d intérêts au niveau le plus bas Vous avez des projets concrets concernant l immobilier? Envisagez-vous de réaliser votre rêve d ici quelques années? BHW Dispo maxx vous offre toujours un financement avantageux avec la garantie d intérêts au niveau le plus bas. Que vous vous décidiez aujourd hui ou demain. Pourquoi continuer à payer un loyer mensuel? Nous vous conseillons d investir votre argent dans votre propre maison avec beaucoup de place pour les enfants et votre propre jardin. BHW Dispo maxx vous permettra de réaliser ce rêve. Une information complète dans le cadre du code de conduite européen Dans le cadre du «Code de conduite européen relatif à l information précontractuelle concernant les prêts au logement», conclu entre les associations européennes de consommateurs et les groupements européens du régime des crédits, la caisse d épargne-logement BHW s est obligée à procéder à une information complète du client avant qu il ne contracte un prêt. Nous vous remettrons volontiers une copie de cet accord. Un taux d intérêt a partir de 1,9 % pour votre prêt d épargne-logement une offre imbattable BHW Dispo maxx vous garantit des crédits à la construction dotés d un taux d intérêt avantageux et un financement d après vos souhaits. Vous déterminez vous-même votre taux d intérêt du crédit. 1,9 % (taux annuel effectif à partir de 2,07 %) 2,9 % (taux annuel effectif à partir de 3,09 %) 3,75 % (taux annuel effectif à partir de 3,96 %) En plus le taux d intérêt que vous aurez choisi ne changera pas pendant toute la durée du du crédit. C est la sécurité dès le départ. Vite et en toute flexibilité vers votre crédit à la construction Avec BHW Dispo maxx, vous pouvez obtenir le montant de votre crédit à la construction en un minimum de temps. C est vous qui déterminez : le moment où votre crédit à la construction vous sera alloué le taux d intérêt de votre crédit votre taux d amortissement Et tout cela avec un montant minimal d économies. Voilà la liberté maximale pour l épargne et le financement avec la garantie d un intérêt au niveau le plus bas. Décidez-vous maintenant pour BHW Dispo maxx, et appréciez un financement sur mesure de votre projet de construction.
Subventions de l État 5 Économisez un maximum grâce aux aides étatiques Il n y a que peu de secteurs aussi subventionnés par l État que l accès à la propriété immobilière en combinaison avec l épargne-logement. Au cours de la phase d épargne, l État contribue à la constitution du capital personnel en accordant des avantages fiscaux pour l épargne-logement à travers la déduction de dépenses spéciales*. Il en résulte une réduction du revenu imposable. * En principe, un délai d engagement fiscal de 10 ans est prévu en cas de recours à des avantages fiscaux. Montants des apports déductibles de l épargnelogement : En dehors des montants déductibles payés aux assurances ou à des mutualités, les sommes suivantes peuvent être déduites annuellement : Célibataire 672 EUR Couple sans enfants 1344 EUR Famille avec 1 enfant 2016 EUR Famille avec 2 enfants 2688 EUR Famille avec 3 enfants 3360 EUR Famille avec 4 enfants 4032 EUR pour chaque enfant supplémentaire 672 EUR C est avantageux grâce aux aides étatiques visant à encourager la construction immobiliaire Si le mariage est contracté dans le courant de l année (= année d imposition) ou si un enfant naît dans le courant de l année, la totalité de l augmentation est accordée pour le/la conjointe ou l enfant. Cette disposition est également applicable, lorsque le mariage n est contracté qu à la fin de l année ou lorsque l enfant naît à la fin de l année.
6 Les subventions de l État Les subventions accordées par l État luxembourgeois Des primes d épargne, des primes de construction ou d acquisition, des aides en intérêt l État soutient votre initiative personnelle. La construction de logements et la constitution d un patrimoine privé sont des buts essentiels de la politique économique et sociale. L Etat luxembourgeois subventionne votre engagement, notamment à travers les primes de construction ou d acquisition et différentes aides en intérêt. Il soutient l épargne-logement par des allègements fiscaux. Cela s explique par le fait que le financement des logements constitue pour de vastes couches de la population une base soigneusement construite et fiable de la prévoyance vieillesse à travers la propriété immobilière. Les primes de construction ou d acquisition sont accordées aux personnes souhaitant construire ou acheter un logement, et qui seront ensuite pour la première fois propriétaires d une maison ou d un appartement. Les caisses d épargne-logement luxembourgeoises et l Info Logement vous renseigneront sur les autres primes, telles la prime d épargne, la prime pour l amélioration de l habitat, la prime pour frais d architecte et la prime pour aménagements spéciaux pour personnes handicapées physiques. Il est également recommandé de se renseigner sur d éventuelles subventions communales. Des subventions d intérêt sont accordées sous des conditions similaires, elles sont destinées à réduire le poids des mensualités qui pèsent tout particulièrement sur les ménages à revenu moins élevé. Les familles avec des enfants ont droit aux bonifications d intérêt. Ces bonifications se calculent d après le nombre des enfants. L État luxembourgeois subventionne l épargne-logement par des allègements fiscaux dans le cadre des dépenses spéciales. Toutes les demandes et informations sont disponibles auprès du : Services des Aides au Logement 2, avenue Gaston Diderich L-1420 Luxembourg Un sujet complexe votre conseiller répondra à toutes vos questions
Financement du logement par BHW 7 Le financement du logement par BHW pour mieux vivre Peu importe que vous veuillez embellir votre logement ou que vous soyiez à la recherche de la propriété immobilière dont vous rêvez : le financement du logement par BHW vous offre la possibilité de mieux vivre et habiter dans toute situation. Le financement du logement par BHW consolider moderniser acheter/construire La réponse simple, rapide et avantageuse à vos attentes concernant votre vie et votre habitation. Avec le financement du logement par BHW, les choses sont claires. épargner d avance Épargner d avance et se réserver toutes les options Avec BHW Dispo maxx vous épargnez de façon ciblée pour votre «demeure» et vous vous assurez un crédit à la construction fort avantageux qui pourra servir au financement de votre propriété immobilière de rêve, l aménagement prévu du grenier ou le nouveau chauffage. Une consolidation sûre Avec BHW, votre financement sera mené à bon terme : à un taux d intérêt historiquement bas, sans risque au niveau des intérêts. Pour que votre propriété immobilière se transforme en une véritable prévoyance vieillesse. Un financement où tout est prévu Le prêt immobilier de BHW, c est le financement de votre habitation avec un taux d intérêt garanti, de façon simple et avantageuse. La combinaison avec BHW Dispo maxx vous offre une sécurité maximale du taux d intérêt. Réjouissez-vous d avance de votre nouveau domicile.
8 Modernisation Rénover et moderniser avec BHW Dispo maxx Une nouvelle façade, un nouveau carrelage pour la salle de bains, un nouveau chauffage à faible consommation d énergie : ces travaux de rénovation ou de modernisation ne se financent pas seulement par des fonds propres. BHW Dispo maxx vous aide à sauvegarder la valeur de votre domicile avec un financement à taux d intérêt avantageux. Ni la salle de bains ni le chauffage ne durent toute une vie. Et le rêve d un sauna peut également coûter cher. Il vaut donc mieux être préparé au niveau financier : par un prêt d épargne-logement BHW Dispo maxx. Un compte pour toute les éventualités liées au logement Il y a toujours quelque chose à faire. Qu il s agisse d une rénovation, d une modernisation ou de transformations : BHW Dispo maxx vous permet de financer votre logement. Selon le volume des mesures prévues, vous pourrez utiliser le montant total fixé dans votre contrat d épargne-logement, ou seulement un montant partiel pour un prêt à un taux d intérêt avantageux. Tout comme il vous convient. Les cycles suivants sont considérés comme des standards Mesures à prendre: Cycle: Nouveaux revêtements de sol et moquettes 12 ans Nouvelle salle de bains 15 ans Nouvelle cuisine 15 ans Nouvelle installation de chauffage 17 ans Nouvelles fenêtres 30 ans Renouvellement du toit 30 ans Financements transfrontaliers Nous avons acquis un excellent savoir-faire dans le domaine des financements à l étranger. Il faut notamment souligner les nombreux financements accordés aux frontaliers domiciliés en Allemagne, en Belgique et en France.
La prévoyance pour les enfants 9 BHW Dispo maxx comme cadeau ou comme compte alimenté par les allocations familiales La formation, une voiture, le premier logement personnel* : tous les enfants grandissent et ont leurs propres idées sur la vie. Le compte BHW Dispo maxx alimenté par les allocations familiales vous permettra d offrir en temps utile un avenir sûr à votre enfant. *En principe, un délai d engagement fiscal de 10 ans est prévu en cas de recours à des avantages fiscaux. 12.000 10.000 8.000 6.000 4.000 2.000 Évolution du compte BHW alimenté par les allocations familiales 0 Placement mensuel au taux d intérêt de 2,0% p. a.* 10.363 5.182 2 4 6 8 Jahre 100 EUR/mois 50 EUR/mois * En cas de renonciation au prêt, d arrivée à échéance, d une durée de 7 ans. Ne s applique pas en cas de changements apportés au contrat, de préfinancements et de financements intermédiaires, de cessions. Le taux d intérêt total pour l année à venir est fixé tous les ans en fonction du rendement du circulant en date du 15.12. de l année précédente et prend fin après huit ans. Il pourra se situer entre 1,0 % et 4,0 %. Lors des calculs, on continue sans accorder un droit à se baser sur un intérêt total de 2,0 %. Le rendement du circulant est un rendement moyen de valeurs à revenu fixe, qui est régulièrement déterminé par la Deutsche Bundesbank. En principe, un délai d engagement fiscal de 10 ans est prévu en cas de recours à des avantages fiscaux. Un bon départ dans la vie Avec BHW Dispo maxx, vous créez une réserve financière rentable. Ce capital accompagnera leurs premiers pas dans la vie d adulte. Le compte BHW Dispo maxx alimenté par les allocations familiales il n y a pas de limite d âge pour l épargne-logement
10 Rembourser un prêt d épargne-logement Happy end pour votre financement à long terme Mettez désormais un terme à votre financement en cours définitivement et avec un taux d intérêt garanti. BHW vous élaborera un tableau d amortissement comportant des intérêts et des remboursements peu élevés, avec une planification parfaitement sûre. Et avec une adaptation individuelle à vos souhaits personnels. Des solutions individuelles adaptées à vos besoins Vous souhaitez des mensualités moins élevées... Vous souhaitez un désendettement plus rapide......mais avec une durée identique voire inférieure...mais avec des mensualités identiques voire moins élevées L avantage supplémentaire : BHW Dispo maxx Vous vous désendettez et BHW minimise le risque lié à l intérêt le taux d intérêt est garanti jusqu au remboursement complet du prêt une durée résiduelle individuelle vous déciderez vous-même du moment où vous n aurez plus de dettes un remboursement flexible avec le prêt à la construction de BHW et BHW Dispo maxx des remboursements exceptionnels sont possibles Assurez-vous dès à présent le taux d intérêt historiquement bas jusqu au remboursement complet de votre prêt! BHW vous offre également des solutions intelligentes, lorsque vous vous trouvez en plein financement.
Rembourser un prêt d épargne-logement 11 La prévoyance vieillesse privée apporte la sécurité Les experts nous lancent des avertissements : les futurs retraités disposeront de moins en moins d argent! Sans la prévoyance vieillesse privée, il est d ores et déjà difficile de maintenir son niveau de vie à l âge de la retraite. Il faut donc se mettre à l abri de difficultés matérielles qui pourraient surgir à un âge avancé le sujet peut se discuter dès la naissance, mais il s impose carrément dès le début de l activité professionnelle. Il faut rester en équilibre et penser dès aujourd hui à demain Pour vivre une belle vie tout en étant protégé sur le plan financier, aujourd hui comme demain, il faut bien peser les chances et les risques. Construisez votre propre prévoyance vieillesse systématiquement en comptant sur nous et nos partenaires: au fur et à mesure vers un avenir sans souci. Revenu provenant du travail Revenu provenant du capital Pas de loyer à payer Pension légale Fortune Aujourd hui Chance Sécurité Croissance Demain Une bonne prévoyance vieillesse : une habitation votre «pension en béton» Investissez dans votre «immobilier», car celui qui achète aujourd hui une propriété immobilière ne paiera plus de loyer demain. N hésitez pas et placez votre prévoyance vieillesse dès à présent sur des bases solides. Votre propriété immobilière constitue un placement d avenir sûr, qui générera une belle plus-value. Et aujourd hui, elle vous apporte une meilleure qualité de vie.
N hésitez pas à contacter votre conseiller. Il se fera un plaisir de vous renseigner! BHW Bausparkasse AG Succursale de Luxembourg 16, rue Erasme boîte postale 556 L-2015 Luxembourg Telefon 448844-1 Fax 448844-34 bhw@pt.lu www.bhw.lu Cellulose blanchie sans chlore à 100% État : octobre 2012 BHW Luxembourg