module 8 AssurAnces Aperçu les élèves devront : prendre connaissance des dossiers d assurances des personnages à différentes étapes du cycle de vie; examiner les notions de base dans le domaine de l assurance, les types d assurances et les coûts liés à l assurance; définir leurs propres besoins en matière d assurances au moment où ils quitteront l école secondaire. L examen de concepts et d exemples réalistes du domaine de l assurance permettra aux élèves de mieux comprendre comment ils peuvent se prémunir contre le risque et établir un budget pour répondre à leurs besoins en matière d assurances lorsqu ils quitteront le secondaire pour passer à une nouvelle étape de leur vie. champs d ApprentissAge Utiliser ce module pour enseigner des connaissances dans des champs d apprentissage comme ceux-ci : Finances personnelles Études sur la consommation Applications mathématiques Pour obtenir une liste détaillée selon la province ou le territoire et le cours, consulter la rubrique Résultats d apprentissage, dans les pages de l enseignant, à www.acfc.gc.ca, Programmes éducatifs > La Zone. résultats Au terme de cette activité, les élèves pourront : décrire les différents types d assurances; définir leurs besoins en matière d assurance-automobile et d assurance de biens au moment où ils quitteront le secondaire, et en tenir compte dans leur budget. documents et outils Dossiers d assurance des huit personnages du cycle de vie Un exemplaire du récit 8-1, Assurances, pour chaque élève (facultatif) Transparents : transparent 8-1, Qu est ce que l assurance? transparent 8-2, Quelle est l étendue de la garantie? transparent 8-3, Fraude dans le domaine de l assurance Un exemplaire des documents suivants pour chaque élève : document 8-1, Mes besoins en matière d assurances document 8-2, Test éclair Assurances Budgets Liberté 18 des élèves (du module 5) Rétroprojecteur, le cas échéant 8.1 1
transparent 8-1 8.11 La Zone Module 8 module 8 (suite) temps requis en classe Une leçon (environ 45 minutes) mots clés assurance, assuré, assureur, police d assurance, garantie, responsabilité, prime, durée de la police d assurance, indemnisation, franchise, valeur de remplacement (valeur à neuf), agent d assurance, garantie collision, garantie tous risques démarche proposée 1. Présenter à la classe le récit 8-1, Assurances. Discuter du récit, en posant des questions comme celles-ci : L assurance-automobile constitue un type d assurance. À quoi sert-elle? Quel est son fonctionnement? Le propriétaire ou le conducteur d un véhicule automobile verse une prime d assurance à une compagnie d assurances pour couvrir les coûts en cas d accident. Pour quelle raison Zach a-t-il besoin d une meilleure protection que celle offerte par l assurance-automobile de base obligatoire? L assurance de base obligatoire couvre seulement les dommages corporels ou matériels subis par autrui. Elle ne couvre pas les dommages causés au véhicule assuré. Nommez deux autres types d assurances. Exemple : l assurance soins médicaux de voyage, l assurance des biens de la maison, l assurance annulation voyage. Qu est-ce que les personnages auraient dû savoir au début du récit? Qu ont-ils appris au cours du récit? Zach devait lire attentivement sa police d assurance et s assurer qu il avait les garanties nécessaires pour le protéger contre le risque de dommages à sa voiture en cas d accident. Que voulez-vous savoir au sujet de l assurance? De quels types d assurances croyez-vous avoir besoin après le secondaire? Qu est ce Que l assurance? Un contrat selon lequel l assuré verse une prime à l assureur en échange d une promesse que celui ci lui versera une indemnisation pour certaines pertes financières subies pendant la durée du contrat. La compagnie d assurances accepte le risque de faire des versements importants, mais elle répartit le risque en vendant des polices d assurance à un très grand nombre de titulaires qui, pour la plupart, n auront pas besoin de soumettre de réclamations. L assuré doit acquitter la tranche initiale de la perte la franchise. 2. Montrer le transparent 8-1, Qu est ce que l assurance? et expliquer ce qui suit. l assurance est un contrat un accord (la police) entre deux parties, l assuré (la personne qui est couverte par l assurance) et l assureur (la compagnie qui offre l assurance). Par exemple : pour l assurance automobile, le propriétaire du véhicule automobile (l assuré) verse une prime annuelle à l assureur, laquelle est établie en fonction du profil du conducteur principal. S il survient un accident qui cause des dommages corporels ou matériels (la perte financière), l assureur versera un montant d argent (l indemnisation) à la personne qui subit les dommages corporels ou matériels. L assuré verse un montant d argent la prime et en contrepartie, l assureur promet de le protéger contre les pertes subies lors d un sinistre, selon les conditions du contrat. 8.2 2
TransparenT 8-2 8.12 La Zone Module 8 module 8 (suite) Une assurance est un moyen de transférer le risque d une perte financière à une tierce partie. L assuré verse un montant d argent relativement peu élevé et l assureur prend le risque. L assureur reçoit de petits montants d argent semblables d un grand nombre de clients, lui permettant ainsi d indemniser quelques clients pour les pertes qu ils subissent. L assuré accepte une partie du risque en payant la tranche initiale de la perte, qu on appelle la franchise. Quelle est l étendue de la garantie? Elle est définie dans la police le contrat écrit. Le tarif applicable varie en fonction du risque. L assurance-habitation de base protège habituellement contre les incendies, le vol, les tempêtes, les accidents, les dégâts d eau, le vandalisme et des actes semblables. Elle ne couvre pas les dommages causés intentionnellement par l assuré. Les biens sont évalués selon leur état. Vous pouvez acheter une garantie supplémentaire pour qu ils soient évalués à leur «valeur de remplacement», moyennant des frais plus élevés. remarque : Les commentaires explicatifs figurant sous chaque type d assurance s appliquent à la vie au Canada, et pas nécessairement à la vie dans La Zone. 3. Montrer le transparent 8-2, Quelle est l étendue de la garantie? et expliquer ce qui suit. Il faut s en remettre à la police, c est-à-dire l accord écrit entre l assuré et l assureur, pour déterminer quels sont les biens couverts par le contrat d assurance. Discutez avec l agent d assurance pour déterminer quels sont vos besoins en matière de garantie. De nombreuses polices excluent ou restreignent les articles à haut risque comme les vélos et les ordinateurs. N achetez pas d assurance si vous n en avez pas besoin, ou si vous ne la comprenez pas. Le tarif que vous devez verser varie selon le risque; plus le risque est élevé, plus le tarif sera élevé. C est pourquoi dans certaines provinces, pour l assurance-automobile, les jeunes conducteurs doivent verser des primes plus élevées que les conducteurs plus âgés. L assurance-habitation de base couvre habituellement les pertes subies lors d un incendie, d une tempête, d un accident, d un dégât d eau, d un vandalisme et d actes semblables. Par contre, elle ne couvre pas les tremblements de terre, à moins de payer pour une garantie couvrant un risque précis. L assurance ne couvre pas les dommages causés intentionnellement par l assuré. L assurance de biens (comme l assurance-automobile ou l assurancehabitation) couvre seulement la valeur du bien «tel quel», et elle peut être largement inférieure à la valeur de remplacement (valeur à neuf). La garantie pour la valeur de remplacement est offerte moyennant des frais supplémentaires. L assureur peut refuser de vendre une assurance s il croit que le risque est trop élevé ou si l acheteur a trop souvent soumis de réclamations, ou s il a soumis des réclamations frauduleuses. 4. Distribuer aux élèves les dossiers financiers des personnages du cycle de vie. Demander aux groupes : d utiliser les icônes d identification figurant dans les documents des personnages du cycle de vie pour trouver les dossiers d assurances des personnages; d informer la classe des types d assurances qu ils ont trouvés; de proposer des raisons pour lesquelles les personnages du cycle de vie pourraient détenir les types d assurances en question. Ils doivent comprendre : a) luna (18 ans, étudiante à l université) : certificat d assurance contre le vol de bicyclette (assurance comprise dans l achat du cadenas pour sa bicyclette) Une forme d assurance simple qui offre une protection très limitée. 8.3 3
module 8 (suite) b) Nikos (18 ans, apprenti) : assurance pour les biens de son appartement Cette assurance couvre les meubles et d autres biens d un appartement contre la perte financière; elle offre également une assurance responsabilité pour les dommages subis par autrui. c) Rio (20 ans, travailleur à plein temps) : assurance-automobile, garantie de base, garantie collision et garantie supplémentaire La garantie de base est exigée par la loi, mais la garantie collision et la garantie supplémentaire offrent une meilleure protection, en cas de dommages causés au véhicule. d) Sienna (20 ans, diplômée collégiale) : assurance-automobile, garantie de base L assurance de base est exigée par la loi afin d indemniser les personnes blessées dans un accident automobile ou si vous causez des dommages à la propriété d autrui. e) Indigo (25 ans, diplômée universitaire) : assurance-soins médicaux de voyage Cette assurance couvre les frais médicaux lorsqu elle voyage dans un pays étranger, car ces frais peuvent être très élevés dans de nombreux pays; il s agit d une assurance distincte de l assurance annulation de voyage, qui peut également s avérer utile. f) liam (25 ans, diplômé collégial) : assurance-vie temporaire Advenant le décès de Liam, cette assurance permettra à sa famille de toucher un revenu; elle fait souvent partie d une assurance collective offerte par l employeur, mais elle peut nécessiter un versement de frais supplémentaires. g) Zach (45 ans, consultant) : assurance-invalidité Elle permet à Zach de toucher un revenu s il n est pas en mesure de travailler; elle fait souvent partie d une assurance collective offerte par l employeur; elle est utile pour les travailleurs autonomes ou lorsqu elle n est pas offerte par l employeur. h) Gaïa (45 ans, propriétaire d un café) : assurance-habitation pour le bâtiment et son contenu Cette assurance est utile pour les titulaires de police qui sont propriétaires d un bâtiment; elle protège contre l incendie, le vol et d autres risques semblables, et elle offre une assurance responsabilité pour les dommages causés à autrui; cette assurance est souvent obligatoire pour obtenir un prêt hypothécaire. Gaïa possède également une assurance pour son café, mais le présent module ne tient pas compte des dépenses liées à son entreprise. 5. Mentionner qu il existe de nombreux types d assurances, et que le choix des personnes varie en fonction de leurs besoins, lesquels varient selon leur mode de vie et leur condition sociale. Bien que les exigences précises varient d un endroit à l autre, l assurance-automobile de base est obligatoire dans toutes les provinces du Canada, et dans la plupart des États. Grâce à ce type d assurance, des prestations sont versées pour les blessures subies dans un accident automobile ainsi que pour les dommages à la propriété d autrui. 8.4 4
TransparenT 8-3 8.13 La Zone Module 8 module 8 (suite) les autres types d assurances ne sont pas obligatoires, mais souvent recommandés. l assurance-automobile garantie collision et garantie supplémentaire couvre les dommages causés à un véhicule, le vol et d autres pertes et dépenses au-delà de la garantie de base. l assurance-habitation couvre les dommages causés à la maison ou à l appartement lors d un incendie, d un dégât d eau ou d autres pertes. l assurance de biens couvre les meubles, les appareils ménagers, les vêtements et d autres objets de valeur à l intérieur de la maison ou de l appartement. Si vous louez, vous pouvez vous assurer contre le vol, l incendie ou d autres types de pertes pour quelques centaines de dollars par année. l assurance médicale et dentaire, l assurance-invalidité et l assurance-vie protègent contre les risques de pertes financières dans le cas de maladie, de dommages corporels et de décès. 6. Expliquer qu en choisissant de ne pas souscrire une assurance, les gens peuvent s exposer à des risques financiers. Sans assurance, la responsabilité de ces pertes financières pourrait reposer sur vos épaules. Elles peuvent coûter plusieurs milliers de dollars, voire même des millions de dollars dans certains cas de dommages corporels. Si vous versez au préalable un petit montant à une compagnie d assurances, elle accepte de couvrir certaines pertes. Sans assurance, les coûts liés aux dommages subis peuvent ruiner votre vie financière. Ils peuvent faire fondre votre épargne et vous obliger à payer pendant de nombreuses années. Fraude dans le domaine de l assurance Le contrat d assurance est fondé sur l honnêteté. Lorsque l assuré fait une fausse déclaration : le coût de l assurance augmente, car de fausses déclarations peuvent faire augmenter le coût des primes pour tous les clients; la garantie est annulée; l assureur peut intenter une action en dommages-intérêts; celle-ci peut mener à une poursuite criminelle pour fraude; il s expose au risque de ne plus pouvoir être assuré à l avenir. 7. Montrer le transparent 8-3, Fraude dans le domaine de l assurance, et expliquer ce qui suit. Un contrat d assurance est appelé un contrat de «bonne foi». Lorsque vous remplissez un formulaire de demande d assurance, on s attend à ce que vous soyez entièrement honnête. Si vous ne déclarez pas tous les renseignements pertinents, on pourrait annuler votre police d assurance. Un assureur peut annuler une police à n importe quel moment s il a des motifs raisonnables de croire que l assuré n est pas tout à fait honnête. Bien que parfois on puisse être porté à croire que personne n est touché de façon négative lorsqu un assuré fait une fausse déclaration de sinistre, c est faux, car tous les autres clients assurés doivent en défrayer les coûts. L assureur doit augmenter les tarifs pour régler les déclarations frauduleuses. La fraude constitue une des raisons pour lesquelles on a dû augmenter les tarifs d assurance-automobile dans de nombreuses provinces. Si elle peut prouver qu il y a eu une déclaration frauduleuse, la compagnie d assurances ne versera pas l indemnisation et elle peut annuler la police. Si on fait une fausse déclaration, l assureur peut intenter un procès pour les coûts et les dommages subis afin de détecter la fraude et faire enquête. 8.5 5
module 8 (suite) Une fausse déclaration constitue également une infraction criminelle qui peut entraîner l emprisonnement ou des amendes d un montant élevé. Elle peut même aboutir à un casier judiciaire qui peut compromettre les perspectives d avenir de la personne jugée coupable. Les compagnies d assurances peuvent refuser de vendre une assurance à quelqu un qui, dans le passé, a été trouvé coupable de fausses déclarations. 8. Distribuer le document 8-1, Mes besoins en matière d assurances. Demander aux élèves : de prendre connaissance des renseignements donnés sur la feuille de travail; de faire l exercice visant à déterminer les types d assurances dont ils auront besoin après avoir quitté l école secondaire; d inscrire le montant du document 8-1 sur la feuille de travail Budget Liberté 18 (du module 5), de rajuster en conséquence les totaux du budget et de placer leurs documents et leur budget Liberté 18 révisé dans leur reliure à trois anneaux ou porte-documents Connaissances financières de base (comme on l indique au module 1). 9. Mentionner aux élèves qu ils peuvent obtenir des renseignements plus détaillés concernant les assurances auprès des organismes d information aux consommateurs et dans Internet. On peut accéder à des renseignements détaillés en consultant : le site Web du Bureau d assurance du Canada (www.ibc.ca), qui représente l industrie des assurances; les sites Web des organismes de réglementation des assurances des provinces et des territoires; les sites Web des compagnies d assurances oeuvrant dans votre province ou votre territoire. 10. OPTION : Demander à un agent d assurance de la région de venir parler aux élèves afin de leur expliquer pourquoi il est important de souscrire une assurance-automobile, une assurance de biens et une assurance médicale, et de les informer des coûts qui y sont rattachés. a) Demander aux élèves de réfléchir aux renseignements qu ils veulent obtenir et de dresser une liste de questions concernant les coûts approximatifs des différents types d assurances qui pourraient leur être utiles après le secondaire. b) Après la visite de l agent d assurance, faire le bilan auprès des élèves pour savoir s ils ont obtenu les renseignements souhaités et recueillir leurs commentaires au sujet de la visite. 11. discussions à la maison. Demander aux élèves : de revoir avec leurs parents ou un autre adulte les besoins en matière d assurances qu ils ont énumérés dans leur budget Liberté 18; de discuter avec eux pour savoir si leur budget est réaliste, et de le modifier en conséquence; de rédiger un compte rendu de leurs discussions sur le document 8-1, Mes besoins en matière d assurances. 8.6 6
module 8 (suite) 12. Réflexion et récapitulation Demander aux élèves, individuellement ou en groupes, de noter les trois principales notions qu ils ont retenues au sujet de l assurance. Passer en revue avec eux la liste des notions retenues. Les notions doivent comprendre ce qui suit : L assurance est un moyen de se prémunir contre le risque de perte financière. Il s agit de verser un petit montant d argent à un assureur qui, en contrepartie, versera une indemnisation, en cas de perte importante. L assurance peut couvrir un large éventail de risques, notamment les collisions automobiles, les dommages à la propriété, les frais médicaux et la perte de revenu. Il est conseillé d obtenir des conseils fiables pour choisir la garantie répondant à ses besoins, à un prix concurrentiel. Demander aux élèves d insérer leur liste des notions retenues, leur document 8-1 et leur budget Liberté 18 dans leur reliure à trois anneaux ou porte-documents Connaissances financières de base (comme on l indique au module 1). OPTION : Demander aux élèves d effectuer des recherches en vue de rédiger et de présenter un sketch au sujet d un élève qui rencontre un agent d assurance pour discuter de ses besoins en matière d assurances, car il doit s installer dans une nouvelle ville afin d y poursuivre des études postsecondaires. méthode d évaluation Suivre les discussions tenues en classe pour s assurer que les élèves peuvent définir et décrire différents types d assurances. Examiner les documents des élèves pour s assurer qu ils sont en mesure de définir leurs propres besoins en matière d assurance de biens et d assurance-automobile lorsqu ils quitteront l école secondaire, et d en tenir compte dans leur budget. Distribuer le document 8-2, Test éclair Assurances, et demander aux élèves de remplir le questionnaire. Corriger les réponses de la façon suivante : 1) Définissez les termes suivants : Assurance : Réponse : un contrat pour lequel vous payer un frais, c est à dire une prime d assurance, à une compagnie d assurance qui, en retour, promet de vous donner une indemnisation financière en cas de perte financière causée, entre autres, par un vol ou des dommages matériels ou corporels. Prime : Réponse : le montant à verser pour souscrire une police d assurance. Franchise : Réponse : un montant préétabli que doit verser l assuré avant que la compagnie d assurances accepte de l indemniser conformément à la police d assurance. 2) L «assuré» est : Réponse : b. la personne qui est protégée par la police d assurance 3) Énumérez quatre types d assurances. Réponse : Automobile, habitation, médicale et assurance vie 8.7 7
module 8 (suite) 4) Pour choisir un agent d assurance, que devriez-vous faire? Réponse : e) Toutes les réponses sont bonnes 5) Lorsqu un assuré fait une fausse déclaration, le coût de l assurance peut augmenter pour tout le monde, car le coût des primes d assurance augmenteront. Vrai Faux Réponse : Vrai 6) Dans quelle partie d un budget doit-on inscrire le coût de l assurance? Réponse : Dépenses (plus particulièrement les dépenses fixes) Activités complémentaires Demander aux élèves d effectuer des recherches sur la façon dont les compagnies d assurance-automobile ou d autres types d assurances établissent les primes en fonction des diverses catégories de conducteurs. Leur demander aussi de rendre compte de leurs résultats à l aide d une affiche comparative ou d un tableur. Demander aux élèves de se rendre dans des agences d assurances de la région et de s informer sur les primes d assurance pour assurer le contenu de l appartement d un élève typique. Demander aux élèves d effectuer des recherches et de débattre l affirmation selon laquelle les jeunes conducteurs ne devraient pas avoir à payer des primes d assurance-automobile plus élevées que les conducteurs plus âgés. 8.8 8
RécIt 8-1 AssurAnces Un crissement de pneu attire Gaïa à la fenêtre du Café Zone. Une voiture sport clinquante, couleur chrome et bleu métallique, se trouve sur le bord de la chaussée. Zach, son ex, s extirpe du siège du conducteur. Il effleure amoureusement la carrosserie et entre dans le Café. Elle est belle, hein? dit-il à Gaïa. Ton dernier jouet? C est pour aller avec l écran mural tactile et la cave à vin à température contrôlée? Zach ne tient pas compte du sarcasme. Je parie que tu aimerais bien pouvoir t en payer une comme celle-là. Non, Zach. Je n essaie d impressionner personne, moi. Gaïa le regarde. J espère que tu es prudent. Ces autos-là sont rapides. Ça me surprend de t entendre dire ça Gaïa. Si je ne te connaissais pas aussi bien, je croirais que tu tiens à moi. Pfft, je ne veux pas avoir à élever nos filles toute seule. Tu ne trompes personne, dit Zach en souriant. Et puis, pourquoi avoir une voiture rapide si on ne peut pas pousser le moteur un peu? Eh bien, si je me fie à la façon dont tu conduis, j espère que tu es bien assuré. Zach repousse l idée d un geste de la main. Tu crois que je suis un idiot; j y ai pensé quand j ai acheté la voiture. * * * «Si Gaïa apprend ça, elle va rire de moi pendant des années», pense Zach, abattu. Assis là, à une rue à peine de chez lui, la partie avant de son nouveau bolide écrasée contre un poteau de la Métrohydro. Il jouait avec les commandes de la chaîne stéréo, a quitté la route des yeux une seconde, rien qu une satanée seconde, et maintenant sa voiture de rêve est transformée en accordéon de métal et en verre cassé. Mais il y a encore pire. Il venait de relire sa police d assurance et s était rendu compte qu il avait choisit la police d assurance avec la franchise la plus élevée. Ça allait lui coûter cher. La voiture semblait être une perte totale. Un par un, Zach raye de la liste qu il a en tête les plaisirs dont il aura à se priver. Plus de soupers somptueux au restaurant Chez Antoine pendant un certain temps. Plus de vacances de ski au Mont-Géant avec sa nouvelle flamme, Indigo. Et, horreur des horreurs, il pourrait même être obligé de prendre le Transpotrain pour se rendre jusqu au travail. 8.9 9
RécIt 8-1 (suite) AssurAnces (suite) Ce qui lui semble pire que ces privations, c est d entendre Gaïa lui lancer : «Je te l avais dit.» Il imagine déjà le plaisir qu elle prendra à lui faire la leçon. Après avoir sorti brusquement son téléconnecteur, Zach appelle une dépanneuse. Puis, il frappe violemment le volant. «Aïe!» Et maintenant, par-dessus le marché, il se retrouve blessé à la main. 8.10 10
transparent 8-1 Qu est ce Que l assurance? Un contrat selon lequel l assuré verse une prime à l assureur en échange d une promesse que celui-ci lui versera une indemnisation pour certaines pertes financières subies pendant la durée du contrat. La compagnie d assurances accepte le risque de faire des versements importants, mais elle répartit le risque en vendant des polices d assurance à un très grand nombre de titulaires qui, pour la plupart, n auront pas besoin de soumettre de réclamations. L assuré doit acquitter la tranche initiale de la perte la franchise. 8.11 11
transparent 8-2 Quelle est l étendue de la garantie? Elle est définie dans la police le contrat écrit. Le tarif applicable varie en fonction du risque. L assurance-habitation de base protège habituellement contre les incendies, le vol, les tempêtes, les accidents, les dégâts d eau, le vandalisme et des actes semblables. Elle ne couvre pas les dommages causés intentionnellement par l assuré. Les biens sont évalués selon leur état. Vous pouvez acheter une garantie supplémentaire pour qu ils soient évalués à leur «valeur de remplacement», moyennant des frais plus élevés. 8.12 12
transparent 8-3 Fraude dans le domaine de l assurance Le contrat d assurance est fondé sur l honnêteté. Lorsque l assuré fait une fausse déclaration : le coût de l assurance augmente, car de fausses déclarations peuvent faire augmenter le coût des primes pour tous les clients; la garantie est annulée; l assureur peut intenter une action en dommages-intérêts; celle-ci peut mener à une poursuite criminelle pour fraude; il s expose au risque de ne plus pouvoir être assuré à l avenir. 8.13 13
document 8-1 mes besoins en matière d AssurAnces Nom : Classe/groupe : Date : qu est ce que l AssurAnce? L assurance est un contrat (la police) conformément auquel l assuré verse une prime à l assureur en échange d une indemnisation pour certaines pertes financières subies pendant la durée du contrat. Par exemple, dans le cas d une assurance-automobile, le propriétaire (l assuré) verse une prime annuelle à l assureur. En cas d accident causant des dommages corporels ou matériels (la perte financière), l assureur versera un montant d argent (l indemnisation) à la personne qui a subi les dommages. Les compagnies d assurances offrent de nombreux types d assurances, et ceux dont vous avez besoin varient en fonction de votre situation personnelle. Si vous possédez une automobile, l assurance-automobile de base est obligatoire, mais il serait peut-être important de souscrire également à une garantie collision ou à une garantie tous risques pour vous protéger contre les pertes financières en cas de vol ou si votre véhicule est vandalisé, ou endommagé suite à un accident. Si vous vivez seul et que vous souhaitez protéger vos biens contre le vol, l incendie ou d autres risques, vous aurez probablement besoin d une assurance-habitation ou d une assurance de biens. L assurance maladie de base des Canadiens est couverte par leur province ou leur territoire, mais vous voudrez peut-être une garantie supplémentaire pour certains frais, notamment pour couvrir les frais médicaux complémentaires et les soins dentaires, les lunettes et les médicaments. Si vous voyagez à l extérieur de votre province, l assurance-soins médicaux de voyage vous évitera de payer les frais médicaux élevés que vous pourriez engager ailleurs. Lorsque vous serez plus âgés et que vous aurez des personnes à votre charge, l assurance-vie ou l assurance-invalidité peut les protéger contre les risques financiers. quelle est l étendue de la garantie? La police d assurance définit ce qui est couvert par le contrat d assurance. La garantie offerte varie selon la police d assurance et la compagnie d assurances. Vous devez prendre le temps de lire la police pour connaître ce qui y est inclus. En général, l assurance de biens de base couvre des risques comme l incendie, le vol, les tempêtes, les accidents, les dégâts d eau et le vandalisme. Elle ne couvre pas les dommages causés intentionnellement par la personne qui souscrit l assurance. Lorsqu un assureur indemnise une personne pour des biens endommagés, il tient compte de la valeur du bien «tel quel», c est-à-dire la valeur du bien le jour du sinistre. Par exemple, si vous avez acheté un téléviseur il y a trois ans pour un montant de 500 $, et qu on vous l a volé, la compagnie d assurances vous indemnisera pour la valeur d un téléviseur de trois ans, qui pourrait valoir seulement 100 $. Moyennant des frais supplémentaires, vous pouvez acheter une garantie pour la valeur de remplacement, c est-à-dire remplacer le bien au prix courant, même si celui-ci est supérieur à ce que vous avez payé initialement. 8.14 14
document 8-1 (suite) mes besoins en matière d AssurAnces (suite) vos besoins en matière d AssurAnces Quelle est l étendue de vos besoins en matière d assurance de biens? Pour le savoir, dressez une liste de tous vos biens et déterminez leur valeur estimative, en utilisant la valeur qui tient compte de l usure ou la valeur de remplacement, et en incluant les taxes. Discutez ensuite de vos besoins avec votre agent d assurance. Veillez à bien comprendre la police qu il vous recommande. Achetez seulement la garantie dont vous avez besoin. Prenez le temps de comparer les prix et les conditions des différentes compagnies d assurances. Demandez à d autres personnes de vous recommander une compagnie d assurances qui jouit d une bonne réputation et dont les coûts sont bas. Choisissez votre agent d assurance avec prudence. Un agent d assurance est un vendeur qui représente une ou plusieurs compagnies d assurances. Les agents d assurance doivent détenir un permis et se conformer à un code de conduite. Demandez à d autres qui ont déjà traité avec une compagnie d assurances de vous recommander un bon agent. Entretenez-vous avec l agent. Choisissez un agent qui répond efficacement à vos questions et avec qui vous êtes à l aise. Pour de plus amples renseignements au sujet des polices d assurance, consultez des organismes comme le Bureau d assurance du Canada (www.ibc.ca) et les organismes de réglementation des assurances de votre province ou de votre territoire. exercice Décidez s il sera nécessaire d assurer le contenu de votre appartement lorsque vous ne vivrez plus chez vos parents, et dans l affirmative, quel sera le montant de la garantie dont vous aurez besoin. Dans certains cas, les élèves seront couverts par la police d assurance-habitation de leurs parents tout en vivant ailleurs a fin de poursuivre des études postsecondaires. Utilisez le tableau ci-dessous pour déterminer le coût de l assurance dont vous aurez besoin et ajoutez ce montant à votre budget Liberté 18. Garantie Petit appartement, meubles et appareils ménagers d occasion (valeur maximale de 5 000 $) Petit appartement, meubles d occasion, équipement multimédia et ordinateur (valeur maximale de 10 000 $) Appartement partagé, nouveaux meubles, équipement multimédia et ordinateur (valeur maximale de 25 000 $) Coût Environ 100 $ par année Environ 150 $ par année Environ 250 $ par année 8.15 15
document 8-1 (suite) mes besoins en matière d AssurAnces (suite) Dressez une liste d autres types d assurances dont vous aurez peut-être besoin après avoir quitté l école secondaire. Faites des recherches, prenez note des coûts annuels approximatifs et inscrivez-les dans votre budget Liberté 18. Discutez avec vos parents ou un autre adulte de la façon dont vous prévoyez utiliser l assurance lorsque vous aurez terminé l école secondaire. Rédigez un compte rendu de vos discussions. 8.16 16
document 8-2 test éclair AssurAnces Nom : Classe/groupe : Date : 1. Définissez les termes suivants : a. Assurance b. Prime c. Franchise 2. L «assuré» est : (Encerclez la bonne réponse.) a. la personne qui vend une police d assurance b. la personne qui est protégée par la police d assurance c. l entreprise qui émet la police d assurance d. le bien couvert par l assurance 3. Énumérez quatre types d assurances. a. b. c. d. 4. Pour choisir un agent d assurance, que devriez-vous faire? (Encerclez la bonne réponse.) a. Exiger que l agent d assurance vous montre son permis émis par votre province ou territoire. b. Choisir un agent d assurance avec prudence. c. Demander à d autres membres de la famille ou à des amis qui ont eu affaire à des compagnies d assurances de vous recommander un agent. d. Choisir un agent avec qui vous êtes à l aise. e. Toutes ces réponses sont bonnes. 5. Lorsque quelqu un fait de fausses déclarations, le coût de l assurance peut augmenter pour tous les clients, car le coût des primes augmenteront. (Encerclez la bonne réponse.) Vrai Faux 6. Dans quelle partie du budget doit-on inscrire le coût de l assurance? 8.17 17