Démarche en planification financière personnelle L éthique. Éthique. L éthique

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1 Démarche en planification financière personnelle Denis Preston, G.PA., Adm.A.Pl.fin. Chargé de cours Éthique 1. Les principes éthiques; 2. L encadrement légal; 3. La démarche à respecter; 4. Principes de saine gestion; 5. Préférences ou besoins; 6. Exemples de problèmes éthiques. 1- Les six principes éthiques 1

2 Les six principes éthiques Transparence; Continuité; Efficience; Équilibre; Intégrité; Abnégation. Transparence Le planificateur financier doit transmettre à son client toute l information pertinente pour qu il puisse évaluer la pertinence des recommandations qui lui sont faites. Le contrats de service, le rapport écrit, le plan d action et la divulgation des produits que le planificateur est autorisé à vendre découlent de ce principe. Il doit aussi divulguer tout mode de rémunération, incluant des commissions de référence. Continuité Le planificateur financier doit s acquitter de ses obligations légales et professionnelles. Il doit répondre aux questions de ses clients avec diligence, prudence, loyauté et être de bonne foi. Le dossier du client doit suffisamment être étoffé pour qu un autre planificateur puisse prendre la relève en cas de besoin. 2

3 Efficience Les recommandations doivent permette au client d obtenir une protection-rendement optimale avec des ressources minimales. Une saine utilisation du budget et du patrimoine client doit être privilégiée. Une analyse du coût d opportunité est recommandée. À ne pas confondre avec efficacité. Équilibre Le planificateur financier doit faire une évaluation adéquate de l ensemble des besoins financiers de ses clients. Intégrité Le planificateur financier doit respecter les objectifs et préférences du client et évite d abuser du pouvoir que la relation professionnelle lui confère. Le fait de procéder à de la vente sous pression contrevient à ce principe. 3

4 Abnégation Le planificateur financier doit faire passer les objectifs et intérêts de son client avant les avantages qu il pourrait tirer d une recommandation; L analyse et les recommandations doivent reposer sur des bases rationnelles, démontrables, et non sur la base de perception; Le planificateur financier doit référer son client à un spécialiste si des connaissances plus approfondies sont nécessaires. 2- L encadrement légal Planificateur financier Le planificateur financier doit être diplômé de l IQPF; Il est encadré soit ; Par un ordre professionnel; Par la Chambre de sécurité financière. La planification financière n est pas une activité à exercice réservée, mais l utilisation du titre l est. 4

5 Épargne collective Le coutier en épargne collective est encadré par la Chambre de la sécurité financière ( La vente de produits d épargne collective activités à exercice réservée. Assurance de personnes Le conseiller en sécurité financière est encadré par la Chambre de la sécurité financière ( La vente de produits d assurance de personnes et d assurance collective de personnes sont des activités à exercice réservée. Assurance de dommages L agent ou le courtier en assurance de dommages est encadré par la Chambre d assurance de dommages ( La vente de produits d assurance de dommages est une activité à exercice réservée. 5

6 Code de déontologie Le Code déontologie de la Chambre de la sécurité financière et le Règlement sur la déontologie dans les disciplines de valeurs mobilières est disponibles au 3- La démarche à respecter Démarche à respecter Puisque chaque situation est unique, le planificateur doit toujours faire une analyse des besoins; Il doit mentionner les avantages et inconvénients de ses recommandations; Il doit constituer un dossier client. 6

7 4- Principes de saine gestion Source : Le guide de la saine gestion des entreprises et des organisations de l Ordre des Adm.A.(Principes d administration et de gestion généralement reconnus) Les fonctions de gestion Le planificateur financier est souvent considéré comme étant le gestionnaire des finances personnelles. À ce titre, il doit respecter les étapes de gestion suivants : Planifier; Organiser; Diriger; Contrôler; Coordonner. Planifier Planifier, c est l établissement d un plan financier. Cette étape permet de répondre aux questions suivantes : Où le client est-il? Où veut-il aller? Quand veut-il aller? Quelle voie faut-il utiliser? Combien cela coûtera-t-il? Qui va piloter? 7

8 Organiser Organiser, c est la mobilisation des ressources nécessaires à la réalisation des objectifs fixés par la planification. Il faut : Identifier et affecter les ressources; Répartir les tâches et les responsabilités; S assurer du réalisme des échéanciers; Établir une vigie constante; Parer à l imprévu. Diriger Diriger, c est décider de la mise en œuvre des moyens pour la réalisation des objectifs; Le risque (les conséquences négatives potentielles) est inhérent à la prise de décision; Toute décision doit être à la fois raisonnablement prudente (protection du patrimoine) et assumer un risque raisonnable. Contrôler Contrôler, c est la vérification du respect des stratégies, des moyens et des échéanciers; Il faut relever les écarts et apporter les correctifs nécessaires, s il y a lieu. C est aussi la mesure du rendement des activités. 8

9 La coordination La coordination n est pas une étape, mais une notion qui s intègre à l intérieur de chacune des étapes; Coordonner, c est la synchronisation des efforts pour l atteinte de l ensemble des objectifs. L importance du suivi Puisque certains événements personnels peuvent modifier la situation du client, le planificateur financier doit réévaluer régulièrement les besoins financiers du client et les stratégies adoptées. 5- Préférences ou besoins? 9

10 Préférences ou besoins? Les préférences du clients et intérêts sont parfois en conflit; Il est alors du devoir du planificateur d informer son client des conséquences de ses décisions. Les préférences du client ne peuvent dicter les recommandations du planificateur financiers. Préférences ou besoins? Le client peut souhaiter mettre l emphase sur l épargne pour sa retraite alors qu il n a pas sécuriser sa protection, celle de sa famille ou de ses biens. Préférences ou besoins? Le client peut souhaiter adopter une gestion agressive pour ses placement, alors que son sa situation financière et ses besoins ne le permettent pas. 10

11 Préférences ou besoins? Le client peut souhaiter souscrire une assurance maladie grave avant de souscrire une assurance invalidité, ce qui pourrait affecter grandement la situation financière du client s il devient invalide à la suite d'un accident ou d'une maladie non couverte par l assurance maladie grave. 6- Exemples de problèmes éthiques Exemples de problèmes éthiques Contribuer au REER ou rembourser l hypothèque? Le RAP; L effet de levier; La performance passée; La répartition d actif. 11