A la recherche d un cadre d analyse entre micro-finance et micro-assurance santé GRAP - OSC

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1 A la recherche d un cadre d analyse entre micro-finance et micro-assurance santé GRAP - OSC Etude exploratoire à partir du cas du Bénin Marc Labie, Ilere Ngongang,Marthe Nyssens, Pascal Wele

2 Plan Micro-finance et Micro-assurance santé Hypothèses sur l effet du couplage MAS -IMF Les différents modèles du couplage Premiers résultats

3 1. Micro-finance et Micro-assurance santé Caractéristiques fondamentales des systèmes de microfinance Offre de services financiers (principalement épargne et crédit) à des clients susceptibles de comparer cette offre avec celle de prêteurs individuels informels. Pour être viable, l offre de services doit couvrir l ensemble de ses coûts (coût d obtention des fonds, coûts administratifs, coûts liés aux provisions pour arriérés) tout en générant une marge pour une croissance future.

4 1. Micro-finance et Micro-assurance santé Micro-assurance santé Une finalité non lucrative Partage du risque lié à la maladie Dynamique à base communautaire Prise de décision de type participatif et système de gestion contrôlé par les membres Participation libre et volontaire Source : Fonteneau, 2004 Dynamique d économie sociale // Débat IMF

5 1. Micro-finance et Micro-assurance santé Caractéristiques fondamentales des systèmes d assurance santé Offre d un service auquel le client participera en fonction d un arbitrage qu il fait entre la perception d un risque, le coût de sa couverture et l anticipation de la qualité de cette couverture. Pour être viable l offre de services doit effectuer une bonne anticipation des primes à collecter par rapport aux sinistres à assumer tout en gérant de manière adéquate la question de la liquidité.

6 1. Micro-finance et Micro-assurance santé Phénomène récent en Afrique de l Ouest lié à la politique de «recouvrement des coûts» Au Bénin: 60 MAS fonctionnelles, 30 en projets (2003)

7 2. Hypothèses sur l effet du couplage MAS - IMF 1. Effets du couplage sur le plan de la protection sociale Constat : faible taux d adhésion à la MAS et faible taux de recouvrement des cotisations L accès au micro-crédit permet aux personnes de développer des AGR pour faire face aux coûts de la MAS (+) Le couplage amoindrit les barrières culturelles liées à la MAS (+)

8 2. Hypothèses sur l effet du couplage MAS - IMF 2. Effets du couplage sur le plan du micro-crédit Constat : difficulté dans le taux de remboursement Les micro-entrepreneurs sont plus productifs parce qu en bonne santé (+) Diminution de la fongibilité des prêts (+) Coût implicite (t.i. + cotisations) du crédit trop élevé (-)

9 2. Hypothèses sur l effet du couplage MAS - IMF 3. Effets du couplage sur les objectifs et modes de fonctionnement des organisations Economies d échelle (+) Risque de gestion (-) Gestion des liquidités et «vases communicants» Imputabilité non différenciée des coûts Effets de vases communicants du point de vue de la participation (+) Compatibilité des objectifs des MAS et des IMF : équité versus efficacité (-)

10 3. Les différents modèles du couplage Lors de notre étude de cas au Bénin, trois cas ce sont dégagés : Coopérative d épargne et de crédit 1. MAS Programme de Microcrédit Appui technique : opérateur de micro-crédit 2. MAS Initiateur MAS Coopérative d épargne et de crédit 3.

11 1. MAS Dassa Promusaf PROMUSAF MAS Programme de Microcrédit Appui technique : opérateur de micro-crédit

12 1. MAS Dassa Promusaf (suite) Mise en œuvre/ Démarrage des prestations Public cible Nombre d adhérents/ de bénéficiaires Risques couverts Taux d adhésion taux de cotisation Taux de prise en charge Période d observation Nombre de prises en charge Taux de recouvremet des cotisations Clôturedu dernier exercice Févrire 2003 Nov Groupements féminins Prestations des centres de santé primaire conventionnés 500 FCFA / 200 FCFA mois 70% 6 mois 8 78 % Décembre 2004

13 1. MAS Dassa Promusaf (suite) PROMUSAF MAS Programme de Microcrédit Appui technique : opérateur de micro-crédit Programme micro-crédit 2004 Nbre crédits : 83 (sur 223 membres MAS) Montant crédit : FCFA (27 euros) Échéance : 6 mois Taux intérêt : 10% (>< 24 % PAPME) Taux de remb.: 93% Condition : être à jour dans ses cotisations MAS

14 MAS Dassa Promusaf (fin) Faible recours aux soins Taux d intérêt subsidié L accès au micro-crédit est un puissant incitant pour le paiement des cotisations MAS

15 2. MAS Homué Louvain Développement LD GROPERE MAS Coopérative d épargne et de crédit

16 Mise en œuvre/ Démarrage des prestations 2. MAS Homué Louvain Développement MAS Juin 2004 / Déc Caisse d épargne et de crédit Mise en oeuvre Juillet 2004 Public cible Popualtion du viilage Nombre d adhérents 608 (sept 05) Nombre d adhérents/ de bénéficiaires 482 /528 (sept 05) Nombre de crédit 198 personnes Risques couverts Prestations des centres de santé primaire conventionnés Type de crédit 6 mois FCFA Taux d adhésion taux de cotisation 500 FCFA / 1520 FCFA an Taux intérêt 21% Taux de prise en charge 75% Taux de remboursement 100% Période d observation 6 mois Caution solidaire Nombre de prises en charge 203 en sept Condition être à jour dans ses cotisations MAS Taux de recouvremet des cotisations 95 % Nbre de personnes qui ont adhéré à la MAS au moment du crédit 40

17 3. Assef ASSEF MAS Contexte : la micro-assurance au sein d ASSEF connaît une crise importante qui a des profondes répercussions sur la MAS

18 3. Assef (source : CGAP Working group on Microinsuarnce, The experience of MIH of ASSEF, STEP-BIT-SERFI) Caisse d épargne et de crédit Mise en oeuvre 1992 Mise en œuvre/ Démarrage des prestations MAS Mai 2003 Nombre d adhérents membres Public cible Clients de la CAEC (femmes pauvres de Coronou) Type de crédit Large pallete Nombre d adhérents/ de bénéficiaires 1921 effectifs (sur 3100 inscrits) / 2272 (2004) Taux intérêt 12 à 18 % Risques couverts Services de santé chez prest. conventionnés Taux de remboursement Effondrement du taux de remboursement Taux d adhésion taux de cotisation 1000FCFA/ 400 FCA/moiis Condition Pas d obligation en terme de MAS Taux de prise en charge 70% Période d observation 3 mois Nombre de prises en charge 41% des bénéficiiares en cours de droit Taux de recouvremet des cotisations 84% Condition Etre membre d Assef

19 4. Couplage MAS IMF : Effets sur le plan la protection sociale Constat : faible taux d adhésion à la MAS et faible taux de recouvrement des cotisations L accès au micro-crédit permet aux personnes de développer des AGR pour faire face aux coûts de la MAS (?) L accès au micro-crédit est un puissant incitant pour le paiement des cotisations MAS (++) Le couplage amoindrit les barrières culturelles liées à la MAS (++) : «Pourvu que l on tombe malade pendant le crédit!»

20 Comparaison du taux de recouvrement des cotisations des mutuelles au Bénin du programme POMUSAF Mutuelles bénéficiaires de crédit Mutuelles non bénéficiaires de crédit (1) 2003 (2) 2004 (3)

21 4. Couplage MAS IMF : Effets sur le plan du micro-crédit Constat : difficulté dans le taux de remboursement Les micro-entrepreneurs sont plus productifs parce qu en bonne santé (?) (chiffres ASSEF? ) Diminution de la fongibilité des prêts (?) Coût implicite (t.i. + cotisations) du crédit trop élevé lorsque que la MAS est obligatoire lors du crédit (-)

22 4. Couplage MAS IMF : Effets sur les objectifs et modes de fonctionnement des organisations Economies d échelle + du point de vue des canaux de distribution et du point de vue des coûts de récolte de l information sur le bénéficiaire Risque de gestion (-) Gestion des liquidités et «vases communicants» NON Imputabilité non différenciée des coûts OUI lorsque les structures ne sont pas séparées Effets en cascade lorsque les structures ne sont pas séparées (+) Effets de vases communicants du point de vue de la participation (+ +), importance d une dynamique participative pour la MAS Compatibilité des objectifs des MAS et des IMF : équité versus efficacité : alignement sur la structure faîtière