dentarena. La Suisse a-t-elle besoin d une assurance dentaire? Information à l intention des jeunes médecins-dentistes

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1 N 2, juin 2014 dentarena. Information à l intention des jeunes médecins-dentistes ÉDITORIAL La Suisse a-t-elle besoin d une assurance dentaire? Les partis de l extrême gauche vaudoise ont lancé une initiative réclamant l instauration d une «assurance obligatoire pour le remboursement des soins dentaires». Les jeunes médecins-dentistes pourraient se laisser séduire par un tel projet. D une part il peut paraître intéressant de lever tout obstacle financier à l accès aux soins et donc en augmenter la consommation, d autre part le fait que certains patients renoncent à des traitements médicaux et dentaires pour des raisons économiques est incontestablement dérangeant et cette initiative peut sembler apporter une réponse «sociale». Dans ce numéro TOURISME DENTAIRE Le risque au bout du voyage 2 Attirés par de prétendus avantages, les patients se laissent souvent tenter par des soins à l étranger. Les médecinsdentistes suisses peuvent lutter contre le tourisme dentaire en informant leurs patients de manière approfondie. INITIATIVE POPULAIRE Vaud: une assurance des soins dentaires sur le modèle allemand? 5 Les citoyens vaudois pourraient bien devoir voter sur l introduction d une assurance obligatoire des soins dentaires. Quels sont les arguments des auteurs de l initiative et quels sont ceux des opposants? OBJECTIF CABINET Memento firmandum esse... 6 Quelles sont les assurances que les futurs médecins-dentistes doivent conclure? Les courtiers en assurances peuvent aider les étudiants en médecine dentaire à prendre les bonnes décisions en la matière. Cependant je mets en garde contre cette fausse bonne solution, simpliste et néfaste. Oui, néfaste pour notre profession qui se bat depuis plus d un siècle pour préserver l indépendance de la relation avec nos patients, sans intervention étatique ni diktat thérapeutique, néfaste pour la santé bucco-dentaire de la population, amenée et maintenue à un haut niveau grâce au modèle dentaire suisse, néfaste enfin au plan économique si l on considère l explosion des coûts que générera un tel modèle. Les auteurs de l initiative ont identifié en la SSO un adversaire dont les seules motivations seraient la défense d intérêts corporatistes et la volonté d exercer sans contrôle. La réalité est que la SSO défend le modèle médico-dentaire suisse, efficient et axé sur la prévention. Notre scepticisme envers les schémas assurantiels de pays voisins, dont les résultats ne sont pas bons, est fondé. Notre responsabilité sociale est incontestable et nous l assumons. Nous soutenons les mesures ciblées en faveur des groupes qui en ont vraiment besoin. Dans l intérêt des tous, patients et médecins-dentistes, défendons et améliorons notre modèle, ne le détruisons pas! Olivier Marmy, Dr méd. dent. Membre du Comité de la SSO Colophon 7

2 TOURISME DENTAIRE Le risque au bout du voyage Le tourisme dentaire a le vent en poupe. Les médecins-dentistes suisses ne peuvent guère renverser cette tendance. Il faut toutefois qu ils informent leurs patients sur les risques du tourisme dentaire, notamment en attirant leur attention sur les cas de patients qui ont reçu des soins dentaires bâclés à l étranger. Gabriela Troxler En février 2014, la télévision tessinoise RSI LA 1 a diffusé un documentaire sur le «tourisme dentaire» en abordant le cas d une patiente tessinoise qui, en fait, ne faisait qu accompagner son mari qui se rendait dans une clinique dentaire en Croatie. Là, elle s est laissé convaincre de se faire radiographier les dents. Le diagnostic qui lui a ensuite été présenté était dramatique: il fallait extraire quatre dents et poser une prothèse. L ampleur de l intervention proposée a tout de suite mis la puce à l oreille de notre Tessinoise. Lors de son dernier contrôle, son médecindentiste suisse l avait en effet assurée que tout était en ordre. Sur la Toile, les sites Web qui proposent des soins dentaires à prix cassés sont nombreux. Ils annoncent des prix inférieurs de 50 à 70 % par rapport à ceux pratiqués en Suisse. Deux fois par semaine, le minibus d une entreprise tessinoise conduit des patients pleins d espoir de Bellinzone en Croatie. L affaire est rentable: depuis la diffusion de l émission, les organisateurs ont encore étendu leur offre à d autres pays, dont la Hongrie et la Bulgarie. Vacances aux conséquences onéreuses Pour la patiente tessinoise, l affaire s est terminée sans conséquences fâcheuses: elle a refusé l intervention qui lui était proposée. Cela étant, les médecins-dentistes suisses sont nombreux à être confrontés à des travaux bâclés effectués à l étranger et à devoir trouver des solutions pour sauver ce qui peut encore l être. Le succès du tourisme dentaire découle d une obsession de la bonne affaire et de la perspective de joindre, à moindre coût, l utile à l agréable. Les prétendus avantages de la formule ne résistent néanmoins pas à une analyse lucide. Le risque de «surtraitement» est important, car les adeptes du tourisme dentaire se laissent souvent convaincre et reçoivent des soins inutiles. Les thérapies proposées sont la plupart du temps très invasives et peuvent aller jusqu à la mutilation. Les distances géographique et temporelle rendent tout suivi ou traitement en urgence impossible. Les assainissements complets et les soins chers ne sont bien entendu proposés qu aux patients étrangers, jamais aux patients du lieu. Par ailleurs, il ne faudrait pas non plus sous-estimer les risques liés à une qualité douteuse des soins et des matériaux utilisés. Il arrive fréquemment que les prothèses soient mal, voire pas du tout adaptées. Quant au coût, il peut dépasser celui de soins comparables en Suisse, tant il est vrai qu en grande partie, les cliniques dentaires hongroises et croates dont il est question ici sont spécialisées en implantologie, une technique complexe et onéreuse. Des solutions alternatives moins chères peuvent donner de bons résultats dans de nombreux cas. À elles seules, les radiographies ne montrent pas tout l historique de la maladie du patient. Des observations sur le long terme sont indispensables. Il faut du temps pour poser un diagnostic sérieux Cela ressort très bien du cas de David F. À l automne 2013, il a accompagné son amie qui se rendait dans une clinique dentaire de Budapest. Il s est lui aussi vu offrir un examen gratuit. Le diagnostic établi sur la base de simples radiographies était, là également, catastrophique. La clinique lui a proposé un traitement coûteux et extrêmement invasif. Contrairement à la patiente tessinoise, David F. a accepté cette offre. Le médecin-dentiste a déposé le pont de l arcade supérieure, extrait deux dents et procédé à une augmentation osseuse avant de poser un implant pour 4800 euros. Il a ensuite entrepris d extraire une dent dévitalisée de l arcade inférieure en invoquant un risque d infection important. La dent s est fracturée durant l intervention qui a finalement duré deux bonnes heures. «Une véritable boucherie» se souvient David F. 2 SSO dentarena n 2/2014

3 Établir un diagnostic à partir de seules radiographies est délicat, c est bien connu: elles ne montrent pas tout l historique de la maladie du patient. Seules des observations sur le long terme permettent de poser un diagnostic sûr. En Suisse, les médecinsdentistes ont pour objectif de maximiser la conservation des structures dentaires. Le médecin-dentiste suisse de David F. était tout à fait au courant de la récession osseuse et de la dent dévitalisée de son patient et il avait prévu un plan de traitement nettement moins invasif tenant compte à la fois de cette dent et de l horloge biologique du patient. «On doit montrer les avantages à long terme des traitements effectués par le médecin-dentiste de famille.» Bien informer les patients Les médecins-dentistes suisses ne peuvent pas empêcher le tourisme dentaire. Ils peuvent en revanche entretenir de bons rapports avec leurs patients et chercher le dialogue. Les personnes qui optent pour des «vacances dentaires» ne sont souvent pas informées des risques qu elles courent. Le praticien suisse doit montrer à ses patients les avantages à long terme des traitements effectués par le médecin-dentiste de famille. La plupart du temps, des visites régulières chez le médecin-dentiste suisse Les médecins-dentistes suisses doivent discuter avec leurs patients et, avec eux, faire le tour des différentes thérapies et interventions qui sont possibles. ménagent plus leur porte-monnaie que des soins à l étranger. Les médecins-dentistes suisses font de la prévention l une de leurs priorités. Les extractions dentaires sont secondaires. Les médecins-dentistes membres de la SSO se conforment à des règles de déontologie strictes. Par ailleurs, s ils devaient avoir un différend avec leur médecin-dentiste SSO, les patients peuvent s adresser gratuitement à la Commission de conciliation médicodentaire. Les patients de médecins-dentistes qui ne sont pas membres de la SSO (suisses ou étrangers) n ont pas cette possibilité et, le cas échéant, doivent s adresser aux tribunaux. La médecine dentaire suisse a peut-être un problème d image. De nombreux patients ont l impression qu elle est (trop) chère. Les médecins-dentistes de ce pays doivent donc leur montrer quelles interventions sont effectivement nécessaires et, chaque fois que c est possible, leur proposer également des variantes plus simples. Ils peuvent aussi les aider en leur donnant la possibilité de régler les factures d honoraires par paiement fractionné et, au besoin, en leur indiquant les services susceptibles d octroyer une aide financière. Les adeptes du tourisme dentaire doivent être conscients que malgré les prix cassés pratiqués par les cliniques dentaires bon marché installées à l étranger, il arrive fréquemment que leurs patients doivent finalement faire face à des frais élevés, notamment lorsque les vacances dentaires à Budapest entraînent d onéreux post-traitements en Suisse. SSO dentarena n 2/2014 3

4 B+A TREUHAND SA Coaching qualifié lors de l ouverture d un cabinet Cela fait de nombreuses années que la société fiduciaire B+A Treuhand SA à Cham s est spécialisée au service des cabinets dentaires de toute la Suisse. Elle s est notamment fait une excellente réputation grâce au coaching des médecins-dentistes désirant ouvrir leur propre cabinet. Les aspects économiques jouent un rôle prépondérant lors de l ouverture d un cabinet déjà. Les jeunes médecinsdentistes qui s installent doivent en effet choisir un emplacement adéquat, budgétiser les charges qu ils vont devoir assumer et estimer leurs futurs chiffres d affaires. Ils doivent en outre trouver un financement et choisir une solution de prévoyance. Or, dans le meilleur des cas, ils n ont fait qu effleurer ces aspects au cours de leurs études. L aide d une fiduciaire expérimentée et spécialiste de la branche peut s avérer précieuse et les aider à démarrer du bon pied. Un coaching individuel permet de répondre rapidement et de manière compétente aux questions qui se posent. Avec un partenaire expérimenté à ses côtés, le médecin-dentiste qui ouvre son cabinet peut aborder les négociations avec les divers vendeurs, banques, assurances ou autres bailleurs en toute confiance. Coaching de jeunes entrepreneurs Cela fait depuis 1980 que la fiduciaire B&A Treuhand AG s est spécialisée dans l accompagnement de médecinsdentistes indépendants. Elle offre ses prestations sur l ensemble du territoire suisse. Cette société fiduciaire propose toute une série de prestations spécifiques en vue de l ouverture ou de la reprise d un cabinet dentaire : Assistance lors de l examen des sites d implantation du futur cabinet Conseils en cas de reprise d un cabinet Évaluation de nouveaux emplacements pour un cabinet Contrôle de contrats de vente et de bail Propositions de solutions de financement Établissement de budgets d exploitation et de business plans Conseils en matière de choix du partenaire financier Évaluation de solutions d assurances adéquates Appui lors des négociations avec divers vendeurs, banques, assurances ou autres bailleurs Conseils en matière de gestion opérationnelle durant la phase de démarrage Prestations tout-en-un Les consultants de la fiduciaire B+A Treuhand SA sont des interlocuteurs compétents et expérimentés qui accompagnent le médecin-dentiste lors du choix du site d implantation de son futur cabinet et pour toutes les questions ayant trait à la fiscalité, à l administration, aux relations avec les autorités, au financement, aux assurances, à la prévention professionnelle et aux aspects juridiques. Un réseau étendu de spécialistes, de partenaires financiers, de juristes et de conseillers en prévoyance permet de trouver de bonnes solutions, même en situation complexe. Les principales prestations offertes après l ouverture du cabinet sont les suivantes: Comptabilité et salaires Planification et optimisation fiscales Déclarations de revenus Conseil dans les domaines financiers et juridiques et en matière de prévoyance professionnelle Conseil de gestion B+A Treuhand SA établit la statistique d exploitation pour le compte de la Société suisse des médecins-dentistes (SSO) et conformément aux exigences et au plan comptable de celle-ci. La comparaison dans la branche des dentistes et la longue expérience de B+A Treuhand SA sont des atouts précieux pour ses clients. Les consultants de B+A Treuhand peuvent s appuyer sur une équipe de collaborateurs compétents qui connaissent parfaitement les besoins et les exigences des médecinsdentistes. Une liste à jour de cabinets à remettre peut être consultée sur le site Web de la fiduciaire B+A Treuhand SA. Les jeunes médecins-dentistes peuvent également s enregistrer pour recevoir des informations sur le cabinets à remettre. B+A Treuhand SA Zugerstrasse 51, CH-6330 Cham Téléphone Fax Courrielcontact@ba-treuhand.ch Internet

5 INITIATIVE POPULAIRE Vaud: une assurance des soins dentaires sur le modèle allemand? Les auteurs de l initiative ont encore jusqu au 4 juillet pour récolter les signatures en faveur de l initiative populaire «Pour le remboursement des soins dentaires» lancée par le POP et Solidarités Vaud qui met le financement des soins dentaires au centre de l intérêt public. Lara Wüthrich Pour les opposants à l initiative, aucune autre maladie ne dépend autant du comportement personnel que la carie, raison pour laquelle un système fondé sur la responsabilité individuelle est plus judicieux qu un système fondé sur la responsabilité collective. L initiative vaudoise pour une assurance cantonale des soins dentaires obligatoire vise la prise en charge de tous les soins dentaires à l exception des interventions à but purement esthétique. Les auteurs de l initiative exigent en outre la mise en place d un réseau de policliniques dentaires régionales. L initiative se veut une réponse aux inégalités sociales et à la discrimination des classes défavorisées dans le domaine des soins et de la prévention dentaires. Les auteurs de l initiative critiquent le système en vigueur qu ils accusent de ne pas garantir un accès suffisant aux soins dentaires par manque de prise en charge. Ils invoquent que les frais dentaires pèsent d un poids très lourd dans les budgets des familles, tout particulièrement lorsqu elles ont un faible revenu, et conduisent de nombreux patients à renoncer à se faire soigner. Ils soulignent en outre que le choix de traitement et des prothèses est aussi fonction de la situation matérielle du patient. Pour les auteurs de l initiative, l assurance dentaire incitera les gens à procéder à des contrôles annuels et, au besoin, à se faire soigner par un médecin-dentiste. Responsabilité individuelle du patient Les opposants à l initiative, dont la SSO fait partie, sont persuadés que le modèle proposé affaiblirait la responsabilité individuelle du patient et pèserait sur les résultats de la prévention. Selon eux, aucune autre maladie ne dépend autant du comportement personnel que la carie. Chaque patient peut l éviter très facilement et à peu de frais, il lui suffit d éliminer quotidiennement la plaque dentaire, d utiliser un dentifrice au fluorure et de faire régulièrement contrôler ses dents par son médecin-dentiste traitant. Pour les opposants à l initiative, une assurance solidaire n apporterait pas plus d équité, au contraire: les personnes qui soignent leurs dents et, partant, évitent les frais dentaires seraient obligées de payer pour la négligence des autres. Une telle assurance n inciterait plus à soigner ses dents de façon consciencieuse et entraînerait sans doute une dégradation de l excellente santé bucco-dentaire de la population. Le résultat des efforts que les médecins-dentistes suisses ont déployés en matière de prophylaxie des décennies durant s en trouverait mis à mal. Les adversaires de l initiative parlent aussi de «mise sous tutelle du patient». En effet, sous le régime d une assurance obligatoire, le patient serait obligé d accepter le traitement que l assurance obligatoire estime «économique et approprié». Aujourd hui, le choix du traitement résulte de la libre négociation entre le praticien et son patient. Il tient donc compte des besoins individuels de ce dernier. Pour les opposants, l aspect financier parle également contre l initiative: le financement de l assurance obligatoire au moyen de prélèvements supplémentaires sur les salaires pèserait sur l économie vaudoise et les charges administratives conduiraient à une explosion du coût de la santé buccodentaire. SSO dentarena n 2/2014 5

6 OBJECTIF CABINET Memento firmandum esse... Bien conseillé et bien armés pour l avenir: DENTARENA s est entretenue avec Christina Tremonte (CMK advice) sur les assurances et la sécurité financière des étudiants et jeunes médecins-dentistes. Constanze Müller Pensez-vous que les étudiants et les assistants en médecine et en médecine dentaire sont suffisamment bien informés en matière d assurances et de planification financière? Aujourd hui, nous disposons tous d un compte auprès d une banque et d une assurance-maladie. En revanche, tout le monde n est pas forcément conscient des autres aspects importants qui doivent être pris en compte. Peu d étudiants et de jeunes médecins et médecins-dentistes disposent de connaissances suffisantes en matière d assurances et de planification financière. Vous dirigez une société de conseil. Que faites-vous exactement? Nous sommes une société indépendante de planification financière et de conseil. En tant que courtiers, nous faisons le trait d union entre nos clients d une part et les assurances et les banques d autre part. Lors d un premier entretien, nous examinons la situation de notre client en matière d assurances et de planification financière et, avec lui, nous définissons les objectifs à atteindre. Lors d un deuxième entretien, nous lui présentons la stratégie élaborée à cet effet et les formules que nous lui proposons. Lorsque la situation personnelle du client change, nous adaptons la planification financière après discussion avec lui. L avantage de travailler avec un courtier indépendant, c est qu il connaît l ensemble du marché, donc aussi les produits spécifiques qui intéressent certains groupes professionnels en particulier. Christina Tremonte est propriétaire d une société de conseil qui propose ses services dans le domaine de la planification financière. Que coûtent les conseils et la conclusion de contrats? Les conseils que nous donnons sont gratuits pour nos clients. Les courtiers sont en effet rémunérés par les «fournisseurs». Les assurances et les banques profitent de notre travail puisque nous vendons leurs produits. Quel intérêt ai-je à m adresser à un courtier? Le courtier vous aide à vous orienter dans la jungle du marché des assurances. Nous vous aidons à identifier vos besoins en matière de protection de base en tant qu étudiant ou assistant. Par ailleurs, grâce à nos contacts, nous pouvons négocier des conditions avantageuses avec les assurances, notamment dans le domaine de la responsabilité professionnelle pour les étudiants et assistants en médecine dentaire. 6 SSO dentarena n 2/2014

7 Quelles sont vos compétences clés? Nous subdivisons notre domaine d activités en prestations pour particuliers et prestations pour entreprise. Le médecin-dentiste qui est propriétaire d un cabinet peut bénéficier de nos prestations aussi bien en qualité de particulier (assurance-maladie, assurance ménage, responsabilité civile privée, assurance auto, protection contre l invalidité, prévoyance individuelle piliers 3a/3b, achat d une maison, etc.) qu en qualité d entreprise (formule de financement, responsabilité civile professionnelle, perte d exploitation, prévoyance professionnelle employeur et employés, perte de gain maladie et accidents, assurances choses inventaire et immeuble, etc.). Les fondations de la SSO: des partenaires fiables pour les assurances et la prévoyance Les fondations de la SSO sont des institutions de la Société suisse des médecins-dentistes. Vous trouverez de plus amples informations à l'adresse Web suivante: Que conseillez-vous aux étudiants en médecine dentaire? Il serait judicieux qu'ils se tournent vers un conseiller spécialisé dans les domaines de l assurance et du financement. Il est important que les risques existentiels soient couverts par des produits d assurance solides dès le début des études. La souscription de polices d assurance variera en fonction de l évolution des besoins propres à chaque situation de vie, du temps des études jusqu à la retraite en passant par le premier emploi salarié et l ouverture de son propre cabinet. À noter que le fait d avoir ou non fondé sa propre famille est une donnée très importante. Quels sont, à votre avis, les risques existentiels pour les étudiants en médecine dentaire? Imaginons que, pendant ses études, un étudiant soit durablement atteint dans sa santé. Qui, dès lors, financera son existence s il est durablement en incapacité de gain? Les étudiants sont très souvent mal assurés pour faire face aux suites d une telle incapacité. Comment les étudiants peuvent-ils se protéger contre un tel risque? Nous leur recommandons de conclure une couverture «perte de gain» spécifique pour étudiants. Dès son premier emploi, le jeune médecin-dentiste est affilié à une caisse de pensions. Si les prestations de celle-ci sont suffisantes, il est possible de résilier cette assurance ou de réduire les prestations assurées. Toutefois, si la caisse de pensions n assure que la rente d invalidité minimale selon la loi, il peut s avérer intéressant de ne pas la résilier, voire de l augmenter. En règle générale, faut-il conclure les assurances lorsqu on est jeune? Oui. Entre 20 et 30 ans, la plupart des gens n ont pas de séquelles de maladie ou d accident. Si vous avez déjà eu certains problèmes de santé, un problème avec un disque intervertébral, par exemple, l assurance-maladie ou l assurance d indemnités journalières peut imposer une réserve ou une majoration de primes pour risques, voire refuser d octroyer une couverture d assurance. Il est donc recommandé de réfléchir le plus tôt possible à ses objectifs en matière d assurance, par exemple au choix d une couverture demi-privée ou privée en ce qui concerne l assurance-maladie. Qu est-ce qui change à la fin des études? Après les études, il est important de faire un nouvel état de lieux. Pour ce qui nous concerne, nous établissons un nouveau budget avec notre client en tenant compte de ses dépenses et de ses revenus. Sur cette base, nous établissons un plan financier et définissons la part d épargne en fonction de ses objectifs à court, moyen et long terme. Le cas échéant, nous lui proposons d adapter les contrats d assurance existants. Par ailleurs, avec la progression du revenu, il vaut la peine de pencher sur les divers modèles qui permettent de réaliser des économies fiscales (piliers 3a et 3b par exemple). COLOPHON Editeur Société suisse des médecins-dentistes SSO Rédaction Constanze Mueller, Felix Adank, Gabriela Troxler, Lara Wüthrich, Ho-Yan Duong, Rahel Brönnimann Adresse de rédaction Service de presse et d Information de la SSO, case postale, 3000 Berne 8, info@sso.ch, Conception Atelier Richner, Berne Layout Claudia Bernet, Berne Photos istockphoto, Fotolia Impression Stämpfli AG, Berne Tirage 1450 ex. allemand, 300 ex. français Parution Paraît 4 x par an. Sans sponsors, pas de Dentarena! Nous remercions B+A Treuhand SA à Cham qui a bien voulu contribuer à la publication du présent numéro. SSO dentarena n 2/2014 7

8 Gagnez liberté simplifiez votre administration avec notre soutien en faveur des médecins-dentistes et notre expérience depuis plus de 30 ans Ouverture du cabinet Remise du cabinet Cabinets de groupe Finances / impôts Coaching Administration du cabinet Comptabilité Zugerstr Cham Tel. 041/ Fax 041/ contact@ba-treuhand.ch Membre TREUHAND SUISSE B+A TREUHAND SA Une alliance vitale qui vaut la peine