collection > les guides pratiques de l intérimaire D evenir Propriétaire Vos premiers pas vers la propriété 2012
Devenir propriétaire Bienvenue Vous êtes salarié intérimaire et vous envisagez d acquérir un bien immobilier Le Fastt vous apporte dans ce guide pratique de nombreux conseils utiles pour vous engager dans un achat à crédit dans les meilleures conditions possibles. Quels sont les types de crédit? Comment comparer les offres de crédit? Etre intérimaire et recourir au crédit est-ce compatible? Quelles sont les étapes de l achat à crédit? Les questions abordées sont multiples. Bien sûr, les conseillers du Fastt sont également à votre disposition pour vous apporter les informations sur les solutions de crédit proposées aux salariés intérimaires. Le Fastt qui sommes-nous? Le Fonds d Action Sociale du Travail Temporaire (Fastt), association loi de 1901 à but non lucratif, est financé, au travers d un accord de branche, par les agences d emploi. En créant le Fastt les partenaires sociaux (le PRISME, organisation représentant les professionnels de l intérim, services et métiers de l emploi, et les organisations syndicales de salariés CFDT, CFE-CGC, CFTC, CGT, CGT-FO) ont doté les salariés intérimaires d un statut social spécifique. Ainsi le Fastt propose des services et des prestations pour favoriser l accès au logement, sécuriser l accès au crédit, faciliter la mobilité et l accès à l emploi, simplifier la vie quotidienne des salariés intérimaires. Remerciements : Le Fastt remercie pour sa contribution Crédit Immobilier de France Développement, Société Anonyme au capital de 1 310 057 039,52 euros, dont le siège social est situé 26-28 rue de Madrid 75384 PARIS, 379 502 644 RCS Paris. 2 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
Sommaire 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Intérim et crédit, est-ce compatible?... page 4 Evaluer votre capacité de remboursement... page 6 Ce que coûte un achat immobilier... page 10 L apport personnel... page 14 Connaître votre budget d achat immobilier... page 16 Trouver un bien... page 17 Négocier le prix... page 22 Le crédit, comment ça marche?... page 25 Comparer les offres de prêt...... page 26 Les types de prêt immobilier... page 28 Les étapes de l achat à crédit... page 31 L assurance du crédit... page 38 La garantie du crédit... page 42 La signature chez le notaire... page 44 La garantie des vices cachés... page 48 L assurance Multirisque habitation... page 49 Acheter un terrain... page 52 Faire construire votre maison... page 53 Acheter un logement sur plan... page 56 Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)... page 58 Des difficultés pour rembourser votre crédit?... page 61 Le surendettement... page 65 Contacts et sites utiles... page 72 Lexique... page 74 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 3
Intérim et crédit, est-ce compatible CREDIT En tant qu intérimaire vous avez peut-être déjà rencontré des difficultés pour obtenir auprès de banques ou d organismes financiers une étude approfondie de vos projets. Le Fastt facilite l accès à cette étude. La régularité des revenus Avant d accorder un crédit, la banque ou l organisme financier réalise une étude budgétaire pour vérifier la capacité de l emprunteur à rembourser les échéances sans incident. La régularité des revenus est un élément primordial pour lui. C est la raison principale des difficultés rencontrées lorsque l on est intérimaire pour obtenir du banquier un accueil favorable pour une étude budgétaire approfondie. Bien que vous puissiez travailler de façon très régulière, il arrive malheureusement que les organismes bancaires et financiers refusent d emblée de réaliser une étude budgétaire, considérant a priori qu elle n a aucune chance d aboutir. L intérim étant constitué d une succession de contrats, chacun temporaire, les revenus sont, à leurs yeux, nécessairement incertains. Bien sûr la réalité est plus nuancée et l on peut travailler en intérim régulièrement depuis plusieurs mois voire plusieurs années. C est pourquoi le Fastt, avec son partenaire, Crédit Immobilier de France, facilite l accès à une étude du projet. Un accès à une étude du projet Le conseiller financier de Crédit Immobilier de France étudie le dossier avec le même soin que celui accordé habituellement aux autres clients, sans a priori négatif sur le statut professionnel d intérimaire. L ancienneté, la régularité des missions, le niveau de vos revenus issus de votre activité professionnelle sont pris en considération. Cette étude personnalisée permet de savoir si votre situation vous permet de solliciter un crédit et de faire face au remboursement sans risque d endettement excessif. La décision d accorder un crédit est pesée pour que dans votre situation actuelle, votre crédit ne risque pas de vous mettre dans une position budgétaire difficile au quotidien. Si votre projet est réalisable, le conseiller vous aide à monter votre dossier de financement. Si l étude conclut que votre projet n est pas réalisable dans l immédiat, il ne faut surtout pas vous décourager. Vous pouvez le reporter, le temps de consolider votre situation personnelle. 4 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
Les solutions de prêt Les solutions de prêts proposées par Crédit Immobilier de France permettent de financer l achat d un appartement, d une maison ou d un terrain à bâtir. Le conseiller financier met en place les types de prêts adaptés à votre situation et à la nature de votre projet. Outre les prêts classiques, il mobilise autant que possible des prêts aidés complémentaires. A noter : Vous pouvez réaliser une simulation de prêt sur www.fastt.org. Cette simulation permet de connaître, pour un montant de remboursement et une durée de remboursement souhaitée et un taux d intérêt indiqué par vos soins, le montant du prêt correspondant. Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 5
Evaluer votre capacité de remboursement? Avant de vous engager dans votre recherche de logement, il est important de vérifier votre enveloppe financière, c est-à-dire le montant que vous pouvez emprunter et donc les mensualités que vous pouvez rembourser. Estimez votre capacité de remboursement Le simulateur ci-dessous vous permet d estimer le montant d emprunt que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois. L approche consiste à déduire de vos revenus mensuels les charges fixes, le budget nécessaire pour vivre et un montant à placer pour une petite épargne. Le solde (ce qui reste) correspond au montant disponible pour rembourser un emprunt. 1) Calculez vos revenus mensuels. Si votre salaire varie de façon conséquente selon les missions d intérim que vous réalisez, estimez le montant moyen que vous avez perçu sur les 6 derniers mois. Indiquez ensuite le nombre de mois de salaire que vous êtes en mesure de percevoir sur une année. Attention : En tant qu intérimaire, vos congés sont payés chaque mois avec l indemnité de congés payés (ICP). Il vous faut déduire le temps que vous allez prendre en congés et pendant lequel vous ne percevrez donc pas de salaire. Par exemple, vous pouvez indiquer 11 mois de salaire au lieu de 12. En plus de votre salaire et celui de votre conjoint, s y ajoute les aides personnalisées au logement, les pensions reçues... Revenus professionnels Vous (intérimaire) Conjoint Salaire mensuel net 1 600 1 200 Nombre de mois de salaire 11 mois 12 mois Revenus sociaux Allocations familiales 0 Aide Personnalisée au Logement 0 Autres revenus Pension, rente 0 Total de vos revenus Pension, rente 1 466 1 200 Total de vos revenus mensuels moyens 2 666 6 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
2) Calculez vos charges mensuelles incompressibles Il s agit de comptabiliser vos charges «incompressibles» : les charges liées au logement, celles liées à l électricité, à l eau, au gaz, au téléphone, les impôts, le remboursement de vos éventuels crédits en cours (crédits à la consommation, crédit renouvelable ) et, s il y a lieu, les pensions que vous versez. Le loyer que vous payez actuellement n'est pas à intègrer dans vos charges incompressibles. En effet, dans votre budget mensuel, le montant de votre loyer sera remplacé par la mensualité de votre prêt immobilier. Attention : pour être certain de ne rien oublier, reprenez vos relevés de compte bancaire au moins sur un trimestre et vérifiez toutes les opérations qui passent au débit de votre compte. N oubliez pas de compter les remboursements de crédits permanents. Si vous omettez une charge de remboursement, votre calcul de votre capacité de remboursement sera faussé. Charges liées au logement Charges de copropriété, charges locatives, électricité, eau, gaz, chauffage. 270 CRéDITS Mensualité crédit à la consommation 0 Mensualité crédit voiture 0 Mensualité crédit renouvelable 0 Mensualité autres crédits 0 AUTRES CHARGES Téléphone, internet 70 Impôts (sur le revenu, taxe d habitation, taxe foncière) 170 Assurances (si nécéssaire, divisez le montant par 12) 60 Mensualité pension alimentaire 0 Total de vos CHARGES Total de vos charges mensuelles incompressible 570 Attention : n'oubliez pas que vous avez des charges liées à votre logement, que ce soit des charges d'entretien si vous visez une maison individuelle ou des charges de copropriété. Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 7
évaluer VOTRE CAPACITé DE REMBOURSEMENT? 3) Evaluez vos besoins de consommation courante En plus de ces charges, vous devez calculer ce dont vous avez besoin au quotidien, c est-à-dire le budget nécessaire pour couvrir les dépenses courantes et occasionnelles (alimentation, transport, loisirs, habillement ). Voici quelques points de repères pour estimer le besoin de consommation courante : Personne seule : 500 Personne seule avec enfant ou couple : 700 Personne seule 2 enfants : 900 Couple avec 2 enfants : 1 000 Mais la réalité dépend aussi de vos choix personnels et c est donc à vous de déterminer s il vous faut prévoir plus. Budget pour couvrir les besoins de consommation courante Exemple pour un couple sans enfant 700 Montant supplémentaire à prévoir 50 Total 750 4) Prévoyez une épargne de précaution Le plus souvent on préconise une épargne de précaution de 5% des revenus, mais pour vous qui êtes salarié intérimaire, il est plus prudent de prévoir de mettre de côté, en plus, la totalité de votre indemnité de congés payés (ou ICP sur votre fiche de paie). Celle-ci représente 10% de votre salaire. Cette épargne vous permettra de passer sans encombre vos périodes de vacances et de faire face à d éventuels imprévus (panne de voiture par exemple) ou des périodes sans mission. EPARGNE Vous (intérimaire) Conjoint Epargne de précaution (5% des revenus) 80 60 Indemnité de congés payés (10% du salaire issu de l intérim) 160 0 Total 300 5) Calculez la part de vos revenus disponibles Déduisez du revenu mensuel l ensemble des charges, votre estimation de besoins de consommation courante et l épargne de précaution. 8 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
Revenu mensuel disponible Total des revenus 2 666 Total des charges incompressibles - 570 Total pour couvrir les besoins de consommation courante - 750 Total de l épargne - 300 Montant disponible 1046 Vous avez une indication du montant mensuel maximum que vous pouvez consacrer à votre projet immobilier. Vous devez, toutefois, intégrer un autre élément dans le calcul de votre remboursement mensuel : l ensemble de votre budget consacré au remboursement de prêt(s) (tous prêts inclus) ne doit pas excéder, en moyenne, le tiers de vos revenus totaux. Dans notre exemple, la recommandation serait donc de consacrer en définitive 900 0 pour un remboursement de prêt. Vous pouvez maintenant réaliser une simulation sur www.fastt.org. Cette simulation vous permet de connaître le montant du crédit et la durée de prêt qui serait compatible avec votre capacité de remboursement. Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 9
CE QUE COÛte UN ACHAT IMMOBILIER? En plus du prix d achat qui contient les éventuels honoraires d agence immobilière, vous aurez à payer des frais de notaire et des frais liés au crédit. Il est indispensable de prévoir dans votre budget ces frais liés à votre accession. Frais d agence immobilière Lorsque l achat est conclu par une agence immobilière, vous avez une commission à payer à celle-ci. Le prix de vente affiché sur les petites annonces d agence immobilière que vous consultez inclus cette commission. Vous n avez donc pas à l ajouter aux prix d achat. Cette commission, qui doit être affichée dans l agence, représente de 3 à 10 % du prix de vente. Elle a été négociée par le vendeur, mais vous pouvez encore tenter d'en discuter dans la négociation finale. Si l achat est conclu par l intermédiaire d un notaire (qui dans ce cas remplace, en tant que "négociateur", une agence immobilière), vous devez alors lui payer une commission. Le montant est fixé par les Pouvoirs Publics. Il est de 5% sur la tranche 0 à 45 735 et de 2,5% au-delà de 45 735. Cette commission est indépendante du montant des "frais de notaire". Par exemple si vous achetez un logement de 150 000 euros, vous allez payer : 5% jusqu à 45 735, soit 2 287, 2,5% sur 104 265 (150 000-45 735 ), soit 2 606. Soit un total de 4 893, auquel il faut ajouter la TVA, au taux de 19,6% soit 5 852. En principe, cette commission est payée lors de la signature de l acte de vente. Versement d un acompte Lors de la signature de la promesse de vente, l agence immobilière vous demandera de lui faire un versement par chèque d un montant de 5 à 10 % du prix convenu. Ce chèque dit «de séquestre» est encaissé par un notaire ou par l agence immobilière si celle-ci possède un compte séquestre. Il est important de négocier ce montant qui peut être très largement réduit selon vos possibilités budgétaires. Vous pouvez négocier la date de remise de ce chèque d'acompte, le temps d avoir cette somme disponible sur votre compte. Si la vente se concrétise, la somme sera remise par l agence au notaire, en acompte sur votre prix de vente (ou conservé par l agence en paiement de ses honoraires s ils sont à votre charge). Si la vente ne se concrétise pas parce que vous avez fait jouer votre délai de rétractation dans les 7 jours ou parce que vous n obtenez pas votre prêt, vous récupérez cette somme. Attention, si la vente ne se fait pas parce que vous changez d avis après le délai de rétractation de 7 jours, vous perdez cette somme qui est remise en général au vendeur. 10 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
Frais de notaire En plus du coût de l acquisition, vous aurez à payer des frais de notaire, aussi appelé frais de mutation. Ils représentent, en moyenne, 7 % à 8 % du prix d acquisition pour un logement ancien et 2 à 3 % pour un logement neuf. Ces frais comprennent la rémunération du notaire et les droits d enregistrement et taxes payés au Trésor Public. Bon conseil pour réduire les frais de notaire : Si les frais de notaire ne sont pas négociables, il existe deux moyens de les faire baisser. 1) Il s agit de faire préciser dans le mandat de vente (ou dans un mandat de recherche que vous signerez) le montant de la commission à verser à l agence immobilière (ou au notaire négociateur) et d indiquer la mention : «les honoraires d agence immobilière sont à la charge de l acquéreur». Cela permet de ne pas les inclure dans le prix de vente du bien immobilier et donc de ne pas payer de frais de notaire dessus. Exemple : pour l acquisition d un logement de 150 000 euros incluant des frais d agence immobilière fixés à 6 %, soit 9 000 euros. En précisant dans le mandat de vente que les honoraires sont à la charge de l acquéreur (vous), le montant de la vente telle que déclaré au notaire est de 141 000 euros (et non plus de 150 000 euros). Les frais de notaire calculés sur 141 000 seront alors de 10 600 euros au lieu de 11 100 euros (s ils avaient été calculés sur 150 000 ). Soit une économie de 500 euros pour l acquéreur. 2) Si le logement dispose d une cuisine meublée, vous pouvez évaluer son prix et le déduire du prix de vente. Par exemple, si le montant des meubles de la cuisine est estimé à 8 000 euros, vous pouvez défalquer cette somme de la valeur du bien. Au lieu de déclarer une valeur de 141 000 euros, le compromis de vente indiquera alors un prix de 133 000 euros et du mobilier de cuisine pour 8 000 euros. Vous réglez les 8 000 euros séparément au vendeur. Les frais de notaire ne s appliqueront donc que sur la partie immobilière de 133 000 euros, et vous économiserez dans ce cas environ 500 euros de plus. Au final, vous verserez 10 100 euros de frais de notaire au lieu des 11 100 euros estimés initialement. com Simulez les frais de notaire sur : www.anil.org rubrique Outils de calcul>frais de notaire. www.paris.notaires.fr rubrique Calcul de frais Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 11
CE QUE COÛte UN ACHAT IMMOBILIER? Frais de garantie Un organisme qui accorde un crédit immobilier prend un risque. Pour se protéger, il exige le plus souvent une garantie financière. Grâce à elle, l établissement bancaire est sûr d être payé en cas de défaillance de l emprunteur. Cette garantie est obligatoire et reste à votre charge. Elle peut prendre la forme d une caution, d une hypothèque ou d une Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD). La caution Le principe est simple : vous versez une cotisation à un établissement spécialisé qui se porte garant. C est ce dernier qui, en cas de défaillance, rembourse la banque, avant de se retourner contre l emprunteur. En moyenne, cette garantie coûte environ 2 % du montant emprunté (source Pap.fr). Vous aurez à payer cette caution au démarrage du prêt. Si le coût de départ d une caution est sensiblement le même que celui d une hypothèque, une partie de la cotisation versée peut-être rendue, sous certaines conditions, lorsque le prêt est totalement remboursé. Si tel est le cas, cela ramène le coût de la caution à hauteur de 1,5 % du prêt. Attention : la caution n est pas accordée automatiquement. L organisme de cautionnement étudie votre dossier selon ses propres critères. S il refuse de se porter caution pour vous, vous serez orienté vers l hypothèque. L hypothèque L hypothèque est une garantie qui permet à la banque de saisir le logement en cas de défaillance de l emprunteur, de le vendre et de se rembourser grâce à la somme obtenue. En moyenne, cette garantie coûte environ 2 % du montant emprunté. En cas de revente du bien, l hypothèque doit être levée. Cela consiste à mettre fin à l hypothèque (on parle aussi de «mainlevée d hypothèque»). Cette démarche doit être faite par un notaire et engendre des frais. Service Fastt Crédit Immobilier de France peut vous proposer de souscrire à une caution. Le tarif appliqué par l intermédiaire de son partenaire cautionneur, CNP Caution, est fixé en moyenne à 1,5% du montant d un prêt. Exemple : Pour un prêt d un montant de 150 000 avec une caution dont le tarif est de 1,5% du montant prêté, vous devrez payer en début de prêt au titre de la caution 2 250. Renseignez-vous au 0 800 28 08 28 (gratuit d un poste fixe) ou www.fastt.org 12 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
Exemple : Pour un prêt d un montant de 150 000, le coût de l hypothèque représente 2 380. En cas de revente, la main levée représente 1 060. L Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD) Comme l hypothèque, cette garantie permet à la banque de se prémunir contre le risque de non remboursement du prêt en déclenchant une procédure de saisie immobilière aboutissant à la mise en vente du bien et le remboursement prioritaire du bénéficiaire du privilège. Elle ne porte que sur les biens anciens. Elle est moins chère que l hypothèque. Exemple : Pour un prêt d un montant de 150 000, l inscription en Privilège de Prêteur de Deniers avec frais de mainlevée coûte 2 620. Frais liés à l emprunt En vous prêtant de l argent, la banque vous rend un service mais celui-ci a un coût, qui prend la forme d intérêts que vous aurez à rembourser chaque mois en plus du capital. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit (intérêts cumulés) sera élevé. En plus des intérêts, s ajoutent : Des frais de dossier qui s élèvent en général à 1 % du montant du prêt. Ces frais peuvent parfois êtes négociés. L assurance emprunteur (décès, perte totale et irréversible d autonomie, Invalidité Permanente partielle, incapacité Temporaire Totale) est rendue obligatoire par l établissement prêteur. Elle permet la prise en charge, par l assureur, du remboursement du crédit en cas d accident, de maladie ou de décès. Service Fastt Dans le cadre du partenariat entre le Fastt et Crédit Immobilier de France, ces frais de dossier sont limités à 500 euros. Ainsi, pour un emprunt de 150 000 euros, en tant que salarié intérimaire les frais seront limités à 500 euros au lieu de 1 500. Renseignez-vous au 0 800 28 08 28 (gratuit d un poste fixe) ou www.fastt.org Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 13
L apport personnel??? Vous disposez d économies. Quel montant consacrer à votre projet immobilier? Comment utiliser ce montant dans votre projet? Sans apport personnel, les banques accordent-elles un crédit? Définir votre apport personnel Votre apport personnel est une somme d argent qui provient de vos économies et que vous êtes en mesure de consacrer à votre projet immobilier. Avec un apport personnel vous démontrez, à l établissement prêteur, votre capacité d épargne et donc votre capacité à rembourser un emprunt. C est un élément favorable lors de l étude de votre demande de prêt auprès de la banque. Si votre apport représente 10 % du montant de votre acquisition, vous êtes en mesure de couvrir la totalité des frais de notaire et des frais de garantie (caution ou hypothèque). Si votre apport est supérieur à 10 % du montant de votre acquisition, vous pouvez en utiliser une partie pour couvrir le montant de l achat. Dans ce cas, vous disposez d arguments pour négocier avec votre établissement prêteur. Plus votre apport est important, plus la banque aura confiance en votre capacité d épargne et pourra vous proposer un taux intéressant. Attention : il est important de ne pas consacrer la totalité de vos économies à cet apport et de conserver une épargne dite de «précaution» qui vous permettra de faire face à d éventuels imprévus (panne de voiture par exemple) ou à des périodes sans mission. Cette épargne sera aussi très utile pour faire face aux frais lors de votre installation (déménagement, petits travaux, ouverture de compteur, achat de mobilier, assurance habitation...) Comment procéder sans apport personnel? S il est plus difficile d emprunter sans apport personnel, les banques acceptent toutefois, parfois, de financer la totalité de l acquisition. En tenant compte de votre situation actuelle, elles peuvent anticiper sur le futur et prendre en compte votre évolution professionnelle. Par exemple, si vous êtes locataire les banques accorderont plus facilement un prêt si les mensualités prévues du prêt sont proches du montant du loyer que vous assumez déjà sans difficulté. 14 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
D autre part, si vous avez fait preuve de capacité d épargne, depuis quelques mois ou quelques années (en versant par exemple une épargne sur un Plan Epargne Logement (PEL), c est un indicateur positif pour l étude de votre demande. Le montant mensuel de votre épargne pourra ainsi être additionné au montant de votre loyer pour donner une indication de votre capacité de remboursement mensuel. Si le manque d épargne s explique par des évènements particuliers tels qu une longue maladie ou un divorce, votre interlocuteur bancaire peut en tenir compte dans son analyse. En outre, et selon votre situation personnelle, il existe des prêts aidés comme le prêt à taux zéro plus (PTZ +), qui peuvent faciliter l achat d un logement si vous ne disposez d aucun apport ( voir page 28 ). Service Fastt Le Fastt facilite l accès à une étude de votre projet, que vous ayez ou non un apport personnel. Un conseiller de Crédit Immobilier de France, partenaire du Fastt, vérifie notamment si vous remplissez les conditions pour bénéficier des divers types de prêts aidés existants : prêt à 0 %, prêt à l accession sociale, prêt conventionné, prêt Epargne Logement Renseignez-vous au 0 800 28 08 28 (gratuit d un poste fixe) ou www.fastt.org Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 15
Connaître votre budget d achat immobilier??? Vous connaissez votre capacité de remboursement. Vous pouvez donc maintenant estimer le montant maximum d emprunt. Ce montant, ajouté à votre éventuel apport personnel, doit couvrir tous les frais liés à l achat : le montant du bien, les frais de notaire, les frais liés au crédit Simuler le montant du crédit Cette simulation vous permet d estimer le montant et la durée de prêt qui seraient compatible avec votre capacité de remboursement. Grâce à l'outil de simulation proposée par Crédit Immobilier de France, vous pouvez en un coup d œil avoir une idée de ce que vous pouvez emprunter, de vos mensualités et sur quelle durée. Il suffit d ajuster le curseur sur le montant que vous êtes en mesure d emprunter chaque mois. com Simulez le montant du crédit Vous pouvez réaliser une simulation sur le site : www.fastt.org (Rubrique : Intérimaire >Logement>Devenir propriétaire). (ou http://www.credit-immobilier-defrance.fr) 16 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
TRouver un bien Comment trouver des annonces de logement à acheter? Quels services apportent les agences immobilières? Quels sont les sites Internet de référence? De particuliers à particuliers Vous souhaitez acheter de particulier à particulier pour économiser les frais d agence. Sachez que le vendeur souhaite lui aussi économiser ces frais pour mieux vendre son bien. Les prix de vente affichés ne sont donc pas nécessairement plus faibles. En outre les vendeurs qui ne déposent pas leurs annonces en agence ne sont, en principe, pas pressés et peuvent être moins enclins à discuter le prix. A vous de faire jouer votre pouvoir de persuasion. Pour trouver des annonces de particuliers vous pouvez consulter la presse spécialisée telle que «De particulier à particulier» et des sites Internet. com Sites proposant exclusivement des annonces de particuliers : www.entreparticuliers.com www.pap.fr Autres sites : www.explorimmo.com www.jannonce.fr www.leboncoin.fr www.paruvendu.fr Les agences immobilières L agent immobilier est là pour vous conseiller et assurer la sécurité de la transaction. Sa responsabilité peut être engagée. Il vous propose des logements et vous les fait visiter. Il engage et suit la négociation. Il mène la transaction à son terme avec le propriétaire du logement, à partir du moment où vous arrêtez votre choix. com www.123immo.com www.avendrealouer.fr www.cnab.net www.explorimmo.com www.fnaim.fr www.jannonce.fr www.leboncoin.fr www.logic-immo.com www.paruvendu.fr www.seloger.com Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 17
TROUVER UN BIEN fr Ne cédez pas à la pression commerciale de l agent immobilier et prenez le temps de visiter le logement 2 ou 3 fois avant de vous engager, et à différentes heures. En passant par une agence immobilière, vous avez des honoraires à payer. Ces honoraires doivent être affichés dans l agence. Ils représentent de 3 à 10 % du prix de vente. Les NOTAIRES N hésitez pas à interroger directement un notaire sur le secteur de votre recherche. Même s il ne pratique pas l activité de négociation immobilière, il peut être informé des biens à vendre. Les honoraires de négociation des notaires sont soumis à un tarif officiel identique pour tous les notaires. Ces frais com sont calculés selon un barème dégressif, selon le prix de www.immobilier.notaires.fr vente (voir pages 10 et 11). INTERNET Les sites immobiliers sont devenus très performants. Vous pouvez affiner votre recherche en déterminant certains critères : lieu, surface, prix, etc. Internet offre des avantages sans commune mesure avec les supports papier. Les annonces y sont plus récentes et plus nombreuses. La recherche s en trouve ainsi facilitée. Sur certains sites, il est possible de consulter des photos, d effectuer une visite virtuelle des appartements. L alerte e-mail simplifie les choses, il suffit d entrer son adresse Internet et les caractéristiques du logement recherché, pour recevoir tous les jours par email les nouvelles annonces qui correspondent à votre recherche dès leur parution. 18 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire
ACHAT Agences immo Particuliers Alerte Email Accès aux coordonnées des agences ou propriétaires 123immo.com x x x Avendrealouer.fr x x x Entreparticuliers.com x x x Explorimmo.com x x x x Fnaim.fr x x Jannonce.fr x x x Leboncoin.fr x x x x Logic-immo.com x x x Lesiteimmobilier.com x x x Pap.fr x x x Paruvendu.fr x x x x Seloger.com x x x Les JOURNAUX La plupart des journaux locaux et régionaux et de nombreux journaux gratuits ont une rubrique «immobilier» et proposent des annonces de logements à acheter. DécoDER LES PETITES ANNONCES Pour trouver un logement, il faut savoir analyser les petites annonces. Les agences immobilières, certains propriétaires, sont passés maîtres dans l art de les rédiger... Sachez décoder certains termes : «Immeuble ancien» charmant, haut de plafond. Mais quelle isolation? «De caractère» : Signifie dans la pratique que le logement ou l immeuble ne ressemble à aucun autre. Attendez-vous au pire comme au meilleur. «De standing» : Le prix au m2 est plus élevé que d habitude. Attendez-vous par exemple à un grand hall de marbre avec des miroirs. Attention aux charges de copropriété! «Belles parties communes» : grand hall, beaux escaliers... à entretenir. Attention aux charges de copropriété! «Immeuble avec gardien» : plus sûr, possibilité de petits services (garder le courrier, surveiller l appartement...) mais à répercuter sur le montant des charges de copropriété. «Parquet» : esthétique... mais bruyant, surtout si le voisin du dessus a lui aussi un parquet. Vérifiez le niveau sonore en visitant après 20 heures. Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire 19
TROUVER UN BIEN fr «Coin cuisine» : Coin cuisine non séparé, et éventuellement équipé (deux plaques et un réfrigérateur, pas de plan de travail) à rapprocher de la kitchenette. «Cuisine équipée» : plaques, réfrigérateur et placards existants. «Double vitrage» : bonne isolation thermique et phonique. «Proximité transports» : tout est relatif, 1 kilomètre à vol d oiseau ou 5 à pieds? 20 minutes de marche ou voies ferrées sous les fenêtres? «Quartier animé» : bruyant? «Secteur très résidentiel» : pas de cinéma, peu ou pas de commerces. ACHAT DANS LE NEUF OU L ANCIEN Dans le neuf, votre logement bénéficie d une garantie de 10 ans pour les désordres importants qui pourraient survenir sur le gros œuvre (fondations, toiture, murs, plancher ) et d une garantie de 2 ans pour les équipements (radiateurs, volets roulants, ballon d eau chaude ). Pour le neuf, les frais de notaire sont moins élevés que pour un bien ancien et vous bénéficiez d une exonération de la taxe foncière pendant les deux années qui suivent l achèvement des travaux. Dans l ancien, les prix sont généralement moins élevés que dans le neuf ainsi que les charges de copropriété. Pour un même budget, vous pouvez ainsi acheter une surface plus importante. LES POINTS Á VÉRIFIER AVANT D ACHETER La localisation. Une maison ou un appartement se revendra plus aisément s il se trouve dans un environnement agréable et bien desservi : à proximité de commerces, d écoles, de transports, d espaces verts, de places de stationnement. Informez-vous à la mairie sur l évolution prévue du quartier. La surface. Si vous achetez un logement dans une copropriété, elle doit clairement figurer dans l avant-contrat et le contrat de vente. Prenez bien soin de vérifier la surface habitable de votre future habitation. Elle se calcule déduction faite des surfaces occupées par les murs, cloisons, marches, cages d escalier, ébrasement des portes et fenêtres. Les locaux d une hauteur inférieure à 1,80 m ne sont pas pris en compte dans le calcul de la surface habitable. L état du bien et des équipements. Vérifiez la toiture, les murs, les sanitaires, l installation électrique, le chauffage, les fenêtres. Dans une copropriété, vérifiez les parties communes (ascenseur, caves, couloirs ) et consultez le carnet d entretien de l immeuble auprès du syndic. Les travaux éventuels. Renseignez-vous sur les travaux en cours ou à venir dans le logement et dans les parties communes de la copropriété ou du lotissement. Prenez connaissance du règlement de copropriété ou de lotissement pour 20 Les guides pratiques de l intérimaire Devenir propriétaire