Salon du Crédit 19 février 2013
PROGRAMME Introduction et chiffres Politique d acceptation Produits hypothécaires Crédits d investissement Questions
1 er choix des courtiers Collaboration avec ZA Assurances pour les assurances solde restant dû (ASRD) Parts de marché: Crédits à la consommation: 13% Crédits hypothécaires: 6,9% 65% de la production crédits de Record est réalisée par des courtiers 2012
Politique d acceptation
Politique d acceptation Stabilité: Salariés: Contrat à durée indéterminée Plus d 1 an d ancienneté chez l employeur actuel (ou justifier d un historique sans interruption chez l employeur précédent) Les revenus des intérimaires sont pris en considération si la stabilité des revenus peut être démontrée pour au moins 2 ans Indépendants: Même activité exercée depuis minimum 2 ans Âge: 70 ans à la fin du crédit
Détermination de la valeur vénale pour calculer la quotité Achat Valeur limitée à 105% de la valeur vénale Nouvelle construction Prix d achat du terrain (sans les droits d enregistrement) Prix de la nouvelle construction + 50% de la TVA Frais d architecte
Politique d acceptation DTI (= Debt To Income) Debt (charges mensuelles) Charges du nouveau crédit Charges de crédits existants Autres charges Income Tous les revenus professionnels (non pondérés), chèques-repas inclus Revenus de remplacement (non pondérés) Revenus locatifs existants (100%) Revenus locatifs futurs (100%)
Politique d acceptation DTI Charges Revenus X 100% Marge de confort revenus charges minimum nécessaire pour vivre minimum nécessaire pour vivre x 100%
Politique d acceptation Minimum nécessaire pour vivre Isolé Couple 950 EUR 1.100 EUR
Politique d acceptation - DTI Total des revenus < 3.000 euros: positif si DTI < ou = 45% à évaluer si DTI > 45% jusqu à 55% inclus négatif si DTI > 55% Total des revenus > 3.000 euros: positif si DTI < ou = 55% à évaluer si DTI > 55% jusqu à 65% inclus négatif si DTI > 65% Marge de confort: pas inférieure à 5%
Crédits hypothécaires
Produits hypothécaires Habitation Immeubles de rapport Crédit pont ALAC Terme fixe Autres buts
Habitation Points forts: Quotité jusqu à 105% (125% via ZA Solutions) Tarifs compétitifs Remise pour les ASRD chez ZA Solutions sur mesure But du crédit: jusqu à 25% non immobilier Jusqu à 10% liquidités Jusqu à 65% rapport charges/revenus
Habitation Achat avec quotité jusqu à 105%: Durée maximale 30 ans (terme fixe 15 ans) Frais de dossier standard ASRD possible en primes mensuelles ou annuelles
Habitation Achat avec quotité jusqu à 125%: Cautionnement via ZA Solutions Durée maximale 30 ans (ALAC 25 ans) Frais de dossier standard Prime de cautionnement ASRD ZA en prime unique
Immeubles de rapport Quotité jusqu à 100% si achat (max. 85% pour les loueurs occasionnels) (max. 85% pour les refinancements) Tarif spécifique Habitation propre et seconde résidence = tarif habitation Tous les revenus locatifs sont pris en compte Terme fixe possible
Crédit pont Deux formules: Crédit pont Crédit pont Light
Crédit pont Classic Light Durée max. 24 mois 24 mois Quotité max. 100% 80% Tarif 3/3/3 +0,50% 3/3/3 +0,75% Remb. intérêts mensuel à la vente du bien Remb. capital à la vente du bien à la vente du bien
ALAC Adaptation Linéaire de l Amortissement de Capital L amortissement de capital est adapté mensuellement en fonction d un montant prédéfini (le "delta" ou ) Vous pouvez déterminer la première mensualité Les mensualités peuvent ensuite augmenter ou diminuer Dénominations commerciales: Crédit logement Starter Crédit logement Avantage
ALAC Capital 100.000 euros Durée 30 ans 5/5/5 cap5 @ 4,30% Delta: 1,54 euro ALAC Mensualité Différence Mensualité au début: 352,80 490,03 137,23 Mensualité maximum: 571,31 490,03-81,28 Augmentation maximale par 218,51 rapport au début: Total des intérêts: 84.479,56 76.410,80-8.068,76
ALAC
Terme fixe Hypothèque sur un seul bien: maximum 300.000 euros en terme fixe maximum 50% de la valeur vénale en terme fixe durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe Lors de l acceptation, nous prenons en compte le DTI basé sur un crédit en mensualités de 25 ans Bien < 150.000 EUR Bien > 150.000 EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée limitée à 15 ans
Terme fixe Hypothèque sur plusieurs biens: maximum 300.000 euros par bien maximum 70% de la valeur vénale en terme fixe durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe pas de terme fixe pour les biens d une valeur vénale < 150.000 euros. Le remboursement est partiellement assuré par des revenus locatifs sur l un ou plusieurs des biens proposés. Autrement dit, revenus locatifs dans DTI. quotité du dossier limitée à 85% Tous les biens < 150.000 EUR Tous les biens > 150.000 EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans Soit max. 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans dossier quotité max. 70%
Autres buts Centralisation avec un but immobilier > 50% et Signalement négatif (régularisé/zéroté ou non) Tarif spécifique Quotité maximale: 85% de la valeur en vente forcée
Crédits d investissement
Crédits d investissement Achat d un bien immobilier courant par une société Société commerciale Société patrimoniale Pas de refinancements purs Tarif spécifique 5/5/5 et 10/5/5 avec cap 2
Questions