Guide d adhésion, à votre façon épargne-retraite collective
Table des matières Bienvenue dans votre parcours, à votre façon!...1 Quand devriez-vous penser à la retraite?...2 Combien devriez-vous économiser?...3 D où votre argent proviendra-t-il?...6 Pourquoi devriez-vous participer au régime d épargne-retraite collective?...8 Où devriez-vous investir?...10 Comment demeurer sur la bonne voie?...12 Vos droits et responsabilités...14 Glossaire...16 B
100 500 Voilà le nombre de mots que nous voyons et entendons chaque jour. Ce n est donc pas étonnant que nous n ayons pas le temps de planifier notre retraite! Source : «By the Numbers», University of California, San Diego, magazine Real Simple, août 2010. Le présent guide ne contient qu environ 6 500 mots, soit seulement 6 % de ceux que vous voyez tous les jours. Il ne comprend pas d information superflue et va directement au but. Lisez-le afin de constater à quel point le temps que vous aurez consacré à ses mots sera profitable au fil du temps. Bienvenue dans votre parcours, à votre façon! Loto-Québec est heureuse d offrir à l ensemble de ses employés un nouveau régime d épargne-retraite collective qui remplacera les régimes complémentaires actuels de Trust Banque Nationale (TBN) et de la Financière Sun Life à compter du 1 er août 2011. Ce régime est offert en complément aux autres régimes de retraite à prestations déterminées offerts par votre employeur (régimes du RREGOP et du RRPE et régimes de la Société des Casinos du Québec). Il a été conçu par l équipe des Ressources humaines avec l aide de consultants externes, et vous offre les avantages suivants : frais de gestion réduits grâce à l entente négociée par Loto-Québec ; taux d intérêt plus élevés sur certains produits de placement, réservés aux clientèles à grand volume (majoration de 1 % sur les taux de rendement affichés pour les CPG 5 ans) ; retenues à la source qui vous permettent d épargner de façon automatisée tout en bénéficiant immédiatement de réductions d impôt ; options de placement simples qui facilitent vos décisions, sans avoir à vous préoccuper de choisir vos gestionnaires de placement. Ce guide vous aidera à planifier un meilleur avenir financier. Il répondra à vos questions, vous expliquera toutes vos options et vous aidera à établir vos objectifs afin que vous puissiez planifier votre retraite, à votre façon. 1
Quand devriez-vous penser à la retraite? Qui veut penser à la retraite pendant ses jeunes années? Cela semble si loin et votre vision de la retraite aujourd hui sera vraisemblablement très différente de ce qu elle sera à ce moment-là. Peu importe votre âge, il n est jamais trop tôt ni trop tard pour rêver de votre retraite. Prenez un moment pour visualiser votre retraite. Quel style de vie aimeriez-vous avoir? Votre carrière, votre famille, l économie ainsi que vos objectifs et intérêts personnels auront tous une incidence sur le moment où vous pourrez prendre votre retraite et la façon dont vous le ferez. Les choses changeront au fur et à mesure des différentes étapes de votre vie. Vous ne pouvez pas tout planifier, mais vous pouvez prévoir un avenir financier plus sécuritaire. Vous êtes déjà sur la bonne voie. Votre employeur a établi un partenariat avec Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie (Desjardins) pour vous offrir un régime d épargne-retraite collective conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Vous bénéficierez de tous les outils et de toute l information dont vous avez besoin pour prendre des décisions avisées. Tout ce que vous devez faire est de vous inscrire au régime, et de déterminer : combien vous aurez besoin en épargne-retraite additionnelle en complément au régime à prestations déterminées de votre employeur pour atteindre vos objectifs d épargne-retraite ; dans quels fonds vous devriez investir. Peu importe où la route vous mènera, votre régime d épargne-retraite collective vous permettra de suivre adéquatement votre parcours, à votre façon. 2
Combien devriez-vous économiser? Les experts sont d avis que pour maintenir votre style de vie actuel à la retraite, vous aurez besoin de 70 % de votre revenu brut annuel moyen. Toutefois, avant de pouvoir déterminer combien vous devrez épargner dans votre régime d épargne-retraite collectif pour arriver à ce pourcentage, il faut aussi prendre en considération les éléments suivants : le revenu qui proviendra des régimes à prestations déterminées de Loto-Québec et de la SCQ, et des régimes gouvernementaux ; quel sera votre style de vie à la retraite et les coûts qui y seront rattachés ; l âge auquel vous désirez prendre votre retraite. Même si ce guide pourra vous aider à répondre à plusieurs de ces questions, un exercice plus personnalisé pourrait s avérer nécessaire. Loto-Québec offre des ateliers de préparation à la retraite à ses employés sur les lieux de travail. Pour plus de détails, consultez le site Atlas ou renseignez-vous auprès de votre service de ressources humaines. Voici des exemples de différents styles de vie à la retraite et des revenus nécessaires pour en profiter. Lequel vous ressemble le plus? Joanne Artiste Revenu de retraite : 30 000 $ Joanne désire avoir un style de vie beaucoup moins compliqué qu au cours de ses années de travail. Elle a tellement voyagé qu elle est contente d adopter un rythme beaucoup plus lent. Elle n a pas besoin de dépenser beaucoup d argent pour être heureuse. Elle est très satisfaite des activités qui ne coûtent pas très cher. Elle aime faire de longues promenades et participer à des activités du centre communautaire et elle désire profiter de certains passe-temps artistiques qu elle n a pas eu le temps d approfondir lorsqu elle travaillait. Samuel Bricoleur Revenu de retraite : 40 000 $ Samuel est un excellent bricoleur. Son passe-temps favori est le travail du bois et il aime construire des armoires et des meubles. Il aime aussi travailler à des projets d amélioration de sa maison. À la retraite, il veut vendre sa maison située en ville et déménager dans son chalet. Grâce à ses aptitudes pour le travail du bois, il veut démarrer sa propre entreprise lorsqu il prendra sa retraite. 3
Nicolas et Karine Axés sur la famille Revenu de retraite : 50 000 $ Nicolas et Karine sont tous deux issus de grandes familles. À la retraite, ils prévoient passer plus de temps avec leurs enfants et petits-enfants. Ils ont toujours été très prudents financièrement et d ici à leur retraite, toutes leurs dettes seront payées (y compris leur prêt hypothécaire) et ils n auront plus beaucoup de dépenses. Michel et Sophie La belle vie Revenu de retraite : 60 000 $ Michel et Sophie aiment le plein air. Ils se sont toujours intéressés à la santé et à la forme physique et aiment passer quelques semaines sous un climat plus clément tous les hivers. Ils adorent voyager et découvrir de nouveaux endroits et différentes cultures et ils n ont pas l intention d arrêter lorsqu ils seront à la retraite. Ils aiment faire du bénévolat et des excursions occasionnelles en voiture pour visiter leurs amis et leurs familles. 4
Stéphane Vie urbaine Revenu de retraite : 70 000 $ Stéphane a toujours aimé vivre dans une grande ville en raison de tout ce qu elle offre. Il a un abonnement dans un centre de santé et assiste à des concerts, à des pièces de théâtre et à d autres événements culturels. Un de ses loisirs consiste à manger au restaurant avec des amis et il fuit l hiver en faisant un voyage dans un pays chaud et ensoleillé au moins une fois par année. Pensez-y à nouveau vos objectifs de retraite peuvent changer Vos priorités peuvent changer à mesure que vous vieillissez. Ce qui est important à 35 ans peut être différent à 60 ans. Prenez le temps de réévaluer votre style de vie à la retraite à des intervalles réguliers afin de vous assurer que vous êtes encore sur la bonne voie. Vous reconnaissez-vous? La moitié des Canadiens qui travaillent ne savent pas quel montant ils devront épargner pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. Source : Statistique Canada, Faits saillants de l Enquête canadienne sur les capacités financières de 2009 dans le domaine de la retraite. Maintenant que vous avez pensé au style de vie que vous désirez à la retraite, vous êtes sur la bonne voie pour découvrir combien vous devrez économiser. 5
D où votre argent proviendra-t-il? Il y a un grand nombre de sources de revenus de retraite : Régime de rentes du Québec (RRQ) pour les résidents de cette province, ou le Régime de pensions du Canada (RPC) Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) Régime de retraite de votre employeur (à prestations déterminées ou autre) Votre régime d épargne-retraite collective Votre épargne personnelle Aujourd hui, la plupart d entre nous trouveraient difficile de vivre seulement avec les prestations du RRQ ou du RPC et de la SV. De plus, tout le monde n est pas admissible aux mêmes montants. Pour obtenir plus de détails sur l admissibilité à ces régimes, visitez le site Web de la Régie des rentes du Québec, à l adresse www.rrq.gouv.qc.ca, ou celui de Service Canada, à l adresse www.servicecanada.gc.ca. Ne vous fiez pas aux gouvernements pour vous procurer le revenu nécessaire à votre retraite. Pour maintenir votre niveau de vie, vous aurez généralement besoin d environ 70 % de votre revenu brut annuel moyen de vos 3 dernières années de travail. Vous pourriez vous en tirer avec 60 % de votre salaire ou vous pourriez avoir besoin de plus de 70 % de celui-ci. Cela dépend de la somme de vos dettes au moment de votre retraite et du style de vie que vous choisirez. 20 % des préretraités déclarent qu ils ne prendront jamais une retraite complète. Source : Sondage Ipsos Reid, juin 2010. À la retraite, vous pourriez transformer votre passe-temps en travail. Voilà une excellente façon de compléter votre revenu. Avec l accord de votre employeur, vous pourriez aussi prendre une retraite progressive pendant laquelle vous réduiriez graduellement vos jours de travail. Après tout, c est votre retraite, à votre façon! 6
Quand voulez-vous prendre votre retraite? Le choix du moment est déterminant Chacun rêve de prendre une retraite hâtive. Regardons comment cela se répercuterait sur la somme que vous devrez économiser. Dans l exemple qui suit, supposons que Benoît et Jasmine gagnent tous les deux 40 000 $ et que chacun d eux veut un revenu de retraite annuel de 28 000 $. Benoît veut prendre sa retraite à 65 ans, mais Jasmine a décidé de prendre la sienne à 60 ans. Voici d où leur revenu de retraite désiré de 28 000 $ proviendra. Jasmine : retraite à 60 ans Revenu de retraite : 28 000 $ Benoît : retraite à 65 ans Revenu de retraite : 28 000 $ 80 % Revenu provenant du régime de retraite de l employeur et de l épargne personnelle: 21 000 $ RRQ/RPC: 7 000 $* 20 % SV: 0 $ 56 % Revenu provenant du régime de retraite de l employeur et de l épargne personnelle: 11 709 $ RRQ/RPC: 10 000 $* 28 % 16 % SV: 6 291 $* Un élément à considérer Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous pourrez commencer à recevoir vos prestations du RRQ ou du RPC, mais elles seront réduites d un pourcentage déterminé (0,5 % en 2011) pour chaque mois avant l âge de 65 ans. Vous recevrez donc une fraction de ce que vous auriez reçu si vous aviez attendu à 65 ans. Cette réduction sera permanente et vos prestations n augmenteront pas lorsque vous atteindrez 65 ans. À 65 ans, vous commencerez à recevoir votre pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) que vous ayez pris ou non votre retraite avant l âge de 65 ans. Si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous serez admissible à 100 % de vos prestations du RRQ ou du RPC. * Au 1 er janvier 2011. Si un exercice plus personnalisé s avérait nécessaire pour estimer vos revenus de retraite, Loto-Québec offre des ateliers de préparation à la retraite à ses employés sur les lieux de travail. Pour plus de détails, consultez le site Atlas ou renseignez-vous auprès de votre service de ressources humaines. Pour estimer le montant de votre rente de retraite provenant de votre régime à prestations déterminées, consultez la Zone personnelle du site retraite de la Société des casinos du Québec ou le site de la Commission administrative des régimes de retraite et d assurance, ou CARRA, au www.carra.gouv.qc.ca. 7
Pourquoi devriez-vous participer au régime d épargneretraite collective? Certains trouvent que la discipline nécessaire pour économiser est l une des plus difficiles à respecter. Des cotisations à votre régime d épargne-retraite collective rendent la chose plus facile. En plus de la commodité des retenues à la source, il y a certaines autres bonnes raisons de participer à votre régime collectif : Économies d impôt immédiates : L impôt n est pas déduit des cotisations que vous versez dans votre compte enregistré. Gamme d options de placement : Vous avez accès à une variété d options de placement qui ont été soigneusement sélectionnées par des experts sans avoir eu à vous préoccuper de choisir vos gestionnaires de placements. Réduction des frais de gestion de placements : Profitez du pouvoir d achat d un groupe et de frais de gestion de placements moins élevés. Aucuns frais de transaction : Aucuns frais d acquisition initiaux ou différés ni de frais de rachat. Régimes d accession à la propriété et d encouragement à l éducation permanente : Selon les modalités de votre régime, vous pourriez profiter de vos économies dès aujourd hui en utilisant une partie de celles-ci pour acheter une maison ou poursuivre des études. «Si j ai de l argent dans mes poches, je sais que je vais le dépenser. Maintenant, c est facile pour moi d économiser. Mes cotisations sont prélevées directement sur mon chèque de paie. Ma devise : si vous n avez pas d argent, vous ne pouvez pas le dépenser.» Michel, 35 ans 8
Dans quelle moitié vous situez-vous? Près de la moitié des Canadiens n ont pas l impression qu ils sont prêts financièrement pour la retraite. Profitez du régime d épargne-retraite collective de votre employeur. Il peut vous aider à préparer le type de retraite que vous désirez. Source : Sondage Ipsos Reid commandé par l Institut canadien des actuaires, 2010. Il est difficile de prévoir ce que nous réservent l économie, le marché du travail et le coût de la vie, mais si vous avez un plan et que vous le respectez, vous vous en sortirez mieux à long terme. Constatez comment des économies de 100 $ ou de 150 $ par mois pendant 25 ans peuvent s accumuler au fil du temps. Économies mensuelles de 100 $ et de 150 $ pendant 25 ans 80 000 $ Taux d intérêt supposé : 4 % Ne tient pas compte des impôts 76 327 $ Montant composé 60 000 $ 40 000 $ 20 000 $ 150 $ par mois 100 $ par mois 50 885 $ 0 $ 0 5 10 15 20 25 Années Plus vous commencez à épargner tôt, plus vous obtiendrez de bons résultats. Maintenant que vous avez pensé au style de vie que vous désirez à la retraite, vous pouvez constater comment le régime d épargne-retraite collective de votre employeur peut vous procurer un excellent départ. Votre prochaine étape consiste à regarder où investir. 9
Où devriez-vous investir? Décider où investir est l une des étapes les plus importantes sur le chemin de la planification de la retraite. Lorsque vous choisissez vos placements, souvenez-vous que la diversification de vos placements est la clé pour vous aider à amortir les risques associés aux fluctuations du marché en répartissant vos actifs dans différents types de fonds de placement. Votre régime d épargne-retraite collective offre une gamme de fonds de placement parmi lesquels vous pouvez choisir ceux qui sont appropriés à votre profil d investisseur. Consultez le feuillet d information Vos fonds de placement, à votre façon inclus avec ce guide pour connaître les fonds offerts par votre régime. Voici aussi de l information qui vous aidera à comprendre plus en détail les types de placement offerts dans votre régime d épargne-retraite collective : 1. Les Parcours cycle de vie 2. Les fonds liés au marché 3. Les fonds garantis 5 ans 1. les trois Parcours cycle de vie qui sont offerts dans le cadre de votre régime sont conçus de façon à graduellement préparer votre portefeuille pour le convertir en revenus de retraite. Ainsi, sa composition s ajustera automatiquement au fur et à mesure que vous approcherez de la retraite en fonction de votre âge de retraite cible. L âge de retraite cible par défaut est 65 ans, mais vous aurez la possibilité de le modifier lors de votre adhésion en ligne. Il s agit de l option la plus simple. 2. les fonds liés au marché investissent dans divers titres comportant des niveaux de risque différents en fonction des objectifs de placement particuliers. Le capital et le rendement ne sont pas garantis. Certaines catégories de fonds liés au marché sont : les fonds de titres à revenu fixe ; les fonds d actions. Les fonds de titres à revenu fixe investissent dans des titres générant des revenus en intérêts. Ces derniers comprennent des titres du marché monétaire et des obligations. Les fonds de titres à revenu fixe comportent habituellement moins de risques que les fonds d actions, mais ils obtiennent généralement des rendements moins élevés à long terme. Les fonds d actions investissent principalement dans des actions ordinaires et peuvent être classés en fonction de leur style de gestion (indiciel, valeur, croissance, croissance à un prix raisonnable, etc.) ou de la région géographique (d un ou de nombreux pays). 3. les fonds garantis comportent un taux d intérêt fixe et vous garantissent que vous recevrez les intérêts et l argent que vous avez investi à la fin d une période de 5 ans. Des feuillets d information trimestriels procurent des renseignements sur la nature, le rendement, l objectif et le gestionnaire de chaque fonds. Consultez le site Services aux participants pour obtenir des informations sur les fonds offerts par le régime d épargne-retraite collective de votre employeur. 10
Pour atteindre vos objectifs de retraite, vous devez visualiser où vous allez Maintenant que vous avez réfléchi sur le type de style de vie que vous désirez à la retraite et que vous avez considéré comment vous vous sentez par rapport au ratio risque/rendement, vous êtes prêt à adhérer à votre régime. Votre adhésion au régime n est qu un début Prenez le temps de réévaluer régulièrement votre plan. Lisez la prochaine section de ce guide pour voir comment vous pouvez demeurer sur la bonne voie. 11
Comment demeurer sur la bonne voie? Économiser pour la retraite est un peu comme faire un voyage en voiture. Vous déterminez où vous allez puis vous planifiez tous les arrêts que vous ferez. De temps à autre, il pourrait y avoir certains obstacles imprévus qui vous obligeront à prendre une autre route. Mais si vous savez où vous allez et la façon de vous y rendre, vous apprécierez le parcours. Économisez-vous assez? Une fois que vous avez établi votre objectif, vous pouvez utiliser l outil Objectif retraite offert sur le site Services aux participants afin de vérifier si vous économisez assez. Essayez différents scénarios en n oubliant pas d inclure le revenu provenant de votre régime à prestations déterminées afin de voir comment une augmentation de vos cotisations ou un changement de l âge de votre retraite se répercutera sur votre objectif. Faites cet exercice au moins une fois par année. Votre option de revenu de retraite vous convient-elle toujours? Dans le cadre de l évolution de votre stratégie d épargneretraite, vos objectifs et votre choix de type de revenu de retraite pourraient changer. Assurez-vous d effectuer les modifications nécessaires à votre portefeuille de fonds de placement (Parcours cycle de vie ou fonds à la carte) pour refléter ces changements. Votre profil d investisseur a-t-il changé? Différents événements de la vie, comme le fait d avoir des enfants ou d acheter une maison, peuvent avoir une incidence sur votre profil d investisseur. La volatilité des marchés peut aussi faire en sorte que vos placements soient trop prudents ou trop audacieux. Votre tolérance au risque peut changer à mesure que vous approchez de votre retraite. Si vous avez choisi des fonds de placement à la carte, remplissez votre questionnaire sur le profil d investisseur chaque année. 12
Votre relevé Votre relevé vous fournit un bon aperçu de l endroit où vous êtes et de celui où vous allez. Il contient de l information importante comme : la valeur actuelle de votre régime ; la distance à laquelle vous vous situez par rapport à vos objectifs de retraite ; votre profil d investisseur et vos options de placement ; un bulletin contenant des conseils judicieux sur l épargne-retraite ; vos taux de rendement personnels. Site Internet Services aux participants www.dsf.ca/loto-quebec www.avantagesscq.com Consultez le site Internet Services aux participants pour obtenir des renseignements sur votre régime d épargneretraite collective. Il comprend trois sections offrant des outils et de l information utiles pour vous aider à demeurer sur la bonne voie. Votre centre d éducation contient des outils pratiques et faciles à utiliser et de l information qui peut vous aider à gérer votre régime d épargne-retraite. Votre compte vous donne accès à toute l information financière sur votre régime, y compris le solde de votre compte, l historique de vos transactions, vos relevés en ligne et vos taux de rendement personnalisés. Vos transactions vous donne accès à tous les services transactionnels offerts, comme une modification de vos directives de placement, un transfert entre des fonds, un changement de votre adresse, et plus. Si vous n êtes pas inscrit au site Services aux participants, vous pouvez obtenir votre code d utilisateur en ligne, en cliquant sur le bouton «Inscrivez-vous maintenant». Centre de contact avec la clientèle 1 888 513-8665 Le Centre de contact avec la clientèle est ouvert du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h (heure de l Est). Vous pouvez parler à l un de nos représentants de tous les sujets suivants : de l accompagnement sur les options de placement offertes par votre régime ; des informations sur votre compte et votre régime ; des changements à vos renseignements personnels ; de l aide pour déterminer votre profil d investisseur ; des changements à vos directives de placement relatives à vos cotisations ; des transferts entre des fonds de placement ; de l information sur les taux d intérêt et les taux de rendement des placements ; des directives sur le montant de vos cotisations. L outil Objectif retraite, qui se trouve aussi sur notre site Services aux participants, vous sert de carte routière pour atteindre vos objectifs de retraite. Entrez-y votre situation actuelle puis essayez différents scénarios pour voir comment des changements à votre situation financière se répercuteraient sur vos objectifs. Vous pouvez voir où vous êtes aujourd hui, où vous désirez être demain et que faire en cours de route. Autres sites utiles Pour plus de détails sur les régimes à prestations déterminées offerts par Loto-Québec, vous pouvez aussi consulter le site www.avantagesscq.com pour les employés de la Société des casinos du Québec, ou le site de la Commission administrative des régimes de retraite et d assurance, ou CARRA, au www.carra.gouv.qc.ca. 13
Vos droits et responsabilités À titre de participant à un régime d épargne-retraite collective vous avez certains droits et certaines responsabilités qui sont décrits par le Forum conjoint des autorités de réglementation du marché financier*. Responsabilités de votre employeur : Vous fournir de l information sur les placements et des outils de prise de décision. Vous fournir des communications continues. Offrir des options de placement suffisamment diversifiées qui répondent à vos besoins. Faire preuve d une souplesse raisonnable quant aux transferts de fonds d une option de placement à une autre. Vos responsabilités : Utiliser l information et les outils de prise de décision fournis par votre employeur et Desjardins. Prendre des décisions sur vos choix de placements et sur les montants de vos cotisations. Fournir de l information exacte et à jour à votre employeur et à Desjardins. Envisager d obtenir des conseils sur les placements d un professionnel qualifié approprié. * Lignes directrices pour les régimes de capitalisation. 14
Alors, n hésitez pas... Pensez à votre retraite. Imaginez-vous en train de faire ce que vous désirez. Inscrivez-vous à votre régime d épargne-retraite collective : vous avez la maîtrise de votre retraite! C est votre parcours, à votre façon. 15
Glossaire Aussi simple que vous aimeriez que la planification de la retraite soit, certaines notions exigent un peu plus d explications. Afin de vous aider, voici un glossaire des termes couramment utilisés. a Achats périodiques par sommes fixes Une stratégie de placement dans laquelle des placements sont achetés au moyen de sommes fixes à intervalles réguliers, peu importe la direction que prennent les marchés. Acquisition Le droit d un employé, advenant la fin de son emploi, de conserver les cotisations patronales qu il a accumulées. Actif Tout ce qu une personne ou une société détient. Action Un instrument indiquant la participation dans une société ou un certificat représentant une unité de propriété d un capital-actions. b Bénéficiaire Une personne, une institution, une fiducie ou une succession qui reçoit ou qui peut devenir admissible à recevoir des prestations en vertu d un testament, d une police d assurance, d un régime de retraite, d une rente ou d un autre contrat. Bon du Trésor Un titre d emprunt émis par le gouvernement fédéral, vendu à un prix inférieur à sa valeur nominale et échéant à sa valeur nominale. c Capital Argent disponible à des fins de placement. Capitalisation Processus par lequel la valeur d un placement s accroît avec le temps grâce à l intérêt composé. Catégorie d actif Un type de placement, comme des actions, des obligations ou des espèces. Classement quartile Le quartile est exprimé sous la forme d un classement et divise un ensemble composé de fonds semblables en quatre parties égales. Compte d épargne libre d impôt (CELI) Un compte offrant des avantages fiscaux pour l épargne au Canada, dans lequel les revenus de placement, incluant les gains en capitaux, ne sont pas imposés, même lors d un retrait. Compte de retraite immobilisé (CRI) Un compte de retraite dans lequel les sommes d un précédent régime de retraite peuvent être transférées, sans possibilité d être encaissées avant la retraite. d Dépôts garantis Également connus sous le nom de certificats de placement garanti (CPG) ou de dépôts à terme, des placements dont le capital est garanti à 100 %. Diversification Une stratégie visant à réduire le risque associé à l investissement. Lorsque vous diversifiez, vous répartissez vos actifs parmi une gamme d options de placement afin de réduire le risque auquel vous êtes exposé (la perte d un placement peut être annulée par le gain d un autre). Dividende Une partie des bénéfices d une société distribuée en espèces ou en actions à ses actionnaires. e Échéance Le moment où le remboursement d un prêt, d une obligation ou d une dette devient exigible. 16
f Facteur d équivalence La valeur des prestations que vous gagnez en vertu du régime de pension agréé ou du régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) de votre employeur. Ce facteur est également utilisé pour calculer le montant des droits de cotisation à un REER. Fiduciaire Une personne ou une société détenant des actifs pour un tiers et habituellement autorisée et mandatée légalement à prendre des décisions financières au nom de ce tiers. Fonds commun Fonds de placement dans lequel les cotisations versées à un régime de retraite sont placées en vue de la constitution d un capital pour la retraite. Fonds commun de placement Un fonds qui met en commun l argent de nombreuses personnes et qui est investi en leur nom dans une vaste gamme de titres par des gestionnaires de placements professionnels. Fonds d actions Un fonds qui investit dans des actions et dont l objectif est la croissance du capital. Fonds de revenu viager (FRV) Un type de fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) assujetti à la législation sur les pensions et duquel le titulaire doit retirer un montant minimal mais ne dépassant pas un maximum établi. Fonds de titres à revenu fixe Un fonds qui investit dans des placements à revenu fixe, comme des titres du marché monétaire, des obligations et des hypothèques, et dont l objectif est de procurer un revenu stable tout en étant exposé à un risque minimal. Fonds d obligations Un fonds qui investit dans des obligations et dont l objectif est de procurer un revenu stable tout en étant exposé à un risque minimal. Fonds équilibré Un fonds incluant une variété de classes d actifs, combinant généralement des actions et des obligations en proportions variées. Ce fonds équilibre habituellement la croissance avec le revenu. Fonds immobilisés Fonds provenant d un régime de retraite, ne pouvant être encaissés et devant servir à procurer un revenu de retraite la vie durant. Fonds indiciel Un fonds géré passivement qui essaie de reproduire le rendement d un indice particulier. Fonds spécialisé Un fonds commun de placement investissant principalement dans des titres d une industrie, d un secteur, d une région ou d un type particulier. Fractionnement du revenu Le transfert d argent à un membre de la famille ayant un revenu avec une tranche d imposition moins élevée, ce qui réduit la charge fiscale globale d une famille. Frais de gestion de placement Le montant facturé à un fonds pour couvrir les frais engagés pour sa gestion et une partie ou l ensemble des coûts d administration du régime. g Gain en capital Profit résultant de la vente d un placement. Gouvernance La structure et les processus en vertu desquels un régime de retraite est administré et surveillé afin de s assurer que les obligations fiduciaires et autres obligations le concernant sont respectées. Fonds du marché monétaire Un fonds qui investit principalement dans des bons du Trésor et autres titres à court terme et à faible risque. Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) Un fonds de retraite dans lequel les actifs accumulés dans un REER peuvent être convertis afin de procurer un revenu de retraite. 17
18 i Indice boursier Un outil mesurant le rendement d un marché de valeurs mobilières à partir du rendement d un groupe de placements qu il représente. Indice des prix à la consommation (IPC) Mesure du changement dans le coût d un panier déterminé de biens et services, qui est un indicateur de l inflation. Inflation La hausse générale globale du prix des biens et services dans une économie, mesurée par l indice des prix à la consommation (IPC). Intérêt Frais imputés à un emprunteur par un prêteur en échange de l utilisation de l argent emprunté. Intérêt composé L intérêt calculé non seulement sur le montant initial du capital, mais aussi sur la valeur augmentée du placement grâce aux intérêts accumulés. l Liquidité La capacité d un actif d être converti en espèces rapidement sans effet défavorable sur son prix. m Marché baissier Une période prolongée pendant laquelle les prix des placements diminuent. Marché émergent Un marché financier d un pays en développement, où le revenu per capita varie de bas à moyen. Marché haussier Une période prolongée pendant laquelle les prix des placements augmentent plus rapidement que leur moyenne historique. o Obligation Un titre d emprunt émis par un gouvernement ou une société pour une période déterminée dans le but d obtenir des capitaux en empruntant. L émetteur consent à vous rembourser votre prêt avec intérêts à la fin d une échéance prédéterminée. Option de revenu de retraite Moyen, comme par exemple transfert dans un compte FERR/FRV ou achat d une rente, grâce auquel un participant à un régime d épargne-retraite collective convertit les sommes dans son REER/CRI, CELI ou RRCD en revenu de retraite périodique. Opérations fréquentes Opérations et transferts excessifs de placements pouvant nuire au rendement global d un fonds. p Parcours cycle de vie Portefeuille composé de placements présélectionnés dans le cadre d un régime d épargne-retraite, qui correspond à une étape de la vie ou à un objectif spécifique, et dont la composition change à mesure que le participant approche de la retraite. Participant Un individu qui participe à un régime d épargne-retraite établi par un employeur ou une association. Participation Part de la propriété d une société à la suite de l achat d actions. Pension de la sécurité de la vieillesse (SV). Une pension mensuelle du gouvernement fédéral versée à tous les Canadiens de 65 ans ou plus qui ont vécu au Canada pendant au moins 10 ans. Perte en capital Perte résultant de la vente d un placement. Placements étrangers Des titres émis par des sociétés non canadiennes. Portefeuille Un ensemble de placements détenus par une personne, une entreprise ou un fonds commun.
Prêt hypothécaire Un prêt servant au financement de l achat d un immeuble et assorti de périodes de paiement et de taux d intérêt déterminés. Promoteur d un régime Un employeur ou une association qui établit un régime d épargne-retraite. q Quartile Une mesure utilisée pour comparer le rendement d un fonds par rapport à celui d un ensemble de fonds semblables. r REER du conjoint Un régime enregistré d épargne-retraite (REER) dans lequel un conjoint verse les cotisations, mais qui appartient à l autre conjoint. Le conjoint qui cotise a droit à une déduction de son revenu imposable. REER immobilisé Un type de régime enregistré d épargne-retraite (REER) assujetti à la législation sur les pensions et devant être utilisé pour acheter une rente ou être transféré dans un fonds de revenu viager (FRV). Régime d épargne non enregistré Un régime en vertu duquel les cotisations versées par les participants ne sont pas déductibles de leur revenu imposable. Tout retrait d un tel régime n est pas imposable. Régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) Un régime par lequel un employeur partage une partie des bénéfices de l entreprise avec les employés. Régime de pension agréé (RPA) Un mécanisme établi par un employeur ou un syndicat en vue de fournir une pension à des employés retraités sous la forme de paiements périodiques. Régime de pensions du Canada (RPC) Un programme gouvernemental contributif fondé sur la rémunération et établi dans toutes les provinces canadiennes, sauf au Québec. Il assure une protection contre la perte de revenu découlant de la retraite, d une invalidité ou d un décès à un cotisant et à sa famille. Régime de rentes du Québec (RRQ) Un programme gouvernemental contributif fondé sur la rémunération et établi au Québec. Il assure une protection contre la perte de revenu découlant de la retraite, d une invalidité ou d un décès à un cotisant et à sa famille. Régime de retraite à cotisations déterminées (RRCD) Un régime de retraite dont les cotisations sont connues et déposées dans un compte individuel pour chaque participant et dont les prestations à la retraite sont inconnues. Régime de retraite à prestations déterminées (RPD) Un régime de retraite qui garantit un revenu déterminé lorsque les participants prennent leur retraite. Ce revenu est souvent basé sur une combinaison du salaire et du nombre d années de service des participants. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Un compte qui fournit des avantages fiscaux pour l épargne-retraite. Les cotisations à un REER sont déductibles du revenu imposable, reportant ainsi l impôt à payer au moment où les sommes sont retirées. Rente Un contrat financier établi entre une société d assurance et vous, le détenteur de la police. Ce contrat prévoit une série de paiements à des intervalles réguliers pendant un certain nombre d années ou la vie durant, en échange d une somme forfaitaire. Répartition de l actif La combinaison actuelle de vos actifs parmi les différentes catégories de placements offertes par votre régime d épargne-retraite collective (dépôts garantis, fonds équilibrés, fonds d actions, fonds de titres à revenu fixe et fonds spécialisés). Revenu gagné Salaire reçu pour services rendus à titre d employé. Le revenu gagné est utilisé comme base du calcul du plafond de cotisation à un REER. Risque La probabilité qu un rendement soit moindre que celui attendu. 19
s Sommes immobilisées Sommes accumulées pour la retraite qui ne peuvent être encaissées avant la retraite. Succession L ensemble des droits et obligations d une personne à la date du décès. t Taux d escompte Taux minimum auquel la Banque du Canada accorde des avances à court terme aux banques à charte. Taux de rendement Le ratio de l argent gagné ou perdu (réalisé ou non) sur un placement par rapport au montant d argent investi. Taux de rendement brut Le taux de rendement d un portefeuille avant la déduction des frais de gestion de placement. Taux de rendement personnalisé Le rendement particulier de vos placements pendant une période déterminée. v Valeur comptable Le prix original payé pour un placement, plus le revenu gagné et réinvesti. Valeur liquidative La valeur marchande totale de tous les actifs d un fonds, moins ses passifs. Pour calculer la valeur par part, on divise la valeur liquidative par le nombre de parts détenues par les investisseurs. Valeur marchande La valeur d un titre sur le marché s il était vendu à une date particulière. Valeur unitaire La valeur marchande totale d un fonds de placement divisée par le nombre de ses parts en circulation. Volatilité Le rythme auquel le prix d un titre augmente ou diminue. Volatilité historique Le degré ou taux de mouvements à la hausse et à la baisse de la valeur au fil du temps. Tolérance au risque La capacité de résister à la volatilité de la valeur d un placement qui peut varier selon votre horizon temporel, vos connaissances et vos objectifs. Transférabilité Le droit établi par la loi de transférer des prestations acquises et immobilisées dans un autre régime d épargneretraite lorsqu un participant n est plus au service de l employeur. 20
À propos de Desjardins Sécurité financière 10250F05 (11-05) épargne-retraite collective Desjardins Sécurité financière est une filiale du Mouvement des caisses Desjardins, le groupe financier coopératif le plus important au Canada. Elle est le quatrième assureur de personnes au Canada, et le premier au Québec. Depuis plus d un siècle, elle propose aux particuliers, aux groupes et aux entreprises une gamme adaptée de produits et services novateurs d assurance vie, d assurance santé et d épargne-retraite. Elle emploie près de 4 000 personnes dans plusieurs villes du pays, dont Vancouver, Calgary, Winnipeg, Toronto, Ottawa, Montréal, Québec, Lévis, Halifax et St. John s. Si vous avez besoin d aide ou d accompagnement, veuillez communiquer avec Desjardins Sécurité financière : Téléphone : 1 888 513-8665 du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h (heure de l Est) Courriel : rentescollectives@dsf.ca Site Web : www.dsf.ca/participant MD Marque de commerce propriété de Desjardins Sécurité financière Engagé envers le développement durable, le Mouvement Desjardins privilégie l utilisation de papier produit au Canada et fabriqué dans le respect de normes environnementales reconnues.