Cas 2 Priorité prévoyance

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1 Exercice Examen oral Conseiller financier diplômé IAF Cas 2 Priorité prévoyance Examinateur principal - expert: Christian Andrik 23 octobre 2008 Temps de préparation : Examen oral : 45 minutes 30 minutes réparties en env. 10 min. : présentation de l exercice 1 env. 20 min. : discussion avec les experts / questions et réponses Nom du candidat :.. n :.. Expert 1 :..... Expert 2 :.... points obtenus :... note :.... Annexes: feuille de prestation de la prévoyance professionnelle suisse plan de prévoyance Page 1 de 10

2 Situation initiale Monsieur et Madame Kamber, couple marié sans enfants, sont domiciliés sur le plateau suisse. Le couple a repris la maison individuelle des parents de Madame Kamber en avancement d hoirie. L obligation de compensation non négligeable due au frère de Madame Kamber est réglée. Monsieur Kamber est chef de chantier dans une PME de construction. Le taux d occupation de Monsieur Kamber est élevé en tant que chef de la filiale. Il est convaincu de ne pouvoir, ni vouloir travailler jusqu à l âge 65 ans. Il souhaite se retirer de la vie professionnelle ou tout au moins de la filière construction entre 58 et 62 ans. Le couple Kamber vise la retraite anticipée en priorité, étant prêt à faire le maximum pour cet objectif (par ex. diminuer leur standard de vie actuel). C est le moment où ils font appel à vos services en tant que conseiller financier / conseillère financière! Monsieur Kamber souhaite une analyse de la prévoyance concernant sa situation et vous interroge également sur la situation de Madame Kamber, femme au foyer. Outre la maison, la famille Kamber dispose d un avoir en compte à hauteur de CHF 100'000.- et de titres s élevant à une valeur actuelle de CHF 250' Son approche est de tendance conservatrice. En effet, il privilégie les placements en fonds. Le profil d investisseur du couple Kamber peut être qualifié d équilibré au plus. Monsieur Kamber prévoit une quotité d épargne de CHF par mois à placer au profit de son départ à la retraite anticipé. Monsieur Kamber, né le 23/04/1963 salarié, revenu de CHF par an 1 er pilier prestations max. 2 ème pilier voir le certificat de prestations de la prévoyance professionnelle suisse LPP joint 3 ème pilier assurance vie mixte jusqu à 65 ans, 3A : CHF 180'000.- avec une rente IG de CHF 10'000.- par an en cas de maladie avec un délai d attente de 24 mois (pilier 3a). Cette police est mise en gage auprès de la Raiffeisen Solothurn en tant que sécurité pour l hypothèque. Prime annuelle : CHF 4'000.- paiement du salaire maladie et accident : 100 % pendant 3 mois, 80 % jusqu au 720 jours, à savoir 24 mois au maximum. Madame Kamber, née le 16/11/1965 sans revenu 1 er pilier prestations max (hypothèse) 2 ème pilier compte de libre passage auprès du Crédit Suisse d un montant de CHF 42' ème pilier aucune prestation paiement du salaire néant. Elle a contracté une assurance privée d indemnités journalières en cas d accident et/ou de maladie sur 2 à 12 mois à un montant de CHF 20'000.- par an. Page 2 de 10

3 Exercice 1 Vous devez présenter cet exercice à l oral (temps : env. 10 minutes). Vous jouez le rôle du conseiller financier / de la conseillère financière et devez assister à un entretien de préparation avec votre supérieur hiérarchique (expert). Présentez une analyse de prévoyance pour Monsieur et Madame Kamber. Esquissez vos conseils et explications fournies à l aide d un graphique. Monsieur Kamber : indiquez le besoin (90% de la couverture) en cas de risques liés à l incapacité professionnelle suite à une maladie ou un accident. Madame Kamber : indiquez le besoin de CHF 30'000.- pour les risques liés à une maladie ou un accident. Faites ensuite des propositions concrètes sur les possibilités de couvrir les lacunes éventuelles. Les indications des valeurs / du besoin sont à indiquer par année et non par mois (échelonnement) en CHF. points pour la compétence spécialisée (max. 20) Page 3 de 10

4 Monsieur Kamber IG-maladie : (4 points) Monsieur Kamber IG-accident : (4 points) Madame Kamber IG-maladie : (4 points) Madame Kamber IG-accident : (4 points) Page 4 de 10

5 Solution proposée pour Monsieur Kamber : (2 points) Solution proposée pour Madame Kamber : (2 points) Page 5 de 10

6 Exercice 2 Expliquez à Monsieur Kamber la feuille de prestation de la prévoyance professionnelle suisse LPP jointe avec le plan de prévoyance et le règlement. Donnez votre avis sur les points suivants : avis général sur la feuille de prestation, le règlement et le plan de prévoyance prestations-vieillesse déduction de coordination capital complémentaire en cas de décès et le taux d intérêt applicable aux prestations vieillesse. Devoir : indépendamment de la feuille de prestation et du règlement de la Caisse de pension Profond, vous devez indiquer 8 modifications fondamentales dans la prévoyance professionnelle suisse au cours des dernières années. points pour la compétence spécialisée (max. 20) Page 6 de 10

7 Exercice 3 Vous connaissez désormais la situation de la fortune du couple Kamber. Le revenu brut mensuel est légèrement supérieur à CHF 10' Outre les dépenses et le besoin en prévoyance éventuel sus indiqué (exercice 1), Monsieur Kamber prévoit une quotité d épargne mensuelle de CHF L horizon de placement est d environ 10 ans. Quelle forme de placement conseillez-vous à Monsieur Kamber? Motivez votre conseil de manière détaillée. Madame et Monsieur Kamber souhaitent également optimiser leurs impôts. Quels conseils prodiguez-vous en principe? Monsieur Kamber a lu un article de journal au sujet d une assurance-vie liée aux fonds. Expliquez à votre client les particularités (avantages / inconvénients) et les possibilités offertes par ce produit (au moins 5 critères). Enfin, Madame et Monsieur Kamber souhaitent connaitre le fonctionnement des rentes viagères. Ils s intéressent à 2 variantes : a) une rente viagère à vie sur 2 vies et b) une rente viagère temporaire sur la vie de Monsieur Kamber, à partir de sa retraite anticipée à 58 ans jusqu à 65 ans (âge final AVS). La distinction «avec ou sans restitution» doit également figurer dans votre explication. Formulez vos conseils au couple Kamber. points pour la compétence spécialisée (max. 20) Page 7 de 10

8 Annexe 1 PROFOND Vorsorgeeinrichtung Profond Vorsorgeeinrichtung Hintere Bahnhofstrasse 6 Postfach CH-5001 Aarau Tel Fax Feuille d information au Prévoyance de base Affiliation Catégorie Pour Numéro AVS Etat civil Kamber Cadre marié(e) Salaire annoncé Salaire assuré Salaire coordonné Prestations de risque Rente d invalidité annuelle Rente d enfant annuelle Rente de conjoint annuelle Rente d orphelin annuelle Capital de décès, si des prestations de rente ne s appliquent pas Capital de décès compémentaire CHF 125' CHF 125' CHF 125' CHF 50' CHF 10' CHF CHF CHF CHF Prestations de la vieillesse (calculées avec un taux d intérêt de 4%) Avoir de vieillesse projeté à l âge 62 Avoir de vieillesse projeté à l âge 63 Avoir de vieillesse projeté à l âge 64 Avoir de vieillesse projeté à l âge 65 Rente de vieillesse annuelle CHF CHF CHF CHF Capital CHF CHF CHF CHF Information usr la prévoyance de vieillesse Avoir de vieillesse acquis Dont avoir de vieillesse selon LPP Dont montant disponible pour propriété de logement Cotisations mensuelles Risque / administration Bonifications de vieillesse Cotisations totales Assuré CHF CHF CHF CHF CHF CHF Employeur CHF CHF CHF Le droit et les conditions sont définis dans les lois, les contrats et le réglement respectif pour les calculs des prestations. Cette feuille d information annule et remplace la précédente Page 8 de 10

9 Annexe 2 Plan de prévoyance Les ayants droits, ainsi des limitations de prestations éventuelles sont réglées selon la dernière version du règlement de prévoyance. Le règlement constitue la base légale des prestations et des ayants droits. 1. Personnes assurées / conditions d acceptation Sont acceptés les employés cadres, âgés de 17 ans révolus au 1 er janvier, avec un salaire AVS annuel dépassant ¾ de la rente AVS maximale (actuellement CHF 19'890). -) et qui bénéficient d un contrat de travail illimité ou limité à plus que 3 mois. 2. Salaire assuré (assurance de risque) Salaire AVS annuel prévisible, limité à 10 fois de la rente AVS maximale (actuellement CHF 265'200.-). 3. Salaire coordonné (prévoyance vieillesse) Salaire AVS annuel prévisible, limité à 10 fois de la rente AVS maximale (actuellement CHF 265'200.-). 4. Salaire déterminant pour les cotisations Salaire assuré pour l assurance de risque Salaire coordonné pour la prévoyance vieillesse 5. Prestations de risque avant l âge de sortie - Rente d invalidité : 40% du salaire assuré - Rente de conjoint/partenaire : 18% du salaire assuré * - Rentes pour enfants : 8% du salaire assuré - Capital de décès I : avoir de vieillesse existant, en cas d absence d une rente rente pour conjoint/partenaire - Capital de décès II : 100% du salaire assuré en cas de décès pas accident ou maladie La rente de conjoint/partenaire est assurée par une couverture élargie. Concrètement, le droit à la rente est accordée indépendamment de la durée de mariage et de l âge de l ayant droit. Les rentes d invalidité, rentes pour conjoint/partenaire, ainsi les rentes pour enfants sont assurées à partir du montant maximal LAA (actuellement CHF ) i compris accident. Page 9 de 10

10 6. Prestations de risque après l âge de sortie - Rente pour conjoint/partenaire : 60% de la rente de vieillesse - Rentes pour enfants : 20% de la rente de vieillesse 7. Bonifications de vieillesse (en pourcentage du salaire coordonné) âge % ,1% % % 8. Commission de gestion L institution de prévoyance de l entreprise s est acquittée de la commission de gestion selon le règlement. 9. Cotisations 9.1.Montant Cotisation risque et coûts de gestion : 4,3% du salaire assuré Cotisation pour prestations vieillesse : Bonifications de vieillesse ordinaire sel. Art Financement employé/e employeur Cotisation risque : 50% 50% Bonifications de vieillesse ord. 50% 50% 10. Divers Le taux de conversion pour les rentes, ainsi les intérêts sur les avoirs de vieillesse correspondent au moins aux prescriptions légales. En cas d incapacité de gain en cas de maladie ou accident, la continuation du paiement de salaire/indemnités journalières est allouée par l employeur pendant 720 jours. La libération du paiement des cotisations est effective après un délai d attente de 3 mois. Ce plan de prévoyance à été approuvé par la commission de gestion et entre en vigueur au 1 er janvier Page 10 de 10

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